湖南小额贷款公司贷款业务操作规程

河南省小额担保贷款操作规程（试行）第一章总则第一条为进一步规范和统一下岗失业人员小额担保贷款(以下简称“小额担保贷款”)业务操作，加强小额担保贷款管理，扶持劳动者自主创业，鼓励劳动密集型小微企业吸纳就业，更好地发挥小额担保贷款扶持创业促进就业的作用，根据《中华人民共和国就业促进法》、《河南省就业促进条例》、《关于做好促进就业工作的实施意见》（豫政〔2008〕29号）、《关于印发<河南省小额担保贷款实施办法>的通知》（郑银发〔2008〕230号）、《关于印发<河南省小额担保贷款财政贴息资金管理办法>的通知》（豫财办金〔2008〕181号）、《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》（豫财金〔2013〕103号）等有关规定，结合实际，制定本操作规程。

第二条本规程适用于全省小额担保贷款业务。

第三条全省小额担保贷款经办机构〔主要包括小额贷款担保中心(以下简称担保机构)、基层人力资源社会保障工作机构或其他机构(以下简称工作机构)、与担保机构签订合作协议的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社等金融机构(以下简称经办银行)〕应按照本规程的要求，合理设置岗位，确定专职人员，明确岗位职责，保障工作经费，建立考核和奖励制度，确保为创业人员提供规范、便捷、高效、优质的服务。

第四条小额担保贷款按对象分为四种类型：一是自主创业（以下简称个人创业）；二是合伙经营；三是组织起来就业（以下简称组织就业）；四是劳动密集型小微企业（以下简称小微企业）。

小额担保贷款按贴息方式主要分两类：一是财政贴息贷款；二是由各省辖市、县（市）自行制定现行政策支持对象以外的或符合政策规定贷款条件需继续扶持的小额担保贷款。

第五条各类自主创业人员要及时办理就业失业登记，公共就业服务机构要积极为自主创业人员办理《就业失业登记证》。

各类经济实体要及时为招用人员办理就业登记。

第二章贷款对象、条件及额度第六条小额担保贷款对象（一）持有《就业失业登记证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的人员。

小额贷款公司发放小额贷款风险管理规范（样本）为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国合同法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等法律法规和政策规定，特制定如下公司贷款风险管理规范：第一章依法合规第一条公司人员必须认真学习金融方面的法律、法规以及小额贷款公司政策规定、信贷管理制度等，不断提高业务管理水平，增强贷款风险防范的能力。

信贷业务人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》、《物权法》等有关法律、法规及小额贷款公司政策规定、与贷款业务相关的公司管理制度等，熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，要充分意识到只有遵守法律、法规及信贷管理制度，才能提高贷款的发放质量，才能有效防范贷款风险的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，才能有效预防和降低业务风险。

第二条找准市场定位，分散贷款风险。

公司应立足于改善小企业和农村地区金融服务，缓解县域、“三农”及微小企业融资难问题，按照监管部门所规定的业务区域和放贷限额、利率水平，坚持“小额、分散”的原则，优化贷款结构，分散贷款风险，根据区域经济发展需要提供优质、高效的金融服务。

第三条严格放贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。

根据公司信贷管理制度和贷款操作规程的规定，认真审查贷款的发放对象，应对照贷款发放的基本条件，确保贷款投放效果。

优化工作流程，实行审贷分离，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。

贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。

风险控制岗负责贷款风险的审查和控制，承担审查和控制失误的责任。

信贷审批人员负责最终决策的责任。

第四条严格贷款审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。

正常任何一笔小额贷款业务，均应按照信贷业务人员对客户贷款申请进行调查、核实，风险控制部门审核，信贷审批委员会审批的程序办理。

第五条实行贷款管理责任制，降低信贷风险。

小额贷款公司贷款五级分类实施细那么〔样本〕第一章总那么第一条为提高公司信贷治理水平，增强风险预警能力，防范和化解信贷风险，依据?贷款风险分类指导原那么?〔银发[2001]416号〕和有关小额贷款公司的政策，制定本实施细那么。

第二条本实施细那么适用于公司所有贷款风险分类。

第三条贷款风险分类〔以下简称风险分类〕，是指按照风险程度将公司贷款划分为不同档次的过程。

通过风险分类应到达以下目的：〔一〕促进公司树立审慎经营、风险为本的治理理念；〔二〕揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；〔三〕及时发现贷款发放、治理、监控、催收以及不良贷款治理中存在的咨询题，提高经营治理水平；〔四〕为充分提取贷款损失预备金提供依据，增强抗风险能力。

