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隐藏在余额宝背后的三大风险如果有一天，当你急着从余额宝把钱转出来，但此时发现余额宝给你发来了增利宝货币基金的一份通知，告诉你因碰到巨额赎回现象，余额宝将延迟或暂停赎回，你会怎么样？这不是杞人忧天，这一切都可能真实地发生！余额宝的出现，成为今年互联网和金融界名副其实的“土豪”事件。
短短的时间内，余额宝吸收了来自数以千万计的投资账户，并涌入了超过1000亿元的投资资金。
这成为互联网金融概念的“引爆点”。
随后，类余额宝们争相亮相，各大互联网玩家纷纷“占位”。
恕Cypress直言，此后推出的各种贴上“互联网金融产品”标签的东东，无论是影响力，还是在产品设计的创新突破方面都与余额宝存在差距。
Cypress不愿做余额宝的脑残粉。
作为余额宝最早的用户和粉丝之一，Cypress虽然体验着余额宝带来的种种便利，但冷静下来，Cypress发现互联网给金融业引入轻快、灵活基因的同时，是否还能留住金融业传统中审慎、严谨的风格？毕竟，这些风格是金融业经历数百年若干经济周期后沉淀下来的遗产。
接下来，Cypress把自己作为余额宝用户的一些担忧列出来，希望跟大家分享一下，一方面提醒投资者注意应有的风险，另一方面也让余额宝的相关开发者知道，很多如同我一样的用户，已经意识到余额宝的潜在风险——余额宝不应该再一味扩规模了，现在有比扩规模激进市场宣传更需要做的事是将你们产品的安全垫准备厚一点，再厚一点……余额宝背后隐藏着三大风险。
其一，市场风险。
作为金融产品，余额宝应当极其惧怕市场情绪的大悲与大喜，并要为此做充足准备。
因为极端情绪往往伴随着极端行为，此时余额宝背后增利宝货币基金的巨额赎回现象就可能出现。
先来讲讲大悲，支付宝的老师Paypal就是前车之鉴了。
Paypal很早就在美国推出了类似余额宝的产品，与其产品挂钩的货币基金在2000年曾创下超过5%的年化收益率（这跟现在的余额宝是不是很像？），但是随着美联储降息刺激经济，尤其2008年金融危机后，以零利率政策刺激市场流动性，Paypal货币基金产品的收益率暴跌，Paypal为了留住客户，主动放弃了大部分管理费用来维持收益率。
余额宝“取缔”之争近日，央视评论员发表了题为“取缔余额宝”的博文引发了市场各界的热议，而一场围绕余额宝去留的争论也就此展开。
博主认为：“余额宝哪里只是冲击银行？它所冲击的是中国全社会的融资成本，冲击的是整个中国的经济安全。
”；“余额宝是趴在银行身上的‘吸血鬼’，典型的‘金融寄生虫’。
它们并未创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利。
它们通过向公众输送一点点蝇头小利，为自己赢得了巨额利润，同时让全社会为之买单。
”；“因为它严重干扰了利率市场，严重干扰银行流动性，严重拉高实业企业融资成本，从而加剧金融和实业之间的恶性循环，严重威胁中国的金融安全和经济安全。
”……余额宝方面则回应：“中国货币市场基金总规模与居民存款和全部人民币存款总额相比，规模仍然非常小，难以对市场整体利率水平产生巨大的影响，更不会‘干扰利率市场’。
”；“余额宝是市场利率的跟随者，而不是决定者。
”……余额宝为什么会成功？余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。
整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
从余额宝的运作模式来说，其本质是将大量客户的小额资金集中起来，再以协议存款的形式，高息转手给需要资金的银行。
而这种模式与早已有之的公募基金、银行理财等投资产品都是一脉相承的。
与那些“前辈”产品相比，余额宝具有变现灵活、收益稳定、投资门槛低等特点。
