汽车消费贷款中
个人信用风险管理
组员
B08０51324 刘沛丹
B0８05１3３3 张倩
B080５122０李慧
B080513０9 扬杨
B08０5133７高超
B06051317 崔颖
慧
建立高效完善的现代化汽车流通体系已经成为我国汽车产业发
展的当务之急。汽车消费信贷业务是汽车营销流通体系现代化的重要标志,2０03年我国已经成为世界第四大汽车生产国际第三大汽车消
费市场,当年汽车产量突破500万辆。2004年，我国全社会民用汽车保有量已经达到2400万辆。预计到2010年,我国汽车产量将超过10０0万辆，而家庭轿车的保有量将会增加到500０万辆左右。2004年6月１日颁行的《汽车产业发展政策》对此也作了明确规定。200４年 10月1日实施的《汽车贷款管理办法》,对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用,是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。
我国的汽车消费贷款业务自19９8年开展以来,已经成为商业银
行私人金融业务最主要的贷款品种之一。截至 2０04 年６月,我国银行业的汽车消费贷款余额已超过1833亿元人民币,其中,截至200４年底，农业银行汽车贷款余额为422亿元，占总规模的2３．4%;中国银行的汽车贷款余额为４08亿元，占22.6%。
随着汽车贷款业务的发展,其信贷风险也逐步显现，并且成为各商业银行新增不良资产的主要来源。2０04年上半年,各地区的汽车消费贷款的出现大量逾期还贷,贷款风险呈井喷状爆发,产生了大量的不良贷款，当时银行部门估计汽车消费贷款的坏账最高将会达到1０0０亿元人民币，坏账率为５5.５%。
关于银行汽车消费贷款政策的建议 基于前一阶段对部分分行汽车贷款的调研，结合目前的市场环境，建议对我行汽车贷款政策作微调，分析如下： 1.汽车销售市场环境逐步演变 ①销售模式由综合性汽车销售商向4S销售模式转变。 品牌汽车的4S经销商，尤其是地区一级4S经销商，和汽车生产厂商关系比较密切，不仅是该品牌汽车在当地的主要销售渠道，还承担售后维修、保养等职责，相对综合性汽车经销商更为稳定，没有特殊原因不会关门。且4S店一般只销售一种品牌的汽车，有利于我行利用汽车的品牌和型号来选择目标客户。 ②汽车贷款由汽车销售商主导向银行主导转变。 由于近期不少银行的汽车消费贷款出现不良率上升的情况，不少银行停办了该业务，使得市场格局发生变化，银行重新占据主导地位。 ③国家出台新的车贷办法 由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会颁布，于2004年10月1日正式施行的《汽车贷款管理办法》，相对于老办法，对汽车贷款作了进一步的规范，为商业银行开展这一业务创造了更好的制度环境。 ④车价下跌幅度趋缓，不少新车型价格已经和国外价格接轨。 车市经历了2004年上半年的井喷式爆发和2004年下半年的高台跳水，平均车价跌去35%，今年车价趋于稳定，一季度车市缓慢复苏，如通用凯越、标志307、北京现代、日产阳光、蓝鸟和天籁、广州本田雅阁等畅销车型几乎已经清空库存，预计下半年车市仍将稳步复苏，车价大幅下跌可能性不大，一些新推出的车型，价格已经和国外接轨。 ⑤家庭购车比例开始上升。 随着公务车的改革，家庭购车比例正在不断上升。家庭购买10-20万元中挡轿车人群符合我行目标客户的定位。 ⑥新技术不断出现，有利于银行控制风险。 GSM定位技术在车辆上的应用，可以花费相对较低的成本，借助成熟的
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。
具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。 第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,
个人信用与消费贷款课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：93.33分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 在美国，不良信用记录将在多长时间内无法从信用报告中抹去：√ A 3年 B 5年 C 7年 D 9年 正确答案： C 2. 下列不属于信用局评分优点的是：√ A 可以自己制定模型流程和标准 B 所有银行均可使用 C 数据最大面全面 D 可以迅速购买获得 正确答案： A 3. 杜兰德的《消费者分期付款信贷的风险因素》一书出版于：√ A 1939年 B 1941年 C 1945年 D 1949年 正确答案： B 4. 广泛使用的FICO评分模型是由谁创立的公司开发的：√
A 杜兰德 B 菲尔和艾塞克 C 亨利·威尔士 D 马尔可夫 正确答案： B 5. 信用许可评分属于的信用评分形式是：√ A “多”或“少” B “精”或“全” C “是”或“否” D “好”或“坏” 正确答案： C 6. 可以使金融机构认定借款人的信用卓著的FICO信用分最低为：√ A 620分 B 650分 C 670分 D 680分 正确答案： D 7. 通常，美国银行提供的消费贷款被批准的最低分数线是：√ A 150分 B 200分 C 180分 D 300分 正确答案： B
8. 上海市个人信用联合征信数据库基本建成，并出具了中国内地第一份个人信用报告的年份是：√ A 1999年7月 B 1999年11月 C 2000年7月 D 2000年9月 正确答案： C 9. 我国银行信贷登记咨询系统于1997年开始筹建，实现全国联网的年份是：√ A 1999年 B 2000年 C 2001年 D 2002年 正确答案： D 10. 我国个人信用制度建设的最大障碍是：√ A 个人信用评估缺乏统一标准 B 信用立法滞后 C 个人信用中介机构的运作不够规范 D 个人信用资料封锁 正确答案： D 判断题 11. 成熟的信用评估体系整体模式应该是外部的信用局评估和内部信用评估的结合。× 正确 错误 正确答案：正确 12. 信用许可模型更适合于对老客户进行信用评估。√
中国建设银行个人汽车消费贷款 个人汽车贷款个人汽车贷款的对象个人汽车贷款必备的条件个人汽车贷款期限及利率个人汽车贷款金额办理汽车消费贷款的程序个人汽车贷款还款事项 ----个人汽车贷款是建设银行对购买汽车的自然人发放的人民币贷款。 个人汽车贷款的对象 ----年龄在八周岁以上，具有完全民事行为能力的公民； ----具有合法身份证件，有当地常住户口或有效居住证件。 个人汽车贷款必备的条件贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入，足以按期偿还贷款本息；借款人必须提供建行认可的担保； 个人汽车贷款期限及利率 ----根据客户资信情况和所购车辆的用途，个人汽车贷款期限可不同。其中，所购车辆用于出租营运、汽车租赁、交通运输等经营用途的，最长期限为五年（含五年），用于货运的最长为三年（含三年）。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行规定实行上浮或下浮。 个人汽车贷款金额 ----
一、按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户，可以所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80％。 ---- 二、借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90％。 ---- 三、借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70％。 ---- 四、保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80％； ---- 五、提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80％；购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70％。 办理汽车消费贷款的程序 客户可以选择两者模式： ----模式一：在建行的特约经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议，然后通过经销商提出贷款申请。
我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能
