摘要：保险代理人的违规行为在保险市场上层出不穷，大大损害了保险行业的信誉，严重阻碍了保险业的发展。
所以对保险代理人的违规行为表现进行总结，通过博弈论的分析方法结合我国保险市场的实际情况深层次地研究保险代理人违规行为选择的原因，具有很强的理论意义和现实意义。
关键词：保险代理人；违规行为；三阶段博弈模型中图分类号：F840.3文献标志码：A文章编号：1674-3210（2011）06-0104-03第27卷第6期Vol.27No.6廊坊师范学院学报（社会科学版）Journal of Langfang Teachers College （Social Sciences Edition ）2011年12月Dec.2011收稿日期：2011-10-15基金项目：国家社科基金项目“新时期社会公平与利益协调研究──基于实验经济学”（10BJL027）成果之一；福建省数量经济学研究生教育创新基地资助项目作者简介：胡玉霞（1979－），女，安徽安庆人，华侨大学经济与金融学院博士生，黎明职业大学讲师，主要从事博弈论、应用数学等方面的研究。
随着物质文明的进步和社会生活水平的提高，广大消费者对于保险产品的需求逐渐增多。
按理，保险业的发展应该更为顺利，然而，事实是很多消费者购买商业保险时仍显踌躇。
究其原因，并不是对保险产品的排斥，而是目前我国保险代理人存在着各种各样的违规行为，导致了保险行业的社会认同感大大降低，从而严重阻碍了我国保险行业的进一步发展。
一、保险代理人违规行为的表现（一）隐瞒标的信息，加大保单的风险性部分保险代理人为获得高保险佣金，在比保险公司更多地了解标的的实际信息而其行为又缺乏有效监督的情况下，为了快速签订保险合同，常常会故意隐瞒标的信息，从而加大了保单的风险。
（二）与投保人共谋骗保调查显示，部分保险代理人为追求高佣金、提高保单业务量，不择手段地与投保人合谋骗取保单合同，实施有损于保险人利益的行为。
如在财产保险中，把已丢失的财产或报废的机器予以投保；在人寿保险中，明知被保险人已患绝症而投高额人身保险等。
（三）非法侵占保费在我国保险市场上，为了方便投保人投保，有的保险人允许保险代理人代收保费，因此,部分保险代理人在取得保险公司已盖章(或授权)的各种保险单或代理章后，向社会办理各种保险业务，并直接向客户收取保险费，然后选择风险较集中的保险业务交还保险公司，而把风险较分散或微小的保险业务截留，并侵吞部分保险费。
（四）不实告知由于保险条款具有较强的专业性，投保人往往对保险条款缺乏深入认识，保险代理人可能在与投保人订立保险合同前，有意隐瞒保险条款中的事项（如责任免除等），使得投保人在对保险合同缺乏必要了解的情况下签订合同，造成保险事故发生后无法获赔，最终使投保人的利益受损。
（五）虚假宣传有的保险代理人为获得保险佣金，会向投保人提供虚假信息或者利用虚假广告误导投保人。
（六）骗保行为骗保行为主要指的是保险代理人利用保险人的授权擅自签发非法保单，如“携程保险门”事件，投保人缴了保费，得到的却是无任何保障的伪保单，当保险事故发生时，投保人根本无保障可言。
保险代理人在开展业务的过程中，容易产生道德风险，由于缺乏足够的道德自律，可能会做出如保险代理人违规行为选择的博弈分析胡玉霞（华侨大学经济与金融学院，福建福州362000；黎明职业大学公共教学部，福建泉州362000）104··上述不利于保险人和投保人利益的违规行为，这不仅会使得公众对保险代理人的信任大大降低，也会影响到我国保险业的持续发展，需引起足够的重视。
二、保险代理人制度下保险代理人行为选择的博弈分析博弈的两个局中人是保险代理人（博弈方1）和保险人（博弈方2），0表示自然选择，如果保险代理人诚实工作能得到的收益为R 0，同时保险人获得保费P ；而如果保险代理人采取不良行为工作，被发现除被解聘外，还受到数额为M 的惩罚，那么可以重新找到工作并获得市场保留工资R 1。
如果他的不良行为未被发现，他将得到被以为诚实工作的收益R 0和除此之外的额外收益R （a ），其中a 为代理人的代理权限，并假定R ′（0）＞0，就是说代理人的代理权限越大，可能带来的欺诈收入就越多，而此时保险人的声誉下降使得出现潜在成本C ,且C ≥P （因为声誉的下降将使得未来的保单减少，并且会有传播效应）。
保险代理人的不良行为有可能通过保险业规制体系或是发生重大事故后被欺骗的投保人向保险人索赔时被发现。
[1]保险人和代理人的博弈过程可以通过下面三阶段模型来说明[2]：第一阶段：在订立保险合同之前，保险代理人选择不良行为工作（记为事件X）或是诚实工作（记为事件X ）。
如果代理人选择诚实工作，则博弈到达A 点结束，保险代理人获得代理收入为R 0，保险人获得保费P 。
