财产险理赔追偿原理与实务

保险原理与实务相关知识1. 引言在现代社会中，保险作为一种重要的金融工具，为我们的生活、财产等提供了有效的风险管理和保障。

了解保险的原理与实务相关知识，对于我们更好地利用保险，保护自己的权益具有重要意义。

本文将介绍保险的基本原理，以及与保险实务相关的知识。

2. 保险的基本原理保险的基本原理是共担风险，通过大量财务资源的集中来承担少数人的损失。

以下是保险的几个基本原理：2.1. 大数定律大数定律是指在保险中，当参与风险的人数足够大时，预测风险事件发生的准确性将会提高。

这是因为大样本数量的存在，使得不确定性减小，使得保险公司能够更好地评估风险，并提供更精确的保险费率。

2.2. 互助共济保险是一种互助共济的方式，参与者共同承担风险。

通过支付保险费，个人将风险转移给保险公司，保险公司承担风险并提供赔偿。

这种风险的共济机制能够有效地分散风险，保护个人和企业免受损失。

2.3. 分散风险保险通过大量风险的积累，将风险分散到不同的参与者中。

通过保险合同，保险公司将成千上万份保单的风险集中起来，形成保险基金，以应对不可预见的风险事件。

这种分散风险的方式可以降低被保险人的损失，并保障其权益。

3. 保险实务相关知识除了了解保险的基本原理，在实际的保险实务中，还需要了解一些相关的知识。

以下是几个与保险实务相关的知识点。

3.1. 保险条款保险条款是保险合同的重要组成部分，规定了保险公司和被保险人之间的权利和义务。

在购买保险时，应详细阅读保险条款，了解保险责任、保险范围、免赔额、理赔程序等重要内容。

只有清楚了解保险条款，才能更好地利用保险保障自己的权益。

3.2. 保险费率保险费率是指保险费的计算方式。

保险公司根据风险评估的结果，制定不同类型保险的费率表。

保险费率的确定与被保险人的年龄、性别、职业等因素有关。

在购买保险时，需要了解保险费率，并根据自己的实际情况选择适合的保险产品。

3.3. 理赔程序理赔是指被保险人遭受风险事件后向保险公司提出索赔请求。

企业财产保险理赔实务一、理赔流程1、报案一旦发生保险事故，企业应在第一时间向保险公司报案。

报案的方式通常包括电话报案、网络报案或向当地保险公司分支机构报案。

报案时，企业需要提供保险单号、事故发生的时间、地点、原因、损失情况等基本信息。

2、现场勘查保险公司接到报案后，会尽快安排理赔人员进行现场勘查。

理赔人员将对事故现场进行详细的调查和记录，包括损失物品的数量、状态、受损程度等。

企业应积极配合理赔人员的工作，提供必要的协助和资料。

3、提供理赔资料企业需要按照保险公司的要求，准备并提交相关的理赔资料。

常见的理赔资料包括保险合同、事故证明文件（如火灾报告、警方报案记录等）、损失清单及价值证明（如购货发票、财务报表等）、施救费用清单及发票等。

4、定损核赔保险公司根据现场勘查和企业提供的理赔资料，对损失进行定损和核赔。

定损是确定损失的程度和金额，核赔是审核理赔申请是否符合保险合同的约定和相关法律法规。

5、赔付如果理赔申请通过审核，保险公司将在约定的时间内进行赔付。

赔付的方式通常是通过银行转账将赔款支付给企业。

二、理赔要点1、及时报案及时报案是获得理赔的关键。

如果企业未能在规定的时间内报案，可能会影响保险公司对事故的调查和定损，甚至导致理赔申请被拒绝。

2、保护现场在等待保险公司勘查人员到达之前，企业应尽量保护事故现场的原始状态，避免对现场进行不必要的破坏或清理。

如果因紧急情况需要进行施救，应保留相关的证据和记录。

3、准确记录损失企业应详细、准确地记录损失的情况，包括损失物品的名称、数量、规格、型号、购买价格等。

这将有助于保险公司进行定损和核赔。

4、提供真实有效的资料企业提供的理赔资料必须真实、有效、完整。

如果发现企业提供虚假资料，保险公司有权拒绝理赔。

