2014年全国保险代理资格考试 风险基础知识 章节重点总结 学习笔记

2013年全国保险代理资格考试风险基础知识章节重点总结学习笔记第一章：风险与风险管理一、风险概述1、含义：某种事件发生的不确定性发生与否的不确定不确定性发生时间的不确定导致结果的不确定2、风险的要素构成1）风险因素（间接原因）有形：恶劣的天气无形道德风险：纵火、偷盗、欺诈心理风险：随地吐痰、乱扔烟蒂2）风险事故（直接原因，损失的媒介体）3）损失（经济损失）直接实质损失、责任损失——财产间接额外费用损失、收入损失——人身※风险因素引发风险事故导致损失例：冰雹路滑车祸导致人身伤亡3、风险的种类：（必考）自然风险：不可控性、周期性、共沾性1）产生的原因：社会风险：个人、团体的行为/不行为政治、经济、技术风险财产风险：直接损失、间接损失2）风险标的：人身风险：收入能力损失、额外费用损失责任风险：仅限于民事损害赔偿责任信用风险：经济的权利人和义务人3）风险性质分类纯粹风险：只有损失投机风险：损失、盈利、无损失4）产生的社会环境分类静态风险：社会经济正常动态风险：社会经济、政治变动5）产生风险的行为分类基本风险：非个人行为引起的风险（如：社会暴乱）特定风险：个人行为引起的风险4、风险的特征1）不确定性：总体必然、个人偶然2）客观性：不以人的意志为转移3）普通性：可测定性、发展性二、风险管理1、含义：社会组织、个人降低风险决策过程对象：风险主体：个人、家庭、组织基本目标：以最小成本获得最大安全保障2、演变：1）最有影响：企业向保险公司购买保险2）21世纪，许多国家政府进入风险管理的原因：巨灾事故频发3、风险管理程序1）识别：第一步判断、归类、鉴定2）估测：第二步估计、预测3）评价：第三步全面考虑评估4）选择风险管理技术：最重要环节5）评估风险管理技术：分析、检查、修正、评估4、风险管理目标：1）损失前目标：消除、降低发生可能性2）损失后目标：采取措施减轻危害程度、提供经济补偿5、风险管理的方法：1）控制型：采取各种技术改变条件发生前：降低发生频率发生后：将损失减到最低限度避免：回避损失发生可能性消除放弃改变预防：事故发生前采取措施（如：体检）抑制：损失发生时或损失发生后采取措施2）财务型：提供基金方式财务安排A自留风险：自我承担所致损失频率、程度低损失短期可预测最大损失不影响财务稳定B 转移风险：转嫁给另一些单位/个人承担非保险转移：经济合同（如：保证互助、基金制度）保险转移：保险合同转嫁保险人第二章：保险概述一、保险要素和特征1、定义：支付保费承担赔保、给付责任商业保险行为法律角度：保险是合同行为经济角度：财务安排作用：分散风险补偿损失2、要素：1）可保风险存在A 可保符合承保条件B 风险应使大量标的均有遭受损失的可能性C 风险不能使大多数标的同时遭受损失※要求损失发生具有分散性2）大量同质风险的集合与分散集合众多投保人保险人少数发生损失分摊给全部投保人分散性风险A风险的大量性：概率论和大数法则B风险的同质性：种类、品质、性能、价值相近3）保险费率的厘定基本原则：公平性原则（个人公平）、适度性原则（保险整体业务）4）保险准备金的建立※保险准备金：从保费收入或盈余中提取的基金非 A 未到期责任准备金：尚未履行、尚未到期寿险 B 未决赔款准备金：已发生已报案、已发生未报案、理赔费用责任 C 总准备金：超过损失期望以上的部分D 寿险责任准备金5）保险合同订立※保险合同体现保险关系存在的形式※保险合同履行各自权利、义务的依据3、保险的特征1）互助性：一人为众、众为一人经济互助关系2）法律性：合同行为3）经济性：经济保障活动实现保障手段：支付货币形式4）商品性：一种商品经济关系※直接表现：个别保险人与个别投保人之间的交换关系5）科学性：科学的数理计算为依据4、与相似制度的比较：1）保险与社会保险（人身保险）共：以概率论、大数法则为制定保险费的数理基础别：A 经营主体不同：商业保险公司政府B 行为依据不同：民事行为依法实施的政府行为C 实施方式不同：自愿订立原则强制实施D 适用的原则不同：个人公平社会公平2）保险与救济别：提供保障主体不同：商业行为施舍行为、社会救济3）保险与储蓄共：以现在的剩余资金做未来所需的准备别：A 受益期限不同：保险合同规定的有效期本息返还B 