从已有的数据来看，余额宝的平均年化收益率稳定在4%以上，最高接近7%，是活期存款（0.35%）的十多倍。
因此，余额宝一经问世，便被奉为“屌丝理财神器”。
东方证券的研究报告指出，中国当前的存款成本明显低于货币市场基金的收益率，特别是活期存款将是利率市场化最重要的冲击对象。
余额宝等互联网金融产品对传统金融业的影响互联网的迅猛发展已经深刻影响了金融行业。
随着越来越多的人开始使用智能手机，互联网金融的发展迅猛，包括余额宝、支付宝花呗、理财通等。
与传统金融实体机构相比，互联网金融服务拥有更低的门槛、更便捷的服务、更具亲和力的用户体验。
这些优势让互联网金融在短时间内在国内迅速崛起，并对传统金融业造成了一定的冲击。
首先，互联网金融产品的出现改变了传统金融业的竞争格局。
传统银行、证券、基金等机构都被互联网金融拔高了。
互联网金融作为一项新生事物，在发展过程中并没有出现过太多竞争问题，同时它并不需要像传统金融体系那样面对严格的监管细则，这使得它在业务开展和利润争夺上更加“自由”和“灵活”。
相比而言，老牌金融机构要经历非常复杂的程序和许多的审批，“开一家银行就能等一辈子”。
这对传统金融业造成了一定程度上的收益影响和业务压力。
其次，互联网金融产品的出现使得传统金融机构不得不向互联网看齐，改变了他们以往的营销方式。
在传统的金融行业中，经由银行、保险公司及证券市场等渠道进行理财等投资的方式常常需要亲身前往银行柜台，或者繁复的办理一些证券交易程序。
相对而言，互联网金融的理财、投资等业务十分便捷，我们完全可以足不出户，仅通过智能手机就完成全部操作。
便捷的理财方式，吸引了大量的年轻用户，此外，这样的便捷模式的出现，也引导了传统金融业开展线上营销、用户服务等，从而推动了金融服务业的营销渠道从现实空间转为线上空间。
再次，互联网金融产品的到来催生了传统金融机构的信息化转型升级。
传统银行等金融机构也开始引入各种科技手段，如移动支付、在线理财、金融大数据分析等等，并且“智能化”来适应新时代的趋势。
与此同时，一些传统金融机构也在某种程度上改变了过去千篇一律的、缓慢的、麻烦的信贷模式，开始使用大数据分析的方法，为客户提供了更加个性化、快捷、准确的金融服务，对于传统金融业发展来说，是一次极其重要的改革。
最后，互联网金融产品的出现促使监管部门出台和更新金融政策，保障了市场的平稳发展。
余额宝被取缔余额宝是中国著名的第三方支付平台支付宝推出的一款理财产品，于2013年推出后迅速风靡全国。
因为其灵活、高收益的特点，吸引了大量投资者的关注和参与。
然而，在我国金融监管环境日趋严格的背景下，余额宝逐渐成为一颗紧箍咒。
余额宝以“零门槛”、“高收益”和“随时可取”为核心卖点，满足了人们对理财门槛低、收益高的追求。
相较于传统银行存款，余额宝的理财门槛几乎为零。
只需拥有一部智能手机和支付宝账户即可开启理财之路。
而高收益则是余额宝最吸引人的一大特点，其年化收益率在过去几年里一直保持在较高水平，远超同期银行存款利率。
同时，余额宝实行了T+0快速赎回的机制，使投资者可以随时将资金取出，提高了资金流动性。
然而，正是由于余额宝的高收益和低门槛，导致其巨额规模的快速扩张。
越来越多的人将自己的资金投入到余额宝中，使其规模急剧膨胀。
随着余额宝的火热，传统银行储蓄存款规模急剧减少，引发了银行存款利率下降的担忧。
此外，余额宝的巨额规模也让监管部门忧心忡忡。
其与银行系统没有直接的关联，却拥有庞大的资金池，对金融体系的稳定性构成了潜在威胁。
为了规范金融市场秩序，中国监管部门逐渐对余额宝采取了一系列监管措施。
最早是阿里巴巴集团主动在2014年推出“余额宝升级版”，将其货币基金资金募集比例从100%下调至40%，限制了余额宝单一用户的非保值部分，实现了货币基金向金融监管的过渡。
随后，监管层出台一系列规定，如要求余额宝改变计息方式，限制单一用户的持有上限，实施实名制等。
2017年，支付宝推出储蓄宝以取代被监管紧箍咒的余额宝。
