农村金融服务体系建设

新农村建设中　构建农村金融月Ｒ务新体系的思考　文．　石丹林　内容摘要：社会主义新农村建设对农村金融提出了更高的要求．　而现行农村金融服务体系层次不清，功能不全，作用萎缩，矛盾激　烈，严重影响建设社会主义新农村历史任务的完成本文依据２１１０６年　中央一号文件精神，提出构建政箍性金融为主导．合作性金融为主　体，商业性金融为辅助、民间性金融为补充的多样性农村金融服务新　体系。为建设一个“生产发展、生活宽裕”的新农村提供多渠道资金　采源　关键词；农村金融　体系掏建　中共、中央、国务院关于推进社　会主义新农村建设的若干意见指出：　改善金融服务，增强县级管理能　力，发展壮大县域经济”。农村金融　是农村经济的“催化剂”．如何发挥　农村金融服务体系支持“三农”的作　用．发展壮大农村经济，是实现我国　城乡经济统筹发展．加快农村全面小　康和现代化建设步伐的关键。然而．　我国现行农村金融服务体系从表面上　看金融机构众多．支持渠道多样，但　实际上缺乏层次定位．矛盾冲突多．　内耗大．功能混淆和作用萎缩．造成　农村资金总体供给不足．严熏制约着　我国农村经济的发展．我国农村金融　服务体系的改革和完善工作．依然任　重而道远。　现行农村金融服赉　体系架构的主墨同艇　农村金融服务体系要充分适应农　４口ｊ胡北农村金融研究ｔ２００６年第Ｓ胡　村经济稳定发展的需要．要充分反映　农村经济社会的特殊性．要充分体现　中央的以工促农、以城带乡、城乡统　筹发展的基本方针，要充分实现工业　反哺农业、城乡支持农村、国家“多　予少取”的资金供给原则。农村金融　服务体系应该是政策性金融．合作性　金融、商业性金融台理定位．层次清　楚．主攻分明．功能协调．支持有力　的系统。但从现行的中国农业发展银　行、中国农业银行、农村信用社、农　业保险公司、农村邮政储畜和农村民　间借贷活动的基本架构来看．农村金　融服务体系的建设离上述目标要求甚　远　１、农业政泉性银行“无政　策”　中国农业发展银行从１９９８年以　来按照周务院对其功能的调整．实际　成了专注于粮棉油流通领域的“粮食　银行　近几年．随着市场经济的逐　步发展以及粮食流通体制改革的深　化．农业发展银行的粮棉油信贷业务　急剧萎缩　从２００２年以来．全行累计　发放粮棉油贷款总余颧比上年同期逐　年递减百多亿元。农来发展银行目前　基本处于“青资金不能放．有业务不　能做，有事情不能千　的地　从总　体而言．农业发展银行对农村经济的　政摊性支持功能微乎其微。　２、中圆农业张行“非农化”。　１９７９年恢复中国农业镊行以后。农业　银行一度以支农为已任．发展十分迅　速　自从国有专业锻行商业化改制以　来．农业银行转变自身的市场定位．　大力追求商业化经营．压缩农村阅　点．进军城市业务。尤其在最近的固　有商业银行股改上市的浪潮中．积极　步中国银行　建设银行工商银行的后　尘，采取一系列措旌．撤并乡村低效　网点．２万多个分流精简员工１６万余　人次．逐年提升经营层次．上收县支　行贷款权限，偏重城市大客户．轻视　疏远农村小客户．县域农行贷款业务　仅占全行贷款业务的３４．９％。农业银　行对农村经济的支持作用日益减弱．　逐渐在广大农民和县乡政府的心目中　失去往日的地位。　３农村信Ｉ｝Ｉ社　边缘化”　随　着农业发展银行和农业银行在农村业　务市场的淡出．　天降大任”于农村　信用社。农村信用社只好硬挺着。多　病的身子打重活”，显得力不从心。　由于先天不足的种种原因，农村信用　社与农业银行”行社脱钩”以来．历　史包袱沉重．　“造血“功能不断衰　竭．可持续发展的机能受到严重威　胁。一是经济性质游移不定．产权不　清台作制没有实质性的恢复．官办资　金没有根本性改变．股份制也没有真　实改造；二是信贷风险日益凸显，资　产质量Ｅｌ益恶化．全固农村信愚社经　营状况恶化到资不抵债的此捌已高迭　５８％　如果目前赡立黼毅傣翱链蟹瓣　机构．加强地方政府介入的试点改革　不能成功．则农村信用社支持农树经　济发展的作用将Ｅｌ益“边绿化　．最　终将难以为继。

龙源期刊网

新农村建设的金融服务体系建构研究

作者：刘轩纬

来源：《商情》2015年第08期

【摘要】我国正在建设社会主义新农村，这样在一定的程度上也就离不开金融方面的支持。我国现代经济的发展就是依靠金融进行的，而金融也就成为了发展新农村的主线。为了能够顺利建设社会主义新农村，就必须应该要完善农村金融服务体系。但是就目前我国农村社会主义新农村的金融建设情况来看，由于经济方面的影响，金融市场方面因素影响就会导致其发展的时候面临着很多的问题。本文主要就是针对新农村建设金融服务体系构建进行研究与论述的。

