众惠财产相互保险社简介

众惠财产相互保险社附加旅行医疗费用保险（2017款）条款(众惠相互)(备-医疗保险)【2017】(附) 026号总则第一条本附加保险条款（以下简称“本附加条款”）须附加于意外伤害保险、短期健康保险合同（以下简称“主保险合同”）项下。

主保险合同所附条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等，凡与本附加保险合同相关者，均为本附加保险合同的构成部分。

本附加保险合同与主保险合同相抵触之处，以本附加保险合同为准。

本附加保险合同未约定事项，以主保险合同为准。

主保险合同效力终止，本附加保险合同效力亦同时终止；主保险合同无效，本附加保险合同亦无效。

凡涉及本附加保险合同的约定，均应采用书面形式。

保险责任第二条在保险期间内，被保险人持有有效证件在境内或境外旅行期间，遭受意外伤害事故或罹患突发性疾病（释义1），且自意外伤害事故或突发性疾病发生之日起五日内到医院（释义2）进行治疗的，保险人按照本附加条款约定负责赔偿：1、意外伤害事故或罹患突发性疾病发生之日起九十日内，被保险人在事故发生地所在国家或地区的医院所发生的，符合保险人认可的，实际支出的合理、惯常且必须的医疗费用，包括医生诊断、处方、手术费、住院费、药费（仅限于医生处方所指定的药品）、X光检查、医疗用品、救护车等费用。

2、本附加条款承担的牙科治疗费用仅限于因遭受意外导致的牙齿伤害，经执业医师诊断及保险人认可的，必须进行的为减轻剧痛而支付的合理紧急牙科治疗费用，包括医生诊断挂号、处方中用于减轻疼痛的药费；3、如意外伤害事故或罹患突发性疾病发生在境外的，被保险人回国后在境内发生的医疗费用，以保险单或保险凭证中所载保险金额的20%为限，范围如下：（1）被保险人返回中国境内后需要继续治疗的，被保险人返回中国境内后三十日内（但最迟不超过意外伤害事故或罹患突发性疾病发生之日起九十日）；（2）在二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗所实际支出的合理、惯常且必须的、符合当地社会医疗保险主管部门规定的医疗费用。

名词解释：相互保险（mutual insurance）是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动发展历史相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。

其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。

相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。

组织特色相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。

从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。

二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。

三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

市场地位根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前尽广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

市场经营经营上具有较强的灵活性。

为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。

相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。

投资收益保费缴纳优惠。

相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。

名词解释：相互保险（mutual insurance）是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动发展历史相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。

其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。

相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。

组织特色相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。

从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。

二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。

三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

市场地位根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前尽广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

市场经营经营上具有较强的灵活性。

为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。

相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。

投资收益保费缴纳优惠。

相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。

刚刚获批的相互保险是怎么回事？作者：暂无来源：《投资与理财》 2016年第8期刚刚获批的相互保险是怎么回事？本刊记者李文婷据国际相互合作保险组织联盟，截至2014年底，相互保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖群体超过9.2亿人，并广泛应用于高风险领域和中低收入人群风险保障方面。

与我们平常接触的保险不一样的相互保险来了。

6月22日，保监会宣布，批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社及汇友建工财产相互保险社三家机构筹建，保监会称，这是保险业推进供给侧结构性改革的重要举措，希望能有效推动建立“小而精、小而美、小而优”的保险组织，为公众提供简便实用、惠而不费的保险产品，为当前保险市场“补短板、填空白”。

原来你是这样的保险国人对相互保险不甚知晓，但这并不能影响其国际主流保险组织形式的重要地位。

据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计，截至2014年底，相互保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖群体超过9.2亿人，并广泛应用于高风险领域和中低收入人群风险保障方面。

