农户评级授信(政策法规审查).

信用社(银行)客户评级授信指引信用社(银行)客户评级授信指引第一章总则第一条为加强余庆县农村信用社（以下简称农村信用社）的评级授信风险管理，规范统一评级授信标准及操作流程，完善信贷基本制度，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及相关规定，制定本指引。

第二条统一授信是指在余庆县农村信用合作联社授权下的信用社（分社）对所辖服务区域内的非自然人客户（含集团客户，以下简称客户）的表内外授信在内的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。

最高综合授信额度是全辖信用社（分社）在对客户财务因素和非财务因素及风险情况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险限额。

该限额只是信用社（分社）对客户愿意承担的信用风险上限，不是信用社（分社）必须向客户提供授信支持的额度。

信用社（分社）向该客户提供的各类表内外授信余额之和不得超过该限额。

本指引所称表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、保理、透支、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第三条为提高信贷工作效率，各信用社（分社）对符合条件的已评级客户可以在其最高授信额度内提供具体使用的授信额度。

第四条授信额度按业务品种分为单项授信额度和综合授信额度。

单项授信额度是指对某一特定信贷业务品种的授信。

综合授信额度是指多种信贷业务品种的授信。

在综合授信额度内，经审批明确了各业务品种授信限额的，不得突破限额，除高风险业务向低风险业务授信额度转化外，其他授信业务不能相互混用。

本指引所指低风险业务是指交存100%保证金（含本联社认可的国债、合法银行存款凭单、开具的银行承兑汇票全额质押）的信贷业务、银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务。

第五条授信额度按使用方式分为不可循环使用和可循环使用授信额度。

各信用社（分社）对符合授信条件的客户，可提供不可循环授信额度，该额度只能用于办理一定期间内一次性的授信业务，不能循环使用。

附件：北京市农村信用户、信用村、信用镇（乡）评定及授信管理办法第一章总则第一条为构筑京郊良好的信用环境，增加对农户生产经营和农业产业链的信贷资金投入，简化农户贷款手续，更好地支持农村经济发展，特制定本办法。

第二条我市信用户、信用村、信用镇（乡）的“三信”工程建设以村委会对农户基本信用评价为基础，并由北京农村商业银行与地方政府成立相应的组织机构共同进行评定。

第三条本办法中信用户的评定范畴包括辖区内的农户和从事涉农产业的个体经营户。

第四条本办法中信用户贷款可采取“一次核定、两年有效、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。

第二章信用户评定方式及标准第五条北京农村商业银行各非管辖支行应成立农户资信评定小组，小组成员由支行主管行长、专职评审员、信贷员和村委会主任或书记及村民代表组成(不得少于5人)。

评定小组负责对农户资信等级的评定。

第六条信用户应具有以下必备条件:（一）属于本辖区内的农户或从事涉农产业的个体经营户，具有完全民事行为能力；（二）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法、可靠的经济来源，具有还本付息能力；（三）主借贷人身体健康，年龄一般应控制在18—60岁；（四）借贷人家庭中应有2名（含2名）以上的劳动力；（五）具备较好社会信用，农户资信评定小组对其评价较好；（六）该户从事与该地区主导产业相符合的农业及与农业有关的生产经营活动，包括种植业、养殖业、农副产品加工业、运输业、休闲观光、旅游业等；（七）借贷人所在地区的民风及信用环境较好；（八）借贷人到期贷款本息归还率为100%或以前没有不良贷款记录（包括私人借贷）；（九）借贷人家庭人年均劳动所得在核定标准以上。

第七条农户资信评定步骤：（一）农户向经办行提出信用评定申请，填写《北京农村商业银行农户信用等级评定申请表》;（二）村委会负责对农户的贷款项目进行真实性核查，并结合该农户日常人际交往的信用情况提出信用等级的初评意见；（三）信贷人员根据《北京农村商业银行农户信用等级评定申请表》入户核查其家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，提出信用状况评定意见，并对提供给资信评定小组的材料真实性负责;（四）由农户资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会提供的情况，对申请人评定信用等级，并在村内公示，公示时间为一周；（五）公示无异议后，经办行为信用户核定贷款额度，并办理“凤凰惠农卡”预留贷款限额；（六）经办行建立信用户的基础档案（农户信用等级评定申请表），登记贷款限额台账。

信用社(银行)客户评级授信指引第一章总则第一条为加强余庆县农村信用社（以下简称农村信用社）的评级授信风险管理，规范统一评级授信标准及操作流程，完善信贷基本制度，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及相关规定，制定本指引。

