论我国农业保险的经营模式

我国农业保险发展存在的问题及对策分析近年来，我国农业保险发展迅速，但仍然存在一些问题。

本文将从保险产品、保险服务、保险制度和保险市场四方面对其问题和对策进行分析。

一、保险产品问题及对策当前我国农业保险产品主要包括农作物保险、农业基本险种、渔业保险和农村劳动力保险等，但是仍存在以下问题：1.保险费率不合理农业保险的保费主要由各地政府出资，但是政府预算有限，无法为所有农户提供足够的保障。

因此，目前农业保险的保费一般较高，不能满足农户的需求。

对策：建立全国统一的农业保险费率体系，由中央财政下拨一定的基金，保证全国范围内的农户都可以购买到价格合理的农业保险产品。

2.保险覆盖面窄当前我国农业保险主要面向大面积种植业和标准化的农业生产，但是对于小农户和散户的保险覆盖较少，无法满足其保险需求。

对策：加大对小农户和散户的保险扶持力度，支持保险公司开发适合这些农户的农业保险产品。

当前我国农业保险服务主要由县级政府和保险公司提供，但是存在以下问题：1.服务流程繁琐保险投保、理赔等流程较为繁琐，需要填写大量的表格和提交复杂的资料，对于普通农户来说非常不便。

对策：优化服务流程，建立便捷的在线服务平台和移动端APP，方便农户在线投保和快速理赔。

2.服务质量参差不齐由于农村保险服务的投资和管理成本较高，导致一些县级政府和保险公司的服务质量不尽相同，给农户使用带来不便。

对策：加强对保险公司的经营管理和监督，建立统一的服务质量评估体系，并对服务质量较差的机构进行惩罚和整改。

当前我国农业保险制度有待进一步完善，存在以下问题：1.缺乏统一的管理机构目前我国农业保险机构分布在各个省、市，缺乏统一的监管和管理机构。

对策：建立全国性的农业保险监管机构，负责统一规划和协调各地农业保险工作。

2.缺少法律保障我国目前的农业保险制度尚未得到完善的法律保障，相关法规和政策也不够完善。

对策：制定专门的农业保险法律法规，为农业保险的发展提供有效的法律保障。

农业保险条例(2012年11月12日中华人民共和国国务院令第629号公布根据2016年2月6日《国务院关于修改部分行政法规的决定》修订)第一章总则第一条为了规范农业保险活动，保护农业保险活动当事人的合法权益，提高农业生产抗风险能力，促进农业保险事业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国农业法》等法律，制定本条例。

第二条本条例所称农业保险，是指保险机构根据农业保险合同，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。

本条例所称保险机构，是指保险公司以及依法设立的农业互助保险等保险组织。

第三条国家支持发展多种形式的农业保险，健全政策性农业保险制度。

- 1 -农业保险实行政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。

省、自治区、直辖市人民政府可以确定适合本地区实际的农业保险经营模式。

任何单位和个人不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他方式强迫、限制农民或者农业生产经营组织参加农业保险。

第四条国务院保险监督管理机构对农业保险业务实施监督管理。

国务院财政、农业、林业、发展改革、税务、民政等有关部门按照各自的职责，负责农业保险推进、管理的相关工作。

财政、保险监督管理、国土资源、农业、林业、气象等有关部门、机构应当建立农业保险相关信息的共享机制。

第五条县级以上地方人民政府统一领导、组织、协调本行政区域的农业保险工作，建立健全推进农业保险发展的工作机制。

县级以上地方人民政府有关部门按照本级人民政府规定的职责，负责本行政区域农业保险推进、管理的相关工作。

第六条国务院有关部门、机构和地方各级人民政府及其有关部门应当采取多种形式，加强对农业保险的宣传，提高农民和农业生产经营组织的保险意识，组织引导农民和农业生产经营组织积极参加农业保险。

