我国商业银行金融创新的影响因素分析

金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例摘要：近年来，金融科技迅猛发展，先进技术与金融创新协同演进、高度融合。

金融科技持续为银行业赋能，使科技创新成为提高社会生产力和综合国力的重要支撑之一。

科技创新为商业银行提供了全新的技术应用、业务模式及产品服务，在资产定价、资金成本、风险管理等方面对商业银行产生了全方位的影响。

特别是大数据背景下互联网金融的出现，给商业银行带来挑战的同时也带来了改革创新的契机，商业银行要抓住社会发展对金融需求的趋势，努力将银行传统业务借助网络平台的优势交叉融合，以便从容应对互联网金融带来的猛烈冲击，本文以大数据背景下互联网金融对商业银行传统业务的影响为切入点进行探讨分析，以供参考。

关键词：科技创新；互联网金融；传统业务；影响冲击引言金融科技背景下，传统金融行业迎来了前所未有的时代变革，近年来，随着利率市场化改革持续深化，市场竞争不断加剧，特别是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄乌冲突不断发展演变，美欧等西方国家对俄罗斯实施了史上最严厉的经济制裁，且制裁力度持续不断在加码，俄罗斯经济受到了严重影响，也使得国际经济形势变的复杂多变。

面对日益加剧的世界经济竞争形势、政治环境变化，在金融科技加速创新的背景下，如何坚持稳字当头、稳中求进，着力加大宏观政策实施力度，以优化资产负债管理，使我国经济运行保持在合理区间，进而稳定宏观经济大盘。

1我国当前存贷款市场面临的竞争压力近期，受疫情因素和国际局势动荡等影响，各国之间的贸易格局发生了前所未有的改变，虽然我国国民经济开局总体平稳，但由于国内总体消费处于下降趋势，也使得出口、投资和消费三驾马车的压力日益增大，好在国家财政和货币政策双管齐下，不断优化营商环境，有效防范了经济下滑风险。

根据第一季度的金融数据统计，社会资金规模和M2逐年增长等积极因素有效地支持了经济发展，但下降的压力仍然很大。

为有效缓解各方压力对经济的影响，央行公告称将于4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，且根据目前的宏观经济和货币政策，预计在下一阶段利率也会下降。

浅析金融科技对商业银行经营的影响作者：吴学福来源：《中国民商》2021年第04期摘要：金融科技以数据化、场景化为方向，其迅猛发展已经给商业银行带来了巨大的机遇和挑战。

本文研究发现：若以竞争为导向，商业银行将限制金融科技企业发展;若以合作为导向，双方长期合作需要一个合理的利润分配比例。

双方的竞争优势、成本差异等都会影响到谁将处于行业主导地位，从而影响金融业整体发展。

因此，政府应积极引导金融科技发展，规范金融科技市场;商业银行应积极面对金融科技发展，合理与金融科技企业合作或者进行企业内化。

关键词：金融科技;竞争关系;商业银行一、研究背景及意义随着全球金融科技迅猛发展，其对金融发展模式和思维方式提出了挑战，颠覆了商业银行传统运行方式，影响了商业银行的综合经营管理。

金融科技已经成为未来银行业发展不可辩驳的方向，一方面，金融科技赋能商业银行实现创新发展，提高经营效率;另一方面，金融科技也会加速金融“脱媒”，对商业银行经营产生冲击。

商业银行如何在金融科技发展中重新找准定位，政府如何有效规范金融科技市场发展，监管机构如何防范新的系统性金融风险出现，都需要深入分析金融科技与商业银行经营的关系。

二、金融科技的定义及影响因素（一）金融科技的定义不同组织机构和专家学者都对金融科技进行了定义，普遍认可的观点是：金融科技是通过将金融与新兴科技技术相结合，以强化科技技术对金融的支撑力度，从而达到金融经营管理的革新、金融效率的提升、金融覆盖度的扩大等积极作用的一系列技术能力。

