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实用文档之"浅析我国城市商业银行的市场定位策略"【摘要】面对日益激烈的金融竞争,城市商业银行生存与发展的关键还在于找准市场定位。
只有把握银行业发展的大势,致力于变革、创新,立足于核心竞争力,根据市场需求和自身优势,充分利用和挖掘资源禀赋,明确并坚持具有特色和品牌的市场定位,才能在百舸争流的金融机构竞争中胜出。
本文通过分析城市商业银行市场定位的现状和存在的问题与风险,深入分析和研究影响城市商业银行定位的因素,据此提出城市商业银行市场定位的策略选择和对策建议。
【关键词】城市商业银行，市场定位，问题，策略选择一、引言2007 年北京银行、南京银行、宁波银行三家城市商业银行先后IPO 成功。
上市后的规模快速增长效应，成为城商行群体中经营较好的后来者争相模仿的榜样。
此后，不断有城商行向证监会递交 IPO 申请，其中包括上海银行、徽商银行、重庆银行、江苏银行在内的十多家城商行。
据不完全统计，在不同场合提及有上市意愿的银行机构已超过 40 家。
可是，至今为止仍然没有第四家城商行成功登陆资本市场。
为了尽快符合监管要求急于上市的各城商行纷纷清理股权。
2012 年 1 月至 7 月，共有 15 家地方性银行进行股权挂牌转让，涉及股权总数逾 3.9 亿股。
部分城商行为了把资产规模做大，不惜花高价进驻大城市商业中心设立分行，但缺乏核心竞争力，抗衡不过全国性商业银行，最终导致异地分行长期处于亏损状态。
盲目强调规模扩张而忽视自身管理风险，并没有让城商行获得应有回报。
其他资产规模较弱的城商行，也纷纷使出浑身解数扩充资本实力，谋求长期发展。
引进战略投资者、发行金融债券、加强小微企业金融服务、地区零售服务等非传统业务的拓展已然成为各城商行青睐的选择，并且也取得了不小的成果。
不过，相对于资产规模、存贷业务短期快速增长的可预期性，银行自身的管理水平和内控机制的完善等软实力的提升在短期内仍存在很大的波动性，特别是在我们金融体系进一步开放的宏观背景下，国际银行业的涉足进一步加深这种不确定性。
城市商业银行的市场定位问题探讨城市商业银行在市场定位方面存在一些问题，需要进一步探讨和解决。
市场定位是企业在市场中确定其产品或服务在目标市场中的位置和形象的过程。
良好的市场定位可以帮助企业找到自己的竞争优势，并吸引目标客户群体，提高市场份额和盈利能力。
城市商业银行在市场定位中存在定位不准确的问题。
定位不准确表现在银行未能明确自己的目标客户群体和市场需求，导致市场推广策略不足以满足目标客户的需求，竞争力不强。
市场定位需要基于客户需求进行，银行需要了解目标客户群体的特征和需求，针对性地提供相应的产品和服务。
城市商业银行可以根据年龄、收入、职业等维度对客户进行细分，开发适合不同客户群体的金融产品，满足不同层次客户的需求。
城市商业银行在市场定位中存在品牌形象不清晰的问题。
品牌形象是企业在消费者心目中的形象和印象，对于银行来说，品牌形象直接影响消费者对于信任度和选择的程度。
目前城市商业银行在品牌形象上缺乏独特性和个性化，难以使消费者产生深刻的印象。
银行需要进一步树立自己的品牌形象，强化品牌特色，提高品牌知名度，以吸引更多的客户和市场份额。
可以通过与独特的价值观、创新的业务模式或突出的客户服务来打造个性化的品牌形象。
城市商业银行在市场定位中存在服务质量不稳定的问题。
服务质量是银行吸引客户的重要因素，而不稳定的服务质量会给客户带来不良的使用体验，影响客户对银行的忠诚度和口碑传播。
银行需要加强对服务质量的管理和提升，建立稳定的服务质量保障体系。
可以通过提升员工的服务意识和专业水平，提供规范化的服务流程，加强投诉处理和客户反馈机制，以确保客户获得一致的高质量服务。
城市商业银行在市场定位中存在与竞争对手的同质化竞争问题。
银行业是一个高度竞争的行业，各家银行的产品和服务相对同质化，难以在市场中获得竞争优势。