第七条农民或者农业生产经营组织投保的农业保险标的- 2 -属于财政给予保险费补贴范围的，由财政部门按照规定给予保险费补贴，具体办法由国务院财政部门商国务院农业、林业主管部门和保险监督管理机构制定。

作者： 龙文军 徐（摘）
作者机构： 不详
出版物刊名： 经济研究参考
页码： 26-27页
主题词： 农业保险 再保险体系 中国人民财产保险公司 经营机构 经营风险 保险机构 空间范围 统一管理
摘要：1．农业保险机构内部建立起再保险体系。

这种模式是在农业保险经营机构拓展业务的过程中，其空间范围不断扩大，在总部建立起农业保险分保体系、在具备条件的地方建立分部的农业保险分保体系，逐级分散经营风险。

如中国人民财产保险公司新疆分公司就采取了这种做法，在农业保险的经营中，省级公司对分公司就是一种分保关系。

这种模式的优点是便于经营机构统一管理，费率厘定等问题很容易在公司之间达成一致，赔付及时；缺点是风险比较集中，而且需要耗费较多的人力和物力。

我国农业保险存在的问题及对策一、引言农业保险作为分散农业风险的重要手段，对于促进农业稳定发展和保障农民收入具有重要作用。

然而，当前我国农业保险在发展过程中存在一些问题，制约了农业保险功能的充分发挥。

本文将就我国农业保险存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。

二、我国农业保险存在的问题1. 农业保险法律法规不健全目前，我国尚未建立完善的农业保险法律法规体系，使得农业保险经营者在经营过程中缺乏法律约束和保障。

同时，由于缺乏明确的农业保险监管机构，也使得农业保险市场的监管存在困难。

2. 农业保险经营主体不足我国农业保险主要由少数几家保险公司承担，而这些公司的市场份额高度集中，使得市场竞争不足。

此外，由于农业保险经营风险较高，很多保险公司缺乏开展农业保险业务的积极性，也进一步限制了农业保险市场的发展。

3. 农业保险品种单一目前，我国农业保险主要集中在农作物和养殖业领域，且以传统的种植和养殖品种为主。

然而，随着现代农业的发展，对于多元化的农业保险品种需求不断增加，而现有农业保险品种无法满足这些需求。

4. 农业保险宣传力度不足由于缺乏对农业保险的宣传推广，使得很多农民对农业保险的认识不足，参保意识薄弱。

同时，一些农民对农业保险的信任度不高，也影响了农业保险的普及和推广。

三、对策建议1. 完善农业保险法律法规为了促进农业保险的健康发展，我国应加快建立完善的农业保险法律法规体系。

通过明确农业保险的经营主体、经营范围、保费缴纳、赔付机制等方面的规定，为农业保险的发展提供法律保障。

2. 增加农业保险经营主体我国应鼓励更多的保险公司进入农业保险市场，提高市场竞争性。

同时，政府可以给予从事农业保险业务的公司一定的政策支持，提高其经营农业保险的积极性。

此外，可以探索建立专业的农业保险公司，专注于提供多元化的农业保险服务。

3. 丰富农业保险品种为了满足现代农业的发展需求，我国应加快开发多元化的农业保险品种。

例如，可以针对新型农业产业、高附加值农产品等开发相应的农业保险品种，以适应不同领域的需求。

浅议我国农业保险发展中存在的问题及对策农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。

农业的发展是整个国民经济健康发展的重要保证，如何增加农民收入是全面建设小康社会要走出的第一步。

然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，农民始终要承担自然和市场的双重风险，导致收入极不稳定。

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。

我们应该看到农业保险在运行中仍存在着许多问题,严重影响着自身的正常发展和对农业的支持力度。

因此分析农业保险发展中存在的问题并采取相应的对策已经成为当务之急。

标签：农业保险问题对策一、我国农业保险发展的现状中国人民财产保险公司从1982年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费73亿元,保险金额1365亿元,赔款支出64亿元。

中华联合财产保险公司从1986年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费15亿元,保险金额311亿元,赔付11亿元。

