一、网关支付
这是在线支付的最普遍形式。
大致支付过程：第三方支付公司作为代理（网关），接入一堆银行。用户在网关页面（可以在商户端，也可以第三方支付平台端）选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银（个人网银或企业网银）完成支付。
网关支付分为：B2C、B2B两类。
涉及的概念：网银支付、银行卡支付。
我们一般说的网关支付是指在PC上的在线支付，由于国内银行基本上都要求安装对应的安全控件，且需要银行的网银客户端，这也是大家经常抱怨网银不支持MAC/Linux等操作系统、不支持除IE外的浏览器等兼容性问题。
在手机端也有类似网关支付的形态，但由于操作过程较为麻烦，体验不好，一般都采用快捷支付等支付形式。
就是不需要任何的登陆、注册等程序，点击支付后，直接跳转相应的银行网关，为网关支付。支付宝、财付通为账户支付，是非网关支付。
二、代扣
代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。典型应用场景是电视费、保险费定期的扣除。题主提到的银联代扣通道是指使用了银联代扣服务及通道，代扣服务及通道的提供者可以是银联、银行、结算中心、第三方支付等，银联只是其中之一玩家。
代扣服务分为：对公代扣、对私代扣两类。银联通道只能是对私。对公代扣只能通过银行银企直连、各地结算中心。
涉及的概念：快捷支付。快捷支付一般都使用了银行的代扣服务。
代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，可以是银行虚拟账户等。
三、快捷支付
快捷支付本质是代扣服务（对私）的产品包装。传统的代扣服务的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多（例如只对实名行业开放）。快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认，很好平衡了安全性、便捷性。
涉及的概念：代扣、银行卡支付
四、银行卡支付
主要指以银行卡账户为依托的支付形式，与此对应支付形式有银行票据（本票、汇票、支票等）、银行行内虚拟账户支付等形式。
银行卡支付主要有线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS
收单；而线上支付就是我们通常说的在线支付。
与银行卡支付相关的经常提到的概念：无卡支付。
无卡支付分为：贷记卡无卡支付（业内的一些叫法：motopay、ePOS）、借记卡无卡支付
无卡支付形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付
银行卡在线支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而无卡支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。
五、网银支付
指使用银行的网银客户端完成支付，一般与PC端的在线支付相关。可以参考参见网关支付的解释。
电子商务安全与支付复习 一、单项选择题 1.身份认证的主要目标包括：确保交易者是交易者本人、避免 与超过权限的交易者进行交易和_______。 (A) 可信性 (B) 访问控制 (C) 完整性 (D) 保密性 答案：B； 2.目前最安全的身份认证机制是_______。 (A) 一次口令机制 (B) 双因素法 (C) 基于智能卡的用户身份认证 (D) 身份认证的单因素法 答案：A； 3.下列是利用身份认证的双因素法的是_______。 (A) 电话卡 (B) 交通卡 (C) 校园饭卡 (D) 银行卡 答案：D； 4.下列环节中无法实现信息加密的是_______。
(A) 链路加密 (B) 上传加密 (C) 节点加密 (D) 端到端加密 答案：B； 5.基于私有密钥体制的信息认证方法采用的算法是_______。 (A) 素数检测 (B) 非对称算法 (C) RSA算法 (D) 对称加密算法 答案：D； 6.RSA算法建立的理论基础是_______。 (A) DES (B) 替代相组合 (C) 大数分解和素数检测 (D) 哈希函数 答案：C； 7.防止他人对传输的文件进行破坏需要_______。 (A) 数字签字及验证 (B) 对文件进行加密 (C) 身份认证 (D) 时间戳
答案：A； 8.下面的机构如果都是认证中心，你认为可以作为资信认证的 是_______。 (A) 国家工商局 (B) 著名企业 (C) 商务部 (D) 人民银行 答案：D； 9.属于黑客入侵的常用手段_______。 (A) 口令设置 (B) 邮件群发 (C) 窃取情报 (D) IP欺骗 答案：D； 10.我国电子商务立法目前所处的阶段是_______。 (A) 已有《电子商务示范法》 (B) 已有多部独立的电子商务法 (C) 成熟的电子商务法体系 (D) 还没有独立的电子商务法 答案：D； 二、多项选择题 1. 网络交易的信息风险主要来自_______。
