银行个人贷款营销的先进经验总结 一直以来，我行秉承了总省分行、营业部求真务实的工作作风，始终高度重视个人信贷业务的稳健发展和可持续性发展。坚持在风险可控的前提下大力发展个人信贷业务，在强化风险控制、严格内控制度的同时，不断开拓创新、锐意进取，深入探索和创新各类个贷产品的营销策略，取得了较好成绩，支行个人客户科连续两年被营业部评选为营销先进集体，截止ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ年我行共新增个人住房贷款12479万元、个人综合消费贷款2813万元。现就我行在开展个人信贷业务方面的一些日常工作情况和体会介绍如下： 一、领导重视、上下齐心 人心齐、泰山移。个人信贷产品的营销和个贷业务的发展要取得实效，离不开一个同心协力的合作团队。在行领导的高度重视下，我行首先是建立了一支思想统一、纪律严明、团结向上的业务合作团队。这支团队不仅包括了支行个人信贷业务专职科室和人员还涵盖了各类业务支援部门。为此支行领导班子多次在支行各类业务会议上要求各部门都要将个贷业务发展作为支行重点业务对待、树立精品业务观，并深入一线调查研究，协调各网点、科室、部门的日常工作开展情况，亲力亲为统一各部门对个贷业务发展的思想认识，及时排除业务发展中的各类困难，为个贷业务得以顺利发展畅通道路。 二、重视业务培训，强化网点渠道营销作用 自营业部ⅩⅩ年始全力打造网点信贷业务营销渠道以来，我行十分重视对网点客户经理的管理和业务培训。由支行个人客户业务科牵
头，多次集中的对网点客户经理进行业务技能培训，并制定相关制度和指导意见，按月对辖内各网点营销情况进行通报，全方位调动网点对个贷业务产品营销的积极性，形成了支行到网点上下联动的良好业务营销氛围。 三、细分目标客户，分层次组合营销 在个人信贷业务营销中，我行实行了对客户的分层次管理营销，即“差异化”服务。将现有客户群按照对支行的贡献度、忠实度以及客户个人经济情况、融资需求种类分为了高端客户、潜在高端客户和一般客户。并按照客户的不同层次，有针对性的向其组合营销我行其他金融产品。如对高端客户（主要是贷款单笔金额在50万元以上的经营性贷款客户），我行将由专人全程协助其办理贷款业务，并在办理过程中向其营销我行个人理财金账户、个人网上银行、u盾，以及针对其所经营的企业营销我行投资银行顾问咨询业务以及中小企业贷款业务。同时，贷后我行将对该类客户建立高端客户档案实施定期回访，对其后续融资需求进行跟踪，派发我行有关金融业务宣传资料。 四、各部门联动，组合交叉营销 按照总行“大个金”经营战略的指导思想，个人信贷业务的发展要树立以客户为中心的经营管理理念，并在此基础上不断加强整合营销和交叉营销，以实现个人信贷业务的联动发展。为此，我行在如何实现个人信贷业务客户信息、资源、服务的充分共享和真正整合方面做了不懈努力。 其一、支行、网点上下联动，分层次多渠道营销。在机构和人员
实训七贷款业务 一、实验目的 (一)熟悉商业银行贷款业务的相关业务种类和基本知识。 (二)熟悉贷款业务相关柜面操作流程、基本程序。 (三)了解不同贷款业务种类之间的异同点。 二、实验环境 (一)系统模块环境：柜面业务系统 (二)情景数据库环境：随堂练习非授权库情景包； 三、教学组织 (一)学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。 (二)银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支 行。 四、基本业务种类与流程
五、系统操作要点与难点 (一)贷款合同录入需要注意哪些事项，如何填写？ (二)如何查询贷款合同的合同号和借据号。 (三)商业银行贷款业务的审批与风险控制的手段与方法。 (四)贷款逾期还贷应当怎么处理？ (五)了解商业银行贷款业务利息如何收取与管理。 六、实验实训内容 （一）开设个人客户甲的一卡通账户。按照操作要求为客户甲录入一笔10000元、贷款利率0.43%、逾期利率0.54%个人短期信用贷款业务A。 （二）为单位客户乙录入一笔100000元、贷款利率0.52%、预期利率0.65%的短期抵押质押（自由偿还）贷款业务C。 (三) 通过【5021抵质押物录入】页面为乙客户登记抵质押物，抵质押物名称、数量、评估 金额和存放地点等信息可以自拟，但必须按照真实情况来拟定。 (四) 在【5031贷款发放】页面对所登记的合同A和合同C进行发放的确认。 (五)) 在【514复核窗口】查询到所要发放的交易，并进行二次确认，在【5032放款查询】 处查询到交易成功所生成的借据号。 (六) 在【5222账户查询】处查询到生成的贷款户A。 (七) 在【50411部分还款】处，为贷款账户A现金还款5000元。回到【5222账户查询】查看贷款账户A的状态和余额。二次确认后再查询账户A的余额。 (八) 在【5061 单笔利息结息】对贷款账户A进行利息结息. (九) 在【50412 全额还款】处，为贷款账户A现金还款5000元， (十) 在【514 业务确认】处，对贷款账户A全额还款进行二次确认，再查询贷款账户A的账户状态和余额。 七、实验思考题 （一）区分什么是普通贷款、微小贷款、委托贷款，消费贷款？ （二）这四种贷款在银行分别允许怎样的还款方式？ （三）这四类贷款银行允许的信用方式有哪些？ （四）贷款发放流程为什么要二次确认？ （五）什么是表内应收息和表外应收未收息？区别？ （六）商业银行如何处理不良贷款？
产品说明 中国银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺。我行承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。 产品特点 1.改善谈判地位。开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增加了进口商的信用，进口商可据此争取到比较合理的货物价位； 2.货物有所保证。变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物的质量； 3.减少资金占压。对于使用授信开证的进口商来讲，在开证后付款前可减少自有资金的占用。 适用客户 1.进出口双方希望对彼此的行为进行一定约定以提升贸易的可信度； 2.进口商处于卖方市场，且出口商坚持使用信用证方式进行结算； 3.进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。 申请条件 1.依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件； 2.有进出口经营权。 办理流程 1.进口商提交《开证申请书》，我行经审核后凭保证金或占用授信额度开出信用证； 2.出口商收到信用证通知后，按信用证条款备货装运； 3.出口商提交信用证规定单据，交单行将单据寄往我行要求付款或承付； 4.我行收到单据后，经审核无误向出口商付款或承付； 5.承付到期日对外付款。 信用证保兑
