小微企业贷款保证保险发展问题和对策
小微企业作为国民经济的重要组成部分，但融资难的问题一直制约着小微企业的发展。小微企业贷款保证保险业务的开展则能够有效解决小微企业的融资困境。对目前我国小微企业贷款保证保险业务费发展现状进行了简要介绍，认真分析了当前小微企业贷款保证保险存在的主要问题，并提出相应的对策。
标签：
小微企业；贷款保证保险；小额贷款
小微企业是我国国民经济的重要组成部分，也是我国数量最大、最具创新活力的企业群体。小微企业在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。2014年5月，工信部中小企业司司长郑昕在召开的新闻发布会上介绍说，我国中小企业提供了50%以上的税收，创造了60%以上的国内生产总值，完成了70%以上的发明专利，提供了80%以上的城镇就业岗位，占企业总数的99%以上。因此，小微企业如能更快更好的发展，将对我国的国民经济发展提供重要的推动力。而据广发银行2015年1月发布的《中国小微企业白皮书》中的数据推算，我国小微企业仍有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决，整体市场融资需求空间非常巨大。“融资难”是目前我国小微企业经营面临的最大问题之一。长期以来，我国的小微企业由于自身经营和行业竞争激烈等问题，存在着财务数据不健全、信用缺失、融资规模小、缺少抵押担保的情况，这使得大部分小微企业无法顺利的通过银行贷款途径进行融资。而目前蓬勃发展的各类网贷平台，行业自身存在着中间资金账户缺乏监管、网络平台良莠不齐等问题。据网贷之家2015年网贷行业统计数据显示，2015年全年发生问题的网贷平台多达1269家。因此网贷平台也无法为小微企业提供稳定可靠的融资渠道。在此情况下，发展贷款保证保险可以为小微企业提高信用水平，是解决小微企业的融资困境的有效途径。
1 贷款保证保险简介和发展现状
贷款保证保险是承保投保人（借款人）按照保险合同向保险人缴纳相应保费，保险人则按照约定，当发生投保人不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的情况时，由保险人按保险合同承担偿还责任的一种保险。贷款保证保险加强了小微企業借款人的资信信用状况，降低了银行对小微企业抵押和信用的要求，也在一定程度上转移了银行提供小微企业贷款时的风险。
与国外发达国家相比，我国的小额贷款保证保险起步较晚，2009年才开始在浙江省宁波市试点展开该保险业务。据《2015年9月全国保险业支持小微企业发展经验交流会会议报告》数据显示：截至2015年9月，我国已有14个省市以政府名义出台小贷险业务的指导性文件，小额贷款保证保险试点地区从最初的
贷款保证保险：发展情况、现存问题及建议① 摘要：发展贷款保证保险对于缓解小微企业融资难有着积极的意义，从20世纪80年代开始，国内贷款保证保险的试点工作就在陆续开展。然而，发展贷款保证保险面临法律法规不健全，信用风险较大，银保合作不顺畅等问题，为积极发展贷款保证保险，需要完善相关的法律法规，优化社会信用生态环境，理顺银保合作关系。 关键词：贷款；保证保险；贷款保证保险 2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号），提出“着力强化对小微企业的增信服务……大力发展贷款保证保险业务”。这是继2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号），提出“试点推广小额信贷保证保险”，以及2011年10月12日，国务院常务会议提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险”之后，国务院发文进一步推动贷款保证保险发展。发展贷款保证保险，有助于缓解社会各界广为关注的小微企业融资难，国内也在这方面进行了多次尝试，但也存在一些问题需要尽快解决以促进业务又好又快的发展，本文尝试着对此进行研究分析。 一、发展贷款保证保险的积极意义 （一）贷款保证保险可以切实缓解小微企业融资难 贷款保证保险降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业及时顺利获得商业银行贷款。从小微企业自身的角度看，其融资难主要表现为以下两个方面： 一是小微企业融资渠道狭窄，外源融资中对商业银行贷款依赖性较高。据调查，国内小企业融资方式中，选择利用自有资金筹资的小企业占比为48.41%，选择利用商业银行信贷筹资的小企业占比为38.89%，选择其它筹资方式的小企业占比不足13%，仅有2.38%的小企业首选通过发行股票和债券的方式融资。可①原文发表于《金融发展研究》2013年第10期，第78-81页。 1
永虫期产探陞股份有限公司 YO hJ C A h ri hl L J ft A t C o - □ U T . 永安财产保险股份有限公司 中小企业贷款履约保证保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单和特别约定组成。 凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡根据银行监督管理部门相关规定，与商业银行签订期限在一年以内的借款合同（以下称“《借款合同》”）的企业（即《借款合同》中的借款人），均可作为本保险合 同的投保人。发放企业贷款的商业银行（即《借款合同》中的贷款人），均可作为被保险人。 第三条本保险合同为主合同，法律效力独立于《借款合同》。 保险责任 第四条在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订《借款合同》的约定履行还款 义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的, 约定，负 保险人按照本保险合同的责向被保险人赔偿《借款合同》项下投保人应偿还但未偿还的贷款本金与贷 款利息。 责任免除 第五条属于下列情形之一的，保险人不负责赔偿: （一）被保险人违反有关贷款管理的法律、法规、规章进行贷款审批和发放。 （二）《借款合同》被依法确认无效，或《借款合同》生效后，被保险人未按照《借 款合同》约定发放贷款或未按照《借款合同》约定足额发放贷款。 （三）投保人未交清保险费的。 第六条下列原因导致保险事故发生的，保险人不负责赔偿: （一）被保险人或被保险人雇员的欺诈、欺骗等故意行为; （二）投保人或其雇员与被保险人或其雇员恶意串通，损害保险人的利益; （三）《借款合同》被撤销或者被解除; （四）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突; （五）核辐射、核爆炸、核污染。 第七条下列损失和费用，保险人不负责赔偿: （一）罚息、复利、逾期利息、违约金以及任何形式的惩罚性赔偿; （二）被保险人为实现债权而发生的费用。 第八条未经保险人书面同意，被保险人与投保人对《借款合同》中的本金金额、偿还币种、贷款利率等内容进行变更，如果加重投保人的债务的，对加重的部分保险人不负 1
