地震保险制度

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海峡两岸巨灾保险之地震保险制度比较　

赵晨希　

西南财经大学，浙江杭州Ｉ　３１００００　

摘要：在２０１４年８月１３日国务院印发关于《加快发展现代保险服务业的若干意见》之后，建立巨灾保险制度成了保险业界　

的重点。然而，国际上对于巨灾风险的定义众说纷纭，有效的巨灾保险制度亦没有准确的界定。地震作为我国频发的巨灾风　

险。因此建立地震保险制度应该是我国建立巨灾保险制度的首要目标。我国台湾地区在２００２年建立地震保险制度，且台湾地　

区的保险制度与大陆地区的保险制度相似，因此，深入研究台湾地区的地震保险制度，对于大陆探索建立巨灾保险制度具有　

重要的参考价值。　

关键词：巨灾风险：台湾地震保险制度研究；比较借鉴　

中图分类号：　Ｆ８４２．６　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７１．５８６１（２０１５）０５．０００７．Ｏ１　

对于巨灾风险，各国基本上都是根据本国实际情况对其　

进行定义和划分。在当今社会中，广泛被人们接受的是美国　

保险服务局（ＩＳＯ）以定量的方法定义［１］以及瑞士再保险则　

将风险分类并用美国的通货膨胀率折算每年的巨灾损失。但　

是，无论如何，地震作为巨灾风险的基本因素，亦是我国频　繁发生的自然灾害，可见建立地震保险的必要性。因此，建　

立合理的地震保险制度是迫切需要的。我国台湾地区早在　

２００２年就建立地震保险制度，大陆的保险制度亦是效仿台湾地　

区，因此借鉴台湾地区的地震保险制度具有重要的参考价值。　

１台湾地区地震保险起源　

台湾地区的巨灾保险起源于１９９９年９月２１日，台湾中　部发生里氏７．３的强烈地震，造成严重的经济损失　。为了　

避免类似的悲剧，台湾政府于２００２年４月１日开办住宅地　

震基本保险。　住宅地震基本保险的保险费率采全国单一费率。每户投　

保最高保险金额新台币一百五十万元，每年保费为新台币　

１３５０元；若保险金额低于新台币一百二十万元，则每年保费　

按比例减少。由于住宅地震基本保险是以重置成本为投保基　础，故理赔时不需扣除折旧。若于投保时，计算出重置成本　

《金融与经济）２００６年第６期　

论建立我国地震灾害保险制度　

刘树峰　

（西南财经大学保险学院，四川成都６１００７４）　

摘　要：地震保险在国外多震国家是地震灾害补偿的主要手段。我国是地震高发区，应谊加速构建我　

国的地震保险制度。在地震保险制度安排上，政府应该发挥主导和统筹的作用。地震保险的经营主体要高　

度重视自身的风险控制，积极利用各种工具实现风险的再转移和再分散。　

关键词：地震保险；危险单位；再保险；风险转移　中圈分类号：Ｆ８４０．６４　文献标识码：Ａ　文章编号：１００６－１６９Ｘ（２００６）０６—００４０—０３　

一、地震风险与损失补偿　

我国是世界上多地震的围家。也是蒙受地震　

灾害最为深重的国家之一。自公元前１８３１年我国　有地震的历史记录以来，至今共记录到６级以上　

（含６级）强震８００多次。遍布于除浙江、贵州以外的　

所有省份。就浙江、贵州两省而言，也都发生过５—６　

级地震。我国大陆约占全球陆地面积的１／４。但２０　

世纪有１／３的陆上破坏性地震发生在我剧。死亡人　数约６０万，占全世界同期因地震死亡人数的一半　

左右。另据资料显示，我国有６０％的国土处于地震　烈度Ⅵ度以上地区，其中地震烈度为Ⅶ度和Ⅶ度　

以上的高烈度区约占全国面积的４０％。就城市来　看．６０％的５Ｏ万以上人口的城市位于Ⅶ度和Ⅶ度　

以上的高烈度地区。表一是根据现有资料整理的　１９９０～２０００￣ｇ我国大陆地震及其成灾事件统计。　

地震可以形成众多直接和次生灾害，严重的破　坏性地震往往造成巨大的人员伤亡和财产损失，有　

的甚至是毁灭性的。目前我国地震灾害的损失补偿　

主要依靠政府救济和民间捐助，补偿程度极为有　

限。主要解决公共设施和最困难群体的住房恢复重　

建，一般公众和企业的经济损失难以得到补偿。在　国外，较多国家（如美国、日本、法国、新西兰等）通　过建立国家地震灾害保险计划，作为地震损失主要　

的经济补偿手段，取得了很好的经济和社会效果。　在我国，虽然１９９８￣－３月颁布施行的《中华人民共和　

日本地震保险制度及对我国的启示

位于环太平洋地震带且处于四大板块接触带的日本,是闻名世界的地震多发国。虽然陆地面积不及世界的0.3%，但约有10%的世界地震是在日本及其周边地区发生的,日本年均有感地震达1000次以上。一次次的地震使日本积累并不断完善了相应的法律制度和应对补偿机制，在应对地震灾害方面取得了显著成效。

