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我国商业银行个人理财业务研究随着金融市场的发展和个人财富的积累，我国商业银行个人理财业务逐渐受到广大投资者的关注和重视。
个人理财业务是商业银行为满足个人客户多样化的财富管理需求而提供的一种金融产品和服务。
本文将就我国商业银行个人理财业务的特点、发展状况以及面临的挑战进行探讨。
一、个人理财业务的特点个人理财业务具有以下几个特点：1. 个性化服务：商业银行为满足个人客户多样化的理财需求，提供了个性化的服务，例如根据个人的风险承受能力和收益预期，定制了不同风险等级的理财产品。
2. 多元化产品：个人理财产品种类众多，包括货币基金、债券基金、股票基金等，满足了客户不同的投资偏好。
3. 高收益性：相较于传统的存款产品，个人理财产品具有较高的收益性，这也是吸引投资者的一大特点。
4. 风险控制：商业银行在推出个人理财产品时，会根据风险进行严格的把控和评估，以确保客户的利益最大化。
二、个人理财业务的发展状况我国商业银行个人理财业务经历了快速发展的阶段。
随着我国改革开放的进展，金融市场逐渐完善，人们对于个人财富的管理需求日益增加。
商业银行抓住了这一机遇，积极推出个人理财产品，并加强了对个人理财业务的宣传和推广。
个人理财业务的发展也得益于金融科技的快速发展。
互联网技术的广泛应用，使得个人理财业务的购买和管理更加便利。
投资者可以通过手机App或网上银行进行操作，实现随时随地的理财服务。
根据统计数据显示，我国商业银行个人理财业务的规模逐年增加。
2019年，我国商业银行个人理财业务规模达到了10.9万亿元，较2018年增长了12.7%。
这表明了我国个人理财业务正处于快速发展的阶段。
三、个人理财业务面临的挑战个人理财业务发展过程中也面临一些挑战。
1. 利率风险：个人理财产品的收益与市场利率息息相关。
当市场利率下降时，个人理财产品的收益也会下降，这对于投资者来说可能造成一定的损失。
2. 市场竞争：由于个人理财业务的市场前景广阔，吸引了越来越多的商业银行进入该领域。
我国商业银行个人理财现状研究随着人们对于理财意识的日益增强，个人理财在我国正逐渐成为一个理财市场的重要组成部分。
商业银行是实现金融创新和发展的主要机构，在个人理财方面也有着举足轻重的地位。
本文将研究我国商业银行个人理财现状，以期为银行理财业务的发展提供一些有益的借鉴和参考。
1.产品类型简单化在我国商业银行个人理财产品中，以定期理财和净值型理财为主。
相比于其他金融机构推出的多元化金融产品，商业银行个人理财产品的类型较为单一。
同时，在定期理财和净值型理财中，产品种类也相对单一，缺少灵活性和差异化。
2.风险分散度低大部分商业银行的个人理财产品都采用定期存款、债券等传统金融工具进行资本投资。
虽说这些传统金融工具相对来说比较安全，但也极大地限制了资金的投资范围，同时也会减少产品的灵活性。
因此，银行个人理财产品的风险分散度相对较低。
3.营销手段缺乏创新由于我国商业银行个人理财产品的种类比较单一，因此他们推出的理财产品也缺乏差异化创新。
同时，营销手段也缺乏创新，大部分银行借助传统手段进行推广，比如通过广告、海报等传统媒介进行宣传，效果十分有限。
4.缺乏科技支撑，服务体验欠佳目前的商业银行个人理财产品虽然可以在网上进行购买和管理，但缺乏科技支撑，界面和操作体验都比较欠缺。
同时有些银行的客服也缺乏专业性和服务热情，给人的感觉往往是机械而冷淡的。
二、商业银行个人理财发展的趋势1.定制化发展随着人们对理财需求的不断增加，人们的理财需求更加个性化、定制化的趋势也越来越明显。
未来的银行个人理财市场会逐渐向更个性化的方向发展，相信在未来的市场中，银行会借助大数据、人工智能等先进科技手段，为客户提供更加个性化和智能的理财服务。
2.多元化产品未来银行个人理财产品和服务的区别会越来越明显，这也就意味着银行将会借助投资保险、基金等多元化理财工具来实现多样化的产品。
随着多元化产品的出现，银行个人理财将实现产品差异化和灵活性。
3.智能化服务在现有的银行个人理财产品中，有很多需要人工操作的地方，因此在未来，银行将利用互联网和人工智能等技术手段来提高服务效率，提升客户的服务体验。
我国商业银行个人理财业务发展对策引言随着我国经济的快速发展和居民收入的增加，个人理财需求日益增长。
商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其个人理财业务的发展对策至关重要。
本文将从相关背景出发，分析我国商业银行个人理财业务面临的问题，并提出相应的发展对策。
问题分析当前我国商业银行个人理财业务在发展过程中面临着以下几个主要问题：1. 产品设计不足目前，商业银行个人理财产品的设计相对单一，以传统的存款、理财产品为主。
这样的产品设计无法满足客户多样化的理财需求，导致客户流失和业务发展受限。
2. 风险管理不完善商业银行个人理财业务的风险管理体系相对薄弱。
缺乏一套完善的风险评估和控制机制，容易导致投资风险过大，损害客户利益，影响银行声誉。
