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养老院和居家养老的优缺点比较随着我国人口老龄化的加剧，老年人的养老问题日益凸显。
目前，养老院和居家养老是两种主要的养老方式。
养老院提供集中化的养老服务，而居家养老则强调老年人在家中得到照顾和照料。
下面将就养老院和居家养老的优缺点进行比较，并给出一些建议。
一、养老院的优缺点1. 优点：a. 专业照护：养老院提供有针对性的专业照护，包括医疗、护理和康复等服务。
老年人在养老院能够得到全方位的关怀和治疗。
b. 社交环境：养老院有更多的老年人，老年人之间可以互相交流、分享生活经验，有助于减轻孤独感。
c. 安全保障：养老院有安全设施和专业人员，能够及时应对老年人的紧急情况，保障老年人的安全。
2. 缺点：a. 缺乏家庭亲情：老年人住在养老院，与家人相处的时间减少，无法享受到家庭的温暖和关爱。
b. 空间狭小：养老院的住房空间有限，老年人的私人空间较小，可能影响到他们的生活质量。
c. 群体生活：在养老院中，老年人需要和其他老人共同生活，可能会产生相互磨擦和冲突。
二、居家养老的优缺点1. 优点：a. 家庭温暖：在家中养老，老年人能够与家人在一起，感受到爱和关怀，获得安全感。
b. 熟悉环境：老年人在家中居住，熟悉环境，有助于保持身心的平衡和稳定。
c. 独立自主：居家养老鼓励老年人保持独立性，自主决策，更好地保持精神与身体的健康。
2. 缺点：a. 照护不足：家庭照料可能无法提供专业的医疗和护理服务，特别是当老年人出现疾病时，需要家庭成员特别关注。
b. 孤独感加重：在家中养老，老年人可能会感到孤独，缺乏社交活动和交流，容易导致精神焦虑。
c. 家庭负担：居家养老需要家庭成员投入更多的时间和精力，可能对家庭经济和家庭关系造成压力。
针对养老院和居家养老的优缺点，有以下一些建议：1. 多元化选择：老年人和家庭可以根据自身情况和需求选择合适的养老方式，养老院和居家养老可以结合应用，实现更好的照料和关爱。
2. 完善服务：政府和社会应加大对养老院和居家养老的监管与支持，提供更多的专业人员和服务设施，保障老年人的养老权益。
民政部副部长：“以房养老”是个选择—WORD版【本文为word版，下载后可修改、打印，如对您有所帮助，请购买，谢谢。
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民政部副部长：“以房养老”是个选择
本报北京10月17日电（记者董伟）今天，民政部副部长窦玉沛在中国网·中国访谈栏目和网友在线交流。
他说，1999年，我国正式步入老龄化社会。
不过，和其他国家不同，我国呈现出典型的未富先老的特点。
欧美国家是在人均国民生产总值5000~10000美元时进入老龄化社会，而我国则是在人均1000美元时就“提前”撞线了。
现在我国老龄人口在1．44亿左右，而到2019年这个数字将超过4亿。
他指出，我国未来老龄化形势非常严峻，到目前为止，福利养老机构才有170多万张床位，和潜在的巨大需求严重不符。
“当前每1000名老年人才有11张左右的床位，不仅大大低于欧美发达国家，也低于许多发展中国家。
”
窦玉沛说，目前，受到国家政策和生育观念的限制，家庭结构日趋小型化，这就使得养老归社会成为必然，社区、福利机构的介入正在一步步加大。
时下，“以房养老”成为这些人养老的一种替代方案。
对此，窦玉沛表示，由于我国社会保障体系建设会有一个过程，资金和服务都可能存在某种短缺，“以房养老”不失为一种自我保障的选择。
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对以房养老的看法
对以房养老的看法
上月底，有两户广州籍老人与一家保险公司签署了以房养老合约。
该保险公司表示，以65周岁男性，房产有效保险价值500万为例，老人每月领取的养老金为15155元，直至去世。
从数额看，如果房子价值不菲，每月补贴确实宽裕，足够老两口游山玩水，出国游也可玩得轻轻松松。
不过肯定会有人担心，辛苦打拼一辈子买的房，就这么抵押给保险公司了，万一老人家过世得早，岂不是白送给保险公司?应该看到，以房养老比较适合无子女或子女在国外不需要房产，并且老两口没有其他收入只能用房换钱的家庭，它是对目前家庭养老、土地养老、医保社保养老的一种有效补充，为符合条件的家庭提供了一种新的选择。
须提醒的是，以房养老属于新政策，签约的.家庭必须慎之又慎，尤其是对合约内容须掌握得一清二楚，最好在签合同的时候带上信得过的律师，逐一了解清楚，一旦合同生效，再后悔就为时晚矣。
养老行业缺点分析报告当代社会养老行业的发展迅速，但也难免存在一些缺点。
本文将分析养老行业的缺点，希望引起大家对该行业问题的重视。
一、服务质量不稳定1. 养老机构人员素质参差不齐，部分员工对老年人缺乏耐心和关爱，导致服务质量参差不齐。
2. 一些养老院设施陈旧，硬件设备不完善，无法满足老年人的需求，影响了居住环境和生活质量。
3. 养老行业缺乏标准化和规范化管理，导致不同机构之间服务质量差异较大，老年人选择困难，无法得到适合的服务。
二、人力资源短缺1. 养老行业对专业人才的需求量大，但相应的人才培养不足，导致人力资源短缺，难以满足日益增长的养老需求。
2. 很多养老机构的员工待遇较低，福利不完善，无法吸引和留住优秀的专业人才，进一步加剧了人力资源的紧缺问题。
3. 高负荷和工作压力大也使得从业人员长期处于紧张状态，对服务质量和老年人的身心健康造成潜在的影响。
三、收费模式不透明1. 养老机构的收费标准不统一，不同机构之间差异较大，并且不足够透明，老年人和家庭难以准确了解养老费用的构成和计算方式。