金融科技的出发点是金融创新，具体有四大基础技术，既人工智能、云计算、区块链技术和大数据分析。

（二）中国金融科技的发展方向和影响因素中国金融科技公司近年获得了迅猛发展，分析原因主要有三方面：第一，传统金融发展不充分。

因为我国传统金融服务的市场化程度还不够高，金融服务覆盖度还不够大，为新兴金融科技发展留下了发展空间。

第二，金融科技促进金融服务。

金融科技提高金融服务水平：一方面，金融科技可以有效降低金融业务成本，提高金融服务效率;另一方面，金融科技可以提高市场透明度，完善金融服务市场。

浅析影响我国商业银行盈利能力的几个重要因素摘要：银行竞争力是一家银行生存和发展的基石。

衡量商业银行的竞争力，主要是从财务实力、公司治理、风险管理、盈利水平以及创新能力等角度进行分析。

其中，盈利能力更是能够全面地说明银行竞争实力的问题。

本文分析了影响商业银行盈利能力的内外部因素，希望能借此为提高我国商业银行的盈利能力提供借鉴。

关键词：商业银行；盈利能力；内外部因素一、商业银行的盈利能力内涵商业银行作为特殊的金融企业，其盈利能力既具有一般性，又具有特殊性。

一般性是因为从商业银行的定义和功能看，商业银行是属于企业范畴的一种经济组织，是处于社会再生产分配领域的金融经济组织。

因此，商业银行同其他产业或行业中的企业一样，具有盈利能力的一般性；然而，与一般生产经营企业相比，商业银行又具有特殊性，其盈利能力应该是：1.经风险调整的盈利能力。

这种盈利能力的衡量必须要加上风险因素，也即经风险调整后的盈利能力。

如果不把盈利中的风险承担成本一并衡量，那将会导致决策层对银行的盈利能力失去正确的判断。

2.合规性基础上的盈利能力。

盈利能力的提高不能以损害合规性指标为基础，比如要符合监管当局的资本充足率指标、存贷比指标等等。

因为不符合指标，发展就会受到监管局的限制。

3.承受风险基础上的盈利能力。

商业银行经营获利是建立在总体风险可控的基础上的，不能是风险失控下的获利。

因为一旦失控的风险转化为现实损失，银行就要被关门清盘。

因此，这种风险的可承受性表现在资本能完全覆盖非预期风险，并在此基础上，根据股东和董事会的风险偏好来决定选择何种(激进、稳健和保守)发展模式。

综合起来，可以认为，商业银行的盈利能力是一种经营的知识或特殊技能，这种知识或技能积累的结果，反映为商业银行对亏损提供吸纳的功能和从事相关业务时抵御风险、获取收益的技能。

二、影响商业银行盈利能力的内部因素影响商业银行盈利能力的内部因素，也就是商业银行自身的因素包括有风险因素、业务因素、营运效率因素3大方面。

互联网金融对我国商业银行市场结构及绩效的影响分析随着经济全球化和信息化的快速发展，互联网金融正逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

互联网金融通过利用互联网和先进的技术手段，为用户提供丰富多样的金融服务，改变传统的银行业务模式，对商业银行市场结构和绩效产生了深远的影响。

本文将对互联网金融对我国商业银行市场结构及绩效的影响进行分析。

1. 打破地域限制：互联网金融拥有全球化的特点，用户可以通过互联网轻松地接触到各地的金融产品和服务。

传统商业银行的服务范围局限于实体网点周围的地域，而互联网金融可以帮助商业银行打破这一限制，拓展市场空间。

2. 降低运营成本：互联网金融通过线上化的方式，极大地降低了银行的运营成本。

相比传统的实体网点和人工服务，互联网金融可以大大降低银行的运营成本，提高了银行的盈利能力。

3. 提升金融创新能力：互联网金融借助于先进的技术手段，能够提供更加多样化和个性化的金融产品和服务。

这种金融创新能力的提升也迫使传统商业银行积极转型，加大科技投入，提升自身的服务水平和竞争力。

二、互联网金融对商业银行绩效的影响1. 提高了金融服务效率：互联网金融的兴起，让人们可以随时随地通过手机或电脑进行金融交易和理财，大大提高了金融服务的效率。

传统的银行业务需要前往实体网点，填写表格，耗费大量时间，而互联网金融可以帮助用户实现秒级处理，极大地提高了用户体验和满意度。

2. 拓宽了盈利渠道：互联网金融为商业银行拓宽了盈利渠道，比如P2P理财、移动支付、第三方支付等新型业务，为银行带来了更多的收入来源。

互联网金融也促进了金融创新，为银行带来了更多盈利机会。

3. 催生了巨大的金融数据：互联网金融的蓬勃发展催生了大量的金融数据，商业银行可以通过大数据分析，深入了解客户需求和行为特征，更好地提供个性化的金融服务，提升了客户忠诚度和粘性。

