基于大数据和网络的小微企业贷款模式创新研究_以_阿里小贷_为例

本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 阿里小额贷款合同欺诈该向国家哪个部门举报篇一：基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.pdf基于电子商务平台的小额信贷发展研究以阿里小贷为例薛逸飞谭晓雯(华东政法大学 201X00)【摘要】由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约着广大中小企业尤其是小微企业的发展。

而我国的电子商务发展至今已进入成熟阶段，一些大型电商企业已经掌握了全面、丰富的商业数据和先进的技术。

在此背景下，以阿里巴巴为代表的电子商务企业进军金融领域，建立了阿里巴巴小额贷公司，开创了电子商务与小额贷款相结合的新模式，为解决我国小微企业融资难问题做出了重大贡献。

研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重大意义。

【关键词、额信贷；电子商务；阿里小贷据统计，目前我国的小微企业数量高达数千万家，占全国国企总量的99％。

对这些小微企业来说，经营中遇到的资金问题是制约他们发展的最大问题，这一现状的根源是小微企业的“先天不足”，由于小微企业中新兴企业多，经营风险性高，资产积累不足，很多企业没有土地经营权、厂房所有权和使用权，很难提供较好的贷款担保，于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不退出市场。

电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信息，信用评级系统相对完善，这些优势为其发展小额信贷业务提供了基础。

由此，基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起来，并在社会中产生了一定影响力。

其中，以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。

本文将以阿里小贷为例探讨基于电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。

、国外互联网平台小额借贷的发展现状国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的 pms—per、日本的乐天等。

美国的 prosper。

Prosper与 201X年 2月正式上线，是美国的一家 P2P在线借贷平台，该网站的运营模式类似于拍卖，资金需求者可以在网上公布资金需求量及期望利率，资金供应者则通过竟价的方式争取贷款资格。

互联网金融背景下小微企业融资模式创新随着互联网金融的发展，小微企业融资模式也在不断创新。

传统的小微企业融资往往面临着信息不对称、融资成本高等问题，而互联网金融的兴起为小微企业融资提供了更多可能性。

本文将探讨互联网金融背景下小微企业融资模式的创新。

一、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融的出现改变了传统金融的运作模式，对小微企业融资产生了深远的影响。

互联网金融为小微企业提供了更加便捷的融资渠道。

传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在着诸多限制，而互联网金融平台的出现打破了传统金融的瓶颈，让更多的小微企业能够通过互联网平台获得融资。

互联网金融降低了小微企业的融资成本。

传统金融机构由于信息不对称、成本高等问题，对小微企业的融资成本往往较高，而互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段，能够更精准地评估小微企业的信用风险，从而降低了融资成本。

在互联网金融的背景下，小微企业融资模式不断创新，主要表现在以下几个方面： 1. 多元化的融资产品互联网金融平台推出了多种多样的融资产品，包括小额贷款、融资租赁、供应链金融等。

这些融资产品能够满足不同类型的小微企业的融资需求，灵活多样的产品设计为小微企业融资提供了更多选择。

2. 大数据风控互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段进行信用评估，能够更加精准地评估小微企业的信用风险。

通过大数据风控，互联网金融平台能够减少对小微企业的不良贷款，降低融资成本，为小微企业提供更多融资机会。

3. 互联网+金融互联网金融平台将互联网与金融业务相结合，提供线上融资服务。

小微企业可以通过互联网金融平台进行融资申请、资料上传等操作，大大简化了融资流程，提高了融资效率。

4. 小微企业互助融资在互联网金融平台上，小微企业之间也可以进行互助融资。

一些互联网金融平台推出了“小微企业互助融资”产品，通过平台撮合，让有需要融资的小微企业向有闲置资金的小微企业借款，实现小微企业之间的互助融资。

摘要在我国，小微企业掌握着国民经济的命脉，却一度陷入融资难的困境。

然而，我国传统的金融机构将小微企业排除在贷款范围之外，现行的金融体系已经无法满足小微企业的融资需求。

构建普惠金融，发展小额信贷势在必行。

为缓解我国小微企业融资难现状，小额贷款公司应运而生并发展迅速，但在近两年下行的宏观经济中难以为继。

在普惠金融背景下，研究小额信贷风险，对于小额贷款公司提高风险防范能力，实现可持续发展意义重大。

大数据和云计算的推出为我国电商企业进军金融领域带来了发展契机，电商小额信贷作为互联网金融的新生事物，致力于为小微企业提供小额信贷服务，拓宽融资渠道。

本文就选择我国电商小额信贷中最具代表性的阿里金融作为案例，从风险管理的角度来探讨小额贷款公司的可持续发展之路。

本文首先阐述了小额信贷的相关理论和国内外开展小额信贷的实践，对小额贷款公司面临的风险种类进行了概述；其次，通过概述阿里金融的发展历程和现状，分析阿里金融小额信贷的业务特征，利用普惠金融的分析框架，对阿里金融的信贷风险作了深入研究，并总结了阿里金融的风险管理模式；再次，通过与京东金融进行对比，总结线上小额信贷在风险控制上的经验；最后，在风险管理的角度上提出有针对性的建议，为我国小额贷款公司实现可持续发展提供参考和借鉴。

关键词：普惠金融小额信贷风险管理ABSTRACTIn our country, small and micro enterprises hold the lifeblood of the national economy, but once trapped in financing difficulties.However, the traditional financial institutions exclude small and micro enterprises from the scope of loans, and the existing financial system has been unable to meet their financing needs. It is imperative to build Inclusive Finance and develop micro credit.In order to alleviate the financing difficulties of small and micro enterprises in our country, small loan companies came into being and developed rapidly, but it’s very hard to survive under the descending macroeconomic environment in the past two years.In the context of Inclusive Finance, the study of micro credit risk is of great significance for small loan companies to improve their ability to prevent risks and achieve sustainable development.Big data and cloud computing brings the development opportunity for the E-commerce enterprises entering financial field, electric commercial microcredit as a newborn thing of the Internet financial, devotes to provide microfinance for small and micro enterprises and broaden the financing channels.This paper selects the most representative Ali finance in China's electricity supplier microfinance as a case, and discusses the sustainable development of micro credit companies from the perspective of risk management.First of all, this paper expounds the related theories of micro credit and the practice of micro credit at home and abroad, and summarizes the types of risk faced by micro credit companies.Secondly, through an overview of Ali Finance’s development process and current situation, analysis the business characteristics, using the analysis framework of Inclusive Finance, Ali finance credit risk has been deeply studied, and summarizes the risk management model of Ali finance.Thirdly, by comparing with Jingdong finance, the paper summarizes the experience of online micro credit in risk control.Finally, put forward some targeted suggestions from the angle of risk management, which canprovide reference for the sustainable development of small loan companies in china. Keywords: inclusive finance microcredit risk management目录摘要 (I)ABSTRACT (II)1 绪论1.1 选题背景与研究意义 (1)1.2 文献综述 (3)1.3 研究思路、研究方法及可能创新点 (7)2 小额信贷理论基础与发展实践2.1 小额信贷相关理论 (9)2.2 国外发展小额信贷践行普惠金融的实践及启示 (12)2.3 小额信贷在我国的实践 (18)3 案例介绍3.1 阿里金融简介 (24)3.2 阿里金融小额信贷业务特征 (24)3.3 从普惠金融视角看阿里金融小额信贷风险问题 (29)3.4 与线上小额贷款风控机制对比 (38)4 结论与建议4.1 结论 (42)4.2 建议 (43)致谢 (46)参考文献 (47)1绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景近年来，小微企业在我国经济社会中活跃度不断攀升。

