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转型期中国银行业发展面临的问题与对策自上世纪70年代以来，中国的金融系统经历了快速发展的历程，尤其是在改革开放以后，中国金融市场不断壮大，银行业也随之发展。
然而，中国银行业的发展也面临诸多挑战和困境。
本文将就转型期中国银行业发展面临的问题与对策进行探讨。
一、问题1. 效率问题中国银行业的效率一直是一个问题。
相对于发达国家的银行业，中国银行业的效率还有很大的提升空间。
这是因为中国银行业一直以来存在的管理体制落后的问题，导致银行信贷审批、风险担保、金融产品创新等方面的效率偏低。
2. 风险问题随着金融市场的快速发展，金融风险也在不断增加。
中国银行业在积极发展的同时，也面临着不同程度的风险和挑战。
银行业的风险主要体现在信用风险、市场风险和操作风险上，这些风险的存在会对银行的经营造成巨大的压力。
3. 竞争问题随着银行监管和市场环境的逐渐开放，中国银行业面临更加激烈的市场竞争。
除了传统的商业银行之外，还有支付机构、互联网金融公司、券商以及部分发展较快的外资银行进入市场，银行业的竞争形势异常激烈。
4. 服务问题随着现代科技的快速发展，人们对金融服务的需求也在不断改变。
许多消费者希望能够通过移动应用程序、网络银行、自助服务机等方式享受便捷的金融服务。
中国银行业在服务质量和服务方式方面还存在相当的差距，需要加强自身服务能力的提升。
二、对策1. 提高效率为了提高银行业的效率，在管理体制的改革方面可以采取多种措施。
例如，建立统一的信用体系、优化风险管理机制、加强内部管理等。
这些措施可以优化银行业内部管理和流程，提高银行的效率和服务质量。
2. 加强风险管理中国银行业应该在风险管理方面加强专业技能的培训和建设，提高银行从业人员的风险意识。
同时，银行也应该借鉴国际经验，加强风险管理的标准化和规范化。
只有这样，才能更好地应对各种风险，保障银行的经营健康。
3. 推进科技创新随着大数据、云计算、区块链等新兴技术的出现，银行也应该积极推进科技创新，保持技术领先优势。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自改革开放以来，中国的国有商业银行经历了大大小小的变革，从最初的计划经济体制下的国有企业转型，到逐渐引入市场机制、深化改革，再到逐渐与国际接轨。
这些变革历程中，国有商业银行逐渐形成了以个人金融服务和企业金融服务为主的业务板块，同时不断探索新业务和新市场，拓展国际业务，实现了快速成长和发展。
1. 初期改革（1980年代）在改革开放初期，中国国有商业银行开始试水市场经济，引入企业管理机制，在人员流动、业务创新等方面开始着手改革。
为适应经济体制改革以及市场经济的要求，1985年，中国国务院发布了金融机构三个条例，对银行的法人地位、组织架构、业务范围及管理制度等方面进行了明确规定。
同时，全国股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社和外资商业银行等新型商业银行相继诞生，开始与国有商业银行竞争。
市场化改革是中国国有商业银行的重要转型时期，也是我国金融业快速发展的阶段。
中国银行、中国建设银行、中国农业银行等国有大型商业银行开始逐步推行市场化经营，加强财务管理，推进内部管理制度的改革。
国有商业银行向社会公开发行股票，引进外资，开展海外业务等，拓宽了融资来源，提高了竞争力。
3. 创新发展（2000年代）随着国家经济的发展和金融市场的日益成熟，中国国有商业银行开始迎来新的发展机遇。
商业银行不断推出新的金融产品和服务，如个人信用贷款、住房公积金贷款、信用卡等，为客户提供更全面、更个性化的金融服务。
同时，国有商业银行加强了风险管理和内部控制，提高了企业的风险防范能力。
国有商业银行开始向海外发展，积极参与国际金融市场，并取得了不俗的成绩。
2015年，中国五大国有商业银行利润总额达到1.7万亿元人民币，其中对外经营收入增长迅速，并成为其主要利润来源之一。
此外，国有商业银行逐渐从传统业务向综合金融服务转型，不断加强创新能力和信息技术的应用，开展数字金融业务，实现了数字化转型的突破。