在市场定位中，银行需要寻找差异化竞争的策略，通过提供个性化的产品和服务，满足客户的特定需求，与竞争对手区分开。
可以开发与地方特色相关的金融产品，与城市文化、旅游景点等相结合，为客户提供独特的金融体验。
城市商业银行的市场定位问题探讨随着市场竞争的加剧，城市商业银行的发展面临着越来越大的挑战。
如何在激烈的市场竞争中找到自己的定位，成为了城市商业银行面临的重要问题之一。
本文将探讨城市商业银行市场定位问题。
一、市场定位的意义市场定位是指企业通过识别和分析市场上不同的消费者需求，选择适当的市场和目标客户群，以满足他们的需求并获得优势的竞争地位的过程。
市场定位不仅决定了企业的发展方向，也直接影响了企业在市场上的竞争地位和市场占有率。
对于城市商业银行来说，市场定位对其经营发展是至关重要的。
市场定位有助于银行更好地了解目标客户的需求，针对性地开展营销活动和产品设计，提高客户满意度和忠诚度，增加银行的收益和市场份额。
二、城市商业银行的竞争优势在市场定位的过程中，城市商业银行需要明确自身的竞争优势，从而确定适当的目标市场和定位策略。
城市商业银行的竞争优势主要有以下几个方面：1、地域优势。
城市商业银行分布于城市或城市群中，覆盖面广，可以服务多样化的客户需求。
2、品牌优势。
城市商业银行经过多年的市场开拓，具有较高的品牌知名度和信誉度。
3、网络优势。
城市商业银行拥有完备的营销网络和客户服务网络，可以更好地服务客户和推广产品。
4、技术优势。
城市商业银行在技术创新和应用方面具有较高的能力，可以提供更加便利和高效的金融服务。
5、服务优势。
城市商业银行注重客户服务，建立了完备的服务体系，提供了全方位的金融服务，赢得了客户的信任和支持。
1、细分市场。
城市商业银行可以针对不同的客户群进行细分市场，开发更加有针对性的金融产品和服务，满足客户个性化的需求。
2、特定市场。
城市商业银行可以针对特定的行业和领域进行市场定位，专注于提供相应的金融服务和产品，赢得客户信任和支持。
3、服务区域市场。
由于城市商业银行的服务区域较广，可以针对服务区域内的客户进行市场定位，开展相应的营销活动和客户服务。
从目标客户群的角度来看，城市商业银行可以选择以下几个客户群体：2、中小微企业客户。
城市商业银行的市场定位问题探讨1. 引言1.1 背景介绍城市商业银行是城市中的重要金融机构，承担着城市金融服务的重要角色。
随着城市经济的快速发展，城市商业银行在金融市场中的竞争也变得日益激烈。
在这样的背景下，市场定位成为城市商业银行需要认真探讨和实施的重要战略之一。
市场定位是指根据市场需求和竞争情况，确定企业产品的目标市场和定位方式，以便更有效地开拓市场和满足客户需求。
对于城市商业银行来说，市场定位意味着要准确把握城市金融市场的特点和需求，确定适合自身发展的市场定位策略，以提高竞争力和市场份额。
通过对城市商业银行的市场定位问题进行深入探讨，可以帮助银行更好地了解市场现状和潜在机会，指导其更有效地规划和实施市场营销策略，提升竞争优势和客户满意度。
对于城市商业银行的经营管理来说，市场定位问题的探讨具有重要的现实意义和实践价值。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨城市商业银行的市场定位问题，分析市场定位的意义和影响因素，探讨市场定位策略及实施方法，并给出市场定位优化建议。
通过本研究，我们旨在全面了解市场定位对于城市商业银行的重要性，探讨市场定位对城市商业银行的影响，并展望未来市场定位的发展方向。
通过对市场定位问题的深入研究，我们希望能为城市商业银行提供有益的市场定位建议，帮助其更好地适应市场竞争环境，提升竞争力，实现可持续发展。
【200字】2. 正文2.1 城市商业银行的市场定位意义市场定位是指企业在特定市场环境中，通过确定目标客户群体和竞争对手，在市场中找到自己独特的定位和竞争优势。
在城市商业银行中，市场定位具有重要的意义。
市场定位可以帮助城市商业银行更好地了解客户需求。