电子支付 随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。 (一)支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。 （二）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。 利用网上银行支付典型流程: 1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。 2.客户机对订单加密并提交。 3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。 4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。 5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。 6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款 从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。 7.商家网站向客户发送支付成功消息。 8.商家给客户发货。 (三) 第三方中介模式 在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。 第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客
国电子商务发展中存在的主要问题及其对策 下面分析和归纳我国电子商务发展中存在的主要问题，给出解决问题的对策和建议。 1安全问题——电子商务高速发展的重要保证 长期以来，基于开放性网络的电子商务，由于电子线路的可窃听性、电子信息的可复制性以及互联网软、硬件存在的一些缺陷，致使黑客攻击、病毒侵害、网上欺骗、网上盗窃等非法现象时有发生，加之人们的安全防范意识还比较淡薄，电子商务的安全性(包括信息的保密性，完整性，有效性，不可抵赖性，交易身份的真实性)受到质疑，大大降低了大众对电子商务的信赖程度，阻碍了电子商务的快速发展。 对策：电子商务的安全问题包括(在线动态的)交易活动和(非在线静态的)商务信息的安全问题。为提高两方面的安全可靠性，信息技术研究机构和应用开发商应本着利国利民、勇于创新的原则，研究和创新提高电子商务安全性的新技术和新措施。 2技术问题——电子商务能否持续发展问题 信息技术的多样化快速发展，致使电子商务平台的开发技术五花八门，造成电子商务平台彼此不能协调一致，甚至商务信息无法交流和传输。 对策：为了维护国家的利益和经济安全，在电子商务相关技术方面一定要注重自主知识产权技术的开发和研究，各级研究机构和应用开发商应加大科研投入、研发拥有自主知识产权的软件开发技术，要
尽快打破在软件技术上对国外的依赖；国家和地方政府要加大对电子商务新技术开发成果的奖励和推广力度；要积极与外国政府和组织合作，建立全球电子商务系统。 3经济与费用问题——电子商务的效益问题 电子商务的重要内容和标志是资金支付的电子化，即资金流在网络上的实现。一是网上支付的效率不高，确认支付的时间还比较长；二是网上支付收取的费用过高。高昂的电子商务平台的运行费用和居高不下的支付费用，严重影响了电子商务的快速发展。 对策：电子商务系统运营商应进一步加强与企业、社会投资机构的联合，走合作开发或合资经营的道路，降低运营成本和交易成本。此外，应适当调低电子商务的网上支付费用，刺激和鼓励电子商务的发展。 4电信体制问题——电子商务发展的环境保障问题 长期垄断的电信体制、条块分割体制，致使我国的几大主干网络不能有机地协调和统一，互联网的效用没有得到最大限度的发挥，影响了电子商务的大发展。 对策：首先要真正打破电信业的行业垄断局面、克服区域条块分割现象，尽快实现真正意义上的多网合一、协作发展，而不是目前的形为“转制”，而实为你死我活的竞争局面。 5观念问题——电子商务的人文保障问题 长期的基于“现实世界”的传统商务模式在社会大众的商务行为意识中根深蒂固，人们对电子商务这种在“虚拟网络”环境下的电
淘宝网C2C商业模式分析 一、网站简介 淘宝网( Taobao，口号：淘!我喜欢。)是亚太最大的网络零售商圈，致力打造全球领先网络零售商圈，由阿里巴巴集团在2003年5月10日投资创立。淘宝网是典型的C2C模式。C2C 模式是最能够体现互联网的精神和优势。淘宝所采用的运作模式主要是通过为买卖双方搭建在线交易平台，充当市场创建者，以免费或比较少的费用在网络平台上销售自己的商品，给网购者带来更多、更便宜的商品，支付系统安全便捷。 截止2008年12月31日，淘宝网注册会员超9800万人，覆盖了中国绝大部分网购人群;2008年交易额为999.6亿元，占中国网购市场80%的份额。2007年，淘宝的交易额实现了433亿元，比2006年增长156%。特色服务有：淘宝店铺、淘宝商城、淘江湖、淘心得、淘宝打听、淘宝信用评价体系淘宝网消费者保障服务、淘宝旺旺。截止2008年12月31日，淘宝网注册会员超9800万人，覆盖了中国绝大部分网购人群;2008年交易额为999.6亿元，占中国网购市场80%的份额。沃尔玛、家乐福这种大型卖场，一个门店一天的平均客流量低于1.5万人。这意味着，淘宝网一天的客流量相当于近600个大卖场的客流量。而600个大卖场的数字相当于沃尔玛、家乐福等所有外资零售商门店的总和。2009年，淘宝入选中国世界纪录协会中国最大的电子商务网站。 二、市场环境分析--PEST分析 根据PEST宏观分析方法，将从政治环境(Politieal)、经济环境(Economie)、社会环境(social)、技术环境(TeehnologicaD对淘宝网的宏观环境进行分析。 （一）政治环境分析 近几年来，与互联网相关的法律法规不断增多也较为全面，但是直接涉及到网络电子商务的相关立法相对滞后，且直接涉及网络交易的法律法规也多以政策性的指导意见为主，这也给电子商务经营和发展带来了一定程度上的政策和法律风险，但从相关法律法规的颁布时间可以看出，国家越来越重视电子商务的发展，相关监管工作也逐步展开和实施。根据艾瑞咨询观察发现，2009年上至中心政府、下至各省区政府纷纷出台政策，扶持网络购物行业发展。2009年底商务部发布《关于加快流通领域电子商务发展的意见》要求各地商务部分扶持电子商务发展，并提出到“十二五”（2011-2015）期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重进步到5%以上。此外，上海、广东、成都等地也纷纷出台政策，扶持网络购物行业发