在美国、日本、德国和法国，相互保险的占比均超过35%。

而我国2015年国内保费收入高达2.4万亿元，保险市场规模全球排名第三，相互保险在国内市场份额几乎可以忽略不计。

证券分析师王学恒在报告中预测，按照中国2.4万亿元的保费收入计算，我国相互保险的市场空间可达8000亿～10000亿元。

保监会《相互保险组织监管试行办法》中是这样定义的：相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

相互保险与我们平常接触的股份制保险最大的不同，在于相互保险不以利润为目标，而是重在为投保人提供更好的保险保障。

与普通保险公司的客户身份不同，个人或企业在相互保险机构投保后就会变成其会员，因此，相互保险组织摈弃“保险公司”的名称，而叫“保险社”。

相互保险公司概述(一)相互保险概述1.相互保险定义相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

而相互保险主要有四种形式，分别是相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司。

2.相互保险的历史最早的保险其实就是相互保险。

公元前 4500 年的古埃及，负责修建的工人互相收取费用形成基金池，用于施工过程中有工人出现意外死亡的费用。

公元前101年至公元前200 年，古罗马也出现了类似的组织，组织成员共同出资解决对方的葬礼费用。

中世纪西欧国家出现了“基尔特”制度，由相同职业的群体共同出资为发生的人身风险和财产损失的成员给予补贴。

在人员的不断加入的情况下，个性化互助精神开始出现，出现了以保护救济为目的互助的群体，为后面的“友爱社”和“互助社”等相互保险组织留下了萌芽。

在全球相互保险发展历史中，相互保险起源于1756 年的英国公平保险公司和1778 年的德国汉堡养老协会。

1820 年左右，德国科达生命相互保险公司成立。

1843年，美国第一家人寿相互保险公司成立。

19 世纪 70～90 年代，有10 家相互制人寿保险公司在澳大利亚成立。

1902 年，日本第一家相互保险公司——第一生命保险相互公司成立。

1901 年，日本和德国分别制定了《保险业法》和《保险企业监督法》，相互保险组织形式被记入保险业中。

1905 年，美国为了解决保险业发展中遇到的难题，建议保险公司从股份制转变为相互所有制，掀起了一股“相互化”的浪潮。

从1985 年到 1995 年，相互保险迎来了辉煌时期，当时相互保险占据全球保险市场的份额将近 66%。

1995 年到 2005 年，经济全球化使得保险公司需要占据更大的市场份额，而消费者比起保障更加注重投资的消费态度和相互保险筹资难的特点，使得国际上出现了“去相互化”的浪潮，许多保险公司又把相互所有制转变为股份制。

众惠财产相互保险社
个人汽车消费贷款履约保证保险（2017款）费率规章一、基准费率
二、风险调整系数
（一）风险调整系数为以下风险调整因子值之积：
1、会员忠诚度系数
3、投保人年龄系数
各合作年度的系数均根据上一合作年度该银行在我社投保了车贷险的贷款业务逾期情
况确定。

具体做法如下：
（1）与各家银行合作的第一个年度，对银行均采用系数1。

（2）从第二个合作年度起，各合作年度采用系数方法如下：
根据我公司车贷险业务的资料，计算出上一合作年度该银行在我公司投保车贷险的贷款业务逾期率。

1）逾期率≤0.5%的银行，采用小于0.9的系数（但最低不得低于0.8）；
2）0.5%＜逾期率≤0.8%的银行，采用系数0.9；
3）0.8%＜逾期率≤1%的银行，采用系数1；
4）1%＜逾期率≤1.2%的银行，采用系数1.1；
5）1.2%＜逾期率≤1.5%的银行，采用系数1.2；
6）逾期率＞1.5%的银行，采用大于1.2的系数。

5、投保人职业优惠系数
6、免赔率调整系数
1.各风险调整系数之间为连乘关系；
2.各风险调整系数相关风险信息不准确或不完整时，该系数取1.0；
3.个体风险的保险费率可依据以上风险特征上下浮动，但每项调整系数的浮动不应超过本表的规定范围。

三、短期费率调整系数
短期费率表
四、保险费计算公式
保险费＝保险金额×基准费率×风险调整系数×短期费率调整系数。

众惠相互破题产业链小微风险保障提出“相互场景论”中国的相互保险道路应该怎么走？自从我国首批相互制保险组织批筹以来，就一直颇受业内外关注。

现在，中国首家相互保险社——众惠财产相互保险社在成立百日之际，向业界交出了首份答卷。

在2017年5月24日举行的媒体沟通会上，众惠相互提出了在中国如何开展相互保险的“相互场景论”，并借助两个案例，对这一观点进行了说明和阐释：联合跨境电商服务平台踏浪者国际（下简称“踏浪者”）发起“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”，解决其产业链中上游供货商的融资难、融资贵痛点；联合车联网平台中交兴路发起“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”，填补该产业链中货车司机缺乏保障的空白和短板。

这两项计划分别为国内首例从产业链角度服务小微企业的相互保险计划。

“关于相互保险，不管是国际上的、历史中的、还是书本里的，前期我们几乎研究了个遍。

”众惠相互副总经理汤宁表示，“理论说起来可以滔滔不绝，尤其当提到互联网对相互保险的强力赋能，更让人觉得兴奋和憧憬。

但真到要落地了，从哪个细分领域切入？从哪个合适场景开始？我们的确思量了很久。

”相互保险的“场景论”“相互”强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系，正是这些或紧密、或松散的关系，才如织网般的界定出一个个有形无形的不同场景。

因此，典型场景对相互保险来说意义格外不同，这种彼此关系的强弱差异，也正是相互保险和网络互助的重要区别之一。

众惠相互要做的，就是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景。

基于此，众惠相互提出了寻找“相互典型场景”的观点，并以“一条一块”将场景具象化。

“所谓的条和块，其实是基于‘上帝视角’的一种视觉化、形象化表达”，汤宁解释称，众多的小微企业和个人，因某种关系聚合在一起，人与人之间往往是簇集的、块状的，而产业链的上下游则是垂直的、条状的。