3. 缺乏专业化人才商业银行个人理财业务需要有一支具备专业知识和经验的团队来开展，但目前我国的金融人才市场供给不足，银行招聘、培养和留用优秀的个人理财人才面临困难。
发展对策为了解决上述问题，我国商业银行可以采取以下对策：1. 多元化产品设计商业银行应该积极创新个人理财产品，满足不同客户的需求。
可以开发更多投资标的多样化、风险分散的理财产品，例如基金、保险等。
同时，还应注重产品的灵活性和流动性，提供更多定制化的理财服务。
2. 加强风险管理商业银行个人理财业务需要建立健全的风险评估和控制机制。
应该加强对理财产品的风险评估和审核，确保产品的合规性和风险可控性。
同时，加强对客户的风险教育和理财规划指导，引导客户进行合理投资。
3. 培养专业化人才商业银行应该注重个人理财人才的培养和发展。
可以通过与高校合作，开设个人理财相关专业课程，培养更多的个人理财专业人才。
此外，可以通过提供良好的薪酬福利和晋升机制，留用优秀的人才，吸引更多人才投身于个人理财业务。
4. 加强营销推广商业银行应加大对个人理财产品的营销推广力度。
可以通过利用数字化技术和互联网平台，提供更便捷的理财产品购买和服务体验。
我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇一、本文概述随着我国经济的持续发展和居民财富的快速增长，个人理财市场日益成为商业银行的重要业务领域。
个人理财产品作为商业银行向个人客户提供的金融服务创新产品，其多样化的投资选择、灵活的投资期限以及相对较高的收益，吸引了越来越多的投资者。
本文旨在分析我国商业银行个人理财产品的现状、特点以及面临的机遇，以期对商业银行个人理财业务的发展提供有益参考。
我们将对我国商业银行个人理财产品的市场规模、产品类型、投资者结构等方面进行概述；我们将探讨个人理财产品的特点，包括其投资范围、风险收益特性、服务模式等；我们将分析当前商业银行个人理财产品面临的机遇，包括市场需求增长、金融科技发展、监管政策优化等方面。
通过本文的研究，我们期望能够为商业银行个人理财业务的发展提供有益的启示和建议。
二、我国商业银行个人理财产品的现状随着经济的持续发展和居民财富的积累，我国商业银行个人理财产品的市场需求日益旺盛。
当前，我国商业银行个人理财产品的现状呈现出多元化、个性化和创新化的特点。
在产品类型上，个人理财产品已经从传统的储蓄存款、国债等单一品种，扩展到了包括信托计划、基金、保险、黄金、外汇、期货、期权等多种投资领域。
商业银行也根据不同投资者的风险偏好、收益需求和投资期限，设计了多样化的理财产品，如固定收益型、浮动收益型、保本型和非保本型等。
在服务方式上，商业银行通过线上和线下相结合的方式，提供更加便捷、个性化的服务。
网上银行、手机银行等电子渠道使得投资者可以随时随地购买、查询和赎回理财产品。
同时，通过大数据分析，商业银行能够更准确地把握投资者的需求和偏好，提供量身定制的理财方案。
在创新发展上，我国商业银行积极响应市场变化，推动个人理财产品的创新。
例如，推出结构化理财产品、指数化理财产品等新型产品，满足投资者对高收益、低风险的需求。
商业银行还积极与证券、基金、保险等其他金融机构合作，共同开发跨市场的理财产品，拓宽投资者的投资渠道。
浅谈我国商业银行个人理财业务的发展【摘要】个人理财业务是我国商业银行的重要组成部分，也是商业银行获取收益，提高综合竞争力的关键因素。
本文就商业银行个人理财业务的发展进行探析，首先阐述了个人理财业务的内涵，在此基础上，分析我国商业银行个人理财业务的发展历程，并提出了其在发展中存在的诸多问题，最后提出一些解决对策，以期促进商业银行个人理财业务的完善与发展，实现商业银行与客户利益的共赢。
【关键词】个人理财业务；商业银行；客户；对策1.商业银行个人理财业务理论概述1.1商业银行个人理财业务内涵个人理财业务最初起源于二战后的美国，随后在欧美发达国家得到了迅速的发展，已有一百多年的历史，成为商业银行业务的重要组成部分。
但对于个人理财业务概念的界定，国内外学者众说纷纭，分别从各自的角度进行了阐述，没有达成共识。
根据相关学者的研究，笔者认为，个人理财业务是银行从业者根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为其提供专业的投资建议，实现其个人资产的保值和增值，最终满足不同客户对投资回报的要求。
而银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
商业银在营业实践中，为更好地规划和发展个人理财业务，通常将其分为结算类业务、咨询类业务、个人贷款业务、代客理财业务等不同的类别。
[1]这些内容从本质上来看，不同于银行现有的零售业务，具有信托类产品的特点，其业务受理的关键不仅仅是单纯的投资，而是注重对资产的管理，提高客户的生活质量，规避金融风险。
1.2商业银行个人理财业务的发展和欧美发达国家的个人理财业务的发展相比，我国商业银行个人理财业务的发展历程较为短暂，起步较短，取得了巨大的发展。
