三农金融服务体系建设分析

互联网金融服务“三农”问题的发展研究

随着互联网金融的不断发展，其服务范围不断扩大，从最初的小额贷款、消费分期到如今的股票、基金等金融产品，互联网金融已经成为了金融服务的一个重要领域。然而，尽管互联网金融的快速发展给了普通百姓更多的金融机会和便利，但是在农村和农民中，互联网金融的影响和服务仍然十分有限。因此，本文将探讨互联网金融服务“三农”问题的发展研究。

目前，农村信用环境差、缺乏金融服务需求、金融机构行为规范差等问题是造成互联网金融服务“三农”问题的主要原因。

1.农村信用环境差

农村信用体系相对薄弱，农民的信用记录缺失，很难得到传统金融机构的信贷支持，因此，很多农村居民选择借贷，而这时一些不规范的小贷公司就开始出现。这些小贷公司借贷流程简单，利息高，暴力催收等不良行为屡见不鲜，这对互联网金融服务“三农”问题的解决带来了很大的困难。

2.缺乏金融服务需求

由于农村地区的经济发展水平相较于城市较低，农民们对于金融服务的需求不高。此外，由于传统金融机构的发展也比较缓慢，在缺乏金融服务的情况下，农民们也不会主动地寻求其他金融机构的服务。这种现象在以前的一些城乡划分比较明显的地区尤为明显。

3.金融机构行为规范差

一些金融机构存在不合理的收费，不符合合同约定的情况。我们还经常可以听到不尽职业责任的投资炒股者在每日固定时间发布建议，规定需要持股的数量，带头炒作股票等民间金融活动，这些不规范的行为也在一定程度上妨碍了互联网金融对农民的服务。

为解决互联网金融服务“三农”问题，应该引导、推广和规范互联网金融服务，增加农民的金融知识与服务需求，提高金融机构的行业道德水平，推进改革开放，创新金融产品。

1.引导、推广和规范互联网金融服务

要通过提供更多的政策扶持和金融资金支持，鼓励更多的互联网金融机构进入农村市场，开展普及金融知识的宣传工作，教育农村居民管理好个人资产，理性消费，规范互联网金融市场。同时，建立银行、自然人和平台之间的交易安全机制，建立洗钱预防和反洗钱体系等制度和机制。 通过发挥新农村建设的作用，教育农民加强金融知识的学习，提高他们的金融理解能力和风险意识，培育对新型金融服务的需求。也可以增加一些金融服务的实用性，如农民保险、农民贷款等增加农民对这些服务的需求，以此不断提高金融市场的服务质量。

金融支持“三农”发展现状、问题及对策

作者：徐璐

来源：《乡村科技》 2018年第15期

作为国民经济的基础，一直以来，农业生产都备受我国各届领导人的关注。国家先后出台了一系列的相关政策鼓励农民增收创富。农村金融资源短缺、资金力量不足可谓是农村经济难以持续健康有效发展的关键因素之一，严重制约着我国农业现代化、规模化发展。新世纪以来，我国政府大力支持涉农贷款，鼓励银行等金融机构为农户、农村企业及各类组织提供贷款，以图解决农村地区的资金问题。

2004—2018 年，“中央一号文件”连续15 年聚焦“三农”问题。相比以往，2018 年的“中央一号文件”《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》对金融支持“三农”问题更是提高了要求。在政策原文的第十一条中就资金供给明确指出，“要提高金融服务水平，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求”。无独有偶，2018 年4月3 日农业农村部、财政部联合发布《2018 年财政重点强农惠农政策》，详细阐述了农民直接补贴、支持新型农业经营主体发展、支持农业结构调整等八大方面财政重点强农惠农政策，以深入推进农业供给侧结构性改革，加快推进农业农村现代化。

1 涉农贷款现状

对于农村经济的金融支持，农村信用贷款始终占据着举足轻重的地位。2018 年“中央一号文件”也特别强调了“加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行‘三农’金融事业部对乡村振兴支持力度。”自2003 年深化农村信用社改革后，涉农贷款在促进“三农”持续发展和农民收入稳定增长方面的确取得了一定的进展。根据人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2016）》显示，自2007 年央行创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%，9 年间平均年增速为18.8%。涉农贷款余额从2007 年末的6.1 万亿元增加至2016

