保险学第一章

绪论一、保险学的创立与发展保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。

保险实践保险学保险实践：海上保险→火灾保险→人寿保险二、保险学的研究对象——保险商品关系保险当事人（保险人、投保人）之间的关系横向的保险当事人与保险中介人（代理人、经纪人、公估人）之间的关系保险企业之间的关系垂直的----国家与保险业之间的关系第一章保险与风险管理概述§1风险及其特征一、风险的概念(Risk)无风险，无保险。

（一）风险的含义风险的概念风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种与目标相关的损失发生的不确定性。

（如：可能在美国发生的地震，对于广东人来说不一定是风险）风险包含两层含义：（一）风险总是与损失相关联的,而这种损失是与目标相关联的。

（二）损失是不确定的二、风险的特征1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2. 损害性—–后果3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)：2011年3月11日日本地震-海啸-核泄漏视频4. 可测定性—–对风险发生的频率和损失程度是可以测定的（可依据概率论原理加以正确测定）5. 发展性—–风险随着人们对客观世界的改变而产生、发展。

三、构成风险的三要素——风险因素、风险事故和损失(一) 风险因素(hazard)1. 概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。

(损失的间接原因)2. 种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)(二) 风险事故(peril)也称为风险事件，是指损失的直接原因。

例如：台风、暴雨、交通事故。

(三) 损失(loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。

损失的两种形态（1)直接损失（Physical Loss)——风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（Consequential Loss)——由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)案例：精神病家人故意纵火，可赔吗？♦ 1.必须赔。

第一章风险与保险本章主要内容：风险的概念，风险的要素，危险单位，风险的分类,风险的代价风险管理的概念，风险管理的程序，可保风险,风险管理与保险的关系保险的概念，保险的特征,保险的职能保险的形态保险的历史第一节风险一、风险的含义（一）风险的定义1、风险是一种状态(客观性)2、风险是与损失相关的状态（损失性）3、风险是损失发生具有不确定性的状态（不确定性)（二）风险的特征1.客观性2.损失性3.不确定性4.普遍性5。

社会性6.可测性7.可变性（性质、大小、种类）二、风险的主要学说1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。

2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。

风险是损失的不确定性。

不确定的程度可以用概率来描写，当概率在0到0。

5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5至1时，随着概率的增加，不确定性随之减少;当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件。

3.风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来。

认为：“风险是每个人和风险因素的结合体”.4。

预期结果与实际结果变动说该学说认为：“风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。

如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种,则风险存在。

可能产生的结果愈多,变动愈大，风险也就愈大.预期结果与实际结果的变动,意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差”。

即:预期结果－实际结果＝结果若结果等于0，则无风险；若结果不等于0，则存在风险。

5。

风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性” 的关系。

认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念。

对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量.将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性” 。

6。

风险客观说该学说是以风险客观存在为前提、对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度进行测度其大小.认为“风险是可测度的概率的大小”.即风险是客观的,可以通过概率进行测算。

第一章:风险与风险管理一、基本概念:1、风险:风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果.2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。

3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。

4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险.5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。

6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的一种科学管理方法。

7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足一定的条件和限制。

二、思考题：1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。

按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。

按风险发生的原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险。

对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确识别、估测与评价。

并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。

2、风险管理程序依次有哪些？答：风险管理程序依次有(一)风险识别、（二）风险估测、(三）风险评价、(四）选择风险管理方式、(五）风险管理的实施与评价。

3、风险管理方式及其比较分析。

答：风险管理方式主要有三大类：（一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的.避免通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。

(二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全.可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。

损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。