商业银行信贷业务中贷款定价问题研究

商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策2008-8-29近期我们对某地方商业银行信贷管理情况进行了审计调查，调查发现该行信贷资产质量呈快速下滑趋势，信贷风险的内部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规范，严重威胁着该行信贷资产安全和平稳健康发展。

一、调查发现信贷资金管理中存在的主要问题(一)贷款集中度高,单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。

据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62%;关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20%的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比.前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。

（二）贷款流动性差，借新还旧、还旧借新、滚动签发银行承兑汇票的问题严重。

据了解，该行借新还旧等转化重组类贷款余额占全行贷款余额的42%,加之近年新投放尚未到期的贷款中，根据借款人现状分析，仍有大量贷款到期难以归还,转化重组贷款的比重将会进一步提高。

这些都从一定程度上掩盖和推迟了信贷资产潜在的风险的显性化.（三)关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。

在该行贷款的关联企业贷款中,近50％的系列贷款存在着严重的关联担保问题,部分已经发生严重风险.而在该行非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。

在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分上市公司和非上市公司用股权质押、部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押,也造成处置困难。

部分担保物质质量不高,直接弱化了第二还款来源的有效性。

（四)资产客户群体中,低风险、优质客户占比低。

该行资产客户中，主流资产客户群体主要是一些中小民营企业,资产规模小、主业不突出、抗风险能力差，严重制约了该行信贷资产质量的提高。

我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究胡汝森（河北沧州银行河北沧州06100）摘要：随着我国经济的发展，中小企业的发展规模逐渐扩大，对我国的国民经济产生了重要的影响，目前，我国中小企业虽然在信贷市场上占有巨大的份额，但是在发展的过程中，仍然存在融资困难问题，融资成本较高，使得中小企业在经营在发展的过程中面临着资金短缺的问题。

商业银行可以为中小企业融资提供一定的资金支持，促进中小企业的健康发展。

基于此，本文主要对中小企业的融资贷款定价问题以及相应的解决对策进行探讨，希望为相关人士提供有价值的参考。

关键词：商业银行；中小企业；融资贷款定价；问题与对策目前，我国中小企业在融资的过程中存在许多亟待解决的问题，例如，资金短缺、融资渠道单一等问题，本文主要对我国某地区的100家中小型企业进行调查，调查结果显示，非常需要资金与需要资金的中小企业占比达到80%，为了有效地改变这一现状，就需要充分利用商业银行这一资金来源，对商业银行中小企业融资贷款定价问题进行研讨，从而有效地提高中小企业的市场竞争力。

一、当前我国商业银行中小企业贷款定价所存在的问题首先，我国商业银行中小企业贷款定价的方法不合理，在定价方面，商业银行受到测算方式、经营模式、传统体制等因素的影响，在选择定价方法时缺乏一定的合理性，通常是以中央银行发布的基准利率为准则进行定价的浮动，浮动点数的综合评算主要是依照客户的信用等级、贷款期限、担保方式等因素。

使用这种粗放式的定价方法存在以下几种问题：一是这种基准利率加点的计算方式不具有多样性，将其与大型企业采取相同的贷款定价方式会使得计算得出的价格过高，与中小企业的实际发展情况不符[1]。

二是采用这种定价方法进行定价时，针对性不强，中小企业内部的行业情况、经营状况、项目风险等都是贷款定价中所需考虑的问题，采用相同的定价方法，并没有对中小企业的行业结构、产业类别、信用等价等进行区分，因此难以满足中小企业对于资金的需求。

贷款定价模式研究金良随着我国利率市场化改革的推进，商业银行贷款定价的自主权逐步扩大。

本文拟对贷款定价的主要模式作简明、系统的探讨，在此基础上，提出我国商业银行确定贷款定价模式的基本思路。

一、贷款定价的三种基本模式银行业贷款定价的具体方法有很多种。

这些千变万化的具体方法可以归为三大模式：成本加成模式；基准利率加点模式；客户盈利分析模式。

在定价实践中，这三种模式往往混合使用。

(一)成本加成模式１.基本原理此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算“有利可图”：(１)资金成本。