【关键词】新农村建设；金融体系；农村金融；发展

我国在建设社会主义新农村的时候就必须要依靠农村金融体系的建设，但是随着经济的发展变化，新农村建设的时候就出现了不同的需求，这样就会导致对于金融服务体系的要求也就更高了。为了能够适应对金融的需求，就需要建立一个科学地、完善地的农村金融体系。因而本文主要就是针对新农村建设的金融服务体系建构研究论述的。

一、我国新农村在建设期间对金融体系的要求的变化

（一）新农村建设对金融需要更为多元化

我国传统的农村金融一般就只能够满足存取款、贷款等需求。伴随着新农村建设开展，农村的经济水平也在不断的提高，这样对于金融服务的要求也就越高。在这种情况下就对农村经融体系构建需求就变得多样化。

（二）新农村建设对政策性金融需求增加

我国政府为了能够保证农村经济可以持续不断的发展，就对我国的基础事业投入了更多的财力物力，这样就会增加对农村金融的需求。传统的农村基础设施建设的还不是很完备，而在新农村建设中就着重的增加对通讯、医疗等投入很大的力度。在完善农村基础设施建设的时候，对于资金的需求也就越高。

（三）农村对于贷款的需求也不断的增加

就目前的农村发展的情况来说，我国农村产业结构在发展过程中发生了很大的变化，农民的小额度贷款的数量在不断的增加。伴随着我国的特色农业发展，很多的农民对于资金的需求也就增加，这个时候小额度贷款已经不能够适应农村产业的运营，在逐渐的发展中也就导致了小额度贷款弊端不断的暴露出来了。 龙源期刊网

农村金融体系建设与农民金融服务

农村金融体系对促进农业发展、提高农民收入以及推动农村经济的全面繁荣具有重要意义。完善的农村金融体系能够为农民提供便捷、高效的金融服务，满足其多样化的资金需求，从而为农业生产和农村发展注入动力。本文将从农村金融体系的构成、当前面临的挑战、解决方案及未来发展方向等多个方面进行分析。

首先，农村金融体系由多个组成部分构成。这些部分包括农村信用社、农业银行、村镇银行、小额贷款公司以及农民合作社等。这些金融机构通过不同的形式，为农民提供存款、贷款、保险和投资等服务。农村信用社是我国农村金融体系的核心，作为地方性金融机构，它们在地方经济中扮演着不可或缺的角色，承担了大部分农民的储蓄和贷款业务。农业银行则在更广泛的区域内提供服务，尤其是在农业生产和农村基础设施建设方面拥有更强的资金支持能力。

随着经济的发展和技术的进步，数字金融逐渐走进农村。移动支付和网络贷款日益成为农民获取金融服务的新渠道。例如，阿里巴巴的蚂蚁金服与一些地方银行合作，推出了“农业信贷通”，通过大数据分析和信用评分，为农民提供快速小额贷款。这样的互联网金融手段，不仅降低了交易成本，还能提高资金的流动性。

然而，当前我国农村金融体系建设依然面临诸多挑战。首先，农民的信用记录普遍缺乏。这使得许多金融机构在向农民提供贷款时会面临风险判断的困扰，导致信贷供给不足。由于许多农民以务农为主，缺乏稳定的收入来源和清晰的财务数据，金融机构往往对其无从下手。这不仅限制了农民的融资能力，也直接影响了农业生产的发展。

其次，农村金融市场的不成熟造成了资金配置效率低下。由于缺乏有效的市场机制和完善的法律法规保障，造成了部分不具备还款能力的人群获取贷款，而真正需要资金支持的农民却因信用不足而被拒之门外。因此，建立合理有效的风险评估机制显得尤为重要，以便能在控制风险的前提下，为更多有贷款需求的农民提供服务。

与此同时，农民的金融知识普遍缺乏也是制约农村金融体系发展的一个重要因素。许多农民对金融产品的认知不足，对于如何合理使用金融工具、管理个人和家庭财务也缺乏必要的知识。这导致他们在面对各种金融选择时难以作出最优决策，并可能受到高利贷等非法融资渠道的侵害。 针对此类问题，党的政策导向和市场机制结合，将有助于推动农村金融体系建设。国家可以通过出台政策，加强对农村金融机构的监管，引导他们健全风险评估机制，并鼓励他们开发适合农民特点的金融产品。在此过程中，应鼓励各类金融机构根据农民多样化的需求设计贷款方案，包括农业生产贷款、购置设备贷款、收成后的运营资金贷款等，从而提高资金使用效率。

农村金融服务体系建设的现状与改进措施

近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。

一、农村金融服务体系现状

农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。

二、农村金融服务体系存在的问题

1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。

2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。

3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。

三、改进措施

1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。

2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。 3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。

4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。

四、推进农村金融服务体系建设的意义

1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。

2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。