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农商行发展战略评估报告农商行发展战略评估报告1. 背景•农商行是指农村商业银行，是中国银行业的重要组成部分。
•农商行在支持农村农业发展、服务农村居民和中小企业方面具有重要作用。
2. 目的•评估农商行的发展战略，分析其优势和不足。
•提出改进的意见和建议，以促进农商行的可持续发展。
3. 发展战略的评估优势•靠近农村，熟悉农村经济，具备服务农村居民和农业企业的优势。
•对小微企业有较强的信贷支持能力，为中小企业提供综合金融服务。
不足•相对传统银行，资金规模较小，影响其在市场份额上的竞争能力。
•农商行的信息技术和在线金融业务发展相对滞后，需要加强数字化转型。
4. 改进意见和建议战略调整•加大对农村地区的投入，进一步提升农村金融服务能力。
•加强与当地政府的协作，制定符合农村地区实际的发展战略。
提升金融科技水平•引进先进的信息技术，加强金融科技研发和应用，提高数字化转型的速度。
•推动在线金融业务的发展，提供更便捷的金融服务。
加强人才培养•培养具有农村金融专业知识和实践经验的专业人才。
•加强员工培训，提高整体团队的专业能力。
5. 结论•农商行作为支持农村经济和中小企业发展的关键机构，需要不断调整发展战略，提升自身竞争能力。
•加强农村金融服务能力、推进数字化转型和加强人才培养将是农商行持续发展的关键。
6. 实施步骤•完善农村金融服务网络，增加服务网点和ATM机的布局，方便农村居民和农业企业的金融需求。
•建设农村金融服务中心，整合资源，提供一站式金融服务，包括存款、贷款、投资理财等。
•加大对信息技术的投入，提升在线金融业务的能力，提供便捷的金融服务。
•与科研院所和高校合作，开展金融科技创新研究，加快推动数字化转型。
•设立专门的培训机构，培养农村金融专业人才，提高服务质量。
7. 风险和挑战•农村地区经济发展不平衡，可能影响农商行的业务收入和风险控制。
•农村地区信息技术基础薄弱，可能制约在线金融业务的发展。
•人才培养面临困难，可能影响农商行的专业能力提升。
农商银行高质量发展的建议农商银行要实现高质量发展，那可得下一番功夫呀！
咱得重视客户体验呀，这就好比开餐厅，菜得好吃，服务也得跟上！农商银行得真正了解客户的需求，提供个性化的服务，不能千篇一律。
客户来办业务，得让他们感觉像回家一样温暖，而不是冷冰冰的程序和手续。
创新也是关键呀！现在时代发展这么快，不创新怎么行？就像手机得不断更新换代才能吸引人一样，农商银行也得有新的产品和服务。
可以多开发一些适合当地特色的金融产品，满足不同客户群体的需求。
人才培养可不能马虎！银行的员工就像是球队的队员，得个个都厉害，团队才能强大。
要给员工提供充足的培训和发展机会，让他们不断提升自己的能力，这样才能更好地为客户服务。
风险管理更是重中之重啊！不能只想着赚钱，还得时刻警惕风险。
这就像开车，速度快固然好，但安全更重要。
要建立完善的风险管理体系，对各种风险做到早发现、早预警、早处置。
还有科技投入呀！现在都是数字化时代了，农商银行也得跟上潮流。
利用先进的科技手段，提高业务办理效率，降低运营成本。
再看看其他行业，那些发展好的，不都是有自己的特色和优势吗？农商银行也得打造出自己的品牌，让大家一提到农商银行就竖起大拇指。
农商银行高质量发展不是一蹴而就的，需要一步一个脚印地去努力。
只要我们重视客户、创新产品、培养人才、加强风险管理、加大科技投入，农商银行的未来一定会更加美好！难道不是吗？我们要对农商银行充满信心，相信它一定能在激烈的市场竞争中脱颖而出，为地方经济发展做出更大的贡献！。
大行下沉背景下农商行展业的举措与思考随着金融科技的发展和客户需求的变化，农村商业银行在大行下沉的背景下，需要展开业务，并继续满足客户的金融需求。
在这种背景下，农村商业银行需要进行一系列的举措和思考，以适应新的市场环境并保持竞争力。
一、深入了解客户需求在大行下沉的背景下，农村商业银行需要深入了解客户的需求，并根据这些需求调整和优化自己的产品和服务。
通过调查和分析客户需求，农村商业银行可以针对客户特点开发更加适合他们的金融产品和服务，从而提高客户满意度和忠诚度。
二、加强技术和人才建设在大行下沉的背景下，农村商业银行需要加强技术和人才建设，以满足客户需求并提升自身的竞争力。
通过引进先进的金融科技，农村商业银行可以提高服务效率和质量，同时降低成本，提升盈利能力。
另外，农村商业银行也需要加强员工培训和学习，提升他们的专业能力和素质，以更好地为客户服务。
三、强化风险管理和合规意识在大行下沉的背景下，农村商业银行需要强化风险管理和合规意识，以应对日益复杂的市场环境和法律法规的变化。
通过建立健全的风险管理体系和内部控制机制，农村商业银行可以有效地预防各类风险，保护客户和自身的利益。
同时，农村商业银行也需要加强与监管部门的沟通和合作，确保自身的业务活动符合法律法规要求。
四、拓展业务渠道和服务范围在大行下沉的背景下，农村商业银行需要拓展业务渠道和服务范围，以满足客户的多样化需求。
除了传统的柜台业务和ATM服务外，农村商业银行可以通过建设网点、发展手机银行、推出线上金融产品等方式拓展业务渠道，从而提高服务范围和质量，增强竞争力。
五、加强与合作伙伴的合作在大行下沉的背景下，农村商业银行需要加强与合作伙伴的合作，共同发展和共赢。
通过与其他金融机构、科技公司、实体企业等合作，农村商业银行可以共享资源和技术，降低成本和风险，同时拓展业务范围和渠道，提升服务质量和效率。
六、优化管理体系和流程在大行下沉的背景下，农村商业银行需要优化管理体系和流程，提高内部运营效率和管理水平。
