山东省农村信用社(农村合作银行、农村商业银行)电子银行章程

中国人民银行关于印发《农村信用合作社管理暂行规定》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于印发《农村信用合作社管理暂行规定》的通知（银发〔1990〕251号）为依法管理农村信用合作社，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》的规定，总行制定了《农村信用合作社管理暂行规定》，现印发你们执行，并就有关问题通知如下：一、农村信用合作社（以下简称农村信用社）信贷资金管理的基本原则是：以存定贷，自主运用，比例管理。

当国家实行宏观紧缩措施时，人民银行对农村信用社实行计划管理。

二、今后农村信用社的机构设置要实行计划管理。

各分行在年初应向总行报送本年度的机构设置计划，经总行审批后执行。

三、目前已批准进行改革试点的农村信用社仍按原有关规定继续进行试点。

请各分行将执行《农村信用合作社管理暂行规定》时发现的问题，及时报告总行。

１９９０年１０月１２日农村信用合作社管理暂行规定第一章总则第一条为依法管理农村信用合作社（以下简称农村信用社），保证其稳定健康发展，完善农村合作经济制度，发展农村商品经济，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》的规定，特制定本规定。

第二条农村信用社是集体所有制性质的合作金融组织，是我国金融体系的重要组织部分。

农村信用社是实行自主经营，独立核算，自负盈亏，自担风险的企业法人，其合法权益和正当经营受法律保护，任何单位和个人都不得平调和挪用其财产和资金。

第三条农村信用社的基本任务是：认真贯彻执行国家的金融方针、政策、法规，积极筹集融通农村资金，帮助农民和农村合作经济组织解决资金困难，支持农业生产和农村商品经济稳定发展；引导农村民间借贷，稳定农村金融；为农村社会主义现代化建设服务。

农村信用社（银行）授信工作操作流程第一章总则第一条为切实加强授信管理，完善授信工作机制，规范授信行为，明确授信工作尽职要求，依据《商业银行授信工作尽职指引》，结合我社经营实际，制定《＃＃县农村信用社授信工作操作流程》。

第二条授信指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。

第三条授信工作操作流程是授信全过程操作规则，分三级调查、分析、决策，授信后实行持续监测制度。

第二章授信的基本条件和受理第四条授信对象：应根据本社确定的业务发展规划及风险战略，拟定明确的目标客户，包括已建立业务关系的客户和潜在客户。

具备以下条件的客户可以获得授信：（一）符合国家产业政策和市场发展要求，内部管理健全，无不良信用记录；（二）市场开拓能力强、产品适销对路，获利能力较好，净资产收益率连续两年在同行业平均水平以上；（三）资产负债率处于合理水平（一般不高于60％），经营性现金流量充足，能保障贷款的偿还；（四）有与信用社贷款额度相匹配的结算往来；（五）企业信用等级在A（含A）级以上；（六）能提供足额、变现能力强的财产作抵（质）押或具有相当实力、信誉良好的法人作担保。

（七）特别授信项目的投向必须符合国家有关政策规定，项目本身盈利能力强。

第五条客户需要提供的基本信息：（一）营业执照(副本及影印件)和年检证明。

（二）法人代码证书(副本及影印件)。

（三）借款人的贷款卡及密码。

（四）法定代表人身份证明及其必要的个人信息。

（五）近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。

成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。

（六）本年度及最近月份存借款及对外担保情况。

（七）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。

ⅩⅩ农村信用社网上银行业务风险管理办法(试行)目录第一章总则第二章风险管理的组织机构与职责第三章风险管理内容第一节操作风险管理第二节信息科技风险管理第三节声誉风险管理第四章附则第一章总则第一条为加强ⅩⅩ农村信用社网上银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《商业银行信息科技风险管理指引》、《电子支付指引（第一号）》、《ⅩⅩ农村信用社风险管理办法》等，制定本办法。

第二条ⅩⅩ农村信用社网上银行风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对网上银行风险的识别、计量、监测和控制，促进电子银行安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息技术使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。

