健全县域农村金融服务体系：问题、思路及对策

农村金融服务存在的问题及对策摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。

关键词农村金融服务;存在问题;对策农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。

其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。

在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。

受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。

现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。

1金融服务中存在的主要问题1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。

在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。

1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。

农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。

由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。

二是邮政储蓄“抽水”。

加剧了农村资金的供求矛盾。

三是支农资金“农转非”。

由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。

1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。

这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。

农村金融体系中存在的问题及对策胡晓玲　何耀明摘　要:农村经济的发展,离不开农村金融的支持。

目前现行农村金融体系有诸多问题的存在,对新农村建设的约束效应日益凸现,因此要尽快完善农村金融体系,积极探索改革农村金融,满足日益增长的农村金融需求。

关键词:新农村;农村经济;农村金融中图分类号:F123.16　文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)6-008-01作　者:益阳职业技术学院;湖南,益阳,413000党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大命题,十六届六中全会又提出了到2020年构建社会主义和谐社会的九大目标和主要任务。

建设社会主义新农村,事关我国经济健康、稳定、持续、快速发展,在建设社会主义新农村的战略要求下,现行农村金融体系需要积极进行变更和创新,尽快形成完善的新型的农村金融体系,以满足日益增长的农村金融需求。

一、目前农村金融体系存在的问题1.商业银行的大撤退,不愿涉足农村。

随着银行商业化,市场化程度不断加深,在经营理念上追求效益最大化为目标,更加重视信贷风险。

农业是个弱势产业,受自然和市场因素影响大。

近几年,工商银行、建设银行等纷纷从农村地区撤出,导致农村服务网点不断减少,加之贷款权限越来越来集中,使基层机构的贷款不断萎缩,给农村金融市场留下了空白,农村金融遭遇“贫血症”,极大地制约着农村经济的发展。

2.农业银行业务面窄,功能发挥不充分。

支持三农,除需要财政资金的投入外,作为政策性金融机构的农业发展银行,也必须要发挥其特有的扶持功能。

但其追求商业化经营,农村业务趋向萎缩,贷款倾向于优质客户,渐渐远离了农村中小客户,农业银行对农村经济的支持作用日渐削弱。

农业银行基本上只负责粮油棉收购资金的发放和管理,其它大量的政策性业务,如对农业开发,农业产业发和农业基础设施建设的支持并没有效的运作起来,支农力度不够,支农职能名不符实。

3.农村信用社力量薄弱,支农力不从心。

随着商业银行的撤离,农村信用社显得有点孤军奋战,加之力量薄弱,条件设施差,。

县域金融监管存在的问题及改革建议作者：暂无来源：《经营者》 2018年第6期一、引言目前县域金融机构的主体是大型国有银行、农发行、股份制商业银行、农商行、农信社、邮储银行、保险公司等金融机构在县城及县城以下地区的分支机构，其中农商行、农信社凭借网点规模优势在县域金融中占据重要地位。

县域金融机构提供现金存取、支付结算、保险、股票经纪、融资租赁等金融服务，满足县域内企事业单位和居民的需求。

二、加强县域金融监管的重要意义我国是一个农业大国。

根据国家统计局官网公布数据，2017年末我国大陆总人口为139008万人，其中乡村常住人口57661万人，占比超过四成。

乡村常住人口集中居住在广大县域。

截至2016年底，我国有县（县级市、自治县）1843个。

发展县域经济对我国早日实现社会主义现代化、提升人民生活水平有着十分重要的意义，所谓“郡县治而天下安”。

改革开放以来，我国县域经济得到了长足发展。

随着经济的发展，传统银行业金融机构已经不能满足县域企事业单位和居民对现代金融的需求，证券、保险、期货、担保等相关金融机构也相继在县域通过设立分支机构或其他形式开展经营活动。

