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理赔知识介绍理赔培训讲义第一章理赔及其意义一、理赔的意义保险理赔是保险公司执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。
一方面，理赔工作做得好，被保人的损失才可能得到应有的补偿，保险的职能作用才可能发挥，社会再生产的顺利运行和人民生活的正常安定才可能得到保障，保险公司的信誉才可能提高；另一方面，通过保险理赔，可以检验承保业务的质量，暴露防灾防损工作中的薄弱环节，便于公司进一步掌握灾害事故发生的规律，总结和吸取经验教训，进一步改进和提高公司的经营管理工作。
对于每位刚入司的新员工，掌握和熟悉理赔有关知识内容，协助理赔部门做好保险售后服务，会让您的展业工作将如虎添翼，更具信心和效率。
二、索赔与理赔的概念索赔与理赔是被保险人行使权利和保险人履行义务的具体表现。
索赔是指投保人或被保险人在保险事故发生后，根据保险合同条款的规定，请求保险人履行义务的行为。
理赔是指保险人接到投保人或被保险人的请求，根据保险合同规定，对保险事故的发生以造成的物质损失或人身伤害进行一系列调查审核并作出赔付与否及如何赔付的行为。
三、理赔工作原则和方针认真贯彻“重合同、守信誉、坚持实事求是”的基本原则和“主动、迅速、准确、合理”的工作方针，切实维护被保险人的利益和公司的合法权益。
四、理赔管理模式集中式和分权式第二章赔偿处理的原则与方式第一节赔偿处理的原则保险理赔直接关系到保险双方的切身利益，是保险双方权利与义务的最为集中的体现。
自保险制度创立以来，经历数百年的发展，早已形成了一套基本的赔付原则。
这些原则可以概括为：一、最高限额原则。
即保险公司承担的赔付责任有最高限制，最高限额原则的确立，有利于保险公司控制风险。
在财产保险中，保险公司的赔偿不仅以保险金额为限，而且还要以保险标的的实际损失和被保险人在保险标的之上的保险利益为限，三者之中以最低者为最高赔偿限额；在责任保险中，则以保险合同中规定的赔偿限额为最高限额。
二、近因原则。
即保险理赔以近因为判定责任归属的依据。
2020年保险考试试题及答案2020年保险考试试题及答案从小学、初中、高中到大学乃至工作，我们需要用到试题的情况非常的多，借助试题可以更好地检查参考者的学习能力和其它能力。
你知道什么样的试题才是好试题吗？以下是小编帮大家整理的2020年保险考试试题及答案，欢迎大家分享。
1、诚实信用作为保险代理人员应当遵守的职业道德原则，其要求保险代理人员对( )。
A、保险人做到诚实信用即可B、投保人做到诚实信用即可C、被保险人做到诚实信用即可D、保险人和投保人或被保险人同时做到诚实信用正确答案：D2、当投保人、被保险人未按约定履行维护保险标的安全义务时，保险人有权要求增加保费，也可以采取的另一处理方式是( )。
A、宣布合同无效B、解除合同C、变更合同D、宣布合同终止正确答案：B3、在失能收入损失保险中，免责期间可能中断，如果被保险人在短暂恢复后(一般限定位6个月以内)再度失能，则确定免责期的方法是( )。
A、以两段失能期间中较短的一个计算免责期B、以两段失能期间较长的一个计算免责期C、以两段失能期间合并相加计算免责期D、将两段失能期间合并相减计算免责期正确答案：C4、在人身意外伤害中，如果意外伤害构成了保险责任，且意外伤害导致被保险人原有的残疾发作，进而加重后果，造成被保险人死亡或伤残，则表明意外伤害与被保险人死亡、残疾之间的因果关系是( )。
A、意外伤害是死亡或残疾的主因B、意外伤害是死亡或残疾的次因C、意外伤害是死亡或残疾的副因D、意外伤害是死亡或残疾的诱因正确答案：D5、在人身意外伤害保险中，如果一次意外事故导致被保险人身体若干部位残疾，那么，保险人计算残疾保险金时使用的残疾程度是( )。