中国人民财产保险股份有限公司 个人信用贷款保证保险 催收追偿管理指引 第一章总则 第一条为推动个人信用贷款保证保险（以下简称：助贷险）业务健康发展，规范逾期催收、代位追偿工作,改善和提高贷款质量，特制定本指引。 第二条本指引主要针对BBR线上业务制定，BBW线下业务按照与银行合作协议的约定来参考执行。 第三条本指引中所述逾期催收、代位追偿定义如下：（一）逾期催收：客户未按《借款合同》、保单（期缴业务）约定要求，按约偿还贷款本息、缴纳应缴保费，则超过应还款日期1天（含）以上者，即为逾期。为敦促客户按约还款，减少可能发生的理赔带来的损失，专营机构需采取合理的方式提醒客户按约还款、督促客户偿还已逾期未还的款项。 （二）代位追偿：在取得银行开具的《代偿债务及权益转让确认书》后，公司取得代位追偿权利，即可开展追偿工作。
第四条专营机构应参照本指引，采取合理合法的方式进行逾期催收、理赔追偿工作，风险管理岗负责客户逾期催收工作，客户经理协助开展催收和代位追偿工作，专营机构经理负责审批委外催收、对接委外催收和代位追偿工作。 第五条专营机构应参照本指引，制定有效、可执行的逾期催收、代位追偿操作细则，并完善催收绩效考核方案等制度文件。 第二章逾期催收 第六条催收的作用不仅是从逾期客户那里收回欠款, 催缴应收款，处理、化解不良贷款演化为坏账的可能，同时也包括维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工作单位等），了解客户逾期的原因，协商并寻找解决客户债务问题的途径，反馈风险信息，帮助专营机构校准市场拓展，推进业务健康发展。 第七条贷款逾期后，按照逾期天数可将逾期账户分成如下几种状态： M1：逾期01-29天（根据需要，可进一步划分为：逾期01-10天、逾期11-20天、逾期21-29天） M2：逾期30-59天 M3：逾期60天至理赔 M3+：理赔后代位追偿状态 风险管理岗负责预期催收与代位追偿，并将催收情况及
附件3: 中华联合财产保险股份有限公司 农户小额信用贷款保证保险条款 总则 第一条保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡同时符合以下小额信用贷款条件的农户，可作为投保人，向保险人投保本保险： （一）长期（一年以上）居住在保险人的营业区域内； （二）具有完全民事行为能力，无不良信用纪录； （三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； （四）具备清偿贷款本息的能力。 第三条凡经国家或政府相关部门批准开办农户小额信用贷款业务的金融机构，均可作为本保险的被保险人。 第四条本保险合同中约定的贷款用途应为： （一）种植业、养殖业方面的农业生产费用； （二）购买小型农机具； （三）围绕农业生产的产前、产中和产后服务等； （四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费。 保险责任 第五条投保人未按照与被保险人签订的农户借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。 无论农户借款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为： （一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款； （二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。 责任免除 第六条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿： （一）未经保险人同意，投保人、被保险人擅自变更农户借款合同；
（二）农户借款合同无效或被撤销； （三）被保险人违反有关贷款管理法律法规或其他规范性文件而发放贷款的。 第七条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意行为； （二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； （三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （四）地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害； （五）投保人与被保险人恶意串通，损害保险人利益。 第八条对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）除贷款本金、利息以外的任何费用； （二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 第九条其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。 保险金额与免赔率 第十条本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息）。 第十一条本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，具体比例在保险单上载明。 保险期间 第十二条保险期间自农户借款合同项下贷款发放之日起，至农户借款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明起讫时间为准，但最长不超过三年。 保险费 第十三条本保险合同的保险费由保险人依照保险金额、保险期间及具体风险状况等确定并在保险单上载明。 保险人义务 第十四条订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十五条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十六条保险人按照本条款第二十六条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