总体来看，中国国有商业银行在不断完善制度、加强监管、引进外资、拓宽市场、扩大国际业务等方面取得了巨大成就，国有银行的服务体系不断完善，金融服务与国际接轨，金融创新有所突破，同时金融风险也得到了一定程度的控制。
浅论中国银行结构转型按照制度经济学的观点，转型就是制度变迁，是用一种制度或制度安排来替代原有的处于非均衡状态的制度或制度安排。
具体到商业银行经营转型，是指商业银行的经营模式和发展方式的转变，即推动商业银行业务、利润和价值增长的各种经营管理要素投入及其组合方式的转变，其实质是指商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎样的途径，来实现业务规模的扩张、营利能力的提升和银行价值的增长。
具体到本文，我们主要来谈谈中国银行收入结构的转型及多元化发展。
一、中国银行收入结构转型银行收入总体可以划分为利息收入和非利息收入，其中非利息收入包括手续费收入、交易收入、综合经营收入等。
中间业务收入一般是指手续费收入和综合营业收入等，在该类业务中，银行既不是债务人也不是债权人，而是出于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。
目前来讲，相比海外发达国家银行业，我国银行业中间业务收入提升空间巨大。
海外市场中间业务收入平均占比达到45%，我国银行业中间收入远低于国际平均水平，发达市场银行业中间业务占营业收入的比重平均在45%左右，其中英国、法国、德国、中国香港、瑞士等国家地区的中间业务收入占比已经超过了50%。
2010年全球银行业非利息收入比重研究的数据显示，中国银行业净手续费收入占比为17%，非利息收入占比为3%；而全球平均水平分别为28.8%及16.4%。
图1.中国银行2010-2012净利息收入与非利息收入比例图（数据来源：《中国银行2012年年报》）由图1我们可以看出，中行2010年以来，整体盈利水平不断上升，而非利息收入也在不断增长。
由此我们可以看出中行在中间业务等非利息收入方面的不足，同时也应该看出中行在中间业务方面存在着巨大的发展空间。
由详细的数据分析可知：2012年中期中国银行实现手续费净收入342.50亿元，同比下降7.24亿元，降幅为2.07%。
12年第一季度银行实现手续费净收入211.52亿元，同比增长13.83%，手续费净收入势头出现逆转，2012年前三季度中国银行实现手续费净收入508.27亿元，同比恢复增长势头，增幅为22.94%；2012年全年中国银行实现手续费净收入699.2亿元，同比增长8.14%，整体增长幅度出现了明显的下滑，不过比中期的同比下降有所恢复。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
1、简述我国银行业改革开放的成就以及我国银行业“走出去”的主要历程。
答：从我国改革开放至今，银行业在中国金融业中处于主体地位，在改革开放的30多年中取得了显著的成绩。
整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持我国国民经济又好又快发展。
并且改革开放以来，我国金融业实行对外开放政策，对外往来不断扩大，国际金融合作内容日益丰富。
按照国内经济发展水平和国际间的相互合作原则，从1979年开始，我国就有计划有步骤地开放国内金融市场。
随着我国加入世贸组织以及国家“引进来”和“走出去”相结合的战略的逐步实施，我国金融业对外开放速度逐渐加快，金融对外开放水平不断提高。
2、从理论上论述我国银行业走出去的主要原因，并分析我国银行业走出去的得失。
答：首先，我国银行业走出去的第一好处是能维护与跨国经营客户的关系。
因为随着跨国公司海外业务的不断扩展，其与境外机构的交易日趋频繁、复杂，要求银行能在全球范围内提供优质高效的金融服务。
为确保客户满意度，银行会跟随客户的海外网络建立跨境服务网络，以提供结算、融资等全方位的贴身金融服务。
其次，银行的跨国经营有利于本国银行享有东道国政府的税收、制度安排等方面的优惠。
如果东道国在监管体制、市场利率、税收政策等方面优于母国，就会对银行跨国经营产生引导作用。
