最新 信用社农户信用评级授信方案-精品

信用社(银行)客户评级授信指引信用社(银行)客户评级授信指引第一章总则第一条为加强余庆县农村信用社（以下简称农村信用社）的评级授信风险管理，规范统一评级授信标准及操作流程，完善信贷基本制度，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及相关规定，制定本指引。

第二条统一授信是指在余庆县农村信用合作联社授权下的信用社（分社）对所辖服务区域内的非自然人客户（含集团客户，以下简称客户）的表内外授信在内的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。

最高综合授信额度是全辖信用社（分社）在对客户财务因素和非财务因素及风险情况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险限额。

该限额只是信用社（分社）对客户愿意承担的信用风险上限，不是信用社（分社）必须向客户提供授信支持的额度。

信用社（分社）向该客户提供的各类表内外授信余额之和不得超过该限额。

本指引所称表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、保理、透支、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第三条为提高信贷工作效率，各信用社（分社）对符合条件的已评级客户可以在其最高授信额度内提供具体使用的授信额度。

第四条授信额度按业务品种分为单项授信额度和综合授信额度。

单项授信额度是指对某一特定信贷业务品种的授信。

综合授信额度是指多种信贷业务品种的授信。

在综合授信额度内，经审批明确了各业务品种授信限额的，不得突破限额，除高风险业务向低风险业务授信额度转化外，其他授信业务不能相互混用。

本指引所指低风险业务是指交存100%保证金（含本联社认可的国债、合法银行存款凭单、开具的银行承兑汇票全额质押）的信贷业务、银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务。

第五条授信额度按使用方式分为不可循环使用和可循环使用授信额度。

各信用社（分社）对符合授信条件的客户，可提供不可循环授信额度，该额度只能用于办理一定期间内一次性的授信业务，不能循环使用。

信用社（银行)金融机构农民专业合作社信用等级评定办法第一条为支持农业和农村经济发展，充分发挥信贷支农力度，提高农村合作金融机构的信贷服务水平，规范农民专业合作社信用评价，推进辖内农民专业合作社信用服务体系建设，进一步促进农民专业合作社贷款业务健康发展，规范管理，防范和控制信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》和《信用社（银行）金融机构农民专业合作社贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称的农民专业合作社是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者,自愿联合、民主管理并在工商部门注册登记的互助性经济组织。

第三条农民专业合作社等级评定基本原则：（一）自愿、公平、公正、客观、科学。

（二）财务指标要与实际调查相结合。

(三）不同类型，区别对待.（四）宽严结合,实事求是.第四条评定步骤和评定程序：（一）农民专业合作社提出申请,并提交以下资料:1.申请书；2.农民专业合作社营业执照复印件;3。

组织机构代码证复印件;4.税务登记证复印件；5.农民专业合作社法定代表人简历及身份证复印件;6.生产经营许可证复印件，如农民专业合作社为特种行业另需提供特种行业许可证复印件；7.农民专业合作社近三年所获得的县级以上荣誉证书复印件;8.农民专业合作社近三年会计报表；9.ISO质量体系认证证书复印件（*）；10。

