洗钱入罪面临的困难及对策建议

科技视界Science &Technology VisionScience &Technology Vision 科技视界1基层银行反洗钱工作中存在的问题1.1反洗钱工作重要性认识不足,积极性、主动性不高1997年,我国新颁《刑法)191条明确了“反洗钱罪”,2003年人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等一系列条例、法规,但在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐,大部分仅停留在略知一二的层面上,银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验,反洗钱意识淡薄。

另一方面,缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性,与反洗钱工作的要求差距很大,普遍存在上报大额交易信息多,没有可疑信息、没有分析报告的现象。

1.2技术手段跟不上业务发展的需要目前,洗钱手法和犯罪手段日渐更新,洗钱手段更加智能化、高科技化。

而当前,我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段,尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。

基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测,对大额支付交易和可疑支付交易,只能采用手工的方式进行统计、搜集,工作量大,效率低,差错多,无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。

1.3缺乏健全的组织机构和灵活的联动机制当前,基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍,大都没有设立专门机构,也没有配备专职人员,难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。

另外,反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程,但从基层实践来看,反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”,公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开,尚未建立灵活迅捷、有序协作的单位信息资源共享机制,也就很难形成有效的合作机制。

反洗钱工作中存在的问题及措施随着国际金融合作不断增强，各国对于反洗钱工作的重视程度也日益提高。

然而，在实际操作中，我们依然面临一系列的问题。

本文将从几个方面分析反洗钱工作中存在的问题，并提出相应的措施来解决这些问题。

一、缺乏全球统一标准和协调机制当前，全球反洗钱工作仍然缺乏一个统一的标准和有效的协调机制。

不同国家和地区之间采取的立法、监管手段以及数据共享等存在差异，导致犯罪嫌疑人可以通过跨境转移资金来逃避反洗钱行动。

此外，部分国家存在反洗钱法律条款不够完善或执行力度不足的情况。

为了解决这个问题，需要加强国际合作与交流，建立全球统一的法律框架和标准，并推动各国加大力度改进本国相关法律和制度。

同时，建立起强有力的监管机构和技术平台来促进信息共享与合作。

二、金融机构内部管理风险在洗钱活动中，金融机构作为第一推手承担着重要责任。

然而，一些金融机构内部对于反洗钱工作的审慎度和敏感性不足，导致存在监管风险。

为了应对这个问题，金融机构需要加强内部管理，建立完善的反洗钱制度和流程，确保员工具备必要的专业知识和技能。

同时，加大投入力度，在技术上对现有系统进行升级改造，并研发新的技术手段来增强监测能力。

此外，建立起相互协作、信息共享的网络平台也是必不可少的。

三、虚拟货币与智能合约产生挑战随着虚拟货币和智能合约的快速发展，传统的反洗钱监管面临新的挑战。

由于其交易匿名性高以及跨国转账方便等特点，使得洗钱者更容易隐藏真实身份并转移资金。

应对虚拟货币和智能合约所带来的挑战需要采取多种措施。

首先，各国应该制定相关法律法规来规范虚拟货币市场，并对虚拟交易平台进行监管。

其次，要提高金融机构及从业人员对于虚拟货币的风险意识，加强反洗钱技术与监测能力的研发和应用。

最后，在国际层面建立起合理有效的合作机制，并共同努力解决跨境转移资金问题。

四、数据隐私保护与信息共享在反洗钱工作中，数据是最重要的资源之一。

然而，在进行数据共享时，保护个人隐私依然是一个重大挑战。

我国当前反洗钱工作的主要难点及对策建议09182158周洁茹金融91摘要：本文，通过介绍我国目前反洗钱工作展开的情况，找出其中的问题和难点所在，并提出相应的对策及其建议。

关键词：反洗钱；难点；对策建议一、我国目前的反洗钱工作展开情况（一）反洗钱法律法规建设取得较大进展在法律方面，我国以《刑法》为中心，发布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑资金支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》(简称“一个规定两个办法”)等法律规定和规范。

同时，我国已从20001年4月开始实行个人存款账户实名制。

（二）金融情报信息报告制度。

《金融机构反洗钱规定》明确要求金融机构在为客户提供金融服务时，必须对大额交易和可疑交易进行报告。

具体的报告要求在中国人民银行发布的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》以及《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》中做了明确规定。