如果保险代理人选择不良行为工作则博弈到达A 点，并且继续下去。
第二阶段：在保险合同履行的过程中，保险人发现代理人有违规行为的概率为P ，这取决于保险人付出的监督成本，把保险代理人被发现有违规行为的事件记为Y ，没有被发现的事件记为Y 。
如果被发现则合同取缔，博弈到达B 点结束，此时保险代理人的收益为R 1-M ,保险人的收益是M 。
如果未被发现，则博弈到达B 点，继续进行。
第三阶段：自然选择保险事故是否发生，特别是要根据保险市场的一般性情况假定保险事故在佣金支付当期不发生，而在之后的某个时期发生，因此对于保险代理人而言，无论保险事故是否发生，其收益均为R 0+R （a ）,而保险事故发生时保险人收益为P -C -C 1，其中C 1为赔付支出。
如果保险事故不发生（记为事件Z ），则博弈到达C 点结束，此时保险人收益为P 。
若博弈进行到第三阶段，则博弈路径（X ,Y ,Z ）表示保险代理人有失信行为在两个阶段都未被发现而保险事故发生，博弈路径（X ,Y ,Z ）表示保险代理人有失信行为在两个阶段都未被发现而保险事故不发生，具体地，博弈双方的得益见图1，前者是保险代理人的收益，后者是保险人的收益。
图1保险代理人和保险人之间的三阶段的动态博弈采用逆向归纳法来研究该博弈，如果博弈进行到第三阶段，无论自然怎么选择，保险事故是否发生，保险代理人的收入都是R 0+R（a ），因此，只要他会根据第二阶段保险人监督的概率P 进行自己在第一阶段的选择，只要[R 0+R （a ）]（1-P ）-（R 1-M ）P ＞R 0时也即当保险人查处的概率P ＜R （a ）R 0+R （a ）+R 1-M时，保险代理人将有意愿采取违规行为进行展业。
[3]通过对保险代理人制度下保险代理人行为选择的博弈分析，可以看到，在保险监管不足的情况下（查处的概率P 很小时），保险代理人选择违规行为发展业务将会得到更多的利益。
结合我国保险市场的现实情况，由于市场行为监督成本非常高，保险人甚至于保险监管部门确实难以对市场行为进行监管,因此现实中P 非常小，使得条件P ＜R （a ）R 0+R （a ）+R 1-M 极容易满足，因此可以看到的是，在查处成本很高、监管不足的情况下，保险代理人是非常有意愿去选择违规行为进行“违规”开展业务从而使自身效益最大化的，而单个的保险人在这种市场环境下很难独自纠正保险代理人的违规行为。
三、保险代理人行为选择的原因通过以上的分析结论可以看出，保险代理人只有在查处成本高、监管不足的情况下，选择违规行为是可以使其利益最大化的。
因此，要想纠正保险市场交易行为，必须对保险代理人所处行业的外在环境进行调整。
调整的方向主要集中在以下两个方面：（1）硬环境方面：加强行业监管力度。
我国保险业发展相对较晚，保险业法律法规的不完善致使保险业监管力度非常薄弱，加上保险市场竞争的日益激烈，都容易导致保险代理人在利益或其他因素的驱使下，做出不利于保险人利益的违规行为。
因此，105··（上接第95页）认同。
我国是一个人民当家做主的社会主义国家，要大力加强和完善人民代表大会制度、村民自治制度等，鼓励人民广泛地参与政治，使人民在国家政治生活中的主人翁地位得到充分体现，最终增强公民的政治责任感和效能感。
（三）要加强对社会成员的思想政治教育，优化政治心理思想政治教育的水平在一定程度上决定着政治心理的发展方向和优化程度，因此，要特别注意对社会成员进行正面教育，以科学的理论武装人，以正确的舆论引导人，以高尚的精神塑造人，以优秀的作品鼓舞人，提高全民族的素质。
在我国的社会主义初级阶段，爱国主义和社会主义是两面鲜艳的旗帜，对全民族起着强烈的导向作用，是政治认同最深厚的心理基础。
参考文献：[1]王浦劬.政治学基础[M ].北京：北京大学出版社.2006：245.[2][美]塞缪尔·P ·亨廷顿.变革社会中的政治秩序[M ].北京：华夏出版社.1988：74.[3][英]亚当·库珀，杰西卡·库珀.社会科学百科全书[M ].上海:上海译文出版社，1989：642.[4]肖唐镖.从公民心态看农村政治稳定状况[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2005，（5）：10-17.[5]孙永芬.从公民政治心态探析我国政治发展的逻辑路径[J].岭南学刊，2009，（1）：33-38.[6]黄建刚.试析当前中国社会群体状态与政治心态[J].浙江海洋学院学报（人文科学版），2003，（4）：1-11.要改变这种行为，必须加大监管力度。
（2）软环境方面：明确保险代理人的法律地位，并且调整保险代理人的激励制度。
目前，我国保险代理人的法律地位不明确。
