中小商业银行如何提高核心竞争力

中小商业银行如何提高核心竞争力
中小商业银行服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，
促进了金融市场竞争、提高了资金配置效率、为整个银行业带来了新的思想、新
的观念和新的手段。从而推动了银行业由计划垄断经营向公开竞争经营的转变，
提高了我国银行业的整体服务水平。本文主要分析了中小商业银行与大型商业银
行相比的优势和不足，让中小银行发挥自身的优势，扬长避短，提高自身的核心
竞争力。

标签：中小商业银行 核心竞争力
0 引言
中小商业银行是指除工、农、中、建、交五大商业银行以外的银行，它可以
分为三类：第一类是12家中型股份制商业银行；第二类是150多家城市商业银
行；第三类是在农村金融体制改革中，组建的农村合作银行、农村商业银行、村
镇银行以及农村信用社。

中小商业银行有如下特点：
①区域性，大多数中小商业银行经营范围只在某一城市或某一地区。
②规模小，所有的中小银行总资产之和只占银行业金融机构总资产的20%
左右，单个银行资产规模小。

③中小客户居多，中小商业银行的资产规模决定了其目标客户主要是中小企
业。

④贷款区域集中，贷款对象大多集中在营业范围区域。
中小商业银行服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，
促进了金融市场竞争、提高了资金配置效率、为整个银行业带来了新的思想、新
的观念和新的手段。从而推动了银行业由计划垄断经营向公开竞争经营的转变，
提高了我国银行业的整体服务水平。中小银行对我国的经济和社会发展具有巨大
的促进作用。

中小商业银行不能和工农中建交五大行比规模、无法与上市银行比公司治
理，也不可能与外国银行的在华分支机构比科技水平、比人才吸引力。因此，金
融市场开放，受冲击最大的将是中小商业银行。中小商业银行要想在激烈的竞争
中取胜，必须依据自身特点，因势利导，发挥自己的优势，培育和提升核心竞争
力。核心竞争力是一个企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并
且竞争对手难以模仿的技术或能力。它能够提供顾客最为关注的、核心的、根本
的利益，从而使得整个企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润。中小
银行只有通过历练之后，提升了自己的核心竞争力，才能获得持续的竞争优势，
才能在未来的激烈竞争中立于不败之地。

1 中小商业银行的劣势
1.1 缺乏信誉保证，受各种政策的制约。国有银行以国家信誉为支撑，在市
场上处于市场垄断和技术垄断地位，有国家的政策扶持；而中小银行不仅没有这
些优势，还要受到许多成文和不成文的政策歧视，竞争压力大。

1.2 品牌认知度低。五大商业银行分布范围广，在全国品牌认知度较高，而
中小商业银行却没有，即使有也只是在局部地区。

1.3 自身基础薄弱。中小银行受规模小、资金少等因素制约，信息网络建设
缺失，金融电子化滞后，同时其在形式上是独立的一级法人，行政区域外没有网
点，汇票结算只能依靠其他商业银行，转汇、结算渠道阻塞。

1.4 资本充足率低。我国中小银行资本严重不足，无法为一些大的优质客户
提供服务，失去了大量机会。并且随着银行业的开放，中小银行会因为资本充足
率低而面临更大的风险。

2 中小商业银行的优势
2.1 客户发展空间大。我国经济处于初级发展阶段，中小企业数量大，活力
强，相对成长性好。随着我国经济的发展和经济总量的不断提升，中小企业可以
成为中小商业银行稳定而优质的客户。

2.2 机制灵活，决策效率高，管理成本低。中小商业银行大多采用一级法人
制度，结构简洁，机制灵活，决策层少，对市场反应迅速，这一特点切合了中小
企业的金融服务需求，有利于把握商机，创造价值。

2.3 地缘性优势。中小商业银行与地方政府关系密切，贴近地方企业，对其
经营状况、资信能力比较了解，在获取信息上具有地缘、人缘、时效三重优势，
通过遴选，中小商业银行容易发现商机，同时能有效地规避风险。

2.4 体制优势。中小型商业银行一般是严格按照《公司法》和《商业银行法》
的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分工协
作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机
制与考核机制等方面自主性强，有着大型国有商业银行不可比拟的优势。

3 中小商业银行打造核心竞争力的途径
3.1 建立企业理念，形成市场意识。我国很多中小商业银行是从城市信用社
发展而来，员工市场意识淡薄。但是随着国家对金融市场的进一步开放，银行业
市场化是必然的趨势，中小商业银行有政策歧视、品牌认知度低、自身基础薄弱、
资本充足率低等劣势，在市场竞争中处于不利地位，因此，中小商业银行必须树
立竞争意识，未雨绸缪，积极参与市场的竞争，在竞争中发展和壮大自己。

3.2 坚持灵活的市场定位。中小商业银行要根据各自的特点和优势，分析所
面临的竞争环境来确定自己的发展方向和市场定位。不能盲目追求大，避免与大
型商业银行同质化竞争。依据自身的优势和客户的需求，为客户提供周到的个性
化服务，扩大自己在局部地区市场上的竞争优势和市场占有率。在客户关系上，
坚持双方对等地位，业务开展中要考虑差异化，尽量做到实时调整。

3.3 重视成长导向型、科技创新型中小企业。一些发展前景较好的企业在成
长初期，由于自身实力不强，无足值担保品，很难在大型银行里贷到款，即使大
银行同意放贷，他们对无担保贷款审核程序多，时间长，有的一个贷款程序需要
几个月才能办完，对于那些急需用钱的公司来说，这几个月的时间他们等不起。
中小银行可以抓住大银行的这个“软肋”，对于那些成长导向型、科技创新型的中
小企业，早期阶段就给予适当的金融支持，主动承担风险型的无担保融资服务，
并提高授信业务效率，用雪中送炭式服务来换取客户忠诚度，与客户建立良好的
合作关系，当他们发展壮大后，会给银行带来长期利益。

3.4 重视中产阶级的融资、理财、信用卡消费等各类金融服务需求。随着经
济的发展，我国中产阶级数量会快速增加。中产阶级手上有闲钱，但是不会理财，
大型银行不愿意受理这些小客户，中小商业银行可以加强针对这些客户的服务，
为不同的客户量身定做一个理财规划，甚至为每个客户安排一个理财顾问，协助
客户理财，这样不仅为客户创造了价值，也提高了客户的忠诚度。

3.5 加强队伍建设，实施人才培养计划。一个企业是否具有竞争力，在很大
程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。中小商业
银行要树立以人为本的理念，尊重人、理解人、关心人，充分调动和发挥员工的
积极性和主动性。用现代金融企业的理念和新知识、新技术来提高员工的综合素
质，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和技术人才。并建立与市场用
人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度，完善业绩考评体系以改革促进人才的
脱颖而出和工作活力的显现。

3.6 加强企业文化建设。企业文化是企业的软实力，对外是企业的一面旗帜，
对内是一种向心力。银行作为服务性机构，更应注重企业文化建设。中小商业银
行要从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转四个方面去设计和提炼出让客
户接受，让员工认可，具有深刻的自身企业特色和地域特点的企业文化，用优秀
的企业文化引导员工的行为，为顾客创造更优质的服务。

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