根据《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，单位之间金额在100万元以上的转账、单笔金额在20万元以上的现金收付，个人银行账户以及个人与单位账户之间金额在20万元以上的款项划拨等15种类型的支付交易，属于人民币可疑支付交易。

当日存、取、结售汇外币现金单笔或累计等值1万美元以上；或者，以转账、票据或银行卡等非现金外汇资金收付交易、当日单笔或累计等值外汇，个人10万美元以上、单位50万美元以上的，属于大额资金支付交易。

另外，《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》还以列举的方式，规定了11种类型的交易为可疑外汇现金交易，20种类型的交易为可疑外汇非现金交易。

(三)对金融业的反洗钱监管初步实施2004年4月至8月，中国人民银行组织开展了履行反洗钱职能以后的第一次全国范围内的检查活动。

检查的主要目的是了解《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》颁布一年以来的执行情况，督促商业银行加强反洗钱内控体系建设，提高中国人民银行反洗钱监管水平。

反洗钱工作问题分析及对策建议随着保险业洗钱活动频率的日趋增高和洗钱规模的不断扩大，保险业已然成为我国反洗钱工作的重点领域，通过保险业进行洗钱的方式呈多样化、隐蔽化、专业化趋势。

保险洗钱危害极大，不但会影响保险公司自身的长远健康发展，还直接为其上游犯罪提供了资金通道和便利，无形中助长纵容了违法犯罪行为的发生，会对国家金融秩序和社会秩序产生多重的负面影响。

因此，防范和打击保险洗钱行为是当前反洗钱工作的重点之一。

虽然保险业已经被正式纳入反洗钱工作范畴，但在实际工作中，保险机构存在着片面重视保险主业发展，忽视反洗钱工作，人民银行对保险业的监管要求与保险行业自身要求存在偏差，反洗钱工作成效不佳等情况，所以说保险业反洗钱工作亟待加强。

一、目前保险业反洗钱工作存在的主要问题（一）反洗钱内控制度和操作规程还不够健全完善。

具体表现为反洗钱内控制度和操作规程与日常业务办理相脱节，造成了反洗钱工作制度不能有效落实，反洗钱义务履行不够到位；没有根据反洗钱工作要求对现行的有关规章制度和业务系统进行修订，妨碍了反洗钱工作开展，如客户身份资料与业务人员相分离，业务系统的交易记录保存时间短，一些交易记录保存不全等；各机构网点主要依据各项业务规定对客户身份进行识别，而未按照反洗钱客户身份识别制度对各项业务的相关规定进行修订和完善，造成了部分客户身份基本信息的缺失；未建立以客户为中心的客户身份识别档案，分属于不同部门的客户身份信息资料缺乏相互之间的核对、印证，为一些不法分子利用金融机构进行洗钱活动留下了可乘之机；未建立客户身份信息登记制度，一旦业务人员离职或岗位变动，就会失去很多重要情况和线索；客户身份信息不能得到有效利用，因客户身份信息资料由专人管理，并在一定时间后上交上级单位，一线业务人员不能方便地调用客户身份信息，严重影响反洗钱工作开展；对客户身份证件的核实缺乏有效措施，目前的客户身份识别制度，大多没有规定在什么情况下采取什么措施对客户身份证件进行核实，很难确保客户身份信息的真实性和有效性，甚至存在客户身份证件失效后仍继续办理业务现象。

《“自洗钱”型洗钱罪疑难问题研究》篇一自洗钱型洗钱罪疑难问题研究一、引言洗钱罪是指将犯罪所得的赃款通过一系列金融手段进行掩饰、隐瞒，使其在形式上合法化，从而逃避法律制裁的行为。

其中，“自洗钱”型洗钱罪，即犯罪嫌疑人自己实施洗钱行为，是洗钱罪的一种特殊形式。

本文旨在探讨“自洗钱”型洗钱罪的疑难问题，分析其构成要件、认定标准及司法实践中的难点，以期为司法实践提供参考。

二、自洗钱型洗钱罪的构成要件（一）主体要件自洗钱型洗钱罪的主体为特殊主体，即必须是犯罪嫌疑人本人。

这要求犯罪嫌疑人具有实施上游犯罪和洗钱行为的双重身份，并且需要具备一定的金融知识和操作能力。

（二）主观要件主观上，犯罪嫌疑人必须具有洗钱的故意，即明知是犯罪所得的赃款，仍采取手段进行掩饰、隐瞒。

这种故意可以是直接故意，也可以是间接故意。

（三）客体要件客体上，自洗钱型洗钱罪侵犯的是国家金融管理秩序和司法机关的正常活动。

通过洗钱行为，犯罪所得的赃款得以在形式上合法化，从而逃避法律制裁。

（四）客观要件客观上，自洗钱型洗钱罪表现为实施了一系列掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的金融行为。