性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。 2 我国汽车消费信贷存在的风险 2.1 征信体系不健全 我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变
个人贷款管理暂行办法 《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。[1-2] 《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。 个人贷款管理暂行办法 编辑 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。[2] 第二章受理与调查 第十一条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力；
关于下发《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款管理办法》的 通知 中银零〔2005〕92号 各省、自治区、直辖市分行,深圳市分行: 为规范我行个人消费类汽车贷款管理,适应市场变化和业务发展需要,提高核心竞争力,现下发《中国银行个人消费类汽车贷款管理办法》,并将有关事项通知如下: 一、本办法是现阶段我行个人消费类汽车贷款管理的基本原则,自发布之日起生效,原《中国银行汽车消费贷款业务操作办法》中关于个人消费类汽车贷款管理的部分同时废止。 二、为进一步规范操作,实现个人消费类汽车信贷产品标准化,总行将在本办法基础上,制定个人消费类汽车贷款的操作规程,对相关流程进行细化。 三、各行要因地制宜,研究市场、区分客户,根据本办法要求,尽快定位本地区消费类汽车贷款的优质客户和一般客户,将对客户甄选和管理标准于今年年底前以正式文件报备总行,并下发辖内执行。 四、各行要注重提高消费类汽车贷款的综合服务能力,慎重使用利率浮动,控制利率浮动权限。一级分行要按季度向总行资产负债管理部和个人金融部报送个人消费类汽车贷款利率浮动情况,便于总行对利率浮动情况进行后评价。 五、各行要积极开拓个人消费类汽车贷款市场,打造我行个人消费类汽车贷款知名品牌,不断提高产品核心竞争力。 执行本办法过程中如有问题,请及时报告总行。 特此通知 附件:1.中国银行个人消费类汽车贷款管理办法 2.浮动利率汽车贷款统计表 二○○五年十二月六日 中国银行个人消费类汽车贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范中国银行个人消费类汽车贷款管理，适应发展需
要，提高核心竞争力，促进汽车贷款业务健康快速发展，根据《汽车贷款管理办法》(中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2004〕第2 号)等法律法规和本行相关规定，特制定本办法。 第二条本办法仅适用中国银行国内各分支机构。 第三条中国银行个人消费类汽车贷款对象指中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。 第四条本办法所称个人消费类汽车贷款是指中国银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。 第二章管理原则 第五条个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、持续创新、风险可控、服务卓越、品牌经营”的管理指导原则。 （一）因地制宜 “因地制宜”是指分行发展个人消费类汽车贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。 （二）持续创新 “持续创新”是指分行应对本行所提供的汽车贷款产品和服务的能力进行认真研究，积极开阔思路，加强产品研发，建立持续创新机制，不断创新既能满足客户需要又能产生较高附加值的汽车贷款相关
汽车消费信贷风险防范 摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。 关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范 汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。 1、汽车消费信贷 1.1汽车消费信贷 汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。 1.2汽车消费信贷发展历程 中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 （1）起始阶段 (1995年----1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。 汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 (2) 发展阶段 (1998年10月----2002年末) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。 这一阶段的主要特点为： 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速
14.1 概述 14.1.1 定义 汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。 汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。 14.1.2 对象 汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。 14.1.3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人 (1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人； (2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；
(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。 (5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 2. 法人 (1)具有偿还贷款的能力； (2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (3)提供建设银行认可的担保； (4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 14.1.4 额度 1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。 2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国
： 浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策[摘要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。 [关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。 近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661. 76亿元,同比增幅超过150%; 2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9. 59万亿元,同比多增4. 69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891. 64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷
业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点,加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范风险。 一、个人信贷业务中存在的风险因素 (一)信用风险是个人信贷业务的主要风险 个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如,欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,判断客户能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏
个人消费贷款条件及优势分析 2010-12-08 09:15 一、什么叫个人消费贷款 消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。 二、消费贷款申请条件 (1) 借款人有效身份证件的原件和复印件; (2) 当地常住户口或有效居留身份的证明材料 (3) 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。 (4) 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。 (5) 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。 (6) 保证人的资信证明材料。 (7) 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告 (8) 银行规定的其他文件和资料 三、消费贷款的上限 对于一次到底能贷多少钱,此前出台的相关办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话,一次最多只能贷18630元。 业内人士表示,虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,差不多3万元左右。 四、贷款利率不得超过银行4倍 天下没有免费的午餐,消费者在享受便捷的同时,也要为付费做好准备。 为了防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央
汽车消费贷款中 个人信用风险管理 组员 B08051324 刘沛丹 B08051333 张倩 B08051220 李慧 B08051309 扬杨 B08051337 高超 B06051317 崔颖慧
建立高效完善的现代化汽车流通体系已经成为我国汽车产业发展的当务之急。汽车消费信贷业务是汽车营销流通体系现代化的重要标志，2003年我国已经成为世界第四大汽车生产国际第三大汽车消费市场，当年汽车产量突破500万辆。2004年，我国全社会民用汽车保有量已经达到2400万辆。预计到2010年，我国汽车产量将超过1000万辆，而家庭轿车的保有量将会增加到5000万辆左右。2004年6月1日颁行的《汽车产业发展政策》对此也作了明确规定。2004年 10月1日实施的《汽车贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。 我国的汽车消费贷款业务自1998年开展以来，已经成为商业银行私人金融业务最主要的贷款品种之一。截至 2004 年6月，我国银行业的汽车消费贷款余额已超过1833亿元人民币，其中，截至2004年底，农业银行汽车贷款余额为422亿元，占总规模的23.4%；中国银行的汽车贷款余额为408亿元，占22.6%。 随着汽车贷款业务的发展，其信贷风险也逐步显现，并且成为各商业银行新增不良资产的主要来源。2004年上半年，各地区的汽车消费贷款的出现大量逾期还贷，贷款风险呈井喷状爆发，产生了大量的不良贷款，当时银行部门估计汽车消费贷款的坏账最高将会达到1000亿元人民币，坏账率为55.5%。
我们将分析汽车消费贷款风险产生的根源和机制，并提出相应的风险控制手段与对策，主要讨论如何通过汽车贷款业务管理的制度化建设降低汽车消费贷款的违约率，提高汽车贷款业务资产质量。 一、我国汽车消费贷款现状 1、汽车消费贷款业务的定义 汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。 汽车消费贷款所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。 1998年中国人民银行制订了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行（工农中建交）试点开展汽车消费贷款业务以来，汽车贷款业务都是国有商业银行“独享”业务。该业务的基本经营模式一直是由银行发放贷款，由保险公司为银行的汽车消费贷款出具履约保险提供贷款偿还保证，购车人一次性向保险公司缴纳履约保费和贷款保证期限内车辆的全部保险费用。这种银行和保险公司合作共同开展的汽车消费贷款业务的经营模式多年来一直成为银行主要的经营手段。
商业银行个人消费信贷风险及其防范 内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。 关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范 当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。 一、商业银行中个人消费信贷风险分析 （一）个人信用风险的内涵及其重要性 信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。 我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人 中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。 因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的
国内各大银行汽车贷款业务细则面面观 1.中国银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 2.中国农业银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 3.建设银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 4.工商银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 5.交通银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 6.招商银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。 7.民生银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 8.光大银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 9.广发银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
中国银行个人汽车贷款业务细则 产品说明 个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。 一、贷款条件 1、具有完全民事行为能力的自然人； 2、个人身份有效证明； 3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力； 4、个人信用良好； 5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书； 6、提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料； 7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明； 8、经办行规定的其他条件。 二、贷款申请 申请个人消费汽车贷款业务需提供的材料： （一）借款申请书； （二）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件； （三）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等； （四）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；