87中国发展观察智库论坛

实施乡村振兴战略是党的十九

大作出的重大决策部署，它既是新

时代做好“三农”工作的总抓手，

也是金融系统开展农村金融服务工

作的根本遵循。这项长期而又艰巨

任务的实现，需要投入大量的资

金，而资金作为一种稀缺要素，对

乡村振兴战略目标实现又具有决定

性影响。围绕实现农业农村现代

化的总目标，按照产业兴旺、生

态宜居、乡风文明、治理有效、

生活富裕的总要求，如何吸引更

多金融资本投入乡村振兴，把更

多金融资源配置到农村重点领域

和薄弱环节，切实解决现实中农

业农村投资主体“融资难”“融资

贵”，更好满足乡村振兴多样化、

多层次的金融需求，是当前迫切需

要解决的现实问题。

如何解决？笔者认为要尽快建

立完善农村金融服务的市场体系、

组织体系、产品体系，完善农村金

融资源回流机制，以此提升金融服

务乡村振兴的能力和水平。具体来

说，要做好以下几方面工作。

健全金融支农组织体

系，提高金融服务乡村振兴

能力

加快建立健全适合农业农村特

点的多渠道资金供给体系，保障金

融服务乡村振兴的需要。

1.鼓励支持开发性、政策性金

融机构在业务范围内为乡村振兴提

供中长期信贷

进一步明确国家开发银行、中完善农村金融服务体系，提升金融服务乡村振兴能力

李军国

国农业发展银行在乡村振兴中的职

责定位，加大开发性和政策性金融

支持力度。国开行按照开发性金融

机构的定位，充分利用服务国家战

略、市场运作、保本微利的优势，

加大对乡村振兴的支持力度，培育

农业农村经济增长新动力；农发行

要坚持政策性银行职能定位，围绕

藏粮于地、藏粮于技，做好国家粮

食安全金融服务。以国家确定的粮

食生产功能区、重要农产品生产保

护区和特色农产品优势区为重点，

创新投融资模式，加大对高标准农

田建设和农村土地整治的信贷支持

力度，推进农业科技与资本有效

对接，持续增加对现代种业提升、

农业科技创新和成果转化的投入。

结合粮食收储制度及价格形成机制

的市场化改革，支持农业发展银行

做好政策性粮食收储工作，探索支

持多元市场主体进行市场化粮食收

农村金融　金　辍　２０１１年第８期　

当前涉农金融体系的现状、问题与对策　

魏薇　魏居华　

摘要：“三农”问题是经济社会发展的战略基点之一，党和国家在解决“三农”问题上形　

成了一系列的决策。但涉农金融体系仍存在需进一步完善之处。本文就涉农金融体系建设　现状以及进一步乘势破局、推动农村经济社会发展进行探讨。　’　

关键词：三农金融服务金融政策　

中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００９—１２４６（２０１１）０８—００５１—０３　

近年来，农村金融体制改革在解决“三农”问　题中被摆在了愈来愈突出的位置，初步形成了涉　

农金融政策体系、机构体系和金融产品服务创新　机制，为促进农村经济社会发展、推动新农村建　

设提供了有力的金融服务支撑。　

一、涉农金融体系的现状　

（一）涉农金融政策体系Ｅｔ趋完善。２００４年到　２０１０年连续七年的中央“一号文件”中，将涉农金　

融改革与体系建设写入了中央关于“三农”重大　决策的重要内容，为农村金融改革创新发展指明　

了方向，并在相关政策措施上逐步落实。近两年　

关于涉农贷款、保险等金融的政策出台更为密　

集，央行综合运用法定准备金率、利率、再贷款等　

货币政策工具引导涉农信贷投入，财政部、国家　

税务总局２００９年出台了《财政部、国家税务总局　

关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准　

备金税前扣除政策的通知》，财政部下发了《财政　

县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行　

办法》等，对县域金融机构发放的涉农贷款年平　均余额较上年增加超过１５％的部分按２％予以财　

政资金奖励，并逐步试点推广。　

（－－）涉农金融机构框架初步形成。经过多年　

的探索，我国农村信用社体制改革稳步推进，法　

人治理结构得到改善，资本实力有所增强，资产　

质量得以提高；农业发展银行坚持政策性扶持的　方向，并走出了与商业化经营相结合的路子；农　

业银行股改基本完成，明确了“服务三农”的定　

位，２００８年起在部分省区试点建立“三农金融　部”，县及县以上建立相对独立的“三农”业务条