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浅谈农村信用社互联网金融的发展困境及对策1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，起源于20世纪初，是中国农村金融服务的重要形式之一。
随着互联网技术的发展，农村信用社开始尝试将传统金融服务与互联网技术相结合，开展互联网金融业务。
而互联网金融的发展，为农村信用社带来了机遇和挑战。
随着城乡一体化和农村金融市场化的加速推进，农村信用社互联网金融的发展已经成为行业关注的焦点之一。
在这一背景下，农村信用社互联网金融的发展面临着一些困境和挑战，需要寻求有效的对策和解决方案。
1.2 问题现状目前，农村信用社在发展互联网金融方面面临着诸多问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金规模有限，往往难以与大型银行和互联网金融平台竞争。
农村信用社在技术设施和人才方面存在不足，无法满足客户需求，并且缺乏创新能力。
监管限制也给农村信用社互联网金融的发展带来了一定阻碍，使得农村信用社难以在这一领域做出突破。
农村信用社互联网金融面临着发展困境，需要寻找有效的对策来解决这些问题。
1.3 意义重要性农村信用社互联网金融的发展具有重要意义和价值。
农村金融是支持农村经济发展和农民生产生活的重要组成部分，互联网金融可以为农村金融注入新的活力和动力。
通过互联网金融，农村居民可以更便利快捷地获取金融服务，提高了金融服务的覆盖面和便利性。
互联网金融的发展也有助于解决农村金融资源不足、服务水平低下的问题，促进农村经济的发展和提升。
互联网金融的发展还可以促进农村金融机构的创新和转型，提升其竞争力，促进整个金融体系的健康发展。
发展农村信用社互联网金融具有重要的意义和价值，对于优化农村金融服务、提升农村经济发展水平具有重要的推动作用。
2. 正文2.1 发展困境农村信用社在发展互联网金融的过程中面临着诸多困境。
农村信用社的规模相对较小，资金实力有限，难以与大型金融机构竞争。
农村信用社的信用评估体系相对滞后，无法有效评估农村居民的信用风险，导致无法实现精准定价。
目前，广东省农村信用社电子银行业务包括电话银行、自助服务、短信服务、网上银行、手机银行、门户网站、支付平台、中间业务平台、POS收单平台、短信平台和客服中心。
我省农村信用社电子银行业务从无到有，产品日益丰富，为农村信用社快速发展打下了坚实基础。
一、广东省农村信用社电子银行业务发展现状自1997年我国首家网上银行开通以来，短短十几年时间，我国电子银行业务迅速跨越了孕育、起步阶段，形成了蓬勃发展的良好态势。
网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等一系列电子银行产品和渠道，已经成为各家银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段。
近几年来，广东省农村信用社先后推出了珠江平安卡、POS机、ATM、电话银行、网上银行等电子银行业务，手机银行也即将推出。
但农村信用社同辖内其他银行相比，电子银行业务仍存在巨大差距，市场份额低，发展速度慢，主要体现在卡均余额较低、活卡率低、自助服务机具利用率低、持卡交易量小、盈利能力低等方面，这与农信社在全市金融机构中存贷款所占市场份额较高不相匹配。
这其中存在信用社电子银行业务起步较晚、硬件设施欠缺等客观因素，但同时也有对电子银行业务重视程度不够、员工业务水平低、营销能力不强等主观原因，使得很多业务并未很好向社会推广，造成农村信用社电子银行业务出现了投入高产出低，功能齐全未很好营销推广，对其他业务带动能力弱等不协调局面。
电子银行业务是银行业务的重要部分，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高。
国内的银行电子银行业务正在逐步取代柜台交易，成为银行未来发展的趋势，招商银行电子银行渠道综合替代率高达85.33%，是国内商业银行电子银行发展的排头兵，而我市农信社目前的电子替代率达不到30%，远远落后于其他商业银行。
因此，为了适应业务发展需要，我市农村信用社仍需继续加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务仍然有很长的路要走。
信用社电子银行业务发展存在的问题和对策近年来，随着经济全球化、全球信息化浪潮的到来以及电子商务的兴起，电子银行在我国蓬勃发展，电子银行业务的需求日益凸显，成为银行可持续发展趋势。