这些行为包括但不限于转移、转换、投资、掩饰等。

三、自洗钱型洗钱罪的认定标准及疑难问题（一）认定标准自洗钱型洗钱罪的认定标准主要包括：一是上游犯罪的存在；二是犯罪嫌疑人实施了洗钱行为；三是洗钱行为与上游犯罪之间存在关联性。

在认定时，需要综合考虑证据的充分性、证据之间的关联性以及犯罪嫌疑人的供述等因素。

（二）疑难问题1. 洗钱行为的界定：在司法实践中，如何界定“洗钱行为”是一个难题。

一方面，金融市场的复杂性和多样性使得洗钱手段不断翻新；另一方面，法律规定对于“洗钱行为”的具体表现方式较为宽泛，导致在具体案件中难以准确界定。

2. 证明责任分配：在自洗钱型洗钱罪的认定过程中，如何合理分配证明责任是一个重要问题。

由于犯罪嫌疑人往往具有较高的反侦查能力，使得司法机关在收集证据时面临较大困难。

当前反洗钱工作存在的主要困扰及对策在实际操作过程中，反洗钱工作还存在诸多问题和困惑，需要寻求妥善的对策和出台相应的政策措施加以解决。

一、当前反洗钱工作面临的主要困扰1、认识不够，缺乏反洗钱工作的紧迫感。

由于反洗钱是一个新概念，相当多的人缺乏足够认识，对基层行开展反洗钱的必要性持怀疑态度，金融机构也缺乏主动性。

目前在认识上虽有明显转变，但在认识的深度和水平上仍需进一步提高，而有关部门和社会居民的相关知识更少，难以形成反洗钱工作的浓烈氛围，人民银行必须继续加强反洗钱工作的宣传发动，增强社会各方的紧迫感和责任意识。

２、组织松散，缺乏反洗钱运作的协调机制。

①反洗钱组织目前基层人民银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，主要工作人员基本为兼职，日常工作的组织仍处于松散的状态。

②各金融机构也仅仅是按照人行要求对应成立了领导小组，分别指定了不同的部门负责反洗钱业务，如在湖北辖内，工行设在法律事务部，农行设在保卫处，中行设在法律与合规处，建行由营业部负责。

附属在单个业务部门很难适应发现、分析和上报可疑资金运动的需要。

③金融机构监管部门缺乏有效的反洗钱工作协作机制，基层人行相应的违规处理面临矛盾，比如，《金融机构反洗钱规定》对金融机构违反反洗钱义务的处罚措施包括，可由人民银行“取消其直接负责的高级管理人员的任职资格”，基层人行对反洗钱工作的处罚建议难以落实到位，与反洗钱有关的部门的合作机制和“一行三会”协调机制还在建立和完善中，协调难、配合难、齐抓共管更难。

３、理念模糊，日常操作缺乏可行的制度规程。

基层行反洗钱人员对洗钱交易的一般过程研究不够，工作理念模糊，对整个反洗钱工作的指导思想、原则目标、组织体系、工作内容、运作方式都没有明确可行的思路，要么是充当档案员角色被动地收集保存交易报表，要么是等待观望上级现成的工作模式出台，不能主动地根据“一规定两办法”制定实施细则。

因而现行反洗钱手段不能适应反洗钱工作需要，仅把工作重心放在基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告上，收集了资料而不能发挥价值，离主动防范和打击洗钱犯罪的客观要求太远。

新形势下互联网金融反洗钱监管的难点与建议摘要：当前，互联网金融发展迅猛，但也面临着洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的挑战。