产品说明 信用证保兑是指我行在开证行之外独立地对受益人承担第一付款责任。 产品功能 为出口商承担开证行的信用风险，使之在相符交单的条件下提前获得付款，分为公开保兑和沉默保兑两种方式。 产品特点 1.降低风险加快资金周转。信用证保兑可以使出口商防范开证行银行风险以及开证行所在国家的国家风险和外汇管制风险。 2.双重保证。出口商在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我行额外的有条件付款承诺，使出口商拥有双重付款保证。 3.回款保障。出口商向我行提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。 相关费用 保兑金额的2‰，最低500元，按季收取。可按国家、银行风险程度上浮。 适用客户 1.出口商希望获得除开证行以外的银行来确认偿付； 2.尽管开证行资信状况较好，但出口商希望在提交单据后获得无追索权的资金。 申请条件 一、基本条件 1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件； 2.拥有贷款卡； 3.拥有开户许可证，并在我行开立结算账户； 4.具有进出口经营资格； 5.在我行及/或其他金融机构无不良信用记录。 二、开证行是总行已核有授信且资信良好的金融机构。
第一章个人贷款概述 1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款 2.借贷合同的一方是银行一方是自然人 3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。繁荣金融业 4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征） 5.2010年我国第一部 ．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款 按产品用途分 个人经营性贷款 6.个人贷款款个人抵押贷款 个人质押贷款 按担保方式分个人信用贷款 个人保证贷款 （1）个人消费类贷款 ．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款 （2）个人住房贷款包括 ．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利
为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款 （3）个人经营性贷款．．．．．．． 包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款 （4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．． 主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权 7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度 （1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000 （2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 （3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、 到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样 等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。 等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。
公司及个人信贷业务种类（银行） 目录 并购贷款1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国内保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通） 7 仓单融资 8 保单融资
固定资产贷款 10 流动资金贷款 11 房地产开发贷款 12 个人住房贷款 13 个人再交易住房贷款 14 公积金个人住房贷款 15 个人住房组合贷款 16 个人商业用房贷款 18 个人住房抵押额度贷款 19 ‘房易安’交易资金托管业务 20 固定利率个人住房贷款
‘存贷通’个人贷款增值账户业务 22 合力贷 23 等额递增还款服务 23 宽限期还款方式 23 个人消费额度贷款 24 个人汽车贷款 25 个人权利质押贷款 27 国家助学贷款 29 下岗失业人员小额担保贷款 30 个人助业贷款 32
并购贷款 产品简介： 并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 特色及优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国内外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序： 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。 1、申请：企业可以向建设银行各级对公营业机构提出并购贷款申请； 2、担任并购财务顾问参及前期尽职调查：建设银行将结合企业的贷款申请，安排专业团队就并购交易结构、目标企业相关情况等方面
三一文库（https://www.doczj.com/doc/af14861402.html,）/实习报告 银行个人贷款实习报告 这个暑假，我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，连续3年盈利居全市首位。 选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。 入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况
后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资本总额达到2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%;境内外机构不良资产率降至2.72%，不良贷款率降至4.58%，分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点;按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。 我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。 银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根
