国内外银行投行业务发展模式的比较

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要：私人银行是一座富矿，只有充分的开发起来才能够使得这座富矿得到不断的发展，当今中国的私人银行面临着各种问题和运营困境。

随着私人银行在中国10多年的发展，各项业务虽然逐渐趋于成熟，拥有比较广阔的市场，但是目前仍然还有很多问题。

本文首先私人银行的概况进行了一定概述，紧接着分析了中外私人银行现状，然后对于中外私人银行现状进行了比较分析并阐述了对中国私人银行发展的启示，文章最后总结升华了全文。

关键词：中外私人银行现状对比一、引言随着世界金融经济的不断发展，居民收入不断增长，富裕阶层也开始出现，这就为私人银行在中国的出现创造了必要的现实条件。

但是私人银行的出现，和我国的现行经济模式出现了一些冲突，增加了社会的风险，以及给投资者带来了一些资产管理上的运营困境。

如今我国私人银行逐渐小有规模，能够独当一面，但也存在许多问题，仍需与外国银行多对比，取长补短。

二、私人银行概况（一）发展历程16世纪时，由于瑞士日内瓦特殊的背景，私人银行逐渐兴起。

当时私人银行主要服务于经商的贵族阶级，贵族有足够的财富，且想要合理配置，此时需求刺激了供给，私人银行应运而生。

而供给又反过来刺激了需求，不仅商业贵族需要，皇室家族同样看到了私人银行的便利之处，开始享受这种服务。

相对来说，西方国家拥有私人银行的时间较早，二十世纪七十年代，美国开始出现私人银行，且是典型的高端银行。

由于私人银行拥有许多国家银行所没有的优点，服务私人化定制，收益可观，所以很快被公众所接受，并传入亚洲，且逐在亚洲站稳脚跟，普遍化。

2007年8月，招商银行私人银行深圳中心成立。

在2007年三月份，中国的第一家私人银行才成立，比起西方国家晚了几百年，但是发展迅速，崛起很快。

中国的私人银行首先设立在北京和上海两地，当时苏格兰皇家银行作为战略投资者与中国合作。

经过几年的发展，中国的私人银行规模不断增大，数量不断1增加，客户群越来越多，越来越普遍。

国外投行与国内证券对比及现状1.这个问题确实太大了。

因为所谓“投行”，也是一个庞大的机构。

前台有投行部、销售交易部、资产管理部；中台有风控；后台有IT、HR等等，每个职位对应的招生来源都不一样，对人员素质的要求也不一样。

再缩小限定范围，我只说大家觉得光环比较集中的“前台部门”，我们通常指三个：投资银行部(Investment Banking Division)，销售交易部(Sales & Trading Division)，资产管理部(Asset Management Division)。

接着再缩小范围，我只说"投资银行部"。

但不同地域的投资银行部招生风格也不一样，我们再限定范围至香港和纽约两地。

而且我把讨论限定为初级职员（分析员、经理级别），到董事及董事总经理级别来源就很广了，只要能拉来项目。

关于投资银行部是干嘛的，我就不科普了。

但内部划分，可以细说一下。

纽约的投行一般分为产品组与行业组。

所谓产品组，即M&A, IPO, PIPE等针对不同交易类型分的组。

组员擅长于每种产品的不同结构，不同组合。

而行业组，顾名思义，则是钻研某行业的细分知识，如地产、资源、TMT、工业、金融机构等。

通常一个项目，我们确定“中国工商银行上市”，那就是IPO+金融机构组；"中国铝业收购力合力拓"，那就是M&A + 资源组，共同协作。

产品组喜欢招思维灵活、对交易结构上能提出自己思维的，而行业组则更偏向“术业有专攻”的。

招生通常大部分限于目标学校（target school），即HYPSM（哈佛、耶鲁、普林斯顿、斯坦福、麻省理工），加上其他常春藤以及芝加哥大学、NYU等老牌金融牛校。