从个人理财业务首先出现的1995年至今，各个商业银行都推出了不同的个人理财产品。
2008年共有39家商业银行推出2000余款个人理财产品，同比增加108%。
2010年，商业银行共发行理财产品8000多款，发行规模超过7.1万亿元。
到了2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。
我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策我国商业银行个人理财业务的现状：1.规模不断扩大：随着人民收入水平的提高，个人理财需求不断增加，商业银行的个人理财产品规模也在不断扩大。
2.产品丰富：商业银行推出的个人理财产品种类越来越多，包括余额宝、基金、股票等多种形式，在满足客户需求的同时也提高了银行的盈利水平。
3.风险逐渐加大：随着银行推出的产品越来越多，未来市场走向不确定性也加大，如果风险管控不当，将会影响银行自身的健康发展。
个人理财业务存在的问题：1.风险控制不足：在推出各类理财产品时，风险的控制显得十分重要。
如果鉴别不出高风险产品，将会对客户会产生较大的损失风险；2.信息不对称较大：受制于信息不对称的制约，很难预估理财产品的收益和风险，加之银行内控不全面，个人理财业务的市场走向始终存在不确定因素；3.费率不透明：个人理财产品的费率往往存在一些“附加费”，治理这些费率透明度方面还有待加强，避免消费者因为行业信息不透明而陷入被动。
对策：1、加大风险管理力度：加强风险管理，确保产品风险可控，在设定个人理财产品收益率时能够有清晰的风险分析制度，降低个人投资风险；2、严格当地银监局管理：当地银监局要加强对商业银行的监管，确保个人理财业务合理规范，防止个人理财业务的不良影响对市场造成负面影响；3、依靠科技创新推进业务：创新科技在个人理财业务中的应用也是很重要的，防范技术风险的时候，银行也可以在技术的支持下，提高业务水平，并与金融科技企业合作，在资金使用效率上提升；4、强化透明度与知识普及：银行可以通过客户榜单和公开公示等方式实现透明度，同时也要加强客户协商，树立行业调查知识的普遍透明度，降低对客户需要长期满足的空间。
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文毕业设计(论文)任务书题目:我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究一、原始依据1.工作基础个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了个人理财服务水平的不断提升。
国际银行业对于个人理财业务不断的探索和丰富发展得到的宝贵经验,以及专家学者对于个人理财业务的研究调研,都是本文的研究基础。
2.研究条件学校图书馆藏书,数据库,杂志期刊,网络资源,导师的悉心指导和帮助。
3.应用环境我国商业银行个人理财业务在发展建设中要不断借鉴西方发达国家金融系统的早期经验,包括在吸引客户和提供高质量的理财服务等方面,不断学习以更好地指导我国商业银行现阶段个人理财业务的发展和完善。
4.工作目的对比国外商业银行个人理财业务发展,分析我国国内外商业银行个人理财业务的现阶段的优势和不足,来选择合理有效的方法,为国内商业银行个人理财业务能高速发展提出个人建议。
二、参考文献[1]辛树森.个人理财[M].北京:中国金融出版社,2007.[2]刘拓知, 陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.[3]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.[4]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.[5]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.[6]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技,2007.[7]李晓红, 王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济,2009,6.[8]李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2009,3.三、设计(研究)内容和要求1.研究内容:研究内容包括各种国内外商业银行个人理财业务的种类和收益性等方面的比较,理财业务的必要性和优缺点,存在的体制上,政策上等一系列问题。
我国商业银行个人理财业务发展现状成因及对策近几年来，我国商业银行个人理财业务发展迅猛，成为金融市场的重要组成部分。
这一现象的出现，既有其独特的成因，也存在一些问题和挑战。
本文将就我国商业银行个人理财业务的发展现状进行探讨，并提出相应的对策。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状商业银行个人理财业务的发展始于20世纪90年代末，目前已经成为金融业务的重要板块。
