竞争性农村金融服务体系构建路径

聊城大学学报（社会科学版）　２０１４年第２期　竞争性农村金融服务体系构建路径　马中东，康晓晴　（聊城大学商学院，山东聊城２５２０５９）　摘要：现阶段农村金融存在农村信用合作社“一社独大　的局面，农信社在推动农村经济发展的同时，也影响　了农村金融的有效竞争，降低了农村金融资源的配置效率。通过山东莘县农村金融问卷调查，分析了农村金融改　革的成就和问题，提出农村金融改革建议，即打破农村信用社在农村金融中的垄断地位，建立与农村多种融资需　求相匹配，政策性、商业性、社区性、普惠制、合作制和民间金融等多种金融组织并存的竞争性农村金融服务体系。　关键词：农村金融；农村信用合作社；金融服务体系　中图分类号：Ｆ３　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７２—１２１７（２０１４）０２一ｏ１　１　８—０６　收稿日期：２０１４－０１—０６　基金项目：　“山东省产业升级与经济协同发展软科学研究基地　成果。　作者简介：马中东（１　９６８一），男，山东聊城人，聊城大学商学院教授，经济学博士。　康晓晴（１９９０一），女，山东东阿人，聊城大学商学院硕士研究生。　

目前，我国新一轮农村金融改革正在加快推进，取得了一些成绩，但是也面临诸多问题，比如新型农　村金融机构发展滞后，业务缺乏创新，农村金融风险逐渐显现。如何认识农村金融存在的问题，提出对策建议，　深入农村进行调研非常必要。为此，聊城发展研究院莘县课题组组织了本次农村问卷调查。通过对有效问　卷数据的整理，提炼出莘县农村金融的成绩、问题，并提出对策建议，对我国农村金融改革有理论和实践　意义。　

一、

文献综述　

党的十八大报告提出了农村金融改革的总体目标，２０１３年中央１号文指出，稳定县（市）农村信用社　法人地位，继续深化农村信用社改革，支持社会资本参与设立新型农村金融机构。十八届三中全会指出了　今后十几年农村金融改革的总体思路，即慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，完善农业保险　制度和金融市场体系，这将成为农村金融改革的突破性进展。　国内学者从多个层面、多个角度对农村金融进行了分析。汤敏（２０１２）①指出，２００３年开始的农村金融　改革，从宏观层面上看，取得了长足的进步。但从整体上来说，还不平衡，各地针对农村信用社的改革进　

１　ｌ８　①汤敏：《普惠型金融与农村金融改革》，《中国金融》２０１２年第１６期，第３２—３４页。　程不一致，许多地方的金融机构还不健全，服务三农的金融功能还远远没有发挥，农村金融的其他领域，　如农业保险的改革则刚刚起步。　理论界一般认为，中国农村的金融抑制较为普遍，导致了金融机构设置的高度壁垒，所以在农村没有　形成竞争性的金融市场。游江等（２０１０）①指出：从供给方面看，一是金融市场发育滞后。利率没有市场化，　资金很难通过统一金融市场流向农村以满足三农需求。大型国有企业和垄断行业往往很容易得到贷款，而　急需资金的中小微企业以及农民从事农业产业化的资金需求往往难以满足，造成资金低效使用和严重短缺　的两种局面。二是金融工具和融资渠道单一。农信社、农业银行等储蓄机构主要开办存贷款业务，而且期　限单一，利率固定，广大农村经济发展、农民的生产经营对资金的多样性需求，基本没有得到满足。　王曙光等（２０１１）②认为：中国的金融体系是一种双重二元对立结构：第一重是城市和农村金融体系的　对立，和城市金融体系相比，农村金融体系发展非常滞后，资金从农村向城市净流出；第二重是农村金融　体系中正规金融体系和非正规金融体系的对立，以信用社和农业银行为主体的正规金融体系受到国家政策　支持，但其对农村金融需求的满足程度较低，金融服务的功能没有充分发挥；农村非正规金融体系能够支　持农村金融需求，但不能得到国家的合法性认可，从而使得民间融资成本不断提高，农村金融风险不断加大。　王煜宇（２０１２）③认为，农村金融改革的目标远远没有达到，农村资金依然短缺，农户融资依然困难，　农村金融问题依然较严峻。新型农村金融机构发展缓慢，制度供给的严重抑制是问题的根本。只有改革现　有的农村金融制度供给，才能实现新型农村金融机构的健康成长和可持续发展。　农村金融改革在困境中进行，对农村金融改革障碍以及对策的理论分析已有较多文献，但对农村金融　改革的案例分析和实证分析仍显不足。必须深入农村进行调查研究，明确农村金融发展存在的具体问题，　才能找到建立高效农村金融体系的有效路径。　