电子商务支付方式与 发展现状 PM 2014-11 目录 电子商务支付方式与发展情况 (1) 1.1B2B,B2C,C2C模式下电子商务的支付 (1) 1.2O2O电子商务模式下的支付 (6) 1.3移动支付时代 (8) 3.3.1市场放量 (9) 3.3.2格局未定，远程先行 (9) 3.3.3支付行业三波浪潮——远程、O2O、近端 (11) 1.4“快捷支付” (5) 1.5二维码支付 (6) 3.3.4二维码支付现状 (6) 3.3.5二维码支付前景 (7) 3.3.6二维码支付的安全问题 (7) 1.1 B2B,B2C,C2C早期电子商务的支付 在电子商务发展的过程中，B2B\B2C\C2C电子商务产生了多种支付方式，包括汇款、货到付款、网上支付、电话支付、手机短信支付等方式，并且这些方式同时并存。据2013年CNNT统计，消费者常采用多种支付方式，其中汇款用户占总用户数量的13．2％、网上支付占21．9％、货到付款支付占24．7％、手机支付占41．7％。
一、汇款 银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，目前为止电子商务支付方式中开始逐渐退出。邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式。采用银行或邮局汇款，可以直接用人民币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。但采用此种支付方式的收发货周期时间长，例如京东网的邮局汇款支付期限为7天，银行电汇为5天，而采用其他网上支付则只需1－2小时。此外，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。 二、货到付款 货到付款又称送货上门，指按照客户提交的订单内容，在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后，双方当场验收商品，当场交纳货款的一种结算支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。这是一个充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款仍然是中国用户最喜欢的支付方式之一。
简析我国电子商务的支付中存在的问题及建议摘要：随着我国电子科技的发展，电子商务逐渐走进了人们的视野。我国的电子商务应用正从幼稚逐步走向成熟。本文通过对电子商务支付方式的介绍和支付中存在的问题进行分析，并提出改善的建议。 关键词：电子商务；支付方式；传统支付；在线支付 一、前言 电子商务的定义是，电子商务是指在互联网、企业内部网和增值网以上电子交易方式进行交易活动和相关服务的活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化。电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。各国政府、学者、企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同，给出了许多不同的定义。但是，电子商务不等同于商务电子化。 电子商务想要成为一个完整的交易过程，网上支付是其中重要的环节。客户和商家之间可以采用信用卡帐号等实施支付。在网上直接采用电子支付手段可以省略交易中很多人员的开销。 二、我国电子商务的常见支付方式 （一）货到付款 货到付款在对外贸易中是指出口商先发出货物、进口商后付款的结算方式，此方式实际属于赊账交易，或延期付款结算。电子商务中指的是由快递公司代收买家货款，货先送到客户手上，客户验货之后再客户把钱给送货员，也就是我们常说的"一手交钱一手交货"，之后货款再转到卖家账户里去。货到付款可以检查开箱验货，先查看货物描述与购买的货物有无差别，检验货物真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事
实不符，可以拒签，表明理由。 （二）在线支付 在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。 三、我国电子商务支付中存在的问题 （一）安全问题 电子商务所提供的网上支付方式是十分方便的。但是，在我国，现在还缺少一套系统化、制度化的信用体系，来保证使用者的消费安全。有的消费者在受到了权益侵害的时候，没有可依靠的法律，所以，对电子商务失去了信心。 （二）信用问题 电子商务在消费者进行消费的时候，是看不见卖家和商品的，只能透过卖家的产品描述和照片等来了解产品。这就十分的考验着整个社会的诚信问题。尤其是现在还没有明确的法律来解决此类问题，所以，在电子商务交易的过程中不乏违约、欺诈等现象的出现。这就让受骗的消费者对整个电子商务领域失望。 四、解决我国电子商务存在的问题的建议 （一）政府建立和完善相关的法律法规 我国的电子商务还处在成长期，面临的困难也很多。政府可以通过建立和完善相关的法律法规来对电子商务领域进行监督。这样虽然不可能解决所有的问题，但是，可以在一定的