第四条风险分类要坚持风险、真实、审慎、灵活及动态治理的原那么。

〔一〕风险原那么。

五级分类应以贷款的内在风险为要紧依据，逾期情况只作为一个重要参考因素。

内在风险是指潜在的、差不多发生但尚未实现的风险。

〔二〕真实原那么。

应当以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为要紧依据，对各类贷款质量正确分类，真实反映出贷款的风险状况。

〔三〕审慎原那么。

要按照?贷款风险分类指导原那么?和本实施细那么要求，通过对碍事债务人回还债务可能性的诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类不。

介于相邻类不之间的贷款原那么上回进低级档次。

〔四〕灵活原那么。

贷款原那么上应逐笔分类。

同一借款人在小额贷款公司监管政策的最高贷款限额范围内有多笔贷款的，在不碍事总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合并分类。

〔五〕动态治理原那么。

公司贷款多为短期〔不超过1年〕，原那么上1—2个月必须进行一次贷后检查，在此根底上进行贷款分类，及时、动态地掌握碍事贷款回收相关因素的变化情况，对风险状况已发生重大变化的应及时重新认定。

第五条对贷款进行风险分类应按户分析，依据借款人的整体还款可能性揭示贷款风险，并以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常业务经营收进作为贷款的要紧还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。

ⅩⅩ小额贷款公司接入人民银行征信系统管理办法（试行）第一章总则第一条为规范全省小额贷款公司接入征信系统，维护征信系统安全、稳健运行，依据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》等制定本办法。

第二条全省小额贷款公司接入征信系统采用“集中组织、一口接入”的模式，数据统一报送平台设在人民银行征信中心ⅩⅩ分中心。

第三条本办法所称贷款卡，是指中国人民银行依据《行政许可法》向申领借款人核发的磁条卡，是借款人申请办理信贷业务的资格证明。

第二章职责第四条人民银行ⅩⅩ中心支行（征信管理处）负责全省小额贷款公司接入征信系统的组织、管理、培训、审批等工作。

第五条人民银行征信中心ⅩⅩ分中心负责全省小额贷款公司数据报送平台的日常运行维护，具体包括：（一）实时监控和督促各小额贷款公司及时、完整、准确报送征信数据；（二）完成征信数据的加工和上报，及时反馈数据出错情况并督促相关小额贷款公司修改；（三）负责各小额贷款公司在征信系统中的机构管理和用户管理；（四）负责督促和指导有关小额贷款公司及时完成异议处理等工作。

第六条人民银行ⅩⅩ中心支行（科技处）负责对小额贷款公司接入征信系统的技术管理，组建小额贷款公司接入征信系统网络，统一采取网络安全措施。

第七条小额贷款公司应按要求建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报所在地人民银行征信管理部门备案。

第三章机构接入第八条小额贷款公司申请接入征信系统时，应向所在地人民银行提交以下材料，由人民银行地市中心支行征信管理部门对申请资料进行初审，提出申请机构是否可接入征信系统的初审意见，并将申请资料、初审意见报人民银行ⅩⅩ中心支行（征信管理处）。

申请资料应包含以下内容：（一）申请书。

载明小额贷款公司名称、住所、注册资本、组织机构设置、申请接入征信系统的方式；（二）公司章程；（三）省级政府主管部门批准设立的正式批复文件原件及复印件；（四）企业法人营业执照、组织机构代码原件及复印件；（五）注册资本验证报告原件及复印件；（六）法定代表人及高级管理人员个人履历及有效身份证明原件及复印件；（七）营业场所、技术设施、信息档案管理、保密措施、风险防范措施和与业务有关的其他文件资料；（八）人民银行规定的其他资料。