A、各部位残疾程度最高的一个B、各部位残疾程度之和的平均值C、各部位残疾程度之和，但以100%为限D、各部位残疾程度之和，且可以超过100%正确答案：C6、按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，这种责任免除类型属于( )。
财产险理赔实务指引适用于财险理赔----2020年财产险理赔实务对财产险查勘、定损、理算、核赔等关键环节操作规范。
适用于财产保险基本险、财产保险一切险、财产保险综合险、机器损坏险、营业中断保险、家庭财产综合险等险种。
一、查勘要点（一）询问从当事人本人（如现场工人、值班人员、其他第一现场目击者等等）开始询问，然后随着事件发展其他人员的介入顺序依次了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。
应当重点询问事故经过，事故如何发生或被发现，第一时间采取了何种措施，通知了何人或哪个相关部门，最终结果如何等等。
询问的同时做好《调查笔录》，最后请当事人签字确认。
（二）受损标的查勘1.对于受损标的查勘要与被保险人代表共同进行；现场清点，记录受损范围和数量，必要时绘制现场草图：2.记录受损标的损坏情况和损失程度。
对受损标的的受损范围、数量及受损程度必须现场与被保险人签订《现场查勘记录》：3.机损险还应查询维修保养记录、岗位操作规程、操作日志和设备使用手册等材料，调查标的以往是否存在类似的问题或隐患：4.在整个的查勘过程当中，应对每个过程分别拍摄照片以便日后进行印证和核对。
在查勘工作结束后，对存在疑点的部分应请被保险人提供进一步的依据，安排好后续处理事宜。
在离开现场后，应尽快将当日的查勘工作汇总成书面的查勘报告。
（三）拍照（固定证据）由于出险后被保险人都需要尽快恢复生产，事故现场需要清理，受损设备也需要维修，因此出险时的现场状态无法长期保留。
正是由于事故现场的易变动性，所以拍摄现场照片是现场查勘取证工作的最重要组成部分之一。
1.要求到达现场后，要通过了解、观察现场情况，确定受灾范围，迅速拟出拍照计划，并选择合适地点和角度按照工作规程进行拍照，从技术角度记录灾害事故现场的关键场面和部位。
先拍现场方位、概览，然后拍细目和重点部位，由外向里逐步深入进行拍照，拍照复杂现场时，除应记录拍照时间，拍照目标外，还要结合“事故现场草图”写明拍摄方向、地点，以便编写赔案照片说明。
为使受损财产不遭受人为的或其他外界因素的影响和破坏，原则上先拍原始，后拍移动；先拍地面上的，后拍高处的；先拍易，后拍难；先拍容易破坏或容易消失的，后拍不易破坏和不易消失的。
2.原则远近结合、突出关键性信息、有参照物、全面具体。
1）整体和局部相结合；2）远近视角和多方位视角相结合；3）突出重点部位；4）有参照物；5）配合笔录进行照片描述。
3.内容出险区域大门、门牌号码、出险标的远景、事故发生后现场的全景，事故发生点近照、受损部位近照、受损物品按损失程度分类后照片、铭牌近照、施救物品损耗照片、现场清点照片等。
1）方位照应反映出灾害事故发生的地点和现场附近的景物，如相邻的建筑物、街道、铁路等，目的是为了反映整个事故现场和周围的环境和周围的环境状况，借以表明事故现场所在位置以及和周围事物的关系。
2）概览照固定资产损失概览应按房屋和机器设备分别反映出其余损全貌。
流动资产损失概览应按受损流动资产大类分别给予全貌性反映。
3）细目照固定资产房屋细目照应在房屋概览照的基础上，重点对房屋主要结构的受损给予反映。
对机器设备分严重损坏、一般损坏和轻微损坏三种情况分别拍照，必要时应逐台拍照。