互联网金融反洗钱监管面临新形势和新挑战，需要更加切合实际的解决方案。

随着技术的不断革新，监管部门须与时俱进，科技手段在反洗钱工作中的应用愈发重要，同时，隐私保护和数据安全问题也值得深思。

关键词：互联网金融；反洗钱监管；难点；建议引言随着技术的快速发展，互联网金融领域的交易变得更加复杂和隐蔽，让传统的反洗钱手段显得力不从心。

在这个情况下，如何在新形势下加强互联网金融反洗钱监管成为亟待解决的问题。

新技术的涌现为监管带来挑战的同时，也为监管提供了新的思路和方法，监管部门需要加强创新，及时调整监管策略，以适应这一形势下的反洗钱监管需求。

1互联网金融的特点互联网金融是指利用互联网和相关技术，为用户提供金融服务的行业。

互联网金融的服务可以随时随地通过互联网渠道进行访问，消除了传统金融机构营业时间和地点的限制，让用户更加便捷地获取所需金融服务。

互联网金融平台通常基于先进的技术手段，不断推出新产品、新服务，如P2P网贷、移动支付、虚拟货币等，致力于满足用户多样化、个性化的金融需求。

互联网金融服务通常对用户的身份、地域等要求较低，使更多的人群能够参与到金融活动中，促进了金融包容。

互联网金融机构借助信息技术手段，大大提高了业务操作效率，降低了运营成本，使得金融服务更具成本优势。

互联网金融通过大数据分析和风险控制技术，不断提升风控效果和服务质量，实现精准营销和个性化服务。

2互联网金融反洗钱监管的难点分析互联网金融反洗钱监管面临着诸多难点，互联网金融以其高度数字化、在线化的特点，往往应用先进的技术手段，如大数据分析、人工智能等，这为洗钱者提供了更多逃避监测的可能性，也给监管部门增加了技术难度。

在互联网金融领域，用户身份真实性难以确认，实名制度执行不严格，使得洗钱者有机可乘，隐蔽操作的空间较大，监管难度较大。

人民银行县支行反洗钱监管工作中存在的问题及政策建议—以景泰县为例编者按：随着经济金融的快速发展，人民银行县支行作为央行在基层的派出机构，肩负着国家反洗钱监管政策在基层金融机构的落地生根，也是国家反洗钱工作取得实效的基础。

景泰县支行调查发现，当前县域反洗钱监管工作存在人员能力不强、反洗钱监管措施运用不力、跨部门协作机制不健全等问题，严重弱化了监管工作的有效性。

现将有关情况报上，供参阅。

一、反洗钱监管工作开展情况人行景泰县支行反洗钱管理部门设在国库会计股，反洗钱从业人员1名且为兼职，辖内共有8家银行业金融机构，其中法人机构2家，非法人机构6家；23家非银行业金融机构，其中小额贷款公司4家，融资性担保公司2家，典当行1 家，保险机构16家，各家金融机构设置反洗钱管理人员、从业人员各1名，且均为兼职。

近年来，反洗钱监管原则由规则为本转向风险为本，人行景泰县支行加大了对辖区银行业、保险业等金融机构反洗钱工作的监管，通过现场走访检查和非现场监管，每年对辖区28家金融机构进行考核评估，对存在问题的金融机构及时发送非现场监管意见书，指出存在的问题，提出具体的整改意见。

同时利用“5.15”、“12.4”等节点，联合辖内各金融机构共同开展以打击经济犯罪、远离洗钱风险等为内容的宣传，不断提升社会公众对反洗钱工作的认知度。

今年，由于疫情防控要求，已开展线上宣传2次，受到了公众一致好评。

二、监管工作中存在的问题（一）反洗钱队伍配备不到位。

一是人民银行县支行反洗钱工作设在国库会计股，全股因人员紧缺，所有人员存在一人多岗的现象。

日常大量的会计核算工作和压力使得反洗钱从业人员履职积极性没有充分调动，对反洗钱业务学习无法做到深入、精细开展。

二是反洗钱工作涉及投资、保险、证券、税务、统计分析等多方面的金融知识，从业人员需具备较高的综合素质和金融知识素养。

目前，县支行与反洗钱岗位相适应的专业人才匮乏，难以有效开展反洗钱甄别工作。

（二）监管作用发挥不到位。

金融机构反洗钱客户尽职调查的实践难点和对策建议客户尽职调查作为反洗钱客户身份识别系统中的一道重要程序，对金融机构履行身份识别义务启着至关重要的作用。

金融机构通过持续尽职调查，实现客户接洽、客户识别、客户风险等级划分以及异常交易评估报告等反洗钱各个环节的紧密结合，从而控制洗钱风险。

本文通过分析金融机构开展客户尽职调查中面临的问题，为金融机构实现客户尽职调查由“形式”转为“实质”提出对策建议。

一、当前客户尽职调查依据及现状金融机构依据《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别工作的通知》以及相关的工作指引自行制定符合自身业务发展实际情况的客户尽职调查制度。

