农村金融发展的问题和对策

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农村金融发展面临的问题与对策　

提要＂－３前，我国衣村还存在融资困难、　风险分散机制不完善、金融产品缺失、农村金　融信用环境缺失等，为此应在加大农村融资政　策支持、加强农村金融机构建设、加强农村金　融创新等方面不断努力，从而推动农村金融发　展，为新农村建设提供金融支持。　关键词：金融发展；问题；对策　中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ　金融在农业生产中是一个非常重要的生　产要素，但是当前我国农村金融在诸多方面存　在问题，制约着我国社会主义新农村发展，为　此应该大力推动农村金融发展。　一、农村金融的内涵　农村金融市场是一个广义的概念，信贷市　场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部　分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包　括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，　这个系统必须能够为农村居民提供中介、储　蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且　能长期保持金融服务的质量和数量。农村金融　包括农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会　以及相关的准则和制度，农村金融市场具有三　个功能：一是生产信贷功能，即通过提供生产　信贷来提高借款者的生产能力和收入：二是消　费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入　和平滑消费：三是保险功能，即通过提供农户　获得信贷的潜在可能性来提高农户应对潜在　风险的能力。在当前加快新农村建设的背景　下，农村经济持续快速、健康发展是实现新农　村建设目标的基础和前提。金融是现代经济的　核心，现代农业经济发展离不开金融的支持。　当前，资金严重短缺等金融问题困扰着我国农　村经济的可持续发展。其基本原因有农村融资　困难、金融产品单～、农村信用环境缺失以及　与金融相关的法律法规不健全，这些因素制约　着农村金融的进一步发展，如何消除农村经济　目　口文／苏明李敏　

发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，　已成为我国新农村建设亟待解决的问题　二、我国农村金融发展面临的问题　（一）农村融资困难，导致农业和农村投资　严重不足。根据中国人民银行统计，２００６年　底，我国金融机构涉农贷款仅为】．３２万亿元，　占５．９％，２００７年涉农贷款达２．３６万亿元，约　占总贷款的９％，尽管有所增加，但是在金融机　构３Ｏ万亿元总的贷款中占的比重还是偏小。　农村融资的困难会导致大量的农户和农村企　业往往因为无法获得足够资金而放弃非常好　的创业项目。当前农村小企业及小项目的资金　来源主要是农民自由资本积累以及从亲戚朋　友处借来的资金，更有甚者来自于高利贷，很　少一部分来自于我们正规的金融机构　导致这　种情况的原因：　１、金融机构的内在约束，致使农村资金外　流现象严重。农村贷款具有利率低、款项额度　小、居住分散、信用低等特点，金融机构要求贷　款具有收益高、风险低，而这些特点使得金融　机构在农村“无利可图”，金融机构在农村只剩　下了“吸血”的功能，而把‘‘血’’输向城市。即便　是专为三农服务的中国农业银行、农村信用合　作社这些专为“三农”服务的银行，在农村除了　传统的存款业务，也把大部分的存款投资转向　有利可图的商业性产业工程。这些都使得农村　资金储备越来越少，而这与农村日益增长的资　金需求严重脱节。　２、农村担保难，加剧了资金供需矛盾。农　‘贷款难”，说到底就是担保难。目前，我国信　贷主要有两种方式：“抵押担保”和“信用担　保”，出于控制风险的考虑，如今在农村，金融　机构还是侧重于“抵押担保”，但由于农村产权　不清晰、不动产变现能力差等特点，使得“抵押　担保”也很难取得金融机构的信任。那么，农民　在向正规金融机构贷不到款的情况下，只能要　么就近借款，要么向成本非常高的非正规渠道　贷款，而这又将加大相关的成本，不利于农村　经济的发展。　（二）农村风险分散机制不健全。农村金融　市场第三个功能就是保险功能，但这一功能对　农村而言几乎为空白。农民除了一些基本的人　身险之外，其他险别微乎其微，尤其是商业保　险，包括农村常见的农业险、养殖险和私人财　产险。在农村，很少有为自己的产业投保，一旦　发生灾害，这部分的损失便无法得到补偿。养　殖业，它存在着疾病、价格波动的风险；种植业　遇到较严重天灾，就有可能导致血本无归，而　这些不安全因素又阻碍农民投资这些产业的　积极性，这也为农村经济的发展带来了很大的　阻力。　（三）农村金融产品单一。我国的金融市场　尚处于发育阶段，其金融产品与发达国家相　比，无论是品种还是数量还有相当大的差距，　而农村金融产品就更加缺乏。目前在农村，金　融产品非常单一，主要集中在信贷业务，新兴　的中间业务在农村非常少。投资渠道的缺乏加　上农民自身对金融知识的缺乏导致理财、投　资、咨询、消费、信贷等多样化的金融服务产　品、保险单、股票、企业债券、基金、期货等远离　农村市场。目前为止，我国农村金融市场银行　业占据绝大多数比例，证券、保险几乎没有，农　村金融市场缺乏活力，随着农民生活观念的改　变，他们的金融取向也向多元化方向发展，但　由于受到自身文化水平及专业知识的限制，所　以需要金融机构提供理财、咨询等金融服务。　（四）农村信息不对称导致金融信用环境　缺失。在农村，人与人之阃的信任是基于亲情　纽带或长期观察交往所形成的认识，“乡土社　会的信用不是对契约的重视，而是发生于对一　种行为的规矩熟悉到不假思索的可能性”　因　此，农户资信能力的获得更多地基于地缘和人　缘关系，信息具有高度人格化特点，很容易导　致信息不对称，而这种信息不对称在农村金融　