我国银行电子银行通过近十年的发展、扩张、竞争，电子银行业务已经发展到一个较为广泛的层面上，客户群体也已庞大，然而，农村信用社由于其本身服务“三农”的经济体制，电子银行起步较晚，发展还不够成熟，存在许多问题亟待解决。
一、农信社电子银行发展存在的问题1、电子化产品宣传力度不足。
电子银行业务是一项新业务，不但是当前农信社发展的重要业务，也是农信社今后发展的方向，其优势和作用越来越大，能够带来农信社客户双赢。
可目前由于农信社对电子银行宣传力度不足，导致许多客户对电子银行业务缺乏基本的了解认识，加上信用社许多客户文化素质不是很高，这就给电子银行业务的推广使用带来了难度。
2、员工营销电子化产品主动性不强。
一是由于对电子银行业务考核激励机制不够健全，考核力度不够大，导致员工对电子银行产品营销主动性相对不足。
二是由于农信社本身对电子银行产品培训不够，许多一线员工对很多电子产品不够了解，导致其营销电子产品的热情不高。
3、电子银行技术不成熟。
农村信用社电子银行由于起步较晚，技术较商业银行相比还不够成熟。
同时，在用人机制上，农信社也尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，无法对高科技、高素质人才形成吸引，从而导致电子银行整体技术相对薄弱。
4、同业竞争日趋激烈。
随着乡镇经济的高速发展，农村金融市场的诱惑力越来越大，各大商业银行也看准了农村这片沃土，纷纷在农村开办金融业务，强大的竞争压力使农信社的电子业务开展面临激烈的竞争。
5、农村客观环境制约。
网上银行和手机银行的业务开通和办理，需要借助无线通信和计算机网络这些特定媒介，因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行和手机推广的关键环节。
从实际情况看，由于受家庭收入制约，农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低，推广网银业务难度较大。
农村信用社发展网上银行研讨引言随着互联网的快速发展和普及，网上银行成为了金融行业的一个重要领域。
然而，传统的农村信用社在发展网上银行方面面临着一些挑战和困惑。
本文将对农村信用社发展网上银行的问题进行探讨，旨在提供一些解决方案和建议。
1. 农村信用社的现状和问题农村信用社作为农村金融服务的重要组成部分，发挥着关键作用。
然而，由于传统的运营模式，农村信用社在发展网上银行方面遇到了一些问题：- 技术和设施的不足：很多农村信用社在信息技术方面的投入有限，缺乏先进的设备和网络基础设施。
- 缺乏专业人才：农村信用社在人才储备和培训方面存在一定困难，很难招聘和培养具有网上银行经验的专业人员。
- 安全和风险管理：网上银行面临的信息安全和风险管理问题对于农村信用社来说尤为重要。
由于缺乏相关经验和技术支持，农村信用社在这方面存在一定的困扰。
2. 农村信用社发展网上银行的挑战在农村信用社发展网上银行的过程中，面临着以下主要挑战： - 技术成本：农村信用社在引入网上银行的过程中，需要投入大量资金来建立和维护系统，包括硬件设备和软件的购买与更新。
- 用户需求：农村地区的用户对网上银行的需求和接受程度相对较低，需要农村信用社积极宣传和推广网上银行的便利性和优势。
- 安全风险：农村信用社在发展网上银行时需要重视对信息安全和风险的管理，建立有效的防护措施，保障用户的资金安全。
3. 解决方案和建议为了应对农村信用社发展网上银行的挑战，以下是一些建议和解决方案： - 加强技术投入：农村信用社应该加大对信息技术的投入，更新和升级硬件设施，提升网络基础设施，以支持网上银行的发展。
- 人才培养：农村信用社应该注重培训和发展网上银行相关的人才，引进具有专业知识和经验的人员，提高网上银行服务的质量和效率。
- 推广和宣传：农村信用社需要积极推广和宣传网上银行的便利和优势，提高用户对网上银行的接受度，增加其使用率。
- 加强安全管理：农村信用社应该建立完善的信息安全管理体系，加强用户资金和个人信息的保护，防范网络攻击和欺诈行为。
农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社（农信社）是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着为农民和农村经济服务的重要职责。
本文将分析农信社的发展现状，并展望其未来的发展趋势。
一、农信社发展现状1.1 农信社的地域分布农信社在中国各地区均有较为广泛的分布，特别是在农村地区。