2. 一些养老机构存在隐性收费，如押金难以退还，服务中的额外花费等，损害了老年人和家庭的权益。
3. 养老费用的高昂也成为一些老年人无法承担养老服务的负担，加剧了养老行业的不平等现象。
四、对老年人精神需求关注不足1. 养老行业普遍存在着重物质需求满足，忽视老年人的精神需求，导致老年人在精神上存在空虚和孤独感，影响到其生活质量。
2. 部分养老机构缺乏文化活动和社交活动的组织，使得老年人的社交圈子变得狭小，缺少与外界交流和互动的机会。
3. 对于老年人的心理健康关注不足，缺乏专业心理辅导和关怀，无法及时帮助老年人应对压力和情绪问题。
综上所述，养老行业存在服务质量不稳定、人力资源短缺、收费模式不透明以及对老年人精神需求关注不足等缺点。
为了提升养老行业的质量和服务水平，必须加强行业标准化和规范化管理，加大人才培养力度，确保公开透明的收费方式，以及提供全方位的精神关怀和支持，使得老年人能够享受到更好的养老服务。
房屋养老金的利与弊详析房屋养老金，作为一种创新的养老金融模式，旨在通过将个人房产价值转化为可定期领取的养老金，以缓解老年人群体的经济压力，并促进房产资源的有效利用。
然而，任何制度或模式都有其两面性，房屋养老金也不例外。
本文将从利弊两个维度，对房屋养老金进行详细论述。
一、房屋养老金的利1. 提升养老生活质量房屋养老金的最大优势在于其能够有效提升老年人的养老生活质量。
在传统养老模式下，许多老年人依赖养老金、储蓄或子女赡养等方式维持生活。
然而，随着生活成本的上升和医疗费用的增加，这些方式往往难以满足老年人的全部需求。
房屋养老金允许老年人在保留居住权的前提下，将房产价值转化为现金收入，从而增加其经济来源，提高生活质量。
2. 资产保值增值房地产作为一种长期稳健的投资品，其价值往往随着时间的推移而增长。
通过房屋养老金，老年人可以在享受现有房产增值带来的收益的同时，将部分或全部房产权益转让给金融机构，实现资产的保值增值。
这种方式不仅有助于老年人抵御通货膨胀的风险，还能为其子女留下更多的遗产。
3. 减轻遗产税负担在某些国家和地区，遗产税是一项重要的税收负担。
对于拥有高额房产的老年人来说，遗产税可能是一个不可忽视的问题。
通过房屋养老金，老年人可以在生前将部分或全部房产权益转让给金融机构，从而在一定程度上减少或规避遗产税的负担。
4. 维护家庭和谐在多子女的家庭中，房产分配往往是一个敏感而复杂的问题。
如果处理不当，很容易引发家庭矛盾。
房屋养老金提供了一种新的解决方案，允许老年人在保留居住权的前提下，将房产价值转化为现金收入。
这样，老年人可以更加自主地安排自己的生活，避免因房产分配而引发的家庭矛盾。
5. 促进房产资源的有效利用随着城市化进程的加快和人口老龄化的加剧，许多老旧房屋面临空置或闲置的问题。
通过房屋养老金，这些闲置的房产资源可以得到有效的利用。
金融机构可以将这些房产进行改造、出租或出售，从而为社会提供更多的住房资源。
关于居家养老的可行性报告随着社会的发展和人口老龄化的加剧，养老问题成为了社会关注的焦点。
在众多养老模式中，居家养老因其独特的优势逐渐受到人们的重视。
本报告将对居家养老的可行性进行深入分析。
一、居家养老的概念与特点居家养老是指老年人在家中居住，并由社会提供养老服务的一种养老方式。
与机构养老相比，居家养老具有以下显著特点：1、熟悉的环境老年人在自己熟悉的家中生活，能够保持原有的生活习惯和社交圈子，减少因环境改变带来的不适应和孤独感。
2、亲情陪伴家庭成员可以给予老年人更多的关心和照顾，增进亲情，使老年人在情感上得到满足。
3、成本较低居家养老不需要支付昂贵的机构入住费用，减轻了家庭的经济负担。
4、个性化服务可以根据老年人的具体需求和健康状况，提供灵活多样的个性化服务。
二、居家养老的需求分析1、人口老龄化的加剧我国老年人口数量不断增加，对养老服务的需求日益增长。
2、传统观念的影响大多数老年人更愿意在家中安享晚年，享受天伦之乐。
3、经济压力部分家庭难以承担机构养老的高额费用，居家养老成为更经济实惠的选择。
4、健康需求随着年龄的增长，老年人的健康问题日益突出，需要专业的医疗护理和康复服务。
三、居家养老的服务内容1、生活照料包括饮食、起居、清洁等日常生活方面的照顾。
2、医疗护理提供定期体检、疾病预防、康复护理、药品配送等服务。
3、精神慰藉通过陪伴、聊天、心理咨询等方式，缓解老年人的孤独和焦虑。
4、紧急救援安装紧急呼叫设备，确保老年人在遇到突发状况时能够及时得到救助。
5、文化娱乐组织各种文化活动，丰富老年人的精神生活。
四、居家养老的实施方式1、家庭养老由家庭成员承担主要的养老责任，政府和社会提供一定的支持和帮助。
2、社区养老以社区为依托，整合社区内的资源，为老年人提供服务。
3、专业机构上门服务由专业的养老服务机构派遣人员上门为老年人提供服务。
五、居家养老的优势1、提高老年人的生活质量在熟悉的环境中得到贴心的照顾，满足老年人的情感需求和生活习惯，有助于提高其生活质量。
居家养老与机构养老的利弊对比随着人口老龄化的加剧，养老问题成为社会关注的焦点。
在养老方式上，居家养老和机构养老是两种常见的选择。
居家养老是指老年人在自己的家中生活，通过家庭成员或专业护理人员提供照顾和服务；而机构养老则是老年人选择入住养老院或护理机构，接受专业的养老服务。
本文将从经济、社交、医疗等方面对居家养老和机构养老进行利弊对比。
首先，从经济角度来看，居家养老相对于机构养老具有一定的优势。
居家养老不需要支付养老院的费用，老年人可以继续居住在自己的房屋中，减少了额外的住宿费用。