流动资产大类概览不能反映每一类损失程度时，应按类分严重损坏、一般损坏和轻微受损分别拍照，并在每一类别边上放置明显参照物以体现数量、类别、程度等。
4）重点部位照重点部位指某一项财产价值大而且集中的部分，如机床的自动控制器等，该类照片应在细目照片基础上予以反映。
（四）查账查账的目的主要在于确认受损标的是否在投保资产范围内、投保资产原始价格、以及是否足额投保等。
企业财产险的投保方式一般有二种：根据清单投保和根据某时点的资产负债表投保。
无论哪种方式，保险金额一般按账面值投保或按估价，有时也有加成投保的方式。
按照资产负债表投保的情况下，查阅固定资产明细账，核对保单上的固定资产项目（明细表）和保险金额是否与投保时账面余额或按规定加成后的金额一致，查明是否是足额和全部投保。
在投保前入账的固定资产，视做已经投保。
其明细账中的入账金额即是该标的的保险金额。
在投保日期后入账的，除非保险协议另有约定，均视做该标的未投保。
不在账面的，同样按非保险标的处理。
机损险在根据某时点资产负债表投保时，首先应调阅截至该时点的设备清单，检查受损设备入账时间是否在该时点之前，随后核对保险金额是否参照账面原值投保。
在明确投保方式的基础上，可以通过比较原值和最新报价的方式来确定保险金额是否足额。
保单中约定视同足额投保除外。
按照清单投保的情况下，需要查阅被保险人的固定资产总账或台账、原始购置发票或者采购合同分清哪部分是投保财产，哪部分未投保，详细核对保险金额是否一致，查明是否是足额投保。
如果是按照估价投保，则需要调查投保时的估价人是谁？估价的基础是怎样？以此确定估价是否接近重置价值等等。
查勘时，必须尽快查看被保险人的会计账册和有关资料，掌握投保时和出险当日的各项账面数据。
对于重要的账册，应立即复印作为赔案证明材料，以防止被保险人更改账册，弄虚作假。
1. 财务查账要求：核对客户提供账面情况的真实性，采集与赔案有关的财务数据。
原则：完整参与查账过程。
内容：投保情况及财务状况分析。
财务查账需根据投保情况选择性查实如下信息：资产负债表、相关明细账页、原始购置发票、出险当日存货清单、出险前后出入库记录。
查账要依据投保状况来决定查账项目。
财务账册信息应以照片、复印的方式采集。
固定资产必须核实客户投保时作为承保依据的固定资产原值或净值或估价清单的依据，并复印有关单据（固定资产账页、原始发票等），注意折旧方式。
存货必须核实出险时的账面余额，若企业无法提供出险时的账面余额，可结合出险上月账面余额和当月仓库进出表计算。
在核实存货账面余额时，必须核对原材料原始发票。
注意要点：（1）按照清单投保的，须查实出险标的是否在投保清单上，特别要注意需要查实该出险同类标的共计有多少，如与投保清单有出入，需将所有同类标的财务明细表详细记录；（2）核实出险财产的入账时间，确定是否在承保的时间之前入账，从而确定是否为保险标的；（3）核实出险固定资产标的是否已计提完折旧；（4）客户提供的账面是否是真实的，手工账要比较前后账页，电脑账必须在现场监视人员采集；（5）如存货的保管账册已烧毁，可以考虑查阅往年的保管账册，根据企业产值的增减幅度进行推算。
同时，调查了解企业存货的去向，多方调查，多方对照。
核算被保险人的库存减少情况。
从企业日常的进货渠道，了解被保险人的存货进货情况。
建议尽量以能够查阅到的账册为主；（6）查明受损财产的出险过程，会计科目归属，是否属于保险财产，查清出险当日的库存额；（7）查清低值易耗品及包装物是怎样摊销的，其实际价值是多少，查清受损财产有无长期滞销积压商品，又无来料加工和代购代销等有物无账情况。
2. 实物查账要求：核对财务账面和现场实物情况，保证“账物一致”。
原则：认真、细致。
内容：区分并核对保险标的类别和数量。