阿里小额贷款一、产品简述阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。

阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。

二、发展历程阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。

阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。

1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。

阿里巴巴在2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。

阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。

在2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。

同时在B2C 端，淘宝规模大幅增长（至07 年时交易量已超过400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。

2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。

2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。

阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。

2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。

小微企业贷款模式创新探析【摘要】本文主要探讨了小微企业贷款模式的创新和发展。

首先分析了传统小微企业贷款模式的特点和存在的问题，包括审核流程繁琐、利率较高等。

随后介绍了创新的小微企业贷款模式，如基于大数据风控的慧眼贷款和P2P小额贷款平台等。

通过案例分析和影响因素探讨，揭示了创新贷款模式带来的效益和局限性。

展望了小微企业贷款模式的未来发展趋势和创新对于小微企业的重要意义。

创新不仅可以解决传统贷款模式存在的问题，还能够促进小微企业的发展壮大，为经济增长注入新动力。

未来，随着科技的不断进步和政策的支持，小微企业贷款模式将不断创新，为更多企业提供更灵活、更便捷的融资渠道，推动小微企业健康发展。

【关键词】小微企业贷款模式、创新、传统模式、不足、案例分析、影响因素、发展、意义、未来展望1. 引言1.1 小微企业贷款模式创新探析小微企业贷款模式在我国经济发展中扮演着重要的角色。

随着经济的不断发展和小微企业数量的增加，传统的小微企业贷款模式已经显露出一些不适用的问题。

对小微企业贷款模式进行创新探索，成为当下的一个重要课题。

小微企业贷款模式的创新探索可以帮助解决传统模式存在的问题，提高小微企业的融资能力，促进其健康发展。

通过引入新的技术和理念，重新设计和构建小微企业贷款模式，可以提高融资效率，降低融资成本，增强小微企业的竞争力。

本文将从传统小微企业贷款模式的分析入手，探讨其存在的不足之处，然后深入研究创新的小微企业贷款模式，通过案例分析和影响因素探讨，揭示创新对小微企业的意义和未来发展趋势。

展望小微企业贷款模式的未来发展，探讨创新对小微企业的重要意义，给出未来发展的建议和展望。

2. 正文2.1 传统小微企业贷款模式分析传统的小微企业贷款模式主要包括银行贷款、担保贷款和小额贷款等方式。

首先是银行贷款，这是小微企业获取资金最常见的途径。

但是由于小微企业规模较小、信用记录不足，银行往往对其审批比较严格，利率较高，且贷款周期较长，不够灵活。

大数据时代小微企业融资模式创新研究作者：王朝岗张鑫蔡发书来源：《魅力中国》2016年第16期摘要：随着我国经济的不断发展，小微企业的数量逐年增多，社会对于小微企业融资形式的要求也更为严格。

为了提高小微企业的融资效率及质量，从而保证小微企业融资模式处于正常运转状态，进而为小微企业节约更多成本，因此，要求相关技术人员，综述大数据概念的基础上，分析现阶段我国小微企业融资模式的现存问题，就提出相应的解决措施进行深入探究。

关键词：大数据时代小微企业融资模式进入二十一世纪以来，在社会经济稳健发展的大背景下，我国小微企业取得一定的进步及发展。

与此同时，为了满足小微企业的发展要求，小微企业的工作重心逐步向融资模式创新化转变。

其中，小微企业，由我国郎咸平教授提出，指个体工商户、家庭作坊式企业、微型企业及小型企业的统称。

同时，从税收角度来看，相较于其他类型企业，小微企业的标准，主要包括：（1）资产总额；工业企业低于3000万元，其他企业低于1000万元[1]。

（2）从业人数；工业企业低于100人，其他企业低于80人。

（3）税收指标；年度应纳税额低于30万。

一、大数据时代下小微企业融资模式的现存问题（一）融资手段落后，融资方法单一小微企业的融资渠道，主要包括：（1）内源融资；指企业营业积累资金、风险投资资金、借贷资金及自主资金等来源。

（2）外援融资；即：间接融资，指以信用社及银行等金融机构为中介，办理中长期及短期贷款的融资过程；直接融资，指以债券及股票等形式，公开向社会募集资金，利用租赁公司，办理融资租赁方式的融资过程。

其中，小微企业属于劳动密集型企业，经营权与所有权高度统一[2]。

一般情况下，业主极少采取直接融资方式，以商业银行贷款、借贷资金及利润积累为主要融资途径。

同时，受企业规模的限制，会计制度不健全，缺乏资产抵押物，融资时效性强，小微企业的融资模式具有“频、急、小及短”的特点[3]。

值得注意的是，受贷款成本及风险的影响，商业银行的小微企业贷款发放率低，造成小微企业的融资手段落后，融资方法单一。

大数据在小微企业信贷中的应用研究随着互联网和移动互联网的快速发展，大数据技术得以广泛应用于各个领域。

小微企业作为我国经济的重要组成部分，其信贷需求也越来越大。

本文将探讨大数据在小微企业信贷中的应用研究，并分析其优势和挑战。

大数据可以帮助银行和其他金融机构更准确地评估小微企业的信用风险。

传统的信贷评估大多基于企业的财务数据，但这些数据往往不全面，且容易被企业伪造。

而大数据可以通过分析企业的交易数据、供应链数据、社交媒体数据等多源数据，全面了解企业的经营状况、发展潜力和信用水平，从而更准确地评估信用风险。

大数据可以提高小微企业的信贷获得率。

传统的信贷申请流程繁琐、周期长，对小微企业来说往往难以拿到及时的资金支持。

而大数据可以通过智能化的信贷评估模型，快速准确地完成信用评估和贷款审批流程，提高小微企业的信贷获得率。

大数据还可以降低小微企业的信贷成本。

传统的信贷评估需要大量的人力物力，而且容易出现人为主观因素的干扰。

而大数据可以通过智能化的信贷评估模型，自动完成信用评估和贷款审批流程，大幅减少人力成本和时间成本。

大数据还可以通过优化风险定价模型，降低信贷成本，为小微企业提供更具竞争力的融资服务。

大数据在小微企业信贷中的应用也面临一些挑战。

数据质量是决定大数据应用效果的关键因素。

小微企业的数据来源分散，且数据质量参差不齐，这给大数据应用带来了困难。

大数据技术的应用还需要遵循法律法规和隐私保护原则。

因为大数据技术需要收集和处理大量个人和企业的信息，如果不合理使用或泄露信息，会对个人和企业的利益造成不良影响。

大数据技术的应用需要企业具备相应的技术和人才支持，对于小微企业来说，技术和人力资源有限，难以承担大数据应用所需的投入。

大数据在小微企业信贷中具有广阔的应用前景。

通过大数据技术的应用，可以更准确地评估小微企业的信用风险，提高信贷获得率，降低信贷成本，促进小微企业的健康发展。

大数据应用还需要解决数据质量、法律法规和隐私保护等问题，并且需要企业具备相应的技术和人才支持。

蚂蚁微贷案例分析作者：于沛丰来源：《今日财富》2018年第21期本文是在大数据金融的背景下，以蚂蚁微贷为例，介绍了蚂蚁微贷的发展历程、运作模式及其特点，蚂蚁微贷凭借其平台积累的海量数据，通过芝麻信用为用户的信用画像，从而刻画出了用户真实信用水平，为其提供信用贷款。