这两家公司的总体简单赔付率分别为87.67%和73.33%,加上其他费用,基本都处于不盈利的状态。

二、我国农业保险中存在的问题1.农业保险缺乏立法和政策的支持。

世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。

如美国于1980年修订了《农作物保险法》，1994年,美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》,对农作物保险制度进行了改革,使美国的农业保险进入了一个新的发展阶段。

而我国现行的保险法对农业保险的规定却非常笼统。

目前为止还没有专门的法律法规来保障农业保险的发展。

农业保险是一种具有利益外溢特征,即正外部性的产品,农业保险产品具有准公共物品的特性,其可交易性很差。

一般来说，属于公共物品的产品都有“搭便车”现象,因此,这种产品大多采取政府经营模式,或政府给予较大扶持的其他经营模式,而不是纯粹的商业化经营模式。

目前，我国对农业保险除了免征营业税之外，缺乏其他的政策优惠，并没有相关政策的支持，单纯的商业保险很难发展起来。

浅议我国农业保险发展现状及制约因素摘要：本文简要概括了我国农业保险发展现状，分析了制约我国农业保险发展的因素，提出了促进我国农业保险发展的相关对策建议。

关键词：农业保险现状制约因素建议对策农业保险是指保险公司承保的种植业、养殖业和其他农业生产项目因自然灾害和意外事故造成损失的保险。

我国是一个农业大国，农业保险是个巨大而富有潜力的市场。

大力发展农业保险对于农村经济可持续发展，有效解决三农问题等方面有着极为重要作用。

1 我国农业保险的发展现状在我国，农业保险业经历了一个曲折的发展过程。

自1982年我国农业保险业务恢复后，保费收入在前10年增长迅速，至1992年农业保费收入达到8.62亿。

后来由于政府减弱对农业保险的支持力度，过高的保险赔付率造成农业保险业务逐步萎缩，保险公司逐步提出农村保险市场。

至2002年农业保费收入仅有3亿元。

2004年，中央政府连续四年在一号文件中相继提出“加快建立”、“稳步推步”、“扩大”政策性农业保险试点，专业农险公司出现。

2006国务院在《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出农业险“三补贴”政策。

尤其是自2007年，中央开始大力支持鼓励发展农业保险，实施农业保险保费补贴政策以来，我国农业保险增长迅速。

到2012年我国农业保险保费收入达240.13亿元，业务发展步入了新的阶段。

但是，相对于我国是个农业大国来说，我国的农业保险发展水平还很低下，承保范围还较小，险种同市场需求也不相适应，市场份额也不大。

2012年全国农业保费收入仅占全国财产险保费收入的4.51%。

2 制约我国农业保险发展的因素2.1 缺乏相应的财政、税收的优惠支持及相应的法律支持我国农业保险本身发展就很滞后，再加上再保险机制不够完善，在现有的赔付条件下，使得风险过于集中在经营主体自身，亏损较大，而政府对农业保险支持力度也不够。