电子商务支付方式的比较 一．不同的支付方式： 支付方式是指购物或消费需要付款形式的多种选择支付捷径，目前各个B2B 商家都有不同的各种支付方式。例如：货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal 支付、银行电汇及邮政汇款不同支付方式。 1.货到付款：快递送货上门时使用现金支付，无需收取额外手续费。根据收货人地址选择正确的省、市、区/县后，系统会提示您可供选择的送货方式及相关配送信息。 2.信用卡支付：采用的信用卡付款方式为即时到账，即顾客自愿使用其信用卡通过网络即时向对方帐户支付的一种方式，付款成功后，所支付的款项将立刻进入商家的账户。 3.在线支付：已开通“快钱”、“支付宝”、“一网通支付”等多家支付网关，支持包括招商银行在内的所有已开通网银功能的银行卡，可实时到帐。一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。支持中、农、工、建、交行、中信、深发、光大、广发等22家银行借记卡、贷记卡、信用卡网上在线支付功能，可实时到帐。 4.网银支付：网银在线支付：网上商城采用中国银联支付平台，各银行对网上支付的要求进行操作。 5.PayPal支付：PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝），海外订单使用PayPal 支付。是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一；但是用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。贝宝是为中国量身设计的一种安全、快捷而方便的互联网在线支付服务，可以让用户在互联网上即时支付和收取交易款项。 6. 银行电汇：汇出行接受汇款（申请）人委托后，以电传方式将付款委托通知收款人当地的汇入行，委托它将一定金额的款项解付给指定的收款人。电汇因其交款迅速，在三种汇付方式中使用最广。银行以电报（CABLE）、电传（TELEX）或环球银行间金融电讯网络（SWIFT）方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。电汇是一种由于汇款速度快捷，在实际业务中应用最为广泛，其银行收费相对票汇较高，除汇款手续费之外，还需收取相应的电讯费用。 二．不同的支付方式优劣势的比较： 1.电汇:适合大额支付,需要到银行网点去办理,比较麻烦,手续费收取比较复杂,小额的支付成本很高,一般交易时间需要2-7天,结算还要根据外汇管理局规定凭核销单结汇,要查交易记录得到银行网点去,无法兼容其他支付方式,对收付双方来说都比较麻烦. 2.信用证:适合大额支付,需要到银行网点去办理,比较麻烦,需要交纳信用保证金手续费收取比较复杂,费用计算麻烦,一般交易时间不限制,结算还要根据外汇管理局规定凭核销单结汇,要查交易记录得到银行网点去,无法兼容其他支付方式,对收付双方来说都比较麻烦. 3.西联汇款:适合小额支付,需要到银行网点去办理,比较麻烦,手续费按笔收取,小额的支付成本很高,金额越小,汇款成本越高,一般交易时间需要2-3天,收款人需要到银行网点领取汇款,没交易记录可查,无法兼容其他支付方式,对收
又一城软件(https://www.doczj.com/doc/c218489709.html,/)：电子商务IT系统供应商淘拍档| 十佳电子商务服务商 解析垂直化电商平台运营模式 首先介绍一下垂直化电商平台定义.垂直化电商平台是指某一细分行业或某一细分市场专业经营电子商务的交易平台，是行业专属电子商务完整解决方案.垂直化电子商务平台主要有三种商业模式.垂直化电子商务平台具备本行业全产业链整合，可以为行业提供强有力的营销及品牌推广渠道，利用电子商务影响面广，传播速度快，成本低的特点为全行业商家服务，平台通过电子商务信息流，资金流，物流等系统支持为行业渠道扁平化服务.垂直化电子商务平台主要商业模式有三种：垂直化B2B 平台，垂直化B2C平台，垂直化B2B2C平台。 说完垂直化电商平台在简单介绍一下传统行业，在上千年发展已经形成产供销完整的渠道；传统生产企业通过各类广告传播，各地展会与供销商签订合作协议，由各地的批发零售商来打通最后到消费者来完成整个商业过程. 下面我们根据垂直化电商三种模式与传统行业合作进行优劣势分析，首先对三种模式做一个简单介绍： 1. 垂直化B2B平台主要是在某一细分行业或市场由生产商与采购商之间专业经营批发业务电子商务交易平台,这类平台主要是面对各种原材料，半成品等行业，比如化工原理，纺织原材料，金属矿产，五金原料等行业. 2. 垂直化B2C平台主要是在某一细分行业或市场由生产商(品牌商)与个人之间零售业务电子商务交易平台，主要是适用于生活服务类，品牌直销，虚拟产品等行业. 3. 垂直化B2B2C平台主要是在某一细分行业或市场由生产商(品牌商)与零售商之间；零售商与消费者之间；品牌商与消费者之间，集批发，分销，零售于一体的综合性平台，主要适用于标准化和非标准化产品行业. 三种商业模式与传统行业结合各有利弊，根据电子商务行业品质保障，服务保障，渠道整合，操作便利性，商业模式多元化为基础分别论述： 一. 垂直化B2B平台与传统行业合作优劣势分析 1. 垂直化B2B平台与传统行业合作优劣势分析.目前国内行业B2B平台知名度较少，因为都是在行业传播，这类平台主要是针对原材料，半成品等行业，比如化工原理，纺织原材料，金属矿产，五金原料等行业，垂直化B2B平台收入模式也与其他平台相同，以广告和交易佣金为主，优势主要有以下几点： 1) 资质保障.平台通过专业的操作可以对生产厂家进行严格审查，每家企业生产规模，年营业额，员工人数，工商注册信息等进行公示，产品信息公开化来宣传企业形象树立企业品牌，收取质保金对生产商进行约束；对采购商进行注册审核，工商信息认证等，以确保彼此信息准确，为厂家进行企业形象宣传. 2) 服务保障.平台进行专业网站设计，前后台完全按照行业产品分类设计查找方便，网络交易流程顺畅，支付体系安全保障减少双方交易风险，批发业务物流与传统业务相融合，签约服务第三方物流公司保证物流服务，为双方顺利完成交易提供完善服务. 3) 渠道整合.平台招商完全在行业内统一推广，在行业媒体，行业展会统一宣传，借助行业协会传播，使生产商增加曝光率与采购商对接更容易. 4) 操作便利性.平台运营批发业务且只做细分行业，生产商店铺管理，产品管理轻松，提供ERP,SCM,CRM等系统支持；采购商交易支付最简便，第三方物流安全和速度有保障.