小额贷款公司管理暂行规定是指对小额贷款公司经营管理活动进行监督和管理的相关规定。

这些规定包括了小额贷款公司的经营范围、资本要求、管理制度、操作规程、风险控制、公平竞争、信息披露等方面的具体要求。

小额贷款公司管理暂行规定的主要内容包括以下几个方面：1. 经营范围：规定小额贷款公司只能向小微企业和个人提供小额贷款服务，不得从事其他金融业务。

2. 注册资本要求：规定小额贷款公司的注册资本不得低于一定金额，以确保其资金实力和风险承受能力。

3. 管理制度：规定小额贷款公司应建立完善的内部管理制度，包括风险管理、财务管理、内控制度等，保障公司的稳健经营。

4. 操作规程：规定小额贷款公司应建立和完善相关操作规程，包括贷款审批流程、贷后管理流程等，保障贷款业务的规范开展。

5. 风险控制：规定小额贷款公司应建立风险评估和风险控制体系，加强对借款人信用状况的评估，控制风险并避免不良贷款的产生。

6. 公平竞争：规定小额贷款公司应遵守市场规则，公平竞争，不得采取不正当手段获取利益。

7. 信息披露：规定小额贷款公司应及时、准确地向相关部门和借款人披露贷款相关信息，保护借款人的合法权益。

小额贷款公司管理暂行规定的出台旨在规范小额贷款公司的经营行为，促进行业健康发展，保护借款人的权益，维护金融市场的秩序和稳定。

小额贷款公司管理暂行规定（2）（以下简称“暂行规定”）根据中国的相关法律法规制定，旨在规范和管理小额贷款公司的经营行为，保护借款人和投资者的合法权益，维护金融市场的稳定和安全。

1. 定义小额贷款公司指依法设立，主要为个人和小微企业提供小规模贷款服务的非银行金融机构。

2. 准入条件设立小额贷款公司需要满足以下条件：- 注册资本不少于法定最低注册资本要求；- 具备相应的专业人员和管理团队，获得相关职业资格证书；- 具备合适的办公场所和设施；- 完善的内部管理制度、风险管理制度和合规管理制度；- 具备合规的信息技术系统和风控能力；- 其他法律法规规定的条件。