5、关注保险条款企业在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容。

在理赔过程中，应根据保险条款的约定进行操作，避免因误解条款而导致理赔纠纷。

财经论坛2006NO.14Sc i e nc e a nd Te chn ol og y Con su l t i ng H e r a l d科技咨询导报1保险代位求偿权的实质保险代位求偿权是指在财产保险中保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保险损失保险人按照合同的约定履行赔偿责任后依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的求偿权保险代位求偿权一般分为权利代位和物上代位权利代位即求偿权的代位是指在财产保险中保险标的由于第三者责任导致保险损失保险人向被保险人支付保险赔款后依法取得对第三者的索赔权物上代位权指保险人赔付被保险人财产的全部损失后有直接取得保险标的的物权的权利2关于保险代位求偿权的理论分析2.1保险代位求偿权的取得根据世界各国的保险立法来看保险代位求偿权的取得主要有两种方式一是当然代位主义即代位求偿权的取得仅以理赔为条件只要保险人向被保险人给付保险金后即可自动取得代位求偿权二是请求代位主义即保险人向被保险人赔付后并不能自动取得代位求偿权还须被保险人明示将享有的对第三人的损害赔偿请求权让渡给保险人保险人方能取得代位求偿权我国保险法第44条第1款规定:因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利可见我国实行的是当然代位主义即只要保险人履行了赔偿保险金的义务就可以自动取得对第三者请求赔偿的权利因此被保险人故意放弃代位求偿权或者与第三者私下达成某种协议而使保险人丧失代位求偿权的该行为无效2.2保险代位求偿权的实施条件保险人实施代位求偿权需要几个前提条件第一被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权该条件首先要求损失产生的原因属于保险责任只有这样保险人才能依据合同给被保险人以经济赔偿即被保险人依据保险合同享有索赔权其次要求损失产生的原因是由第三者的行为所致第三者过失疏忽或故意导致对被保险人的侵权行为不履行合同行为不当得利行为或其他依法应承担赔偿责任的行为造成了保险标的的损失被保险人依法有权向第三者请求赔偿第二被保险人要求第三者赔偿保险人的求偿权还要求在被保险人要求第三者赔偿时才能行使当被保险人放弃对第三者的请求赔偿权时保险人不享有代位求偿权同时保险人也无须对被保险人进行保险赔偿因此被保险人与第三者之间的债权关系如何对保险人能否顺利履行和实现其代位求偿权是非常重要的我国保险法规定保险事故发生后保险人未赔偿保险金之前被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的保险人不承担赔偿保险金责任该法同时规定保险人向被保险人赔偿保险金后被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的该行为无效即被保险人的放弃须经保险人的认可才是有效的例如房屋出租人同意承租人对房屋损害不负责任投保时得到了保险人的认可若因承租人的过失而发生损失保险人赔付出租人的损失后不得向承租人追偿损失但由于被保险人的过失致使保险人不能行使代位请求权的保险人可以相应扣减保险赔偿金其目的在于使被保险人的弃权或过失不得侵害保险人的代位求偿权第三保险人履行了赔偿责任保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务之后才有权取得代位求偿权代位求偿权是债权的转移被保险人与第三者之间的特定的债权债务关系在保险人赔付保险金之前与保险人没有直接的关系只有当保