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第一章-中国银行业概况

第一章中国银行业概况一、中央银行、监管机构与自律组织（一）中央银行简称：PBC

第二章1984年1月1日：专门行使央行职能1995年3月18日：《中国人民银行法通过》2003年：银监会行使银行业监管职能。职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。职责：监督管理银行间同业拆借市场和

银行间债券市场（二）监管机构：银监会。1.历史沿革和监管对象。成立时间：成立于2003年4月。监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行。修正时间：2006年10月31日。监管范围：银行业金融机构。银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行。非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融

机构。。2.监管职责 17项。。监管理念。3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”。4.监管目标：银行业监督管理的目标

是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

①通过审慎有效的监管，保

护广大存款人和消费者的利

益;②通过审慎有效的监管，增

进市场信心;③通过宣传教育工

作和相关信息披露，增进公众对

现代金融的了解;④努力减少金

融犯罪。5.监管标准：①能够促

进金融的稳定，同时又促进金融

的创新;②努力提升我国银行业

在国际金融服务中的竞争能

力;③对各类监管权限做到科学

合理，监管者要有所为，有所不

为，减少一切不必要的限制;④

为金融市场上的公平竞争创造

环境和条件，并且维护这种有序

的竞争，反对无序竞争;⑤对监

管者和被监管者两方面都应当

实施严格明确的问责制;⑥高

效、节约地使用一切监管资源，

做到权为民所用、情为民所系、

利为民所谋。6.监管措施：①市

场准入：机构、业务、高管②非

现场监管;③现场检查;④监管

谈话;⑤信息披露监管。。。。

（三）自律组织：中国银行业协

会1.成立时间：2000年。2.简

称：CBA。3.性质：民政部登记

注册的全国性非营利社会团体。

4.主管单位：银监会。

5.协会宗

旨：促进会员单位实现共同利益

为宗旨。6.会员单位：（1）会

员：政策性银行、大型商业银行、

中小商业银行、资产管理公司、

中央国债登记结算有限责任公

司、中国邮政储蓄银行、农村商

业银行、农村合作银行、农村信

用社联合社、外资银行（2）准

会员：各省（自治区、直辖市、

计划单列市）银行业协会。。。

7.组织机构。最高权力机构：

会员大会。会员大会的执行机

构：理事会。6个专业委员会：

法律工作委员会、自律工作委员

会、银行业从业人员资格认证委

员会、农村合作金融工作委员

会、银团贷款与交易专业委员

会、外资银行工作委员会。日常

办事机构：秘书处。二、银行业

金融机构。（一）政策性银行。

1.成立时间：1994年。。。。。

2.构成及各自的主要业务。国家

开发银行：国家重点建设项目融

资。中国进出口银行：支持进出

口贸易融资。中国农业发展银

行：农业政策性贷款的任务。。

3.政策性银行的改革：按照分类

指导、“一行一策”的原则，推

进政策性银行改革。首先推进国

家开发银行改革，全面推行商业

化运作，主要从事中长期业务。

对政策性业务要施行公开透明

的招标制。（二）大型商业银行

（三）中小商业银行 1.股份制

商业银行（1）组成。12家商业

银行：中信银行、中国光大银行、

华夏银行、广东发展银行、深圳

发展银行、招商银行、上海浦东

发展银行、兴业银行、中国民生

银行、恒丰银行、浙商银行、渤

海银行（2）作用。填补了国有

商业银行收缩机构造成的市场

空白，满足了企业和居民的融资

和储蓄业务需求;促进了银行体

系竞争机制的形成和竞争水平

的提高;经营管理方面不断创

新，推动了整个中国银行业的改

革和发展。2.城市商业银行。。

（1）基础：原城市信用合作社

的基础上组建起来的。（2）发

展历程：1979年，第一家在河南

驻马店市成立，为小企业、工商

户、居民服务;1986年，在大中

城市正式推广，促进小企业发展

和当地经济繁荣;1994年成立城

市合作银行;1998年更名为城市

商业银行。（3）发展趋势：一

是引进战略投资者;二是跨区域

经营;三是联合重组。

（四）农村金融机构1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社 2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：20

世纪70年代，信用社交给国家银行管理（人行-农行）1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性。1996，农信社与农行脱钩。2000年7月，江苏改革试点。2001年，第一家农村股份制商业银行——张家港市农村

商业银行正式成立。2003年，第一家农村合作银行——宁波鄞

州农村合作银行成立。3.村镇银行和农村资金互助社。村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构。农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金。。。。。中国邮政储蓄银行。（五）中国邮政储蓄银行。批设时间：2006年12月31日。挂牌时间：2007年3月20日。组建基础：邮政储蓄。市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设。（六）外资银行。第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处。两个条例及其生效时间：2006年12月11日。外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处。外商独资银行、中外合作银行业务范围。外国银行分行业务范围。（七）非银行金融机构1.金融资产管理公司