第三，跨国经营，有利于银行发挥内部化优势。
银行通过设立国外分支机构，可以充分发挥内部交易可控制的优势，利用一体化的组织形式提供金融产品和服务，从而降低或避免了与其他企业间的交易成本。
最后，有利于国内银行谋求竞争优势。
同单纯的国内银行相比，跨国经营的银行在信息和资源共享、产品开发、风险控制等方面都能形成竞争优势。
当然，在具有上述跨国经营的优势的同时，我国银行业也应该提防跨国经营可能带来的法律风险、市场风险和来自东道国本土银行的强劲竞争。
3、认真思考金融危机以后，我国银行业走出去应该采取的战略转型任务与策略。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是中国金融系统中的重要组成部分，承担着国家经济金融发展的重要责任，具有市场竞争力和国际影响力。
在中国改革开放的背景下，中国国有商业银行经历了多次变革与发展，其影响力不断壮大，为国家经济发展做出了不可磨灭的贡献。
本文将从变革历程和发展趋势两个方面对中国国有商业银行进行分析。
一、变革历程1.政策指导下的产生与发展中国国有商业银行的产生和发展与国家政策的指导密不可分。
在改革开放初期，中国政府实行了社会主义市场经济体制改革政策，国有商业银行承担了国家的资金调度和金融服务的责任。
1978年实行了改革开放政策，国有商业银行开始向市场经济转型，逐步向银行业务多元化发展。
政府出台了一系列相关金融政策，鼓励国有商业银行积极探索国际金融市场，引进国际先进的金融管理理念和技术，推动国有商业银行走向国际化。
2.改革内部机制与业务创新随着改革开放的深入，国有商业银行开始对内部机制进行改革，着力强化公司治理结构和内部监管机制，提高风险控制和风险管理水平。
国有商业银行加大了对科技创新和业务创新的投入，加快了金融业务的国际化和多元化发展，积极推动线上线下一体化发展，完善金融产品与服务，提升客户体验和满意度，增强市场竞争力。
3.市场化改革与国际化发展随着金融市场化改革的不断深化，国有商业银行逐步转变为以市场为导向的金融机构，注重风险控制和效益优先。
国有商业银行在国际市场上积极开展国际业务，加大对外开放度，积极参与全球金融市场竞争，积极开展国际金融合作，对接国际金融标准和规则，提升国际竞争力。
4.全面深化改革与转型发展当前，国有商业银行在全面深化改革和转型发展的背景下，进一步加强了精细化管理，提高了内部运营效率和服务水平，注重风险防控和合规经营，加强金融科技与金融创新，适应新经济发展需求，积极拓展金融服务领域，推动金融普惠和绿色金融发展。
二、发展趋势1.深度融合金融科技随着金融科技的快速发展，国有商业银行正积极拥抱新技术，加速融合金融科技与金融业务，提升金融服务的便捷性和智能化水平。
供给侧改革下我国商业银行的转型升级，不少于1000字近年来，我国经济一直在进行供给侧结构性改革，其中商业银行作为经济中重要的金融机构，也在不断进行着转型升级。
下面从几个方面来探讨我国商业银行在供给侧改革下的转型升级。
一、服务实体经济的重要性在供给侧改革下，商业银行深刻认识到服务实体经济的重要性。
实体经济作为经济的主体，是民生保障的基础，也是国民经济发展的驱动力。
商业银行要从一方面支持实体经济企业的融资需求，并帮助企业提高资金使用效率，另一方面，商业银行还要加速转型，拥抱数字化金融，加强风险管理，以提高金融服务的可持续性和稳健性。
二、数字化转型的重要性商业银行的数字化转型也是供给侧改革的一部分。
传统的银行业务在数字化转型的浪潮中已经无法满足客户需求。
数字化转型可以提高银行业务的效率和便捷性，使客户可以在手机上完成银行业务，降低人力成本。
同时，数字化转型还可以提高银行的业务风控能力，实现银行业务的快速响应和可持续发展。
三、创新金融产品供给侧改革对银行业务的创新提出了更高的要求。
传统的商业银行通常只提供基础的贷款、储蓄等服务。
通过供给侧改革，商业银行需要不断拓展业务领域，为客户提供更多元化的金融产品和服务。
例如，结合互联网的技术手段，发展诸如消费金融、供应链金融、互联网金融等创新金融产品，以满足客户需求。
四、风险管理的重要性供给侧改革对商业银行风险管理的要求也更为严格，这是商业银行转型升级的重中之重。
