商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。

我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。

那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。

下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。

一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。

这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。

这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。

商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。

要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。

二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。

有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。

这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。

商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。

对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。

只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。

三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。

这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。

这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。

金融视线Financial View 根据2014 年中国工商银行年度财务报告的数据显示，2014年末，按照贷款五级分类，正常贷款105820.5亿元，比上年末增加9495.27亿元，占各项贷款的95.97%。

关注贷款3197.84亿元，增加1236.22亿元，占比2.9%。

不良贷款1244.97亿元，增加308.08亿元，不良贷款率1.13%，上升0.19个百分点。

一、工商银行信贷风险管理现状1.信贷业务流程方面在信贷业务流程方面，工商银行通过贷前的搜集资料、实地考察等手段综合评价借款方是否具备贷款资质，同时辅助担保调查，在通过重重审批后，才向客户发放贷款并进行贷后管理.2.防范信贷风险方面第一，在市场风险方面，工商银行目前还在不断的深化市场风险管理建设，现已有较强的市场风险控制手段自动化水平，但是还可以强化其中的数据质量管理，在实践中提高风险计量应用。

第二，工商银行的流动风险管理体系与工商银行的总体发展战略和整体风险管理体系相一致，由于工商银行大量持有高流动性的国债和央行票据，所以其目前来说流动性储备充足，整体流动性安全。

第三，操作风险上，工商银行根据银行业最新的监管要求和变化趋势，持续强化重点领域和关键环节的操作风险精细化管理，加强操作风险管理制度建设，健全其体系，使得操作风险整体可控。

3.贷审管理方面工商银行目前的信贷管理水平很大程度上取决于它的信贷审批方面，根据商业银行的审批流程可以将贷审分为两大类，一是集体审批；二是个人审批，现在工商银行绝大多数时候使用的是集体审批，也就是由一个信贷部门对贷款进行资料审核，若干人签字确认之后提交、讨论、表决，领导终审。

这种做法可以让大家相互监督检查，多人检查多人思考有利于行事周全，事前防范信贷风险。

二、工商银行信贷风险管理中存在的问题及案例分析1.工商银行信贷风险管理存在的问题第一，尚未形成信贷风险管理理念，银行相关人员缺少信贷风险管理意识以及建立客户的信贷风险数据库，因而影响了信贷风险评估的准确性。

商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨【摘要】商业银行信贷抵押资产评估方法存在着客观性不足、评估标准缺乏统一性、评估人员水平参差不齐等问题。

为此，引入第三方评估机构、建立统一评估标准以及加强评估人员培训与监督是解决这些问题的对策。

通过这些对策的实施，可以提高信贷抵押资产评估的准确性和可靠性，降低风险。

商业银行在进行信贷抵押资产评估时应重视问题存在的原因，并采取有效对策加以解决，以确保评估工作的顺利进行并为银行业务发展提供有力支持。

【关键词】商业银行、信贷、抵押资产、评估方法、问题、对策、第三方评估机构、统一评估标准、评估人员培训、监督、客观性、标准一致性、专业水平。

1. 引言1.1 引言商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨信贷抵押资产评估是商业银行在进行贷款业务时必不可少的一环。

其准确性和客观性直接影响着银行的贷款风险管理和资产负债表的真实性。

在实际操作中，我们不难发现评估方法存在一些问题，需要引起我们的重视和探讨。

评估方法不够客观是当前评估过程中的主要问题之一。

评估员的主观意识和经验可能会对评估结果产生影响，导致结果偏差较大。

评估标准不统一也给评估工作带来了困难，不同评估员可能会根据不同的标准做出不同的评估结果。

评估人员水平参差不齐更是制约着评估工作质量的重要因素，一些评估员的技术水平和专业知识有限，容易导致评估结果不准确。

针对以上问题，我们应该探讨相应的对策，如引入第三方评估机构来提高评估的客观性和专业性、建立统一的评估标准以确保评估结果的一致性、加强评估人员的培训与监督以提高其专业水平和质量意识。

通过对问题的深入分析和对策的合理制定，可以提升商业银行信贷抵押资产评估工作的质量和效率。

2. 正文2.1 问题一：评估方法不够客观商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题之一是评估方法不够客观。