目前，农信社已经形成了较为完善的网络体系，为农民提供了方便快捷的金融服务。
1.2 农信社的业务范围农信社的业务范围包括存款、贷款、支付结算、理财、保险等多个方面。
通过这些业务，农信社为农民提供了全方位的金融服务，满足了他们的各种需求。
1.3 农信社的发展成果农信社在过去几年取得了显著的发展成果。
其资产规模逐年增长，服务范围不断扩大，为农村经济的发展作出了积极贡献。
同时，农信社还积极参与农村扶贫和农业发展，为农民提供了有力的支持。
二、农信社的发展趋势2.1 农信社数字化转型随着信息技术的发展，农信社将逐渐实现数字化转型。
通过建设和完善信息系统，农信社可以提高业务效率，降低运营成本，并为农民提供更加便捷的金融服务。
2.2 农信社与互联网金融的融合互联网金融的快速发展为农信社提供了发展的新机遇。
农信社可以借助互联网金融的技术和模式，创新业务模式，提升服务质量，拓宽金融产品和服务的范围。
2.3 农信社的普惠金融发展农信社将进一步加大对农村地区的普惠金融发展力度。
通过推出适应农民需求的金融产品和服务，农信社可以更好地支持农村经济的发展，提高农民的金融包容性。
三、农信社发展面临的挑战3.1 农村金融市场竞争激烈随着农村金融市场的不断发展，农信社面临着来自商业银行、互联网金融等多方面的竞争压力。
农信社需要不断提升自身的竞争力，提供更加优质的金融服务。
3.2 农信社风险管理挑战农信社在发展过程中需要面对各种风险挑战，如信用风险、市场风险等。
农信社需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系，确保金融运营的安全性和稳定性。
3.3 农信社人才培养和引进农信社在发展过程中需要培养和引进一批具有专业知识和管理经验的人才。
广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究广西农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，随着互联网和移动支付的迅猛发展，电子银行也成为了农村信用社的重要发展方向。
广西农村信用社的电子银行发展面临着一系列问题，包括技术水平不足、用户需求不明确、安全风险较大等。
为了解决这些问题，需要制定相应的对策，推动广西农村信用社电子银行的健康发展。
一、技术水平不足目前，广西农村信用社电子银行普遍存在着技术水平不足的问题。
由于缺乏专业的技术人才和高端的技术设备，导致广西农村信用社电子银行的功能和体验都较为简单和落后。
用户往往会在使用电子银行时遇到系统卡顿、界面不友好等问题，影响了用户对电子银行的信任和使用体验。
针对这一问题，可以通过加强技术人才培养和引进高端技术设备来提升广西农村信用社电子银行的技术水平。
可以鼓励广西农村信用社加大投入，引进国内外先进的电子银行技术，提升自身的技术研发能力，不断改进和完善电子银行的功能和体验。
二、用户需求不明确在农村地区，由于普遍的信息孤岛现象，很多农民对电子银行的需求和使用意愿并不明确。
他们可能还习惯于传统的线下金融服务，对于电子银行的便利性和安全性存在疑虑，缺乏对电子银行的有效需求。
为了解决这一问题，可以通过加强对农民的金融知识普及和宣传，提升他们对电子银行的认知和接受度。
可以通过开展金融知识培训、宣传电子银行的便利性和安全性等方式，帮助农民树立正确的金融理念，提高他们对电子银行的需求和使用意愿。
三、安全风险较大对于广西农村信用社电子银行来说，安全问题一直是一个难题。
由于农村地区的信息基础设施和网络安全防护能力相对较弱，电子银行面临的安全风险较大。
一旦出现安全漏洞或者数据泄露，将给广西农村信用社和用户带来巨大的损失和影响。
农村信用社电子银行发展的思考随着信息技术的快速发展和移动互联网的普及，农村信用社电子银行的发展已经成为当前金融的重要方向。
下面将从当前农村信用社电子银行发展的现状以及其带来的机遇与挑战等方面进行思考。
首先，农村信用社电子银行的发展现状。
目前，农村信用社电子银行发展还处于起步阶段。
与传统的银行相比，农村信用社在科技设备、网络建设、人员素质等方面还存在一定的差距。
但是，随着农村金融服务需求的增加以及科技水平的提升，农村信用社电子银行已经开始加快发展步伐。
其次，在农村信用社电子银行发展过程中所面临的机遇。
一方面，农村电子银行可以满足农村地区居民在金融服务方面的需求。
由于农村地区自然条件差，人力资源紧缺，传统的金融服务模式很难满足农村居民对金融服务的要求。
而电子银行的发展为农村地区提供了全天候、便捷的金融服务，解决了时间和空间上的限制问题。
