新疆金融与农民专业合作经济组织发展问题研究(1)

・金融・《新疆财经》2009年第2期新疆金融与农民专业合作经济组织发展问题研究汪爱琴1,韩　莹2(11新疆财经大学期刊编辑部,乌鲁木齐830012;

21人民银行乌鲁木齐中心支行,乌鲁木齐830002)

内容提要:目前,农民专业合作经济组织已经成为我国农村经济的重要主体,在新农村建设、提高农民的组织化程度、推进农业产业化和增加农民收入等方面发挥着越来越重要的作用。但由于受政策扶持力度不足、融资难和贷款难等一系列问题的制约,发展还很不稳定。本文在分析新疆金融支持农民专业合作经济组织发展存在问题的基础上,提出了几点对策建议。关键词:农民专业合作经济组织;金融;新疆中图分类号:F832143 文献标识码:A 文章编号:1007-8576(2009)02-0066-06

农民专业合作经济组织是在社会主义市场经济条件下,农户在家庭承包经营的基础上,依据“加入自愿、退出自由、民主管理、盈余返还”的原则,按照共同约定的章程规定组成的进行同类农产品的生产、经营和服务的新型互助性经济组织,是包括各种专业协会、专业合作社、技术研究会以及合作基金会(不包括以信贷合作为基础的农村合作基金会)的统称。党的十七大报告在部署社会主义新农村建设中提出了要积极引导和支持农民发展各类专业合作经济组织。2007年7月1日起实施的《中华人民共和国农民专业合作社法》也为农民专业合作经济组织的自主发展开辟了广阔道路。近几年来,新疆不少地区以市场为导向,以增加农民收入为目标,积极开展农民专业合作经济组织试点工作,发展势头良好,在促进农村经济结构调整、农民增收中发挥着越来越重要的作用。但总体来看,新疆的农民专业合作经济组织还处于起步阶段,还存在许多不容忽视的困难和问题,如发展规模小,辐射带动能力不强;缺少资金来源,服务功能不强;政府支持政策不完善,扶持力度不够等,特别是受融资难、贷款难等一系列金融支持方面的制约,发展呈现出不稳定性和波动性。因此,如何构建农民专业合作经济组织发展的金融支持体系,满足其对资金的需求,充分发挥农民专业合作经济组织在建设社会主义新农村和发展现代农业中的作用就成为当前亟待解决的问题。一、新疆农民专业合作经济组织发展中金融支持存在的问题(一)缺乏完善的金融支持体系

目前,在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家:即农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行。从形式上看,已初步形成了政策性金融、商业金融和合作金融三者分工合作、相互配合的农村金融体系。但实事上,农村金融的“三架马车”并没有发挥各自应有的功能作用。尤其是近年来对农信社改革力度的加大,形成了农村信用社“一家独大”的垄断局面,没有真正建立起能够针对不同客户、不同需求层次,提供差异性金融服务的完整的农村金融体系。