大数据金融可以解决小微企业与传统金融机构间的信息不对称，为小微企业及个人创业者提供信用评估，加快融资的效率并降低融资成本，为小微企业融资提供新渠道。

一、蚂蚁微贷发展历程蚂蚁微贷是阿里巴巴旗下的大数据金融平台，主要是针对小微企业融资服务，其前身是阿里小贷。

蚂蚁微贷的诞生总共经历了以下三个阶段：（一）奠定基础阶段2002年到2007年是奠定蚂蚁微贷成立的基础阶段。

阿里巴巴通过成立诚信通与原本的淘宝、支付宝等结合，积累了大量的原始数据。

诚信通雇佣独立的第三方机构对阿里巴巴上商户的信用做出评价，买家可以很方便的了解到商户的信用水平，增加对卖家的来了解，作为购买的参考。

同时商户还可以在诚信通平台上获得联保贷款与信用贷款。

2004年推出的“诚信通指数”，通过对注册的会员身份认证，对交易记录进行打分，量化了商户的信用数据。

支付宝作为第三方支付机构，解决了电子商务中交易双方的不信任，增强了用户的信心，也使得阿里巴巴的用户数激增。

为阿里巴巴积累用户大数据奠定了基础。

（二）积累经验阶段由于阿里巴巴的用户大多是个人或小微企业主，随着用户规模的不断增大，阿里巴巴逐渐发现了卖家融资难的问题。

2007年与建行合作推出“e贷通”，随后又与工行合作推出“易融通”。

阿里巴巴相当于银行与小微企业间的桥梁，由阿里巴巴提供商户的信息，而由银行提供资金。

为小微企业提供无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务。

然而即使阿里巴巴向银行提供的了诸如商户的交易记录、店铺访问量等信息，但是银行用传统的方式无法从这些数据中提取出自己需要的信息，贷款的意愿不高，大量小微企业的需求依然难以满足。

（三）独自运营阶段阿里巴巴在2010年和2011年先后在浙江和重庆成立了阿里小贷公司。

互联网金融产业的商业创新模式研究——以阿里金融为例夏诗园【摘要】2015年，我国政府多次提出解决民营中小企业融资困难的重要性和必要性，究其原因是因为民营中小企业的健康发展对我国的经济战略转型至关重要，但民营中小企业长期面临的融资难、融资贵等困境严重制约其成长。

目前，虽然我国政府已颁布了一系列措施来解决中小企业融资困难的问题，但效果并不明显。

此外，近年来我国互联网金融模式发展迅速，得到了社会各界的巨大关注，而阿里金融可称作是互联网金融产业发展最为成功的案例。

本文首先使用博弈论的方法对我国小微企业和金融机构之间的信贷作用机制进行简要说明；其次，介绍了阿里金融信贷业务的现状；接着以阿里金融为例着重探讨其商业创新模式，并指出阿里金融目前现存的一些问题；最后，在我国现行互联网发展现状的基础上，提出提高我国互联网金融产业发展的相关建议。

【期刊名称】《工业经济论坛》【年(卷),期】2016(003)004【总页数】8页(P404-411)【关键词】互联网金融;商业创新;阿里金融;建议【作者】夏诗园【作者单位】[1]首都经济贸易大学,北京100070【正文语种】中文【中图分类】F832小微企业的数额在我国企业总数中占据绝对地位，比例大约为97%，为我国经济的发展、社会的稳定及就业水平的提高作出了不可磨灭的巨大贡献，但是它长期以来却一直面临着融资困难的问题，究其原因是小微企业自身的信用等级低下及我国信贷市场存在的信息不对称问题。

