小额贷款公司存在哪些风险!

小微企业贷款风险特征及防范策略2023年3月银监会发布了《2023年工作的指导意见》，要求银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。

小微企业贷款也成了银行激烈竞争的业务。

然而，小微企业因为其自身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。

小微企业贷款风险主要有以下特点：1、小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。

如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。

小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。

其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。

2、小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。

当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。

同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。

如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。

3、小微企业贷款用途难以把握和监控小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。

因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。

有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。

而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。

（三）小贷公司“既差钱又差人”
1 .小贷公司也“也差钱” 小额贷款公司目前“只存不贷”的政策要求，再加
上“最多只能向两家银行融资”的限制，这让小额贷 款公司很容易处在“无款可贷”的尴尬局面。
很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩 影。 2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人
小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优 质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量 更多、情况更复杂
（四）合同法律风险
1.合同订立中的法律风险； （1）合同主体不适格—未对合同对方资质
（营业执照、业务许可文件、身份证）进行审 查，未对合同对方信用进行审查。 （2）未按内部审批顺序履行签订手续。 （3）合同先履行后签订，先签章后填写合同 内容等，合同章加盖不符合规定影响合同效力。
（4）合同上载明的当事人名称与实际签章不 符。

6.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是 地下钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公 司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样 远比单纯赚取担保费的收益更高。
7.变相吸存高利放贷成担保业“黑洞“， 这是一场危险的游戏。
8.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变 身“新兴高利贷者”？
担保公司的资金来源主要有两方面：一是民间的 集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会 的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来 的资金。
80%——是否危言耸听？
关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再以高 利流进地下融资市场，在浙江的民间，可以给你提供 多种答案。
有一种流出方式，看起来很顺理成章。
9.担保公司乱象已引起监管层重视。2010 年颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》， 明确规定融资性担保公司不得从事吸收存款和 发放贷款活动，也不得受托发放贷款和受托投 资。

尊敬的各位小额贷款公司：针对当前小额贷款市场的风险状况，为保护市场秩序、维护金融安全，特向各小额贷款公司发出风险提示函。

希望各公司重视市场风险，加快退出小额贷款市场，保障金融市场的稳定和健康发展。

1. 当前小额贷款市场存在的问题目前，小额贷款市场存在着一些问题，主要包括高利润、高风险、恶性竞争等。

部分小额贷款公司成立时间较短，经验不足，管理薄弱，面临着较大的市场风险。

一些小额贷款公司不合规经营，存在违法违规行为，严重影响了市场秩序和金融安全。

2. 风险提示及退出小额贷款市场的必要性鉴于当前小额贷款市场的风险状况，为了防范金融风险，保护金融安全，督促各小额贷款公司加快退出市场，是当务之急。

退出小额贷款市场不仅有利于规范金融市场秩序，降低金融风险，也有利于保护客户权益，维护金融信誉，促进金融健康发展。

3. 加快退出小额贷款市场的重要性对于已经存在风险的小额贷款公司而言，加快退出小额贷款市场具有重要意义。

退出市场可以避免进一步扩大风险，减少金融损失。

可以减少不良影响对市场和客户的伤害，保护金融市场的安全和稳定。

对于行业整体而言，加快退出小额贷款市场可以促进市场规范化，降低市场风险，推动行业健康发展。

4. 面临的挑战及需解决的问题在加快退出小额贷款市场的过程中，各小额贷款公司将面临一定挑战和问题。

需要妥善处理与客户的合作关系，合理安排退出进程，保障客户权益。

需要妥善处置资产，防范资产负债风险，减少金融损失。

还需要妥善处理与监管部门及其他金融机构的关系，保持良好的行业形象和信誉。

5. 加快退出小额贷款市场的建议和措施为了加快退出小额贷款市场，各小额贷款公司可以采取以下建议和措施。

要加强内部管理，切实落实风险防范和处置措施，加强自身风险意识和防范意识。

要积极与监管部门合作，配合监管部门的相关工作，主动履行退出程序，避免违规操作。

要加强对客户的沟通和引导，妥善解释退出事宜，保障客户权益，维护良好的客户关系。

可以考虑寻求行业内外的合作和支持，共同应对市场风险，实现行业转型升级。

的 变 化 ，已不 能 再 象 过 去 那 样 完 全 依 靠 模 仿 和 引 进 技 术 维 系 市 场 与 盈 利 模 式 ，中 小 企 业 的风 险 也 从 单 纯 的
快 速 扩 张 与 监 管 滞 后 这对 矛 盾 的 负 面 影 响 已经 显
现 。 直 接 的表 现 ：一 是 监 管 滞 后 给小 额 贷 款 公 司 的违 规 操 作 留下 了空 间 ，根 据 我 们 接 触 的 现 实 案 例 ，小 额
激 烈 。 因 此 ， 当 国家 鼓 励 小 额 贷 款 公 司 发 展 ，并 将 小
额 贷 款 公 司 的实 际 审批 权 下 放 给地 方 政 府 时 ，对 金 融 杠 杆 的 渴求 也 就 造 就 了 小 额 贷 款公 司 的 遍 地 开 花 。
不 明确 ，小 额 贷 款 公 司 缺 乏 明 确 的 发 展 方 向 。 例 如 ， 监 管 部 门鼓 励 符 合 条 件 的小 额 贷 款 公 司升 格 为 村 镇 银 行 ，那 么 是 否 意 味 着 小 额 贷 款 公 司 只 是 一 个 过 渡 性 的 制 度 安 排 ，如 果 是 这 样 ，谈 小 额 贷 款 公 司 的 “ 远 ” 长
者 ，监 管 的滞 后 还 表 现 在 地 方 政 府 对 小 额 贷 款 公 司 的
发 展 缺 乏 明确 科 学 的 规 划 ，各 地 小 额 贷 款 公 司 的运 作
大 同 小 异 ，基 本 处 于 粗 放 式 发 展 的 状 态 。
型 不 可 逆 转 地 进 行 时 ， 中小 企 业 的风 险特 征 已发 生 质
在 ：
管 日益 严 格 ，“ 行 三 会 ” 对 新 批 金 融 牌 照 严 格 控 制 ， 一
第 一 ，发 展 模 式 存 在 不 确 定 性 。 产业 结 构 决 定 金 融 结 构 ，而 产 业 结 构 转 型 的 任 务 极 其 艰 巨 ，不 可 能 一