2021年县扶贫小额信贷实施方案

2021年信贷政策新规 [2021年企业信贷政策]央行近日加急下发了银办发〔2021〕48号《中国人民银行办公厅关于做好2021年信贷政策工作的意见》(下称「48号文」)，对钢铁、煤炭等产能过剩产业中有市场、有竞争力但暂遇困难的优质骨干企业，继续给予信贷支援。

这也是继2021年再次启动债转股之后，国家对过剩产能化解的进一步区别调整政策的延续。

然而，眼下煤炭市场上却出现了部分煤企以去产能导致产量下跌等理由为藉口涨价。

如神华宁煤集团运销公司在3月20日就向当地一些电厂下发通牒称，「2021年二季度的合同价格维持一季度的价格水平，即4,500大卡对应320元/吨。

请在3月29日前签订合同。

否则，从4月1日起将无资源安排供应。

」而在3月17日，华能、中铝、京能、申能、国电、华电、大唐等电力巨头的宁夏公司集体联合上述宁夏自治区经信委，称「2021年以来，神华宁煤集团区内煤炭合同价由200元/吨先后多次涨价至目前的320元/吨(均为出矿价)，并且带动了区内周边市场煤无序大幅度涨价」，导致宁夏自治区内火电企业已处于全面亏损状态。

「48号文」指出，要在风险可控的前提下，积极加强对产能过剩企业兼并重组、转型升级、优化布局和国际产能合作的融资支持。

这个表态被金融机构和资本市场解读为双重利好，一为煤炭企业未来实施兼并重组、转型升级、优化布局乃至多次贷款提供了比较明确的资本来源;二为商业银行特别是地方商业银行给予区域内政府重点支援企业融资提供了政策保障。

而在2021年全国「去产能」风声颇紧的压力下，很多银行不仅叫停了对煤炭钢铁行业的新增贷款，更是不乏直接断贷、抽贷甚至逼贷的行为。

2021年，一行三会联合印发《关于支持钢铁煤炭行业化解过剩产能实现脱困发展的意见》，更强调了去产能的金融调控办法。

当时明确提出四条严控要求，包括严格控制对违规新增产能的信贷投入;对未取得合法手续的钢铁、煤炭新增产能项目，一律不得提供授信支援;对违规新增产能的企业停止贷款。

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。

2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。

商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。

特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。

（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。

过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。

（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。

同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。

二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。

目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。

它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。

_既礙 Financial Poverty-aid“5321”扶贫小额信货 为脱贫攻坚注入源头活水文1丨陕西省农村信用联社业务管理部总经理吴刚1吴刚映西省联社积极対接人民银行及技贫部门，以 金融精准扶贫信息系统的贫困户名单及陕西省 边缘户名单为基准数据源，建立健全贫困户数 据支撑谉系，有效解决金融机构与贫困户信息 不对称的难题。

■^西地处六盘山、秦巴山、吕梁山 三大柒中连片贫困带，全省10市 107个县、区中，国定贫困县达56个, 有扶贫开发任务的县96个，全省贫困人 口 228万，是全国脱贫攻坚任务较重的省 份之一。

2015年以来，陕西省农村信用社联 合社（以下简称“陕西省联社”）牢固树 立“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的金 融扶贫理念，率先打造“5321”（“5”即贷款金额5万元以内，“3”即贷款期限3年以内，“2”即免抵抻、免担保，“1”艮P一律实行同期贷款基准利率）扶贫小额信贷模式，通过创新实施“五星”评级模型、建立健全数据支撑体系等措施，精准对接贫困群众产业发展资金需求，主动承担起了全省九成的扶贫小额信贷投放工作，为提升辖内贫困户收入水平、激发脱贫攻坚内生动力发挥了重要作用。

“5321”扶贫小额信货模式2015年11月27日，党中央提出了“坚决打赢脱贫攻坚战”战略目标，陕西省委、省政府12月11曰召开全省脱贫攻坚工作会之后，陕西省联社迅速落实，于12月25日率先出台了《陕西省农村信用社联合社关于全省农村合作金融机构支持我省脱贫攻坚战略的实施意见》，形成了“创新产品、改善服务、整合资源、放大效应”的工作思路。

2016年4月，银监会下发《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚的指导意见》，陕西省联社立即行动，于2016年5月9日制定下发了《关于推动“金融扶贫示范县”创建工作的指导意见》，提出在“十三五”期间，每年投放扶贫贷款不低于50亿元的目标，并于当年完成全部贫困县农合机构“金融扶贫示范县”创建工作，在全省全面推行“5321”扶贫小额信贷模式。

小额信贷运行机制可归纳为 ： 妇女建组 、 连带担保 、 有偿 重要原 因之一 。在低利率下 ， 借贷者 和放贷者都认 为小 使用 、 有序 、 存储 小额短期 、 定期会议 、 有效服务。
２ 县小额信贷运行机制分析
额 信贷 是一 种“ 白送 ” 的礼 品 ， 既让 贷款 者产 生依赖 思
想， 又使其形 成赖账不还 的恶劣习惯 。
２１ 妇女建组 ．
贷款对象选择为妇女的原因，一是 因为 ２ 存储 有序 ． ４
要求客户每轮存够按 贷款额 的 ｌ％（有女 主人 ，那么这个家庭的 年期 ） ２％（ 年期 ） 或 ０ 一 存款 ， 这种存款机制 的设置 ， 是基 生活肯定是乱了套的” 说法在某种程度上说明家庭的贫困 于：１吸纳存款是为了降低小额信贷机构所面临的风险。 （） 就是妇女的贫困 ， 如果消除了妇女的贫困 ， 一个家庭 的贫 一旦经营的项 目 失败了，贷款者有 了一定数额 的存款 ， 可 困便 随之消除。然而 ， 在正规金融机构 ， 贷款对象是户主 ， 以减少小额信贷机构的风险。 ） （吸纳存款是为了减轻贷款 ２ 而中国传统的户籍管理 中， 户主是男性的 占９ ％， 以说 户的还款压力 。 ） ５ 所 （ 吸纳存款是为了约束贷款者随意支出行 ３ 妇女很少能得到贷款 ， 特别是贫困的农村妇女。二是 因为 为， 帮助贷款者提高理财能力 。 ） （吸纳存款对贷款者来说 ， ４
关键 词 ： 盐池县 ； 小额信货 ； 运行 机制 ； 分析
小额信贷扶贫到户 ， 最早是 由孟加拉 国的尤诺斯教 得贷款 。申请贷款者必须 自愿结成 由 ５ ７ （ ） ～ 人 户 组成的 授创 办的乡村银行实施 的 ， 被称为 “ Ｂ 模式 ， Ｇ” 目前 已在 互相帮助 、 互相监督 的连带 担保小组 ， 若一 个人还不 上 世界 ７ Ｏ多个国家 和地 区推广 。 通过福特基金会 的介绍 ， 贷款 ， 组 内的其他 成员要 帮助还 款 ， 小 否则 都得不 到下 １９ ９ ４年由 中国社会科 学院农村 发展所杜 晓山教授等 引 轮货款 ， 并且组 与组之间也 有一定 的连带责 任 ， 通过这 入到我国。 目前各类小额 信贷试点 已推广 到我 国 ２ Ｏ多 种相互依存 的关 系起到连保的作用。