由于金融机构经营的高风险性和县域经营主体偏好相互担保、民间借贷等隐性债务多等原因，金融机构一旦出现风险，容易引发连锁反应，导致区域性金融风险。

近年来，非法集资、高利贷等活动在农村地区蔓延，严重扰乱金融秩序，危害群众生命财产安全。

由于农商行、农信社等农村金融机构资产规模较小，法人治理结构不够健全，信贷业务的历史遗留问题较多，县域金融机构的资产质量相对较差。

县域企业规模较小，大部分企业依赖银行贷款等间接融资渠道，而对证券、信托等融资渠道了解不多。

由于农业对气候、水利等自然条件要求较高，从事农业生产需要承担较高风险。

农民的整体信用意识相对较弱，有的采取化整为零等方式“垒大户”，如果出现经营风险或重大意外事件，还款意愿和能力难以保证。

加强县域金融监管，对于降低区域性金融风险、督促金融机构提升经营管理水平、更好地满足县域金融需求等方面有着十分重要且深远的意义。

有效推动农村金融服务的发展答案：有效推动农村金融服务的发展的关键在于完善金融服务体系，提升农民金融素养，加强金融科技的应用。

进一步分析：要有效推动农村金融服务的发展，首先需要建立健全
的金融服务体系，包括银行、信用合作社、农村小额贷款公司等金融
机构的完善和发展。

这些金融机构需要增加对农村地区的覆盖，提供
更全面、更便利的金融服务，满足农民的各种金融需求。

其次，提升农民的金融素养也是促进农村金融服务发展的重要一环。

通过开展金融知识培训、普及金融常识，帮助农民了解金融产品和服务，提高他们的金融自觉性和保护意识，提升他们的金融素养水平。

此外，加强金融科技的应用也是非常重要的。

随着信息技术的发展，金融科技已经成为推动金融服务创新和普惠的重要手段。

通过发展手
机银行、数字支付、大数据风控等技术，可以提高农村金融服务的效
率和便利性，降低金融服务成本，满足农民群众的个性化需求。

综上所述，要有效推动农村金融服务的发展，需要多方面的措施：
完善金融服务体系，提升农民金融素养，加强金融科技的应用，共同
推动农村金融服务的发展，促进农村经济的繁荣和可持续发展。