储蓄宝与传统银行开展合作，实现了与银行存款直接关联，以遵循监管政策。
储蓄宝相对于余额宝而言，收益略低，但依然具备了灵活和随时可取的特点。
同时，监管部门也在不断完善金融监管体系，提升监管效能。
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《金融机构账户所在地金融监管指标的统计管理暂行办法》等一系列规定相继出台，以维护金融市场的稳定。
新零售背景下传统零售业转型升级的策略探讨目录一、内容概览 (3)1.1 背景介绍 (4)1.2 研究意义 (5)1.3 研究方法与数据来源 (6)二、新零售的发展现状与趋势 (7)2.1 新零售的概念与特点 (8)2.2 新零售的发展历程 (9)2.3 新零售的发展趋势 (10)三、传统零售业面临的挑战与问题 (11)3.1 技术革新压力 (13)3.2 市场竞争加剧 (14)3.3 消费者需求变化 (15)3.4 经营模式转型困难 (16)四、传统零售业转型升级的策略探讨 (17)4.1 以消费者为中心的产品与服务创新 (19)4.1.1 个性化定制 (20)4.1.2 增值服务 (21)4.2 销售渠道优化与拓展 (22)4.2.1 多元化线上线下融合 (24)4.2.2 跨境电商 (25)4.3 数据驱动的精准营销 (27)4.3.1 用户行为分析 (28)4.3.2 数据化决策支持 (29)4.4 组织架构与流程再造 (30)4.4.1 供应链协同管理 (31)4.4.2 精简高效的运营体系 (32)4.5 创新商业模式探索 (33)4.5.1 社交电商 (35)4.5.2 无人超市 (36)五、案例分析 (37)5.1 阿里巴巴集团新零售实践 (38)5.2 京东无界零售探索 (39)5.3 其他行业传统零售企业转型升级案例 (41)六、政策环境与影响因素分析 (42)6.1 政策支持与引导 (43)6.2 市场竞争机制 (44)6.3 科技创新推动 (46)七、结论与展望 (47)7.1 研究总结 (48)7.2 研究不足与局限 (49)7.3 对未来发展的展望 (50)一、内容概览随着互联网技术的飞速发展和普及，以及人工智能、大数据等前沿技术的广泛应用，“新零售”这一新型商业模式应运而生，并迅速崛起，成为当今零售行业发展的新趋势。
新零售以消费者为中心，通过整合线上线下的资源，优化消费体验，实现零售业的升级和转型。
■叶德惠近日，阿里巴巴发布至2023年9月底止季度业绩公告。
三季度，阿里巴巴收入2248亿元，同比增长8.5%。
净利润266.96亿元，同比由亏转盈。
经营利润为335.84亿元，同比增长34%。
淘天方面，本季度收入976.54亿元，同比增长4%。
财报显示，本季度淘天集团用户为先、生态繁荣、科技驱动策略见效，天猫双11的参与商家、交易买家和订单量较去年同期均实现正增长。
淘天营收占比下滑业务增长进入瓶颈三季度，淘天集团来自中国零售商业的收入为925.60亿元，相较2022年同期的894.36亿元增长3%，经调整净利为470.77亿元，相较2022年同期的456.35亿元增长3%。
对此，网经社电子商务研究中心特约研究员、百联咨询创始人庄帅表示，淘天集团数据增长主要得益于内容化战略、本地化（即时零售）和扶持中小商家。
网经社电子商务中心网络零售部高级分析师莫岱青则表示，淘天集团三季度营收环比二季度有所下降，应该也是受淡季影响。
不过值得注意的是，淘天本季度营收占总集团的比重为43.4%，对比二季度的49%下滑较多，此外，本季度营收增长率也不到总集团的一半，这或许也说明淘天集团业务增长进入瓶颈，阿里其他子集团业务增速更快。
不过，网经社电子商务研究中心特约研究员陈虎东则认为，淘天目前的生态结构很完善，可以看做是全生态电商的样板，因此在获客及流量方面不存在什么问题。
