论储蓄存款的法律性质

第1篇一、案由概述储蓄法律关系案由，是指因储蓄法律关系产生的纠纷，涉及储蓄存款人、储蓄机构及其他相关当事人之间的权益争议。

储蓄法律关系案由在我国司法实践中具有重要意义，对于保护储蓄存款人的合法权益、维护金融市场秩序、促进储蓄业务健康发展具有重要作用。

本文将从储蓄法律关系案由的定义、特点、常见类型及处理原则等方面进行阐述。

二、储蓄法律关系案由的定义储蓄法律关系案由，是指因储蓄存款人、储蓄机构及其他相关当事人之间因储蓄法律关系产生的权益争议，需要通过法律途径解决的具体案件。

储蓄法律关系案由主要包括储蓄存款合同纠纷、储蓄机构侵权纠纷、储蓄机构违约纠纷等。

三、储蓄法律关系案由的特点1. 法律性质明确：储蓄法律关系案由属于民事法律关系，具有民事法律关系的普遍特点，如平等性、自愿性、公平性等。

2. 权益争议突出：储蓄法律关系案由主要涉及储蓄存款人、储蓄机构及其他相关当事人的权益争议，需要明确各方的权利义务。

3. 法律适用性强：储蓄法律关系案由涉及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，法律适用性强。

4. 诉讼时效性：储蓄法律关系案由具有诉讼时效性，超过诉讼时效的诉讼请求将不予支持。

四、储蓄法律关系案由的常见类型1. 储蓄存款合同纠纷：主要包括存款利率争议、存款本金争议、存款利息争议、存款账户争议等。

2. 储蓄机构侵权纠纷：主要包括储蓄机构非法扣划存款、泄露存款人个人信息、损害存款人名誉等侵权行为。

3. 储蓄机构违约纠纷：主要包括储蓄机构未按时支付存款本金、未按约定支付存款利息、未履行合同约定的其他义务等违约行为。

4. 储蓄存款人侵权纠纷：主要包括存款人擅自支取存款、擅自变更存款人信息、擅自提取存款利息等侵权行为。

五、储蓄法律关系案由的处理原则1. 保护存款人合法权益：在处理储蓄法律关系案由时，首先要保护存款人的合法权益，确保存款人的存款安全。

浅议储户与银行的法律关系作者：孙琦来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第09期摘要：随着科技的迅猛发展，以及市场经济体制的逐步完善，银行卡以其简便快捷的优势在公民社会中起着不可或缺的作用。

但随之而来的是犯罪分子盗刷银行卡、黑客攻击用户密码转存资金等一系列高技术风险。

而储户认为银行理应为其存款承担全部责任，故而双方争议纠纷不断。

本文主要研究储户与银行之间的法律关系，为使其更加明确，首先需明晰存款的法律性质及其所有权归属问题，进而方可厘清银行与储户之间的法律关系，以期为银行民事法律责任的承担提供参考。

关键词：储蓄合同所有权货币动产物权在发生盗刷银行卡案件后，犯罪分子往往不易被捕，亦或到案后无力赔偿被害人损失，储户普遍会向银行进行索赔，此类纠纷通常被称为“储蓄合同纠纷”。

然而司法实践中，银行的责任认定却迥然相异，缺乏一个统一的标准，究其根本就在于对银行与储户间关于储蓄的法律关系认定。

现如今学界出现借贷合同说、保管合同说、混合说等观点，这首先需要我们对于存款的法律性质有一个明确的认知。

一、存款的所有权归属存款作为银行最重要的信贷资金来源，是指存款人在一定时期内将资金或货币存入银行的金融行为。

本文讨论的存款主要为个人储蓄存款。

而对于存款性质及其所有权归属问题，学界多有争议。

1.存款所有权保留说。

持该说的学者认为，储户将其存款存入银行后，仍对该笔款项持有所有权。

依据我国《物权法》第六十五条第一款之规定，“私人合法的储蓄、投资及其收益受法律保护”；依据《储蓄存款条例》第五条之规定“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄”。

