人身保险基本理论PPT(共53页)

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一 人身保险的起源
1、西方各种互助团体的出现 古罗马的“士兵会”、“丧葬互助会” 中世纪欧洲的“基尔特” 德国早期的死亡合作社 法国的相互救济社 英国的友爱社
2、我国古代的保险思想
“积谷防饥”的故事 夏周时期，确实就已有了粮食储备的制度。
夏箴上说：“天有四殃，水旱饥荒，甚至 无时，非务积聚，何以备之？”
“常平仓”制度 “义仓”制度 父母轩 孝子会
二、现代人身保险的形成
❀ 海上保险—奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，
这就是早期的”人身保险”
❀ 1583年第一张寿险单 ❀ 生存保险：公典制度 ❀ 年金制度：1653年佟蒂法被认为是年金保险的起源 ❀ 精算技术：1693年第一张生命表 ❀ 1699年孤寡保险社：詹姆斯·道德逊教授的自然保费和
司成立
1916年实行简易保险法，即允许邮局办理无体检、每
月缴付保费的简易人身险
二战以后，伴随着日本经济增长的奇迹，
人身保险业也经历了六、七十年代的高速发展 期。到1995年，日本人身保险业的保费收入已 达5104.5亿美元，占世界份额的41.28%，居世 界首位。日本的人寿保险市场由私营寿险公司、
美国人身险发展：寿险业务量最大
1759年成立长老教会牧师基金(第一个寿险社团 ）
1794~1804的北美洲保险公司（第一家经营寿险的股份
公司）
1809年,宾夕法尼亚人寿和赠与年金保险公司成立(第一家商
业性人寿保险公司)
1840~1850年间成立的寿险公司都采用了相互保险公司
形式。
1859年设立的美国公平人寿保险公司于1925年变为相互保
均衡保费
❀ 1762年公平保险社：近代人身保险制度形成的标志，

因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不 仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金， 以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
在积累寿险基金时，保险公司必 须考虑人寿保险的特点
首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比 年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被 保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。
因为爱
因为爱自己所以买了保 险，因为爱家人所以买 了更多的保险。当自己 和亲人都不用时，您正 帮助着更多的人。
保险的定义及分类
保险的含义 保险人、投保人、被保险人、受益人 保险是集合同类风险单位以分摊损失的一
项经济制度 保险是一种合同行为 保险是一种风险转移机制
保险的要素
1、特定的风险事故 2、面临相同风险的众多经济单位 3、保险机构 4、保险合同 5、保险费的合理负担 6、保险基金
（2）从个人角度来看，人身保险是一种 合同。根据一个约定的对价，称之为保险 费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧 失工作能力或其他约定事故时给付另一方 （被保险人）或受益人一定规定的金额。
人寿保险与其他保险的一个主要区别
其他保险所承保的损失事件可能会发生，也可能不会 发生；
人寿保险所承保的损失事件（死亡）在某一年内发生 是不确定，但死亡概率会逐年递增，最后会变成一个 确定事件。
其次，公平原要求费率厘定要考虑保险单的种类。
最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。 从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的 定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死 亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加， 以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险 通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利 率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保

▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 3、人身保险的长期性。 ▪ ③由于人身保险具有长期性，为保障被保险人的利益，法律规定保险
人在保险有效期内不得随意终止保险合同。为了给投保人提供方便， 人身保险合同常规定宽限期条款、保单质押条款和复效条款。
▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 二、人身保险的分类
▪ （一）按保险标的所涵盖的保险范围分类
▪ 1、人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以生存或死亡为给付保 险金条件的人身保险。
▪ 2、人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或 残疾为保险事故的人身保险。
▪ 3、健康保险是以被保险人因医疗、疾病、生育等发生的医疗费用支 出及因意外伤害或疾病导致的收入减少为保险金给付条件的人身保险。
▪ 二、人身保险的分类
▪ （五）按人身保险的需求效用分类
▪ 1、保障型人身保险是指体现保险保障功能的人身保险业务，保单不 含现金价值，保费相对低廉，如定期死亡保险、医疗保险、人身意外 伤害保险等。
▪ 2、储蓄型人身保险是指体现保险储蓄功能的人身保险业务，如终身 寿险、年金保险、两全保险、子女教育保险等。
▪ 3、投资型人身保险是指在基本保障功能的基础上凸显保险投资功能 的人身保险业务，如变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等。
▪ 三、人身保险合同的常见条款
▪ （一）不可抗辩条款
▪ 不可抗辩条款又称不可争条款。我国《保险法》第十六条第二款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除 合同。”《保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同 成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保 险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条款也适用于保单 失效后的复效,从复效时起,经过二年再成为不可争合同。