ⅹⅹⅹⅹ小额贷款公司风险管理办法第一章总那么第一条为加强贷款风险的防X和控制,确保信贷资产的安全性.依据《##省小额贷款公司监管暂行管理办法》,结合本公司的实际情况,特制定本办法.第二条贯彻和执行##省金融办有关小额贷款公司的政策、制度和要求,建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度,强化贷款风险全程管控.防X、控制和化解各类贷款风险,从而降低贷款风险,提高贷款质量.第三条贷款风险管理原那么.本公司应遵循以下原那么：（一）贷款流动性的原那么；（二）贷款安全性的原那么；（三）贷款效益性的原那么；（四）贷款风险分类原那么；（五）股东资本责任原那么；第四条本办法仅指本公司办理的各项人民币贷款.第二章贷款风险划分第五条贷款风险.是指本公司在各项贷款业务运营中,由于受到各种不可预见和定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本金和利息,公司可能遭受资金的损失.参照银行业贷款风险的划分原那么,主要划分为政策、经营和操作风险三种.（一）政策风险主要来自"三农"的贷款业务,受到国家、地方政府产业政策和区域政策,向借款人发放的贷款,出现不能按期偿还所借入贷款本金和利息.（二）经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行,出现不能按期归还贷款本金和利息的风险.（三）操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险.第三章贷款风险预测第六条贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法,对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定.是贷前调查、贷中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据.（一)政策风险预测.主要是国家和地方相关政策、政策性扶植资金落实与承偌保证情况、贷款风险补偿金情况的依据,而对贷款政策风险进行预测.（二)经营风险预测.应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测.⑴定性分析预测.主要包括对借款人法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响：特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析.⑵定量分析预测.主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用分析进行分析和预测.第七条操作分析预测.主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质；执行公司贷款管理制度和内部控制制度的能力；风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节；是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等.第四章贷款风险预警第八条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示本公司要及时采取风险防X和控制措施.贷款风险预警包括微观和宏观预警.微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质.宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断公司或区域或行业的贷款风险程度.第九条政策风险预警.主要是通过政策风险信号反映.政策风险信号包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动.第十条经营风险预警.主要是通过财务预警信号.市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映.㈠财务预警信号.一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于同行业平均或有较大变动.㈡市场预警信号.主要是通过市场供求和价格波动信号进行综合反映.一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等.㈢行为预警信号.一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,在其他金融机构违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法定代表及其财务、会计人员发生违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规X,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意擅自对外提供担保等.㈣其他预警信号.主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等.第十一条操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映.一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规X、客户资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款"三查"或审贷分离操作不规X、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等.第十二条建立和健全贷款风险预警机制,要建立微观和宏观风险预警相一致的预警机制.要利用人民银行征信系统、工商、税务、土地、房管等部门查询系统、关联银行的结算渠道以及政府和主管部门信息进行收集、整理、识别、反馈来对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防X和控制风险的预防性和补救性措施.第五章贷款风险控制第十三条实行借款人贷款资格认定制度.应对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定和贷款风险程度进行贷款资格认定.第十四条选择有效的贷款方式.应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类、分别选择保证、抵押、质押等担保方式,慎用信用贷款方式和其他不成熟的保证、抵押、质押类别品种贷款方式.第十五条严格执行本公司小额贷款操作规程.实行贷款审贷分离和贷款审批委员会制度,按照贷款"三查"程序规X操作,签订借款合同,确保借款凭证、有关合同填写要素完整、一致、做到合法有效,规避操作风险.第十六条董事、监事会应不定期对公司各项规章制度和办法执行情况进行检查和稽核.以促进公司各项管理制度办法的落实,做到规X和及时操作,严禁逆程序操作.第十七条鼓励借款人投保.鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险,转嫁本公司贷款的风险.第十八条接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作,拓宽贷款业务面,转嫁本公司贷款风险.第六章贷款风险化解第十九条贷款风险化解是指对已经发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征、有选择地运用行政、经济、法律等手段,采取"三农"贷款风险补偿金抵偿、抵〔质〕押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款的损失.第二十条对已经发生的政策风险,应及时与政府沟通,争取按照规定落实"三农'"贷款风险补偿金补贴政策.第二十一条对已经发生的经营风险,应采取向担保人追索、处置抵〔质〕押资产、以资抵债、保险赔偿、诉讼和呆账核销等措施,化解补偿贷款风险.（一）向保证人追索.借款人不能按期偿还贷款本金和利息,采取贷款保证方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式和资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本金和利息.（二）处置抵〔质〕押资产.借款人不能按期归还贷款本金和利息,采取贷款抵〔质〕押担保方式的,应依法对抵〔质〕押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本金和利息.（三）办理以资抵债.借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本金和利息,应对借款人事先抵押和质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本金和利息.（四）办理保险理赔.借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本金和利息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔.保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本金和利息.（五）向融资性担保公司追索.借款人不能按期偿还贷款本金和利息,采取贷款委托保证方式的,应按照双方合作协议或依法向融资性担保公司追索,督促其以货币方式履行其代偿责任偿还借款人所欠贷款本金和利息.（六）依法诉讼.对不能按期归还贷款本金和利息或故意逃废本公司债务借款人,应通过诉讼手段主X权利依法清收.（七）办理呆账核销.对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序核销.第二十二条操作风险化解.对未按规定权限操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,贷款监管制度不落实,贷款信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规X管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除.第七章贷款风险监测与考核第二十三条贷款风险监测.从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态滴评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防X和化解措施.第二十四条贷款风险监测的依据.贷款风险预测主要依据贷款质量五级分类结果,将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,前两类为正常贷款,后三类为不良贷款.通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性.分类的具体依据是贷款实际使用情况和物质保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录〔包括贷款逾期天数〕和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任等因素.第二十五条贷款风险监测方法.贷款质量分类由公司风险管理和财务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统计.第二十六条贷款风险监测内容.围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况等,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度.第二十七条贷款风险监测分析.通过建立定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况.根据贷款风险的高危行业、高危品种的分布情况,强化贷款风险的预警功能.根据监测结果及时调整信贷管理和政策,采取各种有效的风险管理措施.第二十八条贷款风险管理评价考核.实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容.第八章贷款风险管理责任制第二十九条公司实行贷款风险管理总经理负责制.本公司要建立贷款风险管理机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责.第三十条公司实行贷款调查、审查、审批分开管理.贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责.建立贷款审查委员会,明确其职能和责任.贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建议进行评审并提出审议意见,由董事长或总经理的授权人审批.第三十一条明确落实业务部贷款风险管理岗位职责.对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作,并组织实施、检查指导贷款质量的监管分析、评价与考核；业务部财务管理岗位要按照贷款规定科目核算反映,执行统一口径统计和生成报表上报；财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查.第三十二条公司实行贷款风险责任追究制度.凡因违规操作,工作及决策失误造成贷款损失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部门追究其法律责任.第九章附那么第三十三条本办法由公司董事会责任解释、修改.第三十四条本办法自董事会审议通过印发之日起执行.。