高新技术企业小额贷款保证保险条款高新技术企业小额贷款保证保险条款 总则总则 第一条 第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。 第二条第二条 本保险所指高新技术企业是经过国家主管部门认定的从事高新技术研发、生产的企业或机构。 第三条 第三条 凡根据银行监督管理部门相关规定，与商业银行签订借款合同（以下称“《借款合同》”）并提供符合条件的担保的高新技术企业，均可作为本保险合同的投保人（即借款合同中的借款人）。凡经银行监督管理部门批准开办企业贷款业务的商业银行（即借款合同中的贷款人），均可作为被保险人。 保险责任保险责任 第四条第四条 在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行与被保险人签订的《借款合同》中约定的还款义务，即为保险事故发生。 第五条 第五条 发生保险事故的，被保险人根据《借款合同》的约定向投保人和担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，保险人按照本保险合同的约定负责向被保险人赔偿。 第六条第六条 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下统称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。 责任免除责任免除 第七条第七条 下列原因造成的损失下列原因造成的损失下列原因造成的损失、、费用和责任费用和责任，，保险人不负责赔偿保险人不负责赔偿：： （一）被保险人及其代表的故意被保险人及其代表的故意、、纵容纵容、、授意或重大过失行为或被保险人雇佣的故意行为行为；； （二）战争战争、、敌对行为敌对行为、、军事行动军事行动、、武装冲突武装冲突、、罢工罢工、、骚乱骚乱、、暴动暴动、、恐怖活动恐怖活动；； （三）核辐射核辐射、、核爆炸核爆炸、、核污染及其他放射性污染核污染及其他放射性污染；； （四）大气污染大气污染、、土地污染土地污染、、水污染及其他各种污染水污染及其他各种污染；； （五）洪水洪水、、台风台风、、地震地震、、海啸海啸；； （六）行政行为或司法行为行政行为或司法行为；； 第八条第八条 出现下列任一情形时出现下列任一情形时，，保险人不负责赔偿保险人不负责赔偿：： （一）投保人与被保险人订立的投保人与被保险人订立的《《借款合同借款合同》》被依法认定无效或被撤消的被依法认定无效或被撤消的；； （二）投保人与被保险人采用欺诈投保人与被保险人采用欺诈、、串通等恶意手段订立串通等恶意手段订立《《借款合同借款合同》》的； （三）被保险人违反被保险人违反《《中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法》》和《贷款通则贷款通则》》等有关规定未对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批的投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批的；；
11月20日，浙江省首个由银行、保险、担保公司三方分担风险的中小企业融资产品——“保易贷”在嘉兴亮相。这款融资产品采用保险原理，先由银行向中小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险。一旦贷款发生风险，首先由担保公司向银行代偿，其代偿损失再由保险公司根据保险责任进行理赔。 “保易贷”通过市场化的方式，实现了信用风险的分散和补偿。近年来，中小企业融资难引发广泛关注，一些保险公司业务范围不再局限于传统业务，而是开始把视线转向中小企业，积极创新为中小企业服务的保险产品。 早在2009年9月，浙江省宁波市就率先在全国试点小额贷款保证保险业务。人保财险、太保财险、浙商保险、工行、农行、中行、建行、浦发、中信、宁波银行等保险公司和银行，以及各农村金融机构都参与到此项试点工作中。 10月12日，国务院召开常务会议，出台了九条大力扶持小微企业发展的财税、金融政策，其中特别强调“积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。去年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会四部门发布《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》鼓励保险业扶持中小企业发展，明确提出要完善创新适合中小企业需求特点的保险产品。 《意见》不仅指出将继续推动科技保险发展，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。而且，还强调要科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。继续落实对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。 银保合作模式为中小企业获得发展资金开辟了一条新途径。相当一部分中小企业受制于抵押物不足，自身信用等级不高，抗风险能力弱等诸多因素，很难跨过银行信贷的门槛。由于保险公司转嫁了贷款企业不能够还款的风险，使得银行机构降低了风险系数，中小企业获得放款相对容易了。保险公司通过与银行签订业务合作协议，一旦企业没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，保险公司将为其承担部分损失，再由保险公司向企业追讨。 同时，保险公司也借此扩大了业务范围，在分担银行风险、为中小企业提供金融服务的同时，获得了相应的保费收入。业内人士认为，银行有风险保障的需求，保险公司有风险合作的可能，因此保险公司与银行存在着巨大的发展和合作空间。 而在上海，这一风险共担的模式中，还有政府的参与。据了解，从去年起，上海市科委就在牵头银行、保险公司推动科技型中小企业贷款的业务创新——科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。