2004年阿里金融正式建立，起初它只是传统金融机构业务中的一个分支。

而2013年以后，余额宝的推出更使其一跃成为全国最大规模的货币基金，对传统金融商业模式造成了巨大的冲击，极大地深化了人们对金融机构和金融业务的认识。

数据显示，截止到2014年，阿里金融的累积投放贷款金额已超过2100亿元，累计客户数量高达80万家［1］。

这一目标的实现主要得益于阿里金融“诚心通信用数据库”和网络交易平台的建立，使阿里巴巴成功地解决了商户的信用问题［2］。

附件：中南财经政法大学2015年大学生创新训练项目立项一览表一、国家级创新训练项目项目编号项目名称项目负责人项目其他成员项目指导教师201510520001 城市社区建设中居民公共空间意识研究杨奇鑫夏可恒范茹玥李望王浩谭明方郭俊霞201510520002 文科类大学生实习制度设计与效果评价——以湖北省武汉市部分高校为例王子璇李曼周一流潘延朋李苗陈食霖刘明周201510520003 社区矫正：非政府组织介入模式研究——以上海市和武汉市为例苏日新张雪松范茹玥黄钰邹周谭明方陈薇201510520004 “地票交易”制度下构建农村土地网络交易平台的创新性研究--以重庆市江津区、云阳县为例吴昌盛袁茂杨雨静王向阳陈浩张鸿武201510520005 基于Hedonic模型的优质空气价格的量化研究——以武汉市汉阳区、江汉区的房价为例朱亚男张岚万畅王平陈冠男罗良文201510520006 城际差异化视角下的还建房满意度分析及对策探究——基于北京、武汉、重庆、襄阳四市的调研王舒绮申婉君倪泽楷方璐王佳辰罗良文陈立兵201510520007 “分享经济”在中部省会城市的发展前景与模式研究——以“空中食宿（Airbnb）”在武汉的发展为例马玲娜陈中源熊思怡徐洋迈高红贵201510520008 武汉公共自行车运行模式的障碍性因素分析——基于PPP模式下的研究王浩蔡思远邱雯雯余付军张德胜廖涵杨波201510520009 “集中连片特困地区乡村教师生活补助”政策实施情况的调研——以大别山区、武陵山区、秦巴山区、滇西边境山区为例赵桂雪弓晓萌曹肖烈王竹龙佳希金荣学201510520010 农村土地流转电商模式实施效果及前景分析——基于安徽绩溪、浙江诸暨、北京延庆的实地调研曹立强朱耘婵肖雅婷李旋吕佳奇胡洪曙201510520011 “众创空间”背景下财政创投引导基金的运行效果及改善路径－－基于江苏省苏州市、湖北省武汉市、陕西省西安市高新技术开发区的实证调查黄淑光周梦慈朱晓盼赵桂雪郎锐薛钢201510520012 公立医院基本药物制度改革下新型农村合作医疗实施效果实证分析－－以重庆市“新价改”失败为典型案例罗斯王怡丹李海斌胡超峰彭圣杰庞凤喜201510520013 土地指标交易市场效率与农民权益保护调查研究——以重庆、鄂州、宿迁三地地票交易试点为例张家豪刘璐璐张雪麒王璐金荣学201510520014 “医养结合型”养老模式的现状及发展研究－－基于湖北、江苏、山东三省的实证调研刘思清曹泉田萌陈嘉懿李雨欣王银梅201510520015 棚户区改造中居民对创新型货币化安置方式的满意度研究——基于模糊综合评价法和韦意高嘉佳陈曦明月隋欣琦张东logistic模型201510520016 证券市场个体投资人处置效应与决策幸福感关联度仿真性实验李瑄孟豫孟湘李静菱罗昕婷过文俊李建华201510520017 科技型民营小微企业在新型P2P模式下的融资研究——基于TAM修正模型在武汉的实证研究刘娣韦玉杰柴娟李语迪李伟周奕201510520018 基于成本效益模型的自营土地流转信托模式的研究曾梦瑶陈泓舟尹皓钱铮郭子金唐彬201510520019 P2P网络借贷中出借人羊群行为及理性检验——基于拍拍贷平台的实证研究刘桂洲郑彬杰吴妍铭方玉冰王俨澄李芳201510520020 三权分置背景下农村土地流转中金融服务网络平台的发展路径研究——以土流网为例宋美佼周国良杨维天原彤瑶卢春玩卢建新郭磊201510520021 农产品价格指数保险与农业信贷互联研究陈懿人杨诗雨乐恒君陈则宇翟青梅余洋郭磊201510520022 新能源汽车发展金融支持创新路径——指数分级基金发展研究魏羽璠张曦予冯涵岳正坤201510520023 C2B模式下互联网保险产品“碎片化”路径研究——基于模糊综合评价模型关瑞雪王今朝徐莱张奕炜陈晓波袁辉余洋201510520024 地铁项目PPP模式风险分担机制研究——基于AHP模型的分析张文奚自超王琰林沈怡婷王露吕勇斌201510520025 电商大时代下实体零售业商业模式转型的探究——基于逆电商化的视角刘宇翔梁肇基陈晨迪王岳孔繁瑶欧阳志刚鲁臻201510520026 关于非政府投资进入城市基础设施项目的方式比较——以城市轨道交通为例吕可邹姣杨冰倩王亚昕张东王凌云201510520027 C2C模式下电商征税路径探究——以、武汉市、南通市为例祝彧方倩李芸婕万权蒋澜黎江虹陈晓星201510520028 地方政府政策违法审查实际处理机制研究——以深圳车牌限外政策为视角黄盼雷竣雯黄佳佳马增晖秦小建201510520029 知识经济背景下微信平台侵权问题的研究及规制机制肖家煜李政霖李南青王诗霓李欣妍江登琴李强201510520030 法官员额制政策实践优化研究——基于武汉、上海、合肥等地的实证分析陈启凡莫炜婷穆沐马增晖林秀凤徐涤宇蔡虹严本道201510520031 长沙县农村环保合作社的实证研究薛文童刘雨薇郑少美陈嘉帝杨雨静麻昌华尤明青201510520032 P2P网络贷款的法律监管现状及风险防控对策分析李湘孙忭冯毅捷张红赵芳春201510520033 一号专车法律风险及规制途径研究---以北京、济南、武汉、成都为例陈石刘岁涵文玉洁陈隽婕岑璐秦小建201510520034 解禁网购处方药的法律规制探究——以《互联网食品药品交易管理办法（征求意见稿）》为背景丁睿蒋远陈红莲高戬蒋亮麻昌华韩龙201510520035 私家车“挂靠”参与滴滴专车运营的法律问题研究——以武汉市、济南市为例唐荻孙浩天郝浩伟赵雨蒙何秀韩桂君张青波201510520036 道路交通事故纠纷诉调对接机制的实证研究----以厦门市、中山市和武汉市为例谢美锋吕佳奇柴甜甜秦思琦蔡虹201510520037 知识产权视角下创意资本化路径的实证探究——以武汉市大学生创意创业孵化器为例张苏华王施施杨树刘赫夏凯熊琦陈虹201510520038 数字音乐版权争夺背景下互联网音乐产业运营模式的探究——以QQ音乐、网易云音乐为例潘俊宇刘晓婕李环竹苏为正熊琦王永强201510520039解禁网购处方药的法律规制探究——以《互联网食品药品交易管理办法（征求意见稿）》为背景曲向阳魏静朱钦钦许灵铭向森秦小建刘茂林201510520040 新司改背景下刑事侦查与起诉对接现状研究——以补充侦查为例朱钦钦陈笑笑冯冰冰曲向阳许阳春刘田玉夏勇201510520041 “治疗社区”戒毒模式在我国的本土化前景研究许阳春魏静黄辉唐万迎胡泉胡向阳201510520042 自发性大型群众性活动安全管理问题探究——以武汉市归元寺迎财神活动为例贺雄张闻捷黄珊珊戴佳伟龚嘉慧章昌志童德华胡向阳201510520043 《网络信息化时代个人募捐存在合理性及其规制——基于湖北武汉、河北保定两地的调研》王向阳庞万腾吕永乐裴晓研伍溥焦俊峰杨柳201510520044 高校-社区联动下外语服务创新模式研究-以建立社区外语服务站为例刘雪珂沈知涵龚权张青张宝元冯曼王娜201510520045 找佳教APP——手机里的家教顾问丁雨薇程零晨陈鸿斌马永娇李文怡陈敏201510520046 高校国际化背景下高校官方网站英译质量调查研究卢好李雅蓉邓小娟周罗党梁隽胡惮梁小华201510520047 翻译方向学生汉语能力培养现状及改善路径研究-以北京，上海，武汉部分高校语文类课程为例陈朝肖雅婷余爽周江梅祝欢冯文朱灵慧201510520048 