对于存货、账外代管财产、成品、半成品、原料等，实际数量和损失确定难度较大，除了核对财务账，要进行实物查账。
实物查账采用以出入库台账、库存管理台账、生产报表、成本利润表与实物核对的方式进行。
注意要点：（1）存货损失必须核实存货相关管理账册；（2）应查清并区分存货中的账外财产和代管财产；（3）成品、半成品损失必须收集最近期的成本利润表信息；（4）半成品损失必须采集生产报表。
查账具体情况请填写《查账笔录》。
（五）查勘定损1.钢筋混凝土结构火灾后的查勘流程钢筋混凝土结构就是由配置受力的普通钢筋、钢筋网或钢筋骨架的混凝土制成的结构，其主要的建筑结构形式为钢筋混凝土梁和柱以刚接或铰接相连接而构成承重体系的框架结构，其中由梁或屋架和柱以铰接相连接而构成的单层框架结构称为排架结构。
钢筋混凝土框架结构的承重体系主要由钢筋混凝土楼面和屋面、钢筋混凝土梁或屋架、钢筋混凝土柱和基础等承重构件组成，其余构件如门窗、内外填充墙等均为非承重构件。
其填充墙大多由粘土砖、加气混凝土砌块、混凝土空心小砌块砌筑而成。
在财产保险承保标的中，比较常见的钢筋混凝土结构的建筑类型有多、高层框架结构的厂房、仓库、办公楼、商店、宾馆、住宅等和单层排架结构的厂房、仓库、会堂、展馆等。
1.1 火灾事故的现场调查1）火灾发生的起因。
2）火灾发生的时间。
3）火灾发生的部位（起火点位置）和燃烧范围。
4）起火至熄火总的燃烧时间。
5）火灾蔓延的途径。
6）室内着火可燃物的种类、数量和分布情况。
7）火灾发生时的风向、风力、气温等气候条件。
1.2 建筑物受损部位的全面检查1）建筑物的室内外装修、门窗、电气线路、给排水管线和房屋附属设备烧损破坏的情况。
2）建筑物的屋面防水层、隔热层烧损破坏的情况。
3）建筑物内、外填充墙体及墙面粉刷层烧损破坏的情况。
4）建筑物的屋架和屋面烧损、变形和塌落的情况。
5）钢筋混凝土结构构件烧损、变形和破坏的情况。
1.3 钢筋混凝土结构的现场检查和检测1.3.1用目测观察并详细记录构件的受损状况（应有文字描述和照片）1）混凝土构件表面的颜色变化和范围。
2）混凝土构件爆裂面积大小、深度和位置。
3）混凝土构件的裂缝宽度、长度和分布范围（应特别注意构件上贯穿性的裂缝和沿钢筋的纵向裂缝）。
4）混凝土构件露筋的部位和长度。
5）钢筋的变形、烧融和断裂情况。
6）钢筋混凝土构件的变形情况。
1.3.2使用简单工具对构件的受损状况进行检查1）使用卡尺、钢尺、量规和放大镜测量裂缝的宽度、深度和长度。
2）使用锤子以中等力敲击混凝土构件，听发出的声音是否发闷，检查构件有无明显的空鼓现象。
3）使用钢尺、绳线用拉线法测量构件的变形值。
4）使用冲击钻或凿子凿孔，收集不同深度下的混凝土粉末，用酚酞试剂进行检测，确定受损混凝土的炭化深度。
1.3.3委托专业检测机构对构件的受损状况进行检测对于比较重要的承重构件，或构件损失程度难以判定时，我司可委托有资质的专业检测机构对构件进行实物检测或取样试验，具体的检测项目可根据实际需要和经济因素综合考虑来确定。
一般常用的检测方法和检测项目如下：1）使用回弹仪用回弹法检测火灾后构件的混凝土强度。
2）使用钻芯机用钻芯法对混凝土构件进行钻芯取样（取芯直径100mm），测试混凝土的抗压强度，确定火灾后的混凝土强度，同时还可以测量其损伤深度。
3）用现场取样法从受损构件钢筋外露处截取一段钢筋，在实验室内进行钢筋强度测试，确定火灾后的钢筋强度。
4）使用水准仪精确测量混凝土构件的变形值。
1.4 钢筋混凝土结构损伤程度的评定标准根据钢筋混凝土结构的受热温度、损伤深度、露筋面积、变形大小、裂缝数量及分布扩展程度等情况，将结构损伤程度分为轻度损伤、中度损伤、严重损伤和危险结构四个等级。