互联网金融对我国商业银行市场结构及绩效的影响是多方面的。

他不仅打破了传统地域限制，降低了运营成本，还提升了金融创新能力，为商业银行带来了更多的发展机遇。

《金融科技对我国商业银行盈利能力的影响研究》一、引言随着科技的快速发展，金融科技（FinTech）正逐渐改变着金融行业的传统模式。

中国作为全球最大的金融市场之一，金融科技的发展对商业银行的盈利能力产生了深远的影响。

本文旨在研究金融科技对我国商业银行盈利能力的影响，分析其发展趋势和潜在风险，并提出相应的建议。

二、金融科技概述金融科技是指利用先进的技术手段，如大数据、云计算、人工智能等，对传统金融业务进行改造和升级，以提升金融服务的质量和效率。

近年来，金融科技在我国得到了快速发展，对商业银行的各项业务产生了重大影响。

三、金融科技对商业银行盈利能力的影响（一）提升业务效率与服务质量金融科技的应用使商业银行能够更好地处理大量数据，优化业务流程，提高服务效率。

例如，人工智能在风控、客户服务和营销等方面的应用，降低了人工成本，提高了工作效率。

此外，移动支付、网上银行等技术的发展也为客户提供了更加便捷的金融服务，增强了客户的满意度和忠诚度。

这些因素都有助于提升商业银行的盈利能力。

（二）拓宽业务范围与渠道金融科技的发展为商业银行提供了更多的业务机会和渠道。

例如，通过与互联网企业合作，商业银行可以开展线上贷款、理财等业务，拓宽收入来源。

此外，金融科技还可以帮助商业银行拓展农村和偏远地区的金融服务，提高市场占有率。

（三）降低运营成本与风险金融科技的应用有助于降低商业银行的运营成本和风险。

例如，大数据技术可以帮助银行更好地识别和防范欺诈行为，降低风险成本。

同时，云计算等技术可以降低银行的IT成本和运营成本，提高盈利能力。

四、潜在风险与挑战虽然金融科技对商业银行的盈利能力产生了积极影响，但也存在一些潜在的风险和挑战。

首先，随着金融科技的快速发展，市场竞争日益激烈，商业银行需要不断创新以保持竞争优势。

其次，数据安全和隐私保护问题也是亟待解决的问题。

此外，金融科技的发展也可能导致传统银行业务的边缘化或替代化，对商业银行的盈利能力产生不利影响。

《金融科技对我国商业银行经营绩效的影响研究》一、引言随着科技的不断进步和金融市场的持续发展，金融科技（Fintech）已成为全球金融行业的重要驱动力。

在中国，金融科技对商业银行的经营绩效产生了深远的影响。

本文旨在深入探讨金融科技对我国商业银行经营绩效的影响，分析其发展现状及未来趋势，以期为商业银行在金融科技时代的持续发展提供有益的参考。

二、金融科技的发展概况金融科技是运用现代科技手段，如大数据、云计算、人工智能等，改进金融服务效率和用户体验，提高金融服务质量的行业。

在我国，金融科技近年来取得了快速的发展，对商业银行的传统业务产生了很大的冲击和影响。

三、金融科技对商业银行经营绩效的影响（一）提升服务效率与用户体验金融科技的应用使得商业银行能够提供更加高效、便捷的金融服务。

通过大数据分析和人工智能技术，商业银行能够实时掌握客户需求，优化业务流程，提高服务效率。

同时，通过互联网和移动设备等渠道，为客户提供全天候的在线服务，极大提升了用户体验。

（二）拓展业务范围与模式金融科技为商业银行提供了拓展业务范围和模式的机会。

例如，通过与第三方支付、P2P网络借贷等平台的合作，商业银行可以提供更多元化的金融服务。

此外，区块链技术的应用也为商业银行提供了开展跨境支付、供应链融资等新型业务的可能性。

（三）降低运营成本与风险金融科技通过自动化、智能化的技术手段，降低了商业银行的运营成本。

同时，通过对客户信用风险的精准评估，有助于商业银行降低信贷风险。

此外，大数据技术也有助于商业银行监测市场风险和防范欺诈行为。

四、我国商业银行在金融科技时代的发展策略（一）加强技术创新与人才培养商业银行应加大在金融科技领域的投入，加强技术创新和人才培养。

