农村信用社电子银行发展的思考

银行论文：浅析农村信用社发展电子银行的重要性电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。

主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行帐户资金查询、银企对帐、银企转帐、银行帐号挂失、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍……）；可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。

将极大的方便客户的生活和工作，提高客户的工作效率。

它是电话银行，网上银行，手机银行，自助银行以及其他离柜业务的统称。

目前电话银行和网上银行被广大客户使用。

个人或企业客户可以足不出户地通过网上银行或电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。

目前，各金融机构不断加大对电子银行的建设的投入力度，有的已经行成了空前的规模。

而农村信用社的电子银行建设还相对比较落后，这造成了大部分优质客户的流失。

1、发展电子银行是农村信用社应对竞争赢得市场的需要。

农村信用社要想在竞争中立于不败之地，必须要掌握先进的科学技术，使之与金融业务紧密结合，为客户提供更高效、优质、快捷的服务，使金融电子化、改变服务的方式和手段，使业务程序化、标准化。

2、发展电子银行是对农村信用社传统业务的有效补充。

电子银行业务利用信息技术提供自动化半自动化的服务，使客户能在任何时候任何地方享受到优质方便的服务，这就补充了传统金融的时间、地域上的限制，更快更好的方便了客户，也解决了大部分农民客户排队长，等待时间长的问题。

也可以保证在原有业务量不降低的情况下，减少物理营业网点的业务压力，客户可以通过电子银行享受到更高效、自助、可靠的全方位服务，即在任何时间、任何地点、以任何方式得到了服务，而提高了农村信用社的整体工作效率。

对农村信用社发展道路的思考随着经济发展和农村金融改革的不断深入，农村信用社在农业发展和农村金融合作中的作用越来越重要。

近些年来，随着国家对农村金融政策的不断升级以及农民对信用社金融服务需求的不断增加，农村信用社也迎来了发展的重要机遇。

然而，在发展农村信用社的过程中，我们还需要进一步思考和改进，以提高其发展质量和效率，更好地服务农村经济。

首先，农村信用社要更加注重服务本地区农业和乡村经济的发展。

因为农村信用社作为地方信用机构，在发展的同时要考虑当地实际经济发展的特点和需求，制定相应的服务计划和业务创新方案，满足当地居民的金融需求。

比如，可以通过农村信用社扶持农业一二三产深度融合发展，提高当地的农产品质量和附加值，促进乡村经济的多样化发展。

其次，农村信用社应该积极推进互联网金融，加强金融数字化进程，提高农村金融普惠性和便捷性。

通过互联网金融，农村金融体系可以拓宽渠道，落实“科技兴农”的战略要求，推广智能终端设备和技术，优化产品开发和服务体验，为客户提供更加便捷的金融服务。

同时，积极进入数字经济领域，建立“信用+科技”的合作模式，实现农村信用社的快速、可持续发展，让更多人享受到公平、透明、高效的金融服务。

第三，农村信用社需要加强与中小企业和农民合作，推动产业协同发展。

中小企业和农民是农村经济发展中的主体，信用社应紧紧围绕中小企业和农民的需求，注重资源整合，建立和发展产业协同机制与平台，整合资源，优化产业结构，发挥相互匹配和协同发展的优势。

通过专业化产业扶持，帮助中小企业和农民提高经营效率，增强生产能力，充实智力资本，破解发展瓶颈，提升产品质量和市场竞争力，做大做强农村经济。

最后，农村信用社应该更加注重风险管控和合规经营，确保风险和业务合规管理。

不断提升风险管理和控制能力，加强业务风险监测和预警，提高贷后管理水平和不良贷款处置能力，建立风险管理制度和内部监控机制，确保农村信用社发展的质量和安全性。

同时，严格遵守国家金融法规，依法合规经营，推进信息公开和透明化，优化内控体系，提高公司治理水平，使农村信用社得到可持续、健康发展。

关于电子银行发展的思考与建议
作者：姜照霞
来源：《经济师》2008年第09期
随着农行电子银行业务的发展，电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。

为争夺市场份额，农行要在管理模式上有所创新。

一、电子银行发展的优势
一是服务功能不断创新，发展速度明显加快；二是客户群体不断壮大。

从传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础；三是内部管理走向规范有序。

二、农行电子银行业务发展中的问题
一是思想认识不到位，管理工作薄弱；二是营销机制不健全，客户结构不理想；三是功能有待完善，拳头产品较少；四是售后服务不到位，市场培育能力差。