个人理财产品的种类丰富多样，包括货币基金、理财产品、储蓄保险、股票基金等。
这些产品以其高收益、低风险以及良好的流动性特点吸引了广大投资者的关注和参与。
个人理财业务的飞速发展，主要得益于以下几个方面的因素。
首先，随着人民收入水平的提高和金融市场的日益成熟，人们对投资理财的需求不断增长。
过去，由于投资门槛较高，普通投资者难以参与金融市场。
而随着银行推出个人理财产品，投资门槛大大降低，为普通投资者提供了更多的选择机会。
其次，商业银行的品牌优势和信誉保障，为个人理财业务发展提供了坚实的基础。
相比于其他金融机构，商业银行拥有更多的资源和客户群体，这使得他们在个人理财领域具有独特的竞争优势。
最后，我国金融改革的推动，也为商业银行个人理财业务的发展创造了良好的环境。
金融体制的改革，使得商业银行可以更加自主地开展业务，创新金融产品，满足不同层次、不同需求的投资者的需求。
然而，我国商业银行个人理财业务在快速发展的同时也面临一些问题和挑战。
一方面，风险控制和监管存在一定的不足。
个人理财业务涉及到大量的资金投入和风险管理，如果风险控制不当，可能带来系统性风险。
同时，监管部门在监管个人理财业务时也面临一定的困难，需要加强监管手段和力度。
另一方面，个人理财产品的收益和风险并存，对投资者的素质要求较高。
虽然商业银行在推出个人理财产品时都进行了风险提示，但由于信息不对称和投资者理财知识的欠缺，很多投资者存在盲目追求高收益的行为，从而增加了金融风险。
二、对我国商业银行个人理财业务发展的对策要使商业银行个人理财业务能够持续健康地发展，需要采取一系列的对策。
浅谈我国商业银行个人理财 〔论文关键词〕商业银行 个人理财 随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。同时产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。本文通过对我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析，对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。
一．国内个人理财业务的发展概述 （一） 个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等各个方面的综合优势，以个人为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
（二） 我国商业银行个人理财业务的发展现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算等几大类业务。从2001年至今，工行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，为客户提供高附加值和高科技含量的理财服务。 国内各家中外资银行也纷纷在个人理财业务上大做文章。汇丰银行在上海推出卓越理财中心，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。这些理财中心目标客户是国内的新富人群和境内的外国人、港澳台居民等。为其提供各种品牌的贵宾服务，进行“一对一”理财，且得益于其全球统一的理财中心布局等硬件设施，凭借优质的理财服务吸引了大批优质客户。国内银行也纷纷效仿，如光大银行的阳光理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财、中行的中银理财等，各家银行正逐渐形成自己的理财品牌。 国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨。从最初设立个人理财区、推出个人理财业务品种、设大堂经理、理财员，到个人理财品牌培育、高品质理财中心设立、服务质量的提升，国内银行个人理财已在社会上有了重要的影响。 二．我国商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题 （一） 营销模式滞后，宣传力度不够 国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。而且各家银行在理财产品的营销上基本还是以“守株待兔”的理念进行营销。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。一些新的国债、基金、保险等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的。