也有从英国牛津、剑桥、LSE、LBS来的。

因为前台工作毕竟需要跟客户常交流，所以好点的学历作为第一印象确实重要。

当然，这只是敲门砖之一而已，接下来你还得向客户证明你的专业性，以及解决问题的能力。

我国投资银行的国际比较与对策研究中国投资银行的国际比较与对策研究摘要投资银行是经营全部资本市场业务的金融机构，其主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等。

投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制等经济建设发面发挥着重要的作用。

本文采用归纳、比较的分析方法，立足现阶段中国投资银行的发展现状，经过对比分析中国投资银行与国外投资银行的发展模式、市场竞争战略、业务运营、人才资源、风险管理、监管机制方面的建设内容，总结中国投资银行现阶段所存在的问题，探究其根源，提出了相应的可行性建议。

关键词：投资银行；现状；风险管理；一、绪论（一）选题背景与意义投资银行起源于15世纪的欧洲，它是经营全部资本市场业务的金融机构，一般来说投资银行的主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等，其实质就是资本市场的中介。

在现代社会，经济全球化和国际分工进一步细化。

作为资本市场重要主体之一的投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制、增进中国经济实力和提高中国综合发展水平等发面将发挥着重要的作用。

文章立足现阶段中国投资银行业的发展现状，经过对比分析中国投资银行与国外投资银行的发展模式、业务运营，人才资源、激励约束机制、风险控制与监管方面的内容，总结了中国投资银行现阶段发展所存在的差距所在，并提出相应的发展可行性建议。

当前在社会主义经济建设的高速发展时期，有很多企业特别是已濒临困境或即将濒临困境的一些国有企业急需要进行现代企业制度的改革工作，经过对这些企业的改良与重组从而挽救企业，恢复或提高经营效率与经济收益。

同时，一些新兴产业与成长型企业的发展需要充分的资金支持。

那么国外的发展经验告诉我们，投资银行作为金融中介机构能够担当这一重要媒介，经过运用兼并与收购的手段完成对资产的改良，提供有效地资金的融通，从而使企业高效地经营其资产以获取最大的经营利润。

商业银行证券投资业务的国际比较一、商业银行证券投资占总资产的比例一般而言，商业银行进行证券投资业务主要出于三个目的：一是将证券作为生息资产，意在获取资金来源与资产运用之间的利差；二是出于交易目的，赚取基于客盘的买卖价差或者自营交易的资本利得；三是用证券来进行资产负债管理，调配资产与负债的持续期结构。

当然，在利用债券进行资产负债管理的同时，银行也会综合考虑证券本身的收益状况。

虽然各商业银行的目的各异，经营策略不同，但是最终结果是资产结构中都会存在相当比例的证从表1的数据中我们可以得出如下几个结论：(一)各银行的证券投资在总资产中都占据了一定的地位，但是重要程度各异。

过去五年平均而言，各银行占比介于7.38%至31.21%之间。

各银行对证券投资业务的参与程度主要取决于银行贷款授信业务剩余资金的丰裕程度和银行的资产布局策略。

部分银行的证券投资占比与贷款旗鼓相当，例如，巴克莱银行2006年末的贷款占比为31.42%，而证券投资占比为23.03%。

国内银行方面，中国工商银行占据着国内银行贷款市场份额第一的位置，其贷款占总资产的比例为47.06%，其证券投资占比也高达38.10%。

部分银行证券投资业务占比相对较低，如美国银行2006年末的贷款和租赁资产占总资产的比例为48.40%，而其证券投资业务占比仅为13.82%。

(二)相对而言，中国银行和中国工商银行证券投资占总资产的比例较高，在日常经营中比较依赖于证券投资业务。

其中，中国银行的外币证券投资较多，工商银行的人民币投资较多，因此这两家银行近两年的证券投资业务占比均超过了30%。

招商银行的比例则要低得多，与美国主要银行接近。

当然，近年来，国内银行的贷款增速受到监管机构的严格监控，因此国有银行的资金可能是被动投资到债券市场的。

(三)从过去五年的情况来看，大部分商业银行的证券投资在总资产中占比相对稳定，没有发生大的变化。

这说明各银行的经营策略相对固定，具有较强的一致性，并没有大规模增加证券投资。

国内外商业银行个人理财业务的比较分析引言在现代社会中，个人理财已经成为一项重要的金融活动。

为了满足个人客户的需求，商业银行在个人理财业务方面发展了各种产品和服务。

本文将对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析，从产品类型、风险管理、收益率以及客户服务等方面进行评估。

