大学保险学课程课件 前言与第一章

保险学
Insurance
石家庄铁道大学四方学院经管系金融国贸教研室 王菊红 2012.02
管理ppt
1
• 一、什么是保险？ • 二、保险学的学科性质？ • 三、保险学的研究对象？ • 四、保险学的内容框架？
绪论
管理ppt
2
一、什么是保险？
中文“保险”起源于英文“Insurance”一词。
Safeguard against loss in return for the regular payment
管理ppt
22
第二节 风险管理概述
二、风险管理的基本方法
具体方法
•回避
具体方法
• 防损 • 减损
具体方法
• 自己承担
具体方法
•直接转移 •间接转移
出租、担保、股 份制安排、保险
风险回避
风险控制
风险自留
风险转移
管理ppt
23
第二节 风险管理概述
三、风险管理的主要程序
确定 目标
识别 估算 选择风险 实施 检查与 风险 风险 处理方法 计划 评估
管理ppt
5
绪论
社会保险
养老Байду номын сангаас险
失业保险
劳动保险
生育保险 工伤保险 医疗保险
管理ppt
6
绪论
商业保险
人身保险
人身意外伤害险 人寿保险
健康保险
财产保险
财产损失险 责任保险 信用保险
管理ppt
7
四、保险学的内容框架
第一篇 保险基础 第二篇 保险险种 第三篇 保险经营 第四篇 保险市场和保险监管
管理ppt
（五）按照风险发生的原因 1.自然风险 2.社会风险 3.生理风险

一、风险的概念
风险的不同学说：损害可能说与损害不确定 说、预期与实际结果变动说、风险主观说与风 险客观说。
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确 定性的状态。
1、客观性：不论人们是否意识到，风险均客观存在着。 2、损失性：风险与损失紧密相联。 3、不确定性：人们不可能完全或准确预测风险的发生，包 括是否发生、发生时间、状态、结果等。
三、风险三要素
（二）风险事故：也称风险事件，指直接造成损失的偶发 事件，是损失的直接原因。如火灾、地震、洪水、龙卷风 雷电、盗窃、死亡、爆炸、车祸、疾病等。 （三）损失：指由于风险事故的发生或风险因素的存在导 致的价值的意外丧失或减少。按损失对象分有财产损失、 收入损失、责任损失和额外费用损失。
三、风险三要素
６、《保险学教程》郝演苏主编， 中国物价出版社，１９９６年出版
７、《保险学》［中国台湾］袁宗蔚主编 首都经贸大学２０００年出版
８、《保险学原理》张念主编， 西南财经大学出版社１９９８年出版
９、《保险法论》［中国台湾］郑玉波著， 三民书局印行，１９９７年出版
１０、《保险法》李玉泉著， 法律出版社１９９７年出版
高等教育出版社 1999年8月出版 2． 《保险学》 孙祁祥著
北京大学出版社 1996年12月出版 3． 《保险学概论》 潘履孚主编
中国经济出版社 1996年8月出版 4． 《人身保险》 韦生琼等主编
西南财经出版社 1997年1月 5． 《财产保险》 郝演苏主编
西南财经出版社 1996年10月出版
参考文献２
第一节 风险概述 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 风险管理与保险
重点、难点
[目的和要求] 要求对风险本质、风险种类、风险管理 进行认识，并在此基础上了解保险与风 险和风险管理的关系。

在保险中，风险是指损失发生的不确 定性。它包括两层含义：一是指风险具有 损失性；二是指损失的发生及其结果具有 不确定性。风险具有客观性、可测性和可 变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。 保险是风险管理的财务处理手段之一。
但是保险也有一定的局限性，并不 是世界上的一切纯粹风险都可以通过保 险的方法来解决。出于保险公司经营技 术上的原因，更是为了体现保险稳定社 会的作用，保险公司一般只承保符合保 险人经营要求的纯粹风险，即可保风险， 也就是说，只有符合保险人经营要求的 纯粹风险才能成为可保风险。
学习目标
1、了解风险及其基本特征。 2、掌握风险管理与保险的联系与区别。 3、明确理想可保风险的条件。
风险→纯粹风险→可保风险
↓
↓
风险管理 保险
第一节 风险概述
一、风险（risk）的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不
幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度
（概率统计和财务管理）； 风险是损失机会的可能性（谈恋爱）； 风险是指损失发生的不确定性（保险学）
1、单身期——单身阶段 时间：从参加工作至结婚，一般为2~5年
2、家庭形成期——新婚阶段或“满巢”阶段I 时间：从结婚到新生儿诞生，一般为1~5年
3、家庭成长期——“满巢”阶段II 时间：从小孩出生到参加工作，一般为18~22年
4、家庭成熟期——“空巢”阶段 时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为
②保险：是风险的财务转移机制，即以小
额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大 风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化 和减轻。即降低风险和分担损失。
③非保险方式的风险转移：以合同的 形式，将损失发生的经济后果转嫁给他 人。
风险类型 1 2 3 4