第二条统一授信是指在余庆县农村信用合作联社授权下的信用社（分社）对所辖服务区域内的非自然人客户（含集团客户，以下简称客户）的表内外授信在内的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。

最高综合授信额度是全辖信用社（分社）在对客户财务因素和非财务因素及风险情况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险限额。

该限额只是信用社（分社）对客户愿意承担的信用风险上限，不是信用社（分社）必须向客户提供授信支持的额度。

信用社（分社）向该客户提供的各类表内外授信余额之和不得超过该限额。

本指引所称表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、保理、透支、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第三条为提高信贷工作效率，各信用社（分社）对符合条件的已评级客户可以在其最高授信额度内提供具体使用的授信额度。

第四条授信额度按业务品种分为单项授信额度和综合授信额度。

单项授信额度是指对某一特定信贷业务品种的授信。

综合授信额度是指多种信贷业务品种的授信。

在综合授信额度内，经审批明确了各业务品种授信限额的，不得突破限额，除高风险业务向低风险业务授信额度转化外，其他授信业务不能相互混用。

本指引所指低风险业务是指交存100%保证金（含本联社认可的国债、合法银行存款凭单、开具的银行承兑汇票全额质押）的信贷业务、银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务。

第五条授信额度按使用方式分为不可循环使用和可循环使用授信额度。

各信用社（分社）对符合授信条件的客户，可提供不可循环授信额度，该额度只能用于办理一定期间内一次性的授信业务，不能循环使用。

农信社贷款业务评级授信调查汇报农信社贷款业务评级授信调查汇报不能“一个模式”即要根据各基层信用社所在地的经济结构和发展状况、该社的经营管理水平、质量等因素确定授权范围和授信限额；二是坚持先备案后索取的原则，三）授信管理中应坚持如下原则：一是坚持区别对待的原则。

不能“一授了之”实行授权授信，不能对各信用社所领取的贷款不采取任何监控措施。

其优点是对大额贷款，要实行备案制；三是坚持权责指明的原则，不能“一纸空文”一方面，授权范围、授信额度要明确清晰，便于操作；另一方面，基层信用社不能超权限发放贷款，否则要实行责任追究和惩处。

控制信贷风险支配促进快速发展的重要举措，农信社贷款业务实施对客户用户评级授信。

最年来，银监分局分别对我县对农村信用社内控制度建设执行及新增不良贷款和单户大额贷款进行了现场检查。

检查中发现相对层农村信用社信贷风险管理意识局部较淡薄，不计成本的粗放经营方式依然存在贷款发放管理本属技术性强的经营行为，应有三套科学的管理制度相匹配，局部信用社却未完全按照《商业银行授信工作尽职指引》规定要求开展贷款业授信和管理，同时没有以贷款风险管理为核心建立起的完善一套授信管理体制和操作规程，导致贷款授信管理方面发生诸多征信问题，潜在风险极大。

一、信贷评级授信管理中管理存在主要问题任意超规模、超资本金放贷。

调查中发现部份信用社在贷款额度确定上随意性，一）贷款发放额度、期限随意性。

没有根据借款户的实际情况及信用社的自身实力确定信用额度。

一是对中小企业及集团授信额度过高，有的信用社而是按企业授信余额来给予授信等；二是局部农村信用社信贷在发放种养业贷款时，没有考虑到养殖业的生产周期致使贷款期限过短，有的信用社在发放商业贷款时，不能按商品经营周期来授信确定贷款期限，为了减少审批环节，而将短期贷款确定成中新增贷款；三是对局部贷款中小企业超资本金发放贷款现象。

县联社运营管理没有实行统一的评级授信管理，二）多头、重复授信不易控制违约风险。

信用社（银行）农户贷款管理办法实施细则信用社（银行）农户贷款管理办法实施细则信用社(银行)农户贷款管理办法实施细则第一章总则第一条为规范区农村信用合作联社农户贷款业务行为，加强农户贷款业务审慎经营管理，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》和《山东省农村信用社联合社信贷管理基本制度(试行)》等法律法规及有关信贷管理规定，结合全省农村信用社实际，制定本办法。

第二条农户贷款系指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。

按担保方式分类，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、一户多保、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证贷款。