组成：信达、长城、东方、

华融。成立时间：1999。主要业

务：收购、管理和处置四大行和

开发银行的部分不良资产。《金

融资产管理公司条例》实施时

间：2000年。经营目标：保全资

产、减少损失。改革方向：探索

股份制改造和商业化经营。。。

2.信托公司。第一家信托投资公

司：1979中国国际信托投资公

司。《信托公司管理办法》施行

时间：2007年3月。3.企业集团

财务公司。定义。《企业集团财

务公司管理办法》修订实施时

间：2004年7月27日。业务禁

止：集团外吸收存款、为非成员

单位提供服务。4.金融租赁公

司。《金融租赁公司管理办法》

施行时间：2007年3月1日。定

义。融资租赁。5.汽车金融公司。

定义。《管理办法》施行时间：

2003年10月3日。部分业务。

6.货币经纪公司。定义。《货币

经纪公司试点管理办法》施行时

间：2005年9月1日。背景知识：

中国投资有限责任公司、其他非

银行金融机构。第二章银行经

营环境一、经济环境（一）宏观

经济运行。1.宏观经济发展目标

及其衡量指标。宏观经济发展的

总体目标一般包括四个，即经济

增长、充分就业、物价稳定能够

和国际收支平衡。（1）经济增

长与国内生产总值。经济增长是

指一个特定时期内一国（或地

区）经济产出和居民收入的增

长。GDP，它是指一国（或地区）

所有常住居民在一定时期内生

产活动的最终成果。在国内生产

总值的定义中区分国内生产和

国外生产，一般以“常住居民”

为标准。常住居民是指居住在本

国的公民、暂居外国的本国公民

和长期居住在本国但未加入本

国国籍的居民。GDP与GNP。。

GDP和GNP都是衡量一国经济总

体规模的核心指标，但它们的统

计原则有所不同。GDP即国内生

产总值，是指在一定时期一个国

家的国土范围内，本国和外国居

民所生产的最终商品和劳务的

市场价值总和;GNP即国民生产

总值，指一个国家的国民在国

内、国外所生产的最终商品和劳

务的市场价值总和。简单地说，

GDP是“国土”或“生产”的概

念，强调的是制造地而不管是本

国企业还是外国企业生产的，即

“MadeinChina”;而GNP是“国

民”或“收入”概念，强调的是

制造人，追求的是本国企业和本

国人的制造，即

“MadebyChina”。举例来说，

一个在日本工作的美国公民的

收入要计入美国的GNP中，但不

计入美国的GDP中，而计入日本

的GDP中。（2）充分就业与失

业率。充分就业的宏观经济衡量

指标是失业率。失业率是指劳动

力人口中失业人数所占的百分

比。我国统计部门公布的失业率

为城镇登记失业率。城镇登记失

业人数是指拥有非农业户口，在

一定的劳动年龄内有劳动能力，

无业而要求就业，并在当地就业

服务机构进行求职登记的人数。

（3）物价稳定与通货膨胀。衡

量物价稳定的宏观经济指标是

通货膨胀。通货膨胀是指一般物

价水平在一段时间内持续、普遍

地上涨。常用的指标有三种：消

费者物价指数、生产者物价指

数、国内生产总值物价平减指

数。消费者物价指数是指一组与

居民生活有关的商品价格的变

化幅度。在衡量通货膨胀时，消

费者物价指数使用得最多、最普

遍。

拉氏指数

帕氏指数

生产者物价指数是指一组

出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则

是按当年不变价格计算的国内

生产总值与按基年不变价格计

算的国内生产总值的比率。。。（4）国际收支平衡与国际收支。国际收支是指一国居民在一定

时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住

一年以上的自然人和法人。。。国际收支包括经常项目和资本

项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况。如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程

度的重要指标，且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需

产生重大的影响。国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相

对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。 2.经济周期。经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程