另一方面，农村信用社电子银行还可以提高金融服务的效率。
电子银行可以实现自动化的操作和管理，减少了人力资源的浪费和运营成本的增加。
这对于农村信用社来说，既提高了金融服务的质量和效率，又减轻了运营成本的压力。
然而，农村信用社电子银行的发展也面临一些挑战。
首先是信息技术的建设和应用问题。
农村信用社在信息技术设备、网络建设以及人员培训等方面相对滞后，需要投入大量的资金和精力进行技术建设和应用。
其次是网络安全问题。
随着电子银行的发展，网络犯罪日益猖獗，农村信用社电子银行需要采取一系列的安全措施，确保客户的信息和资金的安全。
最后是用户素质和习惯问题。
农村地区人口素质相对较低，对电子银行的使用不够熟练，需要加强用户培训和宣传，推广电子银行的使用。
针对以上的情况，农村信用社可以从以下几个方面进行思考和努力。
首先，加大对信息技术建设的投入。
农村信用社应该积极引进先进的信息技术设备，加强网络建设和人员培训，提高电子银行的功能和服务水平。
其次，加强网络安全管理。
农村信用社应建立完善的网络安全防控体系，加强对用户信息和资金的保护，提高用户的信任度和使用体验。
广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究
一、发展中的问题
1. 技术水平落后。
农村信用社电子银行服务与现代技术、互联网之间的联系尚不够
紧密，缺乏创新与实际操作能力，技术水平不足，服务状况有待进一步改善。
2. 服务内容单一。
由于发展时间还不够长，业务范围单一，为农村信用社的其他业
务提供的支撑不足，难以满足客户的多样化金融需求。
3. 其他金融机构的竞争。
市场上各类金融机构层出不穷，尽管农村信用社电子银行
的优惠政策较多，但是由于新型金融机构的后来居上，客户的选择面愈来愈大。
二、对策
1. 不断优化服务。
这需要农村信用社电子银行在技术方面加大投入，引进一些先进
的技术，通过多种渠道展开市场营销，不断扩大用户群体。
此外，不断完善电子银行服务，提高服务质量，增加业务范围，满足不同客户群体的需求。
2. 积极开展合作。
农村信用社电子银行应该加紧与其他金融机构合作，共同推进网
络化金融服务的市场化与品牌化发展，增强市场竞争力度和业务拓展能力。
总之，农村信用社电子银行在未来的发展过程中，应进一步优化服务，扩大业务宣传，提高服务质量，加强各项安全管理，提高服务满意度，以最优质的服务来回报客户的信任。
信用社论文：浅析信用社开展农村电子银行业务的难点及解决办法电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道，有其自身的特点客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机、ATM 、POS 等电子终端，就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物等等多方位的金融服务。
电子银行业务具有“3A”式服务特点。
但在推广过程中也存在一些困难和不足，需要解决。
一、农村信用社发展电子银行业务存在的问题(一)思想认识不到位，管理工作薄弱电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。
但在实际工作中，多数信用社对电子银行业务认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。
由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。
(二)营销机制不健全，客户结构不理想目前，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。
部分营业网点未设置配备大堂助理，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。
从客户结构上看，农村信用社面向广大农村，农村客户文化素质不高，接受电子银行业务较困难，尤其是老年人。
由于农民文化程度相对较低，对新事物的理解和掌控能力弱，尤其对电子银行知之甚少，不会、不懂的现象尤为普遍。
在农村除乡政府公职人员和比较开放的农民企业家外，大部分农民对网络操作比较陌生，成为推广网上银行的一大障碍。
移动电话、电脑的熟练使用程度也制约了手机银行、网上银行的推广。
(三)宣传力度不够，市场认知度不高目前，农村信用社电子银行产品的功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。