当金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等，形成客户全生命周期的风险状态管理图。

通过执法检查、非现场监管等监管方式收集资料了解到，金融机构在开展客户初次识别、可疑交易预警及不断出现的互联网金融新兴业态的反洗钱客户尽职调查方面，各金融机构依据相关制度，根据客户提供信息，以人为识别等方式开展客户尽职调查工作。

二、存在的问题（一）缺乏有效的客户尽职调查技术手段。

一方面，除身份证外的其他有效证件难以核实其真实性。

在实际工作中，有效证明文件的种类较多，识别真伪难度较大。

例如：临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证等均可作为有效证件开立账户、办理大额存取款，而金融机构缺乏有效识别的技术手段和共享信息来源渠道，很难凭借一己之力将这一问题解决。

另一方面，在网银盾、非面对面业务往来中只认“证书”、“密码”不认“人”的特点，决定了金融机构无法通过面对面与客户进行接触，往往只能通过与客户建立业务关系时取得客户资料去了解客户，而对网银盾客户账户实际控制人、使用情况无法及时有效掌握了解，客户尽职调查难以做到资金全流程监测。

工作#究/行业2021.06县域保险机构反洗钱监管工作中存在的问题及建议陶&（中国人民银行呼和浩特中心支行呼和浩特010020）内容摘要：自2020年以来，人民银行取消了旗县支行对辖区金融机构的现场检查权。

银保监部门在县域也没有设立派出机构。

致使县域金融机构现场监管出现“真空”。

县域保险机构的反洗钱基fg本薄弱，极易形成洗钱风险高发区，与县域保险机构的反洗钱监管工作的弱化，形成了明显的不协调,亟待加以解决。

关键词：保险业县域反洗钱监管弱化中图分类号：F842.7文献标识码:B文章编号：2095-8501（2021）06-0111-02随着人们对保险认知程度的不断加深，保险业取得长足进展。

保险业作为金融业的重要组成部分,通过保险进行洗钱犯罪活动也不容忽视，尤其是县域保险机构反洗钱工作基础薄弱，极易发生洗钱犯罪案件。

因此，加强县域保险业的反洗钱监管工作具有重要意义。

但从目前情况看,县域保险业反洗钱监管工作却岀现了弱化的趋势，有待于研究。

一、县域保险业反洗钱监管现状（一）人民银行对县域保险业的监管现状人反洗钱对保险机构的反洗钱义务履行进行了详细规定，包括客身易管内容。

2019前，各级人艮银行都拥有对保险机构的反洗钱，保险机构对人行部的工作有。

2020人行行件要，县行不对义机构的，行展，但保对义机构的反洗钱监管的，此保险业对人行的工作现岀了的不，县域人行履了不的。

（二）银保监部门对县域保险业的监管现状国务院赋予了银保监会及其分支机构对保险业的反洗钱业现，但于保监县域有机构，加保监人，对县域的保险业反洗钱现基也有展。

二、县域保险机构反洗钱监管中存在的问题（一）人民银行对保险机构的监管力度弱化2019前，人行县行通过对保险机构反洗钱现监管监管，反洗钱度反洗钱分类评上监管方式，监督保险机构履行反洗钱义，县域保险机构能够积极持人行部署的 工作。

但在2020人艮银行呼和浩特行反洗钱处关于近期反洗钱有工作的通知》（蒙反洗钱〔2020〕3号）文件中明确了“自2020起，县支行不对辖内义务机构的现，一盟行展”。

银行反洗钱工作的难点及对策对策是一个汉语词语，拼音是duc，指古时就政事、经义等设问，由应试者对答。

自汉起作为取士考试的一种形式。

也指对付的办法或策略。

引领财经网今天为大家精心准备了银行反洗钱工作的难点及对策，希望对大家有所帮助!银行反洗钱工作的难点及对策近年来，按照监管部门及上级行的要求，基层行加大了反洗钱工作的力度，初步形成了比较完善的工作机制和操作流程，取得了一定的成效。

但是随着国内外经济形势的发展变化，银行业务的不断创先，犯罪分子洗钱手段的不断变化，加上监管部门逐步推行的"风险为本'反洗钱监管方法，给基层行反洗钱工作的增加了难度和压力，需要引起足够的重视。