通过市场定位，银行可以深入研究目标客户的需求和偏好，从而为他们提供更加个性化、精准的金融产品和服务，满足客户的不同需求。
市场定位有助于帮助城市商业银行确定竞争对手并进行有效的竞争策略。
通过市场定位，银行可以清晰地了解竞争对手的市场定位和优势劣势，从而有针对性地制定竞争策略，提升自身在市场中的竞争力。
我国城市商业银行市场定位问题研究作者：魏琪瑛张娜来源：《时代金融》2014年第03期【摘要】本文以我国城市商业银行的市场定位作为落脚点，结合城商行的独特性采用SWOT分析的方法来研究我国城商行的市场定位问题。
研究表明：城商行应将市场定位于中小企业，加强中小企业金融服务，在地方经济发展中发挥其“小银行优势”。
【关键词】城市商业银行市场定位中小微企业一、引言城市商业银行是我国金融体系的重要构成部分，对社会经济的发展具有特殊的促进作用。
树立正确的市场定位，不仅对城商行未来的发展提供指导性的方针建议，而且可以进一步推动金融市场的竞争效率。
对整个社会而言，城商行是活跃经济、完善我国企业所有制的有力推动力量；对于客户而言，城商行为中小企业和城市居民提供便利服务。
二、文献综述（一）国外文献综述Al Ries和Jack Trout（1969）最早提出市场定位理论，企业应根据目标市场上同类产品竞争现状，根据顾客对该类产品的重视程度或特殊需求，为本企业产品塑造强有力的、与众不同的鲜明个性，并将其形象生动地传递给顾客，求得顾客认同。
国外的研究证明，规模不能决定成败，中小银行的发展不一定不如大银行。
中小银行如果根据自身的特点及所处的外部环境，充分利用所拥有的优势，选取适当的经营策略，并进行有效的管理，一样可以经营的很成功。
（二）国内文献综述目前城商行正处在战略转型时期，如何在激烈的竞争中占据一席之地，明确自身市场定位十分关键。
运用SWOT分析法，分析和评价城商行市场定位的内、外部因素，进而利用自身独有资源进行有效的资源配置，发挥自身优势，形成城商行独有的市场定位。
二、我国城市商业银行市场分析（一）内部优势经营灵活自主性强。
相较于国有商业银行，城商行无论是在经营方针战略上，还是在用人制度上，都体现其自主性和灵活性。
因此，城商行灵活高效的机制、强有力的市场创新能力与渗透能力以及与客户关系对等的体制优势就成为其参与市场竞争的最有力的砝码。
城市商业银行的市场定位问题探讨随着城市化进程的加速以及金融业的不断发展，城市商业银行在城市经济生活中扮演着至关重要的角色。
在市场竞争日益激烈的情况下，城市商业银行如何做好市场定位，提升自身竞争力，成为了摆在它们面前的一道难题。
本文将就城市商业银行的市场定位问题展开探讨，希望能对相关人士有所启发和帮助。
城市商业银行是指在城市中开展银行业务的一类银行，其主要业务包括吸收存款、发放贷款、办理结算、提供信贷咨询等。
作为金融机构，城市商业银行与其他金融机构一样，都面临着市场定位的挑战。
市场定位，是指企业在市场上寻找一种合适的定位，使其产品或服务得到消费者的认可和欢迎，从而达到提升市场份额、实现可持续发展的目的。
城市商业银行作为金融服务的提供者，在市场定位方面尤为重要。
城市商业银行需要明确自身的定位和定位目标。
城市商业银行面向的是城市居民和企业用户，其定位应该是以服务城市居民和企业用户的需求为导向。
对于城市居民而言，城市商业银行可以提供多样化的金融产品和服务，包括个人贷款、信用卡、理财产品等，以满足不同居民的需求。
对于企业用户而言，城市商业银行可以提供企业贷款、融资担保、国际结算等服务，以支持企业的发展。
城市商业银行的市场定位目标应该是建立良好的城市居民和企业用户服务体系，成为他们值得信赖的金融合作伙伴。
城市商业银行需要加强市场分析，了解客户需求和市场动向。
市场分析是市场定位的基础，只有深入了解客户需求和市场动向，才能更好地满足客户需求，提供符合市场趋势的金融产品和服务。
随着城市居民消费观念的更新和金融科技的快速发展，城市居民对金融产品和服务的需求也在不断变化。