即使有时候淘天数据不够亮眼，也不值得大惊小怪，毕竟淘天生态结构还在不断调整，数据变化也在情理之中。
用户成流量竞争核心需更精细化经营阿里巴巴2023财年第二季度财报电话上，阿里巴巴集团CEO吴泳铭表示，淘天集团致力于三大核心战略：用户为先、生态繁荣和人工智能技术驱动的科技创新，未来三年，用户为先将成为集团的首要目标。
陈虎东表示，用户为先一直是所有电商的首要目标，但是用户怎么为先，就要看不同电商平台的自身特色了。
天猫对于用户的获取和画像应该是比较精准的，也是一直在进行的事情，所以此次提出来用户为先，或许其自有成型的战略和方法论。
科技改变生活的作文【精品15篇】科技转变生活的作文1前几天，我看到爸爸的一本1998年的通讯录。
通讯录里的联系方式，除了单位的固定电话号码外，还有BB机号码。
什么是BB机号码呢?我怀疑不解。
爸爸说，那时候不比现在，大家都用手机。
当时要联系，就用打BB机号，BB机比火柴盒大些，别在腰间。
要是有人找，打了BB机号，BB机就会显示号码，然后，就近找固定电话回复。
说穿了BB机只有提示功能。
其实，到了差不多是20xx年，手机才普及开来，网络进入千家万户，极大便利了人们生活。
如今，正因为科技的进步，让爸爸足不出户就能办好许多事情。
记得我小时候，爸爸常常是伏案抄抄写写。
常听见爸爸的叹息声，“哎呀，错了，得重新抄写!”“唉，得返工重做，白干了!”许多时候，爸爸是先起草，再修改，之后抄写，有时候，却又修改，还再抄写。
反反复复，让爸爸不胜其烦。
后来，爸爸买了电脑，连接了网络。
爸爸的'材料大多用电脑处理，修改也便利。
要是打印的话，文本整齐美观，还可插上图案，真是一个美呀!以前，爸爸常常去邮局邮寄信件，现在几乎都是发E-mail，一下子搞定。
真不知免了多少奔波之苦!以前，爸爸常常去银行，或存取款，或交这费那费的。
而银行离家又远，到了银行，还要排队等候等等，一次银行来回，往往得花大半天。
本就劳碌的爸爸却又因此而费时误工的，让爸爸更忙了。
每每看到此，我们都心疼爸爸呢!后来呢，爸爸用上了手机，开通了手机银行，跑银行的次数明显少了许多。
如今，用微信收付款，连现金都没什么带了……可以说，是科技进步解放了爸爸，让爸爸不再像以往那么劳碌了，他有更多的时间陪我们一家人了，让我们一家人其乐融融。
科技转变生活。
科技，让我们的生活更美好!也因此，我总是对孜孜以求的科技人员布满崇敬之情!科技转变生活的作文2一大清早，我早早的就起来了因为我们一家要去武夷山游玩，我们坐上车，爸爸自信满满地对我们说:”昨晚我已经认真地查看过了路线，做好了旅游攻略，绝不会消失迷路这种事，你们可以在车上尽情地睡觉!”我没有一点睡意只好看着窗外的风景盼着早点到达目的地，车上了高速，车速渐渐加快了，我张望着看向窗外，时间一分一秒过去，车子终于下了高速，缓缓进入南平市，市区道路纵横交叉，爸爸一时迷失了方向，懊丧地说：“明明我昨天看地图时是这条路，为什么会走错呢?”我和妈妈都心急如焚，爸爸更是手无足措，这时足智多谋的妈妈提出可以用北斗卫星导航系统，爸爸听了赶忙拿出手机下载北斗卫星软件APP，页面跳出了我们现在所在的位置，爸爸搜索了武夷山风景区目的地，页面马上跳出距离目的地还有30公里。
从外部公关的角度对余额宝的回应予以点评余额宝自出世以来，就顶着各种光环，同时也引发了无数争议。
近日，余额宝再次遭遇一场规模浩大的公关危机：央视某频道的评论员发文称其为“吸血鬼”，呼吁取缔。
该评论员的个人观点，被打上“央视”的标签之后，在舆论场中掀起了一场“围剿余额宝”和“围剿评论员”的腥风血雨。
本来，以阿里巴巴的公关之能，此事基本上就是个可以借以大肆炒作的“机遇”，而不是“危机”。
2013年“双十一”，其旗下天猫商城在发布销售数据时出错，闹出了“1.5米大内裤”的糗事，天猫使出了“卖萌自黑”的公关手段，黑“大老板”马云的数学不好，结果效果奇佳，被称为“卖萌式公关”、“自黑式公关”之典范。