而所有权即包括对于物的占有、使用、收益、处分权能，依据上述法律条文之规定，可见存款的所有权应为储户本人享有，并不因其向银行交付货币而转移。

2.存款所有权转移说。

持所有权转移说观点的学者认为，存款的所有权自储户向银行交付货币之时起已转移至银行。

依据我国《商业银行法》第71条第二款，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

中国人民银行关于储蓄存款的规定上一篇/ 下一篇 2009-09-11 17:35:39 / 个人分类：家庭婚姻查看( 115 ) / 评论( 3 )一、《储蓄管理条例》是办理储蓄业务的基本法规，各储蓄机构（指储蓄专柜、储蓄所、联办所、全面代办所，下同）必须按国务院统一公布的实施日期即１９９３年３月１日起执行。

对使用计算机操作的个别储蓄机构，如确因程序调整暂时衔接不上，可以先采用手工操作，俟后追帐。

二、《规定》第十五条，关于储种和计息问题：（一）整存整取定期储蓄存款，取消了九个月、八年期档次，对１９９３年３月１日以前存入的九个月、八年期存款，仍按原档次利率计付利息，如遇以后调整利率则改按调整利率时文件规定的具体办法执行。

（二）各行目前开办的“不固定存额”“积零成整”“贴花”等属于零存整取定期储蓄存款性质的储种，仍可继续办理，但必须按零存整取定期储蓄存款统一规定的方法计付利息。

为准确计算存款利息，避免地区之间，行际之间的差异，从１９９３年３月１日起，新存入的零存整取定期储蓄存款应采用“日积数法”计算利息。

（三）存本取息定期储蓄存款，从１９９３年３月１日起，必须到约定的取息日支取利息，不得提前预支利息，如到取息日未取息者，以后随时可取，但不计复利。

（四）整存零取定期储蓄存款，从１９９３年３月１日起，必须到约定的取本日支取本金，不得提前支取，如到支取日未取者，以后随时可取，但不另计付利息。

（五）华侨人民币定期储蓄存款，其提前支取、逾期支取以及遇到调整利率，均按整存整取定期储蓄存款的规定计付利息。

储户到期前来支取，可以办理转期续存，支付的利息可加入本金一并存储；但续存时，不能更换储户姓名，也不能再增加存储金额。

（六）定活两便储蓄存款，存单分记名式和不记名式两种。

记名式存单起存金额为５０元，不记名式存单起存金额为１０元。

从１９９３年３月１日起，新存入的定活两便存款，期满三个月以上者，改按支取日整存整取定期储蓄存款挂牌利率并打六折计息。

商业银行理财产品的法律性质[作者] 曾锦国信信扬律师事务所商业银行自上世纪９０年代开展银行理财业务以来，银行理财业务已取得了巨大的发展。

西南财经大学信托与理财研究所和XX普益投资顾问XX（普益财富）联合发布的《2011年度银行理财能力排名报告》显示：2011年我国国内银行理财产品的发行规模达16.99万亿元。

然而，目前理论界与实务界并未对银行理财产品的法律性质达成统一的意见，这也导致银行理财产品在设计、运作、监管等方面留下了不少难题。

因此，理财产品的法律性质仍然是金融与法律领域值得探讨的一个关键问题。

一、银行理财产品的法律性质目前，对于银行理财产品的法律性质的争论主要有三种意见：第一种意见认为，银行理财产品应属于委托代理理财的X畴，客户与银行之间签署的协议应当属于委托代理合同，这种观点又被理论界称为“委托论”；而第二种意见则认为，银行理财产品应属于信托财产，客户与银行之间的关系是信托关系，这种观点也被称为“信托论”；第三种意见认为，商业银行理财产品的法律性质主要是以信托关系为主，而对于部分具有变相储蓄特征或者纳入表内业务的理财产品应归结为债权债务关系。

（纳入表内，即意味着投资者是与作为中介的银行发生债权债务关系，是可向银行进行索赔的，由作为中介的银行负责。

而如果是表外的，那么银行就只是作为纯粹的中介，对投资者进行负责的是最终的融资方，投资者也是与其发生债权债务关系，所以这时候发生了亏损银行是不负主要责任的，其只是纯粹的中介，投资者找的不是银行而是融资方。

所以，其实表内与表外即反映了作为资金中介扮演的两种角色，一种是纯粹的牵线搭桥，中介不承担风险，由投资者自己去对融资者进行分析并承担风险；另一种是作为资金承接中转站，直接与投资者发生债权债务关系，由自己对投资者进行负责。

