农户评级授信业务操作流程

宁强县农村信用合作联社农户小额信用贷款业务操作流程为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，制定本《操作流程》。

一、农户申请，普查遴选客户辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村客户经理按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。

操作要点：包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件，在农村信用社信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在农村信用社有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。

未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。

二、调查建档，核实资信情况通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。

调查内容包括：1.农户基本信息。

即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等；2.家庭成员信息。

即配偶及家庭成员信息；3.农户经济档案。

即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；4.农户资信档案。

即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；5.本行社规定需要采集的其他信息资料等。

对调查信息要逐户填写《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。

包村客户经理调查结束后，将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，客户经理根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。

批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。

操作要点：客户经理必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。

《农村信用社农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。

信管系统功能改造操作说明结合省联社《关于进一步加强和改进信贷管理工作的意见》，信管系统对评级、授信等模块进行了功能改造，现将信管系统改造部分进行说明和操作演示如下：一、农户经济档案通过建立农户经济档案，可以全面了解农户生产经营、资产、负债及担保等信息，为农户评级、授信提供数据基础。

新建农户经济档案，如下图：注意事项：1、农户额度测算表中所有项目数据均从农户经济档案中从取。

如下图：2、系统改造上线后，如客户未进行新的授信时，不能删除农户经济档案。

如下图：3、系统改造上线后，只要客户存在有效授信，农户经济档案不得修改和删除。

（1）客户存在有效授信时，在农户经济档案建立界面，点击“查看详情”，进入农户经济档案录入修改界面，修改数据无法保存。

如下图：（2）客户存在有效授信时，在农户经济档案建立界面，点击“删除档案”，系统提示无法删除。

如下图：4、授信注销后，可以通过“删除”农户经济档案，重新建立农户经济档案。

如下图：5、不录入农户经济档案，农户不能进行评级。

如下图：二、农户评级信管系统依据《农户贷款管理办法》中农户评级的相关规定和打分规则将农户分为优秀、良好、一般、较差四个级别，不同级别农户适用不同的贷款方式和信贷产品。

现进行农户评级，如下图：注意事项：1、原存量评级信息可以注销，系统不限制注销条件。

新评级信息只有授信注销后才能进行评级注销。

授信注销评级注销2、评级调整时，上调评级结果需要县联社信贷部经理审核；下调评级结果需要基层社主任审核。

审核时在“信用工程——个人客户评级调整”中操作：农户评级上调，如下图：农户评级下调如下图：3、只有优秀级别才能发放信用贷款；一般级别发放联保（互保）贷款时，必须录入抵押信息，才能提交审批；较差级别不能做贷款申请。

4、农户评级申请保存以后，不能修改。

如发生评级错误，只能审批“同意”后再进行评级注销后，再重新评级；或审批“否决”后再重新评级。

三、农户额度测算额度测算是对农户综合偿还能力的确定，包括资产情况、负债情况、担保情况、信用情况等项目，额度测算公式为：授信额度=（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数，授信申请时此授信额度数值即为基础授信额度。

开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。

** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。

信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。

XX村镇银行授信操作规程(试行)第一章总则第一条为加强信贷管理，规范XX村镇银行（以下简称“本行”）授信行为，推进授信工作制度化、规范化、程序化，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《合同法》、《物权法》、《合同法》、《贷款通则》、《村镇银行管理暂行规定》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条本操作规程是本行在授信调查、审查、发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、信贷档案管理等内容进行规范的工作程序。

第三条本规程是本行办理授信业务时应遵守的操作规范。

第二章授信申请及受理第四条借款人书面或口头向本行提出授信申请，信贷业务部客户经理应予以受理，受理采用联系制和首问制相结合的办法，客户经理与借款人在其提出授信申请前有联系的，与其联系的客户经理为受理人；借款人从未与本行发生过信贷关系且未与客户经理联系的，则第一个接到借款人申请的客户经理为受理人。

受理人即为第一风险责任人。

第五条客户经理受理借款人的申请后，应与借款人进行简单的沟通，询问借款人名称、借款金额、用途、期限、担保等内容，并登记台账。

第六条经初步沟通后，客户经理认为基本符合本行贷款条件的，如属第一次向本行申请借款的,应要求借款人提供以下书面材料：（一）自然人1、身份证复印件（或居住证）；2、借款申请书；3、结婚证（或单身证明）；4、家庭及财产基本情况表；5、个人收入证明。

（二）非自然人1、营业执照或其他批准文件复印件（国地税税务登记证、代码证等）；2、借款申请书；3、非自然人借款单位基本情况表（包括公司章程、最近三年财务报表等）；4、主要银行对账单；5、贷款卡。