浅议汽车消费贷款的风险防范 近年来，XX 县汽车消费贷款呈直线上升趋势，同时此类贷款的风险防范也提上了议事日程。 一、主要风险表现形式 （一）汽车行业性风险。2012年以来，随着国际经济形式的不明朗、欧债危机的进一步加剧，我国钢铁、进出口贸易受到了相当程度的影响，加上国家对房地产业的时一步调控，我国的经济形式总体上呈紧缩状态，这一点从我辖的信贷投放也能体现出来。汽车消费贷款在全国经济形式萎缩的大环境下，其行业风险会逐步体现出来，虽然在我辖此类风险尚未大面积出现，但已形成了潜在的风险点。 （二）汽车经销商风险。汽车经销商诚信状况差，担保实力弱，经营管理不善，股东之间不和谐，公司治理结构不完善。汽车经销商为销售汽车，对向银行推荐的购车人不认真审查其资料，甚至有些经销商为完成销售任务，帮助购车人编造虚假贷款资料，当借款人违约时，汽车经销商丧失担保能力，将贷款的风险转嫁给银行。 （三）保险风险。一般情况下，汽车按揭贷款在要求经销商承担连带担保责任的同时，要求在保险公司办理保证保险，但从我辖实际看，客户从未购买保证保险，同时也没有任何一家保险公司开办此险种。从而造成经销商独自承担全部风险。由此，银行的贷款风险主要集中在汽车经销商，一旦经销商失去担保能力，银行的风险将会集中暴露。如果我辖汽车消费贷款的第二年保险的第一顺序受益人不是我单位，将又是一个潜在的风险点。 （四）借款人风险。借款人的风险主要表现为信用风险。汽车按揭贷款的对象众多分散，而且有较大部分借款人在外省市，有的分布在内蒙古、山西等其他较为偏远的地区。对外地贷款，银行不能全面、真实、准确地掌握借款人的信用程度和履约能力，只能根据贷款人所提供的贷款申请资料（收入证明、身份证明相关资料等）来进行审核，而收入证明中无银行流水作为佐证，造成了对贷款人贷款情况无法及时掌握，使得银行对个人还款能力的变化，还款意愿的监测无法实时进行，形成潜在信贷风险。 （五）抵押风险。在汽车按揭贷款办理中，一般抵押的为所办理贷款购买车辆，车辆抵押属于动产抵押，而抵押车辆在外地，我单位对抵押车辆无法进行有效监控。加之受汽车消费市场价格下调的影响，银行的抵押物价值贬值较快，抵押风险高。
个人消费信贷业务 (一)个人信用体制不健全 由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表 明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得 不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠 道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信 程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留 下了可乘之 机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状 况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 (二)商业银行自身管理薄弱 现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借 款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚 未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、 个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信 用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人 的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况 等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息 不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到 每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质 不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 (三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
三一文库（https://www.doczj.com/doc/a517328425.html,）/总结报告/调查报告 对汽车消费贷款市场的调查报告 我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款 的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，
这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保 集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。 目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰
汽车消费信贷的风险诠释透析 一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况 近些年,我国汽车销量一直维持高速增长,但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右,蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时,我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大,被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此,相关金融部门“吃一堑长一智”,抬高了贷款门槛,加大了审核力度,但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”,依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险,已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题,也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题,本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。 二、汽车信贷风险及原因分析 (一)环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一,个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全,银行无法全面评估借款人的资信,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,借款人资信信息的真实性无从考证。第二,汽车消费市场的风险。长期来看,车价贬值的趋势是必然的,使客户失去或降低还款意愿。第三,汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响,造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。第四,
法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险 信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降,甚至丧失还贷收入来源而引致的风险;另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。 (三)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致,不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制,对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。 (四)担保风险 担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。体现在：第一,合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下,绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐,银行处处受制于汽车经销商或运输公司,不利于从源头上防范风险。第二,保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的,一旦借款人产生信用危机,拒绝偿还银行贷款。第三,抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物,随着车价贬值严重和车辆的流动性,一旦客户无力还