浅议电子商务支付模式 [摘要]：电子商务支付随着电子商务的发展出现了新的模式,文章详细地介绍了目前实际采用的四种电子商务支付模式。 [关键字]：电子商务、支付模式 [正文] 随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、耗时、携带现金不方便等局限性，因具有便利性、高效性、安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。 目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。 (一)支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。 在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，
包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。 （二）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。 利用网上银行支付典型流程: 1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。 2.客户机对订单加密并提交。
兰州交通大学博文学院 信息管理系毕业论文 论文题目：电子商务的支付问题研究 班级：08级电子商务班 姓名：吕双玉 辅导老师：夏礼斌 学号：20081739 日期：2012年4月
目录 第一章电子商务支付概述 1.1电子商务与电子商务支付的关系 1.2电子商务支付的发展 1.3电子商务支付的特征 1.4电子商务支付方式及优势 第二章电子商务支付中存在的问题 2.1电子商务支付的安全问题 2.2网上支付工具发展滞后 2.3社会诚信体系不健全 2.4电子商务网上支付法律法规不健全 第三章对于电子商务支付中存在问题的解决对策3.1提高支付的安全性 3.2完善第三方支付平台 3.3建立社会诚信体系 3.4完善相关法律法规 第四章结论与总结 参考文献以及网站
电子商务的支付问题研究 【摘要】网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。本文通过主要通过我国现有的网上支付方式和我国网上支付的规模进行分析对我国的网上支付的发展现状进行研究，进一步提出网上支付存在问题，主要有支付是否安全，银行的标准没有做统一，网上支付的工具滞后等问题，做深层次的探讨，归纳总结网上支付的解决方案，主要通过加快我国网络的基础设施的建设和研究适合我国国情的网上支付工具，制定统一的标准以及提高服务质量。最后对我国网上支付未来的发展提出自己的看法。 【关键词】电子商务网上支付发展趋势 网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。为了电子商务能够更加完善，对网上支付的要求也需要不断的完善，因此，我们要对网上支付要有深刻的了解。 Internet的迅猛发展使其日渐成为社会生活中一个重要的组成部分。而电子商务的发展也扩展到生活中的各个领域。网上购物已经成为一种不可抵挡的趋势。但是由于电子商务所提供的是一个虚拟的网络环境来进行交易，交易各方对网上交易的安全性有所怀疑，网上支付的发展影响着电子商务活动的参与者。因此，要不断对网上支付进行研究和完善，打消交易各方对电子商务交易安全的疑虑，不断推进电子商务的发展。
《网上支付与电子银行》课程设计报告 电子商务支付平台的安全问题
摘要 本文主要论述国内电子商务目前发展的概况，在电子商务高速发展中出现的技术问题、资金管理问题和第三方支付平台安全问题，并对这些问题进行了分析和说明。在此基础上提出了解决办法，这些办法包括技术、管理和用户资金的安全管理方面。进入21世纪，电子商务这种新商业运行模式日渐成熟与完善并随全球经济一体化进程的加快，在世界范围内日渐得到普及与应用。相对于传统商务模式，电子商务具有便捷、高效的特点与优点。电子商务是一个复杂的系统工程，它的实现还依赖于众多从社会问题到技术问题的逐步解决与完善。电子商务是网络化的新型经济活动，发展电子商务是以信息化带动工业化,转变经济增长方式,提高国民经济运行质量和效率,对实现我国全面建设小康社会的宏伟目标具有十分重要的意义。在加快发展电子商务的指导思想和基础原则鼓舞下，近年来我国电子商务有飞跃的发展，现已有阿里巴巴、淘宝、支付宝、易支付、腾讯、快钱、财付通、当当商城等电子商务网站和电子支付平台。目前经营额已超过2000亿，客户3亿多。在商务销售中占有一定比例，是我国电子商务走向成功、走向世界的先河。 1电子商务及其支付的一般功能 1.1电子商务功能电子商城具有B2B、B2C、B2G 电子商务交易模式 作为电子商务网站都具有：网上开店以及招商功能；广告宣传、展示商品、咨询洽谈；网上订购及网上资金自动支付功能；用户要在支付平台开设备付金账户；电子商务服务传递；用户意见征询；电子商务的扩展功能；公共事业缴费等。 1.2支付平台一般功能 1）商户：企业订单支付，个人订单支付；2）个人客户：个人订单支付，个人订单退款；3）公共事业：企业账单支付、个人账单支付；4）交易市场：企业订单支付、个人定单支付；5）支付平台：客户资金结算、市场资金结算、差错