商业银行需要注重客户风险管理、信贷风险管理、流动性风险管理、市场风险管理等方面的控制。
特别是在当前金融市场不稳定的背景下，各个银行机构需要加强风险管理，以应对更大的风险挑战。
综上所述，供给侧改革为商业银行提供了改革升级的契机。
商业银行需要从服务实体经济、数字化转型、创新金融产品和风险管理等方面入手，逐步实现转型升级，为我国经济的发展提供更加有力的支撑。
我国进出口政策调整及银行的对策研究作者：李健来源：《金融教学与研究》2008年第04期摘要：目前我国的外贸政策正逐步从以出口导向为主向推动贸易平衡转型，国家进出口政策的调整必然对企业生产、经营产生冲击和影响，进而对银行信贷资金产生影响，因此银行需要深入研究进出口政策调整，并积极采取应对措施，以保障自身的稳健经营。
关键词：进出口政策；银行；影响；对策中图分类号：Ｆ830.1文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２００8）０4－００30－03一、我国进出口政策调整回顾（一）外贸发展战略的变化改革开放初期，我国外贸发展的政策目标取向是相对集中的，即根据当时外汇资金短缺的国情，制定了出口导向型的外贸发展战略，并采取了相应的鼓励扶持政策。
如出口退税，通过向出口商部分或全部返还政府对出口产品征收的国内税来提升本国产品的国际竞争力；实行“两免三减半” 的外资所得税政策，吸引外商投资办厂进行加工贸易。
经过近30年的改革与发展，我国进出口贸易总量迅速上升，但是对外贸易的核心竞争力、综合竞争力还比较低，以规模扩张、数量扩张和外延扩张为主的发展模式亟待改变。
目前我国正逐步从以出口导向为主的贸易政策向贸易平衡政策转型。
（二）出口退税政策的调整出口退税能够直接针对出口产品类别进行调整，是外贸调控政策中最为直接的工具。
自2004年以来，国家多次下调出口退税率，尤其是2006年和2007年，出口产品退税率的下调幅度不断加大。
从2007年7月1日起，国家调整了2831项商品的出口退税政策，取消了553项“高耗能、高污染、资源性”（简称“两高一资”）产品的出口退税，降低了2268项容易引起贸易摩擦的商品的出口退税率，并将10种商品的出口退税改为出口免税政策，涉及行业包括化工、有色金属加工、服装、鞋帽和船舶等多个行业，约占海关税中全部商品总数的37%。
（三）加工贸易政策的变化加工贸易占到全国进出口总额的一半以上，是国家贸易顺差的主要来源。
结构性改革背景下商业银行转型发展路径探析
近年来，随着我国经济进入新常态，结构性改革成为深化经济改革的重要抓手。
在这一背景下，商业银行也需要进行转型发展，以适应新的经济形势。
商业银行转型发展的路径主要有以下几个方面：
一、加强资本运营能力
商业银行需要加强自身资本运营能力，提升自身盈利能力和风险防范能力。
一方面，可以通过开展资管业务，积极投资金融市场，扩大银行业务规模；另一方面，可以加强风险管理，控制风险水平，确保银行业务风险可控。
二、优化业务结构
商业银行需要优化业务结构，增强自身核心竞争力。
在传统业务的基础上，可以加强新兴业务领域的拓展，如电子银行、金融科技等，提升客户服务和产品创新能力。
同时，可以加强对各类企业的融资服务，支持实体经济发展，提高银行的市场占有率。
三、推进网络化发展
随着信息化的发展，商业银行需要加快推进网络化发展，发挥互联网技术的作用，提高服务品质和效率。
可以通过建设更完善的信息技术平台，推广多渠道服务模式，提升客户体验和满意度。
此外，可以开展云计算、大数据等业务，提高数据分析和预测的能力。
四、加强人才队伍建设
商业银行需要加强人才队伍建设，增强员工创新思维和实践能力。
可以通过开展内部培训、外部引进和交流互通等途径，提升员工的综合能力和素质水平。
此外，可以建立激励机制，加强人才引导和激励措施，留住优秀人才，保持竞争优势。
综上所述，商业银行转型发展需要在多个方面进行积极探索和实践。
只有不断提升自身核心竞争力，推动技术创新和服务创新，才能真正实现商业银行的升级换代。
我国政策性银行转型模式研究当今我国正处于经济转型期，伴随着金融危机对全球经济的影响与我国金融行业的不断深化发展，我国在经济发展中出现了许多问题。