一、反洗钱工作的难点（一）思想认识不适应，重视程度难到位。

一是部分领导不重视反洗钱工作。

虽然近年来各级行加大了对反洗钱工作管理的力度，但还存在对反洗钱工作重要性认识不足，使部分支行及机构疏于此项工作管理。

二是面对"规则为本'向"风险为本'监管方法转变，部分支行存在不适应。

三是重业务发展，轻内部管理。

随着银行的迅猛发展，同业竞争日趋激烈，基层网点考核指标越来越重，各种检查因越来越多，业务发展压力大越来越大，从而影响了反洗钱的正常开展。

（二）制度不够健全，管理工作难到位。

一是反洗钱流程优化有待于完善。

目前我行反洗钱工作运行体系有待进一步完善，反洗钱管理部门与前台业务部门及条线业务主管部门有待进一步加强协调配，反洗钱工作各项业务制度的还需不断完善。

二是主要依靠人工分析，可疑交易识别难。

主要问题表现在上报数据的人工分析和甄别质量不高，可疑交易报告要素不准确、不完整。

三是系统平台难支持。

目前我行反洗钱监控分析系统部分系统功能设计存在自身的缺陷，不能满足基层行按照反洗钱的要求全面捕获所需要的信息，直接导致了大量客户信息补录工作依赖于前台人员人工完成，既增加了前台人员的工作压力，又导致前台人员事实上也难以开展有效的识别分析工作。

义务机构采取反洗钱后续控制措施存在的问题及建议通过对义务机构反洗钱后续措施的调查发现，目前一般采用拒绝开户、延长开户审查期限、加大客户尽职调查力度、对可疑交易报告开展持续监控等方式提升提高反洗钱风险防控能力和成效。

但可疑报告未重视异常开户情形、差异化后续措施和黑名单客户开户管理规定不明确、地方法人机构身份识别方式相对单一等问题突出。

为提升义务机构反洗钱效能，建议将异常开户纳入可疑报告应重视情形，制定差别化金融服务制度，细化黑名单客户开户管理规则，强化对地方法人机构的管理。

在义务机构反洗钱履职过程中，可疑交易报告后续控制措施不合理极易造成洗钱等犯罪活动。

人民银行出台〔2017〕117号文后，义务机构虽对可疑交易报告涉及的账户和客户采取自动调整或人工控制强化后续控制措施，提高了反洗钱风险防控能力和水平。

但存在可疑报告未重视异常开户情形、黑名单客户开户管理规定不明确、报告可疑后差别化金融服务不明显、后续控制措施相对单一等问题。

一、义务机构采取后续控制措施基本情况自《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》（银发〔2017〕117号）印发后，拒绝开户数量为10户，延长开户审查期限的开户数量为4户，加大客户尽职调查力度的开户数量为116户。

对可疑交易报告所涉客户及交易开展持续监控的客户或账户数量为1户，占可疑交易报告数量的比例为100%；提升风险等级的客户或账户数量为1户，占可疑交易报告数量的比例为100%；限制交易方式、规模、频率的客户或账户数量为1户，占可疑交易报告数量的比例为100%；已向相关金融监管部门报告的客户或账户数量为1户，占可疑交易报告数量的比例为100%。

虽绝对量较少，但现象较普遍。

二、义务机构采取后续控制措施基本做法（一）采取拒绝开户措施。

义务机构积极加强开户管理及可疑交易报告的后续控制相关信息、数据或资料的收集、登记、保存等工作，对所有开户进行认真审查，切实履行客户身份识别义务，杜绝假名与冒名开户，必要时采取拒绝开户措施。

我国反洗钱制度的现状与完善随着经济的全球化和金融的国际化，洗钱问题日益突出，成为一个全球性问题。

我国从1996年开始着手建立反洗钱机制，目前已经形成了相对成熟的反洗钱制度。

但是，在实际运行中仍面临着各种挑战和困难。

为了建立更加有效的反洗钱制度，我们需要对我国反洗钱的现状展开分析，并提出改进建议。

一、我国反洗钱制度的现状1、反洗钱法律框架相对完善我国反洗钱法律框架由《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国刑法修正案（九）》、《中华人民共和国司法解释》、《中华人民共和国人民银行关于防范洗钱监管工作的若干规定》等构成，法律规定全面清晰，并在某些问题上做出明确的规定。