）这种观点主要针对具体的理财产品进行具体分析，相对来说这种方式也更为科学，避免了“一刀切”的全盘肯定或否定。

就委托代理关系和信托关系的区别来看，其主要表现在：第一，信托财产独立于委托人、受托人以与受益人等，在信托关系尚未结束时，任何一方都不得主X信托财产，信托财产独立性程度较高；而委托代理关系中，委托人仍可享有对其财产的控制权，委托财产独立性程度较低；第二，信托关系中，受托人根据信托协议有独立处（人人贷扮演的纯粹的中介角色，与这里的委托代理关系与信托关系之间的区别与联系。

第1篇随着金融市场的不断发展，银行存款业务已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

在我国，银行存款业务种类繁多，其中月存存款作为一种常见的储蓄方式，受到广大民众的青睐。

为了保障存款人的合法权益，我国对月存存款的法律规定日益完善。

本文将从以下几个方面对银行存钱月存法律规定进行详细阐述。

一、月存存款的定义及特点1. 定义月存存款，又称定期存款，是指存款人在银行开设账户，按照约定的期限和利率将一定数额的资金存入银行，到期后按约定的利率和期限一次性取出本息的存款方式。

2. 特点（1）定期性：月存存款具有明确的存款期限，存款人需按照约定的期限存入和取出本金及利息。

（2）安全性：月存存款利率相对较高，风险较低，是一种较为安全的投资方式。

（3）流动性：月存存款的流动性较差，存款人需在约定的期限内取出本金及利息。

（4）收益性：月存存款的收益相对稳定，适合长期储蓄。

二、月存存款的法律规定1. 《中华人民共和国商业银行法》《商业银行法》是我国金融法律体系中的基本法律，对银行存款业务进行了明确规定。

其中，第二十四条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益，依法接受存款，保证存款本金和利息的支付。

”2. 《中华人民共和国合同法》《合同法》对存款合同的订立、履行、变更和解除等方面进行了详细规定。

其中，第一百二十七条规定：“当事人订立合同，应当遵循诚实信用原则，遵守法律法规，不得损害社会公共利益。

”3. 《中国人民银行关于进一步加强商业银行存款业务监管的通知》该通知明确了商业银行存款业务的监管要求，对月存存款业务进行了规范。

其中，要求商业银行加强对存款人的信息披露，确保存款人充分了解存款产品的性质、风险和收益。

4. 《中国人民银行关于规范商业银行个人存款业务的通知》该通知对商业银行个人存款业务进行了规范，要求商业银行合理确定存款利率，不得擅自提高或降低存款利率。

同时，要求商业银行加强存款业务的合规性管理，确保存款人的合法权益。

银行存款业务的法律制度存款在法律上的含义可以理解为两个方面,一方面,从存款人看,存款是单位机构和个人在存款机构开立帐户存入货币资金的行为。

另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。

《中华人民共和国商业银行法》第29条第1款规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密的原则。

一．存款业务的基本法律要求1．经营存款业务特许制《中华人民共和国商业银行法》第11条第2款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公共存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。

2．以合法正当方式吸收存款《中华人民共和国商业银行法》第４７条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款。

3．依法保护存款人的合法权益《中华人民共和国商业银行法》第３３条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延，拒绝支付存款本金和利息。

《中华人民共和国商业银行法》第２９条，第３０条规定，除非法律，行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询，冻结，扣划存款人的存款。

《中华人民共和国商业银行法》第７３条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。

二．对单位存款查询，冻结，扣划的条件和程序１．查询单位存款人民法院因审理或执行案件，人民检察院，公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要向银行查询企事单位，机关，团体与案件有关的银行存款或查询有关的会计凭证，账簿等资料时，银行应积极配合。

查询人必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级（含）以上人民法院，人民检察院，公安局签发的“协助查询存款通知书”，由银行行长或其他负责人签字后并指定有关业务部门凭此提供情况和资料，并派专人接待。

查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录，复制或照相，并经银行盖章。

对银行提供的情况和资料，应当依法保守秘密。

从物权法的角度主张存款所有权归属于存款人文/墨韵文斋关键词:银行存款；所有权；物权；物权法储蓄合同为实践性合同，存款人将其享有所有权的金钱交付金融机构后对存入银行帐户内款项享有所有权。