由于缺乏深入人心的宣传推动，电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究广西农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其电子银行发展是农村金融创新发展的重要组成部分。
目前广西农村信用社电子银行发展面临着一些问题，如手机普及率低、网络覆盖不广等，因此需要研究并提出对策来促进广西农村信用社电子银行的发展。
1. 手机普及率低农村地区的手机普及率相对较低，很多农民并不具备使用手机进行电子银行业务的能力。
这就限制了广西农村信用社电子银行业务的推广和发展。
2. 网络覆盖不广农村地区的网络覆盖相对较差，存在信号不稳定、网速慢等问题。
这就制约了广西农村信用社电子银行业务的开展。
1. 加大宣传力度，提升农民电子银行意识为了提升农民对电子银行的意识和能力，我们可以加大宣传力度，通过举办宣传活动、发放宣传资料等方式，向农民普及电子银行的相关知识和技能，提高他们使用电子银行的意识和能力。
2. 优化网络覆盖，提升电子银行服务质量为了提升农村地区的网络覆盖，我们可以与网络运营商合作，共同优化农村地区的网络环境，提升网络信号稳定性和网速，改善农民使用电子银行的体验。
3. 发展手机银行业务，推动电子银行发展针对农村地区手机普及率低的问题，我们可以大力发展手机银行业务。
通过研发手机银行App，提供便捷的移动金融服务，让农民可以通过手机轻松进行电子银行业务，推动广西农村信用社电子银行的发展。
5. 完善电子银行风险防范机制在推动广西农村信用社电子银行发展的过程中，我们还需要完善电子银行的风险防范机制，保障用户的资金安全。
通过加强风险管理、建立风险预警机制等方式，确保广西农村信用社电子银行业务的安全稳定运行。
对基层农村信用社适应当前农村金融电子化发展的几点思考随着农村金融体制改革的不断深入，农村金融科技创新步伐加快，应用计算机网络系统处理各类业务也正经历着日新月异的变化，特别是新业务品种的不断推出，改变了农村信用社的经营格局，将农村信用社推入了高速发展的快车道。
然而与之不相适应的，一是有些基层农村信用社现有计算机设备落后，已经不能达到当前应用系统的运行要求，或是运行效率低下，或是缺少相关配套设备。
二是大多数农村信用社计算机管理意识淡薄，相互制约不力，致使有些业务处理不规范或出现违规操作，造成了信用社潜在的经营风险。
三是基层信用社对现有应用系统的利用不充分、有效业务需求不足且经营理念落后，导致利用金融工具创新不足。
四是大多数县联社缺少独立的计算机管理部门，不能对辖内计算机相关业务实施全面有效的监督和管理，使得进行辖内新业务发展规划和推广的组织者未能及时到位, 新业务发展严重滞后。
五是大多数农村信用社人员配置不合理，员工素质偏低，老龄化问题突出，表现为计算机操作技能较差，难以适应当前农村金融电子化快速发展的要求。
总之，以上问题成为制约农村信用社电子化建设快速发展的瓶颈。
笔者经过一段时间的实地调查和多方面了解，认为基层农村信用社应该从以下几个方面的改进来适应农村金融电子化建设的快速发展：一、加大电子设备投入，提高系统的运行效率。
为了适应当前计算机网络应用系统对硬件设施的要求，应加大投入，抓好基础工作。
一是加大硬件设施建设。
购置高性能的计算机及网络设备供营业网点使用，具备一定条件的信用社（特别是城区信用社），应在营业室内建设符合相关标准的专用微机室与营业环境隔离，并加强对计算机相关设备的维护，保证设备安全有效运行。
二是联社计算机管理部门应加强电子设备管理。
对各信用社的电子设备要按硬件型号逐件进行登记清理，并全部纳入联社电子设备档案进行管理，明确责任人，便于联社对基层网点电子设备的运行进行监控和维护。
三是重视网络传输线路及备份线路的建设。
关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考（共5篇）第一篇：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考一、电子银行发展目前存在问题分析、认识方面存在的问题1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。
一是对网上银行安全顾虑重重。
由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。
二是对网上银行功能知之甚少。
由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。