此外，居家养老可以根据老年人的实际需求进行灵活的服务安排，避免了机构养老的固定费用。
然而，居家养老也存在一些问题，例如，如果老年人需要专业的护理和医疗服务，可能需要雇佣护理人员或定期请医生上门，这些费用可能会增加居家养老的经济负担。
其次，从社交角度来看，机构养老相对于居家养老具有一定的优势。
机构养老提供了一个社交化的环境，老年人可以与其他老人建立友谊，参加各种活动和娱乐项目，增加社交互动。
而居家养老由于缺乏社交机会，老年人可能会感到孤独和无聊。
此外，机构养老还提供了专业的社工服务，可以帮助老年人解决心理和情感问题，提供心理支持。
然而，机构养老也存在一些问题，例如，老年人可能会因为适应不了新的环境而感到不适，或者与其他老人产生矛盾和摩擦。
再次，从医疗角度来看，机构养老相对于居家养老具有一定的优势。
机构养老通常配备有专业的医疗团队，可以提供全天候的医疗服务，及时处理老年人的健康问题。
而居家养老可能需要老年人自己去医院就诊，或者请医生上门，医疗服务的及时性和专业性可能不如机构养老。
此外，机构养老还可以提供定期的健康检查和康复护理，帮助老年人保持身体健康。
然而，机构养老也存在一些问题，例如，老年人可能会因为与陌生的医护人员接触而感到不适，或者对机构养老的医疗服务不满意。
综上所述，居家养老和机构养老各有利弊。
居家养老在经济上相对较为灵活，但可能面临护理和医疗服务的不足；机构养老在社交和医疗方面具有优势，但可能面临经济负担和适应问题。
国内养老几大模式及利弊分析随着我国人口的老龄化趋势加剧，老年人的养老问题逐渐成为社会关注的焦点。
目前，国内养老行业主要有以下几种模式：家庭式养老、社区型养老、机构型养老等。
本文将从这几个方面分析其利弊。
家庭式养老家庭式养老即老人在家中养老，由家庭成员或雇佣护工进行照顾。
优点是能够保持家庭的温馨和老人的情感联系。
另外，家庭中的护理人员更能够关注老人的个性化需求，而且花费相对较少。
缺点则是老人的生活质量和社交圈较为受限制，对于严重的疾病需要专业医院的治疗。
社区型养老社区型养老是指老人在社区内进行养老，包括社区护理站、社区日间照料中心、社区养老院等。
优点是老人可以在熟悉的环境中进行养老，并且可以与其他老年人建立友谊和社交圈。
此外，社区养老设施的建设更便于家庭医生和专业医护人员进行照料。
但随着城市扩张和社会发展，社区养老设施出现供需不平衡的情况，很多社区养老机构质量参差不齐，相应的服务质量也无法得到保障。
机构型养老机构型养老是指老人在专门的养老机构中进行养老，包括养老院、敬老院等。
优点是机构养老可以进行全方位服务，包括伙食、医疗、健身等等。
此外，机构型养老对于需要特殊护理的老人，如患有严重疾病或失智老人，有更好的救治和照料条件。
但机构养老也有着比较明显的缺点，例如质量参差不齐、服务态度不佳等问题。
此外，机构型养老需要支付一定的费用，有一定的经济门槛。
互联网+养老互联网+养老是近年来兴起的新型养老模式，通过信息技术的手段，为老人提供更智能、便捷、高效的养老服务。
互联网+养老可以为老人提供无时无刻的监护、更具个性化的照料和更加全面的医护服务，同时降低养老成本。
但互联网养老也存在着很多的问题，如技术门槛、信息安全和传统思维等问题。
面对老龄化进程的加速，各种养老模式逐渐呈现出生根发芽的趋势。
家庭式养老、社区型养老、机构型养老和互联网+养老各有优缺点。
对于老人而言，选择合适的养老模式应该综合考虑个人的需要和自身条件，同时政府和社会各界也应在综合考虑养老需求的前提下，加强对各种养老模式的建设和监管，推动全社会的养老服务水平的提高。
公共管理Һ㊀ 以房养老 推行风险与防范张㊀瑜(皖江工学院管理学院ꎬ安徽马鞍山２４３００２)摘㊀要:在中国少子老龄化㊁家庭空巢化以及养老保障政策不健全背景下ꎬ中国政府试点推行老年人商品住房反向抵押的新型养老保险ꎬ 以房养老 模式开展得到政府支持ꎮ文章通过对中国 以房养老 研究发现: 以房养老 政策面临传统观念㊁房价周期波动以及银行 倒按揭 的利率提升带来的风险ꎬ从而导致 以房养老 政策难以推行ꎮ故提出加强风险管控ꎬ同时政府给予政策支持以及培育新型养老消费理念ꎮ关键词:以房养老ꎻ风险ꎻ利率中图分类号:Ｃ９１３.６㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２０)８９－０１８１－０３Ｔｈｅｉｍｐｌｅｍｅｎｔａｔｉｏｎｏｆ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｒｉｓｋａｎｄｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎＺｈａｎｇＹｕ(ＳｃｈｏｏｌｏｆＭａｎａｇｅｍｅｎｔꎬＷａｎｊｉａｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙꎬＭａａｎｓｈａｎꎬＡｎｈｕｉꎬ２４３００２)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｕｎｄｅｒｔｈｅｂａｃｋｇｒｏｕｎｄｏｆｔｈｅａｇｉｎｇｏｆｆｅｗｅｒｃｈｉｌｄｒｅｎꎬｅｍｐｔｙ－ｎｅｓｔｆａｍｉｌｉｅｓａｎｄｉｍｐｅｒｆｅｃｔｐｅｎｓｉｏｎｓｅｃｕｒｉｔｙｐｏｌｉｃｉｅｓｉｎＣｈｉｎａꎬｔｈｅＣｈｉｎｅｓｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｐｉｌｏｔｅｄｔｈｅｎｅｗｏｌｄ－ａｇｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｗｉｔｈｒｅｖｅｒｓｅｍｏｒｔｇａｇｅｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｏｕｓｉｎｇｆｏｒｔｈｅｅｌｄｅｒｌｙꎬａｎｄｔｈｅ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｍｏｄｅｗａｓｓｕｐｐｏｒｔｅｄｂｙｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ.Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｆ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｉｎＣｈｉｎａꎬｔｈｅｐａｐｅｒｆｉｎｄｓｔｈａｔ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｐｏｌｉｃｙｉｓｆａｃｅｄｗｉｔｈｔｈｅｒｉｓｋｓｂｒｏｕｇｈｔｂｙｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｉｄｅａｓꎬｐｅｒｉｏｄｉｃｆｌｕｃｔｕａｔｉｏｎｏｆｈｏｕｓｉｎｇｐｒｉｃｅａｎｄｔｈｅｉｎｃｒｅａｓｅｏｆｉｎ￣ｔｅｒｅｓｔｒａｔｅｃａｕｓｅｄｂｙｂａｎｋｓ ｒｅｖｅｒｓｅｍｏｒｔｇａｇｅ ꎬｗｈｉｃｈｍａｋｅｓｉｔｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏｉｍｐｌｅｍｅｎｔ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ 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方式老年人仍可居住在自己熟悉的房屋内ꎬ但是失去房屋的所有权ꎬ从而导致该群体晚年过得惶恐不安ꎬ没有归属感ꎬ不利于老年人晚年生活质量ꎮ正是这种传统文化伴随的房屋继承观念ꎬ对于 以房养老 在我国的实施得不到有效推广ꎬ甚至会被老年群体１８１基金项目:本文系安徽省哲学社会科学规划一般项目(国家社科基金孵化项目) 医养结合养老服务需求评估㊁模式比较与政策回应研究研究 (项目编号:ＡＨＳＫ２０１８Ｄ３５)的阶段性成果ꎮ作者简介:张瑜ꎬ女ꎬ安徽庐江人ꎬ博士研究生ꎬ皖江工学院管理学院副教授ꎬ研究方向:养老服务ꎮ抵制ꎮ(二)房价变动风险导致晚年生活不确定以房养老 模式实施的核心因素就是房产ꎬ房屋价值对于老年群体能否安度晚年起关键作用ꎬ因此ꎬ不论何种形态 以房养老 形式的开展都离不开房地产市场ꎮ从２０世纪８０年代初至今ꎬ我国住房制度改革取得一定成绩ꎬ但近些年房地产市场发展的盲目性㊁欠规范性㊁滞后性㊁法律法规的缺失和政府宏观调控的不完善ꎬ导致房价持续波动ꎬ房地产市场发展仍存在诸多问题ꎮ而在 以房养老 业务中ꎬ贷款机构对被抵押房屋未来价值的估计值决定了其愿意向借款人支付的贷款总额ꎬ进而影响借款人每月能够获得的养老金贷款额ꎮ而以房养老贷款期限长ꎬ房价波动受到上述多种不确定因素的影响ꎬ在长期内难以准确预测ꎬ房价波动风险客观存在ꎬ并影响到贷款机构的收益ꎮ如果房价下跌ꎬ而贷款机构对房屋未来价值的估计过高ꎬ则贷款机构在贷款到期时可能会面临贷款收不回来的风险ꎬ开展该业务就可能会亏损ꎬ这样就降低了贷款机构开展该业务的积极性ꎻ如果房价一直呈上升趋势ꎬ而贷款机构对房屋未来价格的估计过低ꎬ则在其他条件保持不变的情况下ꎬ借款人能够得到的养老金贷款额将会减少ꎬ从而难以满足借款人的养老需求ꎬ这样就会降低老年人对该业务的兴趣ꎬ从而导致 以房养老 需求不足ꎮ总之ꎬ房屋价格不确定性波动不利于 以房养老 业务的顺利开展ꎮ(三)利率变动风险在实施 以房养老 时ꎬ利率水平越高ꎬ在贷款到期时ꎬ贷款本息和超过被抵押房屋价值的可能性就越大ꎬ贷款机构遭受的损失也就越大ꎮ我国目前已经开始实施利率市场化ꎬ有很多因素会对利率的高低及其变化产生影响ꎬ如物价变动趋势㊁国民经济发展前景㊁通货膨胀以及国际汇率的变化趋势等ꎬ这样就更加难以准确估计利率水平ꎮ我国的贷款利率变化比较频繁ꎬ从１９９１年４月到２０１５年１０月对人民币贷款基准利率一共进行了４０次调整ꎬ其中２００７年调整次数最多ꎬ进行了６次调整ꎻ其次是２００８年和２０１５年都进行了５次调整ꎮ调整当中ꎬ利率主要在５％到８％之间波动ꎮ 以房养老 业务中的贷款利率是在签订贷款合同时已经规定好的ꎬ而贷款期限长达十几年甚至是几十年ꎬ在这么长的时间内ꎬ一个国家的经济和政府的相关政策往往有着较大的变化ꎬ资金借贷市场也会根据经济和政府政策的变化对自身进行相应的调整ꎬ资金借贷市场也会随利率变动而变动ꎮ当利率上升时ꎬ贷款机构仍要按照贷款合同约定的利率向借款人支付养老金贷款ꎬ则贷款机构的机会成本就会增大ꎻ当利率下降时ꎬ借款人就有可能提前偿还贷款本息而终止贷款合同ꎬ转而选择其他利率更低的融资方式ꎮ利率的变动会对贷款机构的盈利情况产生重大影响ꎬ甚至会影响 以房养老 模式的顺利实施ꎬ所以在我国开展 以房养老 业务时ꎬ必须充分考虑利率变动的影响ꎮ三㊁ 以房养老 模式风险防范(一)传统观念风险防范:培育新型养老消费理念以房养老 模式给中国传统养老观念带来颠覆性挑战ꎬ 以房养老 模式作为一种新型的金融养老模式进行推广ꎬ需要发挥中央媒体的导向作用ꎬ积极地调整 养儿防老 这种传统观念ꎬ培养子女的独立思想ꎬ提倡新型的金融养老理念ꎬ并进行相关优质金融保险产品的推介ꎬ让更多老年群体了解 以房养老 金融养老政策ꎬ引导老年群体在自己未来的养老方式上做出理性选择ꎬ也可以通过部分老年群体参与 以房养老 