二、农村金融改革取得的进展　（一）农村信用合作社成为主要的融资渠道　农村金融改革的一个主要举措，就是大规模收缩国有商业银行网点、减少信贷业务。其他资本投资农　村金融领域存在制度性限制，导致农村金融领域的垄断局面的出现，农村信用社成为农村进行存款和贷款　的主要金融组织。莘县农村信用合作社拥有营业网点是６５个，其中乡镇有３６个，是莘县网店数量最多、　分布最广的金融机构，承担着全县农村主要的存款和贷款业务，占据农村金融的垄断地位。从存款角度看，　调查结果显示：农民８０％以上的存款都存在农村信用合作社，只有不到２０％的存款存到邮政储蓄和农业银　行等其他金融机构。这表明，农村信用合作社是农民选择存款的主要机构（见图１）。农民贷款的情况和存　款银行的分布一样，农村信用合作社承担了８０％以上的农民贷款（见图２）。　随着农村金融改革的深化，农村信用合作社、邮储银行、农业银行等各种金融机构在农村形成“一社独大，　多家并存”的局面，在一定程度上出现了竞争的趋势。　

①游江、范梁：　农村金融竞争程度与农村金融机构的发展——基于县域金融调查样本》，《财经科学》２０１０年第４期，　第１７页。　②王曙光、王东宾：《双重二元金融结构、农户信贷需求与农村金融改革——基于１１省１４县市的田野调查》，《财　贸经济》，２０１１年第５期，第３８—４４页。　③王煜宇：《新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行　，《改革》２０１２年第４期，第１１６—１２３页。　

１】９　三、农村金融发展存在的问题　杂（见图５）。——　

■■■■一　ｌ　

撇杂　系　息高　量少　图５农民贷款难的原因分布　贷款难的另外一个主要原因是农民的可用抵押物缺失。农民拥有的主要资产是家庭住房和土地承包经　

ｌ２ｌ　营权，按照现行物权法规定，这些资产不属于有效抵押资产。农民在没有有效抵押物的情况下，只能通过　小额信用和农户联保方式获得数额较小的贷款，很难满足农民对大额资金的需求。调查显示：多户联保是　农民贷款担保的主要方式，占到９０％。有２０％左右的人认为无法拿出资产进行抵押。　

四、对策建议　（一）引入多家农村金融机构，打破农村信用社独家垄断局面　打破农村信用社的垄断地位，必须进行商业银行化改革，必须发展多种形式的农村微型贷款组织，通　过鼓励发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社、民间非政府组织的小额信贷项目等，多渠道增加　金融供给，提高农户的贷款可获得性。改革现有农村金融体系，对现有信贷机构功能进行差别化定位，对　政策性银行给予法律支持，对商业银行给予科学引导，同时加快农村信用合作社的体制改革，培育适度竞　争的农村信贷市场，稳步推进利率市场化，支持各类农村金融机构根据农村金融需求进行金融创新，及时　有效地满足农业的资金需求。　通过近十年来的改革，许多新型农村金融机构，比如村镇银行、贷款公司、小额担保公司、农村资金　合作社等机构如雨后春笋般出现。到２０１１年３月末，全国共组建新型农村金融机构５５２家，其中开业４４８家，　筹建１０４家。在已开业的新型农村金融机构中，村镇银行有４００家，占８９％；贷款公司９家，占２％；农村　资金互助社３９家，占９％。　（二）加大政府支持，建立普惠制农村银行和农业保险　普惠型金融是指能有效地为社会各个阶层和群体提供服务的金融体系。农村普惠型金融的主要对象是　小农户、贫困户及贫困地区的人群，这些群体一般是被排除在传统金融机构服务范围之外的。传统金融机　构虽然也试图解决小农户的贷款问题，采取了信用村、信用户、惠农卡、五户联保、公务员担保等各种方式，　但往往不能真正落地，主要原因在于，给小农户发放小额贷款的成本高、收益低，基本不赚钱，而贷款给　龙头企业、农业大户往往有规模效益，利润率很高。因而，给小农户贷款的积极性不高。所以农村的金融　改革，必须得到政府的大力支持，提供贴息贷款，出台优惠政策，才能建立普惠制的农村金融机构①。　农业保险一直是农村金融的薄弱环节，农业保险机构少、种类少，在一定程度上制约农业的发展。根　据农业保险的特点，建立政府主导的政策性农业保险运作模式，同时进行市场化运作和管理。支持和鼓励　农村新型的金融机构（比如信用合作社、小额贷款公司、邮储银行等）来承接商业性质及政策性农业保险　的销售任务。中央与地方政府要加大对农业保险保费的补贴力度，落实各级财政对农业保险的补贴责任。　（三）设立村镇银行，简化贷款手续　贷款难的主要原因在于体制的僵化。设立村镇银行的目的在于引入竞争机制，简化贷款手续，提升服　务水平，激活农村金融市场。从当前农村金融供给角度看，并不缺少金融供给的机构和资金，而是缺少与“三　农”经济发展相适应的体制和机制。实践证明，村镇银行的信贷决策链条短、发放贷款效率高、运行机制灵活，　这些竞争优势有效地提升了农村金融服务水平②。比如，村镇银行能够根据产业品种的不同来设计贷款品种，　分别从期限、额度、还款方式及利率等方面为农户量身定做，对农户进行差异化和个性化管理，使农户及　时得到贷款资金，有效缓解了农户的贷款难问题。　（四）明确农民抵押物，消除贷款难的法律障碍　

１２２　①汤敏：《普惠型金融与农村金融改革　，《中国金融》２０１２年第１６期，第３２—３４页。　②王煜宇：《新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行　，《改革》２０１２年４期第１１６—１２３页。