中周期性出现的经济扩张与经

济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。

经济波动的周期性会在很

大程度上决定商业银行的经营状况。（二）经济结构。经济结

构对商业银行既有直接影响，也

有间接影响。从间接的角度来

看，经济结构会通过影响一国国

民经济的增长速度、增长质量和

可持续性来影响商业银行。从直

接的角度来看，经济结构会直接

影响社会经济主体对商业银行

服务的需求，从而在一定程度上

决定商业银行的经营特征。1.产

业结构。第一产业是指农、林、

牧、渔业;第二产业是指采矿业，

制造业，电力、燃气及水的生产

和供应业，建筑业;第三产业是

指除第一产业、第二产业以外的

其它行业。第三产业在国民经济

中所占比重较低，是我国商业银

行中间业务在银行业务中占比

低的重要原因。2.消费投资结

构。从支出角度来看，GDP由消

费、投资和净出口三大部分构

成。其中，消费包括私人消费和

政府消费两部分;投资也称为资

本形成，包括固定资本形成（其

中含房地产和非房地产投资）和

存货增加两部分;净出口是出口

额减去进口额形成的差额。这里

需要注意的是，私人购买住房的

支出，包含在投资的固定资本形

成中，不包含在私人消费之中。

在中国，推动整个经济增长的主

要力量是投资，而私人消费对经

济增长的贡献较小，这在很大程

度上决定了我国商业银行的主

要业务对象是企业，业务结构是

批发业务的结构。（三）经济全

球化。经济全球化是指商品、服

务、生产要素与信息跨国界流动

的规模与形式不断增加，通过国

际分工，在世界市场范围内提高

资源配置的效率，从而使各国经

济的相互依赖程度日益加深的

趋势。（一）金融市场1.金融市

场的功能。金融市场是金融工具

交易的场所，主要包括货币市

场、债券市场、股票市场、外汇

市场、期货市场、黄金市场、保

险市场等。（1）货币资金融通

功能。最主要、最基本的功能。

（2）优化资源配置功能（3）风

险分散与风险管理功能（4）经

济调节功能。金融市场的经济调

节功能既表现在借助货币资金

供应总量的变化影响经济的发

展规模和速度，又表现在借助货

币资金的流动和配置可以影响

经济结构和布局，还表现在借助

利率、汇率、金融资产价格变动

促进社会经济效益的提高。（5）

定价功能。2.金融市场的种类

（1）按期限划分。金融市场可

分为货币市场和资本市场。①货

币市场。货币市场是指以短期金

融工具为媒介进行的、期限在一

年以内（含一年）的短期资金融

通市场。因为其偿还期短、流动

性强、风险小。我国货币市场主

要包括银行间同业拆借市场、银

行间债券回购市场和票据市场。

②资本市场。是指以长期金融工

具为媒介进行的、期限在一年以

上的长期资金融通市场，主要包

括债券市场和股票市场。（2）

按具体的交易工具类型划分。金

融市场可分为债券市场、票据市

场、外汇市场、股票市场、黄金

市场、保险市场等。（3）按交

易的阶段划分。按金融工具交易

的阶段来划分，金融市场可分为

发行市场和流通市场。①发行市

场②流通市场（4）按交割时间

划分。按成交后是否立即交割划

分，金融市场可分为现货市场和

期货市场。①现货市场。现货市

场是当日成交，当日、次日或隔

日等几日内进行交割（即一方支

付款项、另一方交付证券等金融

工具）的市场。②期货市场。期

货市场是将款项和证券等金融

工具的交割放在成交后的某一

约定时间进行的市场。（5）按交易场所划分。金融市场可分为场内交易市场和场外交易市场。

3.我国的金融市场。从市场类型看，由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场，由债券市场和股票市场等组成

的资本市场，以及外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看，以银行间市场为主体的场外市场与以交易所市场

为主体的场内市场相互补充，共同发展。（1）货币市场。我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月，全国统一的同业拆借市场形成。（2）资本市场。1990年底，上海证券交易所和深圳证券交

易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成。1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债

券市场。（3）其它市场。1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立。2002年10月，上海黄金交易所成立。我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交

易所3家期货交易所。2006年9月在上海成立的中国金融期货

交易所。4.金融市场发展对银行的影响。（1）金融市场发展对银行的促进作用。首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接

促进银行的业务发展和经营管理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其

风险管理水平。再次，金融市场

的发展为商业银行的客户评价

及风险度量提供了参考标准。最

后，金融市场的发展能够促进企

业管理水平的提高，为银行创造

和培养良好的优质客户。（2）

金融市场发展对商业银行的挑

战。第一，随着银行参与金融市

场程度的不断加深，金融市场波

动对银行资产和负债价值的影

响会不断加大，银行经营管理特

别是风险管理的难度也将越来

越大。第二，金融市场会放大商

业银行的风险事件。第三，随着

资本市场的发展，一方面，大量

储蓄者将资金投资于资本市场，

会减少银行的资金来源;另一方

面，大量的优质企业在资本市场

上筹集资金，会减少在银行的贷

款，造成银行优质客户的流失。

金融工具； 1.基本概念

金融工具是用来证明融资

双方权利义务的条约

（1）按期限的长短划分

按期限的长短划分，金融工

具分为短期金融工具和长期金

融工具。

（2）按融资方式划分

按融资方式划分，金融工具

可分为直接融资工具和间接融

资工具。

（3）按投资人所拥有的权

力划分

金融工具可分为债权工具、

股权工具和混合工具

①债券是债务人向债权人

出具的、在一定时期支付利息和

到期归还本金的债权债务凭证，

上面载明债券发行机构、面值、

期限、利率等事项。根据发行人

的不同，债券可分为企业债、国

债和金融债三大类。

②股票

优先股和普通股

A股、B股、H股、N股

③可转换公司债券

④证券投资基金

（4）按金融工具的职能划

分

按金融工具的职能划分，可

分为三类：

第一类是用于投资和筹资

的工具，如股票、债券等;

第二类是用于支付、便于商

品流通的金融工具，主要指各种

票据;

第三类是用于保值、投机等

目的的工具，如期权、期货等衍

生金融工具。

货币政策

货币政策是中央银行为实

现特定经济目标而采用的控制

和调节货币、信用及利息等方针

和措施的总称。商业银行是货币

政策的主要传导媒介。货币政策

的调整将直接影响商业银行的

经营管理。

1.货币政策目标

中央银行通过货币政策工

具操作直接引起操作目标的变

动，操作目标的变动又通过一定

的途径传导到整个金融体系，引

起中介目标的变化。

（1）最终目标

经济增长、充分就业、物价

稳定和国际收支平衡。

这四大目标之间既有统一

性，也有矛盾性，在一定的条件

下要同时实现这四大目标是不

可能的。

我国的政策目标是“保持

货币币值稳定，并以此促进经济

增长”。币值稳定包括货币对内

币值稳定（即国内物价稳定）和

对外币值稳定（即汇率稳定）两

个方面。

（2）操作目标和中介目标

货币政策的时滞。

现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。

基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三个部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。

货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：M0 = 流通中现金

M1 = M0 + 企业单位活期存款 + 农村存款 + 机关团体部队存款 + 银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款

M2 = M1 + 城乡居民储蓄存款 + 企业单位定期存款 + 证券公司保证金 + 其它存款

M1被称为狭义货币，是现实购买力;M2被称为广义货币;M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。由于M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量是指M2。

2.货币政策工具

（1）公开市场业务

公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。

当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入货币，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币