《宪法》第十三条规定“国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权”。

《民法通则》第75条规定：“公民的个人财产，包括公民的合法收入、房屋、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料以及其他合法财产”；《储蓄管理条例》第五条规定“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄”。

58年八届六中全会《关于农村人民公社若干问题的决议》规定：“在银行、信用社的存款永远归社员所有”；可见，我国现行法律、行政法规均一致明确规定储蓄存款所有权归存款人。

与其相适应的理论观点有“存款是存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时让渡给银行的资金和货币”（参见李勇《论存款的法律性质》，载《和田师范专科学校学报》，2006年第7期。

）“储蓄是所有权与使用权相分离的信用行为，通过契约的方式，个人把货币存入银行后，货币的使用权暂时让渡给银行，存款人仍享有所有权。

”（中国大百科全书·财政税收金融价格[m]. 北京：中国大百科全书出版社.1998.137.）有些学者认为：存款人将其享有所有权的金钱交付金融机构后享有要求银行按照约定随时支付帐户内的款项的请求权？显而易见，这是与现行法律和前述观点相对立的。

这种观点的存在尽管微如草芥，但其理论价值也有待商榷。

储户和自己户头下的存款是什么关系,是所有权关系,还是他已经把钱的所有权让渡给银行,是债权债务关系？笔者认为：如这两种权利不搞清楚，将会产生两个截然不同的法律结果。

如果是享有所有权,在银行破产时,储户存款不在破产财产之列,应先对其进行支付,然后再对其他债务进行偿还。

因为物权优先于债权,所有权属于物权中的重要类别,自然要优先于债权。

银行储户存款被盗取责任认定问题探讨作者：李惠来源：《法制博览》2013年第05期作者简介：李惠（1992-），女，湖北武汉人，中南财经政法大学法学院2010级本科生。

【摘要】法官在审理银行储户存款被盗取案件时，由于法律没有明确规定存款的法律性质即银行与客户关系的性质，加之对银行客户存款的所有权归属的规定也存在着模糊与矛盾，使得法官对相似存款被盗案件做出不同的判决。

本文从立法、学理以及实际利益等方面思考，力求探讨存款的法律性质及其所有权归属，明确存款被盗取责任的认定问题。

笔者偏向于将存款所有权的归属视为银行，由银行承担存款被盗取的相关法律责任，对客户的损失予以赔偿。

【关键词】存款所有权；银行客户法律关系；责任认定一、问题的提出案例一：龙先生在某银行东莞某支行办理的金穗借记卡至2010年12月21日存款余额为8.7万余元。

2011年3月30日，龙先生到银行办理业务时发现卡内的余额仅剩6.7万余元。

银行的监控录像由于时间过长而被覆盖，无法查实支取卡内存款人，其被支取了2万元加上手续费200元追索无果，后诉至法院。

法院审理认为，龙先生在存款被支取三个多月后才向银行反映致使无法及时检测监控，且其无法证明其存款被支取是因为银行卡被复制盗用或银行在存款发放问题上存在过错，应承担举证不能的法律后果。

最终驳回当事人的诉讼请求。

案例二：2010年8月2日，耒阳市王先生查询汇款情况时发现其银行账户上原有的存款68041元仅剩余款41元。

经公安局经侦队侦查得知，王先生账户上的68000元是在2010年5月13日、5月26日、7月2日分别被他人通过ATM机取现或转账的方式非法盗取。

王先生与银行协商赔偿事宜未果，遂诉至法院。

法院认为，被告签约的银行系统中对ATM机的监控设施、安全管理措施存在漏洞，监控视频资料模糊不清，导致原告被盗存款的损失无法追回，应为其未能完全尽到有效监控的安全保障义务承担过错责任。

原告作为持卡人未能妥善保管自己的银行卡及密码，对造成损失也存在一定的过错责任。

论货币财产的法律属性摘要：货币是商品交换发展到一定阶段的产物。

货币的本质就是一般等价物，具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币的职能，信用货币（credit money）则是由国家法律规定，强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。

目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。

现代信用货币是一种财产，但既非物权亦非债权，而是一种独立的财产类型。

关键词：财产；物；货币民法将货币视为一种特殊的动产。

随着个体经济逐渐发展为整体经济，货币需求量的不断增大，以及货币金属拥有量与供应量的限制，世界各国都相继放弃了各种形式的金本位制度，确立了信用货币本位制度，货币的真正属性逐渐显现——信用，它应该是一种独立类型的财产。