国外政府对农业保险由各种政策和法规支持，既有免税优待又有各种费用补贴，而我国只是免征5%的营业税，没有其它方面的优惠政策。

政策性农业保险共保体：实践经验及发展趋势政策性农业保险共保体:实践经验及发展趋势农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式农业保险是一个国家或地区增强农业防范和抵御风险能力,提高可持续发展水平,增强涉农企业和产品同际竞争力的有效手段.2007年,温家宝总理在十届全国人大五次会议上进一步强调了要积极发展农业保险,扩大农业政策性保险试点范围.浙江省于2006年3月启动了政策性农业保险试点,按照"政府推动+市场运作+农民A愿"的原则,建立了"浙江省政策性农业保险共保体",开始在实践巾探索符合浙江实情的农业保险发展模式.应该说,一年来,农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但同时也存在着一些尚待解决的问题,如何解决这些问题,实现浙江农业保险的可持续发展,是各级政府部门,保险公司当前乃至今后相当长一段时间内应该重点考虑的问题.I浙江的实践经验浙江开展政策性农业保险试点丁作,采取"共保经营"和"互保合作"两种方式."共保体"模式中,以承保份额最大的【十1围人保浙江分公司为"首席承保人",与其余11家财产险公司一起共同组成"共保体",根据省政府授权,实行"单独建账,独立核算,盈利共享,风险共担"的管理核算制度,经营运作全省政策性农业保险项目.按照章程约定的比例, "共保体"成员分摊保费,承担风险,享受44浙汀经济2O07.14政策,共同提供服务.其特征主要有以下几个方面:采取有限责任赔付.根据巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力,"共保体"实行有限责任赔付,即以全省农业险年赔付超过保费5倍为封顶线,承担5倍以内的全部责任.当年农业险累计赔付在保费2倍以内,由"共保体"全额承担;在2至3倍部分的责任,由政府与"共保体"按1:1承担;在3至5倍部分的责任,由政府与"共保体"按2:1承担.政府承担部分的责任,分别由省和试点县(市,区)两级政府共同承担.实行差额费率.按"低保障,低费率"原则和试点险种目录,根据不同品种在不同地域风险程度的高低,将全省划分为三大风险区域,实行差别费率,以体现收费和风险的对价公平.加大财政扶植力度.考虑到农业保险是涉及加强农业基础地位的政策性保险业务,浙江省对"共保体"的赔偿责任给予相应的财政扶持,对进入目录的产品参保实行35%的保费财政补贴,其中, 对水稻参保补贴提高到50%.安排1000 万元资金作为财政配套,各级财政安排的保费补贴纳入财政预算,对保费补贴资金采取"专户管理,转帐核算",对补贴资金结余部分,及时转入专户,用于"以丰补歉".采取"1+x"模式投保.浙江省目前蒋丽君/文口已确定11个种植,养殖业品种作为试点险种,包括种植业的水稻,大棚蔬菜,西瓜,柑橘,林业,养殖业的生猪,奶牛,鸡, 鸭,鹅,淡水养鱼等.具体由各地根据当地特色优势农业发展和抗风险需要按照"1+x"模式自行选择.原则上试点品种总数不超过5个,其中的…1'即水稻,为必选统保.试点地区初步确定杭州萧山区,宁波慈溪市,温州瑞安市,嘉兴桐乡市,湖州德清县,绍兴上虞市,台州温岭市,金华金东区,舟山定海区,衢州龙游县,丽水缙云县等11个县f市,区)为农业险试点县f市,区).2006年,浙江农险"共保体"试点承包农户17030户,累计保额50905万元, 保费收入1103.1万元,在全省农业保险中占比90%,比上年增长316.64%.全省农业保险业务规模从前几年的萎缩状况逐步扩大,初显成效.浙江"共保体"的实践经验是:——政府支持是关键.农业保险具有高风险,高赔付,高亏损的"三高"特性,如果完全实行商业化运作,就必须提高缴费标准,降低赔偿责任.这就会导致农民不愿参加保险,也买不起保险的结果.反之,如果完全由政府实行代办包揽,则政府责任过大,财政也难以承受, 同样也不可取.因此,开展政策性农业保险必须以政府推动为主,将农业保险看作准公共产品,出台政策,给予支持.——制度设计是保证.农业保险不同于一般的财产保险.实现农业保险可持续发展的核心问题是找准共保体不亏损,农户愿接受,政府能承受三者之间的平衡点.在保险标准上,坚持低保障起步;在保险对象上,坚持以保种养大户为主;在风险责任上,坚持以大灾为主,建立5倍责任封顶方案.只有这样,才能充分调动广大农户,共保体和政府各方的积极性,实现政策性农业保险的可持续发展.——人才培养是根本.搞好农险理赔定损_丁作,条件具备的保险公司最好在乡镇,村一级建立工作网络,聘请懂农技,定农损的专业技术人员.