农村信用社综合业务网络系统操作规程农村信用社联合社目录第一章总体概述 (1)一、综合业务系统的基本特点 (1)二、综合业务系统的业务功能 (2)三、综合业务系统的系统规则、约定 (3)1、综合业务系统运行环境 (3)2、登录农村信用社综合业务系统步骤： (4)3、菜单码 (4)4、交易的提交和退出 (5)5、机构码 (5)6、客户号及帐号 (5)7、柜员设置及管理 (7)8、复核模式 (10)9、授权模式 (10)10、冲正流程 (10)11、利息计算方式 (11)12、其他约定 (11)第二章柜员操作规定和流程 (12)一、办理柜面业务的基本规定 (12)二、综合业务系统业务一般操作流程 (13)1、综合业务系统操作流程图： (13)2、营业开始前的准备 (14)3、内部现金调拨和柜员现金调拨的操作 (14)3.1清算中心收付现的操作 (14)3.2内部柜员现金调拨的操作 (15)3.3信用社收付现的操作 (16)3.4钱币兑换（6420） (17)3.5长短款处理（6430） (17)3.6假币处理（6440） (17)3.7备钞处理（6450） (17)4、内部凭证调配及凭证出售 (18)5、储蓄业务的处理 (20)5.1储蓄存款的开户(2111) (20)5.2储蓄存款的销户(2112) (21)5.3储蓄存款的续存(2113) (21)5.4储蓄存款的续取（2114） (22)5.5储蓄存款的部提（2115） (22)5.6个人结算帐户转帐（2116） (22)5.7个人结算帐户开户（211a） (23)5.8通知存款预约（2131） (23)5.9利息计算器（2132） (23)6、对公日常操作 (25)6.1、单位存款开户（2201） (25)6.2、单位存款销户（2205） (26)6.3、单位存款部提 (2206) (26)6.4、增加协定 (2207) (27)6.5、撤销协定 (2208) (27)6.6、通知存款预约 (2209) (28)6.7、定期证实书换存单(2210) (28)6.8、通知存款取款 (2211) (28)7面向传票 (28)7.1批量传票入帐标志维护（2407） (28)7.2表外传票录入（6201） (28)7.3表外传票复核（6202） (29)7.4批量传票录入（6203） (29)7.5批量传票复核（6204） (29)7.6批量传票清单（6205） (29)7.7传票业务查询（6280） (29)8、帐户管理 (30)8.1挂失解挂（2801） (30)8.2冻结、止付 (31)8.3换折、补登折 (32)8.4改密、修改支取方式、信息维护 (33)9、结算业务 (35)9.1收现（3101） (35)9.2付现（3102） (35)9.3转帐（3103） (36)9.4应解汇款业务[3110] (36)9.5收费[3119] (36)9.6实时汇兑业务[3120] (38)9.7银行汇票业务[3130] (39)9.8本票业务[3140] (40)9.9委收托收业务[3150] (41)9.10查询查复登记处理[3160] (42)9.11辖内借记业务 (43)9.11.1辖内借记业务 ............................................ 错误！未定义书签。

某银行小额贷款业务管理办法邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法第一章总则第一条为加强邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力,增强小额信贷产品线的盈利能力,更好地为城乡居民提供基础金融服务,有力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等有关法律、法规、文件,特制定本办法。

第二条本办法所称小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款,包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户小额贷款,以及向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等,下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。

第三条本办法所称“农户"是指具有当地户口或在当地连续居住一年以上,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村家庭;“微小企业主”是指年销售额在人民币10００万元（含）以内，或资产总额在50０万元（含)以内，或职工人数在１00人（含)以内的,具有合法经营手续的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者。

第四条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策.小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零1还、有偿使用、持续发展”的原则,以“小额、流动、分散”为基本信贷原则,以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。

第二章机构与人员第五条小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为四级,即总行、一级分行、二级分行和县级支行；直辖市和计划单列市无二级分行（或无县级支行)的,由一级分行直接管理县级支行（或集中经营管理）．涉及部门包括信贷业务、风险管理部门、审计部门和会计部门（未设立单独部门的为业务团队或专部门门人员,下同)。

贷款业务操作流程 鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行） 第一章 总则 第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产

质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。 第二章 基本程序 第二条：办理贷款业务的基本程序： 1.客户申请 2.贷款业务员受理和调查 3.审查部门审查 4.贷审会审议审批 5.与客户签订贷款合同 6.贷款发放 7.贷后管理和收回

