第七章 责任保险

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(一)责任风险

1.责任风险的概念

责任风险是指由于疏忽、 过失行为所致第三者的伤害， 须由行为人 (即致害者)

对受害者承担伤害赔偿责任的风险。

2.责任风险的分类

(1)法律责任的风险

法律责任是指行为主体实施法律禁止的行为所必须承担的法律后果。包括：刑

事责任、行政责任和民事责任。

赔偿责任构成要件包括：第一，伤害的事实是客观存在的；第二造成伤害的行

为是违法的；第三，违法行为和伤害事实之间有因果关系；第四，行为人有过错。

(2)侵权责任

侵权责任是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律责任。

(3)违约责任

违约责任是指合同当事人违反合同约定所应承担的民事法律责任。

(二)责任保险

1.责任保险的概念

责任保险是以指被保险人依法应负民事伤害赔偿责任或者经过特殊约定的合同责 任为承保标的的保险。

2.责任保险的作用

(1)可以转嫁被保险人的风险

(2)确保受害人得到有效赔偿

(3)有利于法律制度的贯彻实施

(一)责任保险产生与发展基础的特征

(二)责任保险赔偿对象的特征 (三)责任保险承保标的的特征

(四)责任保险赔偿处理的特征

独立承保方式， 是指保险人签发独立的责任保险单， 这种方式承保的业务是责

任保险的主营业务。公众责任险、产品责任险等。

附加承担方式，是指被保险人投保主险之后可以附加责任保险的方式。财产基

本险附加第三者责任险等。

基本责任承保方式，是指投保人只要参加相应的财产保险即可获得相应责任风

险保障的方式。船舶保险中包括碰撞责任风险保障等。

(一)产品责任

1.产品责任的概念

产品责任又称创造品责任或者商品创造人责任，是指产品在使用过程中，由于内 在缺陷而造成用户、消费者或者公众财产损失或者人身伤亡，依法应由产品创造商、销 售商或者修理商承担的民事损失赔偿责任。

2.产品责任事故处理原则

(1)合同责任原则

(2)疏忽(过失)责任原则(需要举证)

(3)严格(绝对)责任原则(不需要举证)

第一，在保险有效期内，由于被保险人生产或者出售的产品或者商品在承保区域内 发生事故，造成使用或者操作该产品或者商品的人或者其他任何人的人身伤害、疾病、死 亡或者财产损失， 依法应由被保险人负责时， 保险人在保单规定赔偿限额内负责赔偿。