高校舆情事件中微信对大学生态度的影响——基于武汉高校的实证调研蔡静康朱佳宁赵红媛刘佳欢李嘉恒刘兰珍范龙201510520049 利用微信公众平台传播少数民族文化——以湖北恩施土家族民族文化传播为例何婷许建宝何丹阳林东丽黄思慧余秀才刘兰珍201510520050 武汉创建文明城市的舆论引导模式及效果实证研究陈保陶符彦豪许静谭晓鸥黄博文刘兰珍张静201510520051 新媒体时代下动画在传统民间艺术传播中应用的研究---以湘、鄂两地土家族傩戏为例唐海涛李孟澴陈旭亮安薛睿廖晨雨黄喜雨韩美群201510520052 电视明星真人秀节目与大学生校园文化建设的互动关系研究——以《奔跑吧兄弟》为例周鑫薇刘小青罗吉萍李馨梅黄旭胡德才阎伟201510520053 政府扶持大学生创业模式的绩效评价及其优化——以武汉市青桐计划为例牟恩民张林清刘洋华红庆刘俊宁昌会高尚201510520054 基于农户受偿意愿视角下湖北省耕地生态补偿机制与政策研究徐乙冰严学文郑诗琦李玮琦张俊东倪瑞华邓远建201510520055 基于生育意愿转变视角的“单独二孩”政策效果评估蒯翊徐婉莹康雯张蓓刘祺李克克何雄201510520056 “智慧城市”背景下物流园区信息化效率评价研究——基于湖北省的实证调研费梦琪徐嬖文淡冰洁胡碧晴李美超刘仁军张璇201510520057 基于农户分化视角下的农民宅基地退出意愿及其影响因素研究李佳蓉陈星宇王若凡詹志林张爱婷宋敏邓远捷201510520058 土地流转电商化的可行性及方案探究——以阿里巴巴“聚土地”项目为例李萌居晓宇左保腾刘洋魏邈吴海涛郎晓娟201510520059 “互联网+”背景下第三方信用评估发展动因、影响因素及策略研究——以芝麻信用为例陈铃汪子策潘泽伊蔡铭媛彭俊宁吴振球胡宗彪201510520060 消费者使用在线度假租赁O2O+B2C模式意愿的影响因素研究胡碧晴王金晶阮华英傅淑娟陈铃黄漫宇高尚201510520061 智慧旅游背景下个性化定制游的消费者接受度分析——基于对O2O+B2C定制模式的探究孟杨郑莹丽赖燕芳顾耀黎官智慧杜鹏高尚201510520062 新型农业经营主体创新视角下武汉市新型职业农民培养的制约因素及最优路径探究——以东西湖区、新洲区为例杨露倪慧林海潮何琳李娴竹吴海涛邓远建201510520063 互联网经济下农资电商O2O模式的发展对策研究——基于武汉周边农村的实证研究李治军文静吴凡王婷闵程姚保升任巧巧201510520064 高龄农民工养老方式探究——以四川省成都市金堂县为例周菊含丁如宸李婉君何敏张玥王淑红项晨光201510520065 武汉市小微企业征信体系建设实践及创新——“大数据”背景下基于对金电联行公司的借鉴冒珣王佳钰肖奕李婧莹吴伟波王华周奕201510520066 农村土地承包经营权抵押贷款规范化问题研究——基于湖北省、浙江省的实地调研金瑶琪丁茜王羽晨张小婷张龙平刘冬姣201510520067 廉政建设背景下政府审计对腐败治理作用机制的实证研究——以湖北省内五市为例李欣桐刘聪周翔黄雨婷马宇忻张锦秀李璐201510520068 存款保险制度建立背景下中小商业银行的战略转型研究黄伟煌庄泳泳王羽晨罗帅何威风201510520069 “互联网+”时代下，农民在土地众筹模式中的风险研究肖子豪黄千芷林靖钦黄仪刘如镜丁琳201510520070 多元福利视角下推广虚拟养老院的可行性研究——以武汉市武昌区为例孙梦遥赵梦园马悦廖芳妮赵昕怡金静红201510520071 并轨制下养老保险个人账户：会计监管如何实现？——基于武汉市的调查研究杜雨辰陈怡沈佳烨梁潇唐国平朱巧玲201510520072 农产品电子商务平台发展现状与对策研究 ----基于o2o模式的实证调研何可人宋鑫怡毛照文匡丽韫闫子璇汤湘希高文进201510520073 大数据背景下普惠金融对三农的效用研究——基于发达省份欠发达地区的对比分析刘诗豪蒋澜袁卢马英格史文静张志宏201510520074 事业单位会计制度改革的效果分析及优化对策探究——基于彩票机构2014年会计制度改革的视角邹毅晨赵丹蕾张道龙雍艺雯徐雅芳许亚湖冉明东201510520075 大数据和云计算时代下我国银行财务管理变革探究——基于民生银行武汉分行DH支行的实证分析严雅琪吴子捷姜黎黎鲜然李璐赵纯祥201510520076 我国存量房房产税的成本和效用分析——以重曾中天汪瑞吴珣庞凤喜庆市试点困境为例韦婧媛危梦婕施先旺201510520077 出租车运营管理体制改革效应实证分析--以武汉市为例许琼沈天霞吴小宇徐斐鸿汪诗尧杜兴洋曾婧婧201510520078 新常态经济下制造业小微企业用工问题研究--以青岛、嘉兴为例李琛周佳佳宋振雷胡天舒蒋文莉郭圣乾201510520079 “互联网+”背景下养老服务产业的创新研究——以上海市、武汉市为例徐华莹佘哲吴欢婷刘然杨朝钦吕国营201510520080 中国城市盲道建设与使用情况调查研究——以武汉市武昌区为例冯周玉王俊棠傅丽颖胡江华荣成李云新庞明礼201510520081 城市公共文化服务的空间分异及其治理研究——以武汉市50座自助图书馆为例付宇江杰尹念刘炎唐文海田艳平201510520082 B2C 模式下农产品物流供应链新模式的构建及其前景探究——以湖北省为例杨钐曹宇琪姚娟宋官钰郝晨晓刘洪李占风201510520083 基于互联网触金背景下中小企业融资新模式的探索——以阿里巴巴小额信贷为例李晓惠彭倩石炜彭圣杰程刚常金华葛翔宇201510520084 民营资本入注公立医院的可行性探究——以武汉市和佛山市为例李晶晶徐晚霞郑琦王巧玲陈小璐蒋峰201510520085 探究App泡沫化现状和发展前景——以武汉市为例万倩许瀛蒋彪杨书香李皙文张虎马忠明201510520086 普惠金融背景下湖北省农村妇女小额贷款的现状及影响因素分析——基于Logistic 和AHP的实证分析邬雪雅徐商海肖婷刘彻卢燕园周虹张志宏201510520087 可定制化的心理服务系统的研究与实现吴天雄刘晗秦佚伦李志飞曾璇万少华康丽婷201510520088 生物炭修复重金属污染土壤的效用研究叶哲毛佳迪吕府红邓博文冯于羚吴洪波201510520089 “我爱我家”—基于物联网的家居环境智能监控系统的设计与实现冯浩张佳铭田宁梦李媛胡沛屈振新201510520090 基于语义的智能校园信息微平台的研究与应用赵柳荫赵展浩庄安冬何世亮陈瑞民余传明刘朝阳201510520091 绿植对室内PM2.5的去除效能研究余雨陈婷曹艳晓201510520092 基于O2O细分领域的家居产业系统设计与实现文婉胡雅琴曾璇唐锋胡加亮金大卫201510520093 场地重金属污染及其环境健康风险——以大冶市镉污染为例吕府红毛佳迪杨佳琪叶哲左臻梓张敬东201510520094 基于语音识别的移动全能秘书的设计与实现罗慧芬李梦瑶罗楚凡向卓元201510520095 政府与NGO关于农村生态环境的合作治理模式研究——以武汉市五里界镇垃圾分类为例沈锦婷成思洁宋芙颖张玉珍明亮赵丽江魏捷201510520096 ppp模式下政府采购养老服务的实证分析及适用方案调研王亚玮李婕肖雅婷邬楚涵夏凯徐双敏201510520097 电视真人秀节目及其本土化研究——基于中国引进韩国真人秀节目的实证研究程冬禾彭婕钟媛张闻捷黄珊珊付思张力力201510520098 以财大外卖为例，对“最后一公里”短途物流的创业实践寇书萌吉源刘京东吴振球二、校级创新训练项目项目编号项目名称项目负责人项目其他成员项目指导教师XDC2015001 学术性社团对大学生学术能力的提升:理论与实践——以模拟联合国为例周璇夏玥许志武夏勇魏益帆高碧峰万健琳熊波XDC2015002 武汉市红色遗址社会关注度研究--以武汉市大学生为主体刘淑捷黄怡云蔺书慧王谦杨波李薇雷倩XDC2015003 