政策性银行作为宏观调控的重要工具，在市场经济的今天，其商业化改革已成必然趋势，通过论述政策性银行转型的必要性以及与国外政策性银行的对比，结合当今宏观背景，为我国政策性银行的转型提供政策建议，旨在更好地发挥政策性银行的作用，促进我国的经济健康发展。
标签：政策性银行；国外经验；转型模式；建议措施1引言1.1政策性银行概述1993年国务院发布《国务院关于金融体制改革的决定》将工农中建四大行建设成国有大型商业银行，剥离出政策性业务，组建了专门承担政策性业务的专业银行，即政策性银行。
后于1994年3月17日，国家开发银行在北京成立，主要承担国内开发型政策性金融业务。
同年7月1日，中国进出口银行在北京成立，主要承担大型机电设备进出口融资业务，随后11月8日，中国农业发展银行在北京成立，主要承担农业政策性扶植业务。
经过十几年的运作，2008年国家开发银行股份有限公司在京挂牌成立，成为第一家由政策性银行转型而来的商業银行，这是我国政策性银行改革的一个里程碑。
政策性银行在资金运用上主要有三个方面：首先是贷款，分为普通贷款、特别贷款即称为政策性贷款，是由政府补贴或担保的贷款，如产业开发贷款、基础设施贷款、扶贫开发贷款；第二是投资，分为股权投资与债券投资；最后是担保，其形式是出口信贷、补偿贸易、延期付款、承包工程、国际金融机构贷款等担保。
从资金的运用中，我们可以看出政策性银行的职能就是扶持特定产业的发展，以财政为支撑来提供各种优惠政策以弥补市场的不足。
1.2文献综述关于政策性银行的转型模式，许多学者都提出了自己的观点，针对选题，利用中国网络文献学术出版总库搜索引擎，对期刊中相关文章进行了阅读分析，对已有的研究成果进行了整理。
刘孝红、王志峰在《当前宏观经济背景下政策性银行的功能探析：基于国际比较的视角》一文中提出，在当前宏观经济背景下，在发挥政策性银行职能的同时，要防范因政策性金融资金财政化而带来的风险，提高政策性银行运行的效率和效益。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是中国经济发展的重要组成部分，经历了多个阶段的变革和发展。
本文将重点介绍中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
中国国有商业银行的变革历程可以分为三个阶段：计划经济时期、改革开放初期和现代化发展阶段。
在计划经济时期，中国国有商业银行承担着为国家经济建设提供资金和信贷支持的重要职责。
在这一时期，国家对商业银行的所有权和经营管理进行了高度集中的控制，强调了对经济的直接指导作用。
商业银行的经营范围和业务受到严格监管，资源配置也主要依靠政府的指导计划。
由于政府对国有商业银行的过度干预和管理不善，银行的信贷风险增加，业务效益和服务质量较低。
改革开放初期，国有商业银行面临着转型和改革的压力。
为了适应市场经济的发展，国家推出了一系列的金融改革政策。
商业银行的所有权以及经营管理方式开始发生改变，市场机制逐渐引入。
银行的经营范围和业务得到扩大，不再局限于为国家经济建设提供资金，而是面向整个市场开展业务。
国有商业银行开始引入股权制度，吸引外资，提升金融业务的竞争力。
一些国有商业银行还通过改组、合并等方式，加强自身实力和竞争优势。
这一阶段，国有商业银行的业务规模得到显著扩大，资本实力逐渐增强，同时也带来了更严峻的竞争挑战。
进入现代化发展阶段，国有商业银行正面临着数字化和科技创新的挑战。
随着互联网的普及和金融科技的快速发展，传统的银行业务模式受到了颠覆。
国有商业银行开始加大对科技创新的投入，加快数字化转型进程，提升金融科技能力和服务体验。
国家还出台了一系列支持金融科技发展的政策和措施，为国有商业银行创新提供了良好的发展环境。
未来，国有商业银行将继续深化金融改革，加强风险管理和内部控制，提升服务质量和效率。
面对新的变革和挑战，国有商业银行还需要积极适应和应对互联网金融、虚拟货币等新兴金融业态的发展，不断提升自身竞争力和创新能力。
中国国有商业银行经过多个阶段的变革和发展，从计划经济时期到改革开放初期再到现代化发展阶段，不断适应和引领市场经济的改革开放进程。
