发展和完善政策性担保法律制度的论述
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发展和完善政策性担保法律制度的论述
一、政策性担保法律制度基本内容
(一)对经济的激励功能
随着市场经济的发展，担保制度慢慢的产生了一种新的功能经济激励功能。经
济激励功能，切确的说是资金融通功能的延伸，资金融通，是担保在微观领域的
功能，经济激励功能是担保在宏观领域的功能。在现代市场经济中，资金是一切
经营活动的起点，也是活动经营的最终目的。要想获得足够的资金，向银行贷款
在借款中占据着相当大的比例，能否提供充分担保在我国经济的运行中起着很大
的影响。
(二)作为宏观调控的手段
市场经济是迄今为止人类拥有的最有效的资源配置工具，因为市场机制能够用
最快的速度，最低廉的费用和最简单的形式将资源和信息传递给相关的决策者。
因此，凡是市场能够调节好的经济活动，政府就没有必要干涉。但是，市场经济
制度也有一定的不足之处，其本身是无法解决的，多年的市场经济证明，市场经
济不仅有促进商品发展的激励作用，也有阻碍商品发展的负作用。在市场经济中，
可能随时发生现实和可能的市场失灵，这就需要政府部门的宏观调控，弥补市场
经济功能的不足。
二、政策性担保法律制度类型
(一)中小企业信用担保制度
在我国，中小型企业对于促进就业，扩大出口，技术创新等具有不可忽略的作
用。然而，由于中小型企业自身实力弱，难以提供银行所提供的担保和贷款，因
此面临着相当大的融资环境。中小型企业的担保制度对于解决中小企业融资困境
有着相当重要的作用，甚至可以说可以让企业起死回生。国外的中小型企业信用
担保制度，对于我国的中小型企业信用担保制度建设有着启蒙和借鉴的作用。当
前，我国的中小型企业信用担保制度还有很多的不合理之处，如风险分散机制不
完善，缺乏财政补偿机制。为此，需要通过大力发展和赞助担保机构，建立良好
的担保体系，针对非盈利性担保机构建立起财政有限补偿与激励补偿等方式对其
进行完善。
(二)中低收入者住房货款政策性担保制度
就我国目前而言，购房是我们的主要消费。很多人工作一生都不能买一套房子，
而大多数也只能勉强刚需，贷款买一套房子。在我国，不仅房价高，房子的首付
也不低，期限短。这就使得很多人在买房的时候要将自己的房子做抵押，由于这
些较高的门槛，使得广大的中低消费者很难通过银行贷款解决自己和家庭的购房
问题。这些方面需要政府部门的工作，做好良好的担保工作，使得中低收入者贷
款有良好的保障。政府对中低收入者的住房贷款的做法是国际上通用的，美国，
加拿大等国家都设立了担保机构，对购房者的购房进行抵押贷款提供。为此，建
议我国政府和相关部门用政府信用作为统一后盾来担保住房体系，同时注意完善
住房公积金联保或公积金质押担保方式。
(三)农业货款政策性担保制度
农业经济在我国的经济中占有较重的比例和较为重要的地位，但在农业经济领
域中有着一系列的问题等待相关部门去解决，如农业资金的不足和农业资金充当
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非农业资金的使用。为了解决这一系列的问题，政府部门应当通过担保手段根据
不同农户的需求提供对应的担保来解决这一现状。政府农业部门也可以发放农业
补贴和农户小额贷款，促使农户生产的正常进行。也可以引领大型企业或公司带
动农户实行合作，各取所需，实现共同富裕。如:农户可以抵押上地供给公司使
用，以收取一部分费用，改善自身状况。
三、政策性担保法律制度优化建议
(一)政府发挥担保的作用
我国的农业资金缺乏是由多方面因素导致的，涉及面广，是一个很难解决的问
题。要想彻底解决这一问题，必须从减少农业资金外流和增加对农业资金的投入。
倘若我们解决好这两个问题，农业资金缺乏的问题应当会得到解决，农业经济会
得到稳定的发展。这就需要政府在增加投入的基础上，减少农村负担。同时，减
少农村信贷资金的外流，引导农村金融机构将更多的资金投向农村。在政府财政
收入有限的情况下，最重要的是引导金融机构的资金流向。在政府有关部门的配
合下，引导资金的流向，将其用在有需求的地方，更好的发展当地的经济和将资
金和资源最大效益化，促使经济更好更稳定的发展。
(二)公积金货款的发展与完善
对于公积金质押贷款或公积金联保贷款，国家没有统一的规定，各地住房公积
金管理中心的做法也各不相同。就这两种方式而言，不存在什么绝对性的优势。
我们广泛的认为，公积金管理中心应当认可这两种贷款方式，至于选择哪一种方
式应当归属当事人自己选择。当然公积金贷款的发展，除了创新担保方式之外，
还依赖众多相关制度的建设与完善。首先是公积金制度本身的完善，比如扩大公
积金的覆盖面，加强对公积金的管理等等。完善这一系的制度，不仅可以方便企
业或个人的选择，避免不必要的风险，也降低了资金的流向不合理之处，稳定和
维持市场经济的稳定。
(三)大力发展中小型企业互助担保机构
我国中小型企业就业面广，政府资金有限，靠政府的担保基金难以满足广大中
小型企业的需求。作为政府推动资本和扶持中小型企业信用的担保体系，其主要
作用是引导社会资本特别是银行向中小型企业流动，引导企业互助担保机构为中
小型企业服务。但是，一些地方在建立中小型信用担保机构的过程中，没有充分
的利用市场和市场需求，只是单纯的使用政府权力，由政府担保和审核贷款基金，
指定部门行使信用担保职能。这样做虽然在一定程度上分散了银行的金融风险，
但在无形中却大大的增加了政府的财政负担。因为一方面，目前市场中小型企业
状况不容乐观，随时面临着倒闭的风险，投入的资金极有可能有去无回，加重了
政府的负担。从另一方面来看，因为是政府行为担保，企业相对市场缺乏机制约
束，会在很大程度上降低企业的风险意识和责任感，资金更难收回。给中小型企
业贷款，应当尽可能的调动明间资产，发展企业互助担保业。
(四)完善基础设施收益权质押担保制度
基础设施收益权质押担保制度的构建，是为了创新我国的投资融资的体制，充
分的发担保制度的经济激励功能，促进基础设施产业的迅速发展，为我国的社会
主义道路的建设增加新的一笔。因此，我们应当针对制度中存在的问题，切身实
际的改善和解决，完善基础设施收益权质押的担保制度。综上所述，基础设施收
益权质押担保作为解决基础设施资金困难问题的融资方式，其一方面体现了政府
明显的政策导向性，这一制度充分的发挥了担保制度的经济激励功能，通过运用
政府的权利，发挥政策性的作用:另一方面，这一制度建立在传统的担保制度上，