的创造功能，最总导致货币总量

的多倍增加。同时，中央银行买

入证券还可导致证券价格上涨，

市场利率下降。

相反，当中央银行需要减少

货币供应量时，可进行反向操

作，在公开市场上卖出证券，减

少商业银行的超额准备金，引起

信用规模的收缩、货币供应量的

减少、市场利率的上升。中国人

民银行从2003年开始面向商业

银行发行中央银行票据，具有无

风险、期限短、流动性高的特点。

（2）存款准备金

存款准备金是指商业银行

为保证客户提取存款和资金清

算需要而准备的资金，包括商业

银行的库存现金和缴存中央银

行的准备金存款两部分。

存款准备金分为法定存款

准备金和超额存款准备金。

超额存款准备金主要用于

支付清算、头寸调拨或作为资金

运用的备用资金。

存款准备金制度的初始作

用是保证存款的支付和清算，之

后才逐渐演变为货币政策工具。

当中央银行提高法定存款准备

金率时，商业银行需要上缴中央

银行的法定存款准备金增加，可

直接运用的超额准备金减少，商

业银行的可用资金减少，在其它

情况不变的条件下，商业银行贷

款或投资下降，引起存款的数量

收缩，导致货币供应量减少。

1984年，我国建立了存款准

备金制度。2004年，我国进一步

改革存款准备金制度，实行差别

存款准备金制度，其主要内容是

商业银行适用的存款准备金率

与其资本充足率、资产质量状况

等指标挂钩。

差别存款准备金率制度，会

抑制资本充足率较低且资产质

量较差的商业银行的贷款扩张，

从而提高商业银行主要依靠自

身力量健全公司治理结构的积

极性。

（3）再贷款与再贴现

①再贷款

再贷款是指中央银行对金

融机构发放的贷款，是中央银行

资产业务的重要组成部分。

中国人民银行发放的再贷

款分为三类：一是为解决流动性

不足的需要而发放的贷款;二是

为处置金融风险的需要而发放

的贷款;三是用于特定目的的贷

款。

②再贴现

再贴现是中央银行传统的

三大货币政策工具之一，是指金

融机构为了取得资金，将未到期

贴现的商业汇票再以贴现方式

向中央银行转让票据的行为。一

是通过再贴现率的调整;二是规

定再贴现票据的种类。

作用机制：中央银行提高再

贴现率，会提高商业银行向中央

银行融资的成本，降低商业银行

向中央银行的借款意愿，减少向

中央银行的借款或贴现。如果准

备金不足，商业银行只能收缩对

客户的贷款和投资规模，进而也

就缩减了市场货币供应量。我国

于1986年正式开展对商业银行

贴现票据的再贴现。

（4）利率政策

①利率及其种类

利率是一定时期内利息收

入同本金之间的比率。

市场利率、官方利率与公定

利率

名义利率与实际利率

固定利率与浮动利率

短期利率与长期利率

即期利率与远期利率。即期利率是指无息债券当前的到期收益率。远期利率是从未来的某个时点开始到更远的时点的利率，也就是未来的即期利率。

②我国的利率政策工具

目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：调整中央银行基准利率，包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率;调整金融机构的法定存贷款利率;制定金融机构存贷款利率的浮动范围;制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。（5）汇率政策①汇率及其种类。汇率是两种不同货币之间的兑换价格。

基本汇率和套算汇率

固定汇率和浮动汇率

即期汇率和远期汇率：即期汇率，也称为现汇汇率，是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的汇率。远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。远期外汇的汇率与即期汇率相比是有差额的。这种差额叫远期差价，有升水、贴水、平价三种情况，升水时表示远期汇率比即期汇率贵，贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜，平价表示两者相等。

官方汇率和市场汇率

②汇率政策

一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。选择汇率制度是最基础、最核心的部分。

2005年7月21日，我国对人民币汇率形成机制进行了又一次改革。改革的内容是：人民币汇率不再盯住单一美元，而是按照我国对外经济发展的实际情况，选择若干种主要货币，赋予相应的权重，组成一个货币篮

子。同时，根据国内外经济金融

形势，以市场供应为基础，参考

一篮子货币计算人民币多边汇

率指数的变化，对人民币汇率进

行管理和调节，维护人民币汇率

在合理均衡水平上的基本稳定。

（6）窗口指导

窗口指导指中央银行利用

自己的地位与声望，使用口头或

书面的方式，向金融机构通报金

融形势，说明中央银行意图，劝

其采取某些相应措施，贯彻中央

银行的货币政策。

以限制贷款增减为主要特

征的窗口指导。

财政政策是一国政府为实

现一定的宏观经济目标而调整

财政收支规模和收支平衡的指

导原则以及相应措施，主要包括

财政收入政策和财政支出政策。

财政政策在促进经济增长、优化

经济结构和调节收入分配方面

具有重要的功能。财政政策可以

运用的工具主要有税收、政府支

出和政府债券。

财政政策的一般做法是，在

经济高涨时，需要采取紧缩性的

财政政策，减少政府开支，增加

税收，这样可以抑制总需求，使

经济不致出现过热而引起严重

的通货膨胀;在经济萧条时，政

府应该采取扩张性的财政政策，

减税并扩大政府开支，以扩大总

需求，增加就业。

财政政策工具：税收。

政府支出。它包括公共支出和

政府投资两部分。政府债券.