环保资质证明材料复印件（*）.11。

信用社（银行）金融机构认为需要提供的其他资料。

(注：“*"表示根据企业所属行业性质选择提供。

)（二）基层信用社（银行）金融机构委派人员进行调查，核对资料，并按本办法规定的指标进行测算、填写等级测评表并签署初评意见，报行社总部审定。

（三）行社总部根据基层信用社（银行）金融机构的初评意见进行复评和认定.第五条农民专业合作社等级评定实行百分制。

评级授信工作实施方案一、前言。

评级授信工作是银行信贷业务中的重要环节，其实施方案的设计和执行对于保障信贷资产质量、提高风险控制能力具有重要意义。

本文档旨在对评级授信工作的实施方案进行全面分析和阐述，以期为银行信贷工作提供有效的指导。

二、评级授信工作的概述。

评级授信工作是指银行根据借款人的信用状况和还款能力，对其进行信用评级，并据此确定授信额度和利率水平的工作。

评级授信工作的目的在于科学、合理地确定借款人的信用等级，从而有效地控制信贷风险，提高资产质量。

三、评级授信工作的主要内容。

1. 信用评级。

银行通过对借款人的信用状况进行调查和分析，对其进行信用评级。

评级主要包括内部评级和外部评级两种方式，其中内部评级是指银行根据自身的评级模型和经验对借款人进行评级，外部评级则是指委托专业的信用评级机构对借款人进行评级。

2. 授信额度确定。

根据借款人的信用评级，银行确定其授信额度。

一般来说，信用评级较高的借款人可以获得较高的授信额度，而信用评级较低的借款人则获得较低的授信额度。

3. 利率确定。

除了授信额度外，利率水平也是根据借款人的信用评级确定的。

信用评级较高的借款人可以获得较低的利率，而信用评级较低的借款人则需要支付较高的利率。

四、评级授信工作的实施方案。

1. 建立完善的评级模型。

银行应建立完善的内部评级模型，通过对借款人的基本信息、财务状况、经营状况等进行综合评估，科学、客观地确定借款人的信用等级。

2. 加强信用调查。

银行在进行信用评级前，应加强对借款人的信用调查工作，获取真实、全面的信息，以确保评级结果的准确性和可靠性。

3. 设立信用委员会。

银行可以设立信用委员会，负责对重大授信案件进行审议和决策，确保授信决策的科学性和合理性。

4. 完善风险控制机制。

银行应建立完善的风险控制机制，及时发现和应对信贷风险，确保授信资产的质量和安全。

五、结语。

评级授信工作的实施方案对于银行信贷业务具有重要的指导意义。

银行应加强对评级授信工作的管理和执行，不断完善工作机制，提高风险控制能力，确保信贷资产的质量和安全。

信用社（银行）客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《XX省农村信用社信贷管理基本制度》，制定XX省农村信用社(包括农村合作银行，下同）客户信用等级评定办法（以下简称本办法）。

第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。

第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农村信用社客户进行综合评价和内部信用等级确定。

第四条农村信用社客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。

第五条客户信用等级也可委托有资格的咨询评估机构评定，评定结果须经有权审批部门认定。

第六条客户信用等级评定是农村信用社信贷管理的基础性工作。

客户信用评级结果是信贷准入与退出、信贷风险审查、贷款风险分类、贷款定价政策和授权授信管理的重要参考因素。

第二章评定对象和分类第七条除未投产的新建企业外，农村信用社进行信用等级评定的客户为：（一）已与农村信用社建立了信贷关系；（二）向农村信用社申请建立信贷关系；（三）需要农村信用社提供资信证明；（四）自愿申请或委托农村信用社评估资信。

第八条农村信用社客户信用等级评定对象分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、事业法人、综合等七类客户评价体系。

综合类客户指跨行业综合经营或其他难以归并类别的客户。

对实施多元化经营的客户评定信用等级，主营业务收入超过60%，采用主营业务所属行业的标准值进行评级，主营业务销售收入低于60%，则采用综合类客户标准值进行评级。

第三章评价指标与信用等级设置第九条农村信用社客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等5个方面。

农户授信实施方案
随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农户授信已成为农村金融服务的重要组成部分。

为了更好地支持农户经济发展，制定科学合理的农户授信实施方案显得尤为重要。

首先，对农户进行信用评估是农户授信实施的第一步。

信用评估可以通过收集农户的基本信息、经营状况、还款能力等方面的资料来进行。

同时，可以结合农户的信用历史和社会关系等因素进行综合评估，以确定农户的信用等级和额度。

其次，建立健全的农户授信管理制度和风险防范机制至关重要。

在实施农户授信时，金融机构需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险定价、风险分散等措施，以降低授信风险。