2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。
首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。
网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。
而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。
支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。
其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。
由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。
广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究1. 引言1.1 研究背景广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究是当前我国金融领域面临的重要课题。
随着互联网和移动互联网的快速发展，电子银行已成为金融行业的主要发展方向之一。
广西农村信用社作为农村金融服务的主要载体，其电子银行发展具有重要意义。
在发展的过程中，广西农村信用社电子银行也面临着一些问题和挑战。
为了推动广西农村信用社电子银行的健康发展，有必要对其现状进行深入分析，找出存在的问题及原因，并提出有效的对策和建议。
这不仅有助于提升广西农村信用社电子银行的服务水平和竞争力，也有利于完善农村金融服务体系，促进乡村振兴和金融扶贫工作的开展。
深入研究广西农村信用社电子银行发展的问题和对策具有重要意义和广阔前景。
1.2 研究意义广西农村信用社是服务农村地区的金融机构，电子银行是现代金融服务的重要形式之一。
随着互联网和移动支付技术的快速发展，电子银行在提升金融服务效率、改善用户体验、促进金融创新等方面发挥着重要作用。
研究广西农村信用社电子银行的发展问题和对策具有重要意义。
研究广西农村信用社电子银行的发展问题，有助于深入了解当前电子银行面临的挑战和困难，为进一步发展提供参考和指导。
针对电子银行发展中存在的问题提出对策，可以有效提升服务水平、保障用户资金安全、提升用户体验，从而推动广西农村信用社电子银行的可持续发展。
展望广西农村信用社电子银行的发展前景，总结研究成果并提出未来研究建议，对促进农村金融服务现代化、促进广西农村经济发展具有积极意义。
1.3 研究目的研究目的是为了深入了解广西农村信用社电子银行发展中存在的问题和障碍，分析其原因，探讨解决方案，并为广西农村信用社电子银行的可持续发展提供参考和建议。
通过对问题和对策的研究，可以为广西农村信用社电子银行的发展提供具体指导和支持，进而促进广西农村地区的金融服务水平和金融普惠程度的提升。
本研究旨在为相关部门和决策者提供决策依据，推动广西农村信用社电子银行的全面发展，推动乡村振兴战略的实施，促进金融业对实体经济的服务，为农村经济社会发展做出积极贡献。
农村信用社电子银行业务现状及发展的思考————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：农村信用社电子银行业务现状及发展的思考一、农村信用社电子银行业务概述（一）电子银行业务的含义电子银行包括ATM机、CDM机、CRS机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等，通过网络技术在互联网上虚拟开设的银行柜台。
电子银行业务是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
（二）电子银行业务特点电子银行业务相对于传统银行业务而言，成本低廉、办理方便快捷，它不受时间和地域限制，方便了客户，拓展了业务空间，减轻了柜面压力，提升了核心竞争力。
二、农村信用社电子银行业务现状1997年招商银行首家推出网上银行，中间业务收入份额逐年增加，随后工行、农行、中行、建行、交行五大商业银行跟进效仿。
同时股份制商业银行和城市商业银行也在突飞猛进发展电子银行业务。
而农村信用社因体制改革路程曲折，统一法人时间较晚，且又是各省为阵，早期没有统一的机构为全国农村信用社开创统一的新产品，近几年才逐渐开办了电子银行业务，且市场份额和业务占比都非常小，仅处于萌芽状态。
2010年，在农信银资金清算中心的精心组织下，全国各省市的农信社才陆续开办了网上银行业务。