按发放方式分类，包括贷款证贷款和非贷款证贷款。

第三条贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条实行信用等级评定制度。

第五条实行贷款主责任人和经办责任人制度。

信用社主任审批权限内的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人，信贷专管员为审查主责任人，信用社主任为审批主责任人;超信用社主任权限须报联社审批的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人，信用社主任为贷前调查和贷后管理的主责任人，信贷专管员为审查经办责任人，风险管理部经理为审查主责任人，联社有权审批人为审批主责任人。

第二章组织体系第六条依据《山东省农村信用社联合社信贷专管员管理办法(试行)》的要求向信用社派驻信贷专管员。

信贷专管员作为信用社信贷业务审查岗，负责对信贷员的贷前调查进行风险审查，提出审查意见及风险防范措施，并向信用社贷款审批小组提报审批。

第七条实行书面授权审批制度。

授权审批是指联社根据当地经济发展水平和信用社信贷管理水平，由联社主任对信用社主任进行书面授权。

信用社主任作为有权审批人对权限内贷款进行审批，不得再以任何形式对信贷人员进行转授权。

审批授权实施动态管理，由联社每年度进行调整。

某某农村商业银行股份有限公司授权授信管理办法（草案)第一章总则第一条为加强某某农村商业银行股份有限公司（以下简称某某农商银行)信贷管理,增强某某农商银行风险防控能力，进一步加大贷款营销力度，更加有效地支持县域经济，促进某某农商银行持续健康发展，结合某某农商银行发展实际，制定本办法.第二条本办法所称授权,即授信业务审批授权，是指某某农商银行在陕西省农村信用社联合社授予总行董事长授信业务审批权限内,根据本行信贷业务发展需要决定并制定我行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构授信业务审批的最高权限。

第三条总行授信业务审批授权坚持防控风险、分类管理、差别授权、动态调整的原则,对营业网点授信审批授权根据营业网点资产负债规模、资产质量、风险控制能力和地域信贷需求实行区别授权.第四条总行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构分行行长、主任审议决定权限内授信业务审批，对授权范围内的授信业务合法合规性、安全效益性和风险损失承担相应责任。

第五条本办法作为总行董事长向总行授信审批委员会授权以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。

第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定,在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会,由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。

超过本行授信审批权限的,按照省联社规定执行.（一）个人贷款授信审批权限1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业)性质的贷款主体。

2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。

ⅩⅩ农村信用社法人客户信用评级管理暂行办法第一章总则第一条为规范ⅩⅩ农村合作金融机构法人客户信用等级评定工作，提高信贷管理水平和管理质量，有效防范信贷风险，根据《ⅩⅩ农村合作金融机构信贷业务管理基本制度（修订）》等信贷管理有关规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称法人客户，是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人及其他经济组织。

第三条本办法所称法人客户信用评级，是指农村合作金融机构以偿债能力和偿债意愿为评价核心，根据财务与非财务指标及标准，对法人客户的经营状况和资信状况进行综合评价并确定其信用等级。

第四条农村合作金融机构法人客户信用评级采取“定量与定性分析相结合”的方法。

第五条农村合作金融机构法人客户信用评级遵循“统一标准、客观评定、差别管理、动态调整”的原则。

统一标准是指对同行业的法人客户采用统一的评级指标体系、模型方法和参数标准开展信用评级工作。

客观评定是指对法人客户的信用评级应做到实事求是，客观、真实、科学地反映法人客户的资信状况。

差别管理是指对不同信用等级的法人客户采取不同的信贷政策和管理措施。

动态调整是指根据法人客户所处行业、区域风险及生产经营变化情况及时调整客户评级结果。

第六条法人客户信用评级是农村合作金融机构信用风险管理的基础性工作，评定结果是客户准入退出、信贷决策、信贷业务定价、授信管理及经济资本管理的重要依据。

第七条法人客户的信用等级由农村合作金融机构自行评定，不得委托外部评估公司等中介机构评定。

第八条农村合作金融机构法人客户信用等级评定结果属内部秘密，未经批准不得对外披露。

第二章评级对象及分类第九条法人客户评级对象包括与农村合作金融机构已建立或拟建立信用关系以及为信贷业务提供保证担保的单一法人客户、集团客户及其他经济组织（不含专业担保公司），但成立时间不足一个会计年度且无法提供完整年度财务报表的客户除外。