个人消费类信贷业务基础知识 一、基本信贷政策 （一）借款的基本条件 1、受理个人消费类贷款须具备的条件 个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。 2、借款人及担保人婚姻状况 对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人 或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。 3、借款人的信用状况 借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请： （1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的； （2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的； （3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。 4、借款人、担保人年龄的规定 （1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准； （2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁； （3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。 （二）贷款用途 禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括： （一）支付自用住房的装饰、装修费用； （二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用； （三）支付境内外旅游费用； （四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；
个人信贷业务介绍 如果是“创业贷款”那种，一般都要求有经营年份一年以上或者有抵押，然后银行进行审批。 银行对贷款申请者的要求 (1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法 居住证明，有固定的住所或营业场所; (2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许 可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力; (3)借款人投资项目已有一定的自有资金; (4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用 于股本权益性投资; (5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。 (1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明; (2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件; (3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料; (4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人 同意抵(质)押的证明，本行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价 所告。 一般贷款年限不超过3年，利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动。 在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人 信用贷款。
1.有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力; 2.借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资; 3.遵纪守法，没有违法行为及不良记录; 4.在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息; 5.银行规定的其他条件。 1、根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。 2、根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式。 3、根据个人信贷期限的不同，可以分为中、短期信贷和长期贷款。短期贷款在一年以内，中期贷款在一到五年;而长期贷款一般在五年以上，多在二十至三十年。 个人信用贷款贷款期限在1年(含)以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
信贷员业务知识培训 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。 二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是：√ A36069 B36434 C36800 D37165 正确答案：B 2. 个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品，其中耐用消费品的正常使用寿命为：√ A1年以上 B2年以上 C3年以上 D4年以上 正确答案：B 3. 个人综合消费贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于：√ A抵押和质押 B抵押和保证 C质押和保证 D留置和保证 正确答案：A 4. 如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的，抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的：√ A汽车 B股票 C房屋
D定期存款 正确答案：C 5. 如以质押方式担保，申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是：√ A200万元 B500万元 C1000万元 D2000万元 正确答案：D 6. 下列关于个人信用贷款业务的说法，错误的是：√ A不需要特别担保措施 B没有另外提供担保措施 C需要有第二还款来源 D仅以主债务人的信誉和财产担保 正确答案：C 7. 个人信用贷款期限一般为1年，最长不超过的年限是：√ A2年 B3年 C4年 D5年 正确答案：B 8. 个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求，下列要求错误的是：√ A效益性 B安全性 C流动性
D系统性 正确答案：D 9. 以质押方式申请个人经营贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的：√ A0.6 B0.7 C0.8 D0.9 正确答案：D 10. 个人信用贷款的贷前调查中，贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全，保证材料不具有下列哪项属性：√ A合理性 B真实性 C合法性 D有效性 正确答案：A 判断题 11. 个人综合消费贷款不限定具体消费用途。√ 正确 错误 正确答案：正确 12. 保证人可以是自然人、法人，包括专业担保公司。√ 正确 错误 正确答案：正确 13. 以理财产品质押的，贷款期限最长不超过一年，到期可以申请展期。√ 正确