1. 产品类型比较1.1 国内商业银行个人理财产品在国内，商业银行推出的个人理财产品主要分为以下几种类型：货币基金、股票型基金、固定收益类产品、保险产品等。

货币基金是最为普遍的个人理财产品之一，由于其流动性强、风险较低的特点，备受投资者的青睐。

此外，固定收益类产品（如债券基金）和保险产品也是个人理财的重要选择。

1.2 国外商业银行个人理财产品在国外，商业银行为个人客户提供的理财产品种类更加多样化。

除了货币基金、固定收益类产品等传统产品外，一些商业银行还推出了更具创新性的产品，如结构性投资产品、衍生产品等。

此外，国外商业银行还提供了更全面的股票投资、外汇交易等金融衍生品服务。

1.3 比较分析国内商业银行的个人理财产品种类较少，主要以相对传统的货币基金、固定收益类产品为主。

相比之下，国外商业银行在产品创新方面更具优势，能够提供更多样化的选择。

然而，一些创新产品也可能存在更高的风险。

2. 风险管理比较2.1 国内商业银行风险管理国内商业银行在个人理财产品的风险管理方面较为谨慎。

银行会根据客户的风险承受能力和投资目标，为客户匹配适当的产品。

此外，商业银行还会定期开展风险评估，更新产品的风险提示和禁止性投资范围。

2.2 国外商业银行风险管理国外商业银行在风险管理方面相对更加灵活。

他们通常会提供更全面的风险管理工具，如期权、期货等。

商业银行也会通过基金经理或专业投资团队进行投资组合管理，以控制整体风险。

2.3 比较分析国内商业银行在风险管理方面较为保守，主要通过匹配适当的产品和提供风险提示来管理风险。

相比之下，国外商业银行在风险管理方面更加细致，提供更多样化的风险管理工具和投资组合管理服务。

秒懂投行与商业银行的7个不同和8大业务在现代金融体系中，投资银行和商业银行构成了金融市场的主体部分，是最基本、最核心的两类金融机构。

这两类核心机构在不同国家因为法律制度的不同，其业务范畴的划分也有所不同。

但很多金融机构以及表现出混业经营的特色，尤其2008年9月，美联储宣布高盛集团和摩根士丹利获准向银行控股公司转型，该举措标志着美国传统的独立投行模式由此宣告终结。

从本质上来讲，商业银行与投行银行这两者都是资金供给者和资金短缺者之间的中介；然而，发挥中介作用的过程中，表现为投资银行作为直接融资的金融中介，而商业银行则是间接融资的金融中介。

投资银行并不介入投资者和筹资者之间的权利和义务之中，而只是收取佣金，投资者与筹资者直接拥有相应的权利和承担相应的义务；商业银行则不同，商业银行同时具有资金需求者和资金供给者的双重身份。

此外，商业银行是以资产负债业务为主，服务于借贷市场；而投资银行是以中介业务为主，服务于资本市场。

图表1：商业银行与投资银行的区别项目商业银行投资银行本源业务存贷款证券承销功能间接融资直接融资业务概貌表内与表外业务无法用资产负债表反映主要利润来源存贷款利差佣金经营方针与原则追求效益性、安全性、滚动性三者结合，坚持稳健原则在控制风险前提下跟注重开拓风险特征一般情况下，存款人面临的风险小，商业银行风险较大一般情况下，投资人面临的风险较大，投资银行风险较小宏观监管部门中央银行、银监会证监会商业银行的投行业务中，大型商业银行业务相对全面，中小银行投行业务仍显单一。