或者依靠农村基层组织,充分发挥乡村干部,农业技术人员技术强,情况明,农业熟的优势, 组建农险定损理赔专家小组,切实做好现场踏勘,定损理赔等工作,确保参保农户灾后能及时得到赔付,迅速恢复生产. I''共保体"经营中存在的问题道德风险,逆选择问题.在保险人和被保险人之间,道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的,农业保险也不例外. 由于农业保险属于非强制险,投保的覆盖率不可能达到100%,所以容易发生逆选择的问题.虽然各地投保品种可以选择,但高风险单位倾向于购买保险,低风险单位倾向于放弃保险的现象很难避免.这样,保险公司集中的主要是高风险者,很难分散风险.另一方面,农业保险的保险利益是一种预期利益,涉及到人的行为方面,必然存在道德风险.比如, 在动物保险中,保险对象出险后,其理赔主要是通过对已经死亡的保险对象进行个数清点来确定其赔付金额,这样就很容易出现保户将已经死亡的非投保产品作为投保产品参与理赔的现象.如果依靠当地的行业部门进行定损理赔,还需要基层部门具有较高的素质.在国内其他地区实施农业保险的过程中,也经常出现基层政府与农户联合"吃"保险的现象,导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多.农业保险的覆盖面问题."共保体"试点品种只有12个,主要是种植业保险,还不能完全满足广大农民的保险需求.农业保险责任范围的大小及险种的设置是判断一国农业保险发展水平的重要标准.一般而言,农业保险的范围越大,一国的农业保险水平就越高.浙江省的地理位置具有特殊性,每年遭受自然灾害的频率较大,与农业风险造成的高额损失相比,农业保险产品存在"三低", 即低保额,低收费和低保障,这样就使农民的高额损失得不到应有的补偿,无法发挥保险的补偿功能.农业保险赔付率问题.虽然浙江省农业的生产力水平,技术水平和基础设施得到了很大改善,但农业对自然环境的依存度仍然很高,农业"靠天吃饭"的特点使其在短期内就有可能引起大面积的损失.1991--2006年,浙江省赔付率平均水平高达118%,有些年份甚至高达145%,而70%的赔付率是保险业界供认的盈利临界点,农业险的赔付率远远高于临界点,做得多就亏得多,虽然也有政府的补贴,但是浙江作为经常遭受自然灾害的省份,发生巨灾的可能性比较大,保险公司承担的风险相应也增加了.农业保险人才匮乏,地方支持力度不够.农业保险缺乏盈利性导致农业保险部门效益不高,人员待遇较低,许多保险人才不愿意从事农业保险工作.由于农业保险的业务工作繁忙,特别是展业, 核保,勘察,理赔都是费时耗力的工作, 没有专业人才操作,很难提高业务质量. 特别是一些核赔工作,需要当地的相关单位配合展开工作,以克服道德风险因素,在这方面还存在着不足.法律主体缺失问题.农业保险法律制度的供给主体应该是国家的权力机构而不是各级地方政府.而我国的农业保险法基本上处于空白阶段,主体缺失,国家虽然提出了要发展农业保险,但是对于业务的建立和开展方式还没有明确的法律规定.l''共保体"的发展趋势要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式.扩大选保品种.农业保险公司应立足于农业实际风险的需要,开发出有特色,有品位,有生命力的农业险种.要进一步扩大选保品种,从农民的真正需要出发创新保险产品,让各地自主选择,促进各地发展高效生态的现代农业.在保障程度上,以补偿承保对象的物化成本为主,以保障农民灾后恢复生产为出发点,继续实行低保额的初始成本保险. 协调落实配套措施.政策性支持是搞好保险试点的重要前提.一是应进一步加大各级政府对农业保险的支持力度,建立各级政府财政,税收,金融的政策支持体系.二是争取农村基层参与核损理赔_[作.通过发挥农村工作指导员和农业技术人员的作用,共同做好责任界定,现场查勘和定损防灾等工作.三是加强对农业信贷的支持,把是否参保作为享受各类政策性扶持,信贷支持的重要前提条件,对参保农户贷款在合理范围的实行利率优惠,贷款条件简化等待遇.四是成立非常设机构——农业保险协调委员会,统筹协调本地区农险发展问题.加强保险立法.国家在立法层面上应给予农业保险相应的地位,以法律或者法规为平台对农业保险予以支撑,可以避免政府支持农业保险的随意性,或因财力问题而忽视对农业保险的支持, 并且可以提高农民的保险意识,促进农业的持续稳定发展.建立农业巨灾风险基金.基金的资金来源包括:第一,启动资金,以省政府拨款和利益关联龙头企业捐助形式设立;第二,按年度实现盈余的一定比例提存;第三,退税转存,或按减免税的比例从保费收人中直接提存.同时,进一步做好风险基金管理工作,以区,县为单位设立风险基金,并制定《农业巨灾风险基金管理办法》,对其性质,来源,提存,使用, 经办,管理等作出规定.囫(作者为浙江经贸职业技术学院副教授)200714浙江经济45。