通过引进和培养具有金融科技背景的专业人才，提高自身的技术实力和创新能力。

（二）优化业务结构与流程商业银行应积极拥抱金融科技，优化业务结构和流程。

通过大数据分析和人工智能等技术手段，提高服务效率和用户体验。

中国商业银行盈利能力影响因素分析中国商业银行作为金融体系中的重要角色，其盈利能力直接影响着整个金融体系的稳定和发展。

一般来说，商业银行盈利能力的影响因素可以从多个方面进行分析，如资本充足度、资产管理、负债管理、经营效益等方面。

本文将从这些角度进行分析，探讨中国商业银行盈利能力的影响因素。

一、资本充足度资本充足度是衡量商业银行盈利能力的重要指标之一。

资本充足度直接影响着银行的偿付能力和经营风险。

过低的资本充足度会使银行在面对经济波动和市场风险时难以有效应对，进而影响银行的盈利能力。

资本充足度对商业银行的盈利能力具有重要的影响。

资本充足度受到多方面因素的影响，其中包括资本结构、盈利稳定性、资产质量等。

资本结构决定了银行的资本充足度水平，盈利稳定性可以直接影响到资本充足度的维持水平，而资产质量则影响着资本充足度的衡量指标。

银行需要关注并合理管理这些因素，以提高资本充足度水平，从而增强盈利能力。

二、资产管理资产管理是影响商业银行盈利能力的重要方面。

资产的质量、收益率和规模都直接影响着银行的盈利能力。

对于资产质量来说，银行需要关注信贷风险、市场风险和流动性风险，有效管理这些风险可以保障资产的质量，进而提高盈利能力。

对于资产收益率来说，银行需要通过差异化的资产配置和投资管理，以提高资产的收益率，从而增强盈利能力。

对于资产规模来说，银行需要通过扩大资产规模，提高经济效益，进而增强盈利能力。

资产管理还需要关注资金投入和成本控制。

银行在资产管理过程中，需要合理配置资金投入，并通过成本控制措施降低运营成本，从而提高资产管理的盈利能力。

三、负债管理负债管理还需要关注资金来源和风险控制。

银行在负债管理过程中，需要建立多元化的资金来源，提高资金的灵活性，从而增强盈利能力。

银行也需要通过风险控制措施，保障负债安全，降低负债风险，从而提高盈利能力。

四、经营效益经营效益是影响商业银行盈利能力的关键因素。

经营效益包括营业收入和营业成本两个方面，直接影响着银行的盈利能力。

201２届研究生硕士学位论文分类号:ﻩ学校代码:10２69密级:ﻩ学号:51090５00０20Ｅａst ChｉnａNormａl Ｕｎiversityfｉ面士字位文MASTＥＲ'S DISSＥRTA TＩＯN论文题目：商业银行经营效率及影响因素分析—基于１1家国内商业银行的DEＡ和面板实证分析院系:商学院专业:世界经济研究方向:国际金融指导教师：方显仓论文作者：ﻩ吴沿沿201２年3月§E2012届硕士研究生学位论文学校代码:1０269学号:5１09０５00０20蔡粟■犬鱟商业银行经营效率及影响因素分析—-基于11家国内商业银行的DEA和面板实证分析摘要商业银行在国民经济中占据着重要的位置,作为信用中介,支付中介，金融服务和调节经济的执行者，银行对民生产生极大的影响。

自从2005年起,我国商业银行掀起了一股上市热潮，截止到2009年国内主要的商业银行都上市完毕，通过这轮上市银行的资产质量，盈利指标以及抗风险能力都有长足的提高。

然而商业银行以规模扩张为主要手段，以信贷产品为主营业务，以利差金额为利润源头的发展模式在日新月异的金融市场中受到了不可避免的局限。

数据包络分析(ＤEA分析)是由美国著名数学家和经济管理学家Ａ. Chａｍes,W。

WＣoopｅrs和E．Rｈodeｓ推出一个多输入多输出系统称作相对效率的概念。

通过分析决策单元与生产前沿面的偏离程度来评价他的DＥA有效性。

本文通过DEＡ分析测算出国内11家商业银行的技术效率、配置效率和综合效率，并以此为基准横向比较银行间效率的差异从而得出银行间实力的综合排名、分析该效率差异值的产生原因。