在实际操作中，评估人员可能受到各种因素的影响，导致评估结果偏离实际价值。

评估人员可能存在主观意识和态度上的偏差，比如对于抵押资产的风险程度、市场价值等因素的判断可能存在个人主观因素。

我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。

当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。

所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。

关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。

一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。

据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。

不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。

（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。

从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。

2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。

从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。

但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。

（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。

我国商业银行绿色信贷发展现状、问题及对［摘要］我国商业银行绿色信贷处于发展初期，本文通过展示商业银行绿色信贷的现状，分析存在的问题，并提出解决对策。

［关键词］商业银行绿色信贷十八大报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位,融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。

”作为现代经济的核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或缺的作用。

我国陆续出台了“绿色信贷”“绿色证券”''绿色保险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建设。

当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。

“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。

一、我国商业银行发展绿色信贷的实践我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。

1.绿色信贷政策不断完善中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。

交通银行制订了《关于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理（见表1）。

上海浦东发展银行发布《信贷投向政策指引》，明确对节能减排领域的信贷支持。

招商银行推出《绿色金融营销指引》，推动绿色金融业务发展。

北京银行与ING集团签署“建设绿色银行合作协议书”，构建以'‘碳金融”为标志的绿色金融服务体系，深入推进绿色信贷业务。

2.控制“两高一剩”行业的授信根据中国银行业协会的统计，2010年，银行业对产能过剩行业的贷款余额占总贷款3. 57%,较上年下降0. 37个百分点（见表2）, “两高一剩”行业贷款清理、退出力度不断加大。

商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。

商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。

本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。

在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。

本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。

通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。

个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。

这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。

个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着经济的发展，在信贷市场中商业银行的竞争也越来越激烈。

商业银行的信贷结构不仅直接影响其经营业绩，还关系到国民经济的发展和社会稳定。

然而，当前商业银行信贷结构存在一些问题，下面从以下四个方面进行分析。

一、产业结构失衡，信贷扶持缺失当前，工业化、城市化、信息化的发展趋势引导金融资源向虚拟经济、房地产等领域集聚，导致资本过度流入这些行业，影响实体经济的发展。

同时，对于重点产业领域的金融支持还不够，导致制造业、服务业、农业、地产等行业之间的发展失衡。

随着国家经济的发展，应当逐步优化信贷结构，更多地支持实体经济，振兴产业。

二、信贷资金使用效率不高目前商业银行为了扩大市场份额，仍然更多地关注企业的规模，而不关注其效益。

此外，银行信贷需求量大，以至于一些企业因为过度借贷而致盈利下降，甚至倒闭。

因此，商业银行需要更加重视资金的使用效率，引导企业更加注重效益，避免因盲目求发展而产生风险。

三、信贷风险已深刻显现商业银行的信贷业务对风险的防范十分关键。

但是目前，商业银行在进行信贷业务的时候过度注重了利润和业务快速拓展，而没有加强风险控制，导致不良贷款的风险不断积累。

商业银行需要更加重视风险控制，加强风险管理，提前发现和防范风险，以保证金融安全和业务长期稳定性。

四、信贷政策对于小微企业的支持力度仍需加强小微企业是中国经济的重要基础，但是由于信用等方面的原因，小微企业的融资难度比较大。

为解决这个问题，国家一直在大力鼓励银行对小微企业的信贷支持。

但是由于一些制度性问题和缺乏技术手段等问题，对小微企业的信贷支持力度仍然较小。

未来，商业银行应当积极探索小微企业信贷的新模式和新手段，并不断提升对于小微企业的信贷支持力度。

基于以上的问题，商业银行需要加强风险管控、提高信贷资金的使用效率、优化信贷结构，而政策层面也需要加强对小微企业的信贷支持，从而为国家实体经济的健康发展提供更好的金融支持。

摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。

作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。

个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。

因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。

按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。

关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。

经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。

1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。

由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。

1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。

处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。

关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。

自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。

从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。

另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。

随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。

（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着我国经济的不断发展，商业银行作为我国金融行业的主体之一，对国内经济发展具有重要的促进作用。