第三条网上银行的风险主要体现为：操作风险、信息科技风险、法律风险、声誉风险以及信用风险、市场风险。

网上银行信用风险、市场风险的管理应遵守ⅩⅩ农村信用社现行各项风险管理制度。

本办法重点规范操作风险、信息科技风险、法律风险、声誉风险的管理。

第四条本办法适用于全省农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）。

第二章风险管理的组织机构与职责第五条各级农村信用社的理（董）事会是网上银行风险管理的最高决策管理机构，应当对辖内的网上银行风险管理工作承担最终责任。

第六条ⅩⅩ农村信用社联合社负责制定网上银行风险管理政策、监控风险管理政策执行情况、确定网上银行风险管理活动目标、审批网上银行风险管理的重大事项，建立涵盖ⅩⅩ农村信用社范围的网上银行各项活动的风险管理体系。

第七条省联社网上银行管理部门，主要职责有：贯彻落实网上银行监管的各项规定与政策；拟定网上银行管理、运营的各项规章制度；提供客户服务，开展网上银行业务的市场调研、产品开发及产品完善工作；负责提出网上银行业务开发、更新、升级需求，并组织相关测试和培训；落实网上银行风险管理政策及内控要求，确保网上银行业务运行的连续性和安全性。

ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司章程第一章总则第一条为维护ⅩⅩⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）股东和债权人的合法权益，规范本行的组织和行为，根据《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）、《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）和其他有关法律法规、规章的规定，制定本章程。

第二条本行经银行业监督管理机构批准，由ⅩⅩⅩⅩⅩⅩ农村合作银行整体改制，以境内企业法人、自然人作为发起人发起设立的，服务于“三农”、社区、中小企业和地方经济的股份制银行业金融机构。

本行在工商行政管理部门注册登记，取得营业执照，为长期存续的股份有限公司。

第三条本行注册名称：中文全称：ⅩⅩⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股份有限公司中文简称：ⅩⅩ农商银行第四条本行住所：ⅩⅩ省ⅩⅩ市ⅩⅩ区车站大道547号信合大厦a幢,邮政编码：325027。

第五条本行注册资本为人民币1,188,947,621元。

第六条本行董事长是本行的法定代表人。

第七条本行具有独立法人资格，本行下设的支行、分理处等分支机构不具备法人资格，各分支机构在本行授权范围内依法开展业务，其民事责任由本行承担。

本行全部资产划分为等额股份，股东以其所持股份为限对本行承担责任，本行以全部资产为限对本行的债务承担责任。

第八条本章程自生效之日起，即成为规范本行的组织与行为、本行与股东、股东与股东之间权利义务关系，对本行、股东、董事、监事、高级管理人员具有法律约束力的文件。

第九条本行业务经营与管理应符合《商业银行法》等法律法规和有关规章的规定。

本行依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

第十条根据业务发展需要，经银行业监督管理机构批准，本行可设立分支机构。

第二章经营宗旨和业务范围第十一条本行的经营宗旨是：以市场为导向、以客户为中心，依法合规，稳健经营，努力为“三农”、中小企业和区域经济发展提供高效优质的金融服务，为股东创造最大价值，促进农村经济结构调整和城乡经济社会协调发展。

农村信用社银行理财卡业务及个人VIP客户服务管理办法，，农村信用社银行理财卡业务及个人VIP客户服务管理办法(试行）第一章总则第一条为加强银行理财借记卡(以下简称“贵宾卡”)的管理,防范贵宾卡业务风险,巩固和发展优质客户群体，优化个人客户群结构，规范向个人优质客户提供优先、优惠的服务内容和服务方式，促进贵宾卡业务的持续、健康发展，依据《银行卡业务管理办法》以及《，，农村信用社联合社银行借记卡章程》、《农村信用社基本会计制度》及有关法律法规制定本办法。

第二条个人优质客户(以下简称“VIP客户”)是指具有一定经济基础和社会地位，信用度高，能够带来较高利润回报,对信用社业务发展产生较大贡献或重大影响的个人客户。

目前的VIP客户分为白金客户和黄金客户两个等级。

第三条贵宾卡是,，农村信用社面向VIP客户发行，具有存取现金、转账汇款、消费、账户管理、理财增值、自助融资等功能的一种借记卡产品,也是信用社VIP客户的身份标识。

