第七章 保险

第七章人身保险

一、名词

1、人身保险：以人的生命、身体健康为标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。

2、简易人寿保险：

3、联合人身保险：把有一定利害关系的二人或二人以上的人视为一个被保险人整体。其中第一个人死亡，即将保险金给付其他生存的人；如保险期限内无一人死亡，保险金付给所有联合被保险人或其指定的受益人。

4、标准体保险：危险程度可依保险公司所订的标准或正常费率来接受的保险，指身体、职业、道德等方面无明显缺陷，可用正常费率承保的被保险人。

5、次标准体保险：因危险程度较高（身体有缺陷或从事危险职业）。不能按正常费率承保，但可用特别条件来承保的情况下采用的保险形式。

6.人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险，也被称为“生命保险”。

7、死差益（损）：由于实际死亡率低于预定死亡率所得的利益

8、利差益（损）当实际收益率高于预定利率时，产生利差益

9、费差益：公司实际营业费用少于预计营业费用

二、思考题

1、人身保险分类

（一）按能否分红，分为分红保险和不分红保险

（二）按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险

（三）按投保方式分：个人人身保险，团体人身保险

（四）按被保险人的风险程度：标准体保险（健康体保险）、次标准体保险（弱体保险）

2、团体寿险含义特征： （1）含义：以法人团体为投保人，一张保单承保一法人团体的全部或大部分成员的人身风险的人身保险，

（2）特征：

A、风险选择对象基于团体而不是基于个人

B、使用团体保单

C、免体检，成本低，。

D、保险计划的灵活性

E、采用经验费率，费率低

（1）保险金额确定的特殊性

（2）保险金给付的特殊性

（3）保险期限的特殊性

（4）人身保险按照均衡费率计收保费，具有储蓄性

(5)保险利益;人身保险的保险利益是难以用一个客观的标准来衡量。因此，在法律上，我们一般只规定在哪些情况下具备保险利益，对于具备多少保险利益则未作规定。人身保险的保险利益是可以变化的，这里指的是在投保时必须具备保险利益，而在发生事故时则可以没有保险利益。

第七章 保险监管习题与答案

一、单项选择题

1．实行保险监督和管理的根本依据是( B )。

A．行政手段 B.保险法规 C．保险行业协会规定 D.社会道德规范

2．保险行业自律组织通常以保险行业协会或保险同业公会的形式出现，( C )。

A．起着纵向协调的作用 B.具有官方性

C．具有非官方性 D.常常作出强制性决定

3．现实生活中，保险信用评级结果一般对保险消费者的影响( A )。

A．比较明显 B.几乎没有 C. 依险种而定 D. 负面大于正面

4．由政府制定出一系列有关保险经营的基本准则要求保险人共同遵守，并对执行情况进行监督。这种方式是（ B ）。

A．公示方式 B.准则方式 C.实体方式 D．许可方式

5．偿付能力充足率等于( A )。

A．实际偿付能力除以最低偿付能力

B．最低偿付能力除以实际偿付能力

2 第一章 风险与保险 2

C．认可资产减去认可负债的差额

D．认可资产除以认可负债

6．根据我国《保险法》对保险公司解散的规定，经营人寿保险业务的保险公司（ B ）。

A．要经保险监管部门批准才能解散

B．不得解散

C．在保险监管部门的安排下可以解散

D．解散要报保险监管部门备案

7．保险监管的核心是( C )。

A．保险公司法人治理结构监管 B．保险市场行为监管

C．保险公司偿付能力监管 D．保险条款和费率的监管

8．下列各项中，与保险公司偿付能力不足无关的是( D )。

A．保险费率厘定过低

B．准备金计算错误导致各项准备金提取不足

C．风险程度估算不准确

D．保险中介发育不充分

9．以下关于保险资金运用的“安全性、流动性和盈利性”三性原则

3 第一章 风险与保险 3

关系的描述中，正确的是( D )。

A．安全性与流动性成正向变动关系

B．安全性与盈利性正向变动关系

C．安全性与流动性成反向变动关系

D．流动性与盈利性成正向变动关系

第七章 保险

第一节 保险的概念和职能

识记：

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险的基本职能是组织经济补偿。保险补偿包括危险转移、损失分摊和实施补偿等内容。

领会：

保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性东西。从本质上看，保险体现的是一种经济关系，表现在：（1）保险人与被保险人的商品交换关系；（2）保险与被保险人之间的收入再分配关系。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一，因此有了保险的定义，它具有三个特征：

1、保险是集合众多单位和个人的经济互助关系。

2、保险费率是运用科学的方法计算出来的，所谓科学的方法即大数法则。

3、保险人与被保险人是一种权利对等关系。

保险实施补偿要以双方当事人签订的合同为依据，其补偿的范围主要有以下几个方面：

1、被保险人因灾害事故所遭受的财产损失；

2、被保险人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡和保险期满应给付的保险金；

3、被保险人因灾害事故依法对他人应负的经济赔偿；

4、被保险人因另一方当事人不履行合同所遭受的经济损失

应用：

分析保险在现代经济生活中的意义？

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险的基本职能是组织经济补偿。保险补偿包括危险转移、损失分摊和实施补偿等内容。

第二节 保险的种类和原则

识记：

按照保险标的进行分类可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险。

第七章

第一节海上风险和损失

【目的与要求】

通过学习，要求了解保险的基本原则，掌握海上国际货物运输保险的范围，熟悉我国海陆空邮运输货物保险的险别，了解伦敦保险业协会海运货物条款，学会操作货运保险基本业务以及掌握合同保险条款的内容及规定方法。

【重点难点】

风险与损失的界定；保险险别；仓至仓条款的含义；保险的重要性；保险条款的基本内容以及规定保险条款的注意事项。

【步骤与内容】

国际货物保险是指被保险人（买方或卖方）向保险人（保险公司）按一定的金额投保一定的险别，并根据一定的保险费率交纳保险费，保险人承保后，对于被保险货物在运输途中发生的承保范围内的损失给予经济补偿。

一、保险的基本原则

（一）保险利益原则（可保利益原则）

～指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

就货物保险而言，反映在运输货物上的利益，主要是货物本身的价值，但也包括与此相关连的费用（运费、保险费、关税、预期利润等）。但它不象其他保险那样，只要求在保险标的发生损失时必须具有保险利益即可。

（二）最大诚信原则

～指投保人和保险人在签定保险合同以及在合同有效期内，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗隐瞒，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

对被保险人来说包括两方面的要求：一是重要事实的申报；二是保证。

（三）补偿原则

～指当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应当依照保险合同的约定履行赔偿义务。

但赔偿金额不得超过保单上的投保金额或实际损失，不允许被保险人因保险赔偿而获得额外利益。

（四）近因原则

～指保险人只对承保风险与保险标的损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责任，而对保险责任范围外的风险造成的保险标的的损失，不承担赔偿责任。

在实践中有以下几种情况：