银行为筹集贷款资金所发生的成本。

(２)贷款费用。

又称“非资金性操作成本”，如：对借款人进行信用调查、信用分析所发生的费用；抵押物鉴别、估价费用；贷款资料、文件的工本费、整理保管费用；信贷人员的工资、福利和津贴；专用器具和设备的折旧费用等。

(３)风险补偿费。

由于贷款的对象、期限、种类、保障程度各不相同，所以每笔贷款的风险程度各不相同。

贷款价格中必须考虑风险补偿费，否则银行不如将贷款资金用于购买无风险的国库券了。

一般来说，贷款定价中考虑的风险因素有：Ａ违约风险补偿费。

违约风险ｄｅｆａｕｌｔｒｉｓｋ指借款人不能按期还本付息的可能性。

违约风险补偿费通过信用评级和历史统计数据得出。

如：借款人信用等级风险补偿费Ａａａ０．２５％Ａａ０.５０％Ａ０.７５％Ｂａａ１.２５％Ｂａ２.００％Ｂ级及以下不能授信Ｂ.期限风险补偿费。

贷款期限越长，利率风险越大，借款人信用恶化的可能性越大。

所以，贷款期限越长，所要求的期限风险补偿费越高。

(４)目标收益。

为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。

根据以上分析，可得出“成本加成模式”下贷款保本利率及保利利率的计算公式：贷款保本利率＝(１)＋(２)＋(３)贷款保利利率＝(１)＋(２)＋(３)＋(４)２.简要评价（１）总体而言，“成本加成模式”属于“向型”。

它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。

我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。

本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。

【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。

需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。

消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。

消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。

（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。

中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。

在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。

2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。

消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。

3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。

什么是贷款定价？影响商业银行贷款定价的因素有哪些？题目:什么是贷款定价,影响商业银行贷款定价的因素有哪些,我国商业银行的利润主要源于存贷款利差,而贷款定价是利润来源的重要影响因素。

贷款定价是指商业银行根据自身资金成本与盈利目标,通过贷款风险与期限的考虑,并结合信贷市场资金供求状况而综合确定的贷款利率。

贷款价格由贷款利率、承诺费、补偿余额、隐含价格构成。

贷款定价原则分别是当期利润最大化、扩大市场份额、保证贷款质量、改善银行的社会形象。

影响银行贷款价格的主要因素共8项:1、资金成本(借入资金的成本)有两个层次的含义，一是资金的平均成本;一是资金的边际成本。

资金的平均成本是指资金的利息费用总额除以平均负债余额，表明每一单位债务的平均成本率，即每单位资金的平均利息费用率;资金的边际成本是指每增加一单位可用于投资、贷款的资金所需要支付的借入成本。

2、贷款的风险程度19世纪90年代，J?E?Stingltz、A?Weiss关于信贷配给现象的解释认为，信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线，当利率水平达到一定程度以后，银行的预期收益将下降，因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款，使贷款坏账损失超过贷款利息收益。

3、贷款的费用包括信用分析与评估费;抵押品鉴定与保管费;贷款回收费;账户服务和管理费等。

4、借款人的信用及与银行的关系5、银行贷款的目标收益率6、贷款的市场供求状况7、贷款的期限8、借款人从其他途径融资的融资成本现在我们再从宏观与微观的角度来分析一下。

从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素:一是平均利润率。

利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程，是利润的一部分，因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限。

二是预期通货膨胀率。

通货膨胀会引起货币贬值，为了弥补借贷资金本息的价值损失，必须相应提高贷款利率。

三是货币政策。

当中央银行实行扩张性货币政策时，利率会下降;实行紧缩性货币政策时，利率会上升。

关于商业银行贷款定价的案例及分析商业银行贷款业务中最常见的是房产抵押贷款业务，这类贷款存在较大的风险，因此，也是初学者最好写的论文。

浅谈房产抵押贷款风险防范由于信用贷款、保证贷款风险相对较大,机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现,而房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，因此房产抵押贷款历来被认为是一种安全系数较高的抵押贷款模式，受到各家银行的追捧。