但这次在余额宝这个问题上，阿里巴巴的公关却错了。
错在何处？错在卖萌。
央视评论员的文章发出之后，迅速在社会化媒体上激起了一阵风浪，阿里巴巴的公关团队反应也快，虽是周末，却还是赶制了一篇回应文字《记一个难忘的周末》，通过支付宝的官方微博发了出来。
问题就出在这篇文字上。
这篇文字走的正是此前“大内裤事件”卖萌自黑的路线。
文字的角色设定为阿里底层员工，即@支付宝微博编辑，黑的还是老板，文中大意是说，“老板”在事发后，不顾员工死活，于下班时间要求微博编辑就此事作文回应。
文中有大量新锐网络词汇和表达，该编辑称评论员“老师”，在文中各种哭诉、各种卖萌。
若单从文案的角度看，这算是一篇比较成功、“萌出血”了的文字。
接着，阿里巴巴集团旗下自@阿里巴巴以下的账号，包括@余额宝、@淘宝、@天猫，甚至合作的@天弘基金，都以进一步卖萌的形式转发了这篇文字。
截至发稿，这篇文字转发14000余次。
按道理来说，在微博上，不卖萌耍宝就不叫“互联网思维”，怎么就错了呢？首先，卖萌式公关与事件本身的性质不符。
某种意义上，余额宝是一个新兴的理财产品，是一类互联网金融创新的代表性产品，是一个相对严肃的范畴。
而央视评论员质疑的是余额宝最核心的问题，这是一个专业性较强的话题。
电商扎堆汽车业天猫欲借余额宝清理门
户
这段时间，国美在线、苏宁云商，京东，汽车之家，平安好车等电商类企业，都急吼吼地扎堆汽车营销。
苏宁易购、京东甚至还抢先一步，将还没落实的特斯拉营销合作炒了几轮了。
曾经在2011年大出风头的阿里系天猫，这轮似乎没发出什么声音。
IPO即将来临，它不整点声音，观望个啥呢?
熟悉阿里的靠谱人士说，阿里可没闲着，“如果不出所料的话，今天(周一)就有可能公布汽车电商新策略，颠覆性的哦”。
该人士补充说，阿里其实很眼红这轮宣传，对苏宁、京东的特斯拉宣传甚至有点醋意，因为“它早就跟特斯拉谈判了，压着没公布，被人家抢了”。
那么，新一轮汽车电商大战中，阿里要靠什么扳回一局?靠谱人士说，阿里肯定会在最难解决的环节出手。
若说汽车电商的现状与症结，其实一看便知。
截至目前，那些号称汽车电商平台的，还只是噱头，它们的商业模式根本就不独立，称不上什么平台。
因为，它们根本就没有真正实现整车交易、全网营销。
你看自称独立的汽车电商“汽车之家”，它没有将整车交易环节落在平台，做得更多是信息服务，严格来说，它是一个汽车媒体门户。
更多类似的汽车垂直频道，也是媒体属性大过电商属性。
有的只是在线上收取一下订金，就号称平台了。
而后续最需信任的消费体验，最复杂的交易手续，都要让消费者自己完成。
这类所谓的“汽车电商”，不过是将4S店的服务信息简单搬到线上。
对消费者来说，像个鸡肋。
京东很早也在试水汽车。
两个多月前，甚至搞了O2O活动，据说上线8小时，创下1200万元的销售成绩。
但这个试车体验+线上付全款的购车活动，不过就是一次团购的变形，不是真正可以持续的平台模式。
至于国美与苏宁，则是将上述两种割裂的现状，分别简单地搬到线上与线下。
同样，真正的交易都没有落在平台上。
汽车营销遭遇困境，4S店卖车不赚钱，并号称强化电商平台布局，但想要让它们真正让渡最核心的交易环节——资金流部分，还艰难。
严格来说，截至
目前，中国“汽车电商”，根本还称不上一种真正独立的商业模式。
这背后有中国汽车产业政策原因，尤其是营销与原厂的分离。
如果再仔细分析，导致上述汽车电商缺乏独立性的因素，还在于整个汽车电商模式里有一种信任的缺失。
首先，汽车单价高，它是消费者除房子之外一次最重要的支出，消费体验事关消费信任。
4S店不让渡核心交易环节，资金流环节不改变，汽车电商根本就无法主导价值链。
其次，效率低下，强化了信任缺失困境。
交订金，下单买车，经常会遇到现车没有的说辞，这时消费者的钱却已支出，资金已到别人手中，往往被动万分。
那么，阿里有什么手段打破这种瓶颈，真正成为全网营销，并化解信任缺失难题?