险人赔付保险金之后他才依法取得向第三者请求赔偿的权利2.3保险代位求偿权的适用范围及限制代位求偿原则主要适用于财产保险合同在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用此观点认为由于人身保险的标的是人的身体或生命标的性质与财产的性质不同其价值难以估计和衡量因而不存在获得多重利益的问题但在涉及医疗费用的险种中医疗费用的支出是可确定的该类合同具有补偿性存在多重获利的可能因此被保险人因第三者行为而发生死亡伤残或疾病等保险事故的由此产生的医疗费用支出保险人在向被保险人或者受益人给付保险金后享有向第三者追偿的权利3案例分析上面我们分析了关于保险代位求偿的一些基本理论问题下面以一个案例进一步来说明它在实务中应用个体运输户王某为自己载重量为18吨的汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3元保险期限1年在保险期限内的某一天王某运货途中被一辆强行超车的大卡车撞着王某汽车损坏车上货物损毁人也受伤卡车司机弃车而逃于是王某紧急施救花费5000元交通部门认定此起交通事故由卡车司机负全责保险公司勘察了现场经鉴定王某重型车的车损为15万元卡车的车损为10万元重型汽车上装的货物损失估价1.2万元王某受伤医治费0.1万元事后王某向保险公司索赔保险公司根据合同约定对于王某重型汽车的车损为15万元按损失额的80%赔付12万元同时保险公司给付王某施救费5000元实际赔付12.5万元后来肇事卡车司机被交通部门抓获交通部门通知王某王某与肇事司机会面达成协议约定卡车司机只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元保险公司得知后要求王某退回重赔保险金王某拒绝双方遂引起争议而诉讼此案例是一起典型的被保险人违反代位求偿原则的案例保险法第四十六条第二款规定保险人向被保险人赔偿保险金后被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的该行为无效因此王某与肇事司机私下约定放弃对车损及第三者责任赔偿请求权之行为无效同时为了避免王某行使两种请求权而获得双重利益王某不能就已获得的赔款再向肇事司机行使赔偿请求权故王某从肇事司机处获得1500元施救费为重赔保险金其所有权应归属保险公司至于货损及车损赔付未足部分王某有权向肇事司机索赔综上所述代位求偿原则是财产保险理赔中一个非常重要的原则对保险业的发展有着很强的现实意义一方面它能防止被保险人由于保险事故的发生从保险人和第三者责任方获得双重赔偿而额外获利确保损失补偿原则的贯彻执行另一方面它能维护社会公共利益保障公民法人的合法权益不受侵害因此通过代位求偿既使得致害人无论如何都应承担损害赔偿责任同时也使得保险人可以通过代位求偿从过失方追回支付的赔偿费用从而维护保险人的合法权益参考文献[1]魏华林,林宝清.保险学.高等教育出版社.[2]张洪涛,郑功成.保险学.中国人民出版社.[3]刘金章.保险学教程.中国金融出版社.[4]蒲成毅,潘晓君.保险案例评析与思考.机械工业出版社.[5]黄华明.中外保险案例分析.对外经济贸易大学出版社.[6]路琴,马颖.保险法规.高等教育出处社.保险代位求偿权在实务中的应用杨勇淮南联合大学经济系232001摘要:保险代位求偿权是财产保险理赔时必须遵循的一个重要原则因此弄清保险代位求偿的一些基本原理对其在实务中应用具有很强的指导作用本文主要从保险代位求偿的定义性质实施条件适用范围及限制等方面来对其加以阐述并以一个案例来说明代位求偿权在保险实务中的应用关键词:保险代位求偿权权利代位物上代位中图分类号FO文献标识码A文章编号1673-0534(2006)10(a)-0073-0173科技咨询导报Sci en ce a nd Tec hn ol og y Co ns ul t i ng Her al d。