鹤壁银行小额信贷保证保险相关问题 一、小额信贷风险控制机、手段简要说明 1、贷款额度控制机制：即对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户贷款上限。如宁波做法，农业种养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元，城乡创业者单户发放金额不超过10万元。 2、银行与保险风险共担机制：即保险事故发生，银行和保险公司按事先约定好的损失分担比例分担损失贷款。如宁波第一年做法，贷款银行与保险机构统一按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险。 3、贷款风险叫停机制：即当银行小额贷款逾期率超过一定比例时，按照管理部门规定停办小额贷款业务，并对银行进行专项检查。以防止和规避银行管理不善、从业人员恶意窜通借款人违规贷款等，强化和完善小额贷款业务的实施方法及管理手段。对保险机构无正当理由拒保、拒赔、拖赔等行为，造成该项业务发展受阻及银行无法及时得到理赔的，保监部门应依法对相关机构及责任人进行查处。如宁波规定试点银行小额贷款逾期率超过10%时，应立即停办此项业务。 4、借款人失信惩戒机制（规避逆选择及道德风险）：通过信用登记系统，记录每一位借款人的银行信用情况，并向银行有关部门及时通报信用情况，对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。优化信贷环境，防范银行贷款损失。如宁波做法，通过下列惩戒措施包括但不限于：一是将欠款信息和名单纳入人民银行征
信系统，并定期向有关部门进行通报，对恶意逃债的个人与企业以适当方式予以曝光；二是对恶意拖欠小额贷款的借款人（包括有直接责任的借款企业法定代表人），经有关部门确认后，按公务员和事业单位工作人员考录有关规定取消其录用资格，行政许可部门在三年内对其在全市范围内从事经营活动的行政许可进行限制；三是对拖欠小额贷款的借款人，取消我市给予的各类优惠政策、财政补助和荣誉；四是司法机关要依法加大对拖欠、逃废金融债务行为的打击力度，开辟
小微信贷业务风险及防控 面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理。 一、小微信贷业务风险种类 银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险。农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略。因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险。 信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。 抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿
还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。 经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。 操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。 二、小微企业信用风险及防控 1、风险点 企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷
借款保证保险合同纠纷案件的审理之我见 财产保险行业借鉴国外经验推出的汽车消费贷款保证保险、借款保证保险和住房消费贷款保证保险这一险种已经悄然退出保险市场。然而保证保险合同纠纷形成的案件却仍在困扰着法院和法官。由于对保证保险合同性质的不同理解，在适用法律上分歧较大。有的法院认为保证保险合同是一种保险合同，应当适用保险法来调整其纠纷。有的法院认为保证保险合同是一种保证合同，应当适用担保法来处理，作出的判决也各不相同。因此，仍有必要对保证保险合同纠纷案件的法律适用再作探讨。 一、保证保险合同是采用保险形式的担保合同。 由于我国法律对保证保险的法律性质未作明确界定，理论界对此也各持一词。有的认为保证保险是保险的一种，理由是保险合同的主体包括三方当事人：保险人、投保人和被保险人，而保证合同只有两方当事人：债权人和保证人;保险合同是双务有偿合同，而保证合同则是单务无偿的合同;在保险合同期限中，只要保险事故发生，保险人就得承担保险责任，而保证合同中的保证人只是承担一种补充责任;保险合同的目的是降低或分散风险，而保证合同的目的是担保债权的实现;在保险合同中，保险人可以获取商业利益，而保证合同中的保证人则以不追求经济利益为目的。因为保证保险合同符合保险合同的上述特征，保证保险实际上应是一种保险。此即保险说。 主张保证保险为保证担保的意见认为：保证担保应当有三方当事人，保证保险也是三方当事人;保证保险依附于主债务合同，有从属性;保证保险承担的也是履行保证责任;保险公司实际上就是保证人，保证保险就是保险公司向被保险人提供的担保。此即保证说。 在实践中，我国保险界和司法界已有共识，实际上是采用了折衷的办法。如中国保监会1999年第16号给最高法院告诉申诉庭的复函中说：“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失的，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。保证保险合同与保证合同的区别在于，保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人(被保证人)和保险人(保证人)，债权人一般不是保证保险合同的当事人，可作为合同的第三人(受益人)”。保监会的态度是十分明朗的，即保证保险是一种财产保险，其实质是保证担保。