险概述 第二章 保险运作中遵循的基本原则 第三章 保险合同 第四章 保险业的经营 第五章 财产保险 第六章 责任、信用保险 第七章 人身保险
教材
《保险学》许谨良主编， 上海财大出版社， 2003
参考书目
1.《保险学原理（第三版）》，孙蓉、兰虹主编， 西南财经大学出版社，2010
不在家才幸免于难。
式是什么？
6、根据你的理解，你认为丁家适合投保
哪些保险？
起源最早、历史最长 海上保险的萌芽——共同海损 海上保险的雏形——船货抵押借款
无偿借贷制度 现代意义上的水险源于意大利，形成于英国。 最古老的保单产生于1347年 1384年出现了第一张从形式到内容与现代保险完全一致的水险保单 1568年12月伦敦市长批准开设了第一家皇家交易所，为水险提供了交易场 地 1601年第一部有关水险的法律出台 1756-1778首席法官斯曼尔德爵士收集大量保险判例，编制了一部水险法典 在此基础上1906年英国会通过海上保险法
共同保险
五、保险的分类
团体保险 5、按投保单位
个人保险
第二节 保险的特性、职能与作用
一、保险的特性 1、保险与赌博 相同之处：投入回报不等价 不同之处：两者所对付风险不同
两者的最终目的不同 两者运用手段不同
一、保险的特性
2、保险与救济
3、保险与储蓄
相同点：
均体现有备无患的思想
都是补偿灾害事故损 不同点：
酿成重大火灾。火灾造成财产损失达 12万元，丁妻在火灾中不幸遇难，丁 某本人也被严重烧伤并致双目失明，
2、此次损害后果应由谁来承担责任？ 3、如果致害人没有赔偿能力怎么办？
为治疗支付医疗费16万元。他们的孩 4、受害人的孩子今后生活怎么办？

损失的两种形态
▪ 在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损 失和间接损失。
▪ 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身 伤害，这类损失又可称为实质损失；
▪ 间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包 括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。
风险结构举例
▪ 酒驾→撞车→车坏损失5万元 ▪ 暴雨→过量雨水玉米受灾→减产50% ▪ 学习不认真→考试不及格→补考 ▪ 饮酒过度→肝病→医药费
▪ 应用实践性。保险学主要是一门应用学科。
第一章 导论
1.风险概述 2.风险管理与保险
1.保险产生的原因—风险概述
人祸 撞车
天灾 冰雹
人类病死
意外事故
受伤 车祸 行走时被撞死 死于突发事件 死于车祸 死于火灾 被谋杀 自杀（女性） 自杀（男性） 坠落死亡 死于工伤
1/3 1/12 1/40000 1/2900 1/5000 1/5000 1/11000 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000
1.2 风险的结构
▪ 风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用 决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风 险因素(hazard)、风险事故(peril)与风险损失 (loss)。
风险因素
风
风险事故
险
风险损失
三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风
险事故导致损失 。
风险因素
增加或产生
1.2.2 风险事故
▪ 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事 件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素 所诱发的直接后果。
▪ 风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险 事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。

பைடு நூலகம்
保险的分类
按性质分类
人寿保险、财产保险、健康保 险、意外保险。
按承保方式分类
直接保险和再保险（分合约再 保险、合作再保险、一般再保 险）。
按地域分类
国内保险和进出口保险。
保险市场的结构
类型 国有保险公司 股份制保险公司 民营保险公司
主要特点
市场份额大、资产规模雄厚、管 理层属于官方人员。
市场化运作、治理结构灵活、资 产负债调整能力强。
《保险学课件第一章》 PPT课件
保险是在人类社会出现的极为重要的文明创造。在买卖活动的基础上，人们 通过互相转嫁风险的办法来保证自己的合法利益。
保险的定义和基本原理
1
基本原理
2
合理性原则、共同利益原则、互助共济原则、
保险合同诚实信用原则。
3
定义
保险是指受保险人按照保险合同的约定，交 纳保险费，保险人承诺在合同约定范围内， 对其承担经济补偿责任的行为。
总结和要点
要点
• 保险的定义、基本原理、功能和作用 • 保险的分类、市场的结构、企业的组成和运作
总结
保险作为重要的社会经济发展工具，肩负着普及基本 社会保障、保护人民生命和财产安全等历史性使命。
灵活机动、专业优势强、对新保 险产品的开发与开拓更迅速。
代表性机构 中国人寿、中国平安、中国太保。
中国人保、新华保险、泰康保险。
中意人寿保险、苏黎世保险、华 安保险。
保险企业的组成和运作
组成
管理部门、技术部门、宣传部门等，每个部门分别负责 着不同的职责和任务，形成了一个完整的组织。
运作
保险公司通过对客户的风险投保来赚取保费。如果客户 出现意外事故或者意外财产损失，保险公司将承担相应 赔付责任。