就内蒙古自治区农村信用社而言，2009年开始安装ATM机、CDM机；2010年推广运用POS机；2011年12月试运行网上银行；2012年准备上线的手机银行、自助终端。
虽然发展很迅速，但比起大型商业银行，已经远远落伍了。
三、农村信用社电子银行业务存在的问题（一）科技建设差距大农村信用社电子化建设远不及各家商业银行，大部分商业银行在20世纪80年代就开始了电子化建设，投入巨大的资金和人力，都是由总行统一规划、统一开发、统一使用、统一维护。
多年实践中构建了较完善的科技支柱，为电子银行业务的发展奠定了坚实基础，而农村信用社20世纪90年代才在农业银行的引导下，开始运用电子计算机，才开始科技建设，且资金匮乏、人才稀少，电子银行产品几乎没有，步伐缓慢。
2003～2006年期间，农村信用社统一省级法人后，才开始大跨步投资建设电子化业务，虽然科技步伐迈进很大，但仍然滞后于其他各家商业银行。
（二）思想认识有差异各商业银行由总行统一指导思想，他们参照发达国家银行业的发展模式，能规划出先进的业务发展方向，预测出电子银行业务代替传统银行业务是社会发展的形势；能开创出新型的电子银行产品，且结合我国国情，不断改进、不断完善，他们在不断探索中，真正认识到电子银行业务收入容易、风险小，且操作方便快捷。
并且多是非现金结算，节省了很大人力和资金，给银行和客户都带来了极大便利。
因而在发展电子银行业务上，每年都能推陈出新。
而农村信用社多数处于农村地区，信息闭塞、思想落后、个人素质低，对于新生事物适应慢，对于新产品推行过程长，多数人认为电子银行业务似有似无，显而不见。
也有人认为开办这些业务是资金的浪费，只要搞好存款、贷款、利息收入这几项主要业务就足够了，没有认识到更不会体会到电子银行业务的可操作性和发展的重要性。
（三）业务发展严重失衡内蒙古农村信用社电子银行业务只占全部业务不到1%，而工商银行截至2011年10月末，个人网上银行客户突破1.1亿户、企业网上银行客户达到279万户，电子银行业务量占工行总业务量的比重超过67.5%；招商银行超过50%的对私业务和约15%的对公业务实现了非柜台操作；浦发银行至2010年底，电子银行渠道（含自助设备）整体交易占比突破70%，其中网上银行交易占比达38.51%，继续领先网点柜面业务，保持该行第一大渠道的地位；交通银行表示，近几年该行提出未来两年要将电子银行服务的业务比例提高到70%以上，与阿里巴巴集团进一步深化全面合作关系，对于双方在互联网时代共同发掘和满足个人用户、中小企业用户的需求，做大电子商务市场都具有积极影响。
事实证明，农村信用社电子银行业务严重失衡，虽然也安装了一些ATM机、CDM 机、POS机，但从上至下存在许多制约因素，潜能优势难以发挥，严重限制了电子银行业务的扩展，导致电子银行业务占用率低。
（四）业务培训滞后农村信用社员工文化素质低、理解能力差，宣传、营销能力更差。
新业务虽然增设了许多，但上级单位组织的培训次数少、时间短，多数通过视频培训，分会场组织者不严谨，因此收效也甚微。
基层信用社的一线员工是亲自操作业务的柜员，接受的培训更少，由于基层网点地势偏远、员工少，出于不能停办正常业务和单人守库等原因，平常培训都是由社内的委派会计一人参加，再由委派会计转授给社内员工。
而多数委派会计不能把学习到的知识转授给一线柜员，更不能把培训的业务知识真正运用到工作实践中，严重浪费了人力和物力。
也有部分老员工，惧怕新业务，害怕办错了赔钱或受上级处罚，所以推辞拒办，严重阻碍了电子银行业务的发展。
（五）风险意识淡薄农村信用社前台柜员很少受过关于风险防范的培训与学习，也未亲自经历过电子银行业务此类案件。
现在社会上一些人把作案目标转向低素质人操作高科技产品上，利用人们似懂非懂、业务不精这个空隙，运用更高的科技手段、更高层次的方法来作案，盗取客户资金。
一线柜员不懂风险带来的后果，不按流程办理业务，违规操作，存在很大的风险隐患，殊不知风险就在身边。
四、农村信用社电子银行业务的指导思想利用国家加大对“三农”投入的契机，农村信用社要紧密依靠国家对农村、农业、农民的政策支持，结合本地实际，因地制宜；以科技为支撑，加强与农林牧渔等机构合作、加强与金融机构服务的单位合作，大力开发新型电子银行产品；快速实现农村信用社的主业务转型，为农村信用社转制为现代化综合型农村商业银行奠定坚实基础。
五、农村信用社电子银行业务的战略目标（一）坚持面向未来，全方位更新思想观念21世纪将是中国的世界，是科技的时代，电子化的时代。
古今中外，新型生产工具的产生，必将带来一场变革。
相对农村信用社而言，同样如此。