总?则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。 第二条为配合江苏省小额贷款业务的顺利开展，支持推动地方信用经济的发展，有效控制和分散信贷风险，特开办本保险。 第三条凡根据银行监督管理部门相关规定和江苏省小额贷款保证保险业务规范性文件的有关规定，与小额贷款公司签订小额借款合同（以下称“《借款合同》”），贷款用于生产性用途，且同时符合以下两项条件的自然人或法人,均可作为本保险合同的投保人(即《借款合同》中的借款人)： （一）贷款期限不超过一年； （二）自然人须已在江苏省内连续居住三年以上、具有固定住所、身体健康，同时还须拥有江苏省常住户口、并提供有效抵押或质押或者由其亲属或其他担保人提供连带担保责任；法人须具有一年以上的连续经营记录，无欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良信用记录，并提供有效抵押或质押，或由该企业法定代表人（或实际控制人）承担连带担保责任。 第四条凡经江苏省金融工作办公室批准开办小额贷款业务的小额贷款公司(即《借款合同》中的贷款人)，均可作为被保险人。 保险责任 第五条在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期后30日投保人仍未履行偿还贷款本金的义务，视为保险事故发生。 第六条发生保险事故的，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。本保险合同所称的所欠款项是指小额借款合同中投保人未偿还的贷款本金。 责任免除 第七条?由于下列情形致使投保人未履行《借款合同》而导致被保险人的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、军事行动、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱； （二）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核爆炸、核辐射以及放射性污染； （三）洪水、海啸、台风、地震及地震次生灾害； （四）行政行为或司法行为； （五）被保险人及其代表的故意、纵容、授意或重大过失行为或被保险人雇员的故意行为； （六）投保人为自然人的，其因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故。 第八条?存在下列情形之一，导致被保险人的损失的，保险人不负责赔偿： （一）投保人与被保险人订立的《借款合同》被依法认定无效或被撤消的； （二）投保人与被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立《借款合同》的； （三）被保险人违反《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规和江苏省小额贷款保证保险业务规范性文件有关规定未对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批的； （四）投保人不符合银行监督管理部门相关贷款规定和江苏省小额贷款保证保险业务规范性文件有关规定的资质条件而签订《借款合同》的； （五）投保人与被保险人对原借款合同及附件内容进行修改，事先未征得保险人书面同意的； （六）未经保险人书面同意，被保险人与投保人、《借款合同》的担保人就偿还《借款合同》的贷款达成和解协议的； （七）投保人提供虚假证明材料的； （八）对《借款合同》设定的担保被依法确认为无效的。 第九条?下列损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿： （一）《借款合同》约定的借款利息； （二）投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的罚息、违约金、赔偿金以及逾期利息； （三）被保险人因发生本保险合同第五条责任范围内的事故对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用； （四）被保险人的间接损失； （五）按本保险单明细表中列明的绝对免赔率计算的免赔额。 江苏省农村小额贷款保证保险条款紫金（备案）[2009]N122号
大连市人民政府办公厅关于印发大连市创新开展小微企业贷 款保证保险工作方案的通知 【法规类别】贷款保险综合规定119 【发文字号】大政办发[2015]64号 【发布部门】大连市政府 【发布日期】2015.07.31 【实施日期】2015.07.31 【时效性】现行有效 【效力级别】XP10 大连市人民政府办公厅关于印发大连市创新开展小微企业贷款保证保险工作方案的通知 （大政办发〔2015〕64号） 各区市县人民政府，各先导区管委会，市政府各有关部门，各有关单位： 经市政府同意，现将《大连市创新开展小微企业贷款保证保险工作方案》印发给你们，请认真组织落实。 大连市人民政府办公厅 2015年7月31日大连市创新开展小微企业贷款保证保险工作方案