然而，在商业银行信贷结构方面存在一些问题。

1.信贷服务主要面向大企业和国企，小微企业融资难。

商业银行主要面向大企业和国企进行金融服务，对于中小微企业往往与之相关的金融需求较难满足，具体表现为融资难、融资成本高等。

2.信贷结构较为单一，贷款用途单一。

商业银行在借贷过程中往往会采取结构相对单一的贷款方式，且贷款用途也相对单一，这样的方式使得商业银行的信贷结构相对缺乏多样性。

3.信贷风险高。

商业银行在信贷业务上往往存在一些风险，如不良贷款率高等，尤其是在经济运行不稳定时期，更容易出现不良贷款问题。

1.加大对小微企业的信贷支持。

对于小微企业等较为弱势的经济主体，加大对其的信贷支持有利于促进其发展，同时也能增强商业银行的社会责任感。

2.创新信贷产品，丰富信贷用途。

商业银行可以通过创新信贷产品及丰富信贷用途，推出适合不同客户需求的个性化信贷，提高服务水平，满足客户的多样需求，同时也能提高收益。

3.控制信贷风险。

商业银行应根据不同客户需求，科学合理评估风险，采取相应的信贷控制和防范措施，控制信贷风险，做好风险管理工作，使得对于不良贷款的发生率控制在可控范围内。

4.加大科技投入促进金融创新。

商业银行可以加大科技投入，构建前沿科技平台，优化金融业务流程，提高服务效率和质量，推进智能风控，大力推动金融创新，为客户提供更好的金融服务。

5.开放共享，推进金融生态环境协同。

商业银行可以通过开放共享的方式，加速构建金融生态环境协同机制，与其他金融机构、市场主体、科技企业等共同开展创新合作，并推进跨行业、跨领域、跨平台业务整合，共同打造更加稳健、高效、可持续的金融生态。

商业银行贷款五级分类管理中存在问题及应对措施摘要：商业银行贷款五级分类制度是我国商业银行加强贷款管理，防范信用风险的重要制度之一。

但是由于各种原因该制度在实施过程中也出现了一些问题。

本文主要探讨商业银行贷款五级分类制度实施以来出现的问题及应对措施。

关键词：商业银行；贷款五级分类；问题；应对措施 2004年，我国的国有独资商业银行、股份制商业银行开始全面推行贷款五级分类制度。

实施该制度以来，我国商业银行（不包括港澳台地区，以下同）不良贷款率从2004年的13.2%下降到2011年的1%左右，贷款质量有显著提高。

但是在该制度实施过程中，由于种种原因，也出现了一些问题。

一、贷款五级分类管理中出现的问题（一）贷款五级分类定性标准多，没有明显的量化尺度，导致信贷人员难以准确把握其核心定义。

商业银行贷款五级分类方法不像以前可以按照逾期天数来进行贷款的分类，而是需要信贷管理人员对贷款企业的各种财务信息、现金流量、信用支持和影响企业经营的各种非财务信息进行综合分析之后，确定贷款偿还的可能性，进而进行分类。

但是，在贷款五级分类的标准中，定性的标准多，定量的标准少，每一种贷款的分类的特征有相似的地方，也有不同的地方，共同点是每一类标准均没有一个量化的标准，只是程度大小不同。

因而根据标准进行分类时，误差在所难免，一定程度上影响分类结果的准确性。

许多商业银行从控制贷款风险的角度出发，根据本地区、本银行的情况从分类标准、分类方法、分类程序等方面对五级分类标准进行了细化。

但是，不同的银行之间的分类标准差异很大，导致不同的银行对同一笔贷款的分类出现结果不同的情况。

甚至在同一银行，不同的分类人员由于掌握的信息不同，对同一贷款项目分类判断也不一致，难以对贷款的风险进行有效地控制。

（二）商业银行一些内部制度影响了贷款五级分类的准确性。

我国商业银行组织结构管理实行的是总分支行制，为了实现整体的经营目标，上一级组织会将每期的任务量化并层层分解分配到下一层组织。

经营管理浅议客户经理在信贷管理中面临的难点及对策□ 陈 伟 申长征摘要：客户经理是商业银行与企业联接的纽带，是商业银行信贷业务的代理人，直接关系到商业银行的信贷业务发展质量。

本文分析客户经理在信贷管理中的职责和信贷管理的痛点、难点，以及产生原因，提出相关建议。

一、客户经理在信贷管理中的职责据乐居网（2019年4月2日）消息，“四大行去年利息收入总计18,962.62亿元，占总营业收入的74.68%。

”虽然各商业银行都在努力拓展代客理财等中间业务，但至少在目前贷款利息收入仍是商业银行最主要的收入来源。

客户经理是信贷客户的管理人员，是同客户直接联系的人，职能上他们既是银行与信贷客户联系的纽带，也是银行信贷业务的代理人，职责上他们只是商业银行信贷计划及政策的具体执行人。