2011年银行从业资格考试公共

基础考试大纲1 银行知识与业

务1.1 中国银行体系概况

1.1.1 中央银行、监管机构与

自律组织

中央银行

监管机构

自律组织

1.1.2 银行业金融机构

政策性银行

大型商业银行

中小商业银行

农村金融机构

中国邮政储蓄银行

外资银行

非银行金融机构

1.2银行经营环境

1.2.1 经济环境

宏观经济运行

经济结构

经济全球化

1.2.2 金融环境

金融市场

金融工具

货币政策

1.3 银行主要业务

1.3.1 负债业务

存款业务

借款业务

1.3.2 资产业务

贷款业务

债券投资业务

现金资产业务

1.3.3 中间业务

交易业务

清算业务

支付结算业务

银行卡业务

代理业务

托管业务

担保业务

承诺业务

理财业务

电子银行业务

1.4 银行管理

1.4.1 公司治理

公司治理的主体

利益相关者

信息披露

1.4.2 资本管理

银行资本的概念与作用

《巴塞尔新资本协议》

我国监管资本的构成

银监会的资本干预措施

提高资本充足率的方法

1.4.3 风险管理

银行风险的种类

风险管理的发展历程

全面风险管理

风险管理流程

1.4.4 内部控制

内部控制的目标

内部控制的原则

内部控制的构成要素

1.4.5 合规管理

合规管理的相关概念

合规管理的目标

合规管理体系的基本要素

合规管理部门职责

1.4.6 金融创新

金融创新概述

金融创新的基本原则

金融创新与客户利益保护

2 银行业相关法律法规

2.1 银行业监管及反洗钱法律规定

2.1.1 《中国人民银行法》相关规定

中国人民银行的直接检查监督权

中国人民银行的建议检查监督权

中国人民银行在特定情况下的检查监督权

2.1.2 《银行业监督管理法》相关规定

《银行业监督管理法》的适用范围

《银行业监督管理法》有关监督管理措施的规定

2.1.3 违反有关法律规定的法律责任

刑事责任

行政处罚行政处分

中国银行业概况及发展趋势

中国银行业概况及发展趋势（一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据：根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。

（1）大型商业银行大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。（2）股份制商业银行根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额和负债总额的18.72%和18.99%。下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。

第1讲：前言、第一章中国银行体系概况

第1讲：前言、第一章中国银行体系概况讲义前言一、关于教材的使用本课程授课使用的是银行业从业人员资格认证考试辅导教材——《公共基础》，2010年3月第一版。由中国银行业从业人员资格认证办公室编写，由中国金融出版社出版。根据考试主管部门要求，2010年下学期本课程的考试（应试）应使用2010年版本新教材。实际上，2010年上半年的考试已经使用了本教材。与2008年8月第一版即2009年的应试教材相比有些差异，但差异不大。二、新旧版本主要差异 1.新教材总体变动：新教材最大的变动在于：取消了原教材大纲中对银行业务知识、银行业相关法律法规、银行业从业人员职业操守三篇分别占60%、25%、15%的考试比重（或知识点）要求。此举对考生来讲意味着可能拓宽了考试的宽度，它客观上要求考生能够全面的理解和把握教材的重点、难点、知识点，考生需通读教材，才能准确能理解考试的范围和深度。对这一问题，建议考生引起足够重视。 2.教材新增部分：其一，第四章第四节“内部控制”基本属于全新内容；该章第六节金融创新中，新增：金融创新概述。此部分中第三部分为原教材的第2个部分，由金融创新的客户利益保护改为金融创新与客户利益保护。其二，第六章第二节授信业务法律规定中，新增：贷款业务的法律基本要求。将原内含3个方面扩充到4个方面。这一问题，应作为新旧教材中主要的差异内容来理解和消化。此外，将此部分中原隶属于贷款法人制度的内容删除，它仅作为一个独立内容保留了“贷款合同”。注意新增贷款业务的法律要求中，应熟知并真正理解《商业银行法》中有关贷款业务的基本规定，（实际上是商业银行法的第34条——42条），尤其是有关资产负债管理的相关指标。 3．教材删除部分：其一，原教材第七章第五节有关“破产法律制度的全部内容”被删除。内含四个问题：概述、实体性规定、破产程序、破产财产分配。其二，第八章第二节“破坏金融机构组织管理罪”及其内容被删除。其三，第八章第三节“金融诈骗罪”中，删除了：保险诈骗罪、有价证券罪被删除。（显然，被删除的两种罪虽属于金融犯罪，但不属于银行从业人员必需掌握的内容。） 4.教材稍作调整部分：

中国银行业发展现状及新趋势

中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。

一、中国银行业发展现状中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。二、中国银行业发展新趋势根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大

第一章商业银行概述

第一章商业银行概述一、填空题 1、商业银行是以（）为经营对象的特殊企业。 2、（）是历史上第一家股份制商业银行，也是现代银行业产生的象征。 3、我国商业银行注册的最低资本金为（）。 4、商业银行自有资本充足率的计算公式为（）。 5、商业银行最基本的职能是（）。 6、商业银行是的性质为：（）。 7、商业银行最常见的外部组织形式是（）。 8、核心资本包括（）和（）组成，它是商业商业银行最高形式的资本，是持久性的所有者权益。 9、创立商业银行的条件主要是（）条件和（）条件。 10、创立商业银行的程序是（）、（）、（）。 11、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、和（）。 12、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 13、按商业银行能否从事证券业务，商也银行行可分为（）、（）和（）。 14、实行单元制银行的典型国家是（），实行分支行制银行的典型国家是（）。 15、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。二、单项选择题 1、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。B A、英国 B、英格兰 C、丽如 D、东方 2、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（）功能。A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 3、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为（）功能。B A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务