至
终
身
特 征 二 有具 现有 金一 价定 值储
蓄 功 能 ， 具
特 征 三 期相 寿同 险情 况 下 ， 费 率 高 于 定
授课：XXX
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两全保险指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付 保险金条件的人寿保险。
3
两
特
全
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功
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特 征 二 寿费包 险率含 都比身 高定故 期和 寿生 险存 和给 终付 身，
近因 原则
近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。由于导致保 险损失的原因可能会有多个，因此近因原则对认定保险公司是否应承担保 险责任具有十分重要的意义。如果造成保险标的损失的近因属于保险责任 范围内的事故，则保险公司承担赔偿责任，反之保险公司不负赔偿责任。
损失 补偿
损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应 正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。保险的作 用在于补偿损失，而不能让一些人因投保而获利，否则就会带来严重的道 德风险和骗保行为 。
• 投保人、被保险人可以为受益人 。
可保利益
• 投保人对下列人员具有保险利益 ： 1.本人； 2.配偶、子女、父母； 3.前项以外与投保人有抚 养、赡 养或者扶养关系的家庭其他成员 、近亲属； 4.与投保人有劳动关系的劳动者; 5. 除前款规定外，被保险人同意 投保人为其订立合同的，视为投 保人对被保险人具有保险利益。 8
特 征 三 、生 养存 老保 等险 支金 出可 以 用 于 教 育
授课：XXX
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二、健康保险

项目四 人身保险
教学项目四 人身保险
任务一认识人身保险
任务二厘定人身保险 费
任务三 人身保险产 品认知
任务一 认识人身保险
活动 熟悉人身保险业务 一、全面认识人身保险 （一）人身保险的含义 人身保险是指以被保险人的身体和寿命作
为保险标的的一种保险。当被保险人在保 险期间内因保险事故的发生而伤残、死亡 或生存到保险期满，保险人按合同约定的 条件，向被保险人或受益人给付保险金。
任务三 人身保险产品认知
活动1 人寿保险产品认知 一、区分人寿保险业务种类 （一）按保险事故分类 1.死亡保险 2.生存保险 3.两全保险 （二）按保险金给付方式分类
任务三 人身保险产品认知
教学活动1 人寿保险产品认知 一、区分人寿保险业务种类 （二）按保险金给付方式分类 （三）按缴费方式不同分类分 （四）按被保险人的数量分类 （五）按保险单是否 人身保险费的计算 一、人身保险费厘定准备 （一）利息因素的计算 （二）货币的时间价值计算 （三）生命表 二、人身保险费的计算 （一）人寿保险趸缴纯保险费的计算
任务二 厘定保险费率
活动 人身保险费的计算 二、人身保险费的计算 （一）人寿保险趸缴纯保险费的计算 （三）人寿保险营业保险费的计算
活动 全面认识人身保险
（二）人身保险的特点 1．承保风险的特殊性、风险的变动呈现规
律性 2.保险经营的稳定性 3.保险费计算的特殊性 4.保险期限的长期性
活动 全面认识人身保险
二、区分人身保险的种类 人身保险分类标准多种多样，各国的具体
情况不同，对人身保险分类也不一致，下 面介绍几种主要的分类方法。 （一）按照人身保险投保的方式划分 （二）按照人身保险保障的范围划分 （三）按照被保险人的风险程度划分 （四）按照人身保险单是否分红划分

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第二节 人寿保险
2、投资连结保险
（1）定义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
（2）主要特征 ①投资账户设置 ②保险责任和保险金额
③保险费
④费用收取
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第二节 人寿保险 （3）我国投资连结保险产品的特点 ①必须包含一项或多项保险责任 ②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中 占有的单位数及其单位价值确定 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有 投资净收益（损失），都应当划归该保单 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障 ⑧每月至少应当确定一次保单价值
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第二节 人寿保险
（七）保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险 合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保 险人申请贷款。
（八）自动垫交保险费条款
保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或
两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险
人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。 该条款适用于分期交费的寿险合同。
1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告
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第二节 人寿保险
（三）宽限期条款
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险
费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中
约定给予投保人一定的宽限时间通常是一个月或两个
月）。在宽限期内，保险合同效力正常。
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第一节 人身保险概述
三、人身保险的种类
（一）人寿保险
死亡保险、生存保险、两全保险
（二）人身意外伤害保险