就业务品种来看，大型商业银行不仅投行业务收入规模遥遥领先，并且其业务收入来源也相对更为全面、均衡。

相比之下，中小银行，特别是城商行的投行业务品种仍较为单一，主要局限于债券承销、企业常年财务顾问等传统领域。

但显然各家银行都把投行业务作为行内新业务发展。

目前，国内商业银行投行业务的发展，主要集中集中体现以下8个方面：图表2：投行八大业务业务类别业务内容业务类别业务内容债券发行与承销企业上市发债顾问私募股权基金PE合作非金融企业债务融资工具承销产业基金、FOF、房地产基金IPO企业上市境内外IPO 类理财与资产管理资产管理企业再融资类理财业务企业上市顾问非银机构合作并购M&A并购贷款资产证券化ABS 信贷资产证券化并购基金不良贷款证券化并购顾问其他资产证券化银团业务银团贷款项目融资项目融资顾问银团顾问项目贷款（备注：两张图表源自银联信《投行业务手册》，已售罄，可关注“银联信”官方淘宝店了解更新情况）。

ACCOUNTING LEARNING211国内外互联网银行发展模式的比较分析研究文／刘杰摘要：本分别介绍国内外互联网银行的主要模式与特点，并进行对比分析，研究我国互联网银行业发展存在的问题及成因，并为其发展找出借鉴之处。

关键词：互联网银行；国内外；直销银行一、互联网银行发展背景目前，美国和欧洲是互联网银行发展最为迅速的国家和地区，汇丰银行旗下的First Direct 、荷兰国际集团旗下的ING Direct 、美国的Bofi等已发展成为互联网银行业的领头羊。

由腾讯主发起的微众银行与阿里巴巴发起的浙江网商银行，主打服务于中小企业及小微用户的无网点互联网银行已正式上线运营。

但中国依旧处在互联网银行的起步阶段，各项业务还不成熟，发展方向和模式仍处于探索阶段。

二、国外互联网银行发展模式目前，国外的互联网银行主要有互联网平台、直销银行两种发展模式。

(一)互联网平台模式该模式以 Bofi 控股公司为代表，这家美国本土互联网银行自成立以来未设立一个物理网点。

线上针对客户群体特点，提供有针对性的产品，并以较高的利率、较少的收费项目吸引目标群体 ；线下则与连锁超市等结成合作伙伴，通过提供快捷的支付方式，吸引此类客户。

以合理的净息差、较低的信用成本、远低于行业平均水平的成本收入比获得了高出同行业的资本回报水平。

(二)直销银行模式直销银行就是没有线下物理网点作为分销渠道，以手机、电话、电脑等手段为客户提供金融服务的商业银行。

1.全球性直销银行。

ING Direct 是在荷兰ING 集团1997年在加拿大开设的互联网银行基础上发展起来的，没有营业网点，不发实体卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，在关键城市设立具理财顾问功能的咖啡馆，实现线上与线下的有效结合。

主要盈利来源于利差收入，通过较高的存款利率吸引目标客户，其采用“薄利多销”的经营模式。

2.子品牌直销银行。

子品牌直销银行依靠母公司集团，针对独立的客户群，建立独立的子公司和子品牌，通过电子渠道进行直接销售，依托母银行集团的品牌影响、企业信誉、资金实力和后台支持大力发展。

我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新（二）姜海军惠哓峰 2021-10-12 15:36:081 中国工商银行的投行业务模式中国工商银行充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势，依靠专业化的投资银行附带国工商银行在重组并购、银团贷款及结构化融资、资产证券化等主要投行业务领域全面出击，经营运作了一批技术含量高、市场影响力大的项目。

2002年，中国工商银行成立投资银行部，当年境内分行实现投行1.9亿元，2021年，2021年，2021年，2021年，2021年分别实现投行收入，4.82亿元，10.34亿元，18.02亿元，27.6亿元，45亿元，投行业务收入快速增长，由1.9亿元到场45亿元中间中隔4年。