4、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供给量。这种功能被称为（）功能。C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 5、商业银行的下列功能中，最基本的功能是（）A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 6、商业银行的下列功能中，最特殊的功能是（）C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 7、下列银行体制中，只存在于美国的是（）D A、分行制 B、私人银行 C、国有银行 D、单元制 8、我国商业银行的组织形式是（）B A、单元制银行 B、分支行制银行 C、银行控股公司 D、连锁银行 9、实行分支行制最典型的国家是（）C A、美国 B、日本 C、法国 D、英国 10、股份制商业银行的最高权利机构是（）B。 A、董事会 B、股东大会 C、监事会 D、总经理参考答案：三、多项选择题 1、创立商业银行的经济条件可以从以下（）等方面去分析和把握。 A、人口状况 B、生产力发展水平 C、工商企业经营状况 D、地理状况 2、创立商业银行的金融条件取决于以下（）等方面。 A、人们信用意识 B、经济的货币化程度 C、金融市场发达程度 D、金融机构竞争状况及管理当局的有关政策 3、建立商业银行的基本原则是（） A、利于银行竞争 B、利于保护银行体系安全 C、使银行保持适度规模 D、规模较大 4、发挥商业银行信用中介职能有以下作用（） A、变闲为用 B、续短为长 C、积少成多 D、提高资金使用效率 5、发挥商业银行支付中介职能有以下作用（）

中国银行业的现状分析

银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中

长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与

公共基础第一章中国银行体系概况

公共基础-第一章－中国银行体系概况

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公共基础第一章中国银行体系概况单项选择题一、单项选择题 1．中国银行业协会的最高权力机构是( ）。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其他委员会２.中国银行业协会的会员单位不包括（）。 A.国家开发银行? B.中央国债登记结算有限责任公司?Ｃ.北京银行 D.中国银联股份有限公司 3.下列农村金融机构中，属于2００７年批准新设立的机构是( )。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社 C.农村信用社 D.农村商业银行??４.中国银行业协会的日常办事机构为（）。Ａ.会员大会?B.秘书处 5．下列属于银监会监管的非银行金融机构的有( )。?①城市Ｃ.理事会?D.常务理事会?? 商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司?A.③④ ?B.②④⑤⑦⑧ C．④⑤⑦?Ｄ.②③④⑤⑥⑦⑧ ?６.在总结国内外监管经验的基础上,银监会提出的银行业监管新理念不包括( ）。?Ａ.管内控?B.管业务

7．负责监管汽车金融公司的机构是( )。 C.管法人? D.管风险?? A.中国银行业协会Ｂ．中国银监会?C.中国人民银行?Ｄ.中国汽车工业协会?? 8．中国银行业协会的宗旨之一是（）。?A.依法制定和执行货币政策?B.对银行业金融机构进行监管?Ｃ.促进会员单位实现共同利益?Ｄ.通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益 ?9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准,属于监管措施中的( ）。 A.市场准入 B.监管谈话? C.非现场监管 D.信息披露监管? １０．目前,我们所称的“五大行”是指( ）。Ａ．中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 B．中国工商银行、中国农业发展银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 C.中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银?Ｄ．中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行? 1１.下列关于股份制商业银行的说法中，不正确的是（)。?A.在经营管理方面不断创新,是很多重大措施的“试验田”,从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展?Ｂ.打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C.在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求Ｄ.由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 12.我国三大政策性银行成立于（）年。?A．19９4 ?B.1995 Ｃ．19９６ D.1998

中国银行业发展现状

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。）同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。

公共基础中国银行体系概况

公共基础中国银行体系概况 1

公共基础第一章中国银行体系概况单项选择题一、单项选择题 1.中国银行业协会的最高权力机构是( ) 。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其它委员会 2.中国银行业协会的会员单位不包括( ) 。 A.国家开发银行 B.中央国债登记结算有限责任公司 C.北京银行 D.中国银联股份有限公司 3.下列农村金融机构中, 属于批准新设立的机构是( ) 。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社 C.农村信用社 D.农村商业银行 2

4.中国银行业协会的日常办事机构为( ) 。 A.会员大会 B.秘书处 C.理事会 D.常务理事会 5.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有( ) 。 ①城市商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司 A.③④ B.②④⑤⑦⑧ C.④⑤⑦ D.②③④⑤⑥⑦⑧ 6.在总结国内外监管经验的基础上, 银监会提出的银行业监管新理念不包括( ) 。 A.管内控 B.管业务 C.管法人 D.管风险 3

7.负责监管汽车金融公司的机构是( ) 。 A.中国银行业协会 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国汽车工业协会 8.中国银行业协会的宗旨之一是( ) 。 A.依法制定和执行货币政策 B.对银行业金融机构进行监管 C.促进会员单位实现共同利益 D.经过审慎有效的监管, 保护广大存款人和消费者的利益 9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准, 属于监管措施中的( ) 。 A.市场准入 B.监管谈话 C.非现场监管 D.信息披露监管 10.当前, 我们所称的”五大行”是指( ) 。 A.中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、 4

中国银行业概况考试试题(doc 6页)