城市商业银行需要借助市场调研和数据分析工具，及时了解客户需求的变化和市场趋势，不断优化和调整自身的产品和服务，以顺应市场发展的步伐。
城市商业银行需要找准定位差异化的竞争策略。
在市场竞争激烈的情况下，城市商业银行需要通过差异化的竞争策略，找到市场定位的突破口。
中国农业银行SWOT分析优势在大型银行中，农行享有最低的资金成本。
由于活期存款占比较高，农行存款成本最低。
在城市地区脱媒化现象日益严重的情况下，伴随着存款收益的扩大，农行县域地区的网络价值进一步提升。
农行贷款收益率最高，主要是由于其风险议价能力较强。
公司贷款方面，制造业和房地产等行业占比较高，由于这些行业风险相对较大，因此银行拥有更强的风险议价能力。
零售贷款方面，由于县域地区的零售贷款收益率较高，而且低风险低收益的按揭贷款占比较低，因此农行零售贷款的整体收益率处于较高水平。
因此，对农行而言，如何加强风险管理，提高风险定价能力，进而获得更高的经风险调整后的收益显得尤为重要。
具体来看：2010年下半年，农行净息差扩张最为迅速；2011年净息差提升幅度也领先其他大型银行，主要是由于其活期存款占比、生息资产中的净同业资产占比以及贷款中的票据贴现占比均为最高，而中长期贷款占比最低。
另外，凭借分销渠道和客户基础，农行中间业务发展空间广阔。
农行在理财、信用卡、国内保理、国际结算、贵金属销售等业务增幅超100%，投资银行、电子银行、现金管理业务增幅超过70%。
农行在人民币结算、保险代理方面占据领先地位。
农行2011年上半年净利润同比大增45.4%，达666.79亿元，位列四大行第三位。
相比同业，农行的信息科技优势包括：（1）具备庞大的服务网络与稳固的基础环境。
这一系统连接农行2.35个网点、17万柜员机、8万台自助设备和20万台POS机。
这是全球最多的营业网点、全球最多的A TM 终端和全球最多的柜员终端。
（2）稳定可靠的运行服务能力。
2011年1季度高峰日交易量达到1.24万亿笔，仅次于工行。
标准可用率也达到99.98%。
（3）采取自主研发路线，具备强大后续开发能力。
与建行/中行不同，农行与工行都采取了自主研发策略，具备强大的IT研发团队，但相比工行在人数上还有差距。
工行总行IT人员约有5000人，而农行只有2300多人。
第一篇：中国邮储银行SWOT分析中国邮储银行SWOT分析SWOT分析步骤1、确认当前的战略是什么？2、确认企业外部环境的变化（波特五力或者PEST）3、根据企业资源组合情况，确认企业的关键能力和关键限制。
4、按照通用矩阵或类似的方式打分评价把识别出的所有优势分成两组，分的时候以两个原则为基础：它们是与行业中潜在的机会有关，还是与潜在的威胁有关。
用同样的办法把所有的劣势分成两组，一组与机会有关，另一组与威胁有关。
5、将结果在SWOT分析图上定位或者用SWOT分析表，将刚才的优势和劣势按机会和威胁分别填入表格。
6、战略分析中国邮政储蓄银行2007年3月6日依法成立，继承原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此形成的资产和负债及各项业务。
当前城市金融的资源聚集度、在即将走完的2010里，中国邮储银行的新闻热点、焦点不断。
人们对于邮储银行的发展也是倍受瞩目。
在新的一年里，中国邮储银行又将上演一场“与狼共舞”的惊险剧目。
面对激烈的市场竞争，对中国邮储银行进行SWOT分析,也许能让大家对中国邮储银行未来的发展有一个清醒的、客观的认识。
中国邮储银行的优势(strength)和劣势(weakness)分析对于在邮政储蓄根基上形成的邮政储蓄银行来说，有着其他四个国有商业银行没有的优势：第一，储蓄网点众多，特别是在大银行所没有覆盖的农村市场网点众多，作为全国性银行，邮储在农村的网络优势明显。
第二，新生的邮政储蓄银行没有不良资产的包袱。
3、扩大小额信用贷款业务规模，是微小企业规模小、融资能力弱，面临着较大困难等现状，抓住新成立抢占市场的契机，4、积极发展邮政储蓄商易通业务，加速中小企业和经营户资金周转5、积极参与城市建设项目，全力支持市政基础建设邮储银行将把支持地方经济建设、关注民生为已任，积极参与城市建设，全力提供信贷支持。