三、加快农行电子银行发展的建议
1强化品牌意识，健全营销机制。

要有针对性地推出适销对路的产品。

以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。

在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的企业集团优先发展为电子银行客户，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构。

2优化产品结构，整合服务功能。

进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，件真和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大做强。

以市场需求为导向，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。

通过流程再造，推行多样化的流程安排和并行作业机制，提高业务集成处理能力，为客户提供一站式形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展便捷服务。

探究农村商业银行的电子化发展农村商业银行是中国农村经济发展的重要金融支持机构，它们在解决农村经济和农民金融需求方面发挥着重要的作用。

随着信息技术的快速发展，农村商业银行的电子化发展变得越来越重要。

本文将从电子化的背景和意义、农村商业银行电子化的现状和问题以及促进农村商业银行电子化发展的途径等方面进行探究。

首先，农村商业银行电子化的背景和意义。

随着互联网的普及和信息技术的快速发展，电子化已经成为当今社会的主要趋势。

传统的银行业务以线下办理为主，无论是操作流程还是服务方式都较为繁琐，影响了客户体验和效率。

而电子化能够实现线上办理，不受时间和空间限制，不仅可以提高客户满意度，还有助于提高银行的运营效率和风险控制能力。

对于农村商业银行来说，电子化发展可以提高金融服务的便利性和普及性，加强农民金融教育和金融知识普及，同时也能够提升农村金融市场的竞争力，促进农村经济的发展。

其次，农村商业银行电子化的现状和问题。

目前，农村商业银行的电子化发展还相对滞后。

一方面，由于农村地区基础设施建设和信息化水平相对较低，导致了农村商业银行电子化发展的困难。

另一方面，由于农村地区居民普遍对于互联网和电子金融的认知程度较低，存在着使用障碍和安全顾虑，不愿意或不敢使用电子化服务。

此外，农村商业银行的电子化服务覆盖范围有限，更多地集中在城市和发达地区，农村地区的服务仍然较为薄弱。

因此，农村商业银行电子化发展面临着技术、安全、认知等方面的问题。

最后，促进农村商业银行电子化发展的途径。

首先，要加强农村地区基础设施建设，提高互联网和通信网络的覆盖范围和质量，为农村商业银行的电子化发展提供良好的环境。

其次，农村商业银行应加强宣传推广，提高农民对于互联网和电子金融的认知程度，推动他们使用电子化服务。

此外，农村商业银行还应加强安全保障，加强技术防范，采取措施防范信息泄露和账户风险，增强农民对于电子化服务的信任感。

最后，政府和监管部门也应加大对于农村商业银行电子化发展的支持力度，提供政策和资金支持，搭建平台和渠道，为农村商业银行提供更多的发展机会。

浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策作者：成晶来源：《时代金融》2015年第18期【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。

【关键词】农村信用社电子银行发展对策一、宁强联社电子银行业务发展现状截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。

从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。

二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题（一）客观因素一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。

如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。

农村信用社电子化建设的不足及对策目前农村信用社电子化建设和管理的现状还远不能适应农村信用社业务发展的需求。

如何整合一套具有国际竞争力的信息系统，既能减少经营成本，又能提高服务竞争效率和质量，已成为各极农村信用社科技部门和业务部门关注的课题。

一、农村信用社电子化建设普遍存在的问题从农村经济发展和农村信用社业务发展的需求分析，农村信用社电子化建设仍处滞后状态。

主要体现在电子化建设起点低、电子化营业网点覆盖率低、网络化程度低等方面。

现在，全国农村信用社综合门柜业务系统有76个不同版本，大部分版本没有统一的规划和标准，软件重复开发造成了大量的电子化资金浪费，目前电子化建设资金年投入超过10亿元，这种高投入并未取得应有效果。