行为性质不同：互助行为自主行为二、保险的分类1、按实施方式分：1）强制：合同订立受国家或政府的法律规定（如：交强险）2）自愿2、按保险标的分类1）财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险2）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的A 人寿保险：寿命B 健康保险：医疗保险、疾病保险、收入补偿保险C 意外伤害保险3、按承保方式分类1）原保险：直接签订保险合同2）再保险：风险责任的部分转移3）共同保险：以某一保险人名义签发的一份保险合同4）重复保险：分别与两个或以上保险人订立合同三、保险的功能1、保障功能：财产保险的补偿、人身保险的给付1）财产补偿：按实际金额给予补偿价值上补偿、使用价值上恢复2）人身给付：需要程度、投保人交费能力2、资金融通功能：时间滞差、数量滞差前提：保证保险的赔付※保险公司持有银行次级债四、保险的产生和发展1、最早发明风险分散：中国2、货物运输保险的原始形式：镖局3、有关保险最早法规：《汉谟拉比法典》4、起源最早、历史最长的保险：海上保险5、海上保险的萌芽：共同海损分摊制度“损失分担”6、海上保险的最早形式：船舶抵押借款制度7、火灾保险的雏形：“黑瑞普”制度、基尔特制度8、人身保险：基尔特制度、公典制度、年金制度汇集演变而成9、火灾保险：17世纪，尼古拉.巴蓬（现代保险之父）差别费率10、人寿保险：哈雷编制生命表，表示每个年龄人的死亡率11、保险密度：全国人口计算人均保险收入（普及程度）保险深度：保费占GDP比例（国民经济地位）第三章：保险合同一、保险合同的特征与种类1、定义：约定保险权利义务关系的协议2、特征：1）有偿合同：支付保险费承担保险保障责任2）有条件的双务性：赔付义务在约定事故发生时才履行3）附和合同：保险人先拟定格式条款，投保人只能作取舍决定4）射性合同：保险人不必然履行给付义务（约定条件具备才履行）3、种类：1）按性质分类A 补偿性：财产保险、医疗费用保险B 给付性：各类寿险2）保险价值在订立合同时是否确定（财产保险）A 定值保险合同：对标的不用重新估价（农作物、货物运输、古玩字画）B 不定值保险合同：仅载明保险金额（赔偿最高限额）※实际损失>保险金额：以保险金额为限※实际损失<保险金额：不超过实际损失3）承担风险责任方式A 单一风险合同B 综合风险合同C 一切险风险合同：除不保风险之外的一切风险4）保险金额与出险时保险价值对比关系超额保险合同不足额保险合同足额保险合同不足额保险合同保险金额100w 100w 100w 100w出险时80w 180w 100w 200w 保险标的价值全部损失80w 100w 80w（部分损）40w（部分损）足额保险：足赔偿※理赔归纳：不足额保险：按保险金额与保险价值比例承担超额保险：超过部分无效5）按保险标的分类，财产保险合同与人身保险合同6）按保险承保方式分类A原保险合同保障对象：被保险人B再保险合同保障对象：原保险合同的保险人二、保险合同的要素1、保险合同的主体1）当事人：A 保险人：保险公司具有民事行为能力B投保人交付保险费的能力对保险标的具有保险利益2）关系人：A 被保险人：享有保险金请求权资格：财产保险：自然人、法人皆可人身保险：有生命的自然人被保险人与投保人的关系a．当投保人为自己利益投保：被保险人= 当事人b．当投保人为他人利益投保：被保险人= 关系人B 受益人：人身保险范畴的特定关系人a 被保险人指定b 投保人指定：须经被保险人同意c 受益人未确定：被保险人的法定继承人= 受益人2、保险合同的客体保险合同的客体：保险利益保险合同的载体：保险标的3、保险合同的内容：由法律确认权利和义务1）按保险条款的性质分类A 基本条款B 附加条款：附加的补充条款2）对当事人的约束程度A 法定条款B 任意条款3）保险合同基本事项：A 责任与责任免除责任免除：不负赔偿与给付责任的范围损失原因免除如：地震损失免除如：正常维修保养B 保险期间：保险合同有效期间C 保险价值：价值额D 保险金额：最高限额三、保险合同的订立与效力1、保险合同的订立1）定义：平等自愿基础上达成协议法律行为2）步骤：投保人要约→保险人承诺要约人=投保人受约人=保险人※保险合同是格式合同2、保险合同的形式与构成1）保险单：正式书面凭证2）暂保单：“临时保单”有效期一般为30天3）保险凭证：“小保单”。