第一篇银行知识与业务第1章中国银行业概况 (一)单选题在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。 1．（4）年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。 A.2000 B.2001 C.2002 D.2003 2．（）负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。 A．中国人民银行B．中国银行业监督管理委员会C．国务院D．中国银行业协会 3．银监会根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理，这是银监会监管措施中的（）。 A．现场检查B．监管谈话C．非现场监管D．信息披露监管 4．中国银行业协会的日常办事机构为（）。 A．会员大会B．理事会C．常务理事会D．秘书处 5．我国三大政策性银行成立于（）年。 A.1994 B.1995 C.1996 D.1998 6．承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是（）。 A．国家开发银行B．中国农业发展银行C．中国进出口银行D．中国银行 7．承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是 A．中国农业银行B．中国农业发展银行C．中国进出口银行D．国家开发银行 8．国家开发银行成立时的主要任务是 A．国家重点建设项目融资B．支持进出口贸易融资 C．农业政策性贷款D．工商信贷和储蓄业务 9．关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的下列说法中错误的是（）。 A．中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务 B．中国银行专门制定和执行货币政策，维护金融稳定 C．中国农业银行专门经营农村金融业务 D．中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务 10．在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是（），截至200'7年4月尚未完成股份制改造的银行是（）。 A．中国银行，中国农业银行B．中国银行，中国工商银行 C．交通银行，中国农业银行D．交通银行，中国工商银行 11．关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（）。 A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求 B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展 D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 12．近年来，城市商业银行发展呈现的趋势是（）。 A．引进战略投资者B．联合重组C．跨区域经营D．以上答案都对 13．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（）。 A．农村商业银行B．农村资金互助社C．农村信用社D．农村合作银行 14．（），银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。 A.2006年12月31日 B.1997年7月1日 C.1986年12月31日 D.1979年1月1日 15．在下列机构中，可以经营的业务范围最广的是（）。 A．外商独资银行B．外国银行分行C．外国银行代表处D．以上机构具有相同的业务经营范围16．以下关于我国金融资产管理公司，说法不正确的是（）。 A．设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标 B．我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造 C．我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营 D.1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司 17．汽车金融公司的监管机构是（）。 A．中国人民银行B．银监会C．中国证监会D．中国银行业协会 18．中国银行业协会的会员单位包括 A．中国人民银行B．银监会C．工行、农行、中行、建行、交行D．中央汇金公司

2017-2018年中国银行业现状及发展前景趋势展望分析报告

1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)

图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)

新中国银行业发展历史回顾与未来展望 (1)

新业发展历史回顾与未来展望中国银行业监督管理委员会主席金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。新中国60年银行业发展历程回顾新中国银行业的形成和发展从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年

中国银行体系概况培训讲义

中国银行体系概况培训讲义 1

第1讲:前言、第一章中国银行体系概况讲义前言一、关于教材的使用本课程授课使用的是银行业从业人员资格认证考试辅导教材——<公共基础>, 3月第一版。由中国银行业从业人员资格认证办公室编写,由中国金融出版社出版。根据考试主管部门要求, 下学期本课程的考试(应试)应使用本新教材。实际上, 上半年的考试已经使用了本教材。与8月第一版即的应试教材相比有些差异,但差异不大。二、新旧版本主要差异 1.新教材总体变动:新教材最大的变动在于:取消了原教材大纲中对银行业务知识、银行业相关法律法规、银行业从业人员职业操守三篇分别占60%、25%、15%的考试比重(或知识点)要求。此举对考生来讲意味着可能拓宽了考试的宽度,它客观上要求考生能够全面的理解和把握教材的重点、难点、知识点,考生需通读教材,才能准确能理解考试的范围和深度。对这一问题,建议考生引起足够重视。 2.教材新增部分: 其一,第四章第四节”内部控制”基本属于全新内容;该章第六节金融创新中,新增:金融创新概述。此部分中第三部分为原教材的第2 2

个部分,由金融创新的客户利益保护改为金融创新与客户利益保护。其二,第六章第二节授信业务法律规定中,新增:贷款业务的法律基本要求。将原内含3个方面扩充到4个方面。这一问题,应作为新旧教材中主要的差异内容来理解和消化。另外,将此部分中原隶属于贷款法人制度的内容删除,它仅作为一个独立内容保留了”贷款合同”。注意新增贷款业务的法律要求中,应熟知并真正理解<商业银行法>中有关贷款业务的基本规定,(实际上是商业银行法的第34条——42条),特别是有关资产负债管理的相关指标。 3．教材删除部分: 其一,原教材第七章第五节有关”破产法律制度的全部内容”被删除。内含四个问题:概述、实体性规定、破产程序、破产财产分配。其二,第八章第二节”破坏金融机构组织管理罪”及其内容被删除。其三,第八章第三节”金融诈骗罪”中,删除了:保险诈骗罪、有价证券罪被删除。(显然,被删除的两种罪虽属于金融犯罪,但不属于银行从业人员必须掌握的内容。) 4.教材稍作调整部分: ①将第四章”银行管理”中的前四节内容,前后顺序稍做调整。 ②原第五章第三节”违反有关法律规定的处罚措施”改为:”违反有 3

中国银行体系概况考试试题

中国银行体系概况考试试题 1

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公共基础第一章中国银行体系概况单项选择题一、单项选择题 1.中国银行业协会的最高权力机构是()。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其它委员会 2.中国银行业协会的会员单位不包括()。 A.国家开发银行 B.中央国债登记结算有限责任公司 C.北京银行 D.中国银联股份有限公司 3.下列农村金融机构中,属于批准新设立的机构是()。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社 3

C.农村信用社 D.农村商业银行 4.中国银行业协会的日常办事机构为()。 A.会员大会 B.秘书处 C.理事会 D.常务理事会 5.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有()。 ①城市商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司 A.③④ B.②④⑤⑦⑧ C.④⑤⑦ D.②③④⑤⑥⑦⑧ 6.在总结国内外监管经验的基础上,银监会提出的银行业监管新理念不包括()。 A.管内控 B.管业务 4