浅析我国农村金融发展存在的问题与对策分析

摘要:本文从发展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村金融发展中存在的主要问题：金融机构不够完善，农村金融供给垄断严重，金融供给不足和农村金融环境不佳。并针对问题，重点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法：完善农村金融体系，建立合作金融体系，加快农业保险的发展，建立健全良好的筹资手段，建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境。最后得出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重要，中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村金融发展，为推进社会主义新农村服务。

关键词:农村 金融发展 农业保险 抵押担保

众所周知，建设社会主义新农村是一项系统工程，通过建设新农村可以造福子孙后代，是一项全民支持的系统工程。而农村金融在新农村建设中起到非常重要的作用。因此，研究农村金融是非常有意义的。另外，农村金融也是我国金融体系的重要组成部分，它是促进我国农业的发展，农村人民生活水平的提高的重要影响因素。由此可见，农村金融的发展直接关系着我国农村经济水平的发展，具有重要的研究意义。

到2011年底的统计数据显示，全国农村地区共建立1000多家城镇银行，100余家农村资金互助社，以更好地服务“三农”，支持社会主义新农村建设。但是，这与庞大的农村农民的需求仍有较大差

距，农村金融的发展仍面临一系列问题。因此，本文从发展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村金融发展中存在的主要问题，并针对问题，重点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法。最后得出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重要，中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村金融发展，为推进社会主义新农村服务。

一、当前农村金融发展存在的问题

作者结合相关的农村金融发展的资料，并深入调查我国农村金融发展的具体现状，总结出如下我国当前农村金融发展面临的问题：金融机构不够完善、农村金融供给垄断严重、金融供给不足和农村金融环境不佳。

农村互联网金融发展的问题与对策

摘要：农村区域是一片未经充分开发但是具有巨大商业潜力的金融市场，吸引着大量的金融机构进入农村地区，但是对于传统金融机构来说，农村金融市场却没有太大的诱惑，这是因为传统的金融机构运营的成本高于收益，不能很好的开发农村金融市场。相对来说，互联网金融运营的成本要远远的小于传统金融机构，互联网金融为了能够更好地服务农村群众，开展了一系列新的业务，这些业务都比较适合农村地区的实际需求，比如蚂蚁金服的旺农贷、京东金融的乡村白条等。

关键词：农村互联网金融；问题；对策

一、农村互联网金融面临的问题

（一）风险控制不足

互联网金融作为一种新兴的产业，必定会有一些风险的存在。农村互联网金融自然也不例外，它在给农村带来各种便利和优势的同时，我们也必须面对它所带来的各种各样的风险。农民和互联网金融同样都会面临风险。如果农民不能及时的还款，会出现信用风险等，互联网金融就必须承担相应的后果。相对的，如果互联网金融出现了一些风险，农民也要去承担。

（二）法律法规不完善

农村互联网金融现在刚刚起步，还有许多制度与体系不够完善。很多电商企业只看重农村经济发展后所带来的利益，由于传统金融机构在农村存在一段相当长的时间，他们必须和传统金融机构进行竞争，为了让更多的农民放弃传统金融机构，选择互联网金融办理金融业务，过度放低了“门槛”，这导致了监管风险的增加。

（三）客户的文化水平低

互联网金融的很多业务都是通过电脑在相应的互联网上办理的，客户在了解网络的相关基础，能够利用网络办理需要的金融业务，这就要求客户必须有一定的文化知水平识并且能够掌握一定的互联网知识，但是在实际生活中，农村金融机构的大部分客户都是农民，大多数的人文化水平较低，很多都是初中、高中学历的，在这种情况下，虽然他们知道一定数量的网络知识，但是他们并没有很好的掌握相关的知识，而且他们平时也没有很多机会使用互联网。

吉林农业科技学院学报JournalofJilinAgriculturalScienceandTechnologyUniversityVol.25，No.4December，2016第25卷第4期2016年12月

吉林省农村金融发展存在的问题与对策

潘力

（吉林农业科技学院经济管理学院，吉林132101）

摘要：吉林省地处东北，农业生产条件得天独厚，是我国农业大省之一。在金融占据现代经济中核心地位的今天，为经济发展服务的同时，对农业大省的发展有着巨大的推动作用。近十年来农业贷款额度虽然逐年提升，但金融部门对农村投放的信贷数量远远不能满足农民的需求，政策性、商业性银行作用有限或被弱化，新型金融机构在发展中存在的问题还很严峻。本文对吉林省农村金融问题进行了剖析，并提出针对性的农村金融发展对策，以期更好的推动农村经济发展。关键词：吉林省；农村金融；发展对策中图分类号：F832.35文献标识码：A

ProblemsandCountermeasuresofRuralFinanceDevelopmentinJilinProvince

PANLi

(1.JilinAgriculturalScienceandTechnologyUniversitySchoolofEconomyAdministration,Jilin132101）Abstract：LocatedintheNortheastofChina,Jilinprovinceisoneofthelargeagriculturalprovinceswithuniqueagriculturalproductionconditions.Fortimebeing,financeisdominatingthemoderneconomywhichisnotonlyhelpfulforeconomicdevelopment,butpromotingtheagriculturaldevelopmentsignificantly.Althoughtheagriculturalloansriseannuallyinrecentdecade,theruralcreditisfarawaytomeetthefarmers’needs.Itisownedtothelimitationroleorweakeningroleoftherelativepolicybanksandcommercialbanks,whichshowsthatthereexistssevereproblemsintheNewFinancialInstitutionsdevelopment.BasedonanalyzingtheruralfinancialproblemsinJilinprovince,thispaperproposedspecificcorrespondingcountermeasureswithviewtopushthroughtheruraleconomicdevelopmentbetter.