笔者根据股权结构将1１家银行分为股份制银行和国有银行,研宄结果显示股份制银行较国有银行有相对较高的效率值，且配置效率较低是国有银行效率落后的主要诱因之一。

在股份制银行中兴业银行、民生银行位于生产前沿面上的时间区间较长;国有银行中中国农业银行技术落后规模冗余的现象较为严重。

《金融科技对我国商业银行经营绩效的影响研究》一、引言随着科技的飞速发展，金融科技（FinTech）已成为全球金融业的重要趋势。

作为我国金融体系的重要组成部分，商业银行的经营绩效受到了金融科技的深刻影响。

本文旨在探讨金融科技对我国商业银行经营绩效的影响，分析其发展趋势及潜在风险，并提出相应的建议。

二、金融科技概述金融科技是指通过运用先进的信息技术手段，对传统金融业务进行优化、创新和改造，以提高金融服务的质量和效率。

近年来，我国金融科技领域发展迅速，涵盖了移动支付、网络借贷、互联网银行、区块链、大数据风控等多个方面。

三、金融科技对我国商业银行经营绩效的影响1. 业务模式创新金融科技为商业银行提供了更多的业务模式创新机会。

通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，商业银行可以开展线上业务、智能投顾、虚拟银行等新型业务模式，提高服务效率和客户体验。

同时，金融科技也使得商业银行能够更好地了解客户需求，实现精准营销和个性化服务。

2. 风险控制优化金融科技在风险控制方面也发挥了重要作用。

通过大数据分析和人工智能技术，商业银行可以更准确地评估客户信用风险、市场风险和操作风险，实现风险预警和精准管理。

此外，区块链技术也在反欺诈、反洗钱等方面发挥了重要作用。

3. 客户体验提升金融科技提高了商业银行的客户体验。

通过移动支付、互联网银行等渠道，客户可以随时随地办理银行业务，享受便捷的金融服务。

同时，人工智能技术的应用也使得客户服务更加智能化和个性化。

四、金融科技发展趋势及潜在风险1. 发展趋势未来，金融科技将继续推动我国商业银行的数字化转型。

随着5G、物联网、云计算等技术的发展，商业银行将进一步拓展线上业务，提高服务效率和客户体验。

同时，金融科技也将促进商业银行与互联网企业的合作，推动金融服务的普惠化和智能化。

2. 潜在风险然而，金融科技的发展也带来了一些潜在风险。

一方面，随着金融科技的普及，网络安全问题日益严重，商业银行需要加强信息安全保障措施。

商业银行金融创新论文浅析商业银行金融创新摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。

最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。

迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。

如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。

在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。

正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。

随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。

商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因1.1利润驱动创新伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。

商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。

商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。

1.1.1降低交易成本创新希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。

它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。

互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析随着互联网技术的快速发展，互联网金融逐渐成为了当前金融行业的一个新兴领域。

传统商业银行在这场浪潮中也不得不面对越来越多的挑战和机遇。

那么，互联网金融发展对我国传统商业银行的影响是怎样的呢？一、对银行业务模式的冲击互联网金融的兴起，带来了全新的商业模式，使得银行的传统业务模式遭遇了很大的挑战。

传统商业银行以其网络广泛、信誉良好、专业可靠等优势在市场上站稳脚跟，但面对互联网金融平台的冲击，它们的传统渠道和业务模式都开始遭到瓦解。

比如，互联网金融平台的发展使得传统的银行分支机构在某种意义上显得多余，因为客户可以通过互联网金融平台来完成银行的各种业务，而不需要到银行分支机构进行操作。

此外，互联网金融平台还可以为客户提供诸如理财、借贷、保险等产品和服务，进一步挑战了传统银行的业务模式。

二、对银行竞争力的影响互联网金融的发展使得市场上出现了众多新的、有竞争力的机构，它们不仅在产品创新、服务提供等方面与传统商业银行产生了竞争，而且在资金来源方面也与银行产生了竞争。