同时版本和标准不统一，还给农村信用社更高层次的电子化发展造成了困难。

这种状况，严重制约农村信用社业务发展能力和空间，大大影响了农村信用社为农村经济的发展提供现代化金融服务的水平。

除此之外，在系统设计和规划建设上也存在许多局限性。

1、金融电子化建设的出发点受传统局限各家金融机构包括信用社都意识到电子化建设对业务的发展至关重要，但在实施系统规划和建设时，大多数都不知不觉受到传统观念的局限。

这种传统观念是“电子化建设以满足业务处理需求为唯一目标”。

但是，如果在新的经济环境下去规划系统建设，仍以此为建设目标，必将导致系统建成后，无法充分发挥科技手段，无法最灵活地扩展新业务品种，无法系统、科学地进行系统改造。

结果只是修修补补。

最后，为了竞争，为了紧跟科技步伐，许许多多的子系统堆积上去，却发现所管理和运营的是许许多多无相关的分散系统。

从手工走向电子化，又从电子化走向零散代的新的死胡同。

2、系统体系结构的局限性国内目前绝大多数金融机构的业务系统体系结构都是以两层物理、三层逻辑结构为主。

这一体系结构无论是集中式（按业务种类区分子系统方式）或综合式（大会计、大柜员方式）都是能很好得到满足及实现。

因为在Server端，数据库仍然是专门为各种业务系统而设计的。

农行电子银行业务发展思考夜行屯子银行业务展思考文/赵立琳徐红霞戢军内容摘要:电子银行业务是一项具有战略意义的基础性业务,是在传统业务服务基础之上,对客户超时空,零距离的服务的重要渠道,是提高客户忠诚度,进而推动传统业务纵深发展89ah-力手段.本文吉合实际,对营业音侈电子艮行业务发展进行了研究.关键词:电子银行分流效益举措电子银行业务的特征(一)营业部电子银行产品体系农总行规划的电子银行产品体系包括交易和服务两个渠道,营业部已经形成以网上银行,自助银行为主体,消息服务,客服中心为辅助的产品架构体系.另外,营业部相比总行统一设计的"金e顺"电子银行产品,还增加了一项湖北农行特色产品——电话钱包.瞧交翳鬓谨塞e镊话黼上激个爱邀.孑霸簌颡键努窦熬{§行露转赣设淹蚤话图1:当前营业部电子银行产品渠道示意图网上银行包含个人网银,企业网银,电子商务三大业务,自助银行包含所有自助设备如存款机,取款机,循环机,查询机等,还包括转账电话业务.以上两个产品系列形成了农行交易渠道的主体.产品的推广奠定了我行电子银行的客户基础,而消息服务,客服中心增加了电子银行的服务渠道,提升了服务质量.(二)营业部电子银行业务发展趋势电子银行是社会信息化高度发展的产物,其产品服务具有以下特点:自助服务,多方位全天候服务,业务多样,综合性强,科技含量高,边际成本低等.营业部从九十年代开办电子银行业务至今,经过十年的艰难探索与发展,具备了独特的经营特点,呈现出以下发展趋势.1,客户规模快速增大.营业部的电子银行市场规模近年呈现快速增长态势.2009年的电子银行客户发展更是呈倍数增长,截至6月末,营业部个人网上银行的用户数已超过2O2万户,企业网银客户达:~J3696户,转账电话客户达~J44229户,白助设备达:~1J394台.2,客户质量明显提高.我们在注重发展客户规模的同时,严格保证客户质量,且将动户率作为重要经营和考核指标.我们利用2008年至2009年一年半左右的时间,清理了大量的不动户.2009年新发展的客户基本都是动户的.且是有真正需求的客户,客户质量得到明显改善,其中月交易10笔以上或者月手续费100元以上的个人和企业网银优质客户已经达到近2000户,转账电话月手续费收入超过200元的优质客户达~J620户.3,业务量增大,分流率逐年提高.分流率是体现电子银行产品运用好坏及衡量其间接效益高低的重要指标. 营业部电子银行分流率逐年提高,与业务规模的扩大,客户质量的提高有密不可分的关系.4,电子银行收入大幅提高,在中间业务收入中占比上浮.电子银行发展初期,因客户规模有限,收入在全行占比并没有优势,但随着近两年的发展,已经占据一定的重要地位,电子银行收入将是未来中间业务收入的主力. 5,市场竞争力日益增强.目前,几乎所有的银行都已经开通了网上银行渠道.我们针对目前激烈竞争的市场,已推出一系列新电子银行产品以求在这场"跑马圈地"的运动中取得佳绩.2009年新推的"消息服务",具有变革意义的"新一代网银",WAP手机银行,转账电话开通银联卡消费等等,都标志着农行在电子银行发展中不甘人后的积极决心.电子银行业务是提高农行市场竞争力湖北农村金融研究Qo1o年第7期19爨翳务攫露零一蔑燕纂一兹藩一棼髓出心～一,袋广瑰秘鬟壤键行瞧落蕊包,l手现缀蠢～碥一一勰照惫褥键行的利器,以"电话钱包"为例,蒙牛乳业的资金结算的项目,在上线后短短20天的时间,就为农行争取到1000万的存款.