保险学原理与实务保险是一种特殊的经济活动，旨在通过风险转移和互助共济的方式，为人们提供经济保障。

保险学作为一门学科，涵盖了保险的基本原理、各类保险产品的设计与管理、保险市场的运作机制等方面的内容。

而保险实务则是将保险学原理应用于实际操作的过程，包括保险销售、保险理赔、保险风险管理等方面的实践工作。

本文将介绍保险学原理与实务的相关知识，以及其在现代社会中的应用。

一、保险学原理1. 风险与不确定性保险的根本原理是基于风险与不确定性。

人们生活在一个充满风险的世界中，不确定的事件可能对个人、家庭或企业造成经济损失。

保险通过将个人的风险转移到更大的集体中来实现风险的分散和分摊，从而减轻了个体承担风险的压力。

2. 互助共济保险的实质是一种互助共济的机制。

保险公司通过收取保险费，形成保险基金池，用以支付发生保险事故的赔偿金。

通过共同承担风险和共同分摊损失，实现了互助共济的目的。

3. 概率与数理统计保险学的理论基础主要建立在概率与数理统计的基础之上。

通过对各类风险进行概率分析和数理统计，可以计算出保险公司需要收取的保险费率和赔偿金额，从而实现保险产品的有效定价和管理。

二、保险实务1. 保险销售保险销售是保险实务中最基础、最重要的环节之一。

保险销售人员需要了解产品知识，通过市场调研、客户分析等手段，开展销售活动，为客户提供最适合其需求的保险产品。

同时，保险销售人员还需要具备良好的沟通技巧和销售能力，以提高销售效果。

2. 保险理赔保险理赔是指保险公司根据保险合同的约定，对发生损失的被保险人进行赔偿的过程。

保险理赔的核心是认定损失和确定赔偿金额，需要保险公司进行理赔审核和定损。

同时，保险公司还需与被保险人进行有效的沟通和协商，以保证理赔工作的顺利进行。

3. 保险风险管理保险风险管理是保险公司为了有效防控和管理风险而进行的一系列措施和方法。

风险管理包括风险评估、风险控制、风险转移和风险监测等方面的工作。

通过风险管理，保险公司可以减少潜在的损失，提升企业的经营效益。

财产险理赔实务是在《非车险通用流程及实务指引》的基础上，对财产险查勘、定损、理算、核赔等关键环节实务的进一步补充。

适用于财产保险基本险、财产保险一切险、财产保险综合险、机器损坏险、营业中断保险、家庭财产综合险等险种。

一、查勘要点（一）询问从当事人本人（如现场工人、值班人员、其他第一现场目击者等等）开始询问，然后随着事件发展其他人员的介入顺序依次了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。

应当重点询问事故经过，事故如何发生或被发现，第一时间采取了何种措施，通知了何人或哪个相关部门，最终结果如何等等。

询问的同时做好《调查笔录》，最后请当事人签字确认。

（二）受损标的查勘1.对于受损标的查勘要与被保险人代表共同进行；现场清点，记录受损范围和数量，必要时绘制现场草图：2.记录受损标的损坏情况和损失程度。

对受损标的的受损范围、数量及受损程度必须现场与被保险人签订《现场查勘记录》：3.机损险还应查询维修保养记录、岗位操作规程、操作日志和设备使用手册等材料，调查标的以往是否存在类似的问题或隐患：4.在整个的查勘过程当中，应对每个过程分别拍摄照片以便日后进行印证和核对。

在查勘工作结束后，对存在疑点的部分应请被保险人提供进一步的依据，安排好后续处理事宜。

在离开现场后，应尽快将当日的查勘工作汇总成书面的查勘报告。

（三）查账查账的目的主要在于确认受损标的是否在投保资产范围内、投保资产原始价格、以及是否足额投保等。

企业财产险的投保方式一般有二种：根据清单投保和根据某时点的资产负债表投保。

无论哪种方式，保险金额一般按账面值投保或按估价，有时也有加成投保的方式。

按照资产负债表投保的情况下，查阅固定资产明细账，核对保单上的固定资产项目（明细表）和保险金额是否与投保时账面余额或按规定加成后的金额一致，查明是否是足额和全部投保。

在投保前入账的固定资产，视做已经投保。

其明细账中的入账金额即是该标的的保险金额。

在投保日期后入账的，除非保险协议另有约定，均视做该标的未投保。