2、反洗钱监管机构完善我国洗钱防范工作由公安部、国家安全部、人民银行等部门共同承担。

人民银行作为反洗钱的主管机构，负责监管金融机构的反洗钱工作，开展针对非法资金流动和款项洗清等行为的监管。

3、反洗钱技术手段逐步提升我国反洗钱技术手段逐步提升。

人民银行通过建立反洗钱监管信息系统，实现了反洗钱数据的集中汇总，多个政府部门之间可以共享信息。

在防范洗钱方面，金融机构采取身份识别、交易记录保留等措施，以查防识别可疑交易。

二、我国反洗钱制度存在的问题1、机构分散我国反洗钱机构主管部门较多，多个机构之间管理不够协调。

各监管机构之间的信息共享虽然已经建立，但相互协作和配合仍需加强，缺乏统一的信息分析和评估。

这对于对于防范和打击洗钱犯罪构成了阻碍。

2、法律适用不够明确我国反洗钱领域的法律适用不够明确。

例如，对于“疑似洗钱”罪的定罪标准尚不细致，缺乏明确的规定。

形式合规与实质合规的区别也值得深入探讨。

3、反洗钱技术手段仍需完善虽然我国的反洗钱技术手段已经在逐步提升，但仍然存在一定的缺陷。

大型金融机构构建的反洗钱监管信息系统与广大小微金融机构和信贷中介机构的信息系统并未完全对接，影响到对于非法资金流动的有效监管。

4、反洗钱意识仍需加强在现实中，广大公众和金融机构普遍缺乏对于反洗钱风险的认知，反洗钱的意识还有待进一步加强。

Work Practice Exchange工作交流与实践作者简介：孙　淼，女，本科，中国人民银行吉林市中心支行，经济师。

关于保险业反洗钱客户尽职调查工作中存在的问题及建议孙　淼　（中国人民银行吉林市中心支行，吉林市　１３２１００）　客户尽职调查是反洗钱工作中的重要环节，保险机构在为客户办理业务时，会确定客户的真实身份，同时了解客户的职业情况、经营背景、交易目的、资金来源等信息。

根据核实的客户信息情况，针对客户大额和可疑交易采取持续的尽职调查。

在现阶段，保险机构在客户尽职调查方面还存在一些工作难点，具体如下：一、反洗钱客户尽职调查过程中存在的问难及难点（一）客户提供的有效身份证明文件类型较多，导致客户身份识别难度增大客户提供的有效身份证件有户口本、军官证、护照、港澳台通行证等。

办理业务的前台柜员通过肉眼识别很难辨别其真伪，导致客户身份的真实性、合法性无法完全保证，只能要求客户提供可核实的有效身份证办理。

（二）客户信息获取的渠道较少，难以核实其有效性、真实性目前，社会企业公众信息系统及公布制度尚未建立，前台柜员在办理业务时想了解客户的真实职业和收入，只能通过客户口述及之前系统的登记情况，通过询问的方式了解客户个人信息方式真实性存在偏差。

（三）客户证件办理时间较长，照片不是本人近照，个别客户本人与照片面容差距较大前台柜员通过肉眼辨别无法准确识别个人信息，柜员会通过突然询问客户的证件号码方法加以验证，看客户是否能正确回答。

（四）针对企业客户，由于保险机构没有与工商行政机关、税务机关联网，只能通过其他渠道了解证件的有效性（五）客户在办理退保和贷款业务时，保险机构会要求客户填写“保单贷款／退减保业务风险告知确认书”大部分客户认为自己贷款用途和公司无关，多数不配合柜员，柜员会耐心解释，客户有义务配合保险部门进行反洗钱调查工作，大多数客户会填写，但对客户的资金用途仍无法实施有效的管理与监控。

（六）高风险客户尽职调查方面，高风险客户早期在保险机构投保的保费高，保险期限较长，同时也提高了高风险客户尽职调查的难度首先高风险客户在投保时的电话已发生变更，没有及时通知保险机构，保单有效期间内没有到公司办理任何业务，只有该保单的首期业务人员能联系到客户，公司无法直接联系到客户本人。

法律事务852023.06《中国信用卡》☐ 中国人民银行连云港市中心支行 许井荣网络支付洗钱犯罪风险分析及对策建议——以连云港市一起网络炒汇集资诈骗案为例近年来，一些不法人员将炒汇平台与第三方支付平台对接，通过控制大量支付账户进行资金代收代付，故意隐匿割裂资金来源和去向，给司法机关对洗钱犯罪行为的认定、上游犯罪涉案金额的认定及追赃带来极大困难。