带来几十户贵宾客户,并且锁定了上下游资金往来客户,这些都充分体现了电子银行产品在市场竞争中所发挥的作用.电子银行业务的创效优势1,有利于降低经营管理成本.银行网点和柜面窗口的人力,物力的服务成本较高,开展电子银行业务,可以将常用的服务和交易交由客户自助完成,不仅可以大大减轻柜面压力,还能提高银行网点的服务质量和客户满意度.从经济效益上来讲,一般传统银行的经营成本占经营收入的60%,而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%至20%.网上银行,电话银行发展到一定规模后,其经营成本约为柜面网点成本的百分之几.银行电子银行服务与柜面服务比较分行柜台交易自助银行网上银行成本高,包括网点场地购成本较高,包成本最低.系统开发设置成本买或者租赁费,设备及人括软硬件,运成本阶段性投入, 统维护成本均摊后力成本,营业日常开销等营及维护成本平均交易成本9.78元0.83元049元服务方式面对面双向沟通自助单向服务自助双向服备时间一船8/I,时左右24/1",时24/b时收入来源存贷利差,手续费手续费手续费,服务费自助,操作简传统经营,安全,直接,单,小额现金3A,功能强大,安特点服务周到,客户信赖存取及自助转全,方便,陕捷账2,有利于减轻柜面压力,节省柜面人力.未来银行的发展方向是由交易型银行向服务营销型银行转变,而这样的转变离不开电子银行的大力发展.待电子银行客户和业务规模发展到一定程度,对于大多数业务,客户都可以通过电子银行来完成,可以分流前台网点大量的手工作业,节省出来的人力,经过专业培训后可以更多地担任客户经理,大堂经理,理财顾问的角色,为客户提供产品咨询,理财等营销服务.增强网点直接服务客户的"吞吐"能力,提高对优质客户的服务质量,增强营销和开拓新市场的力量.针对目前电子银行产品特性,可以采用两种主要产品分流客户:2万以下的现金交易尽可能的分流到自助银行; 转账业务尽可能的分流到网上银行,如此一来,柜面只需要办理2万以上的现金交易和其他非现金及转账交易,可以节约大量的人力,变相增加人手,实现机构减,业务增,人员减,效益增的局面,缓解人力相对不足的矛盾.3,有利于实现网点的延伸和业务的扩张.电子银行客户端的电话,电脑,手机等从某种意义上来说,就是银行网点.同时电子银行还是延伸服务半径,为"三农"提QO湖北农村金融研究Qo1O年第7期供优质服务的重要工具,可以借助电子银行渠道将服务延伸到现有网点无法覆盖的城镇甚至农村,开拓新的市场,实现"低成本扩张".4,有利于增存稳存,锁定客户.在当前信息技术迅猛发展时期,电子银行领域是各家银行必争之地,网上银行除了具备延伸柜台,服务客户的重要作用外,在电子商务上也占有重要的一席之地.2008年互联网消费8000亿元,增长68l2%,网上银行在社会上的认知度达到普及的程度,电子银行的优质产品和服务无疑可以为银行服务"锦上添花",辅助传统业务发展,增加客户转移他行的机会成本,从而锁定客户.转账电话,电话钱包都是可以在传统客户基础上,吸纳新客户的产品,也是增存稳存的利器.2008年营业部企业网银客户总存款达到63亿.占全行273亿对公存款的23%.电话钱包以它绝对的行业竞争优势,一旦被企业采用,将毫无疑问的截留企业的往来资金和上下游单位或个人的存款.5,有利于提供延B,IN务和差异化服务.电子银行由客户自助办理业务,而且通过特殊的电子渠道进行离柜操作,因此不受银行营业网点作业时间限制,可提供"24/J',时X365天"的全天候服务.当前客户需求向多样化,个性化方向发展,电子银行可根据不同客户的需求和喜好. 开发相应的程序,实现不同的功能,从而实现为客户提供差异化服务的功能.网上银行是一个很好的实现个性化, 人性化服务的平台,通过服务界面的定制,网上客服等等,银行可以按照客户的要求及时增进服务内容,改进服务方式.6,有利于创造更多的收入来源.电子银行收入在客户规模和分流率达到很高的时候,毫无疑问将成为中间业务收入的主力,并且随着电子商务的发展和客户服务内容的增加带来更多的收入来源.电子银行业务竞争力分析(一)农行系统内比较1,优势:～是部分产品发展在全国农行系统内处于领跑地位.转账电话的客户规模在全国29家营业部中排名第一,全国城市排名第二,仅次于浙江的温州.电话钱包是湖北地方特色产品,全国农行独此一家.二是同省内兄弟行比较.营业部网上银行个人客户数全省占比32%,企业网银客户数占b~40%,电子商务商户占比88%,转账电话客户数占比39%,手续费收入占比47%.