然而，随着楼市的不景气和美国次贷危机引发的全球金融危机却给我们敲响了警钟，隐藏在其背后的风险也逐步暴露出来，尤其是当前我们农村信用社房产抵押贷款比重大，加之房产抵押贷款涉及环节多、专业性强，在实际操作过程中，如果不注意风险点，就很有可能产生贷款风险，因此很有必要进行分析防范，确保贷款安全。

一、当前信用社房产抵押贷款存在的风险点（一）外部风险1、评估风险。

随着经济的发展，当前可充当抵押物的资产越来越多，并且行业跨度大，因此，对于抵押物的评估，各家银行纷纷借助于评估机构。

但在利益的驱使下，有的评估机构不惜出具虚假评估报告。

借款人申请贷款时，评估费用由借款人支付，评估机构可能故意抬高房产的评估价格，让借款能够申请更多的贷款；当银行拍卖用来抵押的房产时，评估机构又会故意降低房产的评估价格。

2、租赁权对抗风险。

一是抵押物难以处置。

按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，信用社也很难处理抵押房产。

二是租金收入难以获得。

借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费；或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，信用社即使获得了产权也将很难获得租金收入用于还贷。

3、登记风险。

一是虚假登记，抵押贷款至有权部门进行登记是保证贷款合同生效和优先受偿的必要条件，但当前却存在重复登记，以及登记部门的个别人员出具虚假登记证明的问题，造成贷款出现纠纷时，信用社无法对抗第三人，权益得不到保护。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着经济的不断发展，商业银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。

商业银行信贷是一种重要的市场机制，对经济的发展具有不可替代的作用。

当前商业银行信贷结构存在一些问题，如信贷风险较大、信贷结构不合理、信贷投向单一等问题。

我们需要对商业银行信贷结构进行优化，以提高信贷效率，促进经济的健康发展。

1. 信贷风险较大目前，商业银行在信贷中存在着大量的风险，主要集中在信用风险、市场风险、操作风险等方面。

信用风险是最为突出的问题，由于银行信贷量过大，且贷款人信用记录不佳、还款能力弱，导致不良贷款比例较高，信贷风险相对较大。

2. 信贷结构不合理商业银行信贷结构不合理主要表现在信贷投向单一、行业重复、产业结构不合理等问题。

由于商业银行在信贷决策中主要依据传统信贷模式和传统产业结构，导致信贷结构单一，风险集中。

3. 信贷利率扭曲目前商业银行信贷利率较低，存在一定程度的利率扭曲现象。

部分企业和个人因信贷条件宽松，导致信贷需求过大，信贷利率扭曲加剧，银行利润受到一定程度的侵蚀。

二、商业银行信贷优化对策1. 完善风险管理体系要解决商业银行信贷风险较大的问题，需要进一步完善风险管理体系。

加强信用评估和风险控制，建立完善的信用评级体系和风险控制体系，对贷款申请人进行细致审查，严格控制不良贷款比例。

加强对信贷市场的监测和预警，及时发现和解决信贷风险问题，有效防范和化解信贷风险。

2. 调整信贷结构为了解决商业银行信贷结构不合理的问题，需要加强对信贷投向的引导，促进信贷结构的多元化和合理化。

鼓励商业银行加大对实体经济和高新技术产业的信贷支持力度，减少对房地产和重污染行业的信贷投向。

加强对行业和地区信贷风险的研究分析，科学合理地配置信贷资源，避免信贷集中度过高的问题。

3. 优化信贷利率体系为了解决商业银行信贷利率扭曲的问题，需要优化信贷利率体系，逐步实行市场化定价机制。

可以通过建立差别化信贷利率制度，根据贷款对象的信用风险情况、行业特点和市场供求情况等因素，科学设定不同的信贷利率水平，引导资金流向市场需求紧缺的领域。