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
现代经济信息农商行金融市场业务现状及展望佘 俊 南通农村商业银行摘要：在改革开放后的30年中，随着计划经济向市场经济转轨，金融市场飞速发展，为各行各类金融机构带来了巨大的机会。
然而，在参与金融市场业务过程中，农村中小金融机构受专业人才匮乏、业务资质欠缺、自身规模较小、风险管理水平有限等众多限制，在交易种类、交易水平等方面均与其他大型金融机构存在较大差距。
因此如何提高农村中小金融机构金融市场业务水平，进而提高市场竞争力，从而充分享受相对于传统业务的“超额回报”，成为摆在农村中小金融机构面前的重大课题。
本文将结合农商行金融市场业务发展的历程和现状，重点分析以下几点：一是农商行金融市场业务发展的历程和现状；二是农商行发展金融市场业务所遭遇的限制条件；三是监管规范化带来的积极影响；四是中小农商行金融市场业务受到的挑战，特别是互联网金融的冲击，影子银行、利率市场化、传统业务萎缩、经济下行所带来的风险；最后提出农商行金融业发展的建议。
关键词：金融市场业务；监管规范化；互联网金融；经济下行；发展方向中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)030-0232-03一、农商行金融市场业务发展的历程和现状近年来，随着中国经济整体高速发展，大型商业银行业的盈利能力和市场竞争力有了很大提高，农村中小金融机构利用其操作灵活的优势在自身发展与改革上也取得了很大程度的进步。
然而，农村中小金融机构由于地域经济发展水平有限、业务品种单一、人才缺失、风险控制力较弱等长期累积形成的不利因素阻碍了其更进一步的发展。
为了突破发展障碍，农村中小金融机构开始逐步进入金融市场业务，并与传统存汇业务相结合，开辟了发展的新局面。
通过参与新兴的金融市场业务，不仅在实现资产管理、资金运营以及为客户提供多元化金融服务时，提高了自身盈利水平，加强了自身竞争能力，同时也为我国经济的发展提供了助力。
因此，积极的参与金融市场业务成为农村中小金融机构促进改革与发展的必经之路。
XX农村商业银行股份有限公司2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南XX农村商业银行股份有限公司（以下简称XX 农商银行）位于农村地区的实际，为适应XX县经济发展要求，更好地发挥XX农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《XX农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合XX县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订XX农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。
一、经营方针未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。
新组建的XX农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。
未来三年XX农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲” 的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。
二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建XX农商银行后，预测未来三年，XX农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。
xx农村商业银行股份有限公司2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南xx农村商业银行股份有限公司（以下简称xx 农商银行）位于农村地区的实际，为适应xx县经济发展要求，更好地发挥xx农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《xx农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合xx县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订xx农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。
一、经营方针未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。
新组建的xx农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。
未来三年xx农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲”的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。
二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建xx农商银行后，预测未来三年，xx农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。
2024年农商银行财务部工作计划引言随着社会经济的快速发展，农商银行的作用变得越来越重要。
作为农村金融的主要承担者，农商银行在农业、乡村经济等领域的支持和服务至关重要。
