邮政金融助力青海藏区电商扶贫的策略研究

第３３卷第３期　２０１７年５月　邮政研究　Ｓｔｕｄｉｅｓ　ｏｎ　Ｐｏｓｔｓ　ＶＯＩ．３３　ＮＯ．３　Ｍａｙ　２０１７　

文章编号：１００７—５３９９（２０１７）０３—００１９—０４　

邮政金融助力青骞藏区电商扶贫的策略研究　

刘　畅’。刘　鑫　

（１．中国邮政储蓄银行，北京　１００８０８；２．中国邮政储蓄银行果洛州支行，青海　果洛州８１５０９９）　

摘要：文章阐述了金融助力电商扶贫的概念，对邮政金融助力电商扶贫进行了ＳＷＯＴ分析，并探讨了　

邮政金融助力青海藏区电商扶贫的策略。　

关键词：邮政金融；青海藏区；电商扶贫；平台；资源：策略　中图分类号：Ｆ６ｌ　文献标识码：Ａ　

国务院扶贫办于２０１５年初将电商扶贫正式纳入扶贫政　

策体系，并作为精准扶贫十大工程之一。特别是在“三农”　

领域，依托电子商务平台，将会释放出大量的潜在金融需求。　

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）应及时介入这　

个上万亿元的蓝海市场，主动适应经济发展新常态，充分发　

挥普惠金融助力作用。　

１　金融助力电商扶贫的概念　

金融助力电商扶贫，应以扶贫贷款偿还为前提，以精准　

帮扶为着力点，以较低成本和微薄利润为经营平衡点，走出　

一条“金融＋电子商务”的双驱模式道路，将输血扶贫变为　

造血扶贫，让市场在扶贫的资源配置中发挥决定性作用。　

２邮政金融助力电商扶贫的ＳＷＯＴ分析　

２．１　邮政金融助力电商扶贫的优势　

２．１．１银政合作，创新邮储银行金融产品　

邮储银行青海省分行密切配合青海省政府扶贫工作，签　

署了《扶贫开发金融服务主办行合作框架协议》，成为青海　省扶贫开发金融服务主办银行。邮储银行以财政部门提供的　

保证金为基础，与政府共担风险，按约定放大贷款金额，充　

分发挥财政扶贫资金的杠杆作用，执行基准利率或适当上浮　

的利率政策，最大程度地让利于创业者和贫困户，以此全力　

支持电子商务个人创业和电子商务企业扩大经营规模、增收　

创收。截至２０１６年９月，邮储银行青海省分行累计发放青　春创业扶贫贷款１．４亿元，带动贫困户８００余户，帮助２　８０４　

名贫困人口和３　１００多名青年创业就业。　２．１．２邮银协作，打造金融＋物流＋电子商务体系　

青海省充分发挥邮政电子商务、邮储金融、速递物流三　

大板块的资源优势，依托中国邮政和邮储银行庞大的实体网　

络，由邮储银行提供信贷资金，邮政电子商务提供产品销售　平台、邮政速递物流提供货运支持，实现资金流、信息流、　

实物流的三流合一，紧紧围绕农产品进城的定位，全力做好　青海电子商务体系建设。　

２．１．３积极探索，实体金融更接地气　

邮储银行实体机构普惠金融：青海省共有１８０个网点，　

２２９台自助取款机，８６个助农取款点，７０％的网点分布在县　域地区，是省内唯一联网覆盖１００％县城和部分乡镇的商业　

银行，依托实体网点，可以直接与电子商务企业沟通，了解　潜在需求。　

截至２０１６年９月，邮储银行青海省分行在藏区六州重　

点扶贫领域信贷投放达５８．５７亿元，完成４Ｏ个乡、５２个村、　

４个社区和１１个大队共１１　５８０户建档立卡贫困户的人户登　记工作。　

邮储银行内控管理体系：邮储银行在青海藏区通过双基　

联动工作，在基层设立信贷工作室，与村委会及社区深度合　