关于个人信贷业务上的一些建议 公司目前业务主要针对企业融资贷款，基本上忽略了在个人信贷业务上的拓展，最近了解到的一些信息说明：在上海，个人信贷是具有很大的市场挖掘潜力的。庞大的人口基数和城市诱惑力，促成了个人信贷的上的巨大市场空间，所以展开个人信贷业务作为目前业务辅助部分进行业务丰富，不失为一个好的举措。在个人信贷业务上，我们有以下几个看法： 一、个人信贷业务的开展主要是以辅助现有开发业务 现有业务的开发方向和前期工作，都是比较具体的，经过几次总结整理以后，可以很好的帮助我们向期望的目标靠近，所以把熟悉操作的业务作为核心内容不可置否。这样就可以把个人信贷业务上的想法实施在辅助现有业务的基础之上。一方面可以增加公司在业务操作上的丰富程度，另外一方面可以对个人信贷业务上展开一些摸索，帮助日后在此方面开展业务做好铺垫。 二、开发方向和重点 个人信贷业务开发的主要方向是个人消费贷款，特别是注意短期个人贷款业务。原因有以下几点：①很多相关的金融投资公司和银行业务在个人大宗消费贷款上做的比较多，而且很大程度上集中在 中长期的购房购车贷款上，忽略了个人短期贷款上的其他业务内容。 ②个人短期消费贷款将来可能会成为贷款的一个新的方向。对这上面的研究和客户开发，可以事先 积累一些经验，增强公司的竞争力和客户挖掘能力。 ③主攻贷款方向为：个人教育贷款和购房购车贷款。这些消费具有一次性额度高，市场需求大的特 点，所以针对此类进行个人消费贷业务开展，会有较大的客户群体，另外在这方面虽然部分银行和金融机构开始了相关联系业务，但是在影响力和实质的业务垄断上还没有形成，这时候客户最多的是在作比较，我们可以整合自己的优势，做出相应的方案，促进在这方面的跟进。 三、开发的主要方式 ①与相关的教育培训机构和楼盘销售商进行前期接洽和沟通，与之形成合作。 ②培训其业务人员了解相关贷款业务信息，协助提供客户资料和需求。 ③在此类培训课堂，或者销售场所设置“上海创得”的宣传资料和展板。 ④教育培训机构：索沃、韦博、摩根、华尔街、启明等 购房购车场所：易居、国亭置业、大众、申银、升阳等 ⑤建议：开发过程中借鉴商超开发流程，两条线走（上游到下游与下游至上游相结合）
中国大陆境内主要银行贷款业务介绍(DOC 53页)
中国大陆的银行目前主要有： 中央银行：1家，即中国人民银行 政策性银行：3家，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 国有商业银行：5家，即中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行 股份制商业银行：12家，即招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行、浙商银行 城市商业银行：137家 农村商业银行：大概224家 专业银行：1家，即中国邮政储蓄银行 其余组成部分还包括：外资银行、合资银行以及近年来新增的村镇银行。 一、国有商业银行 （一）中国工商银行 工银幸福贷款品牌（个人金融） 一手个人住房贷款 ☆ 业务简述 一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 ☆ 适用对象 一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65
周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。 ☆ 特色优势 1. 贷款期限长--最长期限可达30年。 2. 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的70%。 3. 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。 4. 还款方式灵活--为您提供多种还款方式及特色还款服务，借款人可根据需求自由选择。 5. 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。 6. 贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。 ☆ 申请条件 申请工行一手个人住房贷款需具备以下基 本条件： 1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 2. 具有良好的信用记录和还款意愿；
中国工商银行个人住房贷款业务介绍 个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。一、货款方式 个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。 二、贷款对象和条件 个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件： 1.具有城镇常住户口或有效居留身份； 2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力； 3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款； 4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人； 5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值； 6. 我行规定的其他条件。 三、申请借款时，应出具的文件 申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件： 1.身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）；
2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明； 3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件； 4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明； 5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明； 6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证； 7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明； 8.贷款人要求提供的其它文件或资料。 四、贷款程序 我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。 如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。 五、贷款额度、期限和利率 我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准）。 贷款期限最长可达30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。六、还款方式 借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。