面临重大历史转型，电子银行业务作为推动力，即农信社发展的生产力，起着决定性的作用，面对未来激烈的行业竞争，全体信合员工要打破思维定势，彻底更新思想观念，改变传统业务占主导地位的观念、改变柜台业务占主流的局面，逐步提高电子银行业务在各项业务中的地位。
虽然农村信用社多数机构地处农村，部分人认为农民对电子银行业务很难接受，但是现在我国以80年代和90年代为主体的第二代农民工，长期生活在大城市，经常出入于网络场所，早已对电子银行业务熟悉并能熟练办理。
因此，第二代农民工将是农村信用社电子银行业务的第一批客户，并将操作知识逐渐传播到农村的各个角落，为农村信用社新业务的宣传与渗透起到了重要推动作用。
（二）重视战略研究，确保电子银行业务良性发展在如何发展电子银行业务上，管理层对电子银行业务市场定位不准确。
当前，金融行业之间的竞争，不再是网点多、地域广、人员众占优势的时代了，而是科技手段的竞争，如何能更好地运用新科技研发金融产品，使金融产品服务更方便、快捷、安全，让客户满意。
管理人员要多深入基层，调查研究，总结经验，规范部署发展战略，边推进边改进，引导电子银行业务向正确的方向快速推进，切实提高农村信用社的核心竞争能力。
（三）加快产品及服务创新农村信用社在服务“三农”的同时，要加快开发更好地服务“三农”的金融产品，要发挥农村信用社的潜能优势，独树一帜，立足因地制宜、因人而宜的原则，开发农民喜欢，乐意使用的“傻瓜”产品、个性化产品、亲情化产品，要做到人无我有、人有我优、人优我特。
例如农民工银行卡特色服务，就是一项既方便农民又得益于农村信用社的一项好产品。
它可以让持有其他银行借记卡的农牧民，在其他银行网点空缺的地区，到信用社网点快速取到现金，因此深受边远地区农牧民喜爱。
（四）以客户为中心，建立完善服务体系农村信用社始终要以农牧民客户为中心，逐渐建立一整套完善的现代化银行服务体系。
建立以ATM机、CDM机、CRS 机、POS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等现代化存款、取款、转账、消费为一体的服务体系；建立惠农一卡通、富民一卡通、福农卡、校园卡、小额贷记卡等为代表的卡服务体系与信贷服务体系；建立大小额支付、农信银、跨行快汇、银银平台、银企平台为代表的汇兑汇划服务体系；建立电子票据、支票影像、银行汇票、同城票据的票据结算服务体系。
深入调查客户对每项产品的体验，不断改进新产品，提升电子银行产品的技术含量，增强电子银行业务的安全性、适用性、便民性，为更好地服务“三农”和地方经济提供技术保障。
六、农村信用社电子银行业务规划（一）加大投入力度，培养科技力量目前，内蒙古农村信用社电子银行队伍的建设已滞后于业务快速发展。
专业技术人员和业务骨干严重欠缺，售后服务跟不上，市场培育能力极差，培训体系不健全。
应切实加大科技投入，扩大电子银行业务应用范围。
培养计算机、网络技术、电子商务专业的大学毕业生，成立电子银行业务管理部门，制定各地区的电子银行制度，加大宣传、推广、应用电子银行知识，为业务遇到困难提供技术保障。
同时，在硬件上要增加投入，保障业务快速健康发展。
（二）加大营销力度，塑造特色品牌农村信用社电子银行业务运用率不高，主要原因是宣传不到位、营销不畅，没有运用营销手段和营销技巧。
要培养一批高素质、精业务的营销队伍；专门面对客户，大力宣传推广电子银行产品。
从业务功能到操作流程；从业务特点到产品优越性；从讲解演示到亲手操作，细致详尽地进行宣传。
在不同地区要用不同的宣传方式，农村地区多用小品、小戏宣传；少数民族地区多用少数民族歌舞进行宣传。
还可以运用形式多样的宣传方式方法，让农民更加深刻地了解金融产品。
在营销方式上要实现“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，重点营销优越于其他银行的产品。
针对不同客户，采取不同的营销策略，高端客户提供优质的特殊服务，中端客户提供热情的大众服务，低端客户提供周密的便利服务，强力打造农村信用社特色服务的特色品牌。
（三）加强电子银行业务安全性管理定期培训一线员工风险防范知识，讲解实用案例，让员工意识到风险就在身边，提高职工风险防范意识，时刻抵御案件的发生。
同时建立一支强硬的稽查队伍，定期或不定期地对各机构进行检查，做到人防、技防、物防落实到实处。
安排精通各项业务的稽核人员通过总机网络对每天的大额交易业务进行非现场监管，加大对电子银行业务的监控，做到防患于未然。
全面加强风险管理，强化各项业务的管理制度，严格各种业务的操作流程，构筑坚实牢固的风险防范体系。