自助设备数量在全省占bB28l7%,手续费收入在全省占BL344%.电话钱包个人客户全省占~B49%,商户占比1O0%.三是同全国系统内兄弟行比较.营业部2008年的网上银行客户规模在全国农行29家营业部排名第七,电子银行渠道分流率在全国29家营业部排名第八.2,劣势:一是营业部与先进兄弟行相比,客户规模和客户质量都还存在比较大的差距,产品功能不足,手续费收入不高.二是电子银行工作人员太少.现行的做法往往是一个支行一个电子银行工作人员,面对上万个电子银行客户, 管理+几种电子银行产品,除了营销和日常运营工作外, 还得兼顾咨询和客户维护服务,并为遇到疑难问题的客户上门解决问题.所以,仅靠现有的电子银行工作人员维护全行的电子银行售后服务,力量明显不足.三是自助银行布局不合理.由于受市场营销,建设成本,管理辐射能力,机制制约等多方面的限制,在核心商圈,大型社区以及特色经营区域布设自助银行较少,有的甚至是空白,布点规划也不尽完善,无法有效树立营业部现代化商业银行的品牌形象.同时,白助设备结构不合理,存款分流不足,营业部存取款一体机目前仅占自助设备总数的24%,无法有效实现小额存款分流.另外,自助设备专管员责,权,利不对等,影响其工作的积极性. (二)武汉市同业比较1,优势:一是转账电话是营业部在湖北省内首家推出的产品,目前在武汉市场占有率达60%以上,处于领先地位.二是营业部白助设备数量在全市排名第三,手续费收入在全市同业排名第一.三是电话钱包在武汉仅有三家银行推出,农行相对民生,华夏银行具备网点多,客户多,覆盖城乡的特点,具有绝对的市场排他性和竞争优势.2,劣势:一是离行式自助银行建设滞后,数量偏少.营业部仅有12家离行式自助银行,在行式网点与离行式自助银行之比为14:1,而股份制商业银行的在行式网点与离行式自助银行之比为1:2以上.二是转账电话功能处于劣势.与其它同类产品比较,没有受理银联卡功能.转账电话存量客户的机具较简单, 没有附带打印机功能.附加功能较少.操作流程较为繁琐,不利业务的发展.三是营业部客户基础较为薄弱,电子银行业务起步又较晚,虽然发展很快,但只靠网银等现有渠道抢占他行市场份额困难重重.毕竟现在各家银行都有基本的电子银行产品,除非是产品本身具有独特性和优越性,否则只靠电子银行产品去抢占份额成功率不高.发展屯子银行业务的举措(一)重视发展电子银行的战略意义,引导全行更新观念.应该将发展电子银行提升到战略规划的高度,纳入营业部整体战略目标.根据发达国家银行业的实践经验, 电子银行可以实现以下主要目标:确立银行的科技新形象,降低成本,增加盈利,改善服务手段,吸引客户,扩大市场占有率等.电子银行特有的显性和隐,性效益在全行的日常经营中正逐渐显现,只有引导全行上下充分认识它的战略意义,竞争优势,创造价值的能力,节约人力,成本的优势,才能使电子银行产品能得到广泛认可,才能使电子银行业务得到长足发展,并为全行发展创造更高的效益.(二)争取各级决策者有力的政策支持.电子银行业务的发展离不开行领导和各级决策者的支持与重视,有力的政策倾斜是促进电子银行迅猛发展的动力,这种支持也是感染全行每一位员工重视电子银行,认识电子银行的直接方式.电子银行业务的激励政策,电子银行基层管理人员和营销维护人员待遇的提高有利于鼓励电子银行业务发展.(三)将电子银行市场营销嵌入全行营销体系.发展电子银行必须高度重视市场营销的作用.作为对传统业务营销提供强大渠道支持的电子银行业务,必须嵌入全行的营销大体系,与农行几乎所有的业务进行捆绑营销,整合营销,这样才能充分挖掘电子银行的市场潜力,才能更好地体现与客户共创价值的经营理念.(四)建设电子银行人员队伍,增加基层电子银行机构或岗位设置.电子银行因为产品众多,科技含量高,推陈出新快,使得相关营销维护存在一定的难度,并非一两次针对性的讲解就能将业务操作和客户维护工作培训到位.柜员或者客户经理不仅要具备基本的电子银行营销理念和知识,在对客户进行电子银行产品的推介,营销,维护过程中,还要求他们精通产品,不断钻研服务.电子银行业务发展居全国第二的广东省分行营业部,除了在二级分行设置了电子银行部之外,更在支行～级设置了电子银行部,可见电子银行队伍建设在经济发达地区的重要性. (五)建立电子银行客户关系系统,全面提高对优质客户的维护和服务质量.要做好电子银行市场营销,必须坚持做到售前有推介,售中有辅导,售后有回访.在发展客户规模和提高客户质量的同时,还得做好对客户的分层服务,尤其是做好对优质客户的维护与服务.■(作者单位:农行湖北省分行营业部)责任编辑:杨敏湖北农村金融研究Q010年第7期Q1。

