我国地震保险制度

《金融与经济）２００６年第６期　

论建立我国地震灾害保险制度　

刘树峰　

（西南财经大学保险学院，四川成都６１００７４）　

摘　要：地震保险在国外多震国家是地震灾害补偿的主要手段。我国是地震高发区，应谊加速构建我　

国的地震保险制度。在地震保险制度安排上，政府应该发挥主导和统筹的作用。地震保险的经营主体要高　

度重视自身的风险控制，积极利用各种工具实现风险的再转移和再分散。　

关键词：地震保险；危险单位；再保险；风险转移　中圈分类号：Ｆ８４０．６４　文献标识码：Ａ　文章编号：１００６－１６９Ｘ（２００６）０６—００４０—０３　

一、地震风险与损失补偿　

我国是世界上多地震的围家。也是蒙受地震　

灾害最为深重的国家之一。自公元前１８３１年我国　有地震的历史记录以来，至今共记录到６级以上　

（含６级）强震８００多次。遍布于除浙江、贵州以外的　

所有省份。就浙江、贵州两省而言，也都发生过５—６　

级地震。我国大陆约占全球陆地面积的１／４。但２０　

世纪有１／３的陆上破坏性地震发生在我剧。死亡人　数约６０万，占全世界同期因地震死亡人数的一半　

左右。另据资料显示，我国有６０％的国土处于地震　烈度Ⅵ度以上地区，其中地震烈度为Ⅶ度和Ⅶ度　

以上的高烈度区约占全国面积的４０％。就城市来　看．６０％的５Ｏ万以上人口的城市位于Ⅶ度和Ⅶ度　

以上的高烈度地区。表一是根据现有资料整理的　１９９０～２０００￣ｇ我国大陆地震及其成灾事件统计。　

地震可以形成众多直接和次生灾害，严重的破　坏性地震往往造成巨大的人员伤亡和财产损失，有　

的甚至是毁灭性的。目前我国地震灾害的损失补偿　

主要依靠政府救济和民间捐助，补偿程度极为有　

限。主要解决公共设施和最困难群体的住房恢复重　

建，一般公众和企业的经济损失难以得到补偿。在　国外，较多国家（如美国、日本、法国、新西兰等）通　过建立国家地震灾害保险计划，作为地震损失主要　

的经济补偿手段，取得了很好的经济和社会效果。　在我国，虽然１９９８￣－３月颁布施行的《中华人民共和　

日本地震保险制度及对我国的启示

位于环太平洋地震带且处于四大板块接触带的日本,是闻名世界的地震多发国。虽然陆地面积不及世界的0.3%，但约有10%的世界地震是在日本及其周边地区发生的,日本年均有感地震达1000次以上。一次次的地震使日本积累并不断完善了相应的法律制度和应对补偿机制，在应对地震灾害方面取得了显著成效。

一、日本地震保险的产生背景及特点

（一）产生背景。1944—1945年，根据《战时特殊损失保险法》，日本实施过国家地震保险。1966年5月，日本历史上具有里程碑意义的《地震保险法》问世，标志着由政府和保险公司共同经营的地震保险制度产生。1964年新泻地区7.5级地震促成了这一法律的出台。该法明确了立法目的：“为了保护受灾地区民众的生活稳定，对遭受地震灾害的民用住宅和家庭财产予以特别保护”，并规定了地震保险对象、费率、承保和再保险等方式，明确了对遭受全部损失的承保对象进行赔偿，是规范日本地震保险运营的基本法。1980年，日本对地震保险制度作出修改，增加了对半损也进行赔偿的内容。1991年，日本再次修改保险制度，进一步扩大了地震损失赔偿范围。1995年，日本阪神发生里氏7.2级地震，许多受害者都得到了地震保险赔偿，是日本历史上最大的一次保险赔偿。但这次保险赔付也暴露出日本原有地震保险制度的不足，如建筑物和家庭财产保险限额过低，保险金支付比例不合理等。因此，1996年日本出台了新的地震保险制度。新制度将家庭财产与企业财产分开，并采取不同的保险政策。

（二）特点。一是地震保险法律制度比较健全。在日本，《地震保险法》、《阪神、淡路大地震处置特别财政援助与资助法》等法律法规，以及散见于各种普通法律中的针对地震灾害的专门性规定，共同构成了日趋完善、细致且可操作的地震保险相关法律体系。这些地震保险制度有利于日本高效应对地震灾害，并在地震发生后,获得国家救济和商业经济补偿。二是产品因承保对象不同而不同。企业财产地震损失完全由商业保险承保，政府不参与，与一般商业保险没有根本区别。家庭财产地震保险损失由JER（日本地震再保险株式会社Japan Earthquake

建立我国地震保险制度的思考　

ｌ张祖荣　

ｌ（广东商学院经济贸易与统计学院，广东广州５１０３２０）　

摘要：我国属地震多发国，目前对地震灾害的损失补偿主要依靠政府财政和社会捐赠，这种　补偿方式不能满足灾后重建的资金需求。为了更科学有效地应对地震风险，必须建立适合我国国情　的地震保险制度。政府要加快地震保险立法工作，推动地震保险工作的开展；要构建多层次的地震风　险分担机制，有效分散地震风险；要加强地震保险技术研究，提高地震风险管理水平。　关键词：地震风险；地震保险；风险分担机制　