模式的示范效应来让更多的老年群体认知这一新型的金融养老模式ꎮ针对媒体无法覆盖的客户群体也可以通过街道社区等辅助渠道开展 以房养老 模式知识宣传ꎬ进行面对面宣讲和现场答疑ꎬ让民众心存的疑虑都释放出来ꎮ同时 以房养老 服务模式对于老年群体来说是自己选择养老的形式ꎬ并不存在制度上的强制性ꎬ因此ꎬ养老观念培育需要一个长期动态调适过程ꎬ除上述政策宣传以外ꎬ可考虑从中国社会的现状出发ꎬ从 无子女家庭 和 失独家庭 着手ꎬ优先在这些群体试点并给予优惠措施ꎬ然后再根据需要扩大到有意愿的其他老人家庭ꎬ这样可以解除子女顾虑ꎬ减少老人在选择上的困惑ꎬ固有的观念会逐步得到改善ꎮ(二)房价波动风险防范:金融机构和政府共治金融机构可以考虑为被抵押房产购买保险ꎬ这样当抵押房产到期时ꎬ如果房价下跌ꎬ则金融机构可以按规定从保险公司得到一定额度的经济赔偿ꎬ从而减少金融机构的损失ꎮ金融机构也可以通过扩大 以房养老 的规模来降低个体风险ꎬ通过扩大 以房养老 规模ꎬ并使其分布到各个地区ꎬ这样就可以有效分散这部分风险了ꎮ与此同时ꎬ金融机构可以与专业的房产评估机构合作ꎬ由专业的房产评估机构对被抵押房屋进行科学合理的价值评估ꎬ这样才能保证评估结果的公平㊁公正㊁合理ꎬ并使用更加精确科学的方法来预测未来房价的变化趋势ꎬ选择一个合理的时机处置被抵押房屋ꎬ以减少房屋的预期价值和实际价值之间的差额ꎮ政府可以通过采取财政货币等宏观调控政策来调节房地产市场ꎬ使房价处于较稳定的状态ꎬ这样可以有效降低房价波动产生的风险ꎮ政府也可以建立健全相关的法律法规ꎬ详细规定借贷双方的权利与义务ꎬ如:规定借款人在金融期限内要定期或不定期地对其住房进行必要的维修ꎬ并达到一定的标准ꎬ这样就可以降低房屋的折旧ꎬ减少房屋未来价值与最初估计值之间的差额ꎬ从而降低金融机构所面临的房价波动风险ꎮ与此同时ꎬ政府机构可以加强对房价评估机构的监管力度ꎬ确保其对被抵押房屋进行评价时能够做到公平㊁公正㊁合理ꎬ并给予参与 以房养老 的金融机构适当的政策支持ꎬ如:税收减免㊁财政补贴等各种政策支持ꎮ(三)利率风险的防范:建构稳定利率预期环境以房养老 贷款的期限长ꎬ并且涉及的资金量较大ꎬ利率的细小变动经过长达十几年甚至是几十年的积累后所产生的损失是很大的ꎮ由于利率波动具有不可预测性ꎬ利率风险只能通过采取适当的措施加以控制ꎬ而无法分散ꎮ一些发达国家对住房反向抵押贷款进行定价时采用浮动利率作为贷款利率ꎬ并定期进行调整ꎬ这种浮动利率用 基准利率＋合理的利差 来表示ꎮ鉴于利率市场化操作ꎬ可以选择再贴现率和银行同业拆借利率等作为基准利率ꎮ金融机构也可考虑购买利率保险ꎬ向保险公司缴纳一定的保险费用ꎬ当合同到期时ꎬ如果利率超过了一定水平ꎬ则金融机构多支付的部分就由保险公司来承担ꎬ这样就可以降低利率风险给金融机构带来的损失ꎮ央行可对利率调整幅度进行标准化操作ꎬ我国过去对利率进行的调整几乎什么没有规律性可言ꎬ这使得金融机构只能被动地接受利率风险ꎬ所以为了降低利率风险ꎬ央行可以以标准化的幅度来对利率加以调整ꎬ这样就有利于金融机构采取相应的利率风险防范措施ꎮ同时央行应提高其利率决策的透明度ꎬ进行决策时应及时对外公布ꎬ并对其所做的决策做出明确的解释ꎬ以提高其决策的透明度ꎬ这样就有利于金融机构准确把握利率的变动走势ꎮ最终ꎬ政府可以通过完善金融市场㊁建立健全金融监管体系为利率风险防范创造可预期的稳定环境ꎬ防范利率风险光靠金融机构自身采取的防范措施还不够ꎬ还需要政府为其创造良好的环境ꎮ四㊁结语我国的人口老龄化问题影响着我国社会㊁经济及政府治２８１公共管理Һ㊀理的进步与发展ꎬ老有所养问题不能妥善有效解决会直接影响着中国社会发展的质量ꎮ现实是我们国家在发展推进中不得不应对老年人口数目激增所带来的养老问题ꎮ伴随着传统的家庭结构变动ꎬ家庭养老模式也已经逐步显示出困境ꎬ这就要求必须探索出一条符合我国社会形态的新的养老途径ꎮ 以房养老 就是在此背景下提出的ꎮ 以房养老 是涉及老年群体福祉的系统大工程ꎬ如果顺利推行可以在一定程度上减少政府㊁社会及家庭的养老负担ꎬ也能减轻子女养老压力ꎬ更为重要的是 以房养老 模式能够为老年群体晚年生活提高品质ꎮ因此ꎬ 以房养老 需要社会的认可以及政府的支持ꎬ这就需要政府加强政策宣传ꎬ让更多的老年群体打破传统束缚ꎬ接受新的思维新的观念ꎮ参考文献:[１]陈健ꎬ黄少安.遗产动机与财富效应的权衡:以房养老可行吗?[Ｊ].经济研究ꎬ２０１３(９):５６－７０.[２]陈鹏军.我国 以房养老 发展瓶颈及其模式选择[Ｊ].经济纵横ꎬ２０１３(１０):４３－４６.[３]王新.走出 以房养老 困局之对策[Ｊ].现代经济探讨ꎬ２０１４(２):２０－２２.[４]范英丽ꎬ睢党臣. 以房养老 模式的运作基础分析[Ｊ].西北农林科技大学学报(社会科学版)ꎬ２０１２(３):１１１－１１６. [５]傅鸿源ꎬ孔利娟. 以房养老 模式的现状及分析[Ｊ].城市问题ꎬ２００８(９):６８－７２.[６]鲍家伟. 以房养老 的国际经验及建议[Ｊ].宏观经济管理ꎬ２０１２(３):７７－７９.[７]贺旭红.决算式住房反抵押贷款的产品设计与运行[Ｊ].经济问题ꎬ２０１２(４):６５－６８.[８]杨哲ꎬ王茂福.农民 新农保 参与意愿:基于制度信任分析范式[Ｊ].湖北大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１６(１):１４６－１５１.