经济新常态下企业节能减排内部驱动机制研究——以武汉两型社会实验区为例金杨彬陈万莎李荣荣张琪洪闽陈食霖陈薇XDC2015004 基于城市 ETC 系统的交通拥堵收费制度设计及研究——以深圳、武汉为例殳蕴钰林小莎张文达石红龙媚杨虎涛陈立兵XDC2015005 全民创业背景下中小企业采用股权众筹模与其他融资模式交易成本比较分析郭大炜方智勇郭庆孙梦茜夏贤旺邹进文朱巧玲XDC2015006 中国新型农村合作医疗转诊制度效果的比较研究——以湖北长阳、江西永修、四川绵竹为例柴甜甜周筱雯杨晨晨鲍春艳谢美锋李小平林相森XDC2015007 移动互联网技术运用对智慧型城市的影响探究——以打车软件的运用对出租车行业的利弊影响分析为例沈彦杰张怡婷何青忆陈翌卿汪林莉朱巧玲张鸿武XDC2015008 电商下乡的现状分析及优化探究——基于青岩刘模式对红安模式的借鉴纪佳慧柏秀月黄豪李萌曲乐张霞XDC2015009 财政视角下家庭农场“三化”经营模式的困境及完善路径——基于上海松江、湖北武汉的实证研究丁嘉彬林铃刘春雨黄晓琳何秀赵兴罗XDC2015010 标准调整背景下，农村生源地助学贷款实施现状的调研－－基于湖北秭归、陕西安康、甘肃镇原三地的实证分析李海斌张文涛谢雯黄一鸣张岚琪王宝顺XDC2015011 众筹融资方式对农户精准脱贫的影响机制研究－－基于黄冈蕲春县、延安延川县、太原娄烦县的实证分析孙雪朱耘婵陈彦廷李艳旭韩芳王金秀薛钢XDC2015012 “乡村旅游富民工程”扶贫工作的实施现状、存在问题及完善途径——基于江西省吉安市、湖北省恩施州、陕西省咸阳市、甘肃省平凉市的实证调研胡超峰杜娟罗斯田婧张宇霄薛钢XDC2015013 跨区域河流治理生态补偿机制的实施现状、困境与破解的实证分析－－以国内首个跨省试点流域新安江为例郑瀚闻吴晴帆黄淑光杜娟颜新庞凤喜XDC2015014 利用电商C2B模式推进农村土地流转的实证研究－－以安徽绩溪县“聚土地”项目为样本章雯刘轲高雅余昌骞王逸菲金荣学XDC2015015 风控视角下P2P网贷平台放贷人参与行为研究——基于模糊综合评价法的实证分析马恒一王枢纬陶俊淇朱珍珍武琳琳吕勇斌XDC2015016 动态参考价格下处置效应对投资者决策作用机制研究——基于z-tree平台的仿真实验李雅婷丁冀彤曹今盛王银瑞刘宛博雅吴建军李建华XDC2015017 商业地产O2O模式前景分析及长效化经营机制探索——基于二元选择Logit模型的实证研究梁华夏韦心怡龙佳希郑凯琪张佳铭王凌云龙驰XDC2015018 我国股权众筹融资模式及其现存风险的调查与研究朱雪萌覃梦伦林怡黄冠群张子越过文俊李建华XDC2015019 偿二代体系下保险资金投资PPP项目调查与优化——以上海、成都、武汉BOT项目为例杜韵怡王钦一爱卢成许之怿王懿萱陈红爱李建华XDC2015020 基于信贷评级制度的家庭农场融资模式优化探究——以浙江省嘉兴市为例任新月孙璇冯亚宁谢晨张珂张戡倪瑞华XDC2015021 新型城镇化背景下住房市场均衡研究及政策建议——基于全国31个省级单位面板数据周咏雪张炜欣刘璐王子吴静吴建军XDC2015022 工业4.0背景下对商业银行供应链金融风险管理的实证研究——以工商银行湖北分行汽车供应链为例黎佳张兴瑞王钦一李楚君张绪悦李芳刘向华XDC2015023 Leonid Hurwic理论下PPP模式应用于“非自营自偿性”养老机构的实操方案设计——以四川、福建两省试点为例李敏悦陈敏周晓琳杨龙董昆明王凌云,吴焕军XDC2015024 我国股票市场暗流动性效应的实证检验——以上海证券交易所高频tick的冰山订单为例王伟冯雨缘邓雯丽岳正坤,马忠明XDC2015025 校园广告网络化：校园广告乱象新对策——以武汉市中南财经政法大学为例邱彩红邓晶刘鑫罗攀登蒋芸倩王凌云陈旭XDC2015026 显性存款保险制度对城市商业银行的影响——以“杭州银行”、“汉口银行”、“兰州银行”为例张晶王雨欣王莹格桑央宗周娜冀志斌XDC2015027 公共商品私人提供前景及可行性分析——以分析武汉市公共自行车项目模式为例陈昊天刘正余秀琴王资李若涵曹永华金荣学XDC2015028 “股权固化”背景下农村土地股份制改革的风险与法律保障探究——以广东佛山、江苏苏州为例张玲玉张可心姚丹妮马靖宇陈敬刚郭磊XDC2015029 新司改背景下公职律师制度构建路径探究——基于衡阳、武汉、上海的实证分析张海韵万权李家成王廷文许之怿徐涤宇XDC2015030 环境公益诉讼的瓶颈突破与制度完善探究——基于新环保法修订的思考胡夏敏戴佳伟焦华俊余茜胡心慧蔡虹熊琦XDC2015031 基于司法改革的背景对法官自由裁量权的行使失当之研究一一以湖北为例王泽钧王秋贺孔令轩郑里许佳航池海平郭磊XDC2015032 非法证据排除规则在司法实践中的运作考察周小倩申金磊袁萌宁高杰黄伟力严本道XDC2015033 寻求股权众筹效率与安全平衡点的研究——以武汉、上海为例王楠何晓玮李秋昀吕晴原飞韩龙韩桂君XDC2015034 村（居）委会对未成年人监护监督运行模式探究——以剥夺监护权第一案为背景王璐尹伟俊陈双庄丹黎明华张红李栋XDC2015035 环境公益诉讼的瓶颈突破与制度完善探究—周世郁胡夏敏胡心慧韩龙—基于新环保法修订的思考李瑾向前XDC2015036 “炒信”行为的法律规制研究——基于C2C电商交易模式刘依佳梁梦晓童李明贾涛蔡公杰彭俊良XDC2015037 WEB 3.0时代下微商的运行机制与法律规制探究——以深圳、武汉、银川为例杨婕丁睿郭玮奇郑诗琦成慧玲赵金龙熊琦XDC2015038 “三权分置”的视角下农村土地经营权电商化流转模式研究——以淘宝“聚土地”项目中浙江诸暨、安徽绩溪试点为例李吕奇姜婉怡王宝珺王紫烟詹成静胡弘弘王永强郭磊XDC2015039 风险均衡视角下P2P网贷平台信息披露制度研究陈斌斌李芮黎佳乐恒君苏毅伟波媛媛王永强陈晓星熊琦唐华芳XDC2015040 对微商运营过程中第三方交易平台法律责任研究——以微信为例吴天意杨雁婷谭辉陈曦杨治朋麻昌华陈虹XDC2015041 死缓制度现实合理性的实证研究李方美王晨王慕瑶刘东城陆迅童德华XDC2015042 农村集体产权制度改革背景下集体经营性资产股份化的法律保障机制研究——以浙江绍兴模式为例王美佳范欣梁芮吉熊安琪邹颜高飞丁友勤XDC2015043 深化医改背景下新农合发展困境及城乡并轨前瞻性探究—基于鲁、豫、鄂、皖、湘部分地区的实证调研陈笑笑马晓宇张勇李文君李凯赵芳春严本道XDC2015044 “穹顶之下”环境公益诉讼制度构建思路的探索——基于新《环保法》实施马晓宇高智马文刚黄淑光毛庆胡向阳夏勇XDC2015045 农产品电商常态化发展及其法律规制的研究林锦艳雷伟孙紫瑞邓镇钟尹增煜赵芳春郭磊XDC2015046 基于文化缺省现象，分析当今字幕组对海外影视作品传播的影响——以YYETS字幕组翻译为例肖文豪廖敏琳刘志林王涛孙豪付黎旭XDC2015047 建构主义理论视角下商务英语专业商务知识课程教学研究-以中南财经政法大学为例宋嘉韵赵静万瑾李春婷沈佳烨朱勇XDC2015048 互联网金融背景下，文化产业融资新模式——众筹发展前景探讨鲁燕应一新裴宏宙谭宇杰马芸周新平XDC2015049 性犯罪报道对大学生传播效果的实证调查——武汉市、北京市、上海市大学生群体（不包括专科生）为例杨坪唐凯利胡利颖陈雨佳喻婷高海波XDC2015050 大数据背景下交互式报道的创新模式研究——以华尔街日报和腾讯新闻为例刘佳欢黄小燕张婷婷石薇王婷李道荣XDC2015051 媒体大学生记者团对于高校新闻人才培养的意义研究——以湖北日报大学生记者团为例徐琛李华韦基礼王丹杨诚刘兰珍范龙XDC2015052 互联网时代高校舆情工作传播新途径探索——基于武汉七校开展“四进四信”活动的实地调研康鑫宇周敏怡陆小婵周卷舒樊沐昀高海波徐锐XDC2015053 建立规范的大学生教育培训机构宣传平台——以武汉地区为创建试点王诠铨陈宏江王晗力赵莹米晓莉刘兰珍王大丽。