作，发挥其经济、金融管理和行政资源优势，将职能嵌入基　

层信贷全过程，解决农村金融服务信息不对称问题。充分挖　

掘农村信贷需求，拓展“三农”服务新市场，防范农村信贷　

风险。　邮储银行科技引领战略：研发移动智能终端，运用先　

进的通信技术和设备，使信贷人员可以深入高原牧区，进　

行现场调查、实地拍摄、联网核查、征信管理等工作。获　

取的客户信息实时传送至后台，完成在线审查审批，实现　当Ｅｌ申请、次日放款，提高了业务办理效率，节约了人力　

和时间成本。　２．２邮政金融助力电商扶贫的劣势　

２．２．１银行经营成本高　

青海省面积为７２万平方公里，人口不足６００万，人口　

红利极少。邮储银行在双基联动、信贷补短等工程中，投入　

大量人力资源进行实地调研，采集信息建档立卡，开展信贷　

宣传和贷款投放工作，不但要应对日趋严格的内部管理和外　

部监管，还给银行贷后管理带来一系列困难。此外，大多数　农牧户信用意识相对不足，不良贷款余额占比过高，大大增　

加了藏区金融机构的经营成本。

　第３期　邮政研究　第３３卷　

２．２．２金融风险防范难度大　

青海藏区的农牧民基本靠天吃饭，抵御风险能力不高。　

藏区农牧业扶贫贷款大多要求固定资产抵押，故以农牧产品　

为资产沉淀的经营现状，决定了农牧民难以获得资金扩大生　

产。在固定资产方面，藏区缺乏农牧业企业厂房，大部分土　

地等生产资料为租赁所得，个别企业和个人即使拥有所有权，　也因房屋简陋不堪或远离城区导致潜在价值低，难以符合贷　

款抵押要求。银行为规避风险，对上述产权不明晰或变现能　

力弱的资产不予抵押。即使有可担保的抵押物，出于民族团　

结的考虑，后续资产保全也面临较高的不确定性，制约了银　行对藏区贷款的发放。　

２．２．３专业金融人员缺位　

受藏区恶劣环境的影响，邮储银行藏区分支机构的员工　

结构有待优化，高学历员工难以挽留，培养的专业性人才极　

易流失。以邮储银行果洛州支行为例，全州共有信贷客户经　

理４人，平均每个县支行不足１人，只设代理网点的县域和　其他乡镇，因员Ｔ不具备授信资格，无法有效地进行业务拓　

展，只能将贷款材料集中到州府所在地受理，人员紧缺成为　

制约金融助力电商扶贫的瓶颈。　

２．３金融助力电商扶贫的机遇　

２．３．１　国家政策助力电商扶贫　

２０１６年８月，习近平总书记到青海调研考察，再次就　脱贫攻坚作出重要指示。青海省政府办公厅印发了《青海省　电子商务和市场体系建设扶贫专项方案》，为电商扶贫的发　

展设定目标，计划到２Ｏ１９年在全省贫困县推广电子商务应　

用，实现电子商务综合服务点覆盖３０％的建档立卡贫困村。　

２．３．２　电子商务平台拓宽扶贫渠道　

青海藏区的农牧产品可依托电子商务平台，根据藏区农　牧市场特点融人“互联网＋”，缩短流通环节，提高农牧业　

生产效益，与电子商务企业实现共赢。政府还应通过电子商　务平台，引导藏区群众及时找准农牧产品市场定位，了解市　

场需求，让电子商务平台同时作为市场信息导向渠道。　

２．３．３大数据技术推进精准扶贫　

邮储银行将贫困人口大数据与农牧产品大数据进行产业　对接，通过对不同地区、信用环境、贫困类型的深入分析，　

依托大数据反馈的市场供求关系，精准投放扶贫贷款。政府　

通过电子商务平台对市场形势进行分析，合理规划特色产业　布局，有效推动产业扶贫精准化，根据市场供需关系定规模，　