（二） 理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行的“金葵花”理财品牌，光大银行的“阳光理财”品牌，工商银行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，如个人信贷、代收代付、信息服务等，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没有根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘目标客户的潜在需求,有针对性的设计理财产品,导致理财产品的差异性和个性化严重不足,产品同质化现象非常明显。这也使得商业银行难以形成自己的优势和特色。
（三） 高素质的综合理财人员匮乏，不能适应未来发展的要求 当前，高素质的复合型理财人员匮乏,已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识,还应熟知现代市场营销理论和实践,具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
（四） 组织机构设置存在问题 个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作。同时在当前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。所以目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，这还不算真正意义上的理财。 三．我国商业银行个人理财业务发展思路及对策 （一）首先，树立“以客户为中心”的经营理念，构建系统化的理财服务体系。 中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求以对客户实行无差别服务策略。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程，而不仅仅是购买一个产品。银行要从客户的需要而不是自身情况出发，以“度身定做”的方式为客户提供称心的服务，更好地满足客户的需要。 再者，我国银行的机构设置还主要是分支行制，层层叠叠的管理层次很多，没有按照个人客户的需求来详细划分业务部门，从而损失了效率。而国外实行的是事业部制，如花旗银行的组织架构是以客户为中心，按照产品划分的扁平化的分支机构。它以垂直型管理为主线，辅之以矩阵管理的体系。这种机构设置可以减少管理层次，建立一种紧凑的横向组织。在同一类业务上，实行垂直管理，使管理链条大大缩短，提高了管理效率。同时，花旗银行还通过银行再造，对中后台业务实行专业化、集中化、标准化的设计，将后台服务中心、数据中心、票据处理中心等集中设置，有利于充分地利用资源、降低成本、提高效率、控制风险。 所以，我国商业银行在设计组织架构时，要大胆突破按照行政区划、政府层级序列设置银行分支机构的传统模式，根据区域经济发展的现实状况和不同特点来合理设置分支机构和配置资源，推行结构的扁平化和集中化，建立科学、高效的组织构架。 其次，营销策略上，要实行客户细分，重视中小客户市场的开拓，树立自我品牌。 从国内商业银行营销实践来看，一般都会根据客户“财富值”，将个人客户分为“VIP客户、优秀客户、中产阶级、大众客户”四大类。其主要的目标市场还是高端客户。但我国目前仍是发展中国家，高收入客户比例毕竟很少。所以，今后各银行在开发高端客户的同时，应开启中小客户潜在的巨大需求，进入相对无竞争的领域，发挥自身优势，寻找长板，创造蓝海。在面向中小客户提供个人理财产品时，营销人员也必须对客户进行必要的细分。因为中小客户更加复杂，只有实行更为细致的客户细分，才能有针对性地设计差异化理财产品，彰显银行自己的特色，树立起自己的品牌。
（二）注重产品创新，坚持理财产品以及服务多样化原则 银行的理财产品一般由核心产品、形式产品及扩展产品组成。而开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品。同时我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财产品。因为个人理财产品强调的是“个性化”，银行在开发产品时在其核心产品基本同质的情况下，还可以在形式产品或扩展产品上面做文章，针对不同客户的需求，提供不同的具有“个性化”的产品。
（三）加快复合型个人理财人才的培养，建立有效的激励约束机制 在银行业中，银行产品很容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没办法被模仿的。同时个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富的相关专业知识，是不能胜任这项工作的。人力资本是商业银行的核心竞争力所在，因此打造理财品牌首先是人才先行。在国外，客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，是全权代表银行与客户联系的窗口。目前，我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正