为贯彻落实中国保监会宁波会议和《大连市人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（大政发〔2014〕54号）精神，借助保险创新，破解小微企业融资难问题，按照市委市政府工作部署，特制定本实施方案。 一、基本原则 （一）政府引导，政策支持。市政府建立风险补偿机制，鼓励保险公司创新产品，积极开展小微企业贷款保证保险业务，促进银行机构加大对小微企业的贷款支持。 （二）市场运作，风险共担。构建“银政保”合作机制，推动银保双方在自愿基础上深化合作，有效控制风险，实现政府、银行、保险公司三方信息共享、风险共担。 （三）创新服务，方便企业。以企业需求为导向，鼓励银行与保险公司在产品、服务、管理等方面积极创新，简化业务流程，实现专业化管理，开展差异化服务，确保小微企业贷款保证保险业务可持续发展。 二、工作机制 （一）建立银保合作机制。由市金融局牵头，组织实力较强、信誉良好、经营管理经验丰富的银行和保险机构参与创新，保险公司建立共保体，主承保公司牵头在大连市中小企业投融资服务中心建立“小微企业贷款保证保险运营中心”.主承保公司与银行一对一签订合作协议，银保双方在自愿基础上开展合作，为小微企业贷款提供“一站式”服务，制定符合小微企业特点的审贷标准和体系，建立“小微企业贷款审批绿色通道”. （二）建立风险分担机制。银保风险共担，对小微企业未偿还的贷款本金（含贴现、承兑、保理、信用证贷款及外
中国人民财产保险股份有限公司 中小企业贷款保证保险（多年期）条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。 第二条根据国家相关法律法规的规定，与贷款银行签订真实、合法、有效的贷款合同（以下称“贷款合同”）的企业（即贷款合同中的借款人）,可作为本保险合同的投保人。经国家监管部门批准开办企业贷款业务的贷款银行(即贷款合同中的贷款人)，可作为本保险合同的被保险人。 保险责任 第三条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 责任免除 第四条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔
偿： （一）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、军事行动、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱； （二）非投保人原因导致的行政行为或司法行为； （三）被保险人或其雇员的故意行为。 第五条存在下列情况之一的，保险人不负责赔偿： （一）投保人与被保险人订立的贷款合同被依法认定无效或被撤销的； （二）投保人与被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立贷款合同的； （三）投保人与被保险人对贷款合同内容进行修改，事先未征得保险人书面同意的； （四）未经保险人书面同意，被保险人与投保人、担保人就偿还贷款合同的贷款达成和解协议的； （五）在保险期间内，投保人将担保合同约定的抵（质）押物进行转卖、转让或转赠； （六）被保险人违反《中华人民共和国商业银行法》或《贷款通则》等有关规定未对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批的。 第六条下列损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿： （一）投保人不履行贷款合同约定的还款义务所造成的罚息、违约金、赔偿金以及逾期利息； （二）发生保险事故所引起的各种间接损失；
小额信贷保险[农村小额信贷保险] 我国的金融制度充满了政府主导色彩,农村小额信贷行也不例外。我国的小额信贷最早出现在1993年,最初发展带有着扶贫的性质,虽然我国的小额信贷发展历程短,但是短短十几年的时间也取得了一 定的成绩下面就为大家解开农村小额信贷保险，希望能帮到你。 小额信贷保险主要有以下形式：一是将小额信贷与财产保险相 结合，为企业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖人力无法抗拒的自然灾害及意外事故对投保企业造成的损失。二是将小额信贷与人身保险相结合，转移城乡居民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。三是保险公司针对贷款人不能按期偿还银行贷款时，由保险公司代为偿还贷款的保险。 就上述三种形势的小额信贷保险中，在农村信用社推广最广的 是第二种：借款人意外伤害保险，经过近几年的保险营销来说，保险公司由最开始的人寿保险一家独秀，到现在的太平洋保险，泰康保险等多家保险公司的积极参与，由最初的手写保单到越来越规范的机制、电脑开票，参与保险的农户呈上升趋势，保单签约量也呈现良好形势。但是总体签约率还不是太理想。 (一)经营情况。
作为一家地方性的专业化的农业保险公司，国元农保一直高度重视农村信贷领域的保证保险工作，继“草莓+信贷”保险、农业保险保单质押贷款试点之后，该公司又在xx年启动了小额贷款保证保险试点工作。xx年，该公司将农村小额贷款保证保险产品统一命名为“助农宝”，在全省进行推广，至xx年年底，“助农宝”已发展至全省全部16个地市。 (二)经营模式。 目前国元农保“助农宝”贷款保证保险主要有银政保(政策性)和银保(商业性)两种经营模式，合作对象主要是农业银行、徽商银行、邮储银行、当地农村商业银行等，客户群体主要是家庭农场、种养大户、农业合作社、涉农企业等新型农业经营主体。 1.银政保模式。政府建立贷款保证保险风险补偿基金，保证保险贷款可以按照基金10倍规模放大信贷，贷款最高限额300万元，银行贷款利率上浮不超过央行同期同档次基准贷款利率的30%，“助农宝”费率2%左右，风险分摊比例主要有两种模式，一种是“二八模式”，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，政府风险补偿基金对保险公司赔付率超过120%部分给予全额风险补偿;另一种是“五三二”模式，保险公司、地方政府(风险补偿基金)、试点银行各自按照5：3：2比例对每一笔贷款承担逾期损失。