大数据在小微企业信贷中的应用研究一、经济发展的必然性随着社会经济的不断发展，小微企业的数量不断上升，已成为国民经济中不可忽视的重要力量。

但由于这类企业规模较小，资金实力有限，信用状况也常常不明朗，所以很难得到银行等机构的信贷支持，因此它们在经营过程中面临的资金问题尤为突出。

在这种情况下，大数据技术的快速发展为小微企业的信贷申请提供了新的解决方法。

1.搭建大数据平台利用现代化的技术手段，搭建一个完善、可靠、高效的大数据平台，通过自动化处理、数据标准化、分类分析等手段，实现小微企业信贷的快速审批和到账。

2.建立小微企业信用评估模型由于小微企业市场环境不同，财务数据和信贷记录等都较为复杂，因此建立适用于这类企业信用评估的模型是十分必要的。

可以通过前期数据采集、大量分析和建模，制定一套完整的小微企业信用评估体系，较为全面地评估企业客户的信用状况。

3. 推动银行风控创新大数据为银行等机构建立风控模型提供了重要支持，可以实现基于大数据的即时风险评估，有效规避金融风险，提升信贷审批效率，确保资金的安全。

1.提高效率传统的信贷模式，需要客户提交大量信用证明材料，审批过程耗费时间长，因而影响了小微企业获取资金的速度。

而大数据技术的快速发展，可以对实时的业务数据和金融数据进行采集和分析，从而加快审批效率，提高了放款速度。

2.降低成本传统信贷模式需要大量人力、物力投入，而大数据的应用，能够大大降低信贷申请的成本，从而实现财务风险的控制。

3.增强客户服务大数据平台功能强大，可以根据客户历史记录，推送智能化服务，包括贷款管理、提醒服务、支付等，从而给小微企业创造更良好、便捷的金融服务体验。

四、对策和展望伴随着大数据技术全面应用的到来，未来的小微企业信贷市场将会更加健康和成熟，大数据的应用与不断完善，会成为信贷市场和小微企业协同发展最有力的支持手段。

同时，银行等金融机构也需努力推动风控创新，为小微企业打通资金渠道，为中国经济发展添砖加瓦。

浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。

阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。

目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。

在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。

本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。

本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。

关键词：阿里金融小额贷款模式资金来源风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1引言 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 (2)2.1阿里小贷发展现状 (2)2.2阿里金融小额贷款模式 (3)2.2.1阿里小贷的运作模式 (3)2.2.2阿里小贷的目标客户 (5)2.2.3阿里小贷的产品分类 (5)2.2.4阿里小贷的资金来源 (6)2.2.5风险控制管理 (6)3阿里金融小额贷款模式存在的问题 (7)3.1有效资金来源不足 (7)3.2贷后风险控制能力弱 (7)3.3违约风险较高 (8)4阿里金融小额贷款模式发展对策 (8)4.1扩大有效资金来源 (8)4.1.1加强金融机构合作 (8)4.1.2加强业务创新力度 (8)4.1.3开发资产证券化产品 (9)4.2提高风险控制能力 (9)4.2.1构建风险评估体系 (9)4.2.2实施贷后动态监控 (9)4.2.3接入央行征信体系 (10)4.3应用大数据分析，降低违约风险 (10)5总结 (10)参考文献 (11)致谢 (12)1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。