传统商业银行面对来自互联网金融平台的竞争，必须适应市场的变化，提高效率，不断创新，才能以更具竞争力的姿态在市场上立足。

传统商业银行通常采取较保守的经营策略，对客户的信用等级、抵押物价值等方面实行严格的审核制度，这使得不少中小型企业、个人等没有机会获得银行的贷款等服务。

而互联网金融平台则提供了更加灵活、便利的服务，使得更多的人可以获得资金支持。

此外，互联网金融平台的产品和服务相对来说更加多样化、个性化，可以更好地满足客户的需求。

互联网金融所提供的服务多样化、经营模式创新等特点，也使得监管部门开始加强对互联网金融平台的监管。

一方面，互联网金融平台涉及到的信用、资金等方面都需要进行监管，以保证市场秩序和社会稳定；另一方面，由于互联网金融平台的快速发展速度，监管部门及时跟进、掌握监管趋势也对监管部门提出了新的考验。

综上所述，互联网金融的快速发展对我国传统商业银行产生了深刻的影响。

金融科技对银行转型综合影响①基于我国商业银行面板数据的实证分析吕照政，万东霖，毛一平，侯广浩，何㊀勇摘㊀要：金融科技时代，大数据㊁人工智能的不断发展，传统银行在金融行业中的地位受到极大冲击，商业银行亟须探寻合适的转型策略㊂但我国商业银行数字化转型仍存在经营模式单一㊁人才不足㊁技术缺乏等诸多问题，基于此，文章构建金融科技转型因素对银行盈利水平综合影响的实证模型，结合经济理论分析结果，并提出建议㊂关键词：智能金融；银行转型；互联网一㊁文献综述杨望和宋彧涵的研究将传统投顾与智能投顾流程对比㊂张意㊁郭傲等的研究以银行智能设备（ＳＴＭ）的数量着手进行分析，研究银行网点智能化在银行转型中的表现㊂童晓力和段江娇的研究采用数据机构编制的行业层面的金融科技指数进行量化分析㊂沈悦和郭品的研究㊁杨望和徐慧琳的研究采用文本挖掘法构建金融科技指数㊂绝大多数学者认同在当今智能金融逐渐发展成熟的时代大背景下，进行数字化转型是商业银行的必由之路㊂由于金融科技的统计标准没有发展成熟，数据分析不多㊂文章根据当前研究现状，进行面板数据分析，将理论分析与实证分析结合，希望可以做出贡献㊂二㊁金融科技和银行转型现状及问题金融科技时代，各类金融创新产品和服务百花齐放㊂传统商业银行受到较大冲击，部分业务被第三方支付企业抢占大量市场，因此商业银行利用金融科技做出数字化转型已经势在必行㊂现就其现状和问题做出具体分析㊂（一）现状分析金融科技已经成为时代发展的趋势，但中国金融科技早已经过了数十年的发展㊂金融科技已经经过了金融信息化和互联网金融阶段，所以国内商业银行的数字化转型已经取得了一定成就㊂商业银行传统业务受到互联网金融企业巨大冲击，余额宝㊁理财通等货币基金的存在打击了商业银行的存款业务；蚂蚁花呗㊁京东白条的出现打击了商业银行的信用卡和贷款业务；第三方支付平台打击了商业银行的中间业务收入㊂这些因素都倒逼了商业银行进行数字化转型㊂金融创新催生了大量金融衍生品，我国金融市场越来越复杂，金融风险逐渐增加㊂在这一背景下，我国商业银行在金融风险管理方面的数字化转型程度尚且不够高，这对商业银行的数字化转型提出了新的要求㊂（二）问题分析当前我国宏观经济下行压力大，金融市场竞争激烈，各类金融机构和互联网金融企业推出了各种形式的创新金融服务和产品，这大大抢占了商业银行的业务市场，商业银行面临着剧烈的同业竞争㊂商业银行经营模式单一，过分依赖存贷利息差的盈利模式约占其总利润的７０％，且大部分商业银行的表外业务同质化严重㊂智能银行的数字化转型要求商业银行发展新的经营模式，这一定程度上也