6、大力推广存单质押贷款，拓宽融资渠道针对市民“创业难、融资难”的实际情况，但是，由于历史的原因，邮政储蓄的劣势也是明显存在的。
我国城市商业银行的SWOT分析及市场定位 【作者：孔彩梅】 一、我国城市商业银行的发展历史与现状分析 城市商业银行的最初形式是20世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是发展中出现了很多问题。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。各地在组建城市商业银行的时候，当地政府入股25％到30％。其余的70％到75％的股份是企业的，特别是非公企业和个人。笔者认为，当前我国城市商业银行的主要发展特点是： 1.市场份额较小，属于中小银行。从市场格局上看，我国国有商业银行的垄断度非常高，拥有遍布全国的分支机构网络，具备强大的银行零售业务能力。城市商业银行在经营中未能与国有商业银行形成互补。据统计，城市商业银行在2006年年末银行业金融机构总资产中的占比为5.9％，而同期的国有商业银行和股份制商业银行占比分别为51.28％和16.25％，远远高于城市商业银行。 2.资产质量仍待提高。城市商业银行曾经面临着严重的资产质量困境，2005年第一季度，全国城市商业银行不良贷款额一度超过全国平均水平。通过各种资产补充途径，截至2006年末，全国城市商业银行的不良贷款为654.7亿元，占全部贷款的4.78％。与其他商业银行的对比来看，除了国有商业银行，城市商业银行的不良贷款率或多或少地高于股份制商业银行、农村商业银行以及外资银行。总体来看，城市商业银行的资产质量较差。 3.资本充足率差。按照银监会2004年新颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，我国117家城市商业银行中能够达到8％标准的仅有23家，67家城市商业银行资本金严重低于这一最低标准（不足4％）。而在这67家城市商业银行中，还有42家的资本充足率为负数，根本没有抗风险能力，面临巨大风险。
二、我国城市商业银行发展SWOT分析 与国有商业银行、股份制商业银行相比而言，我国应对城市商业银行发展进行了SWOT分析，从而为确立我国城市商业银行的市场定位构建分析平台。 1.城市商业银行的优势。其一，经营优势。作为地方性金融机构，城市商业银行对地方金融市场比较熟悉，与本地经济主体联系密切，了解程度深，业务关系较为稳定。另外，城市商业银行信息渠道较为畅通，为商业银行经营提供良好决策基础，增强其风险防范能力，可以最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。其二，规模优势。除北京银行、上海银行等这些位于大型城市的城市商业银行外，我国大多数城市商业银行与全国性银行相比规模都较小，主要是在它们所属的二级地区内通过低成本的分销上为客户提供基本简单的金融服务。相对较小的规模从业务交易上来看是劣势，但在经营上更利于管理，在政策上更便于贯彻，从而更有利于效率的提升。 2.城市商业银行的劣势。除了我们在城市商业银行发展现状中提及的城市商业银行经营规模较小、资本充足率较低等特点之外，我国城市商业银行在人才、管理、服务理念、营销手段、技术条件等软和硬性指标上与国有商业银行、股份制商业银行和外资银行之间也存在着一定的差距，在此不再赘述。 3.城市商业银行面临的机遇。近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为城市商业银行的发展提供了机遇，开辟了广阔的市场空间，其表现为： 一是为广大中小企业提供融资渠道。我国劳动力相对丰富，资本相对稀缺，因此，劳动密集型中小企业成为我国现阶段企业组织的主要构成部分。