商业银行个人贷款业务发展趋势展望 经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。 一、商业银行个人贷款业务发展现状 一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。 在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。 二是个人房贷业务不断创新。以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。 建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。
2014年银行从业资格考试《个人贷款》知识点整理 管理原则 一、全流程管理原则 1．原则含义：该原则强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每个环节。2．贷款人不能仅将信贷管理大致地分为贷前、贷中和贷后三个环节，而应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。 二、诚信申贷原则 1．原则含义：借款人恪守诚实守信原则，按要求提供真实申请材料；借款人证明自身信用良好，贷款合法用与还。 2．该原则能在贷款的首个环节防范潜在风险 三、协议承诺原则 1．原则含义：要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件。 2．协议承诺原则通过腔调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足。 四、贷放分控原则 1．原则含义：指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。 2．贷放分控的要义是审批通过不等于放款。 3．采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。 五、实贷实付原则 1．原则含义：指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。 2．实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。 六、贷后管理原则 1．原则含义：指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。
2．原则内容：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监管；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 业务操作流程 一、受理与调查 1．个人贷款应具备的条件：身份、用途、数额期限币种、还款、信用 2．贷款申请应以书面形式提出，并由借款人提供相关证明材料 3．贷款人的尽职调查：实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 4．贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签居访制度。 二、审查与审批 1．贷款审查的内容及重点关注对象： 2．贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估 3．贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系 4．贷款人应实行审贷分离额授权审批 三、签约与发放 1．贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。 2．贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则。 四、支付管理 1．贷款人应按借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 2．个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式想借款人交易对象支付。经贷款人同意可采取借款人自主支付方式的情形： （1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元； （2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元的； （4）法律法规规定的其他情形。 五、贷后管理 1．个人贷款制服后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等
中国银行信用贷款业务产品介绍 一、产品名称及总述： 信用卡爱家分期：中国银行为本行个人住房贷款、个人商用房贷款和优质客户提供的，用于解决与居住生活相关等一系列消费需求的信用卡分期产品。 解释： 1、以信用卡分期形式，为优质客户人群提供消费贷款。 2、客户申请到的信用卡和传统信用卡有区别。 （1）、客户激活卡后银行将所有额度一次性支付。 （2）、贷款第三方支付，客户不能提现。 （3）、月供按贷款合同每月支付，没有最低还款额。 （4）、贷款还完，额度取消，如果想再用需向银行重新申请。（5）、贷款后客户征信上显示为贷款，不是信用卡额度。 二、产品特点： 1、用途多样：可用于购车、家装、车位、家具家电、培训教 育、旅游婚庆等一切与居住生活相关的消费需求。 2、申请快捷：无担保、无抵押，申请材料简便。 3、分期额度：专属分期额度2万起，最高可达30万。 4、费率优惠：低于目前其他行同类产品。 5、期限丰富：12期、24期、36期、48期、60期，期数自由 选择。
三、适合人群： （1）在职国家公务员、政府机关、事业单位的正式工作人员，国有企业或上市公司正式员工，金融业、通讯、电力、石油、石化、烟草、交通、燃气、广电、报业、新闻出版、机场、航空等行业，正规高校、重点中学、小学教师，正规医院执业医师，取得律师、注册会计师等资格并执业的律师、注册会计师。 （2）每月公积金500以上且交满12月的（10万以内) 解释： （除中行个人住房贷款、个人商用房贷款以外的优质客户人群） 1、地域限制：四川省范围内。甘孜、阿坝、凉山地区原则不受理，少数名族原则不受理。 2、年龄限制：贷款期限内年龄在20至60周岁。 3、征信限制：征信良好（双签的夫妻双方都查） 4、必须是在职的正式员工。（上市公司中富士康除外） 5、公检法人员可以申请，武警有职务的可以申请，现役军人不受理(警察中巡警、刑警、缉毒警察原则不受理）。 6、学校、医院的人群要求是公立的，私立的原则不受理。 7、律师必须是通过国家司法考试的有律师证的才可受理。 8、有国家认可的高级职称的可以受理。 四、收费标准： 1年：4% 2年：8%