能抵御互联网金融的冲击㊂商业银行转型程度差异大，中小银行㊁农村银行的数字化能力与大银行相比较弱㊂主要问题是战略定位和经验目标不够明确；管理水平和能力不足；人力资源质量较差且结构不合理；技术水平较低等㊂三㊁主要金融科技技术应用现状当今世界正经历百年未有之大变局，面对这一特殊时期，银行应应用前沿金融科技，提升金融服务能级，更有效控制风险，获得更高预期回报㊂（一）区块链分布式记账技术传统的报表并不能完整地呈现科创企业的真实情况㊂基于传统工业制造业的财务报表更反映企业的资产利润负债等财务信息，而新兴科创企业更在于技术的研发，创新，这就导致金融机构无法凭借传统的财务报表看待新兴创业公司的前景㊂（二）人工智能２０１７年国务院发布‘新一代人工智能发展规划“，将人工智能的发展提升到国家战略层面，为建设创新型国家和国际强国作支撑㊂目前商业银行应积极利用人工智能技术，从银行智能化转型升级，实现产品流程，风险，运营，营销，操作等业务领域的多元化，智能化为大众提供普惠金融，为实体经济赋能㊂（三）金融大数据所谓大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，提升金融机构在服务㊁营销和风控方面的能力㊂四㊁智能银行转型对银行收益的综合影响的实证分析（一）研究对象目前我国有六家大型国有商业银行，１２家全国性的股份制银行，它们在我国银行体系中占据领导地位，是企业㊁机构和个人的主要融资来源㊂这１８家银行在我国占主导地位，它们的经营绩效水平基本上反映出我国商业银行的经营绩４８ ①基金项目：上海立信会计金融学院大学生创新创业项目，项目编号（Ｓ２０２０１１０４７０２５）㊂金融观察Һ㊀效水平㊂（二）变量解释１．被解释变量盈利收入，文章以银行的利息收入（ｉｎｔｅｒｅｓｔｉｎｃ）作为银行的盈利能力指标，银行向外部单位或个人发放各种贷款按规定收取的利息及办理各种贴现（票据或证券）业务预扣的贴现利息收入㊂２．解释变量文章的核心解释变量有两个，银行的自助设备的数量（Ｓｓｅｃｖ）减少，手机银行客户数或网上客户数（Ｎｐｃｏｂ），文章所用数据均为累计值㊂３．控制变量第一，银行的信贷违约程度，文章以贷款不良贷款率，可疑贷款来表示㊂第二，银行的规模，文章以资本总额来反映㊂第三，银行对员工的依赖程度，文章以支付给职工以及为职工支付的现金为相应指标㊂（三）描述性统计这１８家银行的利息收入标准差较小，最大值最小值相差不大，可见被解释变量离散程度低，较稳定㊂两个核心解释变量的标准差较大，数据离散程度高，说明这１８家银行互联网程度相差悬殊㊂其他控制变量方差均较小，可见数据总体稳定，波动不大，数据结构有利于进行进一步分析㊂（四）模型的建立与数据来源ｄ＝ｌｎｉｎｔｉｔ＝β０＋β１ｌｎｓｔａｉｔ＋β２ｌｎＮｐｌｉｔ＋β３ｄ＿ｌｎＤｏｕｉｔ＋β４ｌｎｃａｐ＋β５ｌｎＮｐｃｉｔ＋β６ｄ２＿ｌｎＳｓｅｉｔ＋εｉｔ文章估计线性多元回归模型，同时为了消除模型中所存在的异方差，对变量做了取对数的处理，对部分数据进行了差分处理，具体模型如下㊂其中，β０表示待估计参数，ｉ和ｔ表示第ｉ个银行的第ｔ年的数据，ｉｎｔ表示银行的利息收入，ｓｔａ表示银行支付给职工以及为职工支付的现金，Ｎｐｌ表示贷款不良贷款率，Ｄｏｕ表示可疑贷款，Ｎｐｃ表示手机银行客户数或网上客户数，Ｓｓｅ表示银行的自助设备的数量，εｉｔ为随机误差项㊂数据范围是２０００年至２０１９年，含有部分预测值㊂文章数据包括上市银行的公开财务报表数据和其他公开数据，来自国泰安数据库和前瞻数据库㊂（五）模型估计文章分别以固定效应和随机效应进行模型估计，并通过豪斯曼检验测试哪一个模型更优㊂通过豪斯曼检验的结果可以看出，卡方统计量为１．