农商银行财务部是农商银行的重要组成部分，负责农商银行的财务管理和预算规划。
面对当前复杂多变的经济形势，2024年，我们将制定以下工作计划，以更好地支持财务部的日常工作。
具体计划1. 财务管理财务管理是农商银行财务部最重要的工作之一。
在2024年，我们将着重完善财务管理系统，提高财务部门的效率和质量。
具体计划如下：•完善财务核算制度，提高财务信息的准确性和完整性；•强化成本控制管理，优化费用结构，提高经济效益；•做好银行资金的管理，积极稳妥地做好资金运用工作；•加强财务报表的编制和分析，提供有序、准确、完整的财务信息。
2. 预算规划预算规划是农商银行财务部的重要职责之一。
在2024年，我们将建立更加精准、合理、科学的预算管理系统，以实现业务和财务目标的协调发展。
具体计划如下：•提高预算编制的规范性和灵活性，根据实际情况精心制定预算；•将预算制定过程与业务经营目标结合起来，以确保预算的科学性和合理性；•调整预算执行方式，强化责任追究机制，实现管控有序。
3. 财务数据分析财务数据分析是农商银行财务部门工作的重要方面。
在2024年，我们将进一步加强财务数据分析，以更好地支持业务和经营的发展。
具体计划如下：•进一步完善财务分析模型，提高财务部门的数据分析能力；•根据实际情况和市场需求，制定具有前瞻性的财务分析报告，为业务发展提供预测性分析；•与其他部门进行数据交流和沟通，掌握市场动态和客户需求，为公司的战略规划提供参考。
结论2024年，农商银行财务部将继续致力于提高工作效率和质量，全面深入实施财务管理、预算规划和财务数据分析等工作计划，促进公司的快速稳健发展，在未来的竞争中始终保持优势地位。
推动农商行高质量发展提供思路和解决的路径
推动农商行高质量发展可以从以下几个方面提供思路和解决的路径：
1. 提升技术和创新能力：推动农商行加强技术创新，引入先进的金融科技，提升业务流程和效率。
同时，加强人才培养，提高员工的技术和创新能力，为高质量发展提供支撑。
2. 扩大金融服务范围：农商行应积极适应农村经济的发展需求，开展更多的金融产品和服务。
例如，推出农村金融产品，为农民提供贷款和融资支持，支持农业产业链和农村企业发展。
此外，可以加大对小微企业的支持力度，提供更多优惠措施，促进其可持续发展。
3. 加强风险管理能力：农商行要建立健全风险防控体系，加强对信贷、市场和流动性风险的管理和控制。
通过合理的风险评估和定价，促进资金的有效配置，防范风险，提高盈利能力。
4. 深化改革创新：农商行应积极参与金融供给侧结构性改革，推进公司治理机制和内部管理的改革，提高决策效率和风险防控能力。
此外，也可以探索多元化经营和综合金融服务模式，拓宽收入来源，提高全面竞争力。
5. 建立良好的合作伙伴关系：农商行可以与政府、农业企业、农民专业合作社等建立紧密的合作伙伴关系，共同推进农业现代化和农村经济的发展。
通过合作共赢的方式，实现资源的共享和优势互补，推动农商行高质量发展。
总体来说，推动农商行高质量发展需要综合运用技术创新、扩大金融服务范围、加强风险管理能力、深化改革创新和建立良好的合作伙伴关系等多个方面的思路和解决路径，才能实现农商行的可持续发展。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策当前，随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要责任。
农村商业银行在发展过程中也面临着许多挑战，如金融服务能力不足、风险管控不够严谨、经营模式不够灵活等问题。
本文将围绕农村商业银行发展面临的挑战进行深入探讨，并提出相应的对策。
一、金融服务能力不足农村商业银行在农村地区经营，客户群体主要是农民和小微企业主，他们的金融需求以及金融知识水平都与城市客户存在较大差异。
农村商业银行需要具备更强的金融服务能力，包括更加贴近客户需求的金融产品和更加专业的金融咨询服务。
对策：积极拓展金融产品线，面向农村客户量身定制符合其实际需求的金融产品，如农业贷款、农村信用社、农村信用合作社等；加大对员工的培训力度，提高他们的金融知识水平和专业能力，加强对客户的金融咨询服务，提高客户满意度。
二、风险管理不足农村商业银行在服务农村经济的也面临着各种金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
由于农村客户的信用状况不容乐观，加之农村金融市场信息不对称导致的市场风险，农村商业银行的风险管理往往面临着挑战。
对策：建立健全风险管理体系，包括完善的风险识别、测量、监控和控制机制，建立风险预警机制，及时发现和应对各类潜在风险；完善信用评价体系，通过科学的评价方法和手段提高对农村客户的信用管理水平，减少信用风险。
三、经营模式不够灵活当前，农村商业银行的经营模式依然存在着较大的刚性，传统银行业务主要以存贷款业务为主，贷款主要投向农村传统产业，利润来源单一；受地域和行业限制，农村商业银行的风险扩散能力较差。
对策：创新经营模式，建立多元化的利润来源，如发展小额贷款、个人消费贷款、银行保险、基金销售等业务，降低风险；加大对农村新兴产业的支持，培育和发展一批新型信贷产品，如绿色产业贷款、乡村旅游贷款等，为农村经济转型升级提供金融支持。
四、科技应用水平不高随着互联网金融的兴起，传统金融机构面临着来自互联网金融的巨大冲击，农村商业银行也不例外。
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进， 无论是机构数量还是资产规模、 税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势
趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路。 2006年银监会放宽了农村银行业金融机构的准入政策，为单一城市经营模式的农村商业银行发展带来了新的发展机遇。农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式： （一）设立异地支行 跨区域设立异地支行是依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。在设立异地支行的时候，资本实力、资产质量、管理水平是考察的重要指标。目前已有多家农商银行在外地设立了多家异地支行，部分异地支行规模也越来越强，同时部分农商银行也正在考虑设立异地支行。 （二）发起设立村镇银行 村镇银行是农村金融改革的产物，2006年12月22日，为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定，自此拉开了村镇银行发展的序幕。作为服务“三农”经济的先行者农村商业银行，在此有很多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势。农村商业银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商行异地发展的探路者，为农商行跨区域发展打下基础。 （三）联合或并购重组 农村商业银行的跨区域发展还可以通过并购异地经营不善的农商行，或者实行联合进行优势互补共同发展壮大的道路。 趋势二：混业经营是大势所趋 农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社，是为服务“三农”经济，主要是以农村信贷为主，因为 “存银行”是农村居民理财出主要方式，这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。农村商业银行的网点主要是扎根于农村地区，这是其天然的优势。但是随着农村的城镇化发展，我国经济的快速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化，并且随着先富起来的人群越来越多，农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化，必须做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。 趋势三：积极进行资本化运作 由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。挂牌新三板进行融资是有效办法之一，随着2010年12月8日重庆农村商业银行在香港成功上市，目前多家农村商业银行都在积极谋求上市，部分农商银行IPO也取得了实质性的进展，农商银行IPO上市在即。 从长期看来，农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位，随着改革的深入，农村商业银行要顺应发展的需要，必然会迎来新的发展机遇，迅速做大做强，成为我国金融体系中的另外一支重要力量。 趋势四：允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业 农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。 趋势五：实施转型战略，迈向精细化经营之路 随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，尤其是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继，农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。 趋势六：优化渠道，提高客户粘度 农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。 趋势七：运用大数据上线提高管理能力与水平 农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。 趋势八：挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化 过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。 趋势九：积极布局互联网金融 互联网与金融已经深度融合，互联网金融也成为了一种发展趋势，面对这样的趋势，农商行应该积极应对。 （一）与成熟的电商平台合作 农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此，需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农商行的优势领域。 （二） 与专业的数据提供商合作 农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。 （三） 与本地核心企业或商品交易平台合作 通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。从目前的趋势来看，农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。 （四 ）以网点为中心建立半径综合服务圈 农商行，特别是服务县域经济的的农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般