寿险－－定期、终身、生存、两全、年金等， 其标的为人的生命，事故为死亡或生存
意外伤害：事故为非本意千百万死亡或残疾， 一般期限不起过一年
健康－－对象为身体，范围较广，不属于人寿 保险和意外险的一般都归于本类
按发达国家分类：标准为保险构造技术 其他分类方式：略
2019/12/26
第五节 人身保险的功能
掌握人身保险的基本原理、概念、分类等 能运用人身保险相关知识分析相关案例 对未来不同职业目标达成不同的学习结果
2019/12/26
课程概述
课程评价
课堂表现20% 期末考试80%
学习要求
参与、互动
2019/12/26
基本框架
共计三篇，十二章 第一篇 总论
概述：保险学原理的应用，原理、基本原则、 分类、特征、功能
2019/12/26
第二节 人身保险的特征
1.5.1 与财产保险的比较
定额保险(生命价值、收入置换、需求法） 给付而非赔偿－特殊：代位求偿？ 随年龄变动的危险率 储蓄性－－计息、抵押、现金值代缴保费等即
由此而来 长期性 其他特殊性：事故必然性、发生的分散性 保险利益的特殊性：利益额度及存续期间
生的收支
2019/12/26
第三节 人身保险的基本原则
1.2.1 保险利益原则
概念 意义：区分赌博、防止道德危险、限制
赔偿额； 保险法的规定： 利益原则要求的时限：订立合同时而与
事故发生与否无关 保险利益的消失：除外责任规定的原因
死亡，一般不存在保险利益转移
2019/12/26
一般功能
分散危险 保险金给付 调节收入分配－－转移支付 金融融资

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PART 03
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基础概念
人身保险- 基础概念
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什么是人身保险
什么是人身保险
内容
当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等 风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限 时，保险公司按照保险合同约定提供经济补 偿或给付保险金。
特点
人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用 于为人们的生活进行长期财务规划。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险
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5、自杀条款（第四十四条）
➢ 思考：合同成立或合同效力恢复超过二年被保险人自杀， 保险人承担责任吗？
6、代位求偿不适用（第四十六条）
7、现金价值条款
➢ 申请退保；减额缴清保险；展期定期保险；续期保费垫缴
8、保单贷款条款
➢ 权利质押
➢ 死亡保险，需被保险人同意
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四、险种介绍
3、失能收入损失保险（残疾收入补偿保险）：指以因保险合同约定的 疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人 在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。
4、护理保险：指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要 为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。
5、生育保险：承保被保险人因生育、分娩所需的住院费、医疗费，以 及因分娩所造成的死亡、残疾。
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三、投保与给付
1、保险责任构成条件
➢ 被保险人必须遭受意外伤害
➢ 意外伤害导致被保险人死亡或残疾
➢ 意外伤害与被保险人的死亡或残疾之间有因果关系
➢ 意外伤害发生在保险期限内
2、保险金给付
➢ 死亡保险金
➢ 残疾保险金如何支付？
➢ 医疗保险金
思考：同一事故导致被保险人多处残疾，如何理赔？
思考：对人身保险功能的反思
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*二、分类（保险事故）
(一)死亡保险 (二)生存保险 (三)两全保险
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(一)死亡保险
1、定义 以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。
2、分类 ➢ 定期死亡保险：定期保障，纯保障（无储蓄性），保费低 ➢ 终身死亡保险（不定期）：终身保障，保障+储蓄（保单 有现金价值），保费高。

保险合同的性质与权益不 同
2、保险合同的长期性 费率厘定复杂；投资资金来源充足
3、寿险保单具有现金价值
人身保险
• 四、人寿保险费率的厘定 • 1、生存率的计算 • 2、一次缴清净保费计算 • 假设条件：保险费在保险期年初缴付；在保险期
年末给付死亡保险金；在该年内生存率一致 • 例：假定一份1000美元的每年可更新定期保险单
人身保险
• 2、理赔时的风险控制
• （1）赔案审查
• （2）住院费用的账目审核
• （3）病人和医生黑名单
• （4）理赔经验分析
• （5）定点医院的建立
。
人身保险
• （二）健康保险风险控制方法的新进展 • 1、对医疗服务过程的控制 • 2、无赔款优待等利润分享措施 • 3、预防保健和健康教育 • 4、管理型保健
人身保险
第四节 人寿保险 一、人寿保险的种类 1、定期寿险 特点：期限短；费率低；有些具有可续保性与 可转换性。 适合人群：短期内担任一项可能危及其生命的 临时工作，或急需保障的人；家庭收入较低， 子女尚未成年，他们的生命对这个家庭非常重 要。
人身保险
➢定额定期寿险 死亡保险金在整个保险期内保持不变 ➢递减定期寿险 抵押贷款偿还保险：死亡保险金与递减的抵押贷
人身保险
2、保险金额 ➢规定总保险金额 ➢规定每次门诊的保险金额 ➢规定每日住院金额数 ➢计时限额补偿 ➢疾病类别限额补偿
人身保险
（二）、丧失工作能力所得保险 1、基本概念 指当被保险人因患疾病或因意外伤害导致无法 工作时，对其由于丧失工作能力不能继续工作 所发生的收入损失提供的补偿。 永久丧失全部工作能力 永久丧失部分工作能力
款未偿还额相对应的递减定期保险计划。
信用人寿保险：如果被保险人在贷款偿清之前死