３１，对应的伴随概率为０．９７０８，不能拒绝随机效应和固定效应的系数无系统差异的原假设，也就是说随机效应模型更为合适㊂表１　随机效应模型回归结果ｄ＿ｌｎｉｎｔＣｏｅｆ．Ｓｔ．Ｅｒｒ．ｔ－ｖａｌｕｅｐ－ｖａｌｕｅ［９５％ＣｏｎｆＩｎｔｅｒｖａｌ］Ｓｉｇｌｎｓｔａ．１５６．０９６１．６２．１０５－．０３３．３４５∗ｌｎＮｐｌ－．２４．０６１－３．９５０－．３５９－．１２１∗∗∗ｄ＿ｌｎＤｏｕ－．０４６．０６１－０．７５．４５３－．１６６．０７４ｌｎｃａｐ－．１５３．０９５－１．６１．１０８－．３３８．０３３∗ｌｎＮｐｃ．００６．０３２０．２０．８４３－．０５６．０６８ｄ２＿ｌｎＳｓｅ－．０２９．０２４－１．２１．２２７－．０７６．０１８续表ｄ＿ｌｎｉｎｔＣｏｅｆ．Ｓｔ．Ｅｒｒ．ｔ－ｖａｌｕｅｐ－ｖａｌｕｅ［９５％ＣｏｎｆＩｎｔｅｒｖａｌ］ＳｉｇＣｏｎｓｔａｎｔ．８１４１．６０６０．５１．６１２－２．３３３３．９６１㊀㊀∗∗∗ｐ＜．０１，∗∗ｐ＜．０５，∗ｐ＜．１（六）模型结果分析变量银行自助设备数量，在回归模型中，回归系数为负值，但回归系数并不大㊂随着网上银行和手机银行的发展，线下业务逐渐减少，对于自助设备，如ａｔｍ机的需求下降㊂另一个核心解释变量网上银行客户数的回归系数为正，说明银行的互联网程度与银行利息收入之间存在正相关关系，这与当今互联网金融日益发展，降低银行实体网点服务的经营支出减少关系密切㊂控制变量中银行支付给职工以及为职工支付的现金用来表示银行对员工的依赖程度，回归结果中系数显著，说明银行的收入与从业人员有较强相关关系㊂五㊁政策建议（一）做好银行网点自助设备的更新换代金融科技迅速发展带动商业银行运营的高效㊁智能㊂商业银行可充分利用现有ＡＩ技术，在客户服务㊁网点建设㊁智能化风控管理和后台数据处理方面运用新一代的自助服务设备，及时淘汰供给过剩的老式设备，根据自身科技转型战略进行主动创新，切实提升技术应用能力㊂（二）进一步优化网上银行服务能力在已有基础上加强手机银行㊁网上银行的使用便捷程度，增加服务种类，将自身在客户群体㊁基础设施㊁行业经验等方面的优势与互联网平台相结合，利用科技优势精准分析客户需要，提供个性化产品和服务㊂（三）强化科技人才战略由于银行业务的精准性，商业银行在人才招揽方面多倾向金融人才，而确实科技实践型人才，这在一定程度上对商业银行的智能化转型造成了阻碍，商业银行应该主动改变以往人才吸收模式，构建全面的综合型人才培训机制，吸引㊁培养㊁储备高端复合型人才㊂创建健全人才培养机制，高度重视高科技人才的培养，密切与科研院校㊁金融科技企业的合作，借助外部金融科技领域的研究力量，共享人才资源和研究成果㊂六㊁结语金融科技发展给商业银行带来的冲击不容忽视，同时，在当今时代背景下，商业银行也当主动出击，积极转型，与科技化公司加强合作，加强数字运营深度，走向国际服务全球，协同发展多维赋能㊂借助互联网，丰富经营模式实现银行智能化转型，在金融领域中抢占一席之位㊂（指导老师：刘郭方）参考文献：［１］胡汉军，叶敏文，刘轶．商业银行数字化转型下全渠道建设策略研究［Ｊ］．武汉金融，２０１９（１０）：７４－８０．［２］赵丹丹．我国商业银行普惠金融数字化转型研究［Ｊ］．西南金融，２０１９（１２）：３５－４３．作者简介：吕照政，万东霖，毛一平，侯广浩，何勇，上海立信会计金融学院㊂５８。