XX银行小微企业履约保证保险贷款管理办法 第一章总则 第一条为提升本行小微企业金融业务服务水平，丰富小微企业贷款担保模式，规范小微企业信贷业务管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》等有关法律、法规，以及《银行开展小企业授信工作指导意见》《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》文件精神和本行相关规定，制定本办法。 第二条本办法所称小微企业履约保证保险贷款系指本行 向投保信贷履约保证保险的客户发放的授信业务。 本办法所称信贷履约保证保险，系指以借款人按照借款合同履行还款义务为保险标的的保险。该保险的投保人为借款人，被保险人和受益人为本行；当借款人违约或未按法律规定足额履行债务，由保险公司向本行赔付借款合同项下借款人应支付的金额，包括但不限于贷款本息以及其他违约费用。 第三条小微企业履约保证保险贷款业务遵循“合作准入、违约即付、独立评审、信息共享和动态调整”的原则。 （一）合作准入 总行对新合作开展履约保证保险贷款业务的保险公司实行准入制，各经营单位不得与未经总行准入的保险公司开展此项业务合作。 （二）违约即付 保险公司应在约定的理赔范围内违约即付，对于借款人的违约行为，在合同约定的理赔范围内向本行进行赔付。 （三）独立评审 对申请办理履约保证保险贷款业务的所有客户，保险公司应进行独立的调查与评审，评审通过后向本行出具《承保意向书》。保险公司需对评审结果负责。 （四）信息共享 在有效防范风险的前提下，加强与合作保险公司之间的信息共享，可借鉴保险公司保前调查和保后检查的工作结论进行业务管理。
安邦财产保险股份有限公司 企业信贷履约保证保险(Ｂ款)条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单和特别约定组成.凡涉及本保险合同的约定,均应采用书面形式。 第二条凡与被保险人订立借款合同的借款人，可作为投保人，向保险人投保本保险。 第三条凡符合我国法律法规规定可以向投保人提供资金融通服务的机构均可作为本保险的被保险人.本保险合同的保险人专指安邦财产保险股份有限公司及其分支机构. 第四条本保险合同为借款合同的从合同。如借款合同无效，则本保险合同亦无效；当借款合同被撤销或解除时,本保险合同自行终止。 借款合同项下贷款发放到保险人指定的共管账户中为本保险合同生效的前提条件。投保人同意保险人对借款合同项下贷款的使用进行监管。 保险责任 第五条在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。 无论借款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为: （一)先偿还已逾期部分的欠款,再偿还未逾期欠款; （二)对已逾期部分的欠款,按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。 责任免除 第六条属于下列情形之一的,保险人不承担赔偿责任： （一)被保险人违反有关法律法规和贷款管理规定发放贷款； (二）借款合同存在以下情形的，保险人不承担保险责任 １、被依法确认无效; 2、未经保险人书面同意撤销或解除; 3、未实际履行. 第七条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿: (一）被保险人或其雇员的故意行为; (二)投保人或其雇员与被保险人或其雇员恶意串通，损害保险人的利益； (三）地震、水灾、火灾、暴风或其他不可抗力; (四）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； (五）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （六)大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染; (七)行政行为或司法行为. 第八条发生保险事故后，被保险人采取施救(催收)或诉讼措施而发生的费用,保险人
平安小微型企业贷款保证保险条款 总则 第一条保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡与被保险人订立小微型企业贷款合同的借款企业，可作为投保人，向保险人投保本保险。 第三条凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构，均可作为本保险的被保险人。 保险责任 第四条投保人未能按照与被保险人签订的小微型企业贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。 当发生下列情形之一时，投保人拖欠任何一期欠款虽未达到前款所述的期限要求，但保险人有权提前向被保险人进行赔偿： （一）投保人提供虚假资料或未按约定的用途使用贷款的； （二）投保人被人民法院宣告破产的； （三）投保人或其担保人被刑事立案侦查或涉及诉讼、仲裁、行政处罚或财产被查封、扣押、冻结、扣划，造成财务状况严重恶化影响还款能力的； （四）投保人出现财务亏损、资产损失，导致歇业、解散、注销营业执照、申请或被申请破产资产清算等情形； （五）其他投保人或其担保人财务状况严重恶化影响还款能力的。 无论小微型企业贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为： （一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款； （二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。 责任免除 第五条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿： （一）未经保险人同意，投保人、被保险人擅自变更小微型企业贷款合同； （二）小微型企业贷款合同无效或被撤销。 第六条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意行为，但投保人逾期或拒不偿还贷款的行为除外；