我国农业保险定义我国农业保险是指由政府或农业保险公司为农民提供的一种保险服务，旨在保障农民的农业生产和农业经营风险。

农业保险的定义可以从多个方面进行解释和阐述。

农业保险是指农业生产中可能遭受的各种风险的保障措施。

农业生产受到自然灾害、疾病、虫害、市场波动等多种因素的影响，这些风险对农民的农作物、养殖业、渔业等农业经营活动造成了巨大的损失。

农业保险的目的就是为农民提供一种在遭受损失时能够得到补偿的制度，减轻其经济负担，保证农业生产的可持续发展。

农业保险是一种社会公益性的保险服务。

农业是国民经济的基础，农民是国家的重要支柱，保障农民的农业生产和农业经营风险对于国家的稳定和农村的发展具有重要意义。

因此，农业保险不仅仅是为了农民个体的利益，更是为了整个社会的利益。

政府通过设立农业保险机构、出台农业保险政策，为农民提供保险服务，既保护了农民的权益，也促进了农业的发展。

农业保险的定义还可以从农业保险的产品和运作方式两个方面来解释。

农业保险的产品包括农作物保险、养殖业保险、渔业保险等。

农作物保险主要针对农作物遭受自然灾害、疾病、虫害等风险的情况，为农民提供相应的赔偿；养殖业保险则主要针对养殖业遭受的风险，如禽流感、口蹄疫等，旨在保障养殖户的利益；渔业保险则主要针对渔业捕捞、养殖过程中的风险，为渔民提供相应的保障。

农业保险的运作方式一般包括保费计算、风险评估、合同签订、理赔等环节。

保费计算是指根据农作物、养殖业、渔业的风险情况，经过风险评估和数据分析，确定相应的保费金额；风险评估是指对农业生产的风险进行评估和预测，为保险公司制定保险政策提供参考；合同签订是指农民与保险公司签订保险合同，明确双方的权益和责任；理赔是指在农民遭受损失时，保险公司按照合同约定进行赔偿。

农业保险在我国的发展取得了显著的成效。

随着我国农业经济的快速发展和农民收入水平的提高，农业保险的需求也越来越大。

政府出台了一系列的农业保险政策和措施，鼓励农民参与农业保险，提高农业保险的覆盖面和保障水平。

农业保险政策执行中存在的问题及对策张居贵 庄云鹏河南省审计厅，450003　郑州市纬二路27号，E-mail：rickdad@摘　要：农业保险与农业科技、农村金融、农村供销并称为保持农村经济稳定、推动农村经济持续发展的四大支柱体系，是目前大多数市场经济国家扶持农业发展的通行做法。

它作为一种防范农业生产风险、化解农业灾害损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收的制度安排，在提升服务“三农”水平、实现全面建成小康社会目标中发挥着重要的作用。