国务院关于同意中国进出口银行改革实施总体方案的
批复
文章属性
•【制定机关】国务院
•【公布日期】2015.03.20
•【文号】国函〔2015〕56号
•【施行日期】2015.03.20
•【效力等级】国务院规范性文件
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
国务院关于同意中国进出口银行改革实施总体方案的批复
国函〔2015〕56号人民银行：
《中国人民银行关于中国进出口银行改革实施总体方案的请示》（银发〔2015〕75号）收悉。
现批复如下：
一、同意人民银行商有关单位提出的中国进出口银行改革实施总体方案，请认真组织实施。
二、中国进出口银行改革要强化政策性职能定位。
坚持以政策性业务为主体，合理界定业务范围，明确风险补偿机制，提升资本实力，建立资本充足率约束机制，强化内部管控和外部监管，建立规范的治理结构和决策机制，把中国进出口银行建设成为定位明确、业务清晰、功能突出、资本充足、治理规范、内控严密、运营安全、服务良好、具备可持续发展能力的政策性银行，充分发挥在稳增长、调结构、支持外贸发展、实施“走出去”战略中的功能和作用。
三、人民银行要会同有关单位按照党中央、国务院决策部署，根据方案要求和
职责分工，加强协调配合，完善监督管理，抓紧做好后续工作，确保中国进出口银行改革依法合规、稳妥有序推进。
重大情况及时报国务院。
国务院
2015年3月20日。
浅谈中国进出口银行的改革与转型作者：郑珺来源：《经济视野》2015年第02期【摘要】中国进出口银行是直属国务院领导、政府全资拥有的政策性银行。
为适应新形势下的国家战略需要，中国进出口银行面临改革与转型。
本文从转型的思路入手，简要分析了中国进出口银行改革的目标、理念、思路和具体措施。
【关键词】政策性银行改革转型中国进出口银行成立于1994年，是直属国务院领导、政府全资拥有的政策性银行。
在利率市场化不断加速、同业竞争日益加剧的整体形势下，中国进出口银行同国家开发银行、中国农业发展银行一样，面临如何转型，以求实现可持续发展、更好地行使政策性银行职能的问题。
一、背景情况中国进出口银行成立至今已整二十年。
二十年来，随着世界经济形势的不断发展和国家战略的实际需要，中国进出口银行从成立初期以“为机电产品、成套设备等资本性货物出口和高新技术产品出口提供政策性金融支持”为导向的官方出口信用机构，逐渐发展成为同时经营出口、进口，业务覆盖信贷、担保、资金、咨询、中间业务等综合金融服务，广泛服务资源、工程、制造、农产品、旅游、科技、文化等服务贸易领域，分支机构和资产初具规模的金融机构。
为致力于贴合新形势下国家的战略需要，成为对内促进经济结构调整、对外支持外贸增长方式转变，全面服务经济外交、推动国际经济合作、促进和谐世界建设的新型国际经济合作银行，需要对中国进出口银行进行改革和转型。
二、政策性银行转型的几种观点及比较（一）政策性银行转型的主要观点借鉴国外同性质机构的运营模式，针对中国政策性银行战略转型的主要观点有以下三种。
第一种观点认为，政策性银行要坚持以政策性为主，在实现运作方式市场化、商业化的基础上为国家战略服务。
该观点认可政策性银行的市场化运营，但强调政策性银行功能定位应以政策性业务为主，要着力避免与商业银行的“同构性”，避免政策性银行与商业银行的不公平竞争。
第二种观点认为，政策性银行应逐步进行商业化改革，最终成为自我经营、自负盈亏的金融企业，以适应金融体制的改革和金融市场秩序的不断优化。
该观点力主政策性银行的全面商业化运作，但也认可转型周期中政策性的存在。
第三种观点认为，政策性银行应向开发性金融机构转型，在坚持政策性职能的基础上，通过市场运作来解决持续发展的问题。
该观点坚持政策性银行的根本职能是服务于国家政策，但同时强调政策性银行应具备与市场接轨的经营能力，以建立政策性业务与盈利性业务的平衡，实现政策性银行的可持续发展。
（二）三种转型观点的分析与比较上述三种观点代表着对于政策性银行战略转型的主流观点，其共同点，是均将政策性银行的运作定位在市场化发的大方向上。
这与政策性银行由市场手段体现国家政策的根本性质是吻合的。
但三种观点在针对政策性银行改革后的性质和定位，又有很大的不同。
