我国商业银行金融产品核心竞争力的研究
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我国商业银行金融产品核心竞争力的研究
屠真 （上海理工大学管理学院
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股份制商业银行面对目前国 竞争激烈的金融市场环．刀。 六 。土．。№ 仕捉 州
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我国中小银行针对中小企业融资的产品创新分析
唐维怡 （上海理工大学管理学院
摘要：目前在世界经济和中国经济走上复苏的道路上，本文拟从
中小企业融资困难的现状出发，在此背景下，中小企业的发展更是重
中之重，分析我国中小银行在提供融资时面临的障碍，以及中小银行
在产品创新上给予中小企业融资支持的可行性，找出发展中小银行
在中小企业融资上的创新之道，利用中小银行所具有的比较优势，准
确定位中小银行在中小企业融资中的角色和着重点。
关键词：中小企业 融资困境产品创新 中小银行
当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的
中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。融资渠道
过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资
的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶
颈之一。从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥
出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对融资上
的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着
重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质
等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提 供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。政府、企业 和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融 资难问题。 １中小银行提供融资面临的障碍 １．１中小企业资信问题导致的逆向选择对于中小银 行来说，中小银行不会选择花费大量成本去了解企业信 息，当信息成本很大以至于远远超过风险成本时，这样中 小企业得到融资的概率会大大降低；反之，为使得中小企 业获取融资的机会比较大些，可以选择风险成本比较高， 银行就会选择花费信息成本。 １．２信息不对称导致的道德风险采取或者减少向中 小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较 高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中 小企业融资困难。 １．３银行内部信贷控制中存在的道德风险第一，不 良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理 层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。第 二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相 应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人 制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现 象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激 励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈 加严重。第三，信贷员与借款者相勾结，可以凭借手中审批
贷款的权利获取大量的灰色收入。
１．４银企信贷关系中的道德风险在贷款合同签订
后，可能会改变贷款的用途，在信息不对称市场上，愿意支
付较高利率的企业，将之用于高风险的项目，一旦投资失
败，可能不会按期还款，而投资成功，将会增加高利润由企
业所有，从而增加了银行的信贷风险。
２中小银行选择定位的探索
２．１国有银行进入我国中小企业融资市场的经验
（上接第６９页）
瞻性、整体性和吸引力的新产品，不能导致产品设计过程 中不能有针对性地开发。这些问题都导致营销与产品研发 缺少互动的问题。 ３．３产品创新的整合性不强产品创新缺乏整体规 划。各业务部门很难摆脱部门利益的局限，缺少独立的部 门负责产品战略的制定和产品研发的整体规划，产品创新 职能分散在各个职能部门，缺乏组织化、系统化管理，批次 之间相对独立、分割地开展产品创新工作。这种分散管理 的局面一方面，整体规划的缺失使得管理者难以实现资源 的有效配置，影响了银行整体竞争力的提升，同时又造成 了系统资源的浪费：另一方面，难以形成统一的竞争优势， 造成各业务线产品之间的关联度不强。 ４提高我国商业银行金融产品竞争力的对策 产品创新是一个强调跨部门沟通和团队协作的过程。 创新是企业发展战略的核心，也是现代企业（银行属于企 业）获得持续竞争力的源泉。在以市场为导向的现代营销 模式下，要求从营销前台带回市场信息和客户需求开始， 商业银行实施金融产品创新客观上，对产品进行后续跟踪 的一个循环过程，到中台整合需求、研发、验收测试，再到 营销前台。我国商业银行在完善金融产品创新机制、发展 中间业务、提高创新能力的过程中，针对上述的现存问题， 应重点从以下几方面人手： ４．１挖掘客户终身价值，积极开展交叉销售充分利
用交叉销售的优势，积极挖掘客户的终身价值，就商业银
行而言，为了完善金融产品的创新机制，有效实现营销模
式的转变，在满足客户多样化金融产品和服务需求的同
时，提高效率和竞争力。
４．２重构整合营销框架营销部门直接影响到银行的
市场占有率和核心竞争力，是银行直接面对客户、接触市
场的窗口、整合营销的试试效果，，因此，制定和实施有效
的产品营销是我国商业银行发展成为国际一流金融服务
企业的必经之路，也是银行产品创新流程的关键环节。
４．３完善产品创新管理体制选择适合的产品创新管
理体制，混合偏集中的产品创新模式可能是近期努力的方
向，我们要结合我国商业银行目前的管理水平、业务发展
和风险控制需要：建立产品创新分级授权制度，确保产品
创新的效率，在保证风险控制前提下，应对产品创新实行
分级授权管理，为缩短产品创新链条，提高产品创新效率。
参考文献：
…刘凤军，梅宁．银行竞争与营销创新．经济科学出版社，２００８．
ｆ２】苏懿．中小企业融资中的银行和担保业合作模式探讨．技术经
济与管理研究【ＪＪ＿２００７（３）． 。
［３］ＴＬ曙东．国外中小企业融资经验及启示－中国金融出版社，２００７．
作者简介：屠真（１９８５一），女，上海人，上海理工大学管理学院
ＭＢＡ硕士研究生，研究方向为组织行为。
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