第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。 第三章 贷款业务申请与受理 1. 查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。 2．查验客户法定代表人或授权委托书的身份证明是否真实有效。 3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完整。 4.查验客户在银行开立账户情况。 二．调查客户信用及品行状况。 1.客户及其担保人生产经营是否合法，正常。 2.了解客户目前借款，其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。 3.了解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品行，经营管理能力和业绩，及从业经历，是否有不良记录等。 三．对客户及其担保人的资产，生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。 1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流动比率，速动比率，应收账款周转率，所有者权益，收入，支出，利润等情况进行分析。 2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术 含量，市场占有率及市场前景等情况。 3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性，合法性。 4.查验客户商品交易的真实性，合法性。 5.分析还款来源和还款时间的可能性。 6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。 7.测算贷款的风险度。 第九条 对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有偿还贷款本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。 第十条 调查人员必须撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体 资格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务状况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。 第十一条 调查经办人，主要负责人应及时将客 户贷款资料移送贷款审查部门审查。 第五章 贷款的审查 第十二条 贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容： 一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。 二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。 三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。 四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。 第十三条 审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为 审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。 第十四条 审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。 第六章 贷款的审议与审批 第十五条 贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登记，审核，并及时提交贷审会议决。 第十六条 贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情况需审议的其他内容。 第十七条 贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。 第七章 签订合同 第十八条 所有贷款业务都必须签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同的经办部门。 第十九条 信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同必须相互衔接。 第二十条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求： 一．合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。 二．相关条款应与贷款业务审批的内容一致。 三．贷款业务部门必须当场监督客户，担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。 第二十一条 贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公 章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。 第二十二条 信贷业务部门应区别不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。 一．以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。 二．以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。 三．动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴定，取得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单”，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。 第八章．贷款的发放 第二十三条 借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求： 一．填制的借款人名称，借款金额，利率，期限，用途等内容要与借款合同的内容一致。 二．借款凭证的大小写金额必须相符，分笔发放的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。 三．借款凭证与借款合同的签章必须一致。 第二十四条 信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。 第二十五条 会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。 第九章 贷款发放后的管理 第二十六条 贷款业务部门是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。 第二十七条 办妥抵押登记手续，并取得的他项权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。 第二十八条 信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。 第二十九条 信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。 第三十条 信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查。检查的主要内容： 一．客户及其担保人生产经营，财务状况是否正常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。 二．了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些变化是否影响客户偿还能力。 三．检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。 四．检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用， 是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。 检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，及时报告公司相关负责人，检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。 第三十一条 公司高层管理部门要加强对本公司信贷管理工作的督导检查，对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。 第十章 贷款到期的处理 第三十二条 信贷业务部门要在短期贷款到期前的一个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。 第三十三条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还，借款合同中有直接划收约定的本公司可按约定从客户账户中直接划收。 第三十四条 客户还清全部贷款后，本公司应

小额贷款公司贷款五级分类实施细则（样本）第一章总则第一条为提高公司信贷管理水平，增强风险预警能力，防范和化解信贷风险，根据《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）和有关小额贷款公司的政策规定，制定本实施细则。

第二条本实施细则适用于公司所有贷款风险分类。

第三条贷款风险分类（以下简称风险分类），是指按照风险程度将公司贷款划分为不同档次的过程。

通过风险分类应达到以下目的：（一）促进公司树立审慎经营、风险为本的管理理念；（二）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；（三）及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，提高经营管理水平；（四）为充分提取贷款损失准备金提供依据，增强抗风险能力。

第四条风险分类要坚持风险、真实、审慎、灵活及动态管理的原则。

（一）风险原则。

五级分类应以贷款的内在风险为主要依据，逾期情况只作为一个重要参考因素。

内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。

（二）真实原则。

应当以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类贷款质量准确分类，真实反映出贷款的风险状况。

（三）审慎原则。

要按照《贷款风险分类指导原则》和本实施细则要求，通过对影响债务人偿还债务可能性的诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。

介于相邻类别之间的贷款原则上归入低级档次。

（四）灵活原则。

贷款原则上应逐笔分类。

同一借款人在小额贷款公司监管政策规定的最高贷款限额范围内有多笔贷款的，在不影响总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合并分类。

（五）动态管理原则。

公司贷款多为短期（不超过1年），原则上1—2个月必须进行一次贷后检查，在此基础上进行贷款分类，及时、动态地掌握影响贷款回收相关因素的变化情况，对风险状况已发生重大变化的应及时重新认定。

第五条对贷款进行风险分类应按户分析，根据借款人的整体还款可能性揭示贷款风险，并以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常业务经营收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。