笔者认为，三种不同观点的根本分歧是政策性银行在中国金融市场的改革和发展中，究竟应该实现何种程度的市场化转型，以构建更为合理的国家金融体系。
对第一种观点，基于其对政策性业务为主的定位，意味着政策性银行应更多地从事政策性相关业务，并以财政补贴为主、市场化业务的盈利为辅，解决其持续运营的成本。
从长期发展的角度来看，政策性银行将维持为政府的银行，无力摆脱财政兜底的经营模式，银行的业务发展缺乏自下而上的活力，不利于业务的开拓和经营管理水平的提高，将对国家造成持续的财政负担。
对第二种观点，基于其全面商业化运作的目标，意味着政策性银行应采取更加激进的改革措施，以追求利润最大化为首要目标，大力进行业务开拓、不断完善风险管控能力，以持续提高其市场竞争力。
短期来看，由于在融资成本、业务范围、经营理念等多方面均与商业银行存在明显差距，政策性银行实行全方位的商业化转型，存在较大困难；长期来看，政策性银行的全面商业化意味着经营理念的改变，未来将以追求利润最大化为首要目标，服务于国家战略的成分将逐步弱化。
第三种观点实际是以商业化运作的模式来保障政策性职能的持续行使，强调由政策性银行主动提高其市场竞争力，以寻求商业目标与政策性目标的动态平衡。
分析可知，第三种观点是比较适合中国进出口银行的改革方式。
一方面，中国进出口银行自2006年以来已经开始了市场化运营的准备和尝试，通过在机构的调整、制度的完善，初步搭建起合作共赢为主、适度竞争为辅的同业经营格局，开拓出一定量的商业性业务，资产规模逾2万亿人民币，客观上不太具备回到以单一经营政策性业务为主的经营模式；另一方面，较之国内商业银行，在资本金严重不足、筹资成本居高不下、营销手段相对落后、业务体系仍需健全、风控能力尚待提升等不利因素下，仅依靠政策导向和信用评级优势，中国进出口银行尚不具备完全市场化运作的客观实力，抛弃政策性导向也不符合中国进出口银行的根本宗旨。
因此，立足于服务国家战略、积极推进市场化运营的转型，是一条较为可行的改革路线。
较好的预期是，合理利用自身优势、稳步增强市场竞争力，通过主动与市场接轨，实现以自我盈利代偿财政补贴，减轻国家财政负担，实现银行的可持续发展。
三、中国进出口银行的改革为落实上述分析，中国进出口银行的改革应采用目标导向，在明确未来经营模式与原则的前提下，紧跟国家战略需要，制定、落实具体策略，实现可持续的经营和发展。
（一）改革的战略方向中国进出口银行行长李若谷指出，“当前国家急需一个能够顺应国内外大势、统筹两个市场、改善国际收支平衡、促进经济结构调整、增强国际竞争能力、拓展发展空间、维护经济安全和发展利益的有效工具。
”从战略角度来看，能够担负上述责任的新型国际经济合作银行将是中国进出口银行未来的改革方向。
（二）未来的经营理念未来的中国进出口银行，将继续承载国家赋予的政策性金融任务。
结合国际经济合作银行的改革方向，笔者认为中国进出口银行可按照以政策性为目标、以自主性为手段、以合理竞争性为条件的理念进行改革。
其中，政策性即明确中国进出口银行以服务中国国家战略为己任，政策性业务是中国进出口银行的立行之本，银行对业务的拓展、对盈利的追求，最终都是服务于国家战略。
自主性是指中国进出口银行应积极寻求经营管理水平的提升和市场化竞争力的增强，依靠自身盈利取代财政兜底和国家补贴；同时，自主性绝不等同于以追求利润最大化为经营目标，而是提高运营效率、减轻财政依赖、持续服务政策性金融的有力手段，其比较合理的经营状态是“保本微利”。
合理竞争性是指中国进出口银行应避免与商业银行的过度同构，在开展市场化运作时应与商业银行维持竞争有度、优势互补的合作方式，实现政策性金融机构与商业性金融机构的协调与可持续发展。
在同时具备政策性、自主性和合理竞争性的条件下，可以预见，中国进出口银行的未来将空间广阔、大有可为。
（三）改革的具体措施中国进出口银行自2006起，已在机构改革、制度建设、业务创新、同业合作、海外开拓等方面取得了一定的成效，初步形成了政策性业务为主、商业性业务为辅的经营体系。
这些举措，也为银行后续的改革积累了经验。
从未来发展的需要来看，以下几个方面仍待继续深化和探索。
1、实现政策性业务与商业性业务的界定和分离一是以从制度层面厘清政策性业务与商业性业务的标准，划清两种业务的不同性质。