同时，还需要建立健全的信贷管理制度，包括贷前审查、贷中监管和贷后管理等环节，确保农户授信的合规性和风险可控性。

另外，农户授信实施方案还应注重金融产品创新和服务升级。

针对不同类型的农户，金融机构可以设计多样化的信贷产品，包括生产贷、经营贷、消费贷等，以满足农户不同的资金需求。

同时，还可以结合农业产业发展和农户经营特点，推出定制化的金融服务，为农户提供更加便捷、灵活的金融支持。

最后，加强农户授信的宣传和培训工作也是农户授信实施方案的重要环节。

金融机构可以通过农村金融知识宣传、信用教育和技能培训等方式，提高农户的金融意识和金融素养，增强他们的风险防范意识和还款意识，从而提升农户的信用水平和金融参与度。

综上所述，农户授信实施方案需要在信用评估、风险防范、产品创新和服务升级、宣传培训等方面进行全面考虑和规划，以实现农户授信的科学、有效和可持续发展。

希望各金融机构能够充分重视农户授信工作，为农村经济发展和农民增收致力。

ⅩⅩ市农村信用社农户评级授信实施方案第一章总则第一条为进一步完善和规范农户信用评价机制，科学“量化”信用指标，差异化授信额度，全面实现公平、公正、公开信用评级及授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，为此，ⅩⅩ联社决定开展评级授信完善规范工作。

根据《2013年度全省农村信用社完善规范农户评级授信工作方案》和《ⅩⅩ省农村信用社农户评级授信管理暂行办法》，联社贷审会研究决定，特制定本工作方案。

第二条农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。

对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条信用评级级次。

由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，B级农户只评级，不授信。

第四条评级授信基本原则是一次评定结果、三年有效，其间要按年根据信用转变情况进行调整。

实行信用等级评定公开制度，接受群众监督。

联社成立农户评级授信工作领导小组，组长由联社理事长担任，副组长由班子成员担任，成员由联社包社人员组成，下设农户评级授信工作领导小组办公室，办公室设在信贷业务管理部。

成立若干农户评级授信工作小组，每个评级授信小组由4名人员组成，组长由县联社机关下派人员担任（县联社机关确实人员不足的，可抽调基层的同志担任），小组成员包括信用社主任、客户经理。

第二章评级授信对象、方式及程序第五条评级对象。

已经与农村信用社建立或有意愿建立信贷关系的农户。

第六条评级授信方式。

随时评级授信和按年修正评级授信。

（一）随时评级授信。

是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级申请或信用社信贷业务拓展需要，信用社成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。

湖南省农村信用社农户评级授信管理办法（试行）第一章总则第一条为加强对“三农”的信贷支持力度，加强农户贷款的管理，有效防范信贷风险，根据《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》(银监发〔2007〕67号)、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》及有关规定，制订本办法。

第二条本办法所称农户是指户口在农村的常住户或长期（一年以上）居住在乡镇或城关镇所辖行政村（街道办事处）的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

第三条本办法所称农户评级是指农村信用社(含农村合作银行,简称“信用社”,下同)按统一标准，以偿债能力和还款意愿为核心，从家庭人口结构、财务状况、信用履约、评级小组综合评价等方面，对辖内农户进行信用状况的综合评价。

农户信用等级分为一级、二级、三级、四级。

第四条农户授信是指信用社以农户信用等级、家庭财产总值、净资产等指标为基础，核定农户在某一期限内申请贷款、提供担保、信用卡透支等用信活动的最高限额。

农户授信分为内部授信与公开授信。

内部授信是指信用社根据农户的信用等级、家庭财产总值等指标核定的最高信用限额，对农户的内部授信额度由信用社内部掌握，不得向外公开。

公开授信是指信用社以农户的信用等级、农户净资产和入股信用社金额等指标，在内部授信额度内根据农户风险承受能力和信用状况核定其无需提供担保的授信额度。

第五条农户评级授信遵循“统一标准，全面评级；余额控制，周转使用；动态管理，适时调整”的原则。

“统一标准，全面评级”指信用社以统一的评级指标、评级方法对辖内的所有农户进行评级。

“余额控制，周转使用”指信用社对农户的内部授信和公开授信实行余额控制；农户可以在规定期限内周转使用信用社授予的公开授信额度。

“动态管理，适时调整”指信用社根据农户风险状况的重大变化，适时调整农户信用等级及授信额度。

第六条信用社要成立农户评级授信领导小组，由信用社主任（支行行长）任组长，小组成员可由信贷副主任、信贷员、会计组成，负责对农户授信额度进行确认。

信用社（银行）农户信用评级暂行办法第一章总则第一条为建立科学、有效的农户信用评级体系，推动农村信用体系建设，更好地支持“三农”发展，根据《贷款通则》、《农村信用社信贷管理基本制度》、《农村信用社信贷业务基本操作规程》及有关规定，制定本办法。