关于新时期完善县域金融监管体制的沉思与对策（银行）一、引言当前，我国正处于新时代的进步阶段，各个领域都在乐观推行改革和创新，金融业也不例外。

作为经济的“血液”，金融在国家进步中起着举足轻重的作用。

而县域金融则在其中扮演着重要的角色，为村落经济进步提供了有力的资金支持。

然而，县域金融的监管体制仍存在诸多不足，亟需完善。

本文将以银行为主线，对当前县域金融监管体制存在的问题进行剖析，并提出相应的沉思与对策。

二、县域金融监管体制的现状在当前县域金融监管体制中，银行作为最重要的金融机构之一，其进步与监管问题成为首要关注的焦点。

然而，由于县域金融监管体制的滞后性，银行在县域经济中的作用受到了一定的制约和限制。

起首，缺乏有效的监管措施。

县域金融监管通常由地方政府负责，但地方政府在金融领域的专业性与能力参差不齐，导致监管措施的针对性和有效性不足。

一些地方政府过于重视地方经济的进步，轻忽了对银行等金融机构的监管，容易出现金融风险。

其次，存在制度上的不完善。

原有的县域金融监管制度主要面对国有大型银行，与民营银行等非国有银行形成差距。

这种制度上的不完善导致非国有银行在县域金融市场上处于劣势位置，使得县域金融市场的竞争程度不够，缺乏活力。

再次，信息不对称问题突出。

在县域金融市场中，银行与村落企业、农夫等金融服务对象之间的信息沟通有限，双方对于金融产品、服务和风险的了解程度不一致。

这样的信息不对称会增加银行业务的风险，对金融服务对象产生不利影响。

最后，金融监管的重心不明确。

当前县域金融监管更多地关注银行的经营状况和业绩指标，而对于银行的内部风险控制及风险管理能力没有明确的要求。

这使得县域金融监管更加重视业务规模的扩大，容易导致金融风险积累，也不利于监管的精细化。

三、沉思与对策为了完善县域金融监管体制，提高银行在县域经济中的作用，我们需要沉思并制定相应的对策。

起首，加强金融监管机构的专业化。

建立一个专业化的县域金融监管机构，加强其人员培训和专业能力建设。

目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。

我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。

尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。

尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。

尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。

关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。

农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。

农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。

由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。

本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。

农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。

但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。

农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。

一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。

同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。

造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。

二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。

三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。

目录摘要 (Ⅰ)Abstract (II)第1章绪论 (1)1.1选题的背景和意义 (1)1.1.1选题的背景 (1)1.1.2选题的意义 (1)1.2国内外相关文献综述 (1)1.2.1国外相关研究 (1)1.2.2国内研究现状 (2)1.3研究方法 (3)第2章发展我国农村金融的理论依据 (4)2.1农村金融的内容 (4)2.2发展我国农村金融的必要性 (4)2.2.1农村经济发展依赖农村金融市场的有效推动 (4)2.2.2完善的农村金融市场能拓宽农民投资渠道 (4)2.2.3完善的农村金融市场能满足多层次农村经济主体资金的需求 (5)2.2.4完善的农村金融市场能有效解决农村中小企业融资难 (5)2.3我国农村金融发展的特点 (6)2.3.1农村金融需求偏向农业生产 (6)2.3.2农村对基础设施等公共产品的金融需求增加 (6)2.3.3农村金融服务的不确定性及资金匮乏性 (7)第3章我国农村金融发展的现状及问题 (8)3.1我国农村金融发展的现状 (8)3.1.1农村金融机构改革与发展成效明显 (8)3.1.2农村金融产品和服务方式的创新不断推进 (8)3.1.3直接融资环境进一步改善，农业保险风险保障能力不断提高 (9)3.1.4农村金融扶持政策体系不断完善 (10)3.1.5农村基础设施逐步完善 (10)3.2目前我国农村金融发展中所面临的问题 (10)3.2.1农村金融法律环境不完善 (10)3.2.2农村社会信用体系很不完善 (11)3.2.3农村金融主体弱化 (11)3.2.4农民抗风险能力不强 (12)第4章解决我国农村金融发展中存在的问题的思路 (13)4.1建立健全农村金融体系长效机制 (13)4.2建立完备的法律体系 (13)4.3加强农村信用体系建设 (13)4.4建立农民贷款担保协会 (13)4.5创新农村金融产品，探索优先服务方向 (14)4.6提高农民抗风险能力 (14)4.7协调发展多层次金融机构，强化支农合力 (15)结论与展望 (17)参考文献 (18)摘要农村金融是我国金融体系的重要组成部分，农村地区融资困难一直是阻碍我国农村经济健康发展的关键。