收稿日期:2009—03—15

作者简介:汪爱琴(1967-),女,硕士,副编审,研究方向:农村经济与金融;韩莹(1983-),女,硕士,研究方向:投融资理论与实务。

66 1.农业发展银行业务面窄,政策性金融功能发挥不充分。1998年3月,国务院对农发行的职能做了重大调整,将农业开发贷款、扶贫贷款以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归农业银行管理,农发行主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供,与绝大多数农户没有业务联系,农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足。2007年7月,银监会批准农发行产业化龙头企业贷款业务范围由原来的粮棉油扩大到农、林、牧、副、渔整个农业领域,并同意农发行开办农业科技贷款,以解决企业实施农业科技成果转化或产业化的短期流动资金需要和固定资产性质的(包括知识产权等)中长期资金需求。但据统计资料显示,2007年,农发行新疆分行全年累计发放各项农业贷款369.96亿元,比上年多投放80.14亿元,其中累计发放新棉收购贷款27111亿元,占贷款总额的7313%,支持收购皮棉4072万担,创历史新高。由此可以看出,农发行新疆分行的信贷业务主要还是集中在粮棉油上,而对农业产业化龙头企业和农业科技贷款支持不够。2007年上半年投放农业产业化龙头企业和加工企业的贷款仅有1153亿元;投放农业科技中长期贷款仅有3105亿元(2007年8月2日《粮油市场报》武巧福)。可见,农发行新疆分行在支持农业产业化龙头企业、农业科技贷款等方面的功能还有待进一步发挥。2.随着农业银行商业化和市场化改革步伐的加快,撤并了乡镇级分支机构,其贷款逐渐向优质客户、大客户倾斜。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构,但由于贷款权的上收,很多分支机构都“只存不贷”,成为农村资金外流的渠道,这样不仅没有支持农村经济,反而加大了农村资金的供需矛盾。2001年以来,新疆农村地区金融机构网点撤并886个,2006年末,农信社网点占农村地区金融机构的53%,较2001年提高了6.9个百分点,使得农户资金供给主要依赖于农信社。[2]3.农村信用社经营实力有限,难以独立担当起支持“三农”的重任。由于农发行政策性金融功能的缺位,农业银行等商业性农村金融机构的纷纷退出,客观上形成了农村信用社对农村金融市场的垄断地位。由于缺乏竞争的农村金融市场,导致农村金融产品和金融服务种类单调,无法满足新农村建设中对金融服务多样化、多层次的需求。例如,2006年,新疆农信社的农业贷款余额占金融机构全部农业贷款的比例为37.6%,较2001年提高了12.1个百分点,基本满足了农民传统农业生产的需要,但因其信贷品种单一,大多存在额度小、贷款期限短等特点,难以满足农户扩大种植规模和规模化生产的信贷需求。[2]

4.新疆农村互助合作金融组织的缺少是农民专业合作经济组织缺乏金融支持的重要原因。合作金融具有强大的凝聚力和灵活性,能够适应我国经济发展的不平衡性和多层次性,可以满足不同经济层次尤其是弱势群体对金融服务的需求。所以对经济实力弱小的农民专业合作经济组织来说,合作金融是合作经济发展的保障。农民合作组织通过自愿联合实现互助的合作金融是一种必然选择,但长期以来,我国农村金融是国有金融占垄断地位,真正的农民合作金融难以发展。(二)农民专业合作经济组织缺乏贷款抵押

物和担保品首先,商业银行面向农村开展的金融服务越来越少,金融服务的方式和效率与农民合作组织对贷款的需求相差太大。金融机构的贷款主要是以安全性为主,其贷款的大部分都属于担保贷款,

这就使得绝大部分农民合作组织因担保难而不具备在银行获得信用贷款的条件。其次,农民专业合作经济组织抵押担保手续难以落实。目前,大部分银行业机构对农民专业合作组织的贷款完全是按照一般企业贷款来操作,没有充分考虑农业产业的特性,在操作中强调抵押和担保手续的完备,尤其注重对土地的抵押。但实际情况是,农民专业合作经济组织多为松散型的互助组织,其资产多为合作者个人所有,真正属于合作组织的共有资产很少,在贷款抵押时无法作为合格有效的抵押担保财产,因而无法获得银行信贷支持。第三,农村金融中介机构严重缺位,农村信用担保中介组织发展太慢。(三)农村信贷供给不足,服务信贷品种单一