2018/11/16 第一章 风险与保险 30
二、风险管理的程序
（五）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术 适用性及其收益性情况的分析、检查、修正 和评估。 风险管理效益的大小取决于是否能以最 小风险成本取得最大安全保障。同时，在实 务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具 体实施的可行性、可操作性和有效性。
2018/11/16
第一章 风险与保险
25
一、风险管理的概念
风险管理是指人们对各种风险的认识、控制
和处理的主动行为。 各单位、个人通过对各种风险的认识、损害 后果的分析和衡量、风险处理方法的选择和执 行，争取以最小的代价达到最佳安全效果的经
济管理手段。
2018/11/16
第一章 风险与保险
26
二、风险管理的程序
（二）风险估测
风险估测是指在风险识别的基础上，通过 对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用 概率论和数理统计方法估计和预测风险发生的 概率和损失程度。 2018/11/16 28 第一章 风险与保险
二、风险管理的程序
（三）风险评价
风险评价是指在风险识别和风险估测的基础 上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其 他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能 性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较， 确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级， 决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取 到什么程度。
2018/11/1保险



第一节 第二节 第三节 第四节
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险
2018/11/16
第一章 风险与保险
6
第一节

风险及其特征

概率 大数法则
二、风险的要素
风险因素 风险事故 损失
风险因素
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
风险事故
造成生命财产损失的偶 发事件。又称风险事件。
损失(Loss)
在风险管理中，损失是指非故意的 、 非预期的和非计划的经济价值的减少。
包括两方面的条件： 非故意的（unintentional） 非预期的(unexpected) 非计划的(unplanned)观念
基本风险(Fundamental risk)是 风险的起源与影响方面都不与特定的 人有关，至少是个人所不能阻止的风 险。即全社会普遍存在的风险。
这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如 战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震， 都属于基本风险。
特定风险(Particular risk) 是与某特定的人有因果关系的风 险。
6.按业务承保方式的形式不同分为： 原保险、再保险、重复保险、共同保险
7.按所承保的风险不同分为：单一风 险保险和综合风险保险
8.按保障主体不同分为：团体保险和 个人保险
自愿保险是保险人和投保 人在自愿原则基础上通过 签订保险合同而建立保险 关系的一种保险。
法定保险又称强制保险， 是以国家的有关法律为依 据而建立保险关系的一种 保险。
按对风险是否可进行客观的计 算分为客观风险和主观风险
按造成损失的大小分为一级、 二级、三级风险。
六、风险成本
是指由于风险的存在和风险事故发生后人 们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险 所花费的代价。包括: •风险损失的实际成本 •风险损失的无形成本 •预防或控制风险损失的成本
损失发生后的风险管理目 标
损失发生前的风险管理目标

1990年以后养老保险的保费收入占据首位，业务 量居前。
2000年下半年开始人身保险市场上推出投资连结 保险、分红保险、万能寿险等新型险种成为新宠 儿。据统计，2001年投资连接和分红类新产品保 费收入412.3亿元，占寿险保费收入的32.2%，推动 了寿险产品的转型
第一节 人身保险起源和发展
课程考核
期中每人一篇小论文(30%) 出勤１０％ 期末常规考试(60%)
第一节 人身保险起源和发展
一、古代人身保险起源（保险思想） 分摊危险，互助共济
古埃及（公元前4500年） 希腊社团（公元前500年－公元前200年）：
向每个成员提适当的葬礼
中世纪的同业工会（基尔特Guilds）－相 同的职业相互扶助
“国十条”
一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标
和主要任务 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的
农业保险 四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完
善多层次社会保障体系 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突
发事件应急机制
“国十条”
的理论科学地计算保费，在保险单中还出现了关于缴纳保险费宽限期以 及保险单失效、复效的规定
英国是率先完成工业革命的老牌资本主义 国家，其保险事业也走在世界的前列。19世 纪中期，英国还推出了人身意外伤害保险 ，1948年铁路旅客保险公司开始办理旅客人 身意外伤害保险。如1885年设在爱丁堡的疾 病和意外保险工会开始办理疾病保险，保
从险种结构上看，人身保险业务由1982年恢 复时的0.16%上升到2003年的77.6%。财产保险业 务的比重则由1982年的99.84%下降到2003年的 22.4%。
人身险险种结构变化