一般地，保险公司并不把保险代理人当做自己的员工，因此，保险代理人无法享受保险公司员工固定的经济保障和福利，在巨大的生存压力下，保险代理人才会更有意愿采取违规行为发展业务。
另外，我国保险代理人制度的激励方式比较单一，基本上是采取佣金薪酬制度，使得保险代理人开展业务的唯一目标就是追求高佣金收入，而忽略了其他因素，因此，也导致很多保险代理人在工作过程中或多或少地采取违规行为进行业务的开展。
而要改变这种状况，保险业主管部门和保险公司应该共同改善保险代理人工作的软环境，进而提高保险代理人诚实、努力工作的积极性。
参考文献：[1]王文举，夏龙梅.保险人行为博弈分析[J].数量经济技术经济研究，2003，（3）：6-7.[2]胡科艳.保险业诚信制度的博弈分析[J].技术与市场，2009，（1）：67.[3]谢识予.经济博弈论（第3版）[M ].上海：复旦大学出版社，2002：117-119．On the Citizen's Political Psychology and Identity Construction at the Present StageHU Yuan-yuan,WANG Yuan-he(School of Politics and Public Management,Qufu Teachers University,Rizhao Shandong 276826,China)Abstract:With China's deepening reform and opening up,the citizen's political psychology is undergoing a transition.Active,healthy and prevailing political psychology is gradually formed,begins to develop.However,in this reform process,some negative psychology exists to some extent,and impacts people's identification of the political system.In order to win the psychologica l basis of political identityofcitizens,it is required tobuild the citizen's political psychologyfromeconomic,political,cultural,and other aspects.Key words:citizenship;political psychology;political identity!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!An Analysis of the Insurance Agent's Irregularity SelectionHU Yu-xia(School of Economy and Finance,Huaqiao University,Fuzhou Fujian 362000,China;Department of Public Education,Liming Vocational University,Quanzhou Fujian 362000,China)Abstract:The insurance agent's irregularity in the insurance market usually occurs,greatly undermines the credibility of the insur-ance industry,and has seriously hindered the development of the insurance industry.Therefore,it is of great theoretical and realistic significance to summarize the insurance agent's irregular performances and reveal the rooted reasons for their choice of irregularities through game theory according to the country's reality.Key words:insurance agent;irregularities;three-stage game model106··。