2021年~2021年投资银行业务收入占全行中间业务比分别为6%，9%，13%，14%，13%。

2021年以来，投行业务收入战史间业务收入的比例稳定在13%左右，投行业务与中间业务呈同步增长的态势。

2 中国民生银行的投行业务模式民生银行投行部目前已形成传统业务、次新业务和新业务三个业务层次。

其中，传统业务主要包括投行部承担的不良资产清收、贷款重组等业务，这完全是商业银行的业务；次新业务主要包括房地产融资、顾问担保与信用增级、过桥融资等业务，这部分业务同传统业务紧密联系，但完全是投行思维运作；新业务主要包括结构融资、资产证券化、并购重组、股本融资顾问、债务重组顾问、银团贷款、机构理财、受托不良资产处置及处置顾问等业务。

民生银行把房地产封闭金融作为自己的品牌业务，建立了稳定的业务模式和收费方式。

在民生银行内部，为了保证投行项目能在有效控制风险的前提下高效审批，2021年还专门成立了投行业务审批委员会，对投行项目进行审批决策。

3 中国光大银行的投行业务模式中国光大银行把投资银行业务作为创新业务加以重点扶持和培育，以短期融资为突破口，通过政策支持短期内实现了投资银行业务突破，确立了光大银行短期融资券业务品牌。

关于我国商业银行发展投行业务的分析与研究目录一、投资银行和投资银行业务 (1)二、国内外商业银行开展投资银行业务现状 (1)（一）国外商业银行发展投行业务 (2)1、法律法规沿革 (5)2、经营模式 (6)3、发展现状 (7)（二）国内商业银行发展投行业务 (5)1、法律法规 (5)2、经营模式 (6)3、业务发展 (7)（三）影响投行业务发展的有利和不利因素 (9)三、建行投行业务的发展现状分析 (12)（一）建行投行业务的发展历程 (12)（二）建行投行业务的主要产品 (14)1、财务顾问 (14)2、直接融资 (15)3、国内保理 (18)（三）商业银行发展投行业务的竞争力分析 (18)1、优势 (19)2、劣势 (21)3、机会 (23)4、威胁 (25)（四）建行与工行投行业务发展的对比分析 (26)1、主要业务收入方面的差异及其原因分析 (27)2、组织结构方面的对比分析 (30)3、产品创新方面的对比分析 (31)四、我国商业银行发展投行业务的对策建议 (32)（一）优化业务流程，提高研发能力 (33)（二）建立有竞争力的管理团队和专业人才队伍 (34)（三）建立与投行业务相匹配的激励机制 (36)（四）构建与投资银行业务相适应的风险管理体系 (37)（五）权衡商业银行发展投行业务的文化冲突 (38)（六）建立统一、集中的信息支持平台 (39)一、投资银行和投资银行业务投资银行主要指从事证券发行、承销、交易、经纪和企业重组、兼并收购、投资分析、风险投资及项目融资等业务的金融机构，是资本市场上的主要金融中介。

当前世界的投资银行主要有四种类型：1.独立的专业性投资银行。

这种形式的投资银行以美国的高盛公司、美林公司、摩根·斯坦利公司，日本的野村证券、大和证券、日兴证券、山一证券，英国的华宝公司、宝源公司等为代表。

但随着次贷危机的蔓延，2008年美国五大投行先后被收购、申请破产或向银行控股公司转型，正式宣告了独立的专业性投资银行暂时终结。

详解国际投行盈利模式、业务模式【干货】详解国际投行盈利模式、业务模式2014-06-09邹新张红军金桐网众享金融危机以来，国际投行组织架构及业务模式发生了深刻变化，以美国为首的独立投行模式遭受重创，或破产、或被并购、或转型为银行控股公司；各家投行的盈利模式也出现分化，业务结构呈现多样化之势。

国内商业银行正积极推进业务结构转型，而其投资银行业务的发展壮大则是实现转型的重要之举。

从全球投行的业务发展变迁看，投行收入从以传统的承销和经纪业务收入为主逐步转变为以交易类等其他业务收入为主。

目前，欧美投资银行仍占据全球投行业务领域主导地位，但没有一家投资银行在全部业务上都处于领先地位，一些投行在某类业务上较强，有些则在几类业务上较强。

金融危机以来，国际投行组织架构及业务模式发生了深刻变化，以美国为首的独立投行模式遭受重创，或破产、或被并购、或转型为银行控股公司；各家投行的盈利模式也出现分化，业务结构呈现多样化之势。