农村信用社电子银行发展措施农村信用社长期扎根于我国农村地区，为农业和农村发展做出了重大贡献。

在“互联网+”时代下，我国农村信用社抓住了网络基础设施日益完善、网民文化水平不断增高、快递业务逐渐蔓延到农村等新的发展机遇，积极发展电子银行业务，取得了超预期的良好效果。

本文分析了农信社电子银行业务的发展现状、机遇与挑战。

1农村信用社电子银行业务发展现状1.1电子银行客户数和业务量大幅增长随着计算机、互联网等信息和通信技术的普及和发展，以及网络基础设施的不断完善，农村地区网民数量急剧增长，我国农村信用社电子银行业务迅猛发展，大幅度提升了金融机构经营效率，显著降低了经营成本。

在农村地区人口绝对数量每年减少120万人的情况下，农村地区的网民仍然大幅增长，20XX年增量超过1800万个，其中超过70%使用了手机上网。

20XX 年，农村网民网上支付用户规模超过8000万个。

农村上网居民中网上支付使用率超过接近45%。

以XXX省农村信用社为例，截至20XX 年年底，电子银行客户总数达到1690万户，增幅48%。

客户粘性进一步提高，全年网银和手机银行活动客户数达到436万户，增幅46%，电子银行新增客户数、活动客户数均为历年来最高值。

该信用社电子银行全年交易超过3亿笔，金额超过4.5万亿元，同比分别增长38%和8%。

电子银行客户数量和交易金额增速均超过全国银行业平均水平。

1.2电子银行业务功能显著提升在当前“互联网+”的整体形势下，单纯依靠线下方式来办理非税类缴费业务显然已经无法满足银行业务发展需求，必须力争通过“线上+线下”的模式发展代理财政非税收入缴费业务。

农信社电子银行业务功能扩展既是技术进步推动的必然趋势，也是激烈的市场竞争条件下的生存和发展之道。

扩展业务功能，既有助于为居民生活提供便利、降低成本，又扩大和巩固了农信社的客户群体，有效拉动存款增长，提高农村信用社的企业形象和社会影响力，促进农信社可持续发展。

近年来，我国农信社的业务功能从较早的代收电费、话费、水费、燃气费、有线电视费、上网费、物业费、配货费、供暖费缴纳等项目，扩展到了与投标保证金缴纳、在线理财、电子商务平台等功能。