第二，被保险人对付索赔人的诉讼、抗辩费用以及经保险人书面允许的其他费

用，保险人也予以负责赔偿。 3

一是，根据合同应由被保险人承担的其他人的责任；

二是，根据劳工法律制度或者雇用合同等，应由被保险人承担的对其雇员及有关 人员的伤害赔偿责任；

三是，被保险人所有、照管或者控制的财产的损失；

四是，产品仍在创造或者销售场所，其所有权仍未转移至用户或者消费者手中时的 责任事故；

五是，被保险人故意违法生产、出售或者分配产品造成的伤害事故；

六是，被保险产品本身的损失；

七是，不按照被保险产品说明去安装、使用或者在非正常状态下使用时造成的损 害事故等。

(1)事故必须是偶然、意外发生，被保险人无法预料。

(2)造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用 (即用于销售)的商品；

(3)产品责任事故的发生必须是在创造、销售该产品的场所范围之外的地点。

(4)索赔的首次提出必须在保险的有效期内。

1.产品的特点和可能对人体或者财产造成伤害的危（wei）险大小，如药品、烟花、爆竹 等产品的责任事故危（wei）险就比农副产品的责任事故危（wei）险要大得多；

2.产品的数量和价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；

3.承保的区域范围，如出口产品的责任事故危（wei）险就较国内销售的产品的责任事 故危（wei）险要大；

4.产品创造者的技术水平和质量管理情况；

5.赔偿限额的高低。

(一)期内发生式

该承保方式是指只要产品责任事故发生在保险期内，无论索赔是否在保险期内提

出。保险人都要承担赔偿责任。

(二)期内索赔式

该承保方式是指无论产品责任事故是否发生在保险期内，只要被保险人在保险 有效期内索赔，保险人都要承担赔偿责任。

(一)雇主责任

雇主责任是指依据国家法律法规和雇主与雇员签订的劳动合同，雇员受雇于雇

主期间，在从事与职业相关的工作中，因发生意外和职业病而引起人身伤亡或者职业 病，雇主所应承担的经济赔偿责任。

雇主的疏忽或者过失责任包括：

1.雇主提供危（wei）险的工作地点、工具或者工作程序；

2.雇主提供的不称职的工作人员；

3.雇主直接的疏忽或者过失的行为。

(二)雇主责任保险

雇主责任保险是以被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事业务活动时因遭受

意外伤、残、死亡或者患有和职业相关的职业病而依法或者依据合同应由被保险人承担 的经济赔偿责任为保险对象的一种责任保险。

雇主包括作为自然人的公司，企业的老板，作为法人的各类公司、企业或者事业 单位和社会团体。

包括在雇主责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用

等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。

(一)保险期限

雇主责任险的保险期限通常为 1 年，也可以根据合同投保 2 年以下的保险，应

该按年计收保费。

(二)保险费

有的是同一行业基本上采用同一费率， 影响因素包括:第一， 行业特征， 公众特

征；第二，赔偿限额高低；责任范围大小，是否有扩展条款。 5

(一)索赔

被保险人在索赔时应提交有关材料。

(二)索赔期限

被保险人应该在事故发生之日起两年内向保险人申请索赔，过期视为抛却权利。

(三)理赔

通常是规定若干个月的工资收人，即以每一雇员若干个月的工资收入作为其发

生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只合用于自已的赔偿额度。

如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿上仍合用权益转让原则，即

在赔偿后可以代位追偿。

开办雇主责任保险业务时，普通还可以根据需要推出附加第三者责任保险、附

加雇员第三者责任保险、附加医药费保险等多种附加险条款。

(一)职业责任风险

保险所承保的职业责任危（wei）险，是从事各种专业技术工作的单位或者个人因工作上 的失误导致的伤害赔偿责任危（wei）险。职业责任风险特点在于：

第一，职业责任风险由技术较强的工作导致；

第二，它不仅包括人为因素，也包括知识、技术、材料等因素；

第三，限于技术工作者在本职工作中浮现的事故。

在当代社会，医生、会计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师等技术

工作者均存在着职业责任危（wei）险，从而均可以通过职业责任保险的方式来转嫁其危（wei）险 损失。

(二)职业责任保险

是指承保各种从事各种专业技术工作的单位或者个人因在从事职业技术工作中疏 忽或者过失造成合同对方或者他人的人身伤害或者财产损失的经济赔偿责任的保险。

(三)职业责任保险承保的对象

不仅包括被保险人及其雇员，而且包括被保险人的前任与雇员的前任，这是其 他责任保险所不具备的特征，它表明了职业技术服务的连续性和保险服务的连续性。

(一) 医疗职业责任保险

也叫医生失职保险，它承保医务人员或者其前任由于医疗责任事故而致病人死亡 或者伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或者其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负 责的经济赔偿责任。

(二)建造工程设计责任保险

它面向从事各种建造工程设计的法人团体 (如设计院、 所等)，承保工程设计单

位因设计工作中的疏忽或者失职，导致所设计的工程发生工程质量事故。

(三)律师责任保险

它承保被保险人或者其前任作为律师在自己的能力范围内，在职业服务中发生的 一切疏忽行为、错误或者遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任。

(四)注册会计师责任保险

它承保因被保险人或者其前任或者被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会 计业务上应尽的责任及义务，而使他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，承保 对象是依法设立的会计师事务所。

(五)工程监理职业责任保险

工程监理职业责任保险是以监理职业责任为保险标的的一种责任保险，它承保

监理人在履行国家法律法规及委托监理合同所规定的监理业务过程中，造成委托人

(业主) 或者其他第三方的人身伤害或者财产损失时， 依法应由监理人承担的赔偿责任。

此外， 还有药剂师责任保险， 美容师责任保险， 保险经纪人和保险代理人责任保

险等。

(一)医疗职业责任保险的保险责任

1.因被保险人或者其工作人员的医疗失误造成患者人身伤亡应承担的经济赔偿责

任。

2.因被保险人提供的药物、设备、食品造成患者的伤害二应承担的赔偿责任。

3.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人

允许支付的费用。

(二)建造工程设计责任保险保险责任 1.工程本身的物质损失；

2.第三者人身伤亡或者财产损失；

3.事先经保险人书面允许的诉讼费用。

(三)律师责任保险

1.因承办律师的过失导致超过诉讼期，使委托人丧失诉讼权，或者向无管辖权的 法院起诉而给委托人造成直接损失。

2.因承办律师的过失没有实施授权范围内的诉讼或者非诉讼代理行为给委托人造 成直接损失。

3.承办律师遗失委托人的证据给委托人造成直接损失。

4.承办律师有条件但未取证给委托人造成直接损失。

5.承办律师因失导致导致延误或者未彻底履行职责给委托人造成直接损失。

(四)注册会计师责任保险的保险责任

1.注册会计师因过失给委托人或者厉害关系人造成直接经济损失。

2.会计师事务所因诉讼、仲裁而支付的费用。

3.会计师事务所为减少委托人的损失而支付的合理的费用。

(五)工程监理职业责任保险的保险责任

在保险期或者追溯期内被保险人在开展监理业务时，因过失未履行义务或者发出错 误指令导致工程质量事故，造成委托人经济损失，由委托人首次向被委托人提出索 赔，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人应根据合同约定负责赔偿。

此外，下列费用，保险公司也负责赔偿：

1.事先保险人允许支付的诉讼、律师费用；

2.事故发生时，被保险人所为减少损失而支付的合理的费用。

不论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是采用在承保时由保险双方约定

赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额，凡超过赔偿限额的索赔仍须由被保

险人自行承担。

保险人通常还有免赔额的规定，以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生

事故和减少小额、零星赔款支出的目的。免赔额的确定，普通以具体数字表示，也

可以规定赔偿限额或者赔偿金额的一定比率。