国内商业银行正积极推进业务结构转型，而其投资银行业务的发展壮大则是实现转型的重要之举。

为此，本文将详细剖析近年来国际投行盈利模式的变迁趋势，并分析影响国际投行业务发展的外部因素及在此背景下国际投行的典型案例，最后对国内商业银行发展投行业务提出几点建议。

一、国际投行组织架构及业务模式投资银行诞生于19世纪的欧洲，20世纪初在美国出现。

短短一个多世纪，投资银行就成了全球金融领域最耀眼的星星。

尤其是20世纪80年代全球金融管制的放松，欧美投资银行在竞争中持续创新，业务结构及盈利模式不断变化，一度呈现出欣欣向荣的高速发展态势。

然而，受本轮金融危机影响，投行的组织架构及业务模式均发生了深刻变化。

(一)国际投行的主要组织架构从投资银行的发展历史和组织架构考察，我们将全球投行大致分成德意志银行模式、花旗集团模式及高盛模式三种模式。

德意志银行模式：这类投行以德意志银行、巴克莱、法国巴黎银行等为代表，是欧洲本土投资银行的典型模式。

国内商业银行开展投资银行业务的模式及策略近年来，随着我国经济的不断发展和金融市场的不断壮大，国内商业银行开始逐步开展投资银行业务，以拓宽业务范围、提高收益水平和增强发展后劲。

本文将重点探讨国内商业银行开展投资银行业务的模式及策略。

一、投资银行业务的基本概念投资银行业务是指商业银行针对客户的融资需求，通过自有资金组织融资、撮合融资、承销发行等方式，提供既能满足客户融资需求，又能为银行带来可观收益的专业化服务。

投资银行业务包括股票发行、债券发行、资产证券化、并购重组、财务顾问等多种服务。

二、国内商业银行开展投资银行业务的模式目前国内商业银行开展投资银行业务的模式主要有两种。

一种是自建投行，即商业银行自己设立专业的投行部门和团队，直接面向客户提供投资银行业务。

另一种是合资或控股投行，即商业银行与国内外知名的投行共同合资设立或控股的投行，共同面向市场提供投资银行业务。

自建投行模式的优点是商业银行能够完全掌控投行的发展方向和业务扩张，提高整体利润水平；同时，投行的业务线也可以与银行的其他业务形成交叉，并通过积累专业能力提高银行的综合服务能力。

控股或合资投行模式相对自建投行，具有国内外先进经验和资金、技术资源的优势，可快速实现专业化、国际化的定位，实现优势互补和协同发展。

三、国内商业银行开展投资银行业务的策略1. 基础资源投入：按照国际通行的商业银行覆盖领域和客户分类，重点配置专业化的投行客户经理、专业化的融资工具研究人员、具有市场感知敏锐度的研究人员和经济学家、专业的产品创新研发人员和交易员等。

2. 客户资源投入：建立健全业务模式，在投行业务与银行的资金面业务、地域网点等方面实现互动，为客户提供大量的投行业务资源。

同时，利用已有客户资源，推出跨市场、跨领域、跨行业的并购、重组等重大投行业务，创造新增长点。

3. 专业化服务投入：发挥银行金融服务平台的优势，以战略意义的重点区域和行业分布为投行业务的重点拓展对象，集中发力。

国内外商业银行个人金融业务发展的比较分析作者：其其格来源：《北方经济》2012年第13期随着经济一体化与金融全球化的日益发展,我国人均收入水平和购买能力不断提高，人们对金融的需求越来越多，与银行打交道的次数、密度、深度也逐步增加，由原来只把余钱存入银行发展到与银行咨询办理与“财富”有关业务。