信贷业务的流程环节主要包括：客户经理受理客户申请并初步调查；信贷管理职能部门组织贷前调查、审查、审批；客户经理根据批复要求办理贷款手续，实施贷后管理、风险化解、不良贷款处置等。

其中贷款发放前调查、审查、审批是信贷管理部门的职责，客户经理只是决策结果（审批事项）的执行人，他们根据管理者的指定或指派承担或实施拓展客户、受理客户借款申请、初步贷前调查、根据有权审批人的批复要求签订借款合同、办理放款手续；贷款发放后，他们依据管理者批准的方案实施贷后管理（包括风险化解、不良贷款处置）等职责。

但在目前的信贷管理环境中，客户经理被动承担了信贷管理流程中的全部责任。

如每笔贷款的发放都是经过有权审批人批准的，审批内容包括担保的合法性、有效性，但近几年爆发的担保圈担保链风险，仍被认为是客户经理调查不深入细致的原因导致，客户经理成为担保圈担保链风险的唯一责任承担者。

毋容置疑，信贷业务需要客户经理办理，客户经理的工作主动性、积极性是信贷业务发展和安全的关键，客户经理的工作主动性、积极性一旦受到打击，信贷业务必将受到影响，国家支持实体经济发展及支持疫情防控和复工复产等金融政策也就不能很好落实，且信贷业务受影响的程度一定会与客户经理受到的打击程度成正向关系。

我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。

本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。

【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。

自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。

因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。

一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。

在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。

然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。

从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。

一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。

另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。

如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。

因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。

二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。

商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。

然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。

本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。

一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。

经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。

2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。

行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。

3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。

借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。

4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。

对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。

二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。

通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。

2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。

加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。

3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。

通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。

4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。

同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。

5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。

通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。

结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。

商业银行信贷尽职调查问题及解决我国的商业银行所办理的主要业务分别是存款、贷款和结算业务, 商业银行大部分的利润都来自于信贷业务，同时信贷业务也处于商业银行所办理的各项业务中的核心地位。

虽然我国的综合国力在不断的增强，但在经济的发展上还是存在着些许问题，很多企业在发展过程中都会出现经营困难等问题。

因此，商业银行一定要注重对信贷风险的管理，在贷前做好调查，这对商业银行来说是非常重要的。

商业银行要想做好信贷风险管理工作，最先要做的就是知道怎样去识别信贷风险。

导致信贷风险出现的原因是多种多样的，比如：受到国内国际金融环境的影响，一些民营企业可能会贷不到货款，受到产业转型升级所带来的技术因素的严重影响，市场因素受到了国际上的贸易环境影响等等。

但主要因素是商业银行和需要贷款的企业，在贷款的项目或企业财务状况等方而造成了信息不对称。

商业银行在借贷前，对借款人或者是借款企业做好尽职调查工作，可以让银行熟悉的了解到借款人或企业贷款项目的具体情况，能提前发现信贷风险的问题，避免信贷风险的发生；还能预测借款人或企业未来的发展趋势，对金融方而的风险防患于未然。

但是在实际的工作过程中，商业银行在对信贷进行尽职调查的时候，尤其是对借款人或者是借款企业的财务进行分析的时候，还存在不足之处。

木文主要对商业银行信贷尽职调查中的财务分析工作进行了具体细致的分析，简述其中存在的问题，并及时找出解决优化的办法，为今后商业银行信贷尽职调查工作的顺利完成奠定了基础。

一、商业银行信贷尽职调查中财务分析工作中出现的问题（一）过于重视第二还款来源借款人或者是借款企业在商业银行贷款的时候，只要能够提供适当的抵押物，大多数的贷款项目都能够顺利的借到贷款。

在这样的信用结构下，能够抵消一些借款人或企业因为没有办法及时还贷而造成的信贷风险，但是商业银行中有些客户经理缺少足够的风险防范意识, 没有对第一还款来源评估工作给予足够的重视，认为只要有抵押物做第二还款来源就足够了，即使是出现了信贷风险，也会是在银行可以控制的范围内。