浙江农村中小企业贷款保险探讨 农村中小企业是我国经济发展中不可缺少的一个重要组成部分，但是资金短缺和融资困难却严重制约着他们的发展。企业贷款保险不仅能够缓解因资金缺乏引起的发展受限问题，同时也为作为贷款方的银行提供了保险，扩大业务，对于我国经济发展起着积极的作用。为了保证农村中小企业贷款保险的顺利展开，我国需加快构建完善中小企业信用评估体系，加强贷款保险政策并且同时发展创新贷款保险业务。 标签：贷款保险；中小企业贷款；温州农村中小企业 1引言 改革开放以来，我国经济得到了高速的发展，我国农村中小企业成为了市场经济当中最活跃的经济主体，对促进经济结构调整，缓解就业压力，启动消费需求，稳定社会秩序，推动农村经济发展，推进城市化建设起着重要的作用。其中，农民和农村中小企业是农村社会经济发展的主体，在社会主义新农村建设中处于关键地位。从经济上讲，新农村建设就是不断增强农民收入，加快农业产业结构调整，提高农产业的国际竞争力。而且，农村中小企业具有“一头连市场，一头连农户”的特点，因此，如何发展农村中小企业成为我国能否继续保持经济高速发展的关键。 温州是中国民营经济的发源地，截止至2013年第一季度，温州市以企业总数量210964家的成绩排名浙江省第3位、全国第18位，并且总数量每一年都趋于增加，其中90%以上是中小企业，并且中小企业工业产值占经济总量的95%以上（悉知，2013）。其中，电气制造、通用机械、制革、服装、化学原料及制品、塑料制品六大民营工业是温州中小企业主要的经营行业，因此，中小企业已经成为温州经济的主要力量和重要支柱，而大多数的温州中小企业都是以农村家庭式作坊而存在。然而，资金短缺和融资困难却严重制约着这些温州农村中小企业的发展，据国家有关部门的调查，我国近70%的企业急需贷款，但是，中小企业内部存在的问题，银行本身的贷款“偏好”和农业较大的生产系统性风险等众多因素却使这些企业贷不到资金而面临破产的风險。 “十二五”期间，正值温州市产业转型升级、经济结构调整的关键时期，这一阶段社会的发展对金融业的服务水平和支撑功能提出来更高的要求特别是十六大以来，“三农”工作作为全党工作重中之重。因此，如何缓解农村中小企业贷款难的问题显得更为至关重要。而中小企业银行贷款保险成为一种缓解当前中小企业信贷难的方法，可以扩大信贷规模，增加发展资金，促进中小企业的发展。同时，综合当今金融领域发展的趋势，贷款保险可以实现中小企业、银行和保险公司的三方共赢。所以，把贷款保险引入到中小企业发展有着重要的实际意义。 2温州农村中小企业融资概况
小微企业贷款业务存在的问题及对策 摘要：作为发展中国家，小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。小微企业的稳定发展，同时也为社会提供大量的就业岗位。所以，保证小微企业的健康发展，意义重大。然而在当前，小微企业面临着资金不足的问题，严重限制了企业的发展。小微企业从银行获得贷款难度较大，限制了贷款业务的发展，也致使小微企业的贷款需求无法满足。本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题，进行详细分析，并且提出了创新抵押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施，以期能为我国银行小微企业贷款的发展提供一定参考。 关键词：小微企业；贷款业务；财务信息；抵押；对策 引言 小微企业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用，是我国经济的支柱。当前，我国企业当中，小微企业数量众多，但是由于其自身特点，财务信息不透明、信息可靠性不强以及缺少抵押品，所以从银行获得贷款的难度较大。而且当前我国银行小微企业贷款业务中，也存在一定的问题，贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套体系不完善、审批过程复杂等，限制了小微企业贷款业务的发展，小微企业的资金需求也因此无法有效满足。由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义，所以解决小微企业贷款业务问题，满足小微企业资金需求，已经成为了研究的重要课题。 一、小微企业贷款业务发展现状 当前，随着我国经济的发展，小微企业也取得了重大发展，对我国经济整体的进去起到了推动作用。在我国所有的企业当中，小微企业数量比例达到了99%以上。众多的小微企业为我国提供了无数的就业机会，成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。所以，促进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。2011年，小微企业由于信贷紧缩遇到了融资难题。而国家对小
上海市科技型中小企业履约保证保险贷款 （一）背景 上海市科委与相关单位推出了科技型中小企业履约保证保险短期贷款试点业务，通过政府、银行和保险公司共同分担贷款风险，旨在缓解科技型中小企业融资难问题，扶持和加快科技型中小企业的健康发展，加强中小企业信用体系建设。 （二）贷款对象 ①注册在上海市科技企业孵化器及张江高新园区内的科技型中小企业； ②企业经工商登记，各项证照均在有效期内； ③企业在政府部门（如工商、税务、消防、环保、质检、公检法、海关等）及银行均无不良记录； ④法人代表（及实际控制人）无不良信用记录，有相关行业从业经历； ⑤企业有一定的实际经营年限，最近1年盈利，并能提供税单、对账单、水电费单等证明材料； ⑥借款额度与企业年销售额、净资产等经营情况相匹配，贷款直接用于企业生产经营活动； ⑦企业无对外担保； ⑧企业主要上下游客户群较稳固。 （三）贷款额度、利率、期限及保险费 ①单笔贷款金额一般为50-300万元，最高不超过500万元； ②利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适 当浮动； ③贷款期限为12个月以内（含）； ④保险费为贷款本息合计的2%，企业按时还本付息后，可享受保费50%的财政专 项补贴。 （四）企业贷款流程
填写借款申请书 科技园区（或孵化器）出具推荐意见 上海市科技创业中心出具初审意见 银行审批 保险公司核保 签订保险经纪、保险、借款等相关合同 银行放款 （五）贷款所需资料 ①企业借款申请书 ②营业执照、组织机构代码证、税务登记证（均需正本）复印件； ③公司章程、验资报告复印件； ④贷款卡复印件与密码； ⑤公司法定代表人、实际控制人身份证或护照复印件； ⑥借款企业近三年财务报表及最近期的财务月报表； ⑦最近一年银行对账单及上年度企业纳税申报表； ⑧上年度、本年度主要购销订单和合同； ⑨其他相关资料。