县域农村金融机构的建设与对策引言随着城市金融体系的发展，农村金融问题成为当前我国农村发展的一个瓶颈。

县域农村金融机构的建设与对策是解决农村金融问题的重要途径之一。

本文将从县域农村金融机构的现状出发，探讨其建设与对策，以推动农村金融事业的发展。

建设现状目前，我国农村金融机构的建设较为薄弱，主要问题包括：1.金融服务覆盖范围窄：农村金融机构的分布不均衡，大多集中在发达地区，而偏远地区的金融服务覆盖较少。

2.产品创新不足：农村金融机构的产品以传统信贷为主，缺乏创新的金融产品，无法满足农民对多样化金融服务的需求。

3.信息不对称：农村金融机构在信息的收集和分析方面存在不足，无法准确评估农户的信用状况，导致信贷风险的增加。

对策建议1. 加强县域农村金融机构的网络建设要解决农村金融服务覆盖范围窄的问题，需要加强县域农村金融机构的网络建设。

具体措施包括：•增加农村金融机构的数量：通过设立新的农村金融机构或者改建现有的银行网点，将金融服务向偏远地区延伸。

•提升农村金融机构的服务能力：加大对农村金融机构的培训力度，提高其业务水平和服务质量。

2. 推动县域农村金融机构的产品创新为了满足农民对多样化金融服务的需求，需要推动县域农村金融机构的产品创新。

具体措施包括：•设计符合农民需求的金融产品：根据农民的实际需求，开发种植、养殖、农机购买等与农业相关的金融产品。

•引入金融科技创新：利用互联网、大数据等技术手段，提供线上金融服务，如在线贷款、电子支付等，方便农民进行金融交易。

3. 加强信息共享与风险评估为了解决信息不对称的问题，需要加强农村金融机构之间的信息共享，提高风险评估的准确性。

具体措施包括：•建立农村金融信息共享平台：通过共享客户信息和信用信息，提高金融机构对客户的信用评估能力。

•加强与其他金融机构的合作：与商业银行、信用社等金融机构建立合作关系，共享风险信息，减少信贷风险。

结论县域农村金融机构的建设与对策是解决农村金融问题的重要途径。

县域金融生态环境建设存在问题及建议一、当前县域金融生态环境方面存在的主要问题（一）产业政策与信贷政策协调发展难点突出。

一是农业产业升级需要大量资金投入与国有金融收缩农村信贷所形成的矛盾。

随着县域农业经济进入快速发展时期，资金需求量很大。

农村信用社作为县域农业经济主要的资金供给者，局限于自身薄弱的资金实力，加上利润最大化经营目标和农业经济低收益高风险的双重作用，信贷资金日渐远离农业经济而流向其他领域，造成县域农业融资需求的成长性与农业资金供给的萎缩性并存。

二是企业的申贷条件与金融部门放贷条件不对称所产生的矛盾。

县域大量企业规模小、产权不明晰、资产负债率高、有效抵押资产不足、缺乏社会信用评级等，与金融部门的信用评级标准不对称，获得信贷资金较为困难。

三是地方政府经济发展规划与金融部门规避高负债高风险行业的经营思路存在分歧。

（二）县域经济总量小，发展不平衡，社会有效需求不足。

近年来县域经济虽然保持快速增长，但总量仍偏小。

经济发展中的不平衡现象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信贷资金追逐较少的有效信贷需求，增加了区域金融生态环境建设难度。

（三）资金外流明显，县域经济发展资金供求矛盾突出。

随着商业银行普遍实行扁平式管理，资金大部分上存。

邮政储蓄存款增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。

另外，省属企业统收统支、资金实时上划的资金管理模式、居民的教育支出，保险、债券投资等也相当大程度上造成县域资金外流，加剧县域资金供求矛盾。

（四）社会信用体系不健全，全社会尤其是企业信用缺失的问题依然突出。

社会信用意识淡薄，借款人逃债、赖债现象仍不同程度的存在。

部分借款人在获得银行信贷资金后对银行的贷后监督检查持抵触情绪，使银行很难真正落实贷款“三查”制度。

另外，企业财务制度不健全，存在不规范乃至违法行为，使得银行对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。

（五）担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全。

一是担保制度没有真正建立，贷款担保难问题未得到有效解决。

关于农村金融发展的问题与对策摘要：三农问题是我们党和国家工作的重中之重，而使农民发家致富的关键要素是资金，因此农村金融机构的服务对于农民收入的增加就有了现实意义，本文基于我国目前农村金融发展的现状，探讨我国金融存在的一些问题，并提出了相关的对策。

关键词：农村；金融；问题；对策农村金融就是通过各种正式非正式以及半正式的制度机构安排和多样化的产品服务，比如存贷款保险和汇兑业务，为不同的农村农业和农业人口提供的一种金融服务。

一、我国农村金融发展的现状我国农村基本上形成了有商业性农村金融，合作性农村金融以及政策性农村金融的组织体系，人民银行大力推进农村信用体系和支付体系在内的金融基础设施服务体系建设，建成了全国统一的个人信用和企业的信息数据库。