贵宾卡按客户级别分为白金卡和金卡。

第四条 VIP客户服务实行“客户自愿、重点发展、优先服务、为客户保密”的原则.向符合规定条件并自愿成为会员的客户发放贵宾卡，作为享受VIP服务的依据。

第五条各联社应本着“优化客户结构、提升客户层次、成本核算、比例控制"的原则，从着眼可持续发展的高度和加快推进个人业务转型的角度，制定科学合理的贵宾客户准入标准，加强管理,确保服务质量,在服务能力范围内不断提高客户满意度，严把准入关，加强动态考核，做到不滥发“人情卡”、不夸大贵宾卡的功能和服务，让真正的VIP客户享受到高质量、高效率的贵宾服务。

第六条在目前缺乏客户关系管理系统的情况下， VIP客户评定标准由各联社自行制定，VIP客户资格的认定只能通过人工方式进行审核、审批。

第七条省联社统一制定、调整贵宾卡的交易手续费收费标准及优惠标准。

第八条省联社统一制定、调整贵宾卡的年费收费标准及免收年费的全省最低系统评定标准.各联社在全省最低系统评定标准的基础上根据当地客户的实际情况自行制定免收年费的系统评定标准。

农村信用社员工违规违纪行为处理办法目录总则......................................................... ........................................................... ................7第一章指导原则和适用范围......................................................... .........................................7第二章处理种类、方式及规则......................................................... .....................................9分则......................................................... ........................................................... ..............13第三章领导人员违规违纪行为及处理......................................................... .......................13第四章违反有关法人授权制度行为及处理......................................................... ...............19第五章违反法律与合规制度行为及处理......................................................... ...................20第一节违反法律工作制度行为及处理.........................................................理......................................................... ....................22第六章违反人力资源管理制度行为及处理......................................................... ...............23第七章违反信贷业务制度行为及处理......................................................... .......................26第一节违反信贷基本制度行为及处理......................................................... ............26第二节违反信贷业务申请与受理制度行为及处理.................................................27第三节违反信用评级与授信制度行为及处理......................................................... 27第四节违反信贷调查制度行为及处理......................................................... ............29第五节违反信贷审查制度行为及处理......................................................... ............29第六节违反信贷审议制度行为及处理......................................................... ............30第七节违反信贷审批制度行为及处理......................................................... ............31第八节违反签订合同制度行为及处理.........................................................理......................................................... ............33第十节违反贷后管理制度行为及处理.-5-第三节违反货币市场业务授权授信制度行为及处理...............................................72第四节违反资金清算管理制度行为及处理......................................................... ......73第十二章违反理财业务规章制度的行为及处理......................................................... .......74第十三章违反中间业务制度行为及处理......................................................... ...................76第十四章违反计算机、自助设备管理制度行为及处理.....................................................78第一节违反计算机管理制度行为及处理......................................................... ........78第二节违反银行自助设备管理制度行为及处理.....................................................82第十五章违反银行卡管理制度行为及处理......................................................... ...............82第十六章违反安全保卫制度行为及处理............................................................................87第十七章违反审计制度行为及处理......................................................... ...........................95第十八章违反监察制度行为及处理......................................................... ...........................97第十九章违反信访制度行为及处理......................................................... ...........................99第二十章违反公文、印章、档案、保密和统计制度行为及处理..............................................101第二十一章违反员工行为准则行为及处理......................................................... .............105第二十二章其他违规违纪行为及处理......................................................... .....................108附则......................................................... ........................................................... ............110-6-总则第一章指导原则和适用范围第一条为切实加强农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下统称农村信用社）内部管理，强化内控建设，防范风险隐患，建立健全监督制约机制，提高制度执行力，促进依法合规经营，保障全省农村信用社健康发展，根据《中华人民共和国劳动法》、《中华人民共和国劳动合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《金融违法行为处罚办法》等有关法律法规和农村信用社联合社（以下简称省联社）章程、制度规定，制定本办法。

xx农村信用社信通卡（IC 借记卡）章程第一章总则第一条为规范xx农村信用社信通卡（IC 借记卡）（以下简称信通卡）的发行和使用，更好的为持卡人服务，根据国务院《储蓄管理条例》、中国人民银行《银行卡业务管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》及其他适用的法规，制定本章程。