大数据在小微企业信贷中的应用研究随着大数据技术的发展，其在各行各业的应用也日益普及。

大数据在小微企业信贷中的应用研究备受关注。

小微企业信贷是指为小型企业和微型企业提供融资支持的金融服务，对于促进经济增长、推动就业等方面发挥重要作用。

在传统的小微企业信贷中，由于信息不对称、风险高等问题，往往存在着信贷供给不足、条件宽松以及不公平等情况。

大数据在小微企业信贷中的应用研究具有重要意义。

利用大数据技术可以对小微企业的经营情况、财务状况等进行全面、快速、精准的评估。

通过对小微企业的营业执照、纳税记录、银行流水等数据进行分析，可以评估企业的经营能力、还款能力等。

大数据技术可以通过对企业经营环境、产业竞争等因素的分析，对小微企业进行行业风险评估，从而减少信贷风险。

利用大数据技术可以对小微企业的信用状况、还款能力等进行预测和评估，从而为信贷决策提供依据。

通过对历史数据、行为数据等进行分析，可以建立预测模型，提前判断小微企业的信用风险水平。

大数据技术还可以对不同因素对小微企业信用风险的影响程度进行量化评估，从而优化信贷决策过程。

利用大数据技术可以对小微企业的信用风险进行监测和预警，及时识别风险，采取相应措施进行防控。

通过对小微企业的经营数据、财务数据等进行实时监测，可以发现异常情况，并及时采取措施进行风险控制。

大数据技术还可以对小微企业的信用违约风险进行识别和预测，从而提前采取措施减少违约风险。

（一）提高信贷准入率利用大数据技术可以减少对小微企业提出的资质和信息要求，并通过对大量数据的综合分析，评估企业的信用状况。

这有助于降低企业获得信贷资金的门槛，提高信贷准入率，促进小微企业获得资金支持。

（二）降低信贷风险通过利用大数据技术对小微企业的运营数据、财务数据等进行综合分析，可以提前发现潜在的信贷风险。

可以利用大数据技术对产业发展趋势、市场竞争等因素进行分析，降低信贷风险。

利用大数据技术可以实现对小微企业的瞬时分析和评估，大大提高了信贷的效率。

第一题：请推荐并介绍一个互联网金融案例，要求：1、目前真实发生，2、同类模式尚未大发展，3、你认为该模式代表了未来的方向【“阿里小贷”的资产证券化模式】“如果有一个稳定的现金流，就将它证券化。

”美国华尔街的这句名言，非常清晰地表明了资产证券化在金融中的地位。

所以，笔者认为，随着国内互联网金融行业的日渐深化，所有在互联网金融行业沉淀的资金均将进行各种各样的金融资产转变，这种转变必将使资产证券化成为中国互联网金融发展过程中的一座金矿。

背景情况：阿里小贷现名为“蚂蚁小贷”，是属于阿里巴巴筹建的蚂蚁金融服务集团旗下的重要业务之一。

其主要利用自身阿里巴巴、淘宝、天猫平台内积累的海量交易数据为依据放贷，为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化和数据化的小额贷款服务。

截至2014年3月底，蚂蚁小贷已经累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1900亿元。

然而，由于小贷公司不得吸收公众存款，且融资的杠杆率也受到不得超过50%的要求，阿里能够获得的直接贷款融资非常少，为了支撑百亿元的贷款余额，突破贷款资金不足对于阿里小贷的制约，其开始尝试资产证券化道路。

模式架构：阿里小贷通过东方资产管理有限公司作为计划管理人设立专项计划发行资产支持证券，根据不同的风险、收益特征，专项计划分为优先级（75%）、次优先级(15%)、次级（10%）资产支持证券。

其中优先级与次优先级资产支持证券向境内合格机构投资者发行，次级资产支持证券向阿里小贷定向发行，同时担保公司为优先级和次优先级资产支持证券的本金及收益提供担保和补充支付。

（具体结构见下图）（图片来源：海通证券研究所）优势与风险：笔者认为，依托于阿里巴巴整个电商环境的阿里小贷有着得天独厚的发展优势：首先，阿里小贷的基础资产是面向阿里巴巴、淘宝商城、天猫商城平台上小微企业和个体工商户发放贷款形成的债权。

小额信贷资产规模大，高度分散、每笔金额小、期限短、不良贷款率低，整体质量好，风险分散。

大数据环境下小微企业融资模式创新研究【摘要】本文旨在研究大数据环境下小微企业融资模式的创新。

首先介绍了研究背景和研究意义，随后探讨了大数据技术在小微企业融资中的应用，并建立了基于大数据的信用评估模型。

通过案例分析，讨论了大数据环境下小微企业融资模式的创新方式和影响。

同时也探讨了在这一环境下可能出现的挑战和机遇。

在总结了研究成果，并展望了未来发展趋势。

最后给出了对小微企业融资模式创新的建议，并指明了未来研究的方向。

本研究旨在为小微企业融资领域的创新提供理论支持和实践经验，促进小微企业的可持续发展。

【关键词】大数据环境、小微企业、融资模式、创新研究、应用、信用评估、挑战、机遇、案例分析、影响、总结、展望、建议、未来研究方向1. 引言1.1 研究背景小微企业是国民经济的重要组成部分，是推动经济增长和促进就业的重要力量。

由于小微企业规模小、信用记录不完善等原因，融资难题一直困扰着它们的发展。

在当前大数据时代，大数据技术的广泛应用为解决小微企业融资难题提供了新的可能性。

大数据技术可以通过分析海量数据，挖掘潜在的融资信息，提高融资效率，降低融资成本，促进小微企业的可持续发展。

目前关于大数据环境下小微企业融资模式创新的研究还比较有限。

有必要深入探讨大数据技术在小微企业融资中的应用情况，研究基于大数据的小微企业信用评估模型，分析大数据环境下小微企业融资模式创新的实际案例，并探讨大数据技术在小微企业融资中面临的挑战与机遇。

这不仅有助于推动小微企业融资模式的创新，还能为小微企业的可持续发展提供有力支持。

1.2 研究意义在当前大数据时代，小微企业作为我国经济发展的重要力量，其融资难题一直是制约其发展的主要问题之一。

探究在大数据环境下小微企业融资模式的创新，具有重要的研究意义和实践价值。

通过深入研究大数据技术在小微企业融资中的应用，可以有效促进金融机构对小微企业的信贷风险评估，提高融资效率，降低融资成本。

构建基于大数据的小微企业信用评估模型，可以有效解决传统模式下小微企业融资难题，提高小微企业融资的可持续性和稳定性。