农村金融支付体系建设也得到加强，吸收了符合条件的农村信用社进入小额支付系统和大额支付系统，并建立了农村信用社资金清算中心，鼓励乡村银行等新型化农村金融进入现代化支付平台，对农村信用社进行协调和监督，建立内部网络支付系统，加强管理，提升它们的效率和处理业务的自动化水平，，农村金融产品不断进行创新，，农村金融产品的覆盖率大大提高，同时缓解了农民的贷款难问题。

二、我国农村金融目前存在的一些问题我国农村金融经过三十年时间到积淀，已经取得了长足的进步，但是总体来讲农村金融的改革进展十分缓慢，与城市相比还有较大的差距，农村金融改革不是一般局部问题，是事关国计民生的大问题，但是当前农村金融远不能满足农村金融快速变化的需求，其中出现了一些深层次矛盾和问题。

（1）我国的农村金融供给严重不足，涉及农业的贷款增长缓慢现阶段，我国的乡镇金融网点不足，甚至存在零金融机构的乡镇，，即使在经济发达县的一些地区，大多数的金融服务网点的覆盖也和城市有很大的差距，给农民群众的生产和生活带来了诸多的不利，有些地区乡镇区划调整过后，农村信用社也随之撤销或兼并，当地居民的日常存取款，结算贷款都有很大的不便，这些年，虽然各个地区的小额贷款公司以及新型农村金融机构的蓬勃发展，但是总体来看总量小，市场份额低，很难解决农村金融的供给不足。

我国农村金融体系的问题及对策分析摘要：随着我国农村经济的快速发展，农村的金融需求也发生了较大变化，并呈现出新的需求特征。

本文通过对我国农村金融现状及其问题的分析，提出解决我国农村金融问题的基本思路和构想。

关键词：农村金融；现状；问题；对策2010年中央一号文件提出，提高农村金融服务质量和水平，这已是连续多年中央对农村金融工作做出的重要战略指示。

但从实践情况看。

农村金融体系建设未取得明显进展，农村金融服务能力还不强，金融服务体系尚不能满足日益多样化的农村金融需求，成为制约农村经济发展和新农村建设的一个突出问题。

一、我国农村金融的现状(一)我国主要农村金融机构状况农业银行在农村金融市场中占有一定地位。

随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，农业银行的农村金融主导地位开始弱化。

1996年以后，农业银行开始走商业化道路，其将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使农村金融市场本就很少的国有资本变得更为稀缺。

随着农村市场化改革的不断深入。

中国农业发展银行的作用日渐有限。

一方面，作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，渠道单一：另一方面，其从事业务比较单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。

农村信用合作社的历史问题尚未根本解决，其“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，另外追求自身利益最大化的商业倾向，使农村信用社离农民越来越远。

农村邮政储蓄机构客观上活跃了农村经济，但存在严重的制度缺陷。

(二)农村其他金融组织机构现状从目前农村金融市场的状况看，不缺大型正规金融机构，缺的是真正植根于农村社区的小机构，缺的是有效的金融服务。

小额贷款公司、村镇银行这些植根于当地社区的内生金融力量，因其产权明晰、服务对象明确，从而较好地促进了当地涉农金融服务水平的提高。

它们依靠地缘、血缘上的关系来获得客户的有效信息，以其利率安排和业务拓展地域范围上的灵活性、信贷审批上的高效性，在为农户和农村中小企业提供有效信贷服务的同时，也使自身获得了较高的收益。

农村金融服务存在的问题农村金融服务存在的问题一、背景在国家统筹城乡发展战略下，三农问题一直是我国政府关注的重大问题。

2018年，我国将出台多个相关配套规划，实施乡村振兴战略，在此大背景下，农村经济将迎来了重大发展战略机遇。

农村金融作为现代农村经济的核心，为农村的发展提供了大力支持。

近年来，我国农村金融改革虽说取得了一定的成绩，但金融服务体系建设还面临诸多问题。

为了能更好地满足实施乡村振兴战略对金融多样化的需要，我们有必要改进农村金融服务体系，引导金融机构要把更多的资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