(上接第１０９页)实际操作ꎬ将不断进步的理论应用于实践ꎬ并用实践丰富理论研究ꎬ推进环境会计信息披露的普及和应用ꎬ加快我国环保型社会的建设ꎮ同时ꎬ高质量的环境会计信息披露包含各类环境数据㊁绩效信息㊁治理环境问题的措施及环保生产策略等ꎬ如准确区分污染物的影响范围及年限等ꎬ因而对从业人员专业素养的要求相对较高ꎬ应从理论方法㊁环境管理新思想及实践技能等多方面对其展开定期的综合培训ꎬ以适应整体生态环境的发展ꎬ壮大人才队伍ꎬ为有效完成环境会计信息披露的工作奠定基础ꎮ此外ꎬ审计监督在环境会计信息披露体系(图１)发展过程中是不可或缺的推动因素ꎬ因此应在确保审计人员具备环保责任意识的基础上ꎬ要求其掌握环境会计信息披露的相关法律法规及最新政策等ꎬ以严格保证监督能够独立㊁公平㊁公正地进行ꎮ审计人员还应当定期参与相关领域的专业培训和独立性审查ꎬ使第三方审计发挥最积极的监督效用ꎮ图１ 环境会计信息披露基本体系五㊁总结当前ꎬ生态文明建设已被纳入我国 五位一体 的总体布局ꎬ环境会计信息披露体系必须紧跟步伐㊁逐步完善ꎬ这不但需要政府完善法律制度建设ꎬ加大奖惩力度ꎬ积极推广信息披露ꎬ严格执行相关监督ꎬ也要求企业明确责任意识ꎬ完善内部岗位建设ꎬ主动履行绿色生产㊁披露信息的责任ꎻ公众则需自觉建立环保意识ꎬ恰当地评价并监督企业披露行为ꎮ同样ꎬ环境会计学者要以国情为基础创新研究内容ꎬ并通过实践反馈加强研究深度ꎬ优化披露体系ꎻ会计人才应当定期进修学习ꎬ掌握环境会计理论知识及实践素养ꎮ环境会计信息披露作为经济发展的重要一环ꎬ需要社会各界的推动ꎬ应当在实践中不断发现问题㊁分析原因㊁提出举措并做出预防计划ꎬ只有探索符合国情的环境会计信息披露路径ꎬ才能提升披露效率㊁降低披露成本ꎬ从而实现披露体系完整度的提高和应用性的强化ꎬ使其能够有效支撑对资源的整合和配置以及对环境的保护ꎬ通过信息披露提供及时可靠的数据ꎬ推动企业绿色生产ꎬ促进经济㊁社会㊁环境的和谐统一ꎬ最终实现我国经济的可持续发展ꎮ参考文献:[１]吴淑芳ꎬ张俊霞.环境会计应用存在问题及对策探讨[Ｊ].商业经济ꎬ２０１３(１０):１００－１０２.[２]齐佳惠.可持续发展下绿色会计发展问题研究[Ｊ].中外企业家ꎬ２０２０(２):２５.[３]王丽丽.环境信息披露:文献综述及未来展望[Ｊ].齐鲁珠坛ꎬ２０１８(１):３４－３９.[４]骆阳ꎬ肖侠ꎬ蔡阳ꎬ等.企业环境信息披露影响因素研究[Ｊ].中国乡镇企业会计ꎬ２０２０(８):２８－３０.[５]姜昕ꎬ王洪霞.国内外环境会计信息披露差异分析及建议[Ｊ].黑龙江金融ꎬ２０１９(７):５８－５９.３８１。
日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险，即将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故，老人去世后银行或保险公司收回住房使用权。
通过调研可以发现目前我国实行“以房养老”还是有相当多的困难的。
首先一个相对硬性的问题：房产权70年的限定。
现在是契约经济，银行是要以证抵押。
房产证是由房产管理部门和土地管理部门颁发，《土地法》以及其他相关法律规定房屋产权为70年。
当老人年迈将房产抵押时，大部分房屋已经使用了50年，房子剩下的20年价值怎么计算？假若银行把房屋反抵押给老人15年，剩下的5年，银行怎么把它卖出去？如果赎不回的话，银行怎么实现房屋的价值？金融机构是绝对没法接受产权只剩10年、20年的房子，如此“以房养老”启动就比较困难。
可以想象如果不解决70年房屋产权的问题，这项政策于理、于法都无法操作。
另有一个比较同性的问题是中国城镇的居民住房，平均寿命据说只有30～40年。
可见房屋本身质量就不具备很高的抵押价值，特别是农村房屋。
其次一个比较实时的问题：房地产市场的波动。
现在一线城市房价看涨的趋势还是比较明显的；二线城市目前也是涨声一片，但是对下跌的担忧也同时并存；三线、四线城市就不好说了，很多“鬼城”的存在就说明了这一点。
这样不确定的涨涨跌跌所造成的困扰，对老人抵押房子是个很大的阻扰，对保险精算也是个大麻烦。
住房市场的走势不平稳，前景难预测，其实是无法做保险精算的，因而也就无法做出相应的保险方案。
如果硬要以行政手段去“推动”、去干预，会不会出现“中国式”的“次贷危机”？这也就衍生出了一个非常尴尬的问题：愿意涉足该领域的金融机构有限。
“以房养老”是必须考虑接受质押的贷款方的利益，亦即金融机构是否肯接这个盘子。
十年来，其实有很多地方一直都在做这方面的“试点”，但效果不佳。
现在将这个“试点”称作“老年人住房反向抵押养老保险”，那么，必须考虑的是，保险自有保险的规律。
1以房养老利弊分析234一、事例选择：2006年，全国政协委员、时任建设部科学技术司司长赖明就建议对此成立课56题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国推广。
72007年，上海公积金管理中心曾试推过一种叫做“住房自助养老”的创新型8“以房养老”模式。
与反向住房抵押贷款不同的是，上海模式从一开始就变更9了房屋的产权人。
其基本模式为：老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金10管理中心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房11屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。
122011年，在全国召开的社会养老服务体系建设推进会上，民政部部长李立国13说，城乡老人家庭中，空巢家庭超过50%，部分大中城市达70%。
民政部将试推14“以房养老”。
民政部副部长窦玉沛指出，要积极引导企业开发老年食品、老15年住宅、“以房养老”等服务市场。
这可以看成国家在以房养老政策方面最新16的表态。