以较低成本打破信息壁垒，实现电子商务精准扶贫。农牧民　

通过政府电子商务平台掌握市场需求信息，根据市场需求精　准种植，实现以销导产。　

２．４邮政金融助力电商扶贫的挑战　２．４．１农牧民观念亟待转变　

首先，农牧业经营观念有待转变。青海藏区农业经营粗　

放，以分散养殖为主，难以实现规模效应。藏区农牧民的市　

场观念淡薄，销售行为分散，议价能力弱，无法适应市场的　

发展。加　藏区龙头企业较少，农畜市场建设滞后，市场化　

程度偏低，销售渠道窄。　其次，扶贫贷款观念有待转变。一方面，扶贫长期依赖　

网家财政转移支付，农牧民片面地认为扶贫就是政府单位送　

钱；另一方面，商业银行股份制改革对不良贷款进行剥离，　

导致农牧民把小额信用贷款当作政府扶贫款或救济款，很多　地区借款人还款意愿差，贷款不良率居高不下。　

再次，教育观念有待提高。大部分农牧民受教育程度低，　

加之受家庭收入的影响，子女在普及基础教育后并未接受高　

等教育，阻碍了互联网新生事物的规模普及和电子商务平台　推广应用。　

２．４．２交通物流有待发展　

一是青海幅员辽阔，铁路和航空覆盖面小，辐射能力弱，　

公路网络化程度低，到乡镇公路通达深度不够，且易受泥石　

流和其他自然灾害影响。二是部分乡镇距离县城有上百公里，　

物流交通水平已不能满足当地经济发展和扶贫战略的需要。　

三是物流市场总量低，单位配送成本过高，基层物流投递网　

络不足以支撑其日常运营，且建设难度大，末端营业点对农　

牧区的支撑力降低。　２．４．３与：巨联网金融共存　

相比传统金融行业，互联网金融业务范同宽泛且成本低、　

效率高。以蚂蚁金服为例，基本涵盖了支付、理财、保险、　

小额贷款、征信等各项业务，构成一条完善的金融产业链。　

互联网金融逐渐依托电子商务平台和支付渠道以及社交网络　采集挖掘客户相关信息，为各种金融场景提供服务　这势必　

对传统商业银行相关领域产生重大冲击。与互联网金融一起　协作，助推青海藏区电商扶贫＿Ｉ二作的高效开展，需要在不断　

的实践中互相完善，共同成长。　

３邮政金融助力青海藏区电商扶贫的策略　

３．１加强银政合作，创新电商扶贫模式　３．１．１深化基础环境建设布局　

青海省政府应积极争取国家有关部门的财政补贴或政策　

倾斜，完善农牧区配送网建设，加强与邮政的沟通合作，携　

手银行，加大对县乡村三级农村电子商务代投中心物流体系　

建设的支持力度，为农牧区电商扶贫铺好路，一同破解电子　

商务包裹末端投递服务难题。　

３．１．２创新政府电子商务平台合作模式　

邮储银行可以创新构建与青海省政府跨界合作的电子商　务平台，依托自身技术累积的优势，对政府提供技术输出，　

搭建以政府公信力为保障的政府电子商务平台，并提供电子　

商务平台支付渠道、消费信贷、融资贷款、清算结算等服务，　

同时，也可为有电子商务平台需求的企业搭建平台。　

此外，企业供应商和采购商可以通过政府电商平台申请　融资贷款，极大降低融资成本和交易费用等。邮储银行做好　

清算、支付、贷款等一系列金融服务，全面助力青海电商扶　

贫的线下和线上两个市场，积极对接政府需求。　

３．１．３推进藏区两权抵押贷款产品　

青海藏区各地州的国土资源部门应完善对土地承包经营　权、林权以及对农业企业产品的抵押登记，这是探索对农牧　

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