二、我国农村金融服务存在的问题1.政策体系不健全。

我国在农村金融机构准入、金融产品创新、征信体系建设等方面的监管政策还较弱，相关法律及政策协调机制、财政税收支持体系、担保体系、农业保险体系等与普惠金融的需要还有差距，政府在营造良好的农村金融发展环境等方面的工作有待加强。

2.农村金融机构单一。

目前，我国农村金融机构以传统银行业为主，如农业银行、农村商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行等，无论是机构种类、数量、还是服务功能与效益上仍存在不足，少数金融机构垄断了整个地区的金融市场，服务主体间缺乏健康、高效率的竞争机制，导致地方经济不能更快发展。

3.农村金融供需失衡。

供给方面，金融支持有限，农业发展银行等政策性金融机构的资金配置和支农力度相对较弱，农村信用社由于资本实力弱、经营管理水平低等原因，对三农的支持力不从心。

需求方面，农户除了有小规模种养、商业贷款上的资金需求，目前在购房、装修、子女上学、结婚等方面的小额消费贷款需求也急剧上升，信贷供需失衡。

此外，随着农民收入水平的提高，对证券、保险等非银行金融服务的需求日益增加，供需矛盾日益突出。

4.农村金融创新不足。

我国农村地区，尤其在经济较为落后的农村地区，金融业务仍然为最为传统的存、贷款业务，人们受传统金融的影响，还不能熟练运用智能化金融产品。

并且农村存在着金融基础设施薄弱、网点布局较少等问题，金融业务需求与创新不足，导致无法满足当前农业经济发展需要。

县域经济金融发展中存在的问题及建议樊 星县域经济金融是国民经济发展的重要支撑,坚持全面贯彻落实科学的发展观,促进县域经济金融的和谐发展,是当前经济金融工作面临的重大任务。

目前,县域经济金融发展中还存在许多不容忽视的问题,必须正视和采取措施解决。

一、当前县域经济金融运行中需重点关注的问题(一)县域资金外流现象加剧2006年9月末,西充县金融机构各项存款余额为261902万元,比年初增加27244万元,各项贷款余额110095万元,比年初增加6906万元。

存贷比例仅为42 0%,新增存贷比例仅为25 3%。

据不完全统计,1995年末全县外流资金余额达81817万元,占同期存款总额的29 4%、贷款总额的78 5%,大量资金流向了发达地区和大中城市,资金外流使落后地区资金供求矛盾加剧,发展步伐减缓。

(1997年~2006年西充县金融机构存贷比例变化走势见图1)图1 西充县金融机构1997年~2006年存贷比例走势图(单位:%)(二)农村信用社改革机制建设滞后中央银行专项票据发行与兑付考核中,只把资本充足率,不良贷款下降比例作为硬性指标考核,而对完善法人治理结构,转换经营机制只提出了要求,缺乏具体的考核指标,致使信用社重量化指标,轻制度建设。

2006年9月末,西充县农村信用社实收资本3339万元,所有者权益3709万元,资本充足率达8 5%;不良贷款8037万元,不良贷款比例为13 2%。

量化指标基本上都达到了专项票据的兑付条件,但从完善法人治理结构,转换经营机制等关键性的软指标上分析则不如人意。

一是 三会!制度形同虚设。

由于自然人股多、法人股少,资格股多、投资股少,股本结构不合理,社员入股的目的都是获取贷款或红利,并不关注信用社的经营和发展,造成所有者缺位,使社员代表大会制度失去了应有的基础和保障,不能对理事会和经营领导班子进行有效的监督和制约。