一、电子商务商业模式分类及其盈利模式分析 电子商务的盈利模式分析:1.B2B模式的盈利方式B2B应该是我国目前盈利状况最好的电子商务商业模式。B2B模式主要是通过互联网平台聚合众多的企业商家，形成买卖的大信息海洋，买家与卖家在平台上选择交易对象，通过在线电子支付完成交易。企业间的电子商务是电子商务三种模式中最值得关注和探讨的，因为它最具有发展的潜力。目前国内该模式包括两种类型，一种是大型企业自建B2B电子商务网站来开展电子商务，企业通过电子商务来降低成本、提高销售量，如海尔、联想等推出的网上采购和网上分销。另一种是第三方电子商务平台，我国中小企业有3000多万，由于中小企业自身条件的限制，拥有网站的只有200多万家。第三方电子商务平台又分为两种类型：综合性平台。指可服务于多个行业与领域的电子商务网站，如阿里巴巴、网盛生意宝、慧聪网、环球资源网、中国供应商等；行业垂直性平台。指定位于某一特定专业领域的电子商务网站。如中国化工网、中国医药网、中国服装网、中国纺织网、机电之家等。主要的盈利方式：广告、搜索、交易、增值服务、线下服务、商务合作 2.B2C 模式的盈利方式B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，
以8848网上商城正式运营为标志。B2C即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率，特别对于工作忙碌的上班族，这种模式可以为其节省宝贵的时间。起初在网上出售的商品特征也非常明显，仅仅局限于一些特殊商品，例如图书、音像制品、数码类产品、鲜花、玩具等等。这些商品对购买者视、听、触、嗅等感觉体验要求较低。但是发展到现在，像服装、音响设备、香水、电脑、手机等商品也开始在网上销售，目前B2C电子商务的付款方式主要是是货到付款与网上支付相结合，而大多数企业的配送选择物流外包方式以节约运营成本。主要的盈利模式：销售本行业产品、销售衍生产品、产品租赁、拍卖、销售平台、特许加盟、会员、上网服务、信息发布、为企业发布广告、为业内厂商提供咨询服务 3.C2C 模式的盈利方式C2C这种模式的产生以1998年易趣成立为标志，目前采用C2C模式的主要有eBay易趣、淘宝、拍拍等公司。C2C电子商务模式是一种个人对个人的网上交易行为，目前C2C电子商务企业采用的运作模式是通过为买卖双方搭建拍卖平台，按比例收取交易费用，或者提供平台方便个人在上面开店铺，以会员制的方式收费。零售电子商务的三个基本要素是信息流、物流与资金流，C2C已经基本解决，目前真正的难点在于交易信用与风险控制。互联网突破了地域的局限，把全球变成一个巨大的“地摊”，而互联网的虚拟性决定了C2C的交易风险更加难以控制。这时，交易集市的提供者必须处于主导地位，必须建立起一套合理的交易机制，一套有利于交易在线达成的机制。eBay在美国能够发展得如此快，除了PayPal这套支付工具外，与美国社会完善的信用体系是分不开的。在美国的C2C交易中，PayPal既扮演着收单商家，又扮演了银行的角色，这种双重角色使得PayPal聚拢了买方与卖方的大量资金，掌握着买卖双方的交易与信用状况。今年我国电子商务网站推出的“支付宝”、“安付通”等支付工具以及赔付制度在很大程度上改善了这种购买信任危机，但C2C市场要想彻底突破这些制约仍需要较长时间的培育过程。 二、电子商务主要安全问题及其解决办法 1．电子商务环境安全问题 电子商务环境安全包括计算机系统安全、数据安全、网络安全和应用安全。 1.1 计算机安全 计算机是一种硬件设备，硬件设备难免出现故障，一旦出现，将会影响电子商务系统的运行。特别是计算机的硬盘，一旦损坏，数据就会丢失，损失就无法挽回，需要对计算机硬件和数据进行备份。计算机系统安全主要是考虑提高用于电子商务系统的计算机硬件可靠性和稳定性。 1.2 网络安全 网络是用户进行数据交换，信息传递的主要途径。通过网络，用户可以访问网络中不同的计算机系统。网络安全主要是考虑限制用户对用于电子商务系统的计算机的访问权限，防止未授权的用户对系统的访问以及越权访问。 1.3 数据安全 在网络上传递的数据如果不采用任何安全措施，就会受到各种各样的攻击，如数据被截获，甚至数据被恶意篡改和破坏。数据安全主要是考虑防止数据被截获或截获后被破译，以及防止数据被恶意篡改和破坏。 1.4 应用安全 在网络环境下，计算机病毒猖獗，如果不加防范，就容易导致应用软件被病毒感染，程序被非法入侵和破坏，系统的功能受到限制。更严重的是导致系统不能正常工作，数据和信息丢失。应用安全主要是考虑防止应用软件被各种病毒非法入侵和破坏。 2. 电子商务交易安全问题 电子商务交易过程中，商家要发布产品信息，确认订购信息，收货款；客户要获取产
摘要 电子商务包含信息流、资金流、物流之间的互相转化，而作为中间环节的网络支付成了电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。第三方支付平台的出现，是解决电子商务中支付问题的一种方案。 目前，我国第三方支付方式最大的应用就是在C2C电子商务领域中，因此本文主要研究了基于C2C电子商务的第三方支付模式。本文首先分析了电子商务的支付模式，包括支付网关模式、网上银行模式、移动支付模式和第三方支付模式。然后，本文着重分析了基于C2C电子商务的第三方支付模式，并分别从第三方支付平台所起的作用、与电子商务网站的关系及其合作伙伴这三个不同的角度对其进行了分类。最后，本文提出了第三方支付模式所存在的一些问题及对策。 [关键词] 第三方支付电子商务支付平台