第十条本办法将法人客户分为大中型企业、小型企业及事业法人三大类，对应不同的信用等级测评体系和模型，其中大中型企业和小型企业根据国家统计局国民经济行业分类标准进行划分，由信贷管理系统根据录入的客户信息资料自动区分。

xx省农村信用社个人客户评级授信管理办法（试行）目录第一章总则第二章评级授信方式第三章评级标准第四章授信标准第五章评级授信流程第六章授信后管理第七章罚则第八章附则第一章总则第一条为提高农村信用社的服务水平，规范个人客户贷款业务行为，加强个人客户贷款风险管控，促进个人客户评级授信业务的健康有序发展，依据有关法律、法规及《xx 省农村信用社信贷业务管理基本制度》,结合xx省农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法中所称的县级行社是指县（市、区）农村商业银行、农村信用合作联社；所称的办贷机构是指有权办理和经营信贷业务的机构。

第三条本办法所称个人客户，是指在农村信用社服务区域内的自然人客户，主要包括农户、商户、城镇居民、企业合伙人、其他自然人等。

第四条本办法所称个人客户评级是指农村信用社运用规范、统一的评价标准，以定性分析为主，结合定量分析，根据一定时期内个人客户家庭的基本情况、资信情况、偿债能力和贡献度等因素，对其信用状况做出的综合评价。

第五条本办法所称个人客户授信是指农村信用社根据辖内个人客户的信用评级结果，结合资金需求、生产周期等情况，确定个人客户的授信额度和授信期限，在授信有效期内，进行集中控制的信用风险管理方式。

第六条农村信用社办理个人客户评级授信业务应遵循严格标准、主动评级、先授后用、动态管理的原则。

第七条本办法适用于全省农村信用社。

第二章评级授信方式第八条评级方式。

个人客户评级包括集中评级和随时评级。

（一）集中评级是指农村信用社以客户为中心，主动营销、上门服务，全面收集个人客户信贷基础信息资料，集中开展的评级工作。

（二）随时评级是指未参与集中评级的个人客户，向农村信用社提出评级授信申请，经农村信用社同意后，开展的评级工作。

第九条授信方式，个人客户授信包括基础授信和特别授信。

（一）基础授信是指农村信用社以个人客户信用评级结果为依据，结合个人客户家庭的经济状况等因素，授予其在一定期限内，随用随贷、循环使用的信用额度。

《贫困户信用等级评定办法》（讨论稿）第一章总则第一条为建立贫困户信用等级评定和授信机制，完善农村信用体系建设，优化农村信用环境，提高扶贫小额信贷工作质量，实行差别化授信管理，监测和控制信用风险，制定本办法。

第二条农户信用等级评定结果分为“优秀、良好、较差”三个等级。

第三条信用等级评级对象为。

有贷款需求的建档立卡贫困户或有意愿建立信用信息档案的贫困户。

第二章组织机构第四条各地信用等级评定工作领导小组组长由驻村第一书记担任，各乡镇信用社主任、村党支部书记、村委会主任任副组长，成员由县小额担保中心专员、驻村工作队成员、信贷客户经理、村两委班子成员或村民代表组成。

第三章信用等级评定第五条评级指标体系主要考察农户信用、农户素质、两项第八条信息采集包括贫困户户主及家庭成员身份信息、居住信息、经营场所、资产情况、负债情况、家庭收支等信息（具体内容详见附件一）。

第九条农户信用等级评定采用百分制，根据农户信用总体情况、农户综合素质下设七项具体指标（具体内容详见附件二）计算分值，确定农户信用等级。

信用等级评价的主要指标及分值标准如下：（一）农户信用总体情况（总分70分）。

其中。

1、个人信用（30分）。

（1）近三年在金融机构无不良信用记录，得30分。

（2）近二年在金融机构无不良信用记录，得25分。

（3）近一年在金融机构无不良信用记录，且在农信社贷款逾期90天以内本息已结清，得20分。

（4）一年以内有不良信用记录，但贷款本息已结清，得15分。

（5）在金融机构有不良贷款本息未结清，得0分。

（6）首次与信用社建立信贷关系，在金融机构从未有过不良记录，得20分。

评分依据。

以人民银行征信系统和信用社历年贷款记录查询结论为依据，计算相应分值。

2、担保信用（得分20分）。

（1）近三年没有为他人担保贷款不良信用记录，得20评分依据。

结合信贷业务调查、专项检查以及稽核检查案件查处工作中发现的农户顶冒名、垒大户、多户贷一户用、改变借款用途等违约挪用贷款行为以及未按合同其它约定事项履约或尽义务的，应按贷款结清时间计算应得分值。