第二条农户信用评级是指运用规范、统一的评价方法，对农户一定经营期内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对农户信用等级做出真实、客观、公正的综合判断。

第三条农户信用评级的对象是指农村信用社各县级联社（含农村合作银行,下同）辖内，从事种植业、养殖业及其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村居民、个体经营户等。

第四条对于申请农村信用社提供信贷服务的农户，农村信用社必须对其进行信用评级。

第二章农户信用等级划分第五条农户信用等级是反映农户偿还债务能力和意愿的相对尺度。

第六条农户信用等级分为AAA级、AA级、 A级、BB 级、B级。

AAA级农户：具有很高很可靠的收入来源，具有很强的偿债能力，信誉状况良好。

AA级农户：具有较高可靠的收入来源，偿债能力强，信誉状况良好。

A级农户：具有一定的收入来源，偿债能力及信誉状况一般。

BB 级农户：具有一定的收入来源，但资金较为紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定风险。

B级农户：收入状况存在严重问题，偿债能力很弱，信誉状况很差，风险很大。

第三章农户信用评级指标体系第七条农户信用评级指标体系由评级内容及权重、评级指标及标准值两部分构成。

第八条农户信用等级采取百分制。

第九条农户信用评级评价内容及权重包括五个方面：（一）家庭自然情况（10分）。

这类要素主要反映农户表面的、外在的、客观的特点，包括六项指标：学历、婚姻状况、年龄、健康状况、本地居住时间和抚养人口人数。

不同年龄段相比，取得收入的能力与稳定性有所不同，其中30-45岁区间的人相对而言获得高收入的可能性最大。

婚姻状况分为已婚、未婚、离婚（或丧偶）有子女、离婚（或丧偶）无子女，还款能力随着家庭稳定性的降低而递减。

ⅩⅩ农村信用社企业信用等级评定办法（试行）第一章总则第一条为规范和加强全省农村信用社县级联社、农村合作银行（以下统称农村信用社）信贷管理,提高贷款决策水平。

根据农村信用社有关信贷管理制度，特制定本办法。

第二条企业信用等级评定是指农村信用社按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对企业法人客户、合伙类企业以及个人独资企业（以下统称为企业）的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级的确定。

第三条农村信用社企业信用等级评定分为：（一）内部评级。

是指农村信用社信贷部门自行对已经或申请与农村信用社建立信贷关系的企业进行信用等级评定。

（二）委托评级。

是指农村信用社委托有资格的咨询评估机构对特定范围的企业按照本办法规定的指标和标准评定的信用等级，评定结果须经农村信用社信贷部门认可。

第四条企业信用等级评定工作必须遵循统一指标、统一标准、按程序评定、适时调整、客观真实的原则。

第五条除国家另有规定外，农村信用社在评定企业信用等级过程中，涉及企业的有关资料，未征得企业同意不得对外提供。

第二章评定对象和分类第六条农村信用社企业信用等级评定对象的基本条件：（一）具备法人资格；（二）生产经营期1年以上；（三）生产经营正常；（四）财务制度完备。

第七条除未投产的新建企业外，农村信用社进行信用等级评定的企业为：（一）已与农村信用社建立了信贷关系的企业；（二）向农村信用社申请建立信贷关系的企业；（三）需要农村信用社提供资信证明的企业；（四）自愿申请或委托农村信用社评估资信的企业。

第八条农村信用社企业信用等级评定对象分为农业、工业、商贸、房地产、综合类五类。

综合类企业指跨业综合经营企业及农业、工业、商贸、房地产企业以外的其他企业。

第三章评定指标与等级第九条农业、工业、商贸、综合类企业信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营能力评价四大类，并设置相应的指标取值和权重（见附件）。

第十条农村信用社企业信用等级评定实行百分制。