中国建设银行住房金融与个人信贷业务知识试卷 一、单项选择题(每小题1分,共50分。在每小题的备选答案中选出一个正确的答案,填在括号内） １. 从2006年6月1日开始，根据国家有关文件的规定，建设银行受理的套型建筑面积90平方米以上的自营性个人住房贷款申请，其首付款比例不得低于( )。 A．３０％Ｂ.20% C.40 D. 2５% 2.设区城市应当结合当地经济、社会发展情况，统筹兼顾各方面承受能力，严格按照《住房公积金管理条例》规定程序，合理确定住房公积金缴存比例。单位和职工缴存比例不应低于（）。 Ａ．20%。 B.1％。 C. 5％ D.2５％。 3. 国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工，应当按 ( ）的规定缴存住房公积金。 A. 《住房维修管理条例》 B.《住房管理条例》 C. 《住房补贴管理条例》Ｄ.《住房公积金管理条例》 4. 个人住房最高额抵押贷款在贷款额度有效期间内，最高额抵押贷款
项下任何一笔贷款出现连续拖欠（）的，贷款额度失效。 A. 2期 B. 3期 C．任意期 D. 1期 5.当个人住房贷款牌告利率发生变动,中长期个人住房贷款利率的调 整方式是（）。 A．下年１月1日调整Ｂ.立即调整 Ｃ．固定利率 D.本年次期调整 6.申请建设银行个人住房最高额抵押贷款, ( )不能作为借款人的贷款用途。 A.购买住房 B.经营周转 C.收购他人公司 D．门面装修 7.个人住房最高额抵押贷款的最高贷款额度为抵押住房价值的（) A、80% B、70% C、６０% Ｄ、50% 8．借款人以未设定抵押的自有住房申请个人住房最高额抵押贷款, 抵押住房的房龄不得超过( ）年？ A.１0 Ｂ.40 C．３0 D.２5
固定资产贷款 产品说明 固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。 贷款种类 固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款： 基本建设是指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。 技术改造是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。 科技开发是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。 其他固定购置是指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。 产品特点 1.一般贷款金额较大； 2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还； 3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押； 4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。 5.固定资产贷款与流动资金贷款的区别
利率 一般采用浮动利率，按照中国人民银行有关贷款利率政策、我行贷款利率管理规定和贷款合同的约定执行。 收费标准 固定资产贷款各项收费均通过合同约定。 适用客户 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。 申请条件 1.持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件； 2.持有中国人民银行核发的贷款证/卡； 3.借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善； 4.落实中国银行认可的担保； 5.在中国银行开立基本账户或一般存款户； 6.固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策； 7.具有国家规定比例的资本金； 8.项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实； 9.申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。 办理流程 1.借款人向银行提交借款申请书； 2.借款人向银行提交相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等；
贷款业务基础知识 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 目录 原则 要素 贷款利息 贷款利率 贷款对象 贷款种类 技巧 （一）货比三家慎选银行 （二）合理计划选准期限 （三）弄清价差优选方式 （四）贷款协议慎重签订 防骗 形式 意义 风险 会计处理 贷款条件 五级分类 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 贷款通则 贷款审计 展开 原则 要素 贷款利息 贷款利率 贷款对象 贷款种类 技巧 （一）货比三家慎选银行 （二）合理计划选准期限 （三）弄清价差优选方式 （四）贷款协议慎重签订
防骗 形式 意义 风险 会计处理 贷款条件 五级分类 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 贷款通则 贷款审计 展开 编辑本段原则 “三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。” 1、贷款安全是商业银行面临的首要问题； 2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要； 3、效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。 编辑本段要素 贷款对象、品种、金额、期限、利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。 贷款利息 利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。 在民法中，利息是本金的法定孳息。 贷款利率 （一）利率 一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金 利率分为日利率、月利率、年度利率。 贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间，而与该贷款银行确定贷款利率。（二）基准利率 基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利 率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本 ，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基