客户经理应根据借款人提供的上述材料，进行初步的审查，作出是否需要进一步调查的决定，并通知借款人，如决定不再受理的，应向信贷业务部负责人作出报告并向借款人说明不再进一步受理的原因。

第三章贷款调查第七条客户经理受理借款人的申请后，经过初审，认为基本符合本行贷款条件的，应当在5个工作日内会同风险经理或者经指派的其他客户经理对借款人及担保人进行贷前调查，根据对借款人及担保人的信息了解程度，贷前调查分为非实地调查和实地调查两种形式。

农户评级授信贷款操作流程农户评级授信贷款操作流程第一章总则第一条-为进一步规范农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理办法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。

“ 第二条农户贷款评级、授信应坚持的原则一、集中评定原则。

农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原则上要集中在每年的3—5月、8—10月份进行，并逐步形成制度，让广大群众逐渐认可集中评定模式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定；二、民主公开原则。

对农户进行信用评定，要有规范的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序规范、结果公开，使得信用评定的结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来；’ 三、便民利民原则。

、通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，体现差别营销。

第三条本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款(授信)申请、贷款(授信)调查、贷款(授信)审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理、贷款收回、档案管理、检查督导等十三个环节。

第四条本操作流程涉及信用社、分社(以下统称信用社)主任、分管信贷的副主任、客户经理、信贷专(兼)柜人员、会计人员(借据专管员），检查辅导员等岗位。

第二章组织领导第五条成立信用工程建设领导小组。

县联社成立由理事长任组长、其他班子成员任副组长的信用工程建设领导小组，负责辖内信用工程建设工作的总体规划、年度进度、组织协调等工作，并实行班子成员包社制度。

领导小组下设办公室，业务管理部经理兼任办公室主任。

领导小组主要职责：一是确定全辖信用评定面、年度进展指标，并具体分解到各信用社；二是指导各信用社按规定程序和要求开展信用工程建设；三是对各信用社信用工程建设工作开展情况进行检查验收、评价考核。

“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。

第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。

第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。

（二）县域个体工商户；（三）农户。

其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。

其他统称为“三农”非零售客户。

本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。

第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。

第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。

第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。

个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。

ⅩⅩ市农村信用社农户评级授信实施方案第一章总则第一条为进一步完善和规范农户信用评价机制，科学“量化”信用指标，差异化授信额度，全面实现公平、公正、公开信用评级及授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，为此，ⅩⅩ联社决定开展评级授信完善规范工作。

根据《2013年度全省农村信用社完善规范农户评级授信工作方案》和《ⅩⅩ省农村信用社农户评级授信管理暂行办法》，联社贷审会研究决定，特制定本工作方案。

第二条农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。

对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条信用评级级次。

由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，B级农户只评级，不授信。

第四条评级授信基本原则是一次评定结果、三年有效，其间要按年根据信用转变情况进行调整。

实行信用等级评定公开制度，接受群众监督。

联社成立农户评级授信工作领导小组，组长由联社理事长担任，副组长由班子成员担任，成员由联社包社人员组成，下设农户评级授信工作领导小组办公室，办公室设在信贷业务管理部。

成立若干农户评级授信工作小组，每个评级授信小组由4名人员组成，组长由县联社机关下派人员担任（县联社机关确实人员不足的，可抽调基层的同志担任），小组成员包括信用社主任、客户经理。

第二章评级授信对象、方式及程序第五条评级对象。

已经与农村信用社建立或有意愿建立信贷关系的农户。

第六条评级授信方式。

随时评级授信和按年修正评级授信。

（一）随时评级授信。

是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级申请或信用社信贷业务拓展需要，信用社成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。

整村授信业务流程Village-wide credit may refer to a financial service provided to the entire village or community to support their economic activities. 整村授信可能指的是向整个村庄或社区提供的金融服务，以支持他们的经济活动。

Village-wide credit may include various types of loans, such as agricultural loans, small business loans, or loans for community development projects. 整村授信可能包括各种类型的贷款，如农业贷款、小微企业贷款或社区发展项目贷款。

This type of financial service is aimed at promoting economic growth and development at the grassroots level, addressing the financial needs of the entire community. 这种金融服务旨在促进基层经济的增长和发展，解决整个社区的金融需求。

One of the key aspects of the village-wide credit business process is the assessment of the creditworthiness of the community as a whole. 整村授信业务流程的关键方面之一是对整个社区的信用状况进行评估。

This involves analyzing the economic activities, financial stability, and repayment capacity of the village to determine the amount of credit that can be extended to them. 这涉及分析村庄的经济活动、财务稳定性和偿还能力，从而确定可以向他们提供的信贷额度。