清晰的界定是两种业务健康开展、并行不悖的前提保证。
二是适时建立起政策性业务与商业性业务分离的分账户经营模式。
分账户经营将为规范政策性银行行为、考核政策性银行作用奠定基础。
短期来看，分帐户经营可以避免政策性银行盲目扩张、利用财政补贴与商业银行开展不公平竞争的行为。
长期来看，分帐户经营的模式将客观上加强政策性银行的管理意识，从关注商业性账户的角度，银行将自发建立起能够持续提升经营管理水平的治理架构，提升其盈利能力；从关注政策性账户的角度，中国进出口银行的政策性价值将得以直接体现，同时政策性账户的规模将为其开展商业性业务提供参考。
2、继续加大政策性金融支持力度在过去的二十年里，中国进出口银行对“三农”、服务业、中小企业、节能环保、内陆沿边地区开发开放等瓶颈领域和薄弱环节进行了大力的支持，为国家“稳增长、调结构、促平衡”贡献了力量。
在全球经济危机爆发、外贸形势严峻的困难时期，中国进出口银行支持大批企业渡过难关，有的甚至还实现了逆市增长，有效发挥了政策性金融逆经济周期的调节作用。
对于未来，中国进出口银行除在传统政策性领域继续发挥作用外，还应积极着眼于中国经济发展的新态势，配合国家战略需要，加大对于高新科技、节能减排、环保、旅游文化等行业的政策性金融支持力度，积极服务涉农和小微企业，扶持幼稚产业，继续充当国家战略“中国梦”的有力护航者。
3、积极完善商业化运作的各项准备一是完善业务体系。
经过二十年的发展，中国进出口银行的业务体系建设已取得较大成效：支持领域从出口延伸到进口；支持范围从资本品出口延伸到农产品出口及旅游、科学、技术、文化等服务贸易领域；支持客户从行业骨干延伸到中小企业、港澳台资企业；支持手段从信贷延伸到担保、资金、咨询、中间业务等综合金融服务，逐步形成了以进出口融资为基础、“两优”贷款为龙头、一揽子合作为特色、“走出去”融资为重点、多双边合作基金为补充的多位一体的业务体系。
后续发展，应持续完善银行业务体系、拓展和整合银行的业务范围。
二是推进全面风险控制体系的建设。
开展商业性业务意味着管理思维的革新，要求中国进出口银行寻求建立适应市场的风险控制体系。
作为商业性业务的后进者，中国进出口银行在风险管控水平方面与商业银行还有较大的差距。
随着巴塞尔协议III的出台、中国银监会对于资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性等指标提出的新要求，中国银行业面临新一轮管理水平的整体提升，这是中国进出口银行革新经营理念、追赶先进水平的有利契机。
三是打造先进的组织体系。
近年来，通过深化改革，中国进出口银行已逐步建立起以业务发展为指导、以提高风险防范能力为目的、符合实际并更接近国际先进水平的组织体系，成为一家充满和希望的现代化金融机构。
为适应国际经济合作银行的转型需要，需进一步调整机构职能、拓展业务营销渠道、加快海外战略布局，打造出营销与风控共举的全球性架构。
四是做好人员储备。
进一步拓展人员规模、加大专业性人才的培养和储备，是建立规模效益、提升管理水平的当务之急。
建立与市场接轨的薪酬体系和激励机制，则是银行持续优化机构设置，提升运营水平的必然选择。
五是充实资本金、降低融资成本。
资本金严重不足、融资成本偏高是中国进出口银行市场化运营的实际困难。
笔者认为，一方面，中国进出口银行应加大业务创新，积极尝试资产证券化等创新业务，寻求主动缓解资本金不足的压力；另一方面，伴随银行的改革，应考虑拓展融资渠道、寻求市场化的低成本融资，甚至通过财政注资等渠道进一步充实资本金。
参考文献[1]李若谷.《全力打造新型国际经济合作银行》.《人民日报》，2014年5月20日第 013版.[2]李静.《政策性银行的市场化运作研究综述》.《华东经济管理》，2010年11月（第24卷第11期）.[3]白钦先，薛誉华.《我国政策性银行的运行障碍及对策思考》.《财贸经济》，2001年第9期.[4]王伟.《当代国外政策性银行发展战略的调整及对我国的启示》.《上海金融》，2007年第6期.[5]郑耀敏.《中国政策性银行的改革与发展》.《沈阳师范大学学报（社会科学版）》，2014年第2期第38卷（总第182期）.。