自改革开放以来，我国中小企业的增长速度很快，2005年中、小型工业企业占工业总产值近70％，提供就业占85％左右，已经成为我国国民经济的一支中坚力量，在推动经济增长、增加就业、维护社会稳定等方面发挥着重要作用。 虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通。缺资金、融资难已经成为制约我国民营中小企业进一步发展的瓶颈，严重阻碍了民营经济的健康发展。对中小企业来说，由于我国资本市场还不成熟，进入资本市场存在诸多限制。股票市场、债券市场都不是中小企业合适的融资渠道，中小企业外源融资的主要渠道还是银行信贷。 然而中小企业要获得银行信贷资金并不容易。相对于中小企业的“零售信贷”，大企业的贷款资金规模大、风险相对较小，还款比较有保证，收益也比较高，所以商业银行都倾向于向大企业贷款。尤其是在我国，由于利率受到严格管制，批发业务和零售业务的成本差异无法通过利率的相应调整予以缓解，因此，经营批发业务较之经营零售业务具有明显的利益优势。从利益的角度，商业银行这种“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”的惜贷行为是正常的市场经济现象，无可非议，但这却导致中小企业普遍面临较为严重的信贷困境，个体、私营和乡镇企业所获贷款余额占金融机构贷款总余额的比重很低，这就为广大城市商业银行预留了广阔的发展空间。 二是满足居民日益增长的金融服务需求。伴随着中国经济的持续稳定增长，国民财富分配中居民比重持续上升，居民储蓄额不断上升，可支配收入不断增加，人均财产性收入也不断增多，反映出城镇居民日益增长的金融需求，这为城市商业银行拓展个人金融业务提供了机遇。 4.城市商业银行面临的挑战。城市商业银行主要面临着国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在业务上“同构”的挑战。 所谓同构，是指我国国有商业银行，股份制银行以及城市商业银行在机构设置上的低水平重复。国有商业银行的机构设置方式基本相同，是以行政区化为单位设置总行及其分支机构，其后陆续成立的股份制银行虽不是按行政区划而是按经济区域来设置分支机构，但由于在机构布局上国有商业银行和股份制银行下伸力度较大，因而城市商业银行的网点设置受到极强的挤压。城市商业银行在机构设置方面没有与国有商业银行、股份制银行形成应有的互补效应，而是受到了大型商业银行的强烈挑战。此外，随着入世后各项金融服务业条款的履行，实力雄厚的外资银行也将对城市商业银行的传统业务发起进攻。
三、国外社区银行的特点 在美国，中小银行通常被称为社区银行（Community Bank）,大都是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。需要注意的是，社区银行并不是指位于城市社区的银行，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小商业银行，都可以成为社区银行。社区银行的界定方法存在着分歧。比较流行的方法是将资产规模作为界定社区银行的标准，即将资产在10亿美元以下的银行划分为社区银行，美国联邦存款保险公司（FDIC）发布的统一的银行经营报告就是据此来划分类别的。 就美国而言，若按资产少于10亿美元的界限来划分，社区银行机构有6907家，占据整个商业银行机构数目的近94％，仅有6.67％的商业银行资产超过10亿美元，这说明美国商业银行业中的绝大多数是由社区银行组成的。根据美国独立社区银行协会（ICBA,Independent Community Bankers of America）2004年的统计，美国有8300家中小金融机构（包括商业银行、储蓄及信贷机构以及信贷合作社）可以被划分为社区银行，占据美国银行业的93％。这说明，社区银行是有其强大的生命力和市场的。 综合国内外的观点进行分析，笔者认为，社区银行的特点主要有以下几个方面： 首先，社区银行经营效率较高。