一、日本地震保险的产生背景及特点

（一）产生背景。1944—1945年，根据《战时特殊损失保险法》，日本实施过国家地震保险。1966年5月，日本历史上具有里程碑意义的《地震保险法》问世，标志着由政府和保险公司共同经营的地震保险制度产生。1964年新泻地区7.5级地震促成了这一法律的出台。该法明确了立法目的：“为了保护受灾地区民众的生活稳定，对遭受地震灾害的民用住宅和家庭财产予以特别保护”，并规定了地震保险对象、费率、承保和再保险等方式，明确了对遭受全部损失的承保对象进行赔偿，是规范日本地震保险运营的基本法。1980年，日本对地震保险制度作出修改，增加了对半损也进行赔偿的内容。1991年，日本再次修改保险制度，进一步扩大了地震损失赔偿范围。1995年，日本阪神发生里氏7.2级地震，许多受害者都得到了地震保险赔偿，是日本历史上最大的一次保险赔偿。但这次保险赔付也暴露出日本原有地震保险制度的不足，如建筑物和家庭财产保险限额过低，保险金支付比例不合理等。因此，1996年日本出台了新的地震保险制度。新制度将家庭财产与企业财产分开，并采取不同的保险政策。

（二）特点。一是地震保险法律制度比较健全。在日本，《地震保险法》、《阪神、淡路大地震处置特别财政援助与资助法》等法律法规，以及散见于各种普通法律中的针对地震灾害的专门性规定，共同构成了日趋完善、细致且可操作的地震保险相关法律体系。这些地震保险制度有利于日本高效应对地震灾害，并在地震发生后,获得国家救济和商业经济补偿。二是产品因承保对象不同而不同。企业财产地震损失完全由商业保险承保，政府不参与，与一般商业保险没有根本区别。家庭财产地震保险损失由JER（日本地震再保险株式会社Japan Earthquake

２０１３年第４期　总第８４期　北京化工大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　Ｂｅｉｊｉｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｃｈｅｍｉｃａｌ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｎｏ．４．２０１３　Ｔｏｔａｌ　Ｎｏ．８４　

试论我国地震保险法律制度构建　

刘　湘　（首都经济贸易大学法学院，北京１０００７０）　［摘　要］我国是一个地震多发的国家，唐山、汶川、玉树、雅安地震给我们带来了巨大的损失。政府在救　灾中发挥着举足轻重的作用，但由于受灾面积巨大．政府财政无法全面满足受灾地区的所有需求。保险分散　风险的作用不容忽视．我们应设立各种制度以确保保险在地震中发挥应有的作用，法律先行可为地震保险起　到保驾护航的作用。　［关键词］地震保险；可保性；强制保险；再保险　［中图分类号］Ｄ９２２．２８４　［文献标识码］Ａ　［文章编号］１６７１—６６３９（２０１３）０４—００３２—０４　２００８年的“５・１２”对所有中国人来说．无疑是一　个刻骨铭心的日子．面对巨灾．我们显得那么渺小和　脆弱。继汶川地震之后．在２０１０和２０１３年我国玉　树、雅安又发生大地震．造成巨大损失，玉树地震中　２６９８人遇难．２７０人失踪…：雅安地震中１９６人死　亡，２１人失踪，１１４７０人受伤［　。由于我国地处环太　平洋地震带与欧亚地震带之间，受太平洋板块、印度　板块和菲律宾板块三大板块挤压．地震活动十分活　跃．地震灾害频发　。据有关统计数字表明，中国的　陆地面积占全球陆地面积的十五分之一．中国的人　Ｅｌ占全球人１２不到百分之二十．然而中国的陆地地　震竟占全球陆地地震的三分之一．造成地震死亡的　人数竟达到全球的ｌ／２以上　。当然这与我国大多数　地区人口稠密、贫困地区房屋不坚固等也不无关系　面对地震．世界各国都建立了相应的地震风险　管理制度，各国由于政治经济文化历史的不同．导致　其地震风险管理系统存在差别．但保险机制在其中　都扮演着重要角色［　。纵观全球。大多数国家在地震　之后的一两年之内就建立起了地震保险制度．如日　本、美国『６１。汶川地震之后．我国政府也高度重视地　震保险制度的建设。但时至今日仍未建立。保险作为　分散风险的有效机制，有利于灾后恢复重建、经济复　苏，其重要性日益凸显。地震保险制度的构建需要完　备的地震保险法律制度保驾护航．为此笔者对此进　行研究，呼吁加快构建我国的地震保险法律制度。　一、对地震进行保险的必要性　（一）政府救助和社会捐助不能满足救灾需求　针对地震灾害，我国采取以政府补助为主、群众　募捐为辅的救助方式　有学者将我国的这种巨灾风　险管理体制称为“举国体制”，即以政府为主体、以军　队和警察为核心力量、以财政为支撑的自上而下的　纵向巨灾风险管理体制，辅之以社会力量．如非政府　组织、社会捐助、慈善、公益等①。“举国体制”是我国　作为社会主义大国的一大特色．其最大优势在于能　集中力量办大事，高效、快速、大规模地调动社会资　源和力量．最大限度地加速灾后重建和生产生活的　恢复。但是由于我国人口基数大。地震受灾人口多，　受灾面积大、程度深，即使举国救助。灾民实际获得　的补助仍较低．仅仅能够保证基本生活需要．而且也　给财政造成了巨大负担　社会组织参与灾后救助在很大程度上弥补了政　府救助的不足．但社会救助是一种单方面的自愿援　助，援助方自身资源及管理机制、道义感、参与途径　等都影响其发挥作用　这种方式缺乏稳定性和可靠　［收稿日期】２０１３—１１—０４　［作者简介］刘湘（１９９０－），女，首都经济贸易大学法学院民商法学专业２０１２级硕士研究生。　①参见袁力，王和．地震保险制度研究【Ｍ】．北京：中国经济出版社，２０１３．ｐ３．