汤宁举例称，一个村、一个社区、一个公司，都可视作基于“地缘”而紧密相连的块状结构，在这个块里，大家彼此熟悉，浓浓的人情味使得彼此更愿意互帮互助，当群体中有人遇到危害或发生风险，大家会更富有同情心和同理心，而熟人间、群落里极高的道德违约成本也减少了逆选择的发生；物流行业的上下游企业，则构成一个典型的条状分布，作为局内人，他们彼此命运相连、冷暖相依，对产业链中每个业务环节和风险特征都洞如观火，这都为相互保险的开花结果，创造了良好的氛围和土壤。

众惠财产相互保险社肾病患者医疗保险（A款）条款总则第一条合同构成本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。

凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。

第二条保险人、被保险人、投保人本合同的保险人为众惠财产相互保险社（以下简称“本社”）。

健康状况符合承保条件，且首次投保时年龄不超过60周岁（释义一）（续保无年龄限制）参加社会医疗保险（释义二）的慢性肾病（释义三）患者可作为本合同的被保险人。

具有完全民事行为能力的被保险人本人或者对被保险人有保险利益的其他人可作为本合同的投保人。

在本合同成立并生效以后，投保人即成为本社的会员。

第三条受益人除本合同另有约定外，本合同的受益人为被保险人本人。

会员第四条会员权利及义务会员应当承认并遵守《众惠财产相互保险社章程》（以下简称“《章程》”），按照《章程》规定，享有各项权利。

投保人成为本社会员后不得损害本社及其他会员利益。

会员违反法律法规或《章程》规定给本社及其他会员造成损失的，应当承担赔偿责任。

第五条会员权益本社为会员设立权益账户，用于记录且仅限于记录会员的个人权益及变动情况，会员可按照约定的规则使用权益账户。

第六条会员资格终止会员出现以下行为时，经本社董事会办公室认定，会员资格终止：（一）保险合同效力中止；（二）保险合同终止；（三）滥用会员权利，损害本社或其他会员的合法权益；（四）《众惠财产相互保险社会员管理办法》规定的其他情形。

保险责任第七条在保险期间内，被保险人在等待期（释义四）（续保无等待期）后，根据中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）三级及以上公立医院（释义五）或本社事先书面同意的医院首次检查认定肾小球滤过率（eGFR）＜15ml/(min.1.73m2)后，并达到尿毒症期持续90天以上，或接受规律透析持续90天以上，或接受了肾脏移植手术，对于被保险人在二级及以上公立医院或本社认可的医疗机构接受透析治疗或肾脏移植手术发生的由个人支付的符合当地（释义六）基本医疗保险规定支付范围的医疗费用，或本合同约定的当地基本医疗保险规定支付范围外的特定医疗费用（释义七），本社在扣除约定的免赔额后按照约定的给付比例给付医疗保险金。

相互保——相互保险的一次重大革新目录一、产生背景及其发展历程 (1)1.1相互保产生背景 (1)（1）相互保险 (1)（2）我国相互保险的现状 (1)（3）区块链保险应用 (3)二、相互宝的概况 (3)2.1相互宝的定义及投保流程 (3)2.2“相互保”的投保机制 (5)三、京东互保及其发展历程 (6)3.1京东互保 (6)3.2蚂蚁与京东的对擂 (7)3.3蚂蚁相互保与京东互保的比较 (7)四、相互保与传统保险 (9)4.1传统保险行业的格局 (9)4.2相互保与传统保险的比较 (11)4.3相互保相比传统保险的优势 (12)4.4相互保对传统保险的影响 (12)4.5如何看待相互保？ (13)五、创新之处 (14)5.1回归本源的创新 (14)5.2回归保险本源的价值何在？ (15)5.3善行助推保险普及 (16)六、相互宝的评价及发展 (16)6.1不足之处 (16)6.2潜在风险 (17)6.3发展前景 (18)6.4“相互保”升级为“相互宝”后续进展 (19)七、参考文献 (22)一、产生背景及其发展历程1.1相互保产生背景相信很多人对保险不陌生，但是对相互保险还是挺陌生的。

相互保险的渊源可以追溯到古埃及或古罗马帝国手工艺人互帮互助的援助活动。

人们面对风险时，凭借个人力量难以抵御，于是有共同风险的人便缴纳保费形成保障资金池，通过互保来分摊风险，这便是相互保险的起源。

简单的说就是“我为人人，人人为我”。

相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，发展历史悠久，在美国，相互制保险公司一直都和股份制保险公司共同存在，而且发展的也很好，市场占比也不低。