Abstract Electronic business contains the mutual transformation among information flow, capital flow and logistics flow. However, network payment as the middle link has become the key issue for both trade parties to perform electronic business, and it is also the bottleneck in the development of electronic business. The appearance of the third-party payment platform provides a solution to the payment issue. Nowadays, the largest application of the third-party payment in China is in C2C electronic business. In this case, the article mainly analyzes the third-party payment pattern based on C2C electronic business. The article firstly introduces the payment patterns of electronic business, which include payment gateway，on-line bank, mobile payment and third-party payment. Then the article analyzes the third-party payment pattern based on C2C electronic business from three different perspectives, such as the function of the third-party platform, the relation with e-business website and its partners. Finally, the article puts forward some problems about the third-party payment pattern, and provides solutions to them. [Key Words] The Third-Party Payment; Electronic Business; Payment Platform
电子商务的支付安全问题S40dxx 电子商务是国际贸易发展的必然趋势，随着国际电子商务环境的规范和完善，中国电子商务企业必然迅猛发展，但电子支付的安全性直接影响电子商务的发展，解决不好，将成为制约电子商务发展最严重的瓶颈。 电子支付系统的各种安全需求依赖于系统的特征和定义在其操作上的信用假设。一般来说,电子支付系统必须具备授权、完整性、保密性、可用性和可靠性，电子支付系统的各种安全需求依赖于系统的特征和定义在其操作上的信用假设。 1．完整性与授权 一个具有完整性的支付系统不允许一个用户在没有另一个用户明确授权的情况下取走资金。为了防止行贿受贿,没有允许,系统也不能接收款项。授权构成支付系统中最重要的环节。支付授权有三种方式:外部授权、口令和签名。 （1）外部授权。在这种方式中,检验方（银行）通知交易的授权方（付款人）,授权方通过一个安全的外部通道（如邮件或电话）同意或否定支付，这是目前用信用卡进行邮汇和电汇的通用方法。任何知道用户信用卡数据的人都可以发起交易,所以合法用户必须检查有关记录并主动地控告非授权交易。如果用户没有在一定时间内（通常为三个月）提出控告,所做交易被默认为有效。 （2）口令授权。对于一个用口令保护的交易,每个从授权方发来的信息需要一个密码检查值,这个值由只有授权方和检验方知道的密码计算得出,而这个密码可以是一个个人标识号（PIN）、一个口令或一个任意形式的共享密码。然而,短的共享PIN ,如一个六位数字很容易遭受攻击,它们本身不能提供高级的安全性,应该只用于控制访问对象智能卡这样的物理标记,因为智能卡采用安全密码机制（如数字签名）执行实际授权。 （3）数字签名。在这种类型的交易中,检验方要求授权方的数字签名。数字签名提供一个原始的非拒绝支付证据,因为只有签名密码的拥有者才能签署有关信息,而知道相应公开密钥的任何人都可以验证签名的真实性。 我国现有的支付方式主要有以下几种： （1）网银支付： 开通了网上银行的卡片进行支付，该方式适用范围广，操作简便； （2）电子现金：是以数据形式存在的现金货币，这种支付方式可以存、取、转让，适用于小额支付，并且可以通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效，进而实现匿名消费； （3）第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行 签约的方式， 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式，如支付宝平台。 2、我国网上支付的主要流程： 我国目前网上支付方式主要是通过第三方平台还有网上银行进行支付。第三方平台以支付宝为例，不管是通过哪种方式进行支付最终都是通过支付宝平台实现买卖双方的交易，支付宝平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过收货后确认收货客户输入自己的支付宝支付密码支付之后的实际支付层来完成。 对于网上银行进行支付，点击立即购买后会出现选择网上银行支付的界面，买家只需要开通银行卡的网上银行即可，点击登录到网上银行付款，然后输入自己的银行卡号和密码就可以完成支付了。 3、网上支付存在的安全问题 （ 1）身份真实性