C.管法人 D.管风险 7.负责监管汽车金融公司的机构是()。 A.中国银行业协会 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国汽车工业协会 8.中国银行业协会的宗旨之一是()。 A.依法制定和执行货币政策 B.对银行业金融机构进行监管 C.促进会员单位实现共同利益 D.经过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益 9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准,属于监管措施中的()。 A.市场准入 B.监管谈话 C.非现场监管 D.信息披露监管 5

中国金融行业发展现状

金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999 年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999 年 11 月 12 日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80 年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。

1995 年 5 月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017 年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。而中国人民银行在1984 年独立行使中央银行职能的同时, 建立了法定存款准备金制度。我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来, 存款准备金率经历了四十五次调整, 存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程, 成为了重要的货币政策工具

新中国银行业发展历史回顾与未来展望

新中国银行业发展历史回顾与未来展望中国银行业监督管理委员会主席刘明康金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。新中国60年银行业发展历程回顾新中国银行业的形成和发展从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年

2020年(金融保险)公共基础第一章中国银行体系概况

（金融保险）公共基础第一章中国银行体系概况

公共基础第壹章中国银行体系概况单项选择题壹、单项选择题 1.中国银行业协会的最高权力机构是（）。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其他委员会 2.中国银行业协会的会员单位不包括（）。 A.国家开发银行 B.中央国债登记结算有限责任X公司 C.北京银行 D.中国银联股份有限X公司 3.下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（）。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社

C.农村信用社 D.农村商业银行 4.中国银行业协会的日常办事机构为（）。 A.会员大会 B.秘书处 C.理事会 D.常务理事会 5.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有（）。 ①城市商业银行②基金管理X公司③农村信用社④信托X公司⑤货币经纪X公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理X公司⑧期货经纪X公司 A.③④ B.②④⑤⑦⑧ C.④⑤⑦ D.②③④⑤⑥⑦⑧ 6.在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出的银行业监管新理念不包括（）。 A.管内控

C.管法人 D.管风险 7.负责监管汽车金融X公司的机构是（）。 A.中国银行业协会 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国汽车工业协会 8.中国银行业协会的宗旨之壹是（）。 A.依法制定和执行货币政策 B.对银行业金融机构进行监管 C.促进会员单位实现共同利益 D.通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益 9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准，属于监管措施中的（）。 A.市场准入

C.非现场监管 D.信息披露监管 10.目前，我们所称的“五大行”是指（）。 A.中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 B.中国工商银行、中国农业发展银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 C.中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银 D.中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 11.下列关于股份制商业银行的说法中，不正确的是（）。 A.在运营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展 B.打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C.在壹定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求 D.由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行

中国银行业的发展历程、现状及未来

中国银行业的发展历程、现状与未来摘要：我国现如今的经济发展正处于转型阶段，而银行业对我国经济的发展和转型做出了重要贡献。自改革开放以来，我国的银行业经历了40载岁月的洗礼，现已成为我国国民经济的重要组成部分。本文首先介绍我国银行业的主要发展历程，然后对银行业的现状进行分析，最后对银行业的未来进行展望。关键词：银行业；历程；现状；未来一、我国银行业的发展历程（一）银行业设立初期（1948-1952）在1948年的12月1日，中国人民银行在石家庄市正式成立，并发行了我国第一套人民币。1949年，我国正式赋予中国人民银行国家银行的职能，将其纳入中国人民政府政务院的直属单位。在国民经济恢复时期，中国人民银行开始建立我国的国家银行体系，处理了一些国民时期遗留的经济问题。1949年，中国银行成为国家指定外汇外贸专业银行。（二）计划经济时期（1953-1978）在这期间，我国实行统一的计划体制，而银行业也实行统一的金融体制，中国人民银行既要实行金融管理的职能还要经营全部的银行业务。（三）改革开放以后（1978至今） 1978年我国开始实行市场化经济，改革开放的大幕已经拉开。而在同年的12月份，我国的银行业也开始进行了大规模改革。1979年3月，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局。1979年3月，中国银行、中国建设银行独立，迈出了专业银行体系的建设步伐。1984年1月，中国工商银行成立，专业银行体系得到初步发展。1986年7月，第一家股份制商业银行—交行组建。1987年中信实业银行、招商银行、深圳发展银行相继建三个商业银行建立，此后，我国的商业银行陆续建立。1994年，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行这三大政策性银行相继成立。1996年1月12日，中国民生银行成立，这是我国第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行。2000年5月，中国银行业协会成立。2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立。2003年开始对我国的四大银行开始进行改制。2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。2010年国有银行股

我国网上银行发展状况

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料《销售经理学院》56套讲座+ １4350份资料.．．../Shop/46.ｓhtml 《销售人员培训学院》７2套讲座+ 4879份资料....．/Shoｐ/47.ｓhtml 中国网上银行发展状况据统计2005 年中国企业网上银行用户已达到74 万户, 较2004 年增长2７．6%, 随着外资银行的进入，未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。预计２０06 至2010 年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.８%。就网络银行市场份额而言，工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势, 市场份额为59．２%, 但较2004 年下降了近１０个百分点, 然后是建设银行11.8%, 农业银行6.1％。2005 年招商银行网上银行发展非常迅速, 企业网上银行市场份额为4.７%，排在第四位的建设银行。依网上银行用户规模及增长率来看2０05 年中国企业网上银行用户已达到74 万户, 较2０04 年增长２７.6%，随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈，使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。预计2006 至2０1０ ..51lunw ｅn．com 年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.8%。从个人网上银行用户规模及增长率来看, 200５年中国企业网上银行用户已达到74 万户, 较2０04 年增长２７.６%，随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上

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