一、财产与物的概念辨析从法学的角度，笔者反对将货币作为一种物，认为货币是一种特殊类型的财产。

在古罗马立国之初，私人财产权的客体只包含动产，随着私有制和奴隶制经济的发展，不动产诸如土地、森林等重要的生产资料也逐渐被纳入私权的客体范围，罗马财产法体系的建构，即以“物”为基础的[1]3-4。

古罗马的物主要指有体物，同时也包括了无体物，无体物表现为各种权利。

在这种概念体系下，有体物所有权即等同于有体物，而所有权以外的其他权利则被视为无体物，没有“权利”的概念，而是以“物”的概念囊括之。

《法国民法典》继承了罗马法关于财产分类的立法原则与技术传统。

它分为总则和三编，总则是法律的公布、效力及其适用，第一编是人，第二编是财产及对于所有权的各种限制，第三编是取得财产的各种方法。

法典并未形成“物权”的概念，而是以“财产”的概念统领整个财产立法体系，另外也使用了“动产”、“不动产”等概念。

从第516、529条的规定来看，《法国民法典》里的动产的内涵包括了权利。

然而在法典第二编第二、三、四章关于所有权、用益权、地役权等部分又使用了“物”的概念。

在德国民法中，根据《德国民法典》五编制体例，财产主要是指物权或者债权。

银行专业2020年法律法规要点：存款业务法律规定第一节存款业务法律规定商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

存款业务的基本法律要求其一，经营存款业务特许制未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。

其二，以合法正当方式吸收存款其三，依法保护存款人合法权益商业银行应当保证存款本金和利息支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款(除非法律、行政法规另有规定，如下述对公检法出于办案需要的专门规定)对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序※其一，查询单位存款人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要向银行查询企事业单位、机关、团体与案件有关的银行存款或查阅有关的会计凭证、账簿等资料时，银行应积极配合。

查询人必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”，由银行行长或其他负责人签字后并指定银行有关业务部门凭此提供情况和资料，并派专人接待。

查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录、复制或照相，并经银行盖章。

对银行提供的情况和资料，应当依法保守秘密。

其二，冻结单位存款人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济犯罪案件需要冻结企事业单位、机关、团体与案件直接有关的一定数额的银行存款，必须出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助冻结存款通知书”及本人工作证或执行公务证，经银行行长(主任)签字后，银行应当立即凭此并按照应冻结资金的性质，冻结当日单位银行账户上的同额存款。

如遇被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时，银行应在六个月的冻结期内，冻结该单位银行账户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的数额。

有特殊原因需要延长的，人民法院、人民检察院、公安机关应当在冻结期满前办理继续冻结手续，每次续冻期限最长不超过六个月。

矿产资源开发利用方案编写内容要求及审查大纲
矿产资源开发利用方案编写内容要求及《矿产资源开发利用方案》审查大纲一、概述
㈠矿区位置、隶属关系和企业性质。

如为改扩建矿山, 应说明矿山现状、
特点及存在的主要问题。

㈡编制依据
(1简述项目前期工作进展情况及与有关方面对项目的意向性协议情况。

(2 列出开发利用方案编制所依据的主要基础性资料的名称。

如经储量管理部门认定的矿区地质勘探报告、选矿试验报告、加工利用试验报告、工程地质初评资料、矿区水文资料和供水资料等。

对改、扩建矿山应有生产实际资料, 如矿山总平面现状图、矿床开拓系统图、采场现状图和主要采选设备清单等。

二、矿产品需求现状和预测
㈠该矿产在国内需求情况和市场供应情况
1、矿产品现状及加工利用趋向。

2、国内近、远期的需求量及主要销向预测。

㈡产品价格分析
1、国内矿产品价格现状。

2、矿产品价格稳定性及变化趋势。

三、矿产资源概况
㈠矿区总体概况
1、矿区总体规划情况。

2、矿区矿产资源概况。

3、该设计与矿区总体开发的关系。

㈡该设计项目的资源概况
1、矿床地质及构造特征。

2、矿床开采技术条件及水文地质条件。