172013年9月13日，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展18养老服务业的若干意见》，明确提出：“开展老年人住房反向抵押养老保险试19点”。
这是21世纪国务院领导人批示研究这项保险服务之后，第一次由国务院常务会议正式提出要求，由此再度成为舆论热议的焦点，赞成者和反对者，不2021一而足。
2014年3月20日根据《征求意见稿》，保监会有望在北京、上海、广州和武2223汉这4个城市先行试点。
在保险公司试点资格方面，保监会表示需满足7个条24件，如已开业满5年，注册资本不少于2亿元，能对反向抵押养老保险进行合25理定价等。
26此外，《征求意见稿》对保险公司参与以房养老业务试点提出总量限制。
试27点期间，单个保险公司开展试点业务，接受抵押房屋的评估价值合计不得超过：4%×上一年末总资产不超过200亿的部分+0.2%×上一年末总资产超过200亿的2829部分。
单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。
以30一家保险公司总资产为1000亿元为例，其试点以房养老接受抵押房屋的评估价值合计不得超过4%×200亿+0.2%×800亿=9.6亿元。
3132保监会还要求，保险公司在宣传该产品时候一定要如实介绍，明确提示消费33者抵押房产的后续评估、管理和处置情况，不得夸大房产增值在提升养老金领34取水平方面的作用；不得向不符合要求的客户推介业务。
房产价值应当聘请具35有一级资质房地产估价机构进行评估，费用由保险公司和消费者共担。
36此外，对于该产品的销售，保险营销员需要持证上岗，经考核通过后才可取37得反向抵押养老保险业务销售资格。
而为了充分保护客户的“反悔权”，征求38意见特别提出该产品的“犹豫期不得短于15个自然日”，比一般保险产品10 39天的犹豫期有所增加。
一险企人士告诉记者，该业务面临很多风险，如70年产40权问题等，他分析参与的保险公司做法会比较保守。
41二、个人讨论提纲：42首先，我们从实际本身来看一下431、市场前景44关于以房养老，很多专家的观点一致：以房养老值得期待。
理由有二：一是45“4+2+1”的家庭模式已经出现于人们眼前，面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。
二是老年人，整4647个晚年的花费也在不断增大。
而以房养老的养老模式恰恰能改善“有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状。
48492、表现形式50（1）子女养老，房产由子女继承；51（2）抚养人养老，房产由抚养人继承；52（3）租出大房再租入小房，用房租差价款养老；53（4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；（5）售出大房，换购小房，用差价款养老；5455（6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老；56（7）将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷57款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。
58第一种形式属于家庭养老，取决于子女的孝心和孝行；中间的几种形式属于59自助性养老，有较高的交易成本和不确定性（自己售房和出租房等均有较大的60交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有较大不确定性）；最后一种61形式为社会机构承揽的反向抵押贷款养老，属于社会机构提供的以房养老业务，62可以为适合以房养老的人群提供更为便捷的服务。
633、老龄化导致社会养老压力加大64据2005年底全国1%人口抽样显示，我国65岁以上人口达到10055万人，占65总人口数的7.7%。
按照老龄化评判标准，我国已成为人口老龄化国家。
人口学家预测，2010年我国人口总数将为13.39亿，2040年达到顶峰14.916667亿后开始下降。
与此同时，65岁以上老年人口2010年为1.12亿、2040年达到683.12亿后仍将继续上升。
这组数据明确告诉我们，中国将面临人口老龄化的严69峻挑战。
70我国目前主要的养老方式有家庭养老、社会保障和社会养老。
就现有的社会71福利水平来说，是比较低的。
社会保障体系的覆盖面也比较小，依靠社会保障体系解决养老问题是非常有限的，数字表明，2004年我国社会保障覆盖面为总7273人口的12.57%，2005年为13.38%，远远低于国际劳工组织规定的20%最低线。
74因此，我国还需要快速拓展多种渠道，解决养老问题。
再次，对老人的自身利益而言也是不错的选择7576以房养老”政策的出台，可以有效提高老人的晚年物质生活质量，让老年人77充分享受适合其生理特点的老年食品、老年保健品、老年护理、老年旅游产品78等。
尤其是空巢老人，可以进驻环境优美、设施完备、服务优质的老年公寓，79得到全面而专业的照顾，真正让老人颐养天年。
80三、个人结论：个人感觉“以房养老”在给老年人带来优越物质生活的同时，也必将遇到重8182重困难。
83历史证明，任何一种新的政策在执行之初，总会遇到各种阻碍。
究其原因，84要么是损害了一部分的利益，要么是与传统的习惯相对立，一时不能改变。
这85两点原因，“以房养老”刚好都沾上了边。
86“以房养老”首先挑战的是国人传统观念。