本文以连云港市警方破获的一起特大网络炒汇集资诈骗案为例，剖析网络支付机构在单位支付账户管理、交易明细保存、重点可疑交易报告报送等方面存在的洗钱风险漏洞，并提出相关对策建议，以期对反洗钱工作有所裨益。

一、基本案情2012—2015年，韩某锋先后设立并实际控制几家虚假外汇投资平台，童某参与设立并担任主要负责人，以承诺投资人3%～21%的月收益为诱饵，在国内推广“外汇投资”“原始股”等项目，通过网站广告、口口相传、聚会等形式对外开展集资诈骗活动。

2015年10月，韩某锋、童某以投资破产为由关闭投资平台，随后逃匿。

经审理查明，至案发，韩某锋、童某等人已向1761名集资人吸收资金8.50亿元人民币，造成投资人损失6.29亿元人民币，且其到案后拒不交代资金去向，给投资人造成重大资金损失。

二审法院江苏省高级人民法院作出终审裁定：主要涉案人员韩某锋犯集资诈骗罪、非法经营罪数罪并罚，判处无期徒刑、剥夺政治权利终身，没收个人全部财产；童某犯集资诈骗罪判处有期徒刑十五年，并处罚金50万元人民币；单某阳犯非法经营罪判处有期徒刑两年，并处罚金50万元人民币；对韩某锋、单某阳非法经营违法所得295.7万元予以追缴。

二、网络支付洗钱犯罪风险分析结合上述案情，本文主要从网络支付机构单位支付账户管理、交易明细保存、重点可疑交易报告报送等方面对网络支付洗钱犯罪风险进行分析。

1.单位支付账户管理存在漏洞，开户数量、累计发生额等均无限制性规定随着公司工商登记注册的放开，注册公司的便利性得到提升，单位客户凭借工商登记资料即可向支付机构申请单位支付账户，同一单位客户只要提供不同电子邮箱即可申请不同单位支付账户。

当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题及对策建议近年来，随着金融业的快速发展和全球金融业链的日益复杂化，洗钱、恐怖主义融资等金融犯罪活动逐渐增多，对基层金融机构的反洗钱工作提出了更高、更严格的要求。

同时，人工智能技术、区块链技术的引入也使反洗钱工作面临新的挑战。

本文将从新问题和对策两个方面介绍当前基层金融机构反洗钱工作面临的问题及应对之策。

一、新问题1. 洗钱手段更高、更隐蔽当前，在网络犯罪、跨境金融业务、电子商务以及虚假纠纷处理等领域，洗钱手段更为多样化，更加高明隐蔽。

传统的反洗钱工作往往依赖专业的人员和手工筛查，这会对工作效率带来很大压力。

2. 人工筛查和风险评估效率低下另一个问题是，在传统反洗钱工作中，人工筛查及风险评估效率低下。

由于反洗钱工作人员数量有限，分配到的任务和待检测的数据量较大，这会消耗大量时间和人力物力资源。

3. 金融诈骗犯（例如电信网络诈骗、地下钱庄犯罪）的方式越来越普遍化金融诈骗犯的方式越来越普遍化，犯罪分子非常熟悉反洗钱工作人员的工作方式。

他们采取伪装和扰乱军心的做法，如通过不断变换个人身份、联系方式等逃避监管。

二、对策建议1.加强监管规定和政策支持为了能够有效应对洗钱、恐怖主义融资等金融犯罪活动，创新反洗钱技术，提升反洗钱工作人员的技术能力也变得至关重要。

相关政府部门应当加强监管规定，完善反洗钱规范，使得金融机构在依据监管政策执行反洗钱的时候能够更加科学化、系统化的进行操作。

2. 推动科技和服务的升级要想有效应对当前的新问题，我们需要升级反洗钱消费品监测技术。

基于大数据，人工智能，机器学习，通过构建精细化的机器学习模型，提高反洗钱的识别效率，提高识别准确度。

还可以有安排专业人员参与机器学习模型的构建，以提高准确度和安全性。

3.加强金融反洗钱教育要想加强金融反洗钱，除了增强机构的防洗钱设施及技术，更重要的是对金融机构的反洗钱教育。

金融机构比这些黑客更加了解反洗钱的法规政策，坚决防止诈骗犯、非法融资的行为。