虽然说相互保险在国外有很长的发展历史，但是在我们国家却是个新鲜事物，中国保监会在2016年才正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（分别简称众惠财产、汇友建工、信美人寿）筹建。

此次信美相互的尝试也算是目前国内保险市场上的一种创新和突破。

尊敬的众惠财产相互保险社：您好！我是众惠惠无忧理赔申请书的撰写人，以下是我为您准备的关于众惠惠无忧理赔申请书工作的报告。

一、背景介绍随着社会的进步和人们生活水平的提高，保险意识逐渐深入人心。

特别是在新冠疫情背景下，人们对健康保障的需求不断增加。

为了满足市场需求，众惠财产相互保险社推出了一款名为“惠无忧”的防疫保险产品，该产品旨在为投保人提供新冠隔离/身故保障。

然而，理赔申请作为保险服务的重要组成部分，其工作效率和质量直接关系到投保人的利益。

因此，本文将重点介绍众惠惠无忧理赔申请书工作。

二、理赔申请书撰写流程1. 了解理赔项目：在撰写理赔申请书之前，首先要了解众惠惠无忧保险的理赔项目，包括新冠隔离津贴、新冠确诊津贴等。

2. 收集理赔资料：根据理赔项目，收集相关的理赔资料。

通常包括保险合同、身份证明、事故证明、医疗费用单据等。

3. 填写理赔申请书：根据众惠财产相互保险社提供的理赔申请书模板，填写投保人、被保险人、保险公司等相关信息，并详细描述事故经过和理赔原因。

4. 提交理赔申请书：将填写好的理赔申请书和相关资料一并提交给众惠财产相互保险社。

三、理赔申请书注意事项1. 理赔申请书要真实、准确、完整地反映事故经过和理赔原因，避免夸大或虚构事实。

2. 理赔资料要齐全，符合众惠财产相互保险社的要求。

3. 理赔申请书中的描述要清晰、简练，便于保险公司审核。

4. 注意理赔申请书的提交时间，避免错过理赔期限。

四、理赔申请书工作展望为了提高理赔申请书工作的效率和质量，众惠财产相互保险社可以采取以下措施：1. 加强投保人对保险条款和理赔流程的了解，提高理赔意识。

2. 提供更加便捷的理赔服务平台，简化理赔申请书填写和提交流程。

3. 加强理赔审核人员培训，提高理赔审核速度和准确性。

4. 加强与医疗机构、政府部门等合作，提高理赔资料的真实性和可靠性。

总之，众惠惠无忧理赔申请书工作是众惠财产相互保险社服务的重要组成部分。

通过优化理赔申请书工作，众惠财产相互保险社可以更好地保障投保人的权益，提高客户满意度，进一步推动保险业的发展。

首批相互保险社3家获准生证监管体系正在酝酿当相互保险在国外进行得如火如荼之时，国内还处于一片待开的荒草地，社会资本蜂拥而入申请牌照。

昨日首批3家相互保险“正规军”终于获准试点。

3家获“准生证”保监会昨日批露，3家相互保险社已纳入首批试点，通过了筹建申请，分别为众惠财产相互保险社（以下简称“众惠财产”）、汇友建工财产相互保险社（以下简称“汇友建工”）和信美相互保险社（以下简称“信美相互”）。

其中，众惠财产由上市公司永泰能源等6家企业和李静等2名拟任高管发起设立，初始运营资金2亿元。

与众惠财产不同，汇友建工则有天生的保险基因，由长安责任险公司发起设立，初始运营资金1亿元。

而定位寿险领域的信美相互的发起会员更有来头，不仅有蚂蚁金服、天弘基金等叱咤金融圈的大佬，还有来自医疗健康（爱基，净值，资讯）和房地产领域的公司，如汤臣倍健、腾邦国际、新国都等，该相互保险社的初始运营资金为10亿元。

保监会相关人士表示，目前，已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。

在申请牌照的公司中，除了有保险公司外，金融集团类以及上市公司类的公司占比较多。

以上3家的思路、操作方向都非常清晰，而且类型定位不同，成为获批的主要原因。

据了解，在发达国家，相互保险2014年全球相互保险保费收入万亿美元，占全球保险市场份额的%，覆盖人群超过9亿人。

而在国内，仅在十年特定背景下成立过一家阳光农业互助保险公司，业务发展较为缓慢。

精准定位不走寻常路据了解，不同于股份制公司的“大而全”，相互保险社要找到有同类风险保障需求的会员，找到会员的需求点，再设计产品。

因此，监管要求相互保险社需要有精准的定位，且需要“小而专、小而精”。

例如，众惠财产就是针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务；而有保险基因的汇友建工则聚焦于建工领域的风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务；信美相互主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。