电子商务第三方支付平台模式与风险分析 周 宇 摘 要:目前对于电子商务支付风险的分析角度方法很多,但专门针对第三方支付平台业务模式和风险的系统分析相对较少。本文归纳分析了我国电子商务第三方支付平台的发展模式和可能面临的各个层面的风险,这些问题应当引起商家、消费者和政府有关部门的高度重视。 关键词:电子商务;第三方支付;风险分析 中图分类号:F270 文献标识码:A 文章编号:CN43-1027/F(2008)11-057-01 作 者:上海理工大学;上海,201203 一、电子商务第三方支付平台简介 电子商务第三方支付平台(下称“第三方支付平台”)是一种居于网上交易双方之间的公正的“中间人”电子商务支付模式,通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而降低网上交易的风险程度,增加网上交易成功率,并为后续可能出现的问题提供相应服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域,并迅速占有了网上支付的大部分市场份额,其优势主要体现在: 11第三方支付平台普遍与各商业银行合作,可同时提供多种银行卡的网关接口,从而使网上交易更为快捷。对卖家来说,勿需安装各个银行的认证软件,从一定程度上简化了费用和操作,对于消费者来讲,网上交易几乎不受限于特定的银行卡,并且交易信用程度也更加有保障; 21第三方支付平台作为中介方促成了卖家和银行的电子商务合作。对于卖家,第三方支付平台可以降低企业运营成本,对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本; 31第三方支付平台可以双方交易进行详细的记录,从而为交易后可能出现的纠纷问题提供相应的证据,这样实现了对交易双方行为和道德风险的约束,成为网上交易信息查询的窗口。 二、电子商务第三方支付平台业务模式 11独立的第三方支付网关模式。 该模式完全独立于电子商务网站,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法,供网上商户和消费者选择,同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的账务清算,同时提供商户的定单管理及账户查询等功能。成熟的运营管理经验和网络平台技术是此类第三方支付平台发展制胜的关键。国内庞大虚拟支付市场吸引着众多家公司进入这块市场。但是,增值业务相对较少,进入门槛比较低,技术含量不是特别大,很容易被银行等机构复制是其发展的局限。 21有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式。 本模式是指由电子交易平台独立或者合作开发,同各大银行建立合作关系,凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保,作为中立的第三方,设置固定的结算周期,与银行和商户进行二次结算。此类第三方支付平台,利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。买方选购商品后,使用该平台提供的账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。 这类第三方支付平台具有代表性的是支付宝和贝宝,以支付宝为例作简要分析:支付宝针对网上交易而特别推出的安全付款服务,其运作的实质是以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝与金山合作实现实时杀毒,进一步保证交易的安全性;与国内知名物流公司合作,加强了对物流体系的实时监控。同时,支付宝提供强大的担保功能,“全额赔付”策略保证交易双方的安全交易。 31有电子商务平台的第三方支付网关模式。 这种模式是指由电子商务平台建立起来的支付网关,不同于第二种模式,这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品(虚拟产品或实体产品)的商务网站。支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的,逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。这种类型的在线支付企业进入市场时间最早,又依附于成熟的电子商务企业,拥有坚实的后盾和雄厚的资金,占有了一大部分在网上进行买卖的客户源。其典型代表是云网,云网以支付为中心的产品应用范围受限,只享有在数字类产品营销中的优势。 三、电子商务第三方支付平台风险分析 11技术风险和信用风险。 技术风险是指在支付过程中由于计算机硬件系统、应用系统、安全技术或者网络运行问题导致数据保密、系统和数据完整性、客户身分认证、数据篡改、系统可靠性以及其他有关计算机系统、数据库、网络安全等方面的风险。技术风险主要涉及银行的网上银行系统、第三方支付平台、商家的业务处理系统的稳定性、可靠性和安全性,主要表现为木马、病毒入侵、系统崩溃等。第三方支付平台与不同银行都有接口,一旦发生问题对网上银行系统是巨大的冲击。保证技术安全是电子支付的基础,但不能因为技术的要求而忽略用户体验。 信用风险是指交易方在到期日不能完全履行义务的风险。从交易的主体来说,主要有买方信用风险、卖方信用风险、银行信用风险、平台信用风险。(1)买方信用风险主要涉及资金来源是否合法、持卡人否认自己操作或授权他人操作的交易、外卡拒付、分期付款、利用虚假身分进行交易、洗钱、骗取积分、返现、信用卡套现、企业将资金结算给个人偷逃税款、虚假开户骗取佣金以及骗取平台信用等风险。(2)卖方信用风险主要包括收款后 75 企业管理/