监事会在实际工作中演变为信用社的内部审计部门,只能在理事长和主任的领导下开展工作。

关于当前县域金融服务存在的问题及对策的调查一、约束县域金融发展的因素1、体制约束：体制改革的滞后制约了金融服务的基础。

目前农村经济体制中存在一些问题，如粮食购销体制不完善、农产品市场价格存在剪刀差、农村税费改革执行难等。

这些问题直接影响农民的收入，也间接影响金融服务的质量。

当前金融组织体制基本是由上而下的统一模式，在县域地区一般由国有商业银行、农信社、邮储、农发行这些金融机构构成。

除农信社有完全贷款权限外，邮储机构只存不贷，农发行贷款有限制，国有商业银行上收贷款权限，其网点基本上为储蓄机构。

这种单一的服务主体布局限制了金融服务的能力。

2、创新约束：金融服务创新不足，复制型和模仿型产品不能满足服务“三农”的需求。

农信社目前逐步成为县域经济惟一的存贷性金融机构。

但由于服务对象特殊、产权不明晰等原因，农信社在经营理念、内部管理等方面与国有商业银行相比仍存在较大的差距，其产品开发和自我研制能力低，仍停留在对国有商业银行产品的复制和模仿阶段。

而县域经济的发展与大中城市发展规律不同，发展的要求、方式也不同。

照搬照抄大城市的经营策略不符合目前农村经济的实际情况，县域经济的全面发展需要全方位、多层次支持。

3、风险约束：现行的金融信贷风险管理未能有效地控制县域信贷风险。

一般来说，县域金融风险要比大中城市高得多，而面对这样高的信贷风险，县域金融机构从整体来说缺乏有效的风险控制管理能力。

近年金融机构不同程度地加强了贷款管理并实行风险责任终身追究制度，“惜贷”、“惧贷”情况普遍存在，最终以限制农村信贷投入的消极方式来确保资产的安全性。

另一方面，较低的存贷比率使金融机构增发大量贷款成为可能，而不良贷款压缩任务和上存资金利差的减少又激发了金融机构增加贷款的内在冲动，这种冲动性贷款如果得不到适当的引导和规范，在获利心切的情况下贷款风险就大大提高。

4、信息约束：县域经济发展中的信息严重不对称。

县域经济中信息不对称的矛盾主要表现在三个方面。

一、金融服务乡村振兴的困难和建议金融服务乡村振兴的困难：（一）农民文化水平低金融知识下乡涉及到金融领域的诸多专业词汇及新概念，对于文化水平低下的人来说难以理解和接受，这就对金融知识下乡工作造成了一定程度的困扰，加大了服务人员的工作量。

（二）宣传力度不够一方面，部分农村地区科学技术水平无法满足多元化的宣传方式，只能通过商业银行和其它金融机构传统的“印刷传单”、“播放教育宣传片”等方式进行宣传，这种宣传方式耗费人工多、花费时间长，且效率低下、收效甚微;另一方面，在科学技术水平较为发达的农村地区，由于部分银行和金融机构的玩忽职守，拒绝以先进技术为依托、不愿意创新宣传方式，只有在顺应国家政策或“宣传周”、“宣传月”时才会进行金融知识咨询和宣传工作，且这种工作仅仅局限于表面、流于形式，没有真正帮助人们完成金融知识的学习。

（三）农村金融体系不完善目前，多层次、可持续发展的农村金融体系初步建立，中国农村金融供给主体主要是由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等组成。

在农村金融供给侧改革的过程当中，这些金融机构发挥了举足轻重的作用，不仅改善了农村金融机构缺失的局面，更加激活了农村地区的金融市场，但是中国的农村金融体系尚不完善：1、“融资难、贷款难”的问题仍然没有得到有效解决。

一方面，顺应“三农”政策要求，发展农业所需要的资金越来越多，但融资渠道仅仅局限在银行信贷，渠道单一狭窄;另一方面，由于农村地区的小微企业经营状况普遍不理想，银行在发放贷款时就格外谨慎，以避免因中小企业破产而形成的不良资产。

2、金融服务体系落后。

一方面，随着农业产业化的发展，经济社会对金融服务和产品的种类需求越来越高、越来越多元化，但农村地区的金融产品还是以传统的银行信贷为主，金融产品种类单调，无法满足企业融资需求;另一方面，由于农村地区以种植业、养殖业为主，这些行业受气候和自然灾害影响较大，严重影响了农村金融服务体系的建设。