“孝”是中华民族的传统美德，87受传统儒家思想影响，中国人从小就知道“百敬孝为先”的道理，因此，绝大88多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。
如果谁敢踏入雷区――不照89顾老人――必将会受到社会的谴责。
而老人将房产作为财富馈赠给后辈也是顺理成章之事。
9091老年人以房养老，减少了子女将来可继承的家庭财产，对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的。
国内每年发生的大量与房产继承有关的民事诉9293讼案件，就足以说明中国人重视继承房产的程度。
94而“以房养老”之所以在美国子女争议少，且广受欢迎，其根本原因，在于95国外高额的遗产继承税。
以美国为例，继承65万以上财产，遗产继承税高达37% 96到55%，所以，西方老人及子女很容易在是否要房子之间做出选择。
而在中国，97继承税仅为7%，且对于目前不断看涨的国内房价，房子增值空间大，绝大多数老人和子女更愿意要房产。
因为，它不仅是一笔财富，亦可以继续作为投资。
9899除了中国人根深蒂固的传统观念对“以房养老”的排斥，此外，“以房养老”100在技术上及市场上，还受到了中国国情的双重考验。
101首先，“以房养老”实施的技术难度大。
“倒按揭”确定每月支付给老人抵102押房产的数额，要通过预测老人的寿命来实现。
而预测寿命本身就有太多的不103确定因素。
如果老人实际寿命比协议期短，那么老人实际得到的钱就比较少，104老人就有损失，反之，保险公司有损失。
这无疑增大了“以房养老”的技术难105度。
106其次，“以房养老”市场风险，金融风险大。
“以房养老”在西方国家可以107普及的另一个重要原因，是房地产市场相对比较稳定，利率稳定，期房价估算变动不大，“以房养老”的折旧预测较容易。
而我国近两年房地产时常日益红108109火，房价日新月异，且我国正处于加息周期，利率非常不稳定，如此一来，势110必会造成大批违约。
对与保险公司来说，不仅技术难度大，金融风险也比较大。
111四、小组讨论结论：112“以房养老”的实施，存在六个问题：113第一、法律制度114法律法规没有明确规定，政府层面的“以房养老”就很难推行。
“以房养老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门一起制定具体的政115116策和细则才可能得到推展。
117“以房养老”需要透明、公正的法治环境。
“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当118119高。
120如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前法治不健121全的条件下是个极大的挑战。
就拿房地产评估来说，由于起步较晚，中国房地122产评估机构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞争，有争议123的评估结果，尤其对于弱势群体来说，更难以得到及时、公正、合理的处理。
124有相关人士表示，在将来新修订的老年人权益保障法时，应设立对老年人居住125权的优先保护原则。
126第二、养老观念127“养儿防老”的观念一直还在影响着这一代老人。
将自己居住多年的房产抵128押给养老院，不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。
在当前经济还不怎么129发达、贫富差距还比较大的情况下，许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房130子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以贷款养老，这怎么都让人感觉131银行似乎在“抢钱”。
有评论者指出，“以房养老”折射出的是中低收入群体132深深的无奈，养儿就是防老，我认为主要是社会的大环境的重压，每个人可能133都不能应付这个社会，但是我们的专家学者总是让新一代适应社会，没有办法。
第三、金融机构134135“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。
一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场136137价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。
对银行、保险公司等138机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。
139第四、养老机构140老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上也是因为养老机构不够141完善。
好点的养老院收费太高，还要找关系；差的服务又不到位。
142第五、产权制约我国推行的住宅用地70年年限也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。
143144当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故后，145房子的使用年限更是所剩无几。
保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本，一方面所能承受的给付能力有限，另一方面风险也较大。