然而，农业保险的规模与农业发展的实际需求相比仍有很大差距，且在农业保险政策的执行过程中还存在一些应引起重视的问题。

本文从农业保险的概念、特征、作用及发展现状入手，围绕农业保险政策执行过程中存在的问题，深入分析了产生问题的体制、制度、监管和政策等方面的原因，在此基础上，提出了强化政策宣传、加大政府投入力度、改变保险经营模式、加强多部门监管等方面的对策建议。

关键词：农业保险　政策执行　对策我国是农业大国，农业是国民经济的基础。

我国也是世界上农业自然灾害最严重的国家之一。

如何防范农业风险、稳定农业生产是解决好农业、农村、农民问题的关键。

农业保险作为一种防范农业生产风险、化解农业灾害损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收的制度安排，在提升服务“三农”水平、实现全面建成小康社会目标中发挥着重要的作用。

然而，农业保险的规模与农业发展的实际需求相比仍有很大差距，且在农业保险政策的执行过程中还存在一些应引起重视的问题。

笔者结合工作实践，谈几点粗浅的认识。

一、农业保险的概念、特征、分类和作用（一）农业保险的概念农业保险，按照目前认可的定义，主要是指，保险机构对被保险人，按照保险合同，对受益人的农业种植进行保护，范围包括农、林、牧、副、渔等，主要针对自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，保险机构要承担赔偿保险金责任的保险活动。

从中可以看出，关于农业保险是一个相对宽泛的概念。

我国农业保险发展现状存在的问题及建议作者：沈忆来源：《财讯》2019年第15期摘要：民以食为天。

农业是国内经济的基础地位，突出表现在粮食的问题上。

农业是我国的第一产业，农业发展是我国经济健康发展的重要因素，我国是自然灾害比较严重的国家。

农业保险在分散农业风险、增加农民收入发挥着重要的作用。

但我国农业保险还不能完全适应农业发展的需要。

本文分析了我国农业保险发展现状，并对农业保险发展提出几点建议。

关键词：农业保险；投保意识一、我国农业保险发展现状农业保险是一项可以弥补农业生产中自然灾害或事故造成的经济损失的政策，分散农业风险，稳定国民经济基础。

近年来，随着我国经济蓬勃发展，农业作为一个基础产业，农业保险也随之迅猛发展。

我国政府在近十年来，将农业保险保障金额从1000多亿元增长到3.5万亿元，险种增加到200多种，主要涵盖农业、林业、畜牧业和渔业的所有领域。

目前，我国的农业保险业务排名世界第二位。

但在此发展背景下，农业保险还有一些待完善的问题二、我国农业发展存在的问题（1）农民投保意识淡薄农村经济发展和文化教育相比于城市水平的落后，导致我国很多农民文化水平不高，因此大多数农民缺乏保险意识，对保险存在一定的偏见。

政府有关保险宣传力度不够，加上我国农业保险的形式是农户自愿，政府提供补贴，农民对政府政策依赖性强，购买保险欲望减少，更不必谈主动购买。

（2）农业保险的承保积极性差农业保险承保风险很高，而保险公司赔付属于商业行为，高赔付率也导致许多保险公司亏损，难以盈利。

保险机构经营农业保险的经验不足，相关风险控制能力不高。

农业保险作为政策性保险，参保的都是农民，参保机制要求“低保额、低保费”，保险公司承保保险的积极性大幅度下降。

农民与保险公司之间缺乏第三方的鼓励和调节机构，以增强保险公司承保的积极性。

（3）农业保险补贴中存在道德风险相比于其他保险，农业保险的理赔勘察难度大。

每一种农作物都有各自的生长周期。

由于信息的不对称，农业保险补贴政策的实施促进了农户对自身情况的了解，导致预期损失较高的农户投保或以风险性较高的农作物投保，在一定程度上会有农民在投保后做出使不利事件发生概率上升的行为。