第二条信通卡是xx辖内各县级农村信用合作联社（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社股份有限公司、农村信用合作联社，以下统称县级行社）自愿委托xx农村信用社联合社向中国银行业监督管理委员会申请的统一银行卡（借记卡）品牌，由县级行社负责发行的人民币磁条芯片复合卡或纯芯片卡。

县级行社发行的磁条卡参照本章程标准执行。

第三条信通卡是以人民币结算、实时记账、不可透支的借记卡，具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、理财、查询等磁条卡所有功能，以及圈存、圈提、脱机消费等电子现金功能。

持卡凭密码可在xx辖内农村信用社联网营业机构、所有标注银联标识的特约商户和自动柜员机上使用。

第四条信通卡按发行对象分为个人卡和单位卡；按卡片介质分为磁条芯片复合卡和纯芯片卡；按卡片读取方式分为接触式和非接触式；按卡片表面是否记载持卡人姓名分为记名卡和普通卡；按卡片的从属关系分为主卡和附属卡，主卡和附属卡共用一个主账户；主卡持卡人可以根据实际需要对附属卡的支付限额进行控制，并对其申领的主卡、附属卡产生的所有交易负责。

第五条县级行社为发卡机构和法律关系主体，为信通卡的债务人，承担支付责任。

县级行社所辖联网营业机构为发卡网点；依照本章程规定申请取得信通卡的单位和个人为持卡人。

第六条发卡机构、发卡网点、持卡人和特约商户均需承认并遵守本章程。

第二章申领第七条凡在xx农村信用社联网营业机构开立基本存款账户的单位和具有完全民事行为能力的自然人，承认并遵守本章程，均可在xx农村信用社联网营业机构申领信通卡。

第八条无民事行为能力或限制民事行为能力的自然人，在进行卡片申领、挂失、换卡等特殊业务时，应由其监护人代办，在使用信通卡时，应征得其监护人同意，且发卡机构有权认为此。

山东省农村信用社不良贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处置水平，根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。

第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处置和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。

第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。

本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处置等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处置职责的贷款管理单位。

本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。

第五条不良贷款管理遵循的原则：（一）真实反映。

真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处置各环节的工作情况。

（二）依法合规。

不良贷款管理、清收处置工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。

（三）尽职履责。

不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。

（四）科学管理。

科学合理设置不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处置技术水平。

（五）优化处置。

合理把握处置效率和效益的关系，通过处置时机的选择、处置方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处置效益的最大化。

（六）信息保密。

严格保密不良贷款管理、处置相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。

第二章组织机构及职责第六条资产管理部门。

省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。

xx农村信用社（农商银行）人民币个人存款账户管理办法（试行）第一章总则第一条为加强个人存款账户管理，防范个人金融业务风险，维护xx农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，以下简称农村信用社）、存款人及其他当事人的合法权益，依据《储蓄管理条例》、《支付结算管理办法》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》以及有关法律法规的规定，制定本办法。

第二条本办法所称人民币个人存款账户，是指在农村信用社以个人名义开立的人民币存款账户，包括活期、定期、定活两便等各种形式。

第三条本办法适用于xx农村信用社联合社（以下简称省联社）及辖内各成员行社。

第四条农村信用社办理个人存款账户业务，应遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

对存款人的存款和有关信息资料，除法律、法规另有规定外，农村信用社有权拒绝任何单位或个人查询。

第五条个人存款的品种、期限、起存金额及结息方式等具体执行《储蓄管理条例》及有关规定。

第二章个人存款账户的开立第六条开立个人存款账户的对象包括：我国公民、外国公民及港澳台居民。

第七条个人开立存款账户必须提供真实有效的身份证件，下列身份证件为实名证件：（一）居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。

军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。

居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。

（二）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人存款账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

（三）香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。

（四）外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按边贸结算的有关规定办理）。

前款未作规定的，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。

第八条实名证件的复印件、学生证、机动车驾驶证、介绍信不能作为实名证件使用。