目前,新疆农信社因其信贷品种单一,大多存在额度小、贷款期限短等特点,难以满足农户扩大76种植规模和实现规模化生产的信贷需求。而且,随着国有银行贷款权限逐步上收,设在县域及以下的分支机构大多只经营传统的存、汇、贷等业务,服务功能基本上局限于结算和储蓄,导致对农村信贷支持力度大大减弱。从金融产品上看,商业银行金融服务品种单一,与农业多元化的金融需求难以对接。新疆农村地区的商业银行开展的中间业务并不多,难以满足农村经济多样化、多层次的需求,如农户或企业难以得到诸如城市较为普遍的投资顾问、项目理财和网上银行服务等。(四)农村信用制度建设落后由于新疆农民专业合作经济组织还处于发展初期,自身的财务制度不健全,信息透明度较差,致使商业银行对其了解比较困难,从而增加了银行系统贷款的风险。所以,银行为农民专业合作经济组织服务的积极性不高。加上新疆农村地区征信工作起步较晚,信用体系不健全,在一定程度上也制约了农民专业合作经济组织贷款的取得。(五)民间借贷活跃,加大了农民的债务负担和农村的金融风险近十几年来,随着农村经济的快速发展,资金需求量急剧增加,农村民间借贷日趋活跃,规模迅速膨胀。民间金融以其成本低、交易手续简便、交易过程快捷等优势对弥补金融机构农村信贷不足确实起到了拾遗补缺的积极作用,缓解了农村资金供给紧张的状况。但同时也存在一些不容忽视的问题:一是利率普遍较高,加大了贷款农户的负担。二是存在的金融风险较大。由于民间金融组织形式多种多样,部分民间金融组织经营混乱,扰乱了国家金融秩序,还有相当部分的民间借贷仍然采取口头约定等不规范的借贷形式,利率普遍较高,加大了农村的金融风险。三是民间金融组织在地下或半公开状态下活动,政府不能予以有效监管,从而影响了货币政策的有效性。可见,民间金融的先天不足导致其难以成为支持农村经济发展的重要力量。二、新疆金融支持农民专业合作经济组织发展的对策建议(一)对现有农村金融机构功能的重新定位1.拓展农发行的业务范围,把对农民专业合作经济的支持作为其重要业务之一。新农村建设的目的是使农民个人真正成为受益主体,但农民个人由于受各种条件的限制,抵抗风险的能力较弱而被排挤在金融支持之外,而农民专业合作经济组织作为连接农业产业化龙头企业和农户的纽带,就为农民个人贷款提供了理想的载体。一方面,通过农民专业合作经济组织这个平台,可以将农民个人分散的、小额的、高风险的贷款需求转化为集中的、大额的、低风险的信贷投放。另一方面,在防控信贷风险的前提下,农发行应有选择性地扶持强势农业产业化龙头企业带动下的农民专业合作经济组织,对于产销衔接好、规模大、管理规范的专业合作经济组织给予重点倾斜。同时,

创新信贷品种,为新疆农民专业合作经济组织的发展提供多样化的金融服务。2.进一步巩固农业银行的支农地位。加快农业银行股份制改革的步伐,把农业银行重新定位于支农商业银行,并强化服务农业的意识。巩固和稳定县域分支机构,给予县支行和基层营业所更大的经营自主权,扩大信贷权限,继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用,明确其支持重点为专业合作经济组织、龙头企业和农业产业化等。鼓励农业银行为农民专业合作经济组织提供优惠贷款,如提供农民专业合作组织生产经营所需的贷款,对农民专业合作组织扩大经营规模、增加设施投资提供贷款等。3.农村信用社要担当起建设新农村的重任。农村信用社要在继续深化改革、完善法人治理结构、着力转换经营机制的基础上,按照新农村建设的要求,找准“立足农村,服务三农,立足社区,服务中小企业,服务县域经济”的市场定位,积极拓展支持“三农”的新领域,改善服务方式,增加服务品种,增强服务功能。鼓励农信社选择制度健全、经营业绩好的农民专业合作经济组织试行流动资金贷款的信誉担保制度,扩大农信社对客户的信誉担保范围及贷款额度,建立适合农民专业合作经济组织特点的信贷抵押担保。根据新疆畜牧业、林果业的生产周期及发展特点合理确定贷款期限,重点支持畜牧业、林果业专业大户及特色农业和农业产业化龙头企业的发展,扩大农户小额信贷规模。4.积极推进邮政储蓄体制改革,发挥邮政储86