2011年12月山东社会科学SHANDONG SOCIAL SCIENCES收稿日期：2011－11－15作者简介：姜君涛，内蒙古大学经济管理学院讲师。

浅析我国农业保险的现状及对策姜君涛（内蒙古大学经济管理学院，内蒙古呼和浩特010021）［摘要］农业保险在许多国家被列为政策保险，它是在国家政策的直接支持下，对种植业、养殖业在生长、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿。

尽管经过三十多年的发展，我国的农业保险已经很大程度上地趋于成熟和完善。

但是，由于我国农业体系不同于世界上任何一个其他国家，所以研究并探索适合发展我国农业保险的制度有着重要的意义。

本文介绍了我国农业保险的现状及存在的问题，并提出了相关建议。

［关键词］农业保险；农业再保险；理赔定损；税收优惠［中图分类号］F840．66［文献标识码］A ［文章编号］1003－4145［2011］专辑－0019－03一、我国农业保险的发展现状及存在的问题保监会统计数据显示，2010年，我国农业保险保费收入135．68亿元，涵盖了种植业、养殖业、森林及一些地方特色农产品品种。

农业保险承保的主要粮油棉作物达到6．8亿亩，占全国播种面积的35%。

农业保险主要险种基本覆盖了所有粮食主产区。

农业保险已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。

2010年农业保险覆盖农户1．4亿户次，共有约2100万户次的受灾农户得到保险补偿，保险业为2010年洪涝灾害累计支付赔款27亿元。

在覆盖面积稳步扩大的同时，农业保险的保障水平逐步提高，承保品种不断增加，除中央财政保费补贴品种外，各地政府也纷纷推出及支持适应农民需求的蔬菜、特色品种及农房保险等。

与此同时，市场经营主体也不断增加，每个粮食大省基本上有两家以上的农业保险经营机构。

尽管如此，我国农业保险还是存在着一些比较严重的问题。

（一）我国的农业保险覆盖面窄，保险深度较低。

我国是一个自然灾害频发的国家，农业生产经营面临的自然风险较大。

农业保险政策执行中存在的问题及对策张居贵 庄云鹏河南省审计厅，450003　郑州市纬二路27号，E-mail：***************摘　要：农业保险与农业科技、农村金融、农村供销并称为保持农村经济稳定、推动农村经济持续发展的四大支柱体系，是目前大多数市场经济国家扶持农业发展的通行做法。

它作为一种防范农业生产风险、化解农业灾害损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收的制度安排，在提升服务“三农”水平、实现全面建成小康社会目标中发挥着重要的作用。

然而，农业保险的规模与农业发展的实际需求相比仍有很大差距，且在农业保险政策的执行过程中还存在一些应引起重视的问题。

本文从农业保险的概念、特征、作用及发展现状入手，围绕农业保险政策执行过程中存在的问题，深入分析了产生问题的体制、制度、监管和政策等方面的原因，在此基础上，提出了强化政策宣传、加大政府投入力度、改变保险经营模式、加强多部门监管等方面的对策建议。

关键词：农业保险　政策执行　对策我国是农业大国，农业是国民经济的基础。

我国也是世界上农业自然灾害最严重的国家之一。

如何防范农业风险、稳定农业生产是解决好农业、农村、农民问题的关键。

农业保险作为一种防范农业生产风险、化解农业灾害损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收的制度安排，在提升服务“三农”水平、实现全面建成小康社会目标中发挥着重要的作用。

然而，农业保险的规模与农业发展的实际需求相比仍有很大差距，且在农业保险政策的执行过程中还存在一些应引起重视的问题。

笔者结合工作实践，谈几点粗浅的认识。

一、农业保险的概念、特征、分类和作用（一）农业保险的概念农业保险，按照目前认可的定义，主要是指，保险机构对被保险人，按照保险合同，对受益人的农业种植进行保护，范围包括农、林、牧、副、渔等，主要针对自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，保险机构要承担赔偿保险金责任的保险活动。

从中可以看出，关于农业保险是一个相对宽泛的概念。