由此，银行个人业务必将朝多元化、深层次发展。

近几年来，国内银行业已将个人金融业务作为竞争重点，纷纷采取各种措施，加大资源投入。

如2005年，中国建设银行在香港成功上市，将个人金融业务提到了战略重点的高度，加大了个人结算业务、中间业务、资产业务、产品创新、流程再造的力度。

国内许多银行在深入分析国内外经营环境变化的基础上，也作出了以加快发展个人金融业务和中间业务为重点，积极推进经营战略部署。

可以预见，我国银行界将发生深刻变化，个人金融业务的发展将迎来一个美好的春天。

一、商业银行个人金融业务的内涵商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，面向个人客户提供综合性一体化金融服务，具体指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务。

按业务种类商业银行个人金融业务可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人综合授信、个人中间业务、个人结算业务、个人理财业务、个人电子银行业务、信用卡业务。

按服务的对象或服务的方式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信用卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。

（一）发展个人金融业务将不断提高商业银行的经营效益对我国商业银行而言，传统利润来源是存贷款的利差。

随着资本市场的发展，筹资、投资渠道日益呈现多元化，商业银行之间的资产业务竞争更为激烈，利润率下降。

要摆脱这种不利局面, 必须寻求新的效益增长点,改变资产结构和收入结构单一的状况。

因此，通过积极开展理财、代理证券清算、代理保险、代理开放式基金等业务，把从储蓄中分流的资金留在银行体系中，是确保银行稳健经营的关键。

国外商业银行投资银行业务模式研究及经验借鉴作者：成明峰来源：《金融经济·学术版》2014年第06期摘要：本文在对国外商业银行投资银行业务的主要发展模式进行梳理的基础上，对两种主要业务模式的优势和不足进行对比分析，并研究提出我国商业银行发展投资银行业务可供借鉴的发展思路和实现路径。

关键词：商业银行；投资银行业务；发展模式一、国外成熟的投资银行业务模式发达国家成功的经营模式主要分为两种：一是金融控股公司模式，以美国为代表，银行可以建立金融控股公司，从事投资银行业务等其他非传统银行业务，其决策和风险管理均以控股公司为核心，各个金融机构之间独立存在；二是全能型银行，主要以德国为代表，银行可以经营证券、保险等各种金融业务。

（一）美国金融控股模式美国联邦法律规定，商业银行不允许直接从事投资银行业务，但是可以通过控股公司的形式，即通过各个相互独立的子公司来从事其他金融业务。

虽然美国联邦法律规定银行本身或与其有直接投资关系的子公司不能经营证券业务，但是银行控股公司另外设立的子公司，则可在法律限定的范围内从事证券业务。

1929-1933年经济危机期间，美国金融业遭受重创进入萧条时期，无数银行兼并倒闭。

为了应对这场危机，进而拯救美国金融，格拉斯和斯蒂格尔共同起草了《格拉斯·斯蒂格尔法》，这一法案的诞生，既是现代投资银行与商业银行分离的标志，又代表了纯粹意义上的现代投资银行的产生，同时也为其他国家投资银行与商业银行的管理提供了借鉴。

从混业经营转为分业经营后，美国金融业取得长足发展，美国也修改了相关的限制性法案。

在20世纪80年代后期，由于证券市场快速发展，美联储开始逐步放宽对银行持股公司的业务限制。

美国参议院与众议院于1999年11月4日通过了《金融服务现代化法案》，从此混业经营模式重新登上美国金融业舞台。

随后美国金融监管当局也相应放松了限制，银行持股公司混业经营范围不断扩大。

由于美国混业经营的主要形式是金融持股公司，这就决定了其主要特点：一是金融机构内部分业经营原则仍然存在。

中外网络银行业务发展之比较按照银行界的公认，网络银行业务是以运算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人运算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。

国外网络银行业务进展情形1.国外网络银行业务涵盖范畴目前，世界上网上银行服务仍处于初步进展时期。

然而，为了满足客户关于金融服务的各种随机性、便利性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。

大致来讲，较为普及的服务包括：（1）网上差不多理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行能够让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还能够为用户提供免费的个人理财分析服务。

同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。

（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球要紧金融市场信息。

实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。

（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。

（4）网上购物：要紧是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。

（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。

具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade等。

此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。

还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。

2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。