靠谱人士表示，站在消费者一端来考虑，整个购车过程，行业缺少类似信托的服务。
如不出所料，阿里将整合天猫电商平台与阿里互联网金融服务，尤其从资金流着手，整合消费体验、分期付款、理财服务等，突破上述困境。
“说白了，就是让消费先开走车，增强体验与信任，然后再付钱，而且，付钱的权利一直掌握在消费权手中，。
”靠谱人士说，这个过程里，消费者的钱不但不出去，还能赚一笔理财收入。
有这么神奇吗?让我们看看天猫具体怎么，原来它是这样子的：天猫将推出分期付款购车服务，当然需要一定首付。
靠谱人士说，天猫分期付款可能该高达18期，首付可能仅有三分之一。
这似乎不新鲜。
其他所谓汽车电商完全可以推出类似服务。
靠谱人士说，天猫的不同在于资金流。
消费者先将所需资金冻结在自己的余额宝账户中，在线留下购车信息，在线选定提车4S店，获得手机核销码，约定时间去4S点办交易手续。
这时，如果觉得不合算，可以立刻终止交易，没有任何损失。
若觉得没问题，才会进入真正交易，剩下的就是什么时候去提车。
那消费者的的钱呢，余额宝不是给冻结了么?靠谱人士说，冻结3个月后，才会解冻给汽车商家。
而这3个月，余额宝的收益都归消费者。
这意味着，消费者一边理财一边免费开车，不到最后，商家绝不能拿走消费者的钱。
公众能够看出，天猫汽车电商服务，确实打破了上述困境：一、实现了整车全网营销，交易环节落在平台，真正让汽车电商模式独立出来;二、化解了消费者的信任缺失难题，分期付款，先开车后付钱，资金始终掌握在自己的手中。
并且，借助互联网金融，还可以获得理财收益。
2013年，天猫在汽车节和双11做了重要尝试与突破，尤其是采用了定金
+POS尾款的方式，走通交易闭环，全款售车10700多台。
但是，看得出，当时它也么能突破上述第一个困境，也就是说，没能真正打通资金流困境。
天猫这样是否会威胁4S店与更多经销商?这一策略，基本将4S店的模式分解开来：电商负责2S(survey+sale)的线上化，而4S店则有望专注于service、sparepart)。
由于卖车环节利润已经十分透露，4S店越来越难以承受压力，它们更倾向于做后续利润更高的服务。
这意味着，天猫模式没有威胁它们的生存，反而通过平台与互联网金融与它们维持了一种协同关系。
但是，这一模式，对于现有的垂直型汽车电商平台来说，则可能是致命的打击。
因为它们的媒体属性大于平台属性，缺乏互联网金融属性，就等于缺乏对于资金流的掌控能力，同时无法给予消费者传递更多信心。
这种局面下，即便4S店与经销商出于卖车环节不赚钱的压力，想开放交易环节，垂直电商们也无力将survey与sale两个环节落户平台。
天猫的举动，可能会导致国内汽车电商业走向整合。
我们已经看到，汽车之家与京东商城已经联手，它们的目的，似乎正是面向这一局面。
笔者相信，国美在线、苏宁易购等具有互联网金融服务的零售企业，恐怕也会嫁接各自的弱势资源，打造类似天猫平台的服务模式。
文章来源于：/article-31896-1.html。