中图分类号：Ｆ８４０．６４　文献标识码：Ａ　文章编号：１００８—２５０６（２００９）０３—００９３—０４　

一、引言　

２００８年５月１２　Ｅｔ，我国四川省汶川县发生里氏８级地震。据民政部报告，截至　

２００８年９月２５日，汶川地震共造成６９　２２７人死亡，３７４　６４３人受伤，１７　９２３人失踪。此　次地震造成的直接经济损失高达８　４５１亿元人民币　。遗憾的是由于我国缺乏专门的　

地震保险制度，只有少数保险公司把地震风险作为财产保险的附加险承保，因此尽管一　

些保险公司针对特殊灾情，放宽了理赔标准，但保险赔付比率仍然非常低。据中国保监　

会统计，截至２００８年７月３０　Ｅｔ，保险业支付汶川地震灾害赔款仅为５．２亿元，为地震　灾区捐款４．６亿元。保险业赔付额尚不足直接经济损失的０．１％。而根据瑞士再保险　

公司的统计，２００６年和２００７年全球巨灾损失分别为４８０亿美元和７０６亿美元，保险赔　付分别为１５９亿和２７６亿美元，约占总损失的３３．１％和３９．１％ｌ１　Ｊ。相比之下，我国保　

险业远未发挥其应有的巨灾损失补偿功能。　我国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一。我国大陆大部分地　

区位于地震烈度Ⅵ度以上区域；５０％的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括　

２３个省会城市和２／３的百万人口以上的大城市　。２０世纪全球大陆３５％的７．０级以　上地震发生在我国；２０世纪全球因地震死亡１２０万人，其中我国高达５９万人，居各国　

２０１３年第４期　总第８４期　北京化工大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　Ｂｅｉｊｉｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｃｈｅｍｉｃａｌ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｎｏ．４．２０１３　Ｔｏｔａｌ　Ｎｏ．８４　

试论我国地震保险法律制度构建　

刘　湘　（首都经济贸易大学法学院，北京１０００７０）　［摘　要］我国是一个地震多发的国家，唐山、汶川、玉树、雅安地震给我们带来了巨大的损失。政府在救　灾中发挥着举足轻重的作用，但由于受灾面积巨大．政府财政无法全面满足受灾地区的所有需求。保险分散　风险的作用不容忽视．我们应设立各种制度以确保保险在地震中发挥应有的作用，法律先行可为地震保险起　到保驾护航的作用。　［关键词］地震保险；可保性；强制保险；再保险　［中图分类号］Ｄ９２２．２８４　［文献标识码］Ａ　［文章编号］１６７１—６６３９（２０１３）０４—００３２—０４　２００８年的“５・１２”对所有中国人来说．无疑是一　个刻骨铭心的日子．面对巨灾．我们显得那么渺小和　脆弱。继汶川地震之后．在２０１０和２０１３年我国玉　树、雅安又发生大地震．造成巨大损失，玉树地震中　２６９８人遇难．２７０人失踪…：雅安地震中１９６人死　亡，２１人失踪，１１４７０人受伤［　。由于我国地处环太　平洋地震带与欧亚地震带之间，受太平洋板块、印度　板块和菲律宾板块三大板块挤压．地震活动十分活　跃．地震灾害频发　。据有关统计数字表明，中国的　陆地面积占全球陆地面积的十五分之一．中国的人　Ｅｌ占全球人１２不到百分之二十．然而中国的陆地地　震竟占全球陆地地震的三分之一．造成地震死亡的　人数竟达到全球的ｌ／２以上　。当然这与我国大多数　地区人口稠密、贫困地区房屋不坚固等也不无关系　面对地震．世界各国都建立了相应的地震风险　管理制度，各国由于政治经济文化历史的不同．导致　其地震风险管理系统存在差别．但保险机制在其中　都扮演着重要角色［　。纵观全球。大多数国家在地震　之后的一两年之内就建立起了地震保险制度．如日　本、美国『６１。汶川地震之后．我国政府也高度重视地　震保险制度的建设。但时至今日仍未建立。保险作为　分散风险的有效机制，有利于灾后恢复重建、经济复　苏，其重要性日益凸显。地震保险制度的构建需要完　备的地震保险法律制度保驾护航．为此笔者对此进　行研究，呼吁加快构建我国的地震保险法律制度。　一、对地震进行保险的必要性　（一）政府救助和社会捐助不能满足救灾需求　针对地震灾害，我国采取以政府补助为主、群众　募捐为辅的救助方式　有学者将我国的这种巨灾风　险管理体制称为“举国体制”，即以政府为主体、以军　队和警察为核心力量、以财政为支撑的自上而下的　纵向巨灾风险管理体制，辅之以社会力量．如非政府　组织、社会捐助、慈善、公益等①。“举国体制”是我国　作为社会主义大国的一大特色．其最大优势在于能　集中力量办大事，高效、快速、大规模地调动社会资　源和力量．最大限度地加速灾后重建和生产生活的　恢复。但是由于我国人口基数大。地震受灾人口多，　受灾面积大、程度深，即使举国救助。灾民实际获得　的补助仍较低．仅仅能够保证基本生活需要．而且也　给财政造成了巨大负担　社会组织参与灾后救助在很大程度上弥补了政　府救助的不足．但社会救助是一种单方面的自愿援　助，援助方自身资源及管理机制、道义感、参与途径　等都影响其发挥作用　这种方式缺乏稳定性和可靠　［收稿日期】２０１３—１１—０４　［作者简介］刘湘（１９９０－），女，首都经济贸易大学法学院民商法学专业２０１２级硕士研究生。　①参见袁力，王和．地震保险制度研究【Ｍ】．北京：中国经济出版社，２０１３．ｐ３．