从效率的角度分析，虽然大银行比小银行具有规模经济的优势，但另一方面，大银行内部组织结构复杂、管理层次多，由此造成的效率低下抵销了规模经济的优势。 其次，社区银行以关系融资（Relationship Finance）作为经营战略的核心，有其广厚的市场需求。关系性融资的决策主要基于通过长期和多种渠道的基础所积累的关于借款企业以及个人的相关信息而做出，其前提是银行和企业或个人之间必须保持长期、密切的业务合作关系。关系性贷款能赋予银行某种市场力量，这种力量使银行能够对中小企业或者个人实施隐形的长期合约，即企业或个人短期只需支付补贴利率，其后再向银行补偿支付超出竞争水平的利率。由于关系型融资通常涉及“软信息”的使用，这些信息是不太容易获得和验证的，这就要求更多的人们参与和评估，要求银行员工通过一对一的形式与客户沟通与交流。因此，关系型融资始终被认为是小型企业、农户、零星消费者最有效的信贷方式。 与大金融机构经营取向不同的是，中小金融机构较愿意为中小企业提供资金服务，这主要是因为中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势，使得放款边际成本较小。
四、我国城市商业银行的市场定位 由上述SWOT分析我们得知，作为规模较大的城市商业银行，例如上海银行、北京银行，固然可以采取与国有商业银行、股份制商业银行相抗衡的规模化发展道路，但是对于广大小规模、区域经营的商业银行来说，趋利避害，抓住机遇，化解威胁，走社区银行发展道路，无论是现在还是将来，无疑都是一个最好的选择，这与我们的研究假设是相一致的。 社区银行的特点直接与我国城市商业银行的优势和机遇相对应，还可以顺势化解其它商业银行对城市商业银行的威胁和挑战。社区银行的主要特点是“规模小、经营区域受限制、传统的银行服务模式、核心的经营原则是关系融资”。就我国而言，2005年度盈利能力最强的36家城市商业银行中有20家属于社区银行（按照10亿美元的划分标准），小规模经营的优势可见一斑。 1.社区银行不仅在某些城市和地区的地位不可替代，而且也是客户关系主导型和信息主导型银行服务的主要提供者。由于大银行一般都是依据“硬信息”来判断是否向借款人放贷，因此不能出具正规财务报告的中小企业、家庭很难从大银行获得贷款。相比较而言，社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易的获得借款人的“软信息”，从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据，还会考虑这些借款人的个性化因素（如资金流量及发展前景等）。因此，社区银行在向“信息不透明”借款人放款、从事基于关系或声誉的贷款或低规模市场贷款上具有巨大的比较优势，这也是其存在和发展的基础。对于我国城市商业银行来说，由于具有本地经营以及小规模运营的优势，考虑到我国中小企业融资的困境和需求，以关系型贷款为主导的发展路径是一个可行的选择。 2.居民的金融服务需求个性化很强，且具有额小、量多、面广的特点。而大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且为了规避风险往往要求严格的抵押担保条件，因此很难满足千差万别的个人金融服务需求。而社区银行由于不具备规模优势，无须实行成本优先战略，因而更适合做“零售型”业务，加之与当地居民熟悉，不仅能针对社区居民的具体要求为其设计个性化的金融产品，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型，进一步释放居民的消费潜能。因此，居民金融服务需求的大量增加为城市商业银行发展社区银行拓展了另一块巨大的业务领域。 3.将我国城市商业银行定位于社区银行，无形中化解了国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的威胁与挑战，从“同构”到“差异化经营”，